Chiến lược lập kế hoạch thuế 5 năm để tiết kiệm nhiều tiền hơn

Tuy nhiên, tháng 12 thực sự là thời điểm tuyệt vời để bắt đầu nghĩ về thuế của bạn bởi vì có nhiều điều bạn có thể làm trước khi kết thúc năm để giảm thuế và có thể giữ nhiều tiền hơn trong túi của bạn trong năm tới. Dưới đây là năm động thái bạn có thể thực hiện trước ngày 31 tháng 12 có thể làm giảm hóa đơn thuế của bạn và giúp cho mùa nộp thuế dễ dàng hơn.

1. Tối đa các khoản đóng góp 401 (k) của bạn

Đối với năm tính thuế năm 2019 (tiền khai thuế được nộp vào năm 2020), khoản đóng góp tối đa cho kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) là 19.000 đô la cho các cá nhân dưới 50 tuổi. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp vào một trò chơi bắt kịp từ 6.000 đô la, với tổng số 25.000 đô la.

Bằng cách đóng góp tự nguyện cho kế hoạch 401 (k), bạn đang giảm thu nhập chịu thuế của mình, vì vậy bạn càng đóng góp nhiều, bạn càng giảm hóa đơn thuế.

Các quy tắc này cũng áp dụng cho các kế hoạch 403 (b) (tương đương 401 (k) cho các tổ chức phi lợi nhuận, các nhóm tôn giáo, khu học chánh và các tổ chức chính phủ), hầu hết các kế hoạch 457 (cho nhân viên chính quyền tiểu bang và địa phương) và Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm của chính phủ. Nếu bạn cần điều chỉnh đóng góp của mình, hãy liên hệ với đại diện nhân sự của công ty bạn và nói với họ rằng bạn muốn tăng đóng góp của mình. Nếu bạn chưa tối đa hóa các khoản đóng góp của mình, một chiến lược cho cuối năm - nếu nó không tạo ra khó khăn tài chính cho bạn - là hỏi xem bạn có thể gửi toàn bộ tiền lương cuối cùng của mình vào 401 (k) không.

Vì đóng góp 401 (k) được thực hiện bằng đô la trước thuế, bạn không cần phải nộp bất kỳ biểu mẫu IRS bổ sung nào. Chủ lao động của bạn sẽ báo cáo những đóng góp của bạn trong Hộp 12 (mã D) của W-2. Bạn chỉ bị đánh thuế vào các bản phân phối khi bạn bắt đầu rút tiền.

Phần thưởng của các khoản đóng góp tự nguyện cho kế hoạch nghỉ hưu là bạn có thể đủ điều kiện nhận Tín dụng Đóng góp Tiết kiệm Nghỉ hưu, thường được gọi là Tín dụng của Saver. Khoản tín dụng trị giá 10%, 20% hoặc 50% khoản đóng góp của bạn, tùy thuộc vào thu nhập của bạn, với số tiền tín dụng tối đa là 2.000 đô la (4.000 đô la nếu kết hôn khai thuế chung). Khoản tín dụng được loại bỏ hoàn toàn nếu thu nhập của bạn vượt quá các khoản sau vào năm 2019:

• $ 64.000 nếu kết hôn khai thuế chung
• $ 48.000 nếu chủ hộ
• $ 32.000 cho tất cả các trạng thái nộp đơn khác

Mẹo chuyên nghiệp: Đảm bảo rằng 401 (k) của bạn đang đi đúng với mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Đăng ký phân tích miễn phí 401 (k) từ Blooom. Chỉ cần kết nối tài khoản của bạn và bạn sẽ nhanh chóng có thể thấy cách bạn đang làm, bao gồm rủi ro, đa dạng hóa và các khoản phí bạn đang trả.

2. Tối đa các khoản đóng góp IRA của bạn

Mức đóng góp tối đa cho một Roth hoặc IRA truyền thống cho năm 2019 là 6.000 đô la cho những người dưới 50 tuổi. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm một lượt bắt kịp thời của 1.000 đô la, với mức đóng góp tối đa là 7.000 đô la. Nếu bạn có thể, hãy đóng góp nhiều nhất có thể cho IRA của bạn trước thời hạn thuế.

Với IRA truyền thống, bạn có thể đủ điều kiện để được khấu trừ thuế cho năm bạn đóng góp, nhưng bạn sẽ trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Với một IR IR, bạn không được giảm thuế ngay bây giờ, nhưng rút tiền về hưu là miễn thuế.

Cho dù bạn đóng góp cho IRA truyền thống hay Roth, bạn có thời hạn nộp đơn vào tháng 4 năm 2020 để khấu trừ cho năm thuế 2019.

Hạn chế của IR IR

Thật không may, không phải ai cũng đủ điều kiện để đóng góp tối đa cho Roth IRA và một số người có thu nhập cao không đủ điều kiện để đóng góp. Có các phạm vi loại trừ phụ thuộc vào tình trạng nộp đơn và thu nhập của bạn. Đối với năm 2019, các phạm vi này như sau:

• Độc thân: $ 122,000 đến $ 137,000
• Kết hôn: $ 193,000 đến $ 203,000
• Kết hôn: $ 0 đến $ 10.000

Điều này có nghĩa là nếu bạn độc thân và có thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) dưới 122.000 đô la vào năm 2019, bạn có thể đóng góp đủ 6.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi (hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) . Nếu MAGI của bạn lớn hơn 122.000 đô la nhưng nhỏ hơn hoặc bằng 137.000 đô la, đóng góp của bạn bị giới hạn. Nếu MAGI của bạn lớn hơn $ 137.000, bạn hoàn toàn không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA.

Ấn phẩm IRS 590-A có các bảng tính toán MAGI của bạn và xác định giới hạn đóng góp của Roth IRA đã giảm.

Hạn chế IRA truyền thống

Nếu bạn kiếm được quá nhiều để đóng góp cho Roth IRA, thay vào đó bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống. Tuy nhiên, nếu bạn cũng nằm trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, đóng góp của bạn có thể không được khấu trừ thuế. Phạm vi loại trừ áp dụng cho các đóng góp IRA truyền thống năm 2019 như sau:

• Độc thân: 64.000 đến 74.000 đô la
• Kết hôn: 103.000 đến 123.000 đô la
• Kết hôn: $ 0 đến $ 10.000

Điều này có nghĩa là nếu bạn đã kết hôn, nộp đơn khai thuế chung với người phối ngẫu của bạn, có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc và có MAGI trên 123.000 đô la, bạn có thể đóng góp vào IRA truyền thống nhưng không thể khấu trừ vào tiền lãi của bạn. Nếu MAGI của bạn nằm trong khoảng từ 103.000 đến 123.000 đô la, khoản khấu trừ của bạn bị giới hạn. Nếu MAGI của bạn là 103.000 đô la trở xuống, bạn có thể yêu cầu khấu trừ toàn bộ.

Những hạn chế này chỉ áp dụng nếu bạn - và vợ / chồng của bạn, nếu bạn đã kết hôn - không nằm trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Điều gì xảy ra với những đóng góp cho IRA truyền thống khi bạn không được khấu trừ thuế ngay bây giờ? Họ trở thành cơ sở của người Việt trong IRA của bạn.

Cơ sở trong IRA truyền thống

Khi bạn thực hiện các khoản đóng góp không được khấu trừ vào IRA, phần đóng góp không được khấu trừ của bạn được coi là cơ sở cơ sở trong tài khoản của bạn và được xử lý như thể bạn đã thực hiện bằng đô la sau thuế. Nói một cách đơn giản, khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, phần cơ bản của khoản rút tiền của bạn không phải chịu thuế.

Trường hợp trở nên phức tạp là theo dõi các khoản đóng góp không được khấu trừ của bạn. IRS không làm điều đó cho bạn và người giám sát IRA của bạn - ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty ủy thác hoặc tổ chức khác nắm giữ IRA của bạn. Theo dõi trên Mẫu 8606 là trách nhiệm của bạn.

Trong bất kỳ năm nào bạn đóng góp không được khấu trừ, bạn phải hoàn thành Mẫu 8606 để báo cáo phần cơ bản của IRA của bạn. Trong những năm tiếp theo, bạn nên tiếp tục nộp Mẫu 8606 để lưu hồ sơ về cơ sở của mình, ngay cả khi bạn không đóng góp không được khấu trừ hàng năm. Nếu bạn ở cùng một người khai thuế hoặc sử dụng cùng một phần mềm khai thuế trực tuyến hàng năm, biểu mẫu sẽ tự động được chuyển qua. Nhưng nếu bạn thay đổi người khai thuế hoặc phần mềm, hãy kiểm tra kỹ để đảm bảo rằng cơ sở của bạn cũng được thực hiện.

Nếu bạn không theo dõi cơ sở của mình, tất cả các phân phối của bạn khi nghỉ hưu sẽ phải chịu thuế và bạn sẽ phải trả thuế hai lần cho số tiền đó. Bị đánh thuế một lần là đủ tệ, vì vậy hãy ưu tiên theo dõi cơ sở của bạn.

Đóng góp IRA dư thừa

Số tiền đóng góp là 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) là số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho tất cả các IRA (Truyền thống và Roth) trong một năm nhất định. Nếu bạn đóng góp nhiều hơn mức tối đa, IRS sẽ đánh giá mức phạt 6% đối với các khoản đóng góp và bất kỳ khoản thu nhập nào.

Bạn sẽ tính toán hình phạt này trên Mẫu 5329. Hình phạt được áp dụng cho mỗi năm khoản đóng góp vượt mức vẫn còn trong tài khoản của bạn. Để tránh hình phạt này, hãy rút các khoản đóng góp vượt mức trước khi bạn nộp tờ khai.

3. Cắt lỗ của bạn

Bạn có lo lắng về thuế lãi vốn cho các khoản đầu tư của bạn? Kiểm tra danh mục đầu tư của bạn để biết các khoản đầu tư không hoạt động tốt.

Khi giá cổ phiếu và quỹ tương hỗ trong danh mục đầu tư của bạn giảm xuống dưới mức cơ sở của chúng, bạn có thể bán chúng trước cuối năm nay. Các khoản lỗ bạn tạo ra có thể bù đắp cho khoản lãi bạn nhận được từ việc bán cổ phiếu tăng giá trị.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn muốn sử dụng thu hoạch giảm thuế một cách chiến lược. Mặc dù không có giới hạn về số tiền lãi vốn bạn có thể bù đắp bằng phương pháp này, nhưng nếu bạn có nhiều khoản lỗ hơn số tiền lãi, chỉ có khoản lỗ $ 3.000 ($ 1.500 nếu kết hôn nộp riêng) có thể được sử dụng để bù đắp thu nhập khác, chẳng hạn như tiền lương và tiền lãi. Bất kỳ tổn thất nào trên 3.000 đô la đều có thể được chuyển tiếp và áp dụng trong những năm tới.

Nói chung, lãi hoặc lỗ được xác định kể từ ngày bán, không phải ngày thanh toán, có thể là vài ngày sau - và, nếu bạn bán vào ngày 31 tháng 12, thậm chí có thể trong năm tới.

Để tạo ra tổn thất đủ điều kiện, bạn phải bán vào hoặc trước ngày 31 tháng 12, nhưng đừng bán quá vội vàng. Thiết lập một cuộc hẹn với cố vấn đầu tư của bạn trước cuối năm để thảo luận về những khoản đầu tư nào thực sự là duds và đáng để giữ.

Khi bạn chuẩn bị hoàn vốn, bạn sẽ báo cáo lãi và lỗ vốn trên Mẫu 8949 và Mẫu 1040, Biểu D.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu khoản đầu tư của bạn bằng Tốt hơn, họ sẽ tự động thực hiện thu hoạch thất thu thuế trên tài khoản của bạn để giảm thiểu trách nhiệm thuế của bạn.

4. Đóng góp từ thiện

Nếu bạn đóng góp cho một tổ chức từ thiện đủ điều kiện, bạn thường có thể yêu cầu 100% khoản đóng góp của mình dưới dạng khoản khấu trừ được ghi thành từng khoản trong Biểu A. Chỉ cần đảm bảo đóng góp từ thiện vào ngày 31 tháng 12 vì không có thời gian ân hạn nếu bạn thực hiện chúng sau khi kết thúc năm.

Ngoài ra, hãy chắc chắn nhận được biên lai cho bất kỳ khoản đóng góp nào vì bạn sẽ cần phải ghi rõ mọi thứ vào tờ khai của mình. Các yêu cầu tài liệu như sau:

• Đóng góp ít hơn $ 250: Một séc bị hủy, sao kê thẻ tín dụng, biên lai hoặc sao kê ngân hàng
• Đóng góp từ $ 250 trở lên: Một văn bản xác nhận đương thời từ tổ chức từ thiện
• Quyên góp từ 75 đô la trở lên, cộng với bạn đã nhận được một thứ gì đó trong trao đổi (Chẳng hạn như vé cho một sự kiện từ thiện): Biên nhận hoặc xác nhận bằng văn bản; bạn chỉ có thể khấu trừ sự khác biệt giữa những gì bạn đã cho và những gì bạn nhận được
• Quyên góp không dùng tiền mặt trên 5.000 đô la: Một thẩm định được chuẩn bị bởi một thẩm định viên có trình độ
• Tặng xe: Xem Ấn phẩm IRS 4303

Hãy nhớ rằng đóng góp của bạn phải được thực hiện cho một tổ chức đủ điều kiện để được khấu trừ. Vì vậy, trong khi giúp đỡ một gia đình có nhu cầu trong các ngày lễ là một điều tuyệt vời, sự hào phóng của bạn sẽ không tạo ra khoản khấu trừ thuế.

Tuy nhiên, nếu bạn chọn cung cấp cho nhà thờ của mình - giả sử nhà thờ của bạn là một tổ chức phi lợi nhuận - hoặc quyên góp hàng hóa cho Đội quân Cứu thế, những đóng góp đó được khấu trừ thuế. Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào về việc một tổ chức cụ thể có đủ điều kiện hay không, IRS sẽ duy trì một cơ sở dữ liệu của các tổ chức được miễn thuế. Đây là một công cụ hữu ích nếu bạn chưa có tổ chức từ thiện.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng bạn sẽ cần ghi rõ các khoản khấu trừ để tận dụng khoản khấu trừ cho các khoản đóng góp từ thiện. Nếu tổng các khoản khấu trừ được ghi thành từng khoản của bạn không lớn hơn khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 12.000 đô la cho các cá nhân (24.000 đô la cho các cặp vợ chồng kết hôn khai thuế chung), thì bạn sẽ không nhận được bất kỳ lợi ích thuế nào từ đóng góp của bạn.

Bạn sẽ báo cáo các khoản đóng góp từ thiện trên Biểu A. Nếu bạn thực hiện quyên góp không dùng tiền mặt lớn hơn 500 đô la, bạn cũng cần phải hoàn thành Mẫu 8283. Hãy nhớ rằng, hầu hết các tổ chức từ thiện là các tổ chức 50%, nghĩa là bạn có thể khấu trừ khoản đóng góp lên tới 50% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn (AGI). Mọi đóng góp vượt quá giới hạn đó có thể được chuyển tiếp đến năm năm.

5. Thu thập tài liệu thuế của bạn ngay bây giờ

Nhà tuyển dụng và các thực thể khác phải gửi bản sao của 1099 và W-2 cho người nhận trước ngày 31 tháng 1, vì vậy bạn sẽ không có chúng vào cuối năm, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể bắt đầu lập kế hoạch. Bất cứ khi nào bạn có thời gian, hãy bắt đầu thu thập các khoản thanh toán thuế của năm trước và bất kỳ tài liệu nào bạn có cho các khoản tín dụng và khấu trừ thuế. Nếu bạn không chắc chắn những gì bạn có thể cần, sẽ không có thời gian như hiện tại cho một nghiên cứu nhỏ.

Nếu bạn bắt đầu thu thập các tài liệu liên quan đến thuế của mình ngay bây giờ, bạn sẽ dễ dàng chuẩn bị tiền lãi hơn vào tháng 2, tháng 3 hoặc tháng 4 khi thời hạn sắp hết. Thêm vào đó, bạn càng hoàn thành sớm sự trở lại của mình, bạn sẽ càng thoải mái hơn. Nếu bạn được tổ chức và thiết lập một thói quen, bạn có thể bắt đầu mong đợi để chuẩn bị trở lại.

Từ cuối cùng

Nếu bạn căng thẳng và lo lắng mỗi mùa khai thuế, có lẽ đó là do bạn chưa chuẩn bị. Bạn đã nghe nói rằng hai bảo đảm duy nhất trong cuộc sống là cái chết và thuế. Vì bạn biết rằng bạn phải khai thuế vào mỗi tháng Tư, tại sao không bắt đầu một việc không thể tránh khỏi?

Bắt đầu sớm, tổ chức và chuẩn bị. Thiết lập cho bạn một ngày thuế miễn phí căng thẳng khi những người khác đang điên cuồng tranh giành để hoàn thành thời hạn.

Những bước bạn đang làm để làm cho thời gian thuế giảm bớt căng thẳng trong năm nay? Có khu vực cụ thể nào gây rắc rối cho bạn nhất không?