Điều gì làm tổn thương và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn? 8 yếu tố & lỗi tài chính cần khắc phục
Vấn đề là, ba công ty giám sát tín dụng lớn xác định điểm số của bạn (Equachus, Experian, TransUnion) đến con số quan trọng đó thông qua một loạt các thuật toán ngày càng phức tạp và các yếu tố khác. Nếu bạn có thể tìm ra chính xác cách xác định điểm FICO, tốt cho bạn. Bạn có lẽ là người thông minh nhất thế giới. Đối với phần còn lại của bạn, myFICO là một nguồn tốt để tìm hiểu thêm và tìm hiểu điểm tín dụng của bạn là gì.
May mắn thay, có rất nhiều điều bạn có thể làm để cải thiện điểm tín dụng của mình mà không phải chịu đau đớn về phương trình bí ẩn đó. Ngoài ra còn có rất nhiều thứ không phải làm. Dưới đây là 8 sai lầm tài chính được đảm bảo để làm hỏng điểm số của bạn.
1. Thanh toán trễ / bị mất
Lịch sử thanh toán phù hợp và kịp thời bao gồm 35% điểm tín dụng của bạn. Điều này không có nghĩa là một khoản thanh toán trễ sẽ làm hỏng hoàn toàn tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn tạo thói quen thiếu các khoản thanh toán / bộ sưu tập hoặc trả chậm, điểm số của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Ngoài ra, các chủ nợ rất sẵn lòng thu phí trễ và thậm chí tăng lãi suất của bạn sau một vài lần xảy ra. Vì vậy, cuối cùng bạn phải trả tiền cho điều này theo hai cách: phí ngay lập tức khi thiếu thanh toán và tăng lãi suất cho các khoản vay và hạn mức tín dụng sau này. Điều này là phổ biến trong một số phí thẻ tín dụng mới không công bằng.
2. Tỷ lệ nợ / tín dụng tăng
Nếu số dư của bạn đột nhiên tăng đột biến, nhưng bạn chưa được gia hạn hạn mức tín dụng mới, hãy theo dõi điểm số của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu số dư đó nằm trong thẻ tín dụng và sẽ không được thanh toán ngay lập tức. Tỷ lệ tín dụng mở rộng bạn sử dụng chiếm 30% khác trong xếp hạng tín dụng của bạn. Điều này có nghĩa là bạn nên biết số tiền tín dụng được gia hạn theo cách của bạn và giữ số dư càng thấp càng tốt.
3. Thất nghiệp
Thời kỳ thất nghiệp đánh vào tất cả mọi người tại một số điểm. Đó là khó khăn. May mắn thay, có những trợ cấp thất nghiệp để giúp chúng ta vượt qua thời kỳ khó khăn hơn. Tuy nhiên, khi nhận trợ cấp thất nghiệp, hãy nhớ rằng nó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn một chút, đó là lý do tại sao bạn muốn nhận những lợi ích này trong một khoảng thời gian ngắn nhất có thể. Các văn phòng tín dụng không biết rằng bạn đang thất nghiệp, nhưng họ nhận ra sự giảm thu nhập của bạn. Điều này có thể thay đổi khả năng thanh toán đúng hạn của bạn, đây là điều sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Nếu đây là bạn, đây là một số lời khuyên hữu ích về cách tìm việc làm trong khi tỷ lệ thất nghiệp tiếp tục tăng.
4. Quá nhiều yêu cầu tín dụng
Sự tăng đột biến trong các yêu cầu tín dụng mới gửi thông điệp sai đến văn phòng tín dụng, điều này sẽ làm giảm điểm của bạn. Điều này áp dụng thường xuyên nhất khi đăng ký nhiều hơn một dòng tín dụng (ví dụ: HOC TRỢ - dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà) trong một khoảng thời gian ngắn. Ví dụ: nếu bạn đăng ký hai thẻ tín dụng vào tháng 1, khoản vay hợp nhất vào tháng 3, sau đó là khoản vay mua ô tô vào tháng 4, bạn chắc chắn có thể mong đợi điểm số của mình giảm mạnh. Điều này chỉ có thể là tạm thời, đặc biệt nếu bạn đang bắt đầu một chương mới về cuộc sống của bạn, nhưng hãy lưu ý về tần suất bạn đăng ký tín dụng mới.
Lưu ý: Nếu bạn có nhiều yêu cầu cho một kiểu tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, nó sẽ được tính là một cuộc điều tra.
Ngoài ra, hãy lưu ý đến các loại tín dụng khác nhau và cách chúng có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Ví dụ, khi nói đến các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, có sự khác biệt giữa các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC) và các khoản vay trả góp vốn chủ sở hữu nhà (HEIL). Một người thường sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn và người kia sẽ không.
5. Tài sản thế chấp tư nhân hoặc chính phủ
Nếu bạn có quyền cầm giữ bất kỳ tài sản nào, nó sẽ làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Thật không may, không quan trọng cho dù thế chấp là $ 100 hay $ 100.000. Sau khi thế chấp được trả hết, điểm tín dụng của bạn sẽ bắt đầu được cải thiện, nhưng giống như phá sản, các khoản cho vay sẽ ở lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong 7 đến 10 năm. Nếu quyền cầm giữ không bị áp đặt bởi chính phủ tiểu bang hoặc liên bang, bạn có thể kiến nghị các văn phòng tín dụng để xóa thế chấp. Nó rất hiếm, nhưng vẫn đáng để thử..
6. Bỏ qua trách nhiệm tài chính
Rõ ràng, bỏ qua các khoản vay và hạn mức tín dụng sẽ làm tổn thương điểm số của bạn. Nhưng làm thế nào để cáp không trả tiền, tiện ích và hóa đơn y tế ảnh hưởng đến điểm số của bạn? Câu trả lời là: kém. Hầu hết các công ty này không báo cáo cho các khoản thanh toán thông thường, nhưng bạn có thể đặt cược rằng nếu bạn trở nên quá hạn, tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Nếu cần thiết, hãy thiết lập một kế hoạch thanh toán với các công ty này để tránh tác động tiêu cực. Đối với nhiều công ty trong số này, đức tin tốt là đủ để giữ cho điểm số của bạn an toàn. Giữ liên lạc với người đại diện là một trong những điều dễ dàng và quan trọng nhất bạn có thể làm nếu gặp rắc rối với hóa đơn.
7. Đóng thẻ với số dư còn lại
Bạn có thể nghĩ rằng việc rút thẻ tín dụng ra khỏi hồ sơ của bạn là tốt cho điểm số của bạn, nhưng đó thường không phải là trường hợp. Trên thực tế, nếu bạn có số dư đáng kể còn lại trên thẻ, việc đóng thẻ đó sẽ gây tổn hại cho điểm tín dụng của bạn. Vì một phần điểm của bạn được xác định bởi tổng tín dụng được mở rộng cho bạn, việc xóa thẻ này khỏi phương trình cũng loại bỏ một phần tín dụng được cấp cho bạn, do đó làm hỏng điểm của bạn. Ví dụ: giả sử rằng giữa các khoản vay và hạn mức tín dụng, tổng tín dụng khả dụng của bạn là 22.000 đô la. Nếu 12.000 đô la của khoản tín dụng khả dụng này được sử dụng và 5.000 đô la trong số đó là từ thẻ bạn đang đóng, tín dụng khả dụng của bạn giảm từ 22.000 đô la xuống còn 17.000 đô la. Đó có thể là một điều tốt nếu thẻ không có số dư, nhưng nếu thẻ bạn đang đóng là tối đa, thì tín dụng đã sử dụng của bạn vẫn ở mức 12.000 đô la. Sự gia tăng đột ngột tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn (từ 54,5% lên 70,5%) sẽ làm giảm đáng kể điểm số của bạn.
8. Bỏ qua những điểm không chính xác
Việc không kiểm tra báo cáo tín dụng và sửa lỗi cũng có thể làm tổn hại đến điểm số của bạn. Họ có thể nghĩ rằng họ là tất cả hiểu biết và toàn diện, nhưng ngay cả các cơ quan báo cáo tín dụng cũng mắc lỗi. Những sai lầm này có thể khiến bạn mất hàng ngàn đô la trừ khi bạn đủ chủ động để bắt chúng và sửa chúng. Thật đơn giản và miễn phí để kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn mỗi năm một lần, vì vậy đừng để trách nhiệm này trượt dài.
Từ cuối cùng
Tùy thuộc vào bạn để đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của bạn là chính xác và ở trạng thái tốt. Không làm như vậy có thể khiến bạn đau đầu và gặp nhiều vấn đề về tiền bạc.
Vì vậy, hãy làm cho mình một lợi ích và tránh làm bất cứ điều gì có thể làm tổn hại danh tiếng tài chính của bạn. Hãy nhớ rằng, nó theo bạn bất cứ nơi nào bạn đi.
