Điểm tín dụng tốt là gì - Hiểu xếp hạng & phạm vi tín dụng
Trong hầu hết các trường hợp, cách dễ nhất để xác định tình trạng tín dụng của bạn là xem xét điểm tín dụng của bạn, giá trị bằng số phản ánh phân tích toán học về khoản nợ, lịch sử thanh toán của bạn, sự tồn tại của các khoản thế chấp hoặc các phán đoán khác và dữ liệu thống kê khác được thu thập bởi các văn phòng tín dụng. Nói cách khác, điểm tín dụng của bạn là phiên bản nhỏ gọn, đơn giản trong toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn, tất cả được cuộn thành một số có ba chữ số gọn gàng.
Nếu bạn không chắc chắn điểm tín dụng của mình là bao nhiêu, bạn có thể kiểm tra nó miễn phí với Credit Sesame.
Tại sao bạn cần tín dụng tốt?
Tầm quan trọng của việc có tín dụng tốt không thể được đánh giá thấp. Từ việc giúp bạn vay tiền, đến việc giúp bạn có một công việc tuyệt vời, tín dụng tốt chỉ đơn giản là làm cho cuộc sống dễ dàng hơn và ít tốn kém hơn.
Trong con mắt của người cho vay, người sử dụng lao động, đại lý bảo hiểm, và một loạt những người và tổ chức khác, trạng thái tín dụng của bạn thể hiện mức độ trách nhiệm và thậm chí là đạo đức của bạn. Ví dụ, người cho vay nhìn vào điểm tín dụng của bạn để xác định không chỉ khả năng của bạn, mà cả sự sẵn sàng trả nợ của bạn. Các công ty bảo hiểm xem một cá nhân có điểm tín dụng tốt là một người đáng tin cậy và ít có khả năng phạm tội lừa đảo bảo hiểm. Thậm chí nhiều nhà tuyển dụng chạy kiểm tra tín dụng để xác định xem ứng viên có khả năng là nhân viên có trách nhiệm hay không. (Tuy nhiên, cần lưu ý rằng nhà tuyển dụng chỉ có quyền truy cập vào phiên bản sửa đổi của báo cáo tín dụng của bạn mà bỏ qua một số thông tin cá nhân bao gồm số tài khoản và năm sinh của bạn.)
Tín dụng xấu có thể khiến bạn không thể mua nhà, làm việc trong một số ngành nhất định và sẽ khiến bạn phải trả một khoản tiền lãi suất và phí cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn hiểu điều gì làm tổn thương điểm tín dụng của mình, bạn có thể nỗ lực khắc phục thói quen xấu và cải thiện xếp hạng tín dụng của mình.
Mẹo chuyên nghiệp: Thông thường lịch sử thanh toán trên các hóa đơn tiện ích của bạn không được tính vào điểm tín dụng của bạn. Khi bạn đăng ký tài khoản miễn phí với Experian Boost, họ sẽ bắt đầu sử dụng các khoản thanh toán đúng hạn này. Kết quả cuối cùng sẽ là điểm tín dụng cao hơn khi các khoản thanh toán này được thực hiện đúng hạn.
Ba cơ quan tín dụng chính
Experian, Equachus và TransUnion
Có ba cơ quan tín dụng lớn cung cấp thông tin tín dụng tiêu dùng (bao gồm cả điểm tín dụng) cho phần lớn các bên quan tâm: Equachus, Experian và Transunion. Mỗi cơ quan báo cáo thu thập thông tin về lịch sử tín dụng của bạn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cả người cho vay, chủ nhà và chủ lao động, cũng như các nguồn khác. Chúng bao gồm hồ sơ công khai, các khoản vay hiện tại và quá khứ, lịch sử thanh toán của bạn và dữ liệu khác. Sau đó, họ đánh giá hiệu suất của bạn bằng cách sử dụng hệ thống tính điểm độc quyền để đưa ra điểm tín dụng.
Bởi vì mỗi cơ quan có thể truy cập thông tin khác nhau và có công thức riêng để tính toán mức độ tín dụng của bạn, không có gì lạ khi ai đó có ba điểm tín dụng khác nhau.
Hiểu điểm tín dụng
Điểm tín dụng của bạn là một số có ba chữ số thể hiện trạng thái tín dụng của bạn. Nếu bạn biết điểm của mình, bạn có thể hiểu được cách người cho vay, cơ quan bảo hiểm và nhà tuyển dụng quan tâm xem tín dụng của bạn:
Tín dụng xuất sắc: Điểm tín dụng trên 800
Nếu điểm tín dụng của bạn trên 800, bạn có một lịch sử tín dụng đặc biệt dài mà không bị ảnh hưởng bởi những thứ như thanh toán trễ, tài khoản thu nợ, thế chấp, phán quyết hoặc phá sản. Bạn không chỉ có nhiều dòng tín dụng được thiết lập mà còn có hoặc đã có kinh nghiệm với một số loại tín dụng khác nhau, bao gồm các khoản vay trả góp và dòng tín dụng quay vòng. Bạn thường có một lịch sử công việc ổn định, thường là với một công ty.
Nói một cách đơn giản, bạn là người vay A + trong mắt tất cả những người cho vay lớn và nhỏ, và sẽ không gặp khó khăn gì trong việc đảm bảo khoản vay bạn chọn. Hãy chuẩn bị để nhận được mức lãi suất tốt nhất, điều khoản trả nợ và phí thấp nhất hiện có. Các công ty bảo hiểm yêu những người như bạn bởi vì họ tin tưởng rằng bạn sẽ trả phí bảo hiểm đúng hạn và hầu như không có rủi ro gian lận bảo hiểm. Thêm vào đó, nhà tuyển dụng tiềm năng yêu bạn vì bạn đã chứng minh rằng trách nhiệm cá nhân và tài chính là điều quan trọng nhất đối với bạn.
Tín dụng rất tốt: Điểm tín dụng từ 750 đến 800
Nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 750 đến 800, bạn có một lịch sử tín dụng dài và nổi bật cho thấy lịch sử thanh toán có trách nhiệm và khả năng xử lý nhiều loại tín dụng có trách nhiệm. Vì thực tế, đối với hầu hết các phần, bạn được coi là có cùng tiêu chuẩn với những người vay có lịch sử tín dụng xuất sắc, ngoại trừ bạn có thể có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn.
Trong mắt những người cho vay, các công ty bảo hiểm và nhà tuyển dụng, bạn cũng tốt như bất kỳ ai có tín dụng xuất sắc và, phần lớn, sẽ nhận được sự đối xử tương tự trên thảm đỏ. Cuối cùng, có tín dụng rất tốt sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận một số giao dịch tốt nhất trong thị trấn.
Tín dụng tốt: Điểm tín dụng từ 700 đến 750
Có tín dụng tốt có nghĩa là bạn đã xây dựng một lịch sử tín dụng vững chắc bằng cách làm việc chăm chỉ để giữ cho tài khoản của bạn ở trạng thái tốt - tuy nhiên, có thể có một hoặc hai khoản thanh toán trễ ở đâu đó trong quá khứ của bạn. Đôi khi mọi thứ xảy ra, nhưng chúng không là gì bạn không thể xử lý. Bạn có thể đã có một tài khoản bộ sưu tập được báo cáo, nhưng bạn đã trả nó. Và bạn biết rằng bạn có một số khoản nợ thẻ tín dụng bổ sung, nhưng bạn đã nỗ lực để kiểm soát nó.
Thông thường, người cho vay sẽ không gặp vấn đề gì khi vay tiền cho người như bạn. Điểm tín dụng tốt của bạn sẽ giúp bạn có lãi suất cạnh tranh và phí xuất xứ thấp, mặc dù chắc chắn là không tốt như bạn có thể nhận được với một vài điểm nữa trong điểm số của mình. Bạn cũng sẽ không gặp khó khăn khi nhận được một chính sách bảo hiểm cho bất kỳ nhu cầu nào, nhưng bạn nên kỳ vọng mức phí bảo hiểm của mình sẽ cao hơn một chút so với những người có tín dụng xuất sắc hoặc thậm chí rất tốt.
Hơn nữa, tín dụng tốt của bạn sẽ không có bất kỳ ảnh hưởng tiêu cực nào đến khả năng được tuyển dụng của bạn.
Tín dụng công bằng: Điểm tín dụng từ 650 đến 700
Có tín dụng công bằng có nghĩa là bạn đã gặp phải một số va chạm tốc độ trong quá khứ. Các khoản thanh toán trễ, các tài khoản thu nợ và thậm chí có thể là một hồ sơ công khai lâu đời chấm vào lịch sử tín dụng của bạn. Hoặc, có lẽ bạn chỉ đơn giản là có quá nhiều nợ.
Bất kể lý do cho điểm số thấp hơn, bạn sẽ khó tìm được người cho vay sẵn sàng phục vụ khoản vay, đặc biệt nếu điểm tín dụng thấp là kết quả của thanh toán chậm. Bạn sẽ có rủi ro vỡ nợ cao hơn đối với người cho vay và do đó có thể được yêu cầu bảo đảm khoản vay bằng khoản thanh toán xuống hoặc bằng tài sản cá nhân hữu hình (còn được gọi là tài sản thế chấp) trước khi đề nghị cho vay được gia hạn.
Hơn nữa, tín dụng quay vòng không có bảo đảm sẽ rất khó xảy ra. Các công ty bảo hiểm sẽ có xu hướng tăng giá chính sách bảo hiểm cho những người trong danh mục tín dụng của bạn do khả năng không thanh toán phí bảo hiểm hoặc rủi ro cao hơn mức trung bình để thực hiện gian lận bảo hiểm. Ngoài ra, một số công việc có thể không có sẵn cho những ứng viên có tín dụng công bằng, chẳng hạn như các công việc trong lĩnh vực tài chính.
Có tín dụng công bằng có nghĩa là bạn có một số việc phải làm để đưa mình trở lại trạng thái tài chính tốt. Điều bắt buộc là phải thực hiện các bước ngay bây giờ để ngăn chặn bất kỳ thiệt hại bổ sung nào cho báo cáo tín dụng của bạn và trở lại con đường đến với sức khỏe tài chính tốt. Bằng cách giảm nợ thẻ tín dụng, đảm bảo rằng bạn nhận được hóa đơn thanh toán đúng hạn hàng tháng và thanh toán bất kỳ bộ sưu tập mở nào, điểm tín dụng của bạn sẽ di chuyển đủ trong vòng ba đến sáu tháng tới để đưa bạn trở lại địa hạt của xếp hạng tín dụng tốt.
Tín dụng xấu: Điểm tín dụng từ 600 đến 650
Có tín dụng xấu không phải là một kinh nghiệm thú vị. Bạn đã có nhiều vấn đề tín dụng trong quá khứ, rất có thể liên quan đến lịch sử thanh toán trên một hoặc nhiều tài khoản. Bạn cũng rất có thể có một hoặc hai tài khoản trong các bộ sưu tập và có thể đã có một hồ sơ phá sản.
Sẽ rất khó để tìm thấy bất kỳ người cho vay nào sẵn sàng cho bạn vay mà không có khoản thanh toán hoặc tài sản thế chấp đáng kể để đảm bảo khoản vay chống lại vỡ nợ. Các cơ quan bảo hiểm vẫn sẽ thực hiện các chính sách bảo hiểm cho bạn, nhưng các sản phẩm sẽ bị giới hạn và chúng sẽ có giá cao hơn đáng kể so với các sản phẩm tương tự cho các khách hàng có điểm số tốt hơn. Bạn cũng có thể có chi phí bảo hiểm xe hơi cao hơn.
Một số nhà tuyển dụng - đặc biệt là những người làm trong ngành tài chính, quốc phòng, hóa chất và dược phẩm - sẽ không thuê bạn nếu bạn chưa xây dựng hoặc duy trì tín dụng vững chắc. Họ có thể tin rằng bạn có nguy cơ trộm cắp hoặc gian lận trên trung bình, điều này thậm chí có thể gây khó khăn khi thay đổi vị trí hoặc được thăng chức với chủ nhân hiện tại của bạn.
Có tín dụng xấu có nghĩa là đã đến lúc xắn tay áo và nhận ra sự thật về tình hình tài chính hiện tại của bạn. Mặc dù vị trí hiện tại của bạn có thể không có lỗi của riêng bạn - nhờ mất việc, bệnh tật hoặc các tình huống không lường trước khác - bạn có trách nhiệm thực hiện các bước cần thiết để đảo ngược khóa học bạn đang làm. Hãy nhìn kỹ vào vị trí của bạn trong cuộc sống và thực hiện các bước cần thiết để đảo ngược các xu hướng dẫn đến điểm số tồi tệ của bạn.
Tín dụng rất tệ: Điểm tín dụng dưới 600
Nếu bạn có tín dụng rất tệ, bạn có nhiều khả năng phạm pháp trên nhiều tài khoản. Bạn có tài khoản bộ sưu tập đang hoạt động và có thể có ít nhất một bản án, thu hồi hoặc phá sản trong tệp của bạn. Nếu bạn có thẻ tín dụng, chúng sẽ được rút tiền tối đa hoặc tắt để không thanh toán.
Điều này là xấu như nó được, vì điều này sẽ có nhiều tác động tiêu cực đến cuộc sống của bạn. Người cho vay, ngoại trừ những người chuyên cho vay đối với người vay có tín dụng xấu, sẽ không chấp nhận cho bạn bất kỳ sản phẩm cho vay nào, ngay cả khi bạn có thể cung cấp một khoản thanh toán hoặc tài sản thế chấp khá lớn, và các cơ quan bảo hiểm có thể sẽ từ chối bạn dựa trên rủi ro của bạn tư thế Thông thường, các nhà tuyển dụng kiểm tra tín dụng của bạn sẽ không thuê bạn, cho dù có một ứng viên khả thi khác hay không.
Tín dụng xấu, cho dù nó xấu như thế nào, vẫn là một điều kiện tạm thời. Các khoản thanh toán trễ sẽ biến mất khỏi hồ sơ của bạn sau 7 năm và hồ sơ công khai bị thanh trừng sau 10.
Mặc dù có thể khó khăn để kiên nhẫn, hãy biết rằng thời gian đang đứng về phía bạn khi nói đến việc xử lý tín dụng xấu. Bây giờ là lúc để bắt đầu thực hiện các lựa chọn tài chính tốt: trả tiền đúng hạn, trả hết các tài khoản nhờ thu và không nhận thêm nợ. Chỉ trong vài năm, bạn có thể nói lời tạm biệt với xếp hạng tín dụng xấu của mình và chào một thế giới khả năng tài chính.
Từ cuối cùng
Điểm tín dụng của bạn là một phần cực kỳ quan trọng trong hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn, nhưng đó chỉ là một phần của chiếc bánh. Người cho vay, công ty bảo hiểm và một số nhà tuyển dụng sẽ chú trọng đến sức khỏe của khoản tín dụng của bạn khi xác định sự xứng đáng của bạn.
Tuy nhiên, các yếu tố khác cũng đi vào quá trình ra quyết định. Nếu bạn có tín dụng tốt đến xuất sắc, hãy đảm bảo rằng bạn thực hiện các bước cần thiết để bảo vệ khoản nợ đó bằng cách trả nợ đúng hạn mỗi tháng, kiềm chế không nhận được nhiều nợ hơn mức cần thiết và giữ các hóa đơn khác của bạn được trả đúng hạn để tránh các tài khoản thu nợ.
Nếu bạn có tín dụng xấu, đừng tuyệt vọng - hãy xóa nợ, cố gắng trả hết các tài khoản bộ sưu tập và bắt đầu trả tất cả các tài khoản của bạn đúng hạn mỗi tháng.
Bạn muốn đề xuất gì để cải thiện điểm tín dụng?
