Khoản vay thế chấp FHA 203k là gì - Yêu cầu đối với việc cải tạo nhà

Không giống như các khoản vay thế chấp tiêu chuẩn, khoản vay này - chính thức được gọi là Chương trình Bảo hiểm thế chấp phục hồi 203k của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang - kết thúc việc cải tạo và mua hoặc cải tạo và chi phí tái cấp vốn thành một khoản thế chấp.

Ưu điểm của khoản vay FHA 203k

Những người mua tiềm năng đôi khi né tránh những ngôi nhà cần cải tạo vì họ không thể kiếm được tiền cho một mái nhà mới hoặc sàn mới ngoài việc thanh toán xuống, đóng chi phí và chi phí di chuyển. Khoản vay thế chấp kết hợp tất cả các chi phí này cho phép bạn gia hạn các khoản thanh toán của mình cho việc cải tạo trong suốt thời gian vay thay vì trả một khoản tiền. Bạn cũng có thể khấu trừ tiền lãi bạn phải trả cho toàn bộ khoản thế chấp của bạn trên thuế thu nhập của bạn, ngay cả phần bạn sử dụng để cải tạo. Nếu bạn đã trả tiền cho việc cải tạo bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ không thể khấu trừ bất kỳ khoản thanh toán lãi nào.

Quay trở lại thời kỳ kiếm tiền dễ dàng trước khi bong bóng nhà đất vỡ, những chủ nhà muốn làm lại nhà bếp của họ hoặc thêm một bồn tạo sóng vào bồn tắm chính của họ có thể dễ dàng vay một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc tín dụng để trả cho các dự án thú cưng của họ. Ngày nay, những người cho vay thế chấp ít có khả năng phê duyệt khoản vay vốn chủ sở hữu. Trên thực tế, không có vốn chủ sở hữu đáng kể và tín dụng tuyệt vời, cơ hội đủ điều kiện để thế chấp thứ hai của bạn rất mong manh.

Đây là nơi mà khoản vay FHA 203k có thể giúp: Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của mình và thêm tiền mặt cần thiết cho dự án cải tạo nhà của bạn vào số dư cho vay. Tùy chọn này có thể giúp bạn quyết định nên sửa sang lại hoặc di chuyển.

Nếu bạn đang xem xét khoản vay FHA 203k, một nơi tuyệt vời để bắt đầu là LendingTree.com. Bạn sẽ nhận được nhiều đề nghị cho vay trong vài phút.

Tùy chọn cho vay FHA 203k

Mặc dù nhiều tính năng của khoản vay FHA 203k tương tự như khoản vay FHA tiêu chuẩn, thành phần cải tạo làm cho các khoản vay này phức tạp hơn một chút đối với người vay. Có hai loại khoản vay 203k: tùy chọn tiêu chuẩn và tùy chọn hợp lý. Cái nào phù hợp với bạn phụ thuộc vào số tiền bạn dự định chi cho việc cải tạo và những gì bạn định làm.

Sắp xếp hợp lý khoản vay. Khoản vay được sắp xếp hợp lý được giới hạn ở mức tối đa 35.000 đô la để sửa chữa, bất kể giá trị nhà. Bạn không cần phải chi tiêu tối thiểu, vì vậy nếu bạn chỉ muốn thay thế thảm của mình, bạn có thể bọc một vài ngàn đô la vào thế chấp của mình và tránh chi tiêu tiền mặt. Việc sửa chữa phải bắt đầu trong vòng 30 ngày kể từ ngày kết thúc khoản vay của bạn và được hoàn thành trong vòng sáu tháng. Sản phẩm cho vay này cũng giới hạn các loại cải tạo bạn có thể thực hiện đối với các mặt hàng phi cấu trúc, không xa xỉ. Nói cách khác, bạn không thể thêm tầng thứ hai vào nhà hoặc lắp đặt bể bơi với thanh bơi. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng nó để nâng cấp lên quầy bếp bằng đá granite, thay thế điều hòa không khí hoặc đặt trong cửa sổ mới.
Khoản vay tiêu chuẩn. Đối với các dự án lớn hơn, bạn cần một khoản vay FHA 203k tiêu chuẩn. Đối với khoản vay này, bạn phải kiếm được ít nhất 5.000 đô la tiền cải tạo. Bạn có thể thực hiện hầu hết mọi dự án cải tạo nhà miễn là nó tăng thêm giá trị cho tài sản, chẳng hạn như xây dựng thêm, hoàn thiện tầng hầm và tu sửa phòng tắm và nhà bếp của bạn. Tuy nhiên, ngay cả với khoản vay tiêu chuẩn, một số mặt hàng xa xỉ - như bồn tắm nước nóng hoặc bể bơi - không thể được tài trợ. Ngoài quy mô của cải tạo, sự khác biệt lớn với tùy chọn cho vay này là bạn bắt buộc phải làm việc với một nhà tư vấn được HUD phê duyệt, người sẽ kiểm tra và đánh giá việc cải tạo của bạn. Bạn thậm chí có thể tài trợ cho sáu tháng thanh toán khoản vay thế chấp vào khoản vay 203k này nếu bạn không thể sống trong nhà của mình trong thời gian cải tạo.

Đủ điều kiện cho một khoản vay

Để đủ điều kiện cho khoản vay 203k, bạn sẽ cần phải đáp ứng các yêu cầu tương tự như bất kỳ khoản vay FHA nào khác:

Điểm tín dụng của bạn phải ít nhất là 620 hoặc 640, tùy thuộc vào người cho vay. Nếu bạn không chắc chắn điểm tín dụng của mình là bao nhiêu, bạn có thể nhận nó miễn phí thông qua Credit Karma.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa của bạn chỉ có thể là 41% đến 45%
Bạn cần một khoản thanh toán xuống (hoặc vốn chủ sở hữu nếu bạn đang tái cấp vốn) từ 3,5% trở lên
Số tiền cho vay (bao gồm cả chi phí mua và cải tạo) phải thấp hơn giới hạn cho vay tối đa cho khu vực của bạn
Bạn phải là chủ sở hữu của tài sản bạn định cải tạo

Tất cả những người vay FHA trả bảo hiểm thế chấp trả trước, bất kể họ có bao nhiêu vốn chủ sở hữu hoặc quy mô của khoản thanh toán xuống, điều này làm tăng quy mô của khoản thanh toán hàng tháng. Bảo hiểm thế chấp hàng năm cũng được yêu cầu cho những người vay thanh toán dưới 20% hoặc có giá trị khoản vay từ 78% trở lên. Bảo hiểm thế chấp FHA bảo hiểm mọi tổn thất cho người cho vay nếu người vay vỡ nợ và người vay 203k phải trả phí bổ sung bao gồm phí bổ sung $ 350 hoặc 1,5% chi phí sửa chữa, cùng với các khoản phí khác để đánh giá thêm và cập nhật chính sách tiêu đề sau khi sửa chữa hoàn tất. Tùy thuộc vào quy mô dự án của bạn, các khoản phí này trung bình tổng cộng từ 500 đến 800 đô la.

Sự khác biệt lớn nhất trong việc đủ điều kiện nhận thế chấp FHA 203k thay vì thế chấp FHA truyền thống là bạn phải đủ điều kiện dựa trên chi phí cải tạo, ngoài giá mua. Ví dụ: nếu bạn muốn tái cấp vốn hoặc mua một ngôi nhà trị giá 150.000 đô la và tài trợ 25.000 đô la để sửa chữa, bạn cần đủ điều kiện để thế chấp 175.000 đô la và có vốn chủ sở hữu hoặc thanh toán xuống 3,5%.

Quy trình cho vay FHA 203k

Khi bạn đã quyết định muốn đăng ký một khoản vay kết hợp cho việc cải tạo và mua hàng của mình, bạn cần xác định các nhà thầu có thể thực hiện công việc. Tốt nhất là làm việc với một người cho vay có kinh nghiệm với chương trình cho vay này, cũng như các nhà thầu đã làm việc với các chủ nhà có khoản vay 203k. Điều này là do họ có thể xử lý các thủ tục giấy tờ bổ sung để đáp ứng các yêu cầu của FHA và chấp nhận lịch thanh toán do FHA điều khiển.

Hầu hết những người cho vay làm việc với khoản vay 203k có thể giới thiệu nhà thầu cho bạn. Ngoài ra, các cửa hàng cải thiện nhà như Lowe's và Home Depot thường có các chuyên gia đã làm việc với chương trình cho vay này. Nếu bạn không chọn nhà thầu, HomeIDIA là một nơi tuyệt vời để bắt đầu. Họ làm tất cả các nghiên cứu cho bạn để đảm bảo bạn sẽ có được nhà thầu tốt nhất cho công việc của bạn.

Bạn cần ít nhất một giá thầu (và đôi khi là ba) cho công việc sửa chữa của bạn từ các chuyên gia được cấp phép. Bạn đưa ra quyết định là ai làm công việc của bạn, nhưng người cho vay của bạn cần xem hồ sơ dự thầu để đảm bảo số tiền bạn đang được tính là hợp lý. Người cho vay của bạn yêu cầu thẩm định giá trị nhà hiện tại và sẽ căn cứ vào số tiền cho vay dựa trên thẩm định đó cộng với chi phí sửa chữa. Hầu hết những người cho vay yêu cầu cập nhật chính sách kiểm tra và tiêu đề khi công việc hoàn thành để đảm bảo tất cả các nhà thầu đã được trả tiền và không có tài sản thế chấp nào được đặt trên tài sản.

Từ cuối cùng

Có được khoản thế chấp FHA 203k có vẻ phức tạp, nhưng nếu dự trữ tiền mặt của bạn thấp hoặc bạn không có nhiều vốn chủ sở hữu, đó có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Chỉ cần chắc chắn để mua sắm xung quanh cho một người cho vay với nhiều kinh nghiệm 203k để bạn có thể tránh các biến chứng với khoản vay. Và hãy chắc chắn rằng nhà thầu bạn chọn cũng có kinh nghiệm thế chấp 203k để họ biết chương trình FHA có thể yêu cầu gì về mặt kiểm tra và biên lai để chứng minh công việc đã được thực hiện. Với chương trình này, bạn có thể tìm thấy chính mình với căn bếp trong mơ và thanh toán thế chấp hàng tháng mà bạn có thể chi trả.

Bạn đã bao giờ nhận được một thế chấp FHA 203k? Bạn muốn giới thiệu cho người khác?