Tôi nên trả hết nợ hay tiết kiệm tiền trước?

Ý kiến ​​của các chuyên gia tài chính khác nhau, và có những lợi ích cho cả hai phương pháp. Xem xét các lý do khác nhau cho cả hai phương pháp để tìm ra phương pháp nào phù hợp nhất với bạn.

Những lý do để trả hết nợ đầu tiên

Không ai thích nợ nần, và nếu không có mức thu nhập phù hợp, số dư cao có thể theo bạn trong nhiều năm. Nhưng nếu bạn có tiền, đây là ba lý do tuyệt vời để trả nợ trước khi tiết kiệm tiền của bạn.

1. Để loại bỏ lãi suất
Phần lớn các chủ thẻ tín dụng trả lãi hàng tháng, có thể hơn 20%. Lãi suất cao gây khó khăn cho việc thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn, đặc biệt nếu bạn rơi vào lối mòn chỉ trả tối thiểu hàng tháng. Điều này là do một phần lớn các khoản thanh toán tối thiểu của bạn được áp dụng cho các khoản phí lãi suất chứ không phải tiền gốc.

Ví dụ: giả sử bạn có thẻ tín dụng với lãi suất 22%. Nếu số dư thẻ tín dụng của bạn là 5.000 đô la và bạn trả tối thiểu hàng tháng là 141 đô la một tháng, sẽ mất 281 tháng để thanh toán số dư. Cuối cùng, bạn sẽ phải trả hơn 8.000 đô la thanh toán lãi trong gần 24 năm.

Tuy nhiên, nếu bạn có thêm 500 đô la mỗi tháng và bạn áp dụng khoản tiền mặt này vào khoản nợ của mình, bạn có thể loại bỏ số dư tương tự trong khoảng một năm và chỉ phải trả khoảng 541 đô la tiền lãi - tiết kiệm gần 7.500 đô la.

2. Để cải thiện điểm tín dụng của bạn
Nếu bạn đang cố gắng cải thiện điểm tín dụng của mình để đủ điều kiện vay thế chấp hoặc vay tự động, trước tiên trả hết nợ có thể bắt đầu kế hoạch của bạn.

Thẻ tín dụng và số dư cho vay ảnh hưởng đến điểm tín dụng FICO của bạn - trên thực tế, số tiền bạn nợ chiếm tới 30% số điểm của bạn. Lịch sử tiết kiệm của bạn với ngân hàng của bạn không yếu tố vào điểm tín dụng, nhưng nếu bạn muốn chứng minh uy tín tín dụng của mình bằng cách thêm điểm vào điểm số của bạn trong một khoảng thời gian tương đối ngắn, trả hết số dư của bạn là cách tốt nhất. Khi bạn cải thiện điểm tín dụng của mình, bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn cho các khoản vay tự động, thế chấp và các loại cho vay khác.

3. Để có được sự an tâm
Nếu bạn nợ hàng trăm hoặc hàng ngàn đô la nợ thẻ tín dụng, có khả năng bạn biết sự lo lắng mà nó có thể mang lại. Ý nghĩ trả hàng ngàn đô la tiền lãi ngoài các khoản nợ của bạn có thể khiến dạ dày của bạn thay đổi. Nếu bạn tìm kiếm sự giải thoát khỏi sự căng thẳng này, trả hết nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt là cách hành động tốt nhất. Ngoài ra, trong khi bạn có thể muốn tiết kiệm tiền, bạn có thể bị nợ sâu hơn nếu lãi suất của bạn cao.

Những lý do để bắt đầu tiết kiệm đầu tiên

Sẽ không hay ho gì khi xem tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư của bạn tăng lên hàng tháng? Nếu bạn tập trung vào việc tiết kiệm tiền trước khi trả hết nợ, bạn có thể thực hiện ước mơ này sớm hơn.

1. Bạn có lãi suất thấp trong thẻ tín dụng của bạn
Nếu tỷ lệ hoàn vốn trên tài khoản tiết kiệm của bạn nhiều hơn số tiền bạn trả trong lãi suất thẻ tín dụng mỗi tháng, thì việc tiết kiệm trước khi xóa nợ có ý nghĩa tài chính tốt.

Giả sử bạn có ít nợ thẻ tín dụng và lãi suất thấp trên thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể trả hết tài khoản thẻ tín dụng của mình theo thời gian và đặt thêm tiền vào khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, phương pháp này không mang lại lợi ích cho tất cả mọi người. Điều quan trọng là phải đọc kỹ các điều khoản trong thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn.

Ví dụ: lãi suất 0% trên thẻ tín dụng thường được giới hạn trong 6 đến 12 tháng đầu tiên sau khi bạn mở tài khoản. Nhưng sau khi thời gian giới thiệu trôi qua, lãi suất trên thẻ có thể nhảy vọt lên vượt quá 20%. Nếu bạn quyết định tiết kiệm trước khi trả hết nợ trong khi tận dụng thẻ tín dụng lãi suất 0%, hãy nói chuyện với nhà phát hành và hỏi về lãi suất trung bình sau khi giai đoạn lãi suất ban đầu kết thúc. Điều quan trọng là giữ tỷ lệ thấp để tránh phí lãi suất cao trong dài hạn.

Nếu bạn không thể thanh toán hết số dư thẻ tín dụng trước khi thời hạn giới thiệu 0% hết hạn nhưng đã kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao trên tài khoản tiết kiệm của bạn, hãy áp dụng tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn để thanh toán số dư còn lại của bạn, sau đó bổ sung tài khoản của bạn.

2. Để tạo một đệm tài chính
Mặc dù trả hết nợ trước tiên giúp điểm tín dụng của bạn và mang lại sự an tâm, nhưng nó không giúp ích gì trong cuộc khủng hoảng tài chính. Nếu bạn đặt tất cả tiền mặt của mình vào việc trả nợ, bạn sẽ không có bất cứ thứ gì tiết kiệm được cho một ngày mưa. Tạo một quỹ khẩn cấp sáu đến tám tháng, có thể giúp bạn trong trường hợp mất việc, ly hôn hoặc bệnh tật. Nó cũng ngăn bạn đi sâu vào nợ nần trong khi xử lý tình huống khẩn cấp.

Từ cuối cùng

Quyết định xem có nên trả nợ hay tạo tài khoản tiết kiệm trước hay không hoàn toàn phụ thuộc vào bạn. Đánh giá các mục tiêu tài chính cá nhân của bạn và quyết định cái nào quan trọng hơn.

Nếu bạn không thể đưa ra quyết định, tại sao không tận hưởng những điều tốt nhất của cả hai thế giới? Lấy thu nhập khả dụng hàng tháng của bạn và chia đều tiền mặt giữa nợ và tiền tiết kiệm của bạn. Sẽ mất nhiều thời gian hơn để thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn và tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng với tốc độ chậm hơn. Tuy nhiên, cuối cùng, bạn đạt được cả hai mục tiêu tài chính của mình - và khi hết nợ, tất cả thu nhập thêm của bạn có thể chuyển sang tiết kiệm.

Lựa chọn nào - tiết kiệm tiền hoặc trả hết nợ trước - bạn có nghĩ là tốt nhất?

(ảnh tín dụng: Bigstock)