Điều gì xảy ra nếu bạn mặc định cho vay sinh viên liên bang - Mẹo để tránh điều đó

Nhiều người vay đang gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán vì những lý do sau:

Thất nghiệp cao, đặc biệt là trong số những sinh viên tốt nghiệp gần đây
Một nền kinh tế suy thoái
Các khoản vay sinh viên liên bang (và tư nhân) hầu như không thể thực hiện khi phá sản

Hậu quả của việc vỡ nợ đối với các khoản vay sinh viên của bạn

Khi ai đó mặc định cho các khoản vay liên bang của họ, cuộc sống nhanh chóng trở nên khá khó khăn và nhiều rào cản để đạt được sự ổn định tài chính được áp đặt. Làm thế nào nhanh chóng một người có thể mặc định? Hầu hết các khoản vay liên bang chuyển từ trạng thái trả chậm sang tình trạng vỡ nợ sau chín tháng không thanh toán.

1. Tiền lương của bạn có thể được thu hồi mà không cần lệnh của tòa án
Chính phủ liên bang có thể thu hồi tiền lương của bạn mà không cần lệnh của tòa án, và số tiền họ có thể nhận là rất nhiều, đặc biệt là đối với hầu hết người Mỹ đang gặp khó khăn trong việc kiếm tiền. Theo trang web Hỗ trợ vay vốn sinh viên của Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia, chính phủ hoặc cơ quan bảo lãnh có thể nhận tổng cộng 15% tiền lương dùng một lần.

Mặc dù điều này có thể được thực hiện mà không có lệnh của tòa án, nhưng người đi vay có khả năng thách thức sự xuất hiện. Nếu họ có kế hoạch trang hoàng tiền lương của bạn, bạn sẽ được thông báo trước khi họ hành động. Nếu bạn thực hiện các bước thích hợp kịp thời, việc trang trí có thể bị dừng lại - mặc dù chúng không thể dừng lại trong tất cả các giai đoạn. Tuy nhiên, một người vay có một cơ hội để phục hồi các khoản vay của họ. Các khoản thanh toán này phải là tự nguyện và được thanh toán đúng hạn trong 9 trên 10 tháng liên tiếp.

Điều quan trọng là yêu cầu một phiên điều trần trước khi thời kỳ trang trí bắt đầu. Tuy nhiên, nếu điều đó là không thể, bạn vẫn có thể thách thức họ sau khi quá trình bắt đầu.

2. An sinh xã hội, Kiểm tra khuyết tật và Hoàn thuế của bạn là trò chơi công bằng
Giống như họ có thể thu hồi tiền lương của bạn, chính phủ cũng có thể khấu trừ tiền từ trợ cấp An sinh xã hội và kiểm tra khuyết tật của bạn. Họ cũng có thể lấy tiền từ tiền hoàn thuế thu nhập của bạn.

3. Tiền phạt được thêm vào số tiền gốc của khoản vay có thể là thiên văn
Khi bạn đã mặc định khoản vay liên bang của mình, toàn bộ số tiền sẽ đến hạn. Ngoài ra, các khoản phạt lớn được thêm vào số tiền ban đầu của khoản vay, đôi khi lên tới 50.000 đô la.

John Koch, tốt nghiệp luật của Đại học Touro, ban đầu đã vay 69.000 đô la, nhưng ước tính rằng ông sẽ nợ 1,5 triệu đô la khi nghỉ hưu sau 23 năm. Hiện tại, anh nợ 300.000 đô la. Các khoản vay sinh viên đã được hoãn lại, và đang tích lũy 2.000 đô la tiền lãi mỗi tháng. Ngoài ra, sở thích của anh ấy là tích lũy tiền lãi.

4. Chú Sam có thể kiện bạn
Rõ ràng, chính phủ liên bang thực hiện các khoản vay mặc định khá nghiêm túc và có khả năng kiện bạn ra tòa. Không có thời hiệu, điều đó có nghĩa là họ có thể đưa bạn ra tòa bất cứ lúc nào - thậm chí hàng thập kỷ sau khi bạn vỡ nợ.

Làm thế nào để tránh vỡ nợ trong các khoản vay liên bang của bạn

Nếu bạn đang vật lộn, có nhiều cách để tránh tình trạng này. Khi bạn bắt đầu nhận được thư thông báo rằng bạn phạm pháp, đừng bỏ qua chúng. Hãy liên lạc với dịch vụ cho vay của bạn và hỏi về các lựa chọn của bạn.

Khi nói chuyện với người cho vay của bạn, hãy chắc chắn ghi chú tỉ mỉ - tạo một tệp và ghi chú ngày, thời gian và tên của người đại diện mà bạn đã nói chuyện. Sau cuộc trò chuyện qua điện thoại, hãy gửi thư theo dõi bằng thư xác nhận. Lưu ý tất cả các chi tiết quan trọng từ cuộc trò chuyện trong thư của bạn và giữ một bản sao của thư này cho hồ sơ của bạn.

Nếu bạn không chắc ai phục vụ khoản vay sinh viên của mình, Bộ Giáo dục có một danh sách.

Chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập

Bạn cũng có thể đủ điều kiện tham gia Chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập (IBR). Nếu bạn đủ điều kiện cho IBR, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn được giới hạn theo thu nhập của bạn. Gói thanh toán cũng được kéo dài đến 25 năm và quy mô của gia đình bạn được cân nhắc khi xác định số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng.

Ai đủ điều kiện cho IBR?

IBR không có sẵn cho người vay với các khoản vay tư nhân. Các khoản vay liên bang mà IBR chi trả là:

Cho vay nhân viên trực tiếp (từ Chương trình cho vay trực tiếp liên bang William D. Ford)
Cho vay Grad PLUS
Khoản vay hợp nhất (Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang, còn được gọi là FFEL, kết hợp với các khoản vay trực tiếp)

Trong khi các khoản vay FFEL đã bị Chính quyền Obama loại bỏ bằng việc thông qua Đạo luật Hòa giải Giáo dục và Chăm sóc Sức khỏe, một khoản vay trị giá 400 tỷ đô la vẫn còn trên sổ sách của những người cho vay.

Điều quan trọng cần lưu ý là bạn phải đăng ký lại IBR mỗi năm. Hãy chắc chắn để lưu ý điều này trên lịch của bạn, và chuẩn bị giấy tờ trước thời hạn. Người vay đã đăng ký tham gia chương trình đã khiếu nại về sự phức tạp của các hình thức, vì vậy hãy lên kế hoạch trước. Nếu bạn thanh toán đúng hạn, sau 25 năm, số dư còn lại sẽ được tha thứ. IBR được cung cấp cho những người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ trong kế hoạch trả nợ 10 năm thông thường.

Các khoản thanh toán hàng tháng cho IBR ít nhất là $ 50 và thường cao hơn. Số tiền được dựa trên số tiền bạn kiếm được. Các khoản thanh toán cho vay được giới hạn ở mức 15% thu nhập của bạn, điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, bất kể bạn nợ gì, khoản thanh toán hàng năm của bạn sẽ không cao hơn 7.500 đô la.

Từ cuối cùng

Nếu bạn nghĩ rằng bạn có nguy cơ vỡ nợ đối với các khoản vay liên bang của mình, điều quan trọng là phải thực hiện mọi biện pháp có thể để ngăn chặn điều này xảy ra. Liên hệ với Bộ Giáo dục để tìm hiểu về các lựa chọn trả nợ thay thế, chẳng hạn như IBR. Nếu bạn không đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình nào, hãy cố gắng hết sức để làm việc với bộ phận này để tránh thử thách này.

Cũng cần lưu ý rằng bằng đại học không có nghĩa là bạn sẽ ngay lập tức tìm được việc làm khi tốt nghiệp. Một thực tế nghiêm trọng là nhiều người trẻ có bằng đại học đang thất nghiệp hoặc thiếu việc làm. Nhóm tuổi này đã bị ảnh hưởng nặng nề nhất kể từ suy thoái kinh tế bắt đầu vào năm 2008. Đó là lý do tại sao việc nghĩ ra các cách để giảm chi phí học đại học là rất quan trọng. Đó không phải là nhiệm vụ dễ dàng, đặc biệt là khi học phí đã tăng 498% kể từ năm 1985.

Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, Chỉ số tiền lương an sinh xã hội năm 2010 báo cáo rằng 50% hộ gia đình Mỹ kiếm được 26.000 đô la hoặc ít hơn. Khi xem xét tất cả những điều này, cân nhắc chi phí chung cho giáo dục của bạn - nếu bạn chưa đi học - là rất quan trọng.

Bạn có những lời khuyên nào khác để trả tiền học đại học mà không cần dựa vào các khoản vay của sinh viên?