Tôi có nên trả hết khoản vay thế chấp hoặc khoản vay sinh viên trước không?

Bất kể phân loại, nợ cần phải được trả hết tại một số điểm. Và nếu bạn có thêm một chút tiền mỗi tháng, bạn có thể tự hỏi: Tôi có nên đẩy nhanh thanh toán cho khoản thế chấp hoặc khoản vay sinh viên của mình không? Và, nếu vậy, tôi nên đặt mục tiêu thanh toán trước?

Xác định xem có nên trả các khoản vay sinh viên hay nợ thế chấp

Mặc dù có rất nhiều tranh luận về việc liệu các khoản vay sinh viên hoặc nợ thế chấp nên được trả sớm hay không, có rất ít tranh luận về việc khi nào không phải để làm điều đó. Bạn không nên thực hiện thanh toán thêm cho một trong các khoản nợ này cho đến khi bạn thực hiện như sau:

• Trả hết nợ tiêu dùng. Nếu bạn có một khoản vay xe hơi, số dư thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hoặc bất kỳ loại nợ nào khác với lãi suất cao hơn và lãi suất không được khấu trừ thuế, bạn nên luôn luôn trả hết các khoản nợ đó trước khi giải quyết một khoản thế chấp sớm hoặc trả nợ vay sinh viên.
• Thành lập quỹ khẩn cấp. Một quỹ khẩn cấp chứa ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt bảo vệ bạn khỏi phải nhận nợ tiêu dùng để trả cho trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như sửa chữa nhà hoặc xe hơi. Sẽ không có ý nghĩa gì khi gửi thêm tiền của bạn để trả các khoản vay sinh viên hoặc nợ thế chấp nếu nó sẽ khiến bạn không có tiền mặt để xử lý tình huống khẩn cấp. Nếu bạn chưa có quỹ khẩn cấp được thiết lập, mở tài khoản Công cụ tiết kiệm ngân hàng CIT nơi bạn có thể kiếm được 2,30% APY.
• Cấp tiền 401k của bạn cho trận đấu của chủ nhân. Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với đóng góp hưu trí của bạn và bạn không đóng góp ít nhất là số tiền phù hợp, về cơ bản bạn đang cho đi tiền miễn phí.

Nếu bạn đang ở trong tình trạng tài chính tốt, các khoản nợ khác của bạn đã được trả hết và đang tận dụng lợi thế của trận đấu 401k, câu hỏi về việc có nên trả hết các khoản vay sinh viên hay thế chấp sớm trở nên khó khăn hơn một chút.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu chủ lao động của bạn cung cấp 401k, hãy kiểm tra Blooom, một cố vấn robo trực tuyến phân tích các tài khoản hưu trí của bạn. Chỉ cần kết nối tài khoản của bạn và bạn sẽ nhanh chóng có thể thấy cách bạn đang làm (bao gồm rủi ro, đa dạng hóa và phí bạn đang trả). Ngoài ra, bạn sẽ tìm thấy các khoản tiền phù hợp để đầu tư cho tình huống của mình. Đăng ký để phân tích Blooom miễn phí.

Những lý do để trả hết nợ sớm

Có rất nhiều tranh luận được đưa ra để thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn và thế chấp sớm. Ví dụ: khi bạn trả hết các khoản vay thế chấp hoặc sinh viên, bạn được hưởng các lợi ích sau:

1. Không có thêm tiền lãi. Mặc dù bạn có thể khấu trừ thuế cho thế chấp và lãi vay của sinh viên (nếu thu nhập của bạn giảm dưới một ngưỡng nhất định), khoản khấu trừ đó không hoàn toàn chi trả lãi suất. Tiền chi cho tiền lãi bị lãng phí, trong khi tiền tiết kiệm được từ tiền lãi mang lại lợi tức đảm bảo cho khoản đầu tư của bạn.
2. Tự do tài chính hơn. Không cần thanh toán thế chấp hoặc thanh toán khoản vay sinh viên, bạn có thể làm những gì bạn muốn bằng tiền của mình - bao gồm xây dựng sự giàu có và tiết kiệm cho nghỉ hưu.
3. Ít rủi ro hơn. Nếu bạn có các khoản thanh toán nợ, bạn phải có thu nhập để trang trải chúng. Nếu bạn không có nợ, mất việc làm, khuyết tật hoặc mất thu nhập tạm thời khác sẽ không khiến bạn có nguy cơ mất nhà hoặc làm hỏng tín dụng của bạn.
4. Xóa nợ không phá sản. Trong khi phá sản có thể giải quyết một số khoản nợ như là phương sách cuối cùng, các khoản vay sinh viên không thể được giải phóng trong phá sản. Bạn cũng không thể xóa nợ thế chấp khi phá sản nếu bạn muốn giữ nhà. Vì bạn không thể xóa nợ thế chấp hoặc nợ sinh viên, cách duy nhất để loại bỏ nó là trả hết.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu khoản vay sinh viên của bạn có lãi suất cao, có thể có ý nghĩa tái tài trợ với một công ty như Đáng tin cậy.com. Họ sẽ cung cấp cho bạn báo giá từ tối đa 10 người cho vay khác nhau để bạn biết rằng bạn sẽ luôn tìm thấy tỷ lệ thấp nhất.

Lập luận chống trả sớm các khoản nợ của bạn

Mặc dù các lý lẽ để trả hết khoản vay thế chấp và khoản vay sinh viên của bạn sớm có thể khá thuyết phục, nhưng cũng có rất nhiều lý lẽ chống lại việc trả chúng. Ví dụ:

1. Cho vay và thế chấp sinh viên là khoản nợ lãi suất thấp. Đây là lập luận lớn nhất chống lại các khoản thế chấp trả trước và các khoản vay sinh viên. Với lãi suất cho vay sinh viên và lãi suất thế chấp thấp và khả năng khấu trừ lãi, rất dễ tìm thấy các khoản đầu tư trả lãi nhiều hơn số tiền bạn trả cho khoản nợ của mình, đặc biệt nếu bạn đầu tư vào các tài khoản được ưu đãi thuế, chẳng hạn như Roth IRA.
2. Thanh toán trước đi kèm với chi phí cơ hội. Khi bạn đầu tư và kiếm được tiền lãi từ khoản đầu tư của mình, số tiền đó có thể được tái đầu tư - và bạn cũng có thể kiếm được tiền từ khoản đầu tư đó. Điều này được gọi là lãi kép. Lãi suất gộp có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong quỹ hưu trí và tiết kiệm dài hạn của bạn, và bạn càng đầu tư khi bạn còn trẻ, tiền của bạn sẽ càng tăng. Ví dụ: nếu bạn đầu tư 100 đô la mỗi tháng từ 20 tuổi đến 40 tuổi và kiếm được 8% gộp mỗi năm, bạn sẽ đầu tư 24.000 đô la và có gần một triệu đô la khi bạn bước sang tuổi 65. Nếu bạn chờ đợi và đầu tư từ 30 đến 50 tuổi, hãy đầu tư cùng một lượng tiền mặt và nhận được cùng một khoản tiền lãi, bạn chỉ có 205.875 đô la khi bạn chuyển 65 - hoặc ít hơn 750.000 đô la. Điều này là do, trong ví dụ sau, tiền của bạn có ít thời gian hơn để phát triển giữa khi bạn ngừng đóng góp và khi bạn bắt đầu rút tiền để nghỉ hưu. Đặt thêm 100 đô la một tháng vào khoản tiết kiệm hưu trí thay vì trả nợ vay của sinh viên tạo ra sự khác biệt lớn.
3. Trả nợ không phải là một khoản đầu tư lỏng lẻo. Khi bạn đã trả hết tiền thế chấp hoặc khoản vay sinh viên của mình, thường rất khó lấy lại tiền nếu bạn cần nó vì bất kỳ lý do nào khác, chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp hoặc để bù đắp thu nhập do thất nghiệp. Bạn hoàn toàn không thể đòi lại tiền mặt bằng các khoản vay của sinh viên, và trong khi bạn có thể bán căn nhà của mình, sẽ có chi phí và phí đóng cửa - và ngôi nhà có thể ngồi trên thị trường trong nhiều tháng.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chọn đầu tư thay vì trả hết các khoản vay hoặc thế chấp sinh viên của mình, hãy xem xét Tài chính M1. Họ là một nền tảng đầu tư miễn phí - không có phí giao dịch hoặc hoa hồng.

Xác định khoản nào sẽ trả hết trước

Nếu bạn đã cân nhắc những ưu và nhược điểm và quyết định rằng việc trả sớm là phù hợp với bạn, câu hỏi tiếp theo là liệu có nên trả hết khoản thế chấp trước hay khoản vay sinh viên. Câu trả lời cho câu hỏi này phụ thuộc vào một số yếu tố:

• Lãi suất các khoản nợ của bạn. Nhiều người muốn trả hết nợ lãi suất cao trước. Đây có thể là một ý tưởng tốt, nhưng không phải là luôn luôn ý tưởng tốt nhất. Hãy chắc chắn xem xét tất cả các yếu tố, đặc biệt là xử lý thuế của các khoản nợ. Tiền lãi thế chấp thường được khấu trừ thuế cho tất cả mọi người, trong khi khả năng khấu trừ lãi suất cho vay của sinh viên giảm dần ở mức thu nhập cao hơn (75.000 đô la vào năm 2012). Các khoản khấu trừ lãi vay của sinh viên cũng được giới hạn ở mức 2.500 đô la mỗi năm. So sánh lãi suất sau thuế hiệu quả đối với khoản nợ của bạn để xác định khoản nợ nào thực sự có chi phí cao hơn.
• Số tiền sở hữu cho mỗi khoản nợ. Phương thức trả nợ của Dave Ramsey đề nghị trả các khoản nợ nhỏ hơn trước các khoản nợ lớn hơn để duy trì động lực với kế hoạch trả nợ của bạn. Nếu bạn nợ các khoản vay sinh viên của bạn ít hơn nhiều so với thế chấp của bạn (hoặc ngược lại), thì có thể có nghĩa là trả hết khoản nợ nhỏ hơn trước để bạn chỉ còn một khoản nợ để tập trung vào.
• Rủi ro điều chỉnh giá. Nếu bạn có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, có một rủi ro là lãi suất - và các khoản thanh toán hàng tháng - sẽ tăng lên khi lãi suất tăng. Trả hết một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc trả đủ để bạn có thể tái tài trợ nếu bạn cần có thể là một đặt cược thông minh.
• Tính linh hoạt của việc trả nợ. Khi bạn có khoản vay sinh viên, bạn thường có thể đưa chúng vào tình trạng trì hoãn hoặc cấm nếu cần thiết do mất việc làm, khuyết tật hoặc trở lại trường học. Mặc dù tiền lãi tiếp tục tích lũy trong hầu hết các trường hợp, bạn không phải thực hiện thanh toán trong một thời gian. Bạn cũng có thể chọn ràng buộc các khoản thanh toán của mình với thu nhập của bạn hoặc sử dụng lịch trả nợ tốt nghiệp trong một số trường hợp. Với rất nhiều tính linh hoạt, lãi suất khấu trừ thuế và lãi suất thấp, gần như không bao giờ có ý nghĩa để trả hết các khoản vay của sinh viên trước các loại nợ khác.

Từ cuối cùng

Cuối cùng, mọi người cần tự đưa ra lựa chọn về việc trả nợ thế chấp sớm hay trả nợ vay sinh viên sớm có phù hợp với họ hay không. Đối với những người muốn sống một cuộc sống không nợ nần, không thích rủi ro và muốn có một khoản hoàn trả đảm bảo cho khoản đầu tư của họ, thế chấp sớm hoặc trả nợ vay sinh viên có thể là câu trả lời tốt nhất. Đối với các nhà đầu tư tích cực hơn, những người sẵn sàng chấp nhận rủi ro đi kèm với một khoản nợ nhỏ, bỏ qua khoản thanh toán sớm có thể là một lựa chọn khả thi.

Bạn đã tăng tốc cho vay sinh viên hoặc thanh toán thế chấp? Tại sao hay tại sao không?

(ảnh tín dụng: Bigstock)