Điều gì xảy ra với nợ khi bạn chết? - Xử lý người thu nợ sau khi chết

Ai trả cho các khoản nợ như vậy? Là những khoản nợ được chuyển cho những người thân yêu? Mặc dù không có câu trả lời chung cho những câu hỏi này, nhưng có một số nguyên tắc chung có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về những gì có thể, có thể và bị cấm.

Nợ sau khi chết và người đòi nợ

Thật không may, một số người đòi nợ lợi dụng người dân trong thời gian đau buồn của họ. Không có gì lạ khi các thành viên gia đình của người quá cố được liên lạc với những người đòi nợ cố gắng thuyết phục họ rằng họ phải trả nợ cho người quá cố, hoặc cố gắng thuyết phục họ nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ.

Nếu điều này xảy ra với bạn, có thể bạn phải chịu trách nhiệm cho một khoản nợ chưa trả được để lại bởi một người thân đã qua đời. Tuy nhiên, cũng có thể là người đòi nợ đang cố gắng thu về khoản nợ mà bạn không bắt buộc phải trả một cách hợp pháp.

Khi người đòi nợ cố gắng thu thập bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào, họ phải tuân thủ nhiều luật khác nhau của tiểu bang và liên bang áp dụng cho các hành động đòi nợ. Ví dụ, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng tuyên bố rằng một người đòi nợ phải ngừng liên lạc với bạn sau khi bạn gửi thông báo bằng văn bản rằng bạn không muốn liên hệ thêm. Mặc dù nhà sưu tập có thể kiện bạn sau khi bạn đưa ra yêu cầu hoặc thông báo cho bạn rằng họ đã nhận được thông báo bằng văn bản mà bạn đã gửi, nhưng nó vi phạm luật thu nợ nếu cố gắng liên hệ thêm sau khi nhận được thông báo liên lạc của bạn.

Tuy nhiên, viết một lá thư không phải lúc nào cũng đủ. Một số người đòi nợ có thể hành động mạnh mẽ, vô đạo đức và bất hợp pháp - ngay cả khi bạn tuân thủ luật pháp. Nếu bạn gặp rắc rối với nhà sưu tập, bạn có thể muốn nộp đơn khiếu nại lên Ủy ban Thương mại Liên bang, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn. Trong trường hợp người đòi nợ đã vi phạm quyền của bạn, bạn thậm chí có thể kiện họ, ngay cả khi bạn không thể chứng minh rằng bạn bị tổn thất tài chính vì hành động của họ.

Nợ và Chứng thực

Chứng thực là quy trình pháp lý kiểm soát những gì xảy ra đối với các khoản nợ và tài sản (gọi chung là một gia sản bất động) do người quá cố để lại, và do đó chỉ đạo ai chịu trách nhiệm về các khoản nợ của bạn hoặc người thân sau khi chết. Mỗi tiểu bang có luật quản chế riêng và mặc dù chúng có thể khác nhau đáng kể giữa các tiểu bang, luật chứng thực di chúc thiết lập một quy trình phần lớn giống nhau bất kể bạn sống ở đâu.

Ví dụ, hầu hết tất cả các tiểu bang đều cho phép các bất động sản nhỏ (bất động sản có giá trị nhỏ hơn một lượng cụ thể) trải qua quy trình quản chế đơn giản hóa. Tuy nhiên, kích thước của bất động sản đủ điều kiện cho quá trình này khác nhau đáng kể tùy thuộc vào tiểu bang. Ở Oregon, bất động sản có ít hơn 75.000 đô la tài sản cá nhân và dưới 200.000 đô la bất động sản đủ điều kiện là một bất động sản nhỏ, trong khi ở Missouri, bất động sản phải có không quá 40.000 đô la trong tổng tài sản.

Khi nói đến việc trả các khoản nợ mà người quá cố để lại, có ba phần chính của quy trình quản chế:

1. Khai trương bất động sản. Sau khi một người chết, một người nào đó phải nộp đơn yêu cầu tòa án quản chế yêu cầu họ mở một vụ án quản chế mới. Sau đó, tòa án chỉ định một quản trị viên bất động sản (được gọi là giám đốc điều hành của người Hồi giáo và người đại diện cá nhân của người dùng), người có thẩm quyền pháp lý để kiểm soát di sản.
2. Thanh toán các khoản nợ và phân phối tiền thừa kế. Quản trị viên sử dụng quỹ bất động sản để trả bất kỳ khoản nợ nào mà người quá cố để lại. Chỉ sau khi quản trị viên thanh toán tất cả các khoản nợ, họ mới phân phối các tài sản còn lại dưới dạng thừa kế.
3. Đóng cửa bất động sản. Khi quản trị viên thanh toán tất cả các khiếu nại và phân phối tài sản bất động sản còn lại dưới dạng thừa kế, trường hợp chứng thực di chúc kết thúc.

Nguyên tắc chung - Bất động sản của bạn thanh toán các khoản nợ của bạn

Theo nguyên tắc chung, quản trị viên bất động sản do tòa chỉ định phải trả cho bất kỳ khoản nợ bất động sản nào và phải sử dụng tài sản bất động sản để làm việc đó. Các khoản nợ của người quá cố không trở thành nghĩa vụ của các thành viên gia đình, người thân hoặc người thừa kế của người quá cố để trả nợ bằng tài sản cá nhân của họ, ngay cả khi họ nhận được một khoản thừa kế từ di sản.

Chỉ có quản trị viên mới có thẩm quyền xử lý tài sản bất động sản và phải sử dụng quỹ bất động sản để trả các khoản nợ đó. Người thừa kế, người thừa kế, trẻ em, bạn bè, đối tác kinh doanh, đại lý dưới quyền ủy quyền từ trước, hoặc bất kỳ ai khác không được tòa án quản chế không có quyền quản lý tài sản của người quá cố, họ cũng không có khả năng sử dụng tài sản tiền để trả nợ cho họ.

Ví dụ: giả sử chú của bạn chết và tòa án chỉ định bạn là người thi hành di sản. Bạn thực hiện kiểm kê bất động sản và phát hiện ra rằng chú của bạn đã để lại 1.250.000 đô la tài sản. Bạn xác định rằng có 250.000 đô la trong các khoản nợ chưa thanh toán. Giả sử tất cả các khiếu nại là hợp lệ, bạn phải sử dụng tài sản bất động sản để thanh toán các khiếu nại đó và chỉ sau khi chúng được thanh toán, bạn mới có thể phân phối 1.000.000 đô la còn lại dưới dạng thừa kế.

Hãy lưu ý rằng việc thanh toán các khiếu nại có thể yêu cầu bạn thực hiện các bước bổ sung. Ví dụ: nếu hầu hết giá trị bất động sản của chú bạn đến từ nhà của anh ta, bạn có thể phải bán nhà và thu tiền từ việc bán trước khi bạn có thể trả lại các yêu cầu bồi thường.

Bất động sản vỡ nợ

Miễn là tài sản bất động sản là đủ, quản trị viên trả lại tất cả các khoản nợ bất động sản và người thân của người quá cố không phải lo lắng. Đó là khi một bất động sản làm không phải có đủ tài sản để trang trải các khoản nợ khi hầu hết các vấn đề phát sinh. Một bất động sản có nhiều nợ hơn tài sản được gọi là bất động sản không có khả năng thanh toán. Trong tình huống này, một số khoản nợ phải trả.

Khi các chủ nợ biết rằng khoản nợ của họ có thể không được trả lại bởi bất động sản, họ có thể cố gắng để người khác (chẳng hạn như trẻ em hoặc người thân khác) trả nợ. Và ngay cả trong trường hợp bất động sản là dung môi, chủ nợ vẫn có thể theo đuổi người khác vì nợ bất động sản - điều này đặc biệt đúng trong trường hợp nợ chung.

Ngoại lệ cho quy tắc

Có một số trường hợp mà bạn hoặc một thành viên trong gia đình bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của người quá cố:

1. Nợ chung

Các khoản nợ chung, là các khoản nợ thuộc sở hữu của hai người trở lên, là trách nhiệm của cả bất động sản và con nợ còn sống để trả nợ. Ví dụ, các cặp vợ chồng thường có tài khoản thẻ tín dụng chung. Không giống như người dùng được ủy quyền trên tài khoản, chủ tài khoản chung đều có trách nhiệm hoàn trả tài khoản.

Ví dụ: giả sử bạn và vợ / chồng của bạn có thẻ tín dụng là chủ tài khoản chung, nhưng vợ / chồng bạn là người duy nhất sử dụng thẻ. Người phối ngẫu của bạn chết và công ty thẻ tín dụng liên lạc với bạn yêu cầu bạn phải trả số dư 10.000 đô la. Mặc dù bạn không sử dụng thẻ và không lấy được số dư, bạn vẫn có trách nhiệm trả nợ.

Mặc dù tài sản của vợ / chồng bạn có thể trả được nợ, nhưng không có gì đảm bảo nó sẽ như vậy. Thẻ tín dụng là khoản nợ không có bảo đảm, và thường là dòng cuối cùng để trả nợ bất động sản. Vì vậy, nếu tài sản của vợ / chồng bạn không có đủ tài sản để trả tất cả các khoản nợ của họ, thì di sản đó sẽ không trả hết nợ thẻ tín dụng, hoặc chỉ có thể trả một phần. Tuy nhiên, vì bạn là con nợ chung, bạn vẫn có nghĩa vụ phải trả toàn bộ nợ và công ty thẻ tín dụng có thể kiện bạn nếu bạn không.

Hơn nữa, các chủ nợ không phải chờ đợi để trải qua quá trình quản chế để thu nợ từ bạn. Bởi vì bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ như người vay đã chết (chủ tài khoản chung), chủ nợ có thể đến sau khi bạn trả nợ mà không cần chờ đợi để trải qua quy trình quản chế ngay cả khi có đủ tiền trong di sản.

Các tài khoản có người đồng ký tên hoặc người bảo lãnh cũng trở thành trách nhiệm của người sống sót. Người đồng ký tên hoặc người bảo lãnh là người chịu trách nhiệm trả nợ nên người vay mặc định, nhưng không nhận được lợi ích của khoản vay - và trong khi có một số khác biệt giữa người đồng ký tên và người bảo lãnh, cả hai đều có thể chịu trách nhiệm để trả một khoản nợ mà người vay đã chết để lại.

Nếu bạn là người đồng ký tên hoặc người bảo lãnh khoản vay và người vay chết, chủ nợ có thể đến sau khi bạn trả lại toàn bộ số dư chưa thanh toán cho khoản vay. Một số khoản nợ, chẳng hạn như các khoản vay của sinh viên liên bang, có các điều khoản tha thứ cho cái chết thực hiện trách nhiệm của người đồng ký tên đối với cái chết của người vay, nhưng nhiều người thì không. Hầu hết các khoản vay sinh viên tư nhân, ví dụ, không có điều khoản như vậy.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng không phải tất cả những người sử dụng một công cụ nợ đều có trách nhiệm trả nợ. Người dùng được ủy quyền là người được phép sử dụng thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng, nhưng không có nghĩa vụ trả nợ còn lại sau cái chết của chủ tài khoản gốc - và điều này là do người dùng được ủy quyền là không phải con nợ chung.

Giả sử người phối ngẫu của bạn đăng ký thẻ tín dụng và liệt kê bạn là người dùng được ủy quyền - và bạn là người duy nhất sử dụng thẻ để mua hàng. Người phối ngẫu của bạn chết, để lại số dư 10.000 đô la trong thẻ tín dụng - và mặc dù bạn đã sử dụng thẻ để mua hàng, bạn không bắt buộc phải trả nợ vì bạn là người dùng được ủy quyền, không phải là chủ tài khoản.

2. Tài sản cộng đồng

Một ngoại lệ quan trọng khác đối với quy tắc chung về nợ sau khi chết áp dụng cho các cặp vợ chồng sống trong các quốc gia sở hữu cộng đồng. Có chín tiểu bang sở hữu cộng đồng: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin. Khi người phối ngẫu chết ở một trong những tiểu bang này, có thể người phối ngẫu còn sống phải chịu trách nhiệm trả khoản nợ mà người quá cố để lại vì cách các quốc gia này đối xử với tài sản thuộc sở hữu của mỗi người phối ngẫu.

Nói chung, các cặp vợ chồng sống trong các quốc gia sở hữu cộng đồng có quyền sở hữu như nhau đối với bất kỳ tài sản nào mà vợ hoặc chồng có được trong thời kỳ hôn nhân, bao gồm cả các khoản nợ. Vì vậy, ví dụ, nếu vợ / chồng của bạn rút thẻ tín dụng trong khi bạn kết hôn, thẻ sẽ trở thành tài sản chung. Nếu người phối ngẫu của bạn chết và để lại số dư chưa thanh toán trên thẻ, số dư đó trở thành trách nhiệm của bạn để thanh toán ngay cả khi bạn chưa bao giờ đăng ký thẻ và không bao giờ sử dụng nó. Tuy nhiên, luật pháp tiểu bang về cách xử lý nợ sau khi chết ở các quốc gia sở hữu cộng đồng có thể khác nhau, vì vậy bạn nên nói chuyện với luật sư quản chế nếu bạn sống trong tình trạng như vậy.

3. Luật trách nhiệm hiếu thảo

Một trong những trường hợp ngoại lệ hiếm gặp hơn (và có khả năng gặp rắc rối) đối với khoản nợ chung sau khi quy tắc tử hình xuất hiện dưới hình thức luật trách nhiệm hiếu thảo. Còn được gọi là hỗ trợ hiếu thảo và các luật lệ về đạo đức của người Hồi giáo, hay đây là những luật lệ nhà nước cho phép các chủ nợ có thể theo đuổi người thân của người quá cố nếu người quá cố để lại nợ y tế và không thể trả được. Mặc dù các luật này khác nhau giữa các tiểu bang, họ cho phép các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc (như cơ sở trợ giúp sinh sống và viện dưỡng lão) khả năng kiện người thân về các khoản nợ của người thân đã qua đời, ngay cả khi những người thân còn sống không tham gia vào việc mua lại họ.

Luật trách nhiệm hiếu thảo đã tồn tại trong nhiều thế kỷ, ban đầu phát sinh từ luật nghèo tiếng Anh thế kỷ 16. Những luật này đã tạo ra một phương tiện cho các chủ nợ bị những người nghèo khổ nợ tiền để kiện vợ / chồng, cha mẹ hoặc người thân khác để thu hồi một khoản nợ chưa trả.

Mặc dù có 29 tiểu bang có các loại luật này, chúng hiếm khi được sử dụng trong thời hiện đại cho đến gần đây. Ví dụ, vào năm 2012, một tòa án phúc thẩm Pennsylvania đã giữ nguyên một vụ án trong đó con trai trưởng thành của một người phụ nữ có được khoản nợ y tế 93.000 đô la phải chịu trách nhiệm pháp lý về việc trả nợ. Trong một trường hợp khác, một tòa án ở Bắc Dakota phán quyết rằng một viện dưỡng lão có thể kiện con cái của cha mẹ đã để lại 104.000 đô la nợ y tế chưa trả mà cha mẹ phải gánh chịu.

Các tiểu bang hiện có luật trách nhiệm hiếu thảo là Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delkn, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Đảo Rhode, Nam Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia và Tây Virginia. Các luật này khác nhau đáng kể giữa các tiểu bang, vì vậy bạn nên nói chuyện với luật sư nếu bạn cần tư vấn về trách nhiệm pháp lý tiềm năng.

4. Tiêu cực hoặc hành vi sai trái của quản trị viên

Nói chung, một quản trị viên bất động sản, giám đốc điều hành hoặc đại diện cá nhân không phải sử dụng tiền của mình để trả bất kỳ khoản nợ bất động sản nào. Quản trị viên có trách nhiệm quản lý di sản và sử dụng tiền bất động sản để trả các khoản nợ hợp lệ, nhưng không phải trả các khoản nợ đó bằng tiền túi.

Hơn nữa, việc quản lý và quản lý bất động sản thông qua quản chế có thể là một dự án dài và khó khăn, đòi hỏi nhiều thời gian và công việc. Quản trị viên thường được bồi thường cho những nỗ lực của họ và được trả tiền thông qua di sản.

Nhưng trong một số tình huống, quản trị viên có thể trở nên chịu trách nhiệm cá nhân về các vấn đề, chi phí, nợ hoặc nợ phải trả do di sản. Nếu một quản trị viên hành động bất cẩn hoặc thiếu thận trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình, anh ta hoặc cô ta có thể phải chịu trách nhiệm cho các thiệt hại gây ra.

Ví dụ: giả sử bạn trở thành quản trị viên của bất động sản của chú bạn, bao gồm một số tài sản cho thuê. Là quản trị viên, bạn không chỉ có trách nhiệm xác định ai là người thừa kế các tài sản này mà còn quản lý chúng khi bạn tiến hành quá trình giải quyết di sản. Nếu bạn không thu được tiền thuê nhà, không sử dụng quỹ bất động sản để trả thuế bất động sản hoặc hóa đơn tiện ích đúng hạn hoặc quản lý tài sản, bạn có thể phải trả cho thu nhập bị mất, tiền phạt, lệ phí hoặc các thiệt hại khác từ túi của bạn.

Từ cuối cùng

Mặc dù bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với khoản nợ của người khác sau khi người đó chết, nhưng điều đó không phổ biến lắm. Bao nhiêu hơn chung là một người đòi nợ cố gắng thuyết phục bạn những khoản nợ như vậy là trách nhiệm của bạn. Trong thời gian đau buồn của bạn, bị bắn phá bởi những lá thư từ các chủ nợ và người thu gom có ​​thể cảm thấy quá sức, và bạn có thể dễ dàng bối rối và thậm chí đồng ý trả một khoản nợ không phải của bạn.

Nếu bạn cảm thấy quá tải và cần lời khuyên về các lựa chọn, quyền và trách nhiệm của mình, nói chuyện với luật sư luật sư tiêu dùng hoặc luật sư tiêu dùng luôn là một lựa chọn khôn ngoan.

Bạn đã từng đối mặt với một khoản nợ sau khi chết vấn đề trước đây?