Bảo hiểm Chủ nhà bao gồm những gì & Tôi cần bao nhiêu?

Bạn không thể chọn và chọn danh mục nào bạn muốn - có sáu thành phần khác nhau để bảo hiểm chủ nhà, tất cả đều được yêu cầu, chúng tôi sẽ thảo luận dưới đây.

Tuy nhiên, tùy thuộc vào tài sản, loại nhà và đệm tài chính của bạn, bạn có thể chọn mức bảo hiểm cho từng danh mục để có kế hoạch phù hợp nhất với mình, trong khi vẫn giảm chi phí.

Chủ nhà bảo hiểm bảo vệ chống lại những gì?

Trong hầu hết các chính sách tiêu chuẩn, bạn sẽ được bảo hiểm thiệt hại cho ngôi nhà của bạn và nội dung của nó cũng như trách nhiệm đối với các tai nạn xảy ra trên tài sản của bạn. Là chủ nhà, điều quan trọng là phải mang theo bảo hiểm không chỉ chống lại thiệt hại cho chính ngôi nhà, mà còn cho nội dung của ngôi nhà nếu có chuyện gì đó xảy ra, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc lũ lụt.

Nói chung, bạn cũng sẽ có bảo hiểm trách nhiệm để bảo vệ bạn trong trường hợp người khác hoặc tài sản của họ bị tổn thương hoặc hư hỏng trong một tai nạn trên tài sản của bạn. Nếu không có bảo hiểm, bạn có thể kết thúc bằng một vụ kiện chống lại cá nhân bạn. Thêm bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ô cũng có thể là một ý tưởng tốt.

Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm?

Mức bảo hiểm của chủ nhà mà bạn cần từ bảo hiểm chủ nhà thường được xác định bởi 3 điều:

1. Bảo vệ tài sản
Tùy thuộc vào mức phí bảo hiểm bạn chọn, bạn sẽ phải trả nhiều hơn hoặc ít hơn từ túi của mình nếu xảy ra tai nạn. Nếu bạn có một đệm tài chính lớn hơn, bạn có thể chọn mức phí bảo hiểm thấp hơn sẽ cung cấp ít trợ giúp tài chính hơn hoặc mang khoản khấu trừ lớn hơn. Ngoài ra, nếu bạn có nhiều tài sản có thể bị đe dọa trong vụ kiện, bạn có thể muốn chọn mức bảo hiểm trách nhiệm cao hơn để bảo vệ những tài sản đó nếu bạn bị kiện.

2. Yêu cầu cho vay
Nếu bạn có một khoản thế chấp, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn mang bảo hiểm chủ nhà. Nói chung, phạm vi bảo hiểm tối thiểu là số tiền thế chấp, do đó, nếu có một sự kiện thảm khốc như cháy nhà và nhà bị mất hoàn toàn, công ty thế chấp sẽ có thể lấy lại số dư của bạn. Rõ ràng, có nhiều bảo hiểm hơn có nghĩa là bảo hiểm sẽ có thể mang lại lợi ích cho bạn cũng như ngân hàng của bạn.

3. Yêu cầu chính sách
Công ty bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu bạn mua các loại bảo hiểm cụ thể, chẳng hạn như bảo hiểm lũ lụt nếu bạn sống ở khu vực dễ bị lũ lụt, để thực hiện bảo hiểm chủ nhà nói chung.

Các loại bảo hiểm chủ nhà

Có bốn loại bảo hiểm cơ bản cho chủ nhà, được chia thành sáu loại bảo hiểm riêng biệt dưới đây. Mức bảo hiểm bạn cần cho sáu lĩnh vực khác nhau này là những gì công ty bảo hiểm của bạn sẽ dựa trên các tính toán cao cấp của bạn.

1. Thiệt hại tài sản

Điều này bao gồm thiệt hại cho nhà của bạn, chẳng hạn như từ lửa, gió hoặc mưa đá. Thông thường, chi phí sửa chữa trong khoản khấu trừ sẽ được chi trả sau khi công ty bảo hiểm xác định rằng thiệt hại có thể chi trả được. Trong một số chính sách, không bao gồm thiệt hại từ các sự kiện như lũ lụt hoặc động đất và bạn sẽ cần mua bảo hiểm cụ thể để trang trải thiệt hại từ các sự kiện đó và chuẩn bị cho các thảm họa tự nhiên.

Công ty bảo hiểm của bạn sẽ chia các mức bảo hiểm của bạn cho thiệt hại tài sản thành ba loại riêng biệt và thông thường bạn sẽ có thể chọn các mức bảo hiểm cho mỗi danh mục:

Bảo hiểm A thường là phạm vi bảo hiểm cao nhất và quan trọng nhất của bạn, bởi vì nó bao gồm mọi thứ liên quan đến nhà ở của bạn hoặc cấu trúc vật lý của nhà bạn. Nó bao gồm cấu trúc cốt lõi của ngôi nhà, sàn, lợp, cửa, tủ, thiết bị, đồ đạc ánh sáng, và nhiều hơn nữa. Nếu bạn tưởng tượng rằng ngôi nhà của bạn đột nhiên bị đảo lộn, bất cứ thứ gì ở yên và không di chuyển sẽ được coi là một phần của Bảo hiểm A. Thiết bị nhà bếp và máy giặt / máy sấy đôi khi được bảo hiểm theo Bảo hiểm A.

Điều quan trọng là kiểm tra xem bạn có hình thức Bảo hiểm A rộng rãi hay một phạm vi toàn diện của Chính phủ hay không. Hãy nhớ rằng, tất cả các mối nguy hiểm không có nghĩa là bạn được bảo vệ cho tất cả mọi thứ, chỉ là bạn được bảo hiểm cho tất cả mọi thứ trừ các mục được loại trừ cụ thể trong chính sách.

Có rất nhiều loại trừ trong chính sách của chủ nhà mà nhiều người không biết. Loại trừ phổ biến nhất là hao mòn và hư hỏng. Nếu mái nhà bị dột do tuổi già hoặc do đường ống nước cũ bị vỡ, chính sách sẽ không trả tiền để sửa chữa mái nhà hoặc sửa chữa đường ống. (Bảo hành nhà có thể sẽ có, nhưng bảo hiểm nhà của bạn không bảo hiểm tuổi già.) Tuy nhiên, bảo hiểm chủ nhà thường sẽ trả cho các thiệt hại do nước gây ra do sự cố. Một lần nữa, có thể có một số chính sách từ chối bảo hiểm này hoàn toàn, nhưng nhiều người sẽ trả cho thiệt hại do nước gây ra do sự cố hao mòn.

Một vài cân nhắc đặc biệt: Nhiều chính sách của chủ nhà không trả tiền cho thiệt hại do nấm mốc theo mặc định. Nó bị loại trừ, nhưng nhiều chính sách sẽ thêm một lượng bảo hiểm giới hạn trở lại. Nhiều chính sách cho phép bảo hiểm lên tới $ 10.000 do bất kỳ thiệt hại nào cô độc gây ra bởi nấm mốc. Đừng để một điều chỉnh cho bạn biết nó không được bảo hiểm hoặc nó có giới hạn vì có liên quan đến nấm mốc. Nếu thiệt hại đã có từ thiệt hại do nước, thì nó sẽ được bảo hiểm theo giới hạn Bảo hiểm chung A và không dưới giới hạn khuôn.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng nhà khung thường không được bảo hiểm cho thiệt hại mối mọt.

Bảo hiểm B bao gồm tất cả các cấu trúc khác, khác với những ngôi nhà khác ngoài ngôi nhà của bạn. Điều này bao gồm nhà kho, hàng rào, nhà để xe riêng, bộ mẹ chồng không gắn liền với cùng một nền tảng với ngôi nhà và bất kỳ cấu trúc nào khác trên tài sản của bạn không được xây dựng từ nền tảng chính.

Đây là một trong những bảo hiểm ít quan trọng hơn, nhưng vẫn mang một trách nhiệm nặng nề. Nó thường là khu vực mà hầu hết mọi người được bảo hiểm thấp. Nếu bạn cài đặt một hàng rào mới đắt tiền hoặc nhà để xe làm việc mới trên tài sản của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn tăng Bảo hiểm B cho bảo hiểm chủ nhà của bạn. Đây là một khu vực, trong một thảm họa tự nhiên như một cơn bão, nhiều người sẽ phát hiện ra rằng bảo hiểm của họ chi trả cho nơi ở chính của họ đầy đủ nhưng sẽ không bao gồm toàn bộ thiệt hại cho các cấu trúc bên ngoài.

Bảo hiểm C bao gồm tất cả các tài sản cá nhân của bạn. Bất cứ điều gì bạn sẽ mang theo bên mình khi bạn di chuyển đều được coi là tài sản cá nhân của bạn trong thế giới bảo hiểm.

Thật không may, đây thường là một khu vực mà nhiều người cuối cùng không có đủ bảo hiểm và thậm chí không nhận ra nó. Những tai nạn lớn như mất nước, hỏa hoạn, bão và những tổn thất lớn khác sẽ bảo vệ tốt tài sản cá nhân của bạn. Tuy nhiên, chính sách của chủ nhà thường giới hạn tổng giá trị đồng đô la đối với một số loại tài sản cá nhân nhất định và nhiều lần nó giới hạn một số mặt hàng nhất định đối với số tiền có thể được bảo hiểm nếu có trộm cắp hoặc trộm cắp.

Đối với một số mặt hàng đắt tiền, chẳng hạn như một số lượng lớn trang sức, bạn phải thẩm định chúng riêng biệt và bảo hiểm trang sức được thêm vào chính sách của bạn. Nhiều chính sách cũng sẽ giới hạn số tiền bạn có thể nhận được nếu Trung Quốc, súng hoặc tiền mặt bị đánh cắp và hầu hết giới hạn bảo hiểm của tàu thủy hoặc xe kéo bị đánh cắp.

Khi bạn thêm phạm vi bảo hiểm riêng biệt này, bạn sẽ có phạm vi bảo hiểm đầy đủ lên đến số tiền được thẩm định, thường không có khoản khấu trừ và hầu như mọi thứ có thể xảy ra với nó và bạn sẽ được hoàn trả. Đây cũng là nơi bạn sẽ muốn trả thêm tiền để có được một tài sản thay thế, hoặc công ty bảo hiểm sẽ chỉ hoàn trả cho giá trị thị trường hiện tại. Rốt cuộc, chẳng có gì thú vị nếu chiếc máy tính năm tuổi của bạn, hiện trị giá khoảng 3 đô la, bị đánh cắp!

Tuy nhiên, không có phạm vi bảo hiểm riêng biệt này, bạn có nguy cơ bị giới hạn nếu bị đánh cắp, thường thấp tới 1.000 đô la. Chính sách chủ nhà điển hình không có chứng thực bổ sung cũng sẽ không mở rộng phạm vi bảo hiểm cho việc mất một phần tài sản cá nhân đắt tiền. Có rất nhiều khách hàng tức giận chỉ phát hiện ra sau khi mất nhẫn cưới mà đồ trang sức của họ không được bảo hiểm. Vì vậy, nếu bạn có bất kỳ đồ trang sức đắt tiền hoặc các mặt hàng đắt tiền khác dễ bị mất hoặc bị đánh cắp, hãy đảm bảo rằng bạn thông báo cho đại lý bảo hiểm của mình và nhận bảo hiểm phù hợp được thêm vào chính sách của bạn.

2. Chi phí sinh hoạt bổ sung

Bảo hiểm D là bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung của bạn. Điều này bao gồm các chi phí bạn có thể phải trả nếu bạn không thể sống trong nhà trong một khoảng thời gian do nó bị hư hỏng ngoài khả năng cư trú, nếu nó bị hư hại và hiện đang được xây dựng, hoặc nếu bạn không được phép quay lại khu vực theo lệnh của chính phủ (chẳng hạn như nếu có cháy rừng trong khu vực).

Điều này chỉ được áp dụng trong các tình huống xảy ra tai nạn hoặc thiên tai, và nếu không, ví dụ, nhà của bạn đang được cải tạo không khẩn cấp. Điều chính cần nhớ với phạm vi bảo hiểm này là công ty bảo hiểm chỉ trả một khoản chi phí hợp lý, trực tiếp cho nhà ở tạm thời và chi phí sinh hoạt bổ sung. Chính sách của bạn sẽ xác định thời gian bạn có thể yêu cầu quyền lợi này và số tiền bạn có thể nhận được mỗi ngày để hoàn trả. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ đánh giá số tiền nhà của bạn được bảo hiểm là bao nhiêu, và sau đó tìm ra khoản thanh toán tiền thuê tương đương sẽ là bao nhiêu cho một ngôi nhà tương tự.

Vì vậy, nếu bạn có một ngôi nhà được bảo hiểm với giá 500.000 đô la, họ sẽ cố gắng đưa bạn vào một ngôi nhà có kích thước tương tự với các tiện nghi tương đương đang thuê trong khoảng từ 3.500 đến 4.500 đô la mỗi tháng. Nếu nhà của bạn chỉ được bảo hiểm với giá 150.000 đô la, họ sẽ cố gắng đưa bạn vào một ngôi nhà hoặc nhà phố nhỏ hơn và trả khoảng 1.500 đến 2.000 đô la cho thuê.

Ngoài ra, chính sách này bao gồm các chi phí như bữa ăn, nhưng sẽ chỉ trả số tiền trên và vượt quá chi phí thông thường của bạn. Vì vậy, nếu bạn thường chi 150 đô la một tuần cho thực phẩm, nhưng đang sống trong khách sạn và chi 300 đô la một tuần cho thực phẩm vì bạn không có bếp để nấu ăn, thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả cho bạn 150 đô la, chứ không phải 300 đô la.

3. Trách nhiệm cá nhân

Bảo hiểm E (trách nhiệm cá nhân, thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản) bảo vệ bạn và các thành viên gia đình của bạn chống lại các vụ kiện liên quan đến thương tích hoặc thiệt hại tài sản. Nó cũng bảo vệ bạn nếu bạn gây thiệt hại cho tài sản của người khác.

Công ty bảo hiểm của bạn sẽ bảo vệ bạn trước các vụ kiện nằm trong các điều khoản của chính sách của bạn và sẽ trả bất kỳ phán quyết nào lên đến số tiền được quy định trong chính sách của bạn. Điều này sẽ được sử dụng nếu, ví dụ, con chó của bạn cắn một vị khách sau đó kiện bạn hoặc nếu bạn vô tình làm đổ chiếc bình đắt tiền của hàng xóm; phạm vi bảo hiểm không áp dụng nếu các vụ kiện là tự động- (ví dụ: khiếu nại về tai nạn xe hơi) hoặc liên quan đến kinh doanh.

4. Bảo hiểm thanh toán y tế

Bảo hiểm F thanh toán các chi phí y tế của bất kỳ ai vô tình bị thương trên tài sản của bạn hoặc một khu vực ngay lập tức liền kề với nó, chẳng hạn như vỉa hè hoặc ngõ. Điều này sẽ được sử dụng nếu ai đó ngã trên vỉa hè của bạn và yêu cầu chăm sóc y tế, nhưng không kiện bạn. Tùy thuộc vào mức độ bảo hiểm bạn chọn, các khoản thanh toán này thường được giới hạn ở mức cụ thể.

Tuy nhiên, bảo hiểm này không áp dụng cho bạn hoặc thành viên gia đình của bạn hoặc những người khác sống trong nhà; nó chỉ dành cho du khách. Nó cũng không bao gồm các hành vi cố ý hoặc bất cứ điều gì liên quan đến kinh doanh tại nhà của bạn.

Giá trị thay thế so với giá trị tiền mặt thực tế

Giá trị thay thế của giá trị gia tăng và giá trị tiền mặt thực tế là một hai cách khác nhau mà các công ty bảo hiểm sẽ sử dụng để xác định số tiền thanh toán cho người được bảo hiểm:

Giá trị thay thế đề cập đến việc bồi hoàn để xây dựng lại hoặc thay thế các hạng mục hoặc công trình bị hư hỏng theo cách tương tự như công trình trước đây của họ. Vì vậy, nếu bạn có một cửa sổ bay lớn, đắt tiền bị đập vỡ và bạn đã nộp đơn yêu cầu bảo hiểm của chủ nhà, giá trị thay thế sẽ có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ trả bao nhiêu để thay thế nó bằng một cửa sổ lớn khác có cùng thiết kế, hoặc có chất lượng và độ bền tương tự . Nếu chiếc ghế của bạn bị phá hủy trong một vụ cháy nhà, họ sẽ trả tiền để mua một chiếc ghế mới tương tự.

Giá trị tiền mặt thật sự, mặt khác, có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ bồi hoàn cho bạn để thay thế chiếc ghế dài, nhưng sẽ chỉ trả nhiều như chiếc ghế có giá trị tại thời điểm nó bị phá hủy. (Sự khác biệt được gọi là khấu hao.) Tương tự, cửa sổ bay bị vỡ của bạn có thể được thay thế bằng phiên bản chất lượng thấp hơn, vì cửa sổ sẽ giảm giá trị kể từ khi cài đặt..

Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm có thể trả trực tiếp giá trị tiền mặt thực tế cho bạn, và sau đó khi bạn đã thay thế món hàng và có thể cung cấp biên lai cho thấy chi phí thay thế, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả cho bạn phần còn lại của chi phí.

Từ cuối cùng

Bạn đã kiểm tra số tiền chính sách của chủ nhà gần đây, để đảm bảo số tiền bảo hiểm của bạn theo kịp với giá trị của nhà và tài sản của bạn? Bảo hiểm đặc biệt nào bạn mang theo cho đồ trang sức hoặc tài sản khác?