Mua nhà bằng tiền mặt - Ưu và nhược điểm

Các số liệu thống kê thậm chí còn nổi bật hơn ở một số thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng nặng nề nhất của suy thoái kinh tế. Ví dụ, tại Nam California, khoảng 30% doanh số bán nhà được thực hiện vào tháng 1 đã được thanh toán bằng tiền mặt, trong khi tại các thành phố như Phoenix, Arizona và Las Vegas, Nevada, con số này đang đứng đầu 50%.

Điều gì đang thúc đẩy sự gia tăng này trong việc mua nhà bằng tiền mặt? Mặc dù các yếu tố ảnh hưởng đến việc tăng mua nhà bằng tiền mặt vẫn chưa hoàn toàn được biết đến, nhưng có suy đoán rằng sự gia tăng này được thúc đẩy bởi sự kết hợp của giá nhà giảm sau suy thoái kinh tế, các tiêu chuẩn cho vay phức tạp hơn và nghiêm ngặt hơn tại các ngân hàng, và có thể mặc cả săn bắn giữa những người Mỹ giàu có đang tìm cách kiếm tiền để phục hồi nhà ở tiềm năng.

Bất kể lý do, tuy nhiên, trả tiền mặt cho một ngôi nhà đang ngày càng trở nên phổ biến trong nền kinh tế ngày nay. Và đối với những người có đủ tiền mặt trong tay để mua nhà hoàn toàn, câu hỏi vẫn là: đó có phải là một ý tưởng hay không?

Chạy số

Một vị trí hợp lý để bắt đầu đánh giá xem việc mua nhà bằng tiền mặt lạnh có ý nghĩa tài chính với chi phí mua nhà hoàn toàn so với thanh toán cho vay theo thời gian sẽ được thực hiện với các tùy chọn tài chính tiêu chuẩn.

Vì lý do, chúng tôi sẽ cho rằng chúng tôi đang mua một căn nhà trung bình, với lãi suất trung bình và lãi suất tài chính. Giá nhà trung bình ở Hoa Kỳ hiện ở mức 177.000 đô la. Để đơn giản, chúng tôi sẽ giả định thanh toán xuống 20%, lãi suất 5% cho khoản vay thế chấp có lãi suất cố định 30 năm và 4% cho khoản vay có lãi suất cố định 15 năm (ít nhiều phản ánh các điều kiện thị trường hiện tại).

Vì vậy, bạn sẽ trả bao nhiêu cho một ngôi nhà hiện có giá trung bình ở Hoa Kỳ là 177.000 đô la?

• Thanh toán bằng tiền mặt: Không có toán học bắt buộc về điều này - bạn sẽ trả giá nhãn dán là 177.000 đô la.
• Thế chấp có lãi suất cố định 15 năm (giảm 20%): Bao gồm khoản thanh toán 20% của bạn, tổng chi phí cho căn nhà trung bình có giá 177.000 đô la, được tài trợ bằng khoản thế chấp 15 năm sẽ có tổng chi phí là $ 256,119 sau 15 năm trả lãi và gốc.
• Thế chấp có lãi suất cố định 30 năm (giảm 20%): Bao gồm khoản thanh toán 20% của bạn, tổng chi phí của căn nhà trị giá 177.000 đô la này, sau 30 năm trả lãi và gốc sẽ có giá 375.425 đô la.

Như bạn có thể thấy từ những con số trên, nếu bạn có thể thay đổi chi phí ban đầu, trả tiền mặt cho một ngôi nhà rõ ràng sẽ tiết kiệm rất nhiều tiền theo thời gian, nhưng cũng có những lợi ích khác.

Ưu điểm của việc trả tiền mặt cho một ngôi nhà

1. Dễ dàng để mua và bán
Bằng cách cắt ngân hàng, bạn đang lấy đi một nguồn không chắc chắn lớn. Bạn sẽ không phải ngồi trước một nhà môi giới thế chấp và hy vọng rằng điểm tín dụng của bạn sẽ dẫn đến các điều khoản cho vay thuận lợi. Khả năng thanh toán tiền mặt cho một ngôi nhà, hoặc chấp nhận tiền mặt với tư cách là người bán, gây ra rất nhiều căng thẳng trong giao dịch tài chính và đẩy nhanh quá trình mua hàng. Trả tiền mặt cũng có thể giúp bạn thương lượng giá tốt hơn khi mua, vì người bán được đảm bảo giao dịch nhanh chóng và không đau đớn.

2. Không thế chấp hoặc thanh toán tiền thuê
Đối với hầu hết chúng ta, chi phí nhà ở chiếm một lượng lớn chi phí hàng tháng của chúng tôi. Hãy tưởng tượng lợi nhuận tiềm năng bạn sẽ nhận được từ việc chuyển tiền đó sang tiết kiệm và đầu tư vào thị trường chứng khoán, một hình thức có lợi nhuận tiềm năng cao hơn nhiều.

3. Ý thức bảo mật và quyền sở hữu
Nếu bạn mất việc hoặc gặp khó khăn về tài chính, bạn không thể bị tịch thu nhà vì bạn đã sở hữu nhà hoàn toàn. Điều này có nghĩa là bất kể mọi thứ tồi tệ đến mức nào về tài chính, bạn đều được đảm bảo là nơi để gia đình nằm đầu vào ban đêm.

4. Vốn chủ sở hữu có sẵn
Lượt tài chính khó khăn? Bạn sẽ có tổng vốn chủ sở hữu trong nhà mà bạn có khả năng khai thác trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, một quỹ khẩn cấp đầy đủ nên là bước đầu tiên của bạn.

5. Ít quan tâm biến động thị trường
Thực tế là khi bạn sở hữu một ngôi nhà hoàn toàn, bạn không thể đảo lộn khoản vay thế chấp của mình. Bất kể thị trường làm gì, bạn có thể đưa ra quyết định dựa trên giá trị về những gì cần làm với tài sản của bạn. Nếu bạn phải chuyển đi và thuê nhà với tư cách là chủ nhà, bạn không cần phải lo lắng về việc thanh toán đủ để thực hiện các khoản thanh toán thế chấp. Nếu bạn phải bán để thua lỗ, miễn là bạn đã sống trong nhà được vài năm, thì rất có thể số tiền tiết kiệm bạn có được từ việc không trả tiền thế chấp trong vài năm là đủ để bù khoản tiền gốc vào nhà..

Nhược điểm của việc trả tiền mặt cho một ngôi nhà

Mặc dù mua nhà bằng tiền mặt có vẻ như là một tình huống không mất mát, nhưng có một vài nhược điểm cần lưu ý.

1. Mất tính thanh khoản
Hãy đối mặt với nó. Trả số tiền lớn đó cho bất cứ thứ gì trả trước sẽ khiến bạn mất rất nhiều tài sản lưu động dưới dạng tiền mặt. Đó là lý do tại sao bạn chỉ nên mua một căn nhà hoàn toàn nếu bạn vẫn có thể có một khoản tiền mặt thoải mái cho các trường hợp khẩn cấp. Tiền mặt gắn liền với bất động sản không dễ dàng bị khai thác trong trường hợp gặp khó khăn về tài chính, ngoại trừ thông qua bán hoặc khai thác vốn cổ phần.

2. Thiếu đòn bẩy
Mặc dù hầu hết chúng ta đang vội vàng trả hết nợ, nhưng việc tận dụng bất động sản thực sự có thể là một lĩnh vực mà việc duy trì một số khoản nợ có một mặt trái. Vì khoản thanh toán thế chấp của bạn bị khóa, nếu bạn có thể nhận được mức lãi suất rất thuận lợi, trong thời kỳ lạm phát, bạn thực sự có thể kiếm tiền bằng cách thế chấp do ảnh hưởng của lạm phát.

3. Không có lợi thế về thuế
Nhiều người đề xuất thế chấp tranh luận về việc xử lý thuế thuận lợi đối với lãi suất thế chấp trong mã số thuế của Mỹ và thực sự việc xử lý thuế đối với lãi suất thế chấp là một trong những ưu đãi lớn nhất đối với nhiều người mua nhà. Mua nhà bằng tiền mặt sẽ không cung cấp bất kỳ khoản khấu trừ thuế nào.

Từ cuối cùng

Trả tiền mặt cho một ngôi nhà đang trở nên phổ biến hơn trên thị trường ngày nay, và đánh giá bằng những lý do trên, rõ ràng là tại sao. Trả tiền mặt cho một ngôi nhà cung cấp một số lợi ích tuyệt vời nếu bạn có thể thay đổi chi phí ban đầu. Tuy nhiên, đó là một cam kết tài chính rất lớn và liên kết các tài sản lưu động theo một cách chính yếu. Nếu bạn có thể mua một căn nhà hoàn toàn mà vẫn duy trì một khoản tiền mặt đầy đủ, đó có thể là một động thái tài chính tuyệt vời.

Bạn nghĩ sao? Có phải là một quyết định khôn ngoan để mua một ngôi nhà bằng tiền mặt mà không cần vay thế chấp?