Lãi suất tăng có ý nghĩa gì đối với bạn? - Hiệu ứng & Cách chuẩn bị

Tuy nhiên, kể từ năm 2016, tỷ lệ mục tiêu đã chậm nhưng tăng đều đặn. Vào giữa năm 2018, nó đã trở lại gần 2% - một tỷ lệ vẫn còn thấp theo tiêu chuẩn lịch sử, nhưng gần với lãnh thổ bình thường - và Cục Dự trữ Liên bang đã đề nghị sẽ có nhiều sự tăng vọt sắp tới.

Khi lãi suất mục tiêu tăng lên, lãi suất cho các sản phẩm khác, từ thẻ tín dụng đến tài khoản tiết kiệm, cũng đang tăng lên. Điều này, đến lượt nó, sẽ có ảnh hưởng đến rất nhiều việc bạn làm với tư cách là người tiêu dùng - từ mở tài khoản ngân hàng đến mua nhà. Dưới đây là tổng quan về những gì bạn nên mong đợi khi lãi suất tiếp tục tăng và những gì bạn có thể làm để chuẩn bị cho nó.

Ảnh hưởng của lãi suất cao hơn

Lãi suất cao hơn có thể ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn theo nhiều cách khác nhau. Họ thay đổi chi phí vay, tiết kiệm, mua nhà hoặc đầu tư tiền. Ngược lại, những chi phí thay đổi này sẽ ảnh hưởng đến hành vi của hàng triệu người tiêu dùng như bạn, điều này cuối cùng có thể thay đổi định hướng của toàn bộ nền kinh tế.

Tiền vay

Hiệu quả rõ ràng nhất của lãi suất cao hơn là việc vay tiền trở nên đắt đỏ hơn. Biểu đồ từ Cục Dự trữ Liên bang cho thấy lãi suất cho các khoản vay mua nhà, cho vay mua ô tô và đặc biệt là thẻ tín dụng đã tăng lên kể từ khi Fed bắt đầu tăng lãi suất mục tiêu vào năm 2016.

Lãi suất tăng là một vấn đề đặc biệt nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, vì không giống như hầu hết các khoản vay, thẻ tín dụng không có lãi suất và thời hạn cố định. Khi lãi suất tăng, lãi suất của tất cả các khoản nợ bạn đã tạo ra sẽ tăng khi lãi suất thấp hơn nhiều. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ trở nên khó khăn hơn để đáp ứng và việc thanh toán số dư của bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn.

Đây là một ví dụ về cách điều này có thể ảnh hưởng đến bạn. Một nghiên cứu được Experian công bố vào năm 2018 cho thấy người Mỹ trung bình có số dư thẻ tín dụng là 6.354 đô la. Với mức lãi suất 12,31%, trung bình vào tháng 8 năm 2016, khoản thanh toán tối thiểu trên số dư này sẽ là 125 đô la. Tuy nhiên, đến tháng 8 năm 2018, lãi suất trung bình đã tăng lên 14,14%, tăng khoản thanh toán tối thiểu lên $ 66. Điều đó có nghĩa là lãi suất cao hơn đã khiến người tiêu dùng trung bình phải trả thêm 792 đô la mỗi năm - và số tiền này sẽ chỉ tăng khi lãi suất tiếp tục tăng.

Thẻ tín dụng không phải là loại nợ duy nhất bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ cao hơn. Tiền lãi cũng sẽ tăng lên đối với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hoặc ARM, có thể khiến các khoản thanh toán khó chi trả hơn. Theo Motley Fool, mỗi lần tăng 0,25% lãi suất trên ARM $ 200.000 sẽ thêm khoảng 27 đô la vào khoản thanh toán hàng tháng, thêm tới $ 324 mỗi năm. Nếu lãi suất tăng tổng cộng 5% trong 10 năm tới, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ cao hơn khoảng 50% so với khi bạn vay tiền lần đầu tiên.

Tin tốt là, bất kỳ khoản vay lãi suất cố định nào bạn hiện có, chẳng hạn như thế chấp, vay sinh viên liên bang, vay mua ô tô, sẽ không tăng khi lãi suất tăng. Tỷ lệ của bạn và thanh toán của bạn sẽ giữ nguyên chính xác. Tuy nhiên, nếu bạn cần rút một khoản vay có lãi suất cố định mới trong tương lai, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn cho khoản vay đó so với hiện tại.

Tiết kiệm tiền

Mặt trái của lãi suất cao hơn là tiết kiệm sẽ trở nên có lợi hơn. Khi bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, về cơ bản, bạn đang cho ngân hàng vay - vì vậy lãi suất cao hơn sẽ giúp bạn, giống như họ làm tổn thương người vay. Trong thời kỳ suy thoái, lãi suất thấp đến mức họ thậm chí không theo kịp lạm phát, do đó bạn thực sự đã mất tiền bằng cách giữ tiền mặt trong ngân hàng. Nhưng bây giờ, khi lãi suất tăng, việc giữ tiền trong ngân hàng một lần nữa có thể bỏ tiền vào túi của bạn thay vì lấy đi.

Ngay bây giờ, lãi suất trung bình trên một tài khoản tiết kiệm cơ bản vẫn còn khá thấp - dưới 0,1%, theo Bankrate. Tuy nhiên, một số ngân hàng trực tuyến đang đưa ra tỷ lệ cao tới 2,1%. Điều đó vẫn không hoàn toàn cao như tỷ lệ lạm phát, mà Bộ Lao động Hoa Kỳ tính toán ở mức 2,4% vào tháng 7 năm 2018, nhưng nó đã gần kết thúc. Và vì CNBC báo cáo rằng tất cả các ngân hàng trực tuyến hiện đang tăng lãi suất trong nỗ lực vượt trội so với nhau, nên việc ném tiền của bạn vào một trong những tài khoản này có thể có lãi trong vòng một năm hoặc lâu hơn.

Chênh lệch một hoặc hai điểm phần trăm về lãi suất có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong kết quả cuối cùng của một hộ gia đình. Dữ liệu từ Khảo sát Tài chính người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy số tiền trung bình mà một gia đình Hoa Kỳ có trong khoản tiết kiệm là 40.200 đô la. Giữ số tiền này trong tài khoản ngân hàng kiếm 0,1% trong 10 năm sẽ giúp bạn chỉ có 404 đô la tiền lãi. Tuy nhiên, tăng lãi suất lên 2,1% và lãi suất của bạn sau 10 năm tăng lên hơn 14.000 đô la.

Mua nhà

Nếu bạn đã nghĩ về việc mua một ngôi nhà trong tương lai gần, lãi suất tăng có thể ảnh hưởng đến bạn theo hai cách. Tin xấu là lãi suất cho khoản vay thế chấp của bạn sẽ cao hơn. Theo Fed, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm tăng 0,75% trong khoảng thời gian từ tháng 8 năm 2017 đến tháng 8 năm 2018. Nếu bạn dự định rút một khoản thế chấp 200.000 đô la, thay đổi đó sẽ tăng thêm một khoản chênh lệch khoảng $ 87 trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Tuy nhiên, ngay cả khi lãi suất cho khoản thế chấp của bạn có vẻ cao hơn so với một năm trước, tổng số tiền thanh toán của bạn có thể không được. Đó là bởi vì, khi lãi suất tăng, giá nhà thực sự giảm. Lãi suất cao hơn khiến mọi người ít quan tâm đến việc trở thành chủ sở hữu nhà, vì vậy người bán nhà phải hạ giá để thu hút người mua.

Theo Zvel, giá trị trung bình của các ngôi nhà ở Hoa Kỳ đã tăng đều đặn kể từ năm 2012. Từ tháng 6 năm 2016 đến tháng 6 năm 2017, giá trung bình tăng từ 200.000 đô la lên tới 217.000 đô la, tăng 8,5%. Nếu giá tiếp tục tăng ở mức đó, vào tháng 6 tới, căn nhà trung bình sẽ có giá $ 235,445 - nhưng thay vào đó, Zulum dự đoán nó sẽ chỉ còn $ 230.000.

Tuy nhiên, một yếu tố khác cần xem xét là việc mua nhà sẽ đắt như thế nào so với thuê nhà. Khi có ít người quan tâm đến việc mua nhà, điều đó có nghĩa là nhiều người thuê hơn, điều này có xu hướng làm tăng chi phí thuê. Vì vậy, ngay cả khi mua nhà đắt hơn vào năm tới so với năm nay, nó vẫn có thể là một lựa chọn rẻ hơn so với thuê.

Đầu tư

Lãi suất tăng cũng có thể ảnh hưởng đến các khoản đầu tư của bạn. Sẽ dễ dàng hơn trước đây để kiếm được lợi nhuận tốt cho các khoản đầu tư rủi ro tương đối thấp như CD, chứng khoán Kho bạc, quỹ thị trường tiền tệ và các loại trái phiếu khác. Chẳng hạn, từ tháng 8 năm 2017 đến tháng 8 năm 2018, lãi suất trên tín phiếu Kho bạc một năm đã tăng từ 0,36% lên 2,31%, theo Fed.

Tuy nhiên, có một nhược điểm. Khi lãi suất cho các loại trái phiếu tăng, giá thực tế của chúng giảm. Khi trái phiếu trả nhiều hơn, sẽ có nhiều người quan tâm hơn đến việc mua chúng, và nhu cầu cao hơn khiến giá giảm xuống. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đã sở hữu một số trái phiếu và bạn muốn bán chúng trước khi chúng đáo hạn, bạn sẽ nhận được ít hơn cho chúng.

Tác động của việc tăng trái phiếu lên giá cổ phiếu khó dự đoán hơn một chút. Về lý thuyết, khi lãi suất tăng, giá cổ phiếu sẽ giảm, bởi vì nhiều người sẽ có nhiều khả năng đầu tư vào trái phiếu hơn. Nhưng khi CNBC xem xét những gì đã xảy ra với thị trường chứng khoán trong giai đoạn lãi suất tăng trước đó, họ thấy rằng trong năm trên sáu trường hợp, giá cổ phiếu thực sự tăng bởi số lượng đáng kể. Vì vậy, ngay cả khi trái phiếu trở thành một khoản đầu tư tốt hơn trong năm tới hoặc lâu hơn, điều đó không nhất thiết có nghĩa là cổ phiếu sẽ tồi tệ hơn.

Tăng trưởng kinh tế

Khó có thể dự đoán hơn là lãi suất tăng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến toàn bộ nền kinh tế. Một mặt, lãi suất cao hơn khiến cho các doanh nghiệp vay tiền trở nên đắt đỏ hơn, khiến họ ít có khả năng đầu tư vào các dự án kinh doanh của mình. Nó cũng có thể làm tăng chi phí của họ khi họ trả lãi nhiều hơn cho khoản nợ họ đã có. Cả hai yếu tố này có thể khiến các doanh nghiệp tăng trưởng chậm hơn, dẫn đến tăng trưởng kinh tế thấp hơn.

Giải quyết vấn đề này, lãi suất cao hơn cũng khiến người tiêu dùng khó vay tiền hơn khi mua hàng lớn. Đồng thời, việc giữ tiền của họ trong ngân hàng sẽ trở nên có lợi hơn. Do đó, lãi suất tăng có thể khiến chi tiêu của người tiêu dùng giảm, ít nhất là trong ngắn hạn, gây thêm tổn hại cho nền kinh tế.

Tuy nhiên, rõ ràng lãi suất cao hơn không phải lúc nào cũng gây thiệt hại cho nền kinh tế. Bài báo của CNBC lập luận rằng lý do chính khiến cổ phiếu hoạt động rất tốt trong giai đoạn tăng lãi trước đó là việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Một bài báo năm 2017 về Kinh tế sinh thái, xem xét lãi suất và tăng trưởng kinh tế ở bốn quốc gia trong khoảng thời gian 50 năm, cho thấy trên thực tế, nền kinh tế có nhiều khả năng tăng trưởng khi lãi suất cao. Các tác giả lập luận rằng lãi suất thường thay đổi để đáp ứng với nền kinh tế, chứ không phải theo cách khác - điều này cho thấy lãi suất tăng không có khả năng làm chậm toàn bộ nền kinh tế.

Ngân sách chính phủ

Tuy nhiên, đối với nền kinh tế Hoa Kỳ nói riêng, có một vấn đề lớn hơn: sự quan tâm đến khoản nợ quốc gia khổng lồ. Theo Kho bạc Hoa Kỳ, khoản nợ đã tăng hơn gấp đôi trong 10 năm qua và hiện ở mức 21,4 nghìn tỷ đô la. Tuy nhiên, trong cùng thời gian đó, lãi suất của khoản nợ hầu như không tăng, theo biểu đồ này từ Cục Dự trữ Liên bang. Lãi suất thấp giúp giữ cho các khoản thanh toán thấp ngay cả khi nợ tăng.

Tuy nhiên, tất cả điều đó sắp thay đổi. Theo phân tích của CNBC, thu nhập trung bình được trả từ nợ quốc gia trong những năm qua là khoảng 5%. Nếu lãi suất tăng trở lại mức đó, CNBC dự đoán đến năm 2020, lãi suất cho khoản nợ sẽ là khoản mục cao nhất trong ngân sách liên bang, chiếm hơn một nửa tổng doanh thu thuế. Hơn nữa, các khoản thanh toán lãi tăng vọt này sẽ làm tăng thêm thâm hụt ngân sách liên bang, khiến khoản nợ - và các khoản thanh toán trên đó - tăng nhanh hơn nữa. Văn phòng Ngân sách Quốc hội (CBO) dự đoán đến năm 2048, nợ quốc gia sẽ tăng lên gần 1,5 lần so với tổng sản phẩm quốc nội (GDP) - lớn hơn nhiều so với trước đây.

Không rõ điều này có ý nghĩa gì đối với người Mỹ bình thường. Chính phủ liên bang có thể cố gắng để kiểm soát nợ trở lại với sự kết hợp của việc tăng thuế lớn hoặc cắt giảm ngân sách hà khắc, một trong hai điều này sẽ gây đau đớn cho người tiêu dùng. CBO nói rằng Quốc hội sẽ giảm nợ vào năm 2048 xuống còn 41% GDP - quy mô trung bình của nó trong 50 năm qua - sẽ yêu cầu kết hợp thêm thuế và cắt giảm chi tiêu bằng 3% GDP mỗi năm. Và Quốc hội càng trì hoãn hành động, những thay đổi này sẽ càng lớn hơn.

Lập kế hoạch cho lãi suất cao hơn

Như bạn có thể thấy, ảnh hưởng của lãi suất tăng có thể sẽ được trộn lẫn. Một số sẽ làm tổn thương lợi nhuận của người tiêu dùng, trong khi những người khác sẽ cải thiện nó. Người tiêu dùng thông thái sẽ tìm ra cách tận dụng tối đa các hiệu ứng tích cực, chẳng hạn như lợi nhuận tốt hơn cho các khoản tiết kiệm và đầu tư, trong khi giảm thiểu các nhược điểm, chẳng hạn như thanh toán nợ cao hơn. Dưới đây là một số mẹo để biến lãi suất cao hơn thành lợi thế của bạn.

Trả nợ

Những người có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng sẽ chịu tác động lớn nhất từ ​​lãi suất tăng. Vì vậy, bước đầu tiên của bạn để chuẩn bị cho mức giá cao hơn nên là thanh toán bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào bạn có càng nhanh càng tốt. Trả hết số dư trên thẻ tín dụng, tính lãi cho bạn 20% giống như kiếm 20% cho khoản đầu tư, miễn thuế. Đó là lợi nhuận tốt hơn bạn sẽ nhận được từ bất kỳ khoản đầu tư nào khác.

Để thanh toán thẻ tín dụng nhanh hơn, hãy tìm cách cắt giảm chi phí và ném thêm tiền vào khoản nợ của bạn. Nếu bạn chưa có ngân sách hộ gia đình, bây giờ là thời gian để lập một ngân sách, với khoản trả nợ nợ của Google được viết dưới dạng một mục hàng. Sau đó tìm cách cắt giảm các danh mục ngân sách khác của bạn, chẳng hạn như nhà ở, tiện ích, giao thông, chăm sóc trẻ em, cửa hàng tạp hóa và giải trí. Nếu bạn không thể quản lý để dành một khoản tiền lớn mỗi tháng, bạn có thể xóa nợ của mình thông qua việc nợ tuyết - lấy bất kỳ khoản tiền nhỏ nào đi theo cách của bạn mỗi tháng và thêm chúng vào thanh toán thẻ tín dụng của bạn.

Tránh nợ mới

Ngoài thẻ tín dụng của bạn, bất kỳ khoản nợ nào bạn đã có - chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay sinh viên - có thể là các khoản vay có lãi suất cố định sẽ không tăng giá. Tuy nhiên, bất kỳ khoản vay mới nào bạn thực hiện từ thời điểm này trở đi sẽ đi kèm với lãi suất cao hơn, điều này sẽ khiến chúng khó trả hết hơn. Vì vậy, đáng để tìm cách tránh mắc nợ mới nếu bạn có thể.

Ví dụ, nếu bạn cần một chiếc xe mới, hãy xem bạn có thể mua một chiếc xe bằng tiền mặt và tránh văn phòng cho vay. Cân nhắc mua một chiếc xe đã qua sử dụng để tiết kiệm tiền hoặc chọn một chiếc xe mới nhỏ hơn và rẻ hơn. Nhìn vào không chỉ chi phí trả trước của chiếc xe, mà còn là chi phí thực sự để sở hữu nó trong thời gian dài. Kiểm tra các trang web như Edmunds và KBB để tìm các mô hình cung cấp giá trị tốt nhất.

Bằng đại học thường có giá cao hơn nhiều so với xe hơi, nhưng vẫn có một số cách để trả tiền học đại học mà không cần vay tiền sinh viên. Bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm đại học càng sớm càng tốt có thể giúp bạn tiết kiệm tiền để tài trợ cho việc học của con bạn - hoặc của chính bạn. Bạn cũng có thể giảm chi phí giáo dục đại học bằng cách chọn trường cao đẳng cộng đồng chi phí thấp hơn hoặc thậm chí là trường đại học miễn phí, kiếm học bổng hoặc tham gia các lớp học thêm để tốt nghiệp nhanh hơn. Mặc dù cũng không dễ, nhưng bạn có thể đi học và trả tất cả hoặc một phần học phí theo cách đó.

Khóa lãi suất

Nếu bạn hoàn toàn phải nhận khoản nợ mới, thời điểm tốt nhất để làm điều đó là ngay bây giờ, trong khi tỷ lệ vẫn còn khá thấp. Theo ValuePenguin, lãi suất cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm trung bình 8,21% từ năm 1971 đến năm 2017. Điều đó làm cho tỷ lệ trung bình hiện tại là 4,53%, như được đưa ra bởi Cục Dự trữ Liên bang, trông khá tốt. Chỉ cần đảm bảo bạn chọn thế chấp có lãi suất cố định, để bạn có thể khóa tỷ lệ này trong suốt thời gian vay của bạn.

Nếu bạn hiện có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, hãy xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn để chuyển nó thành khoản vay có lãi suất cố định. Tùy thuộc vào các điều khoản của khoản vay mới của bạn, bạn có thể không tiết kiệm bất kỳ khoản tiền nào cho khoản thanh toán hàng tháng của mình ngay lập tức, nhưng bạn sẽ rất vui vì bạn đã làm điều đó nếu lãi suất đạt 7%, 8% hoặc thậm chí là hai chữ số.

Tiết kiệm hơn

Mặt trái của lãi suất cao hơn là việc giữ tiền trong ngân hàng sắp trở nên có lãi hơn rất nhiều. Thật không may, chúng tôi chưa hoàn toàn ở đó. Chuyên gia tài chính Ric Edelman, nói chuyện với CNBC, lưu ý rằng các ngân hàng có tiếng là giảm lãi suất nhanh chóng và tăng chúng chậm lại để đáp ứng với những thay đổi trong tỷ lệ mục tiêu của quỹ liên bang. Vì vậy, lãi suất có thể sẽ phải tiếp tục tăng trong một thời gian trước khi tài khoản ngân hàng trung bình bắt đầu trả nhiều hơn một khoản tiền.

Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này. Một số ngân hàng trực tuyến đã trả lãi suất khoảng 2% và nhiều ngân hàng đang cung cấp đĩa CD với tỷ lệ 2,5% đến 3%. Điều khó khăn với đĩa CD là họ buộc tiền của bạn trong bất kỳ nơi nào từ sáu tháng đến năm năm - vì vậy nếu lãi suất tiếp tục tăng, tiền của bạn sẽ bị kẹt ở mức thấp hơn.

Để tránh vấn đề này, hãy bám vào các đĩa CD ngắn hạn. Theo Bankrate, nếu bạn có 10.000 đô la để đầu tư, bạn có thể nhận được tới 2,6% cho CD một năm. Sau đó, nếu lãi suất cao hơn một năm kể từ bây giờ, bạn có thể chuyển nó sang CD mới với lãi suất cao hơn.

Làm toán trên chủ nhà

Như đã nói ở trên, lãi suất tăng sẽ có tác động hỗn hợp đến người mua nhà tiềm năng. Lãi suất thế chấp sẽ cao hơn, nhưng giá nhà cũng có thể thấp hơn - và việc thuê nhà cũng có thể trở nên đắt đỏ hơn.

Điểm mấu chốt là không có cách nào để đưa ra kết luận rộng rãi về việc mua hay thuê một ngôi nhà là một lựa chọn tốt hơn. Bạn sẽ phải crunch các con số cho khu vực cụ thể của bạn để tìm ra đó là một thỏa thuận tốt hơn. Các công cụ như máy tính Cho thuê so với Mua từ Zvel có thể giúp giải toán, nhưng bạn cũng cần xem giá cho thuê cho khu vực của mình để tìm ra số tiền bạn có thể nhận được cho một khoản thanh toán hàng tháng. Nếu bạn quyết định rằng mua nhà là lựa chọn phù hợp với bạn, hãy chọn thế chấp có lãi suất cố định để bạn có thể khóa lãi suất trước khi lãi suất tăng hơn nữa.

Nó cũng có ý nghĩa để đặt một khoản thanh toán lớn như bạn có thể quản lý hợp lý. Bằng cách giảm số tiền bạn phải vay, bạn sẽ có được điều tốt nhất của cả hai thế giới: bạn tận dụng giá nhà giảm mà không bị sock quá mạnh bởi tỷ lệ tăng. Bạn có thể nhận tiền cho khoản thanh toán xuống của mình bằng nhiều thủ thuật và công cụ tương tự bạn sử dụng để thanh toán số dư thẻ tín dụng.

Suy nghĩ lại về các khoản đầu tư của bạn

Lãi suất tăng có thể làm cho lựa chọn đầu tư của bạn phức tạp hơn. Trái phiếu sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn, nhưng đồng thời, giá của chúng sẽ giảm, điều này có thể làm tổn thương bạn nếu bạn bán trái phiếu trước khi chúng đáo hạn. Đó là một vấn đề đặc biệt đối với trái phiếu dài hạn, vì bạn có thể gặp khó khăn khi kiếm được lãi suất tương đối thấp hoặc rút tiền mặt với giá thấp hơn.

Một cách để khắc phục vấn đề này là bám vào trái phiếu ngắn hạn. Cố vấn tài chính Aash Shah, nói chuyện với Kiplinger, đề nghị xây dựng một bậc thang trái phiếu của người Hồi giáo: một tập hợp các trái phiếu đáo hạn đều đặn. Chẳng hạn, bạn có thể mua trái phiếu đáo hạn sau ba tháng, sáu tháng, một năm và hai năm. Khi các trái phiếu này đáo hạn, bạn có thể cuộn chúng thành trái phiếu dài hạn, vốn sẽ được trả nhiều hơn vào thời điểm đó.

Đối với cổ phiếu, giá của chúng sẽ không nhất thiết phải giảm, nhưng CNN cho biết chúng có khả năng trở nên biến động hơn. Điều đó không có nghĩa là bạn nên thoát khỏi cổ phiếu hoàn toàn, nhưng nó đáng để đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và điều chỉnh số dư cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư khác cho phù hợp. Nếu tất cả điều này nghe có vẻ quá phức tạp đối với bạn, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn thực hiện quy trình.

Lập kế hoạch cho Hard Times

Thật khó để dự đoán lãi suất tăng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến toàn bộ nền kinh tế. Họ có thể làm nó chậm lại, có thể dẫn đến một cuộc suy thoái khác, hoặc làm điều ngược lại. Tương tự như vậy, sự quan tâm ngày càng tăng đối với nợ quốc gia có thể dẫn đến việc cắt giảm thuế và ngân sách cao hơn, nhưng chúng ta không biết liệu điều đó sẽ xảy ra hay không.

Trong tình huống này, lời khuyên tốt nhất là, Hy vọng cho điều tốt nhất, nhưng hãy chuẩn bị cho điều tồi tệ nhất. Dưới đây là một vài lời khuyên chung có thể giúp bạn chuẩn bị cho mọi thời điểm khó khăn phía trước:

• Trả nợ. Như đã nói ở trên, việc trả hết nợ thẻ tín dụng đặc biệt quan trọng, vì nó bảo vệ bạn khỏi lãi suất tăng vọt. Tuy nhiên, trả hết các khoản nợ khác, ngay cả khi chúng là các khoản vay có lãi suất cố định, cũng sẽ giải phóng thu nhập, điều này luôn hữu ích.
• Tăng tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Bất kỳ loại bản vá thô tài chính nào, chẳng hạn như mất việc, sẽ làm tổn thương bạn rất nhiều nếu bạn có một quỹ khẩn cấp. Bắt đầu một quỹ khẩn cấp nếu bạn chưa có, và nếu có, hãy cố gắng tăng số lượng lớn. Công việc khó tìm thấy hơn trong thời kỳ suy thoái, do đó, việc giữ lại các khoản chi phí trong sáu hoặc thậm chí mười hai tháng không phải là quá nhiều.
• Cắt giảm chi phí của bạn. Bạn càng cần ít tiền để sống, bạn càng dễ dàng có được khi thời điểm khó khăn. Đi qua ngân sách của bạn và tìm kiếm bất kỳ kẻ phá hoại ngân sách ẩn nào mà bạn có thể cắt giảm. Tiền bạn tiết kiệm có thể được dùng để trả nợ hoặc tăng tiết kiệm, làm cho mẹo này trở thành thắng.
• Có bảo hiểm tốt. Cuối cùng, hãy chắc chắn rằng bạn có đủ bảo hiểm để bảo vệ bản thân khỏi những tổn thất tài chính lớn. Bạn chắc chắn nên mang theo bảo hiểm y tế, cũng như bảo hiểm ô tô nếu bạn sở hữu bảo hiểm xe hơi và chủ nhà nếu bạn có nhà. Và nếu người khác phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bảo hiểm nhân thọ rất hữu ích để bảo vệ gia đình bạn.

Từ cuối cùng

Nền kinh tế luôn khó dự đoán. Lãi suất đang tăng lên ngay bây giờ, nhưng luôn có khả năng chúng sẽ không tiếp tục tăng, hoặc chúng sẽ không tăng nhiều như hầu hết mọi người đang mong đợi. Nếu nền kinh tế rơi vào suy thoái một năm hoặc lâu hơn nữa, Cục Dự trữ Liên bang có thể lùi lại về việc tăng lãi suất hoặc thậm chí đảo ngược chúng.

Tin tốt là hầu hết những điều bạn có thể làm để chuẩn bị cho lãi suất cao hơn vẫn sẽ giúp bạn ngay cả khi lãi suất không tiếp tục tăng. Trả nợ thẻ tín dụng luôn hữu ích, bởi vì nó tiết kiệm tất cả số tiền sẽ lãi. Tìm kiếm một tài khoản ngân hàng có năng suất cao hơn chắc chắn sẽ bỏ thêm một ít tiền vào túi của bạn, ngay cả khi nó không nhiều như bạn mong muốn. Và bám vào các khoản đầu tư ngắn hạn giúp bạn dễ dàng thay đổi kế hoạch nếu nền kinh tế bắt đầu đi theo con đường khác.

Điểm mấu chốt là, bạn không có gì để mất bằng cách lên kế hoạch trước - và có thể khá nhiều để đạt được.

Bạn đã làm gì để chuẩn bị cho lãi suất tăng? Bạn dự định làm gì trong tương lai?