529 Kế hoạch tiết kiệm đại học - Cách tốt nhất để tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn?
Đối với nhiều cặp vợ chồng, lập kế hoạch cho đại học là một phần của ngân sách hàng ngày. Đối với những người khác, dường như không bao giờ có đủ tiền để bắt đầu tiết kiệm. Con bạn sẽ học đại học trước khi bạn biết điều đó. Nếu bạn còn năm năm hoặc thậm chí mười lăm, đừng chờ để bắt đầu tiết kiệm. Bắt đầu hôm nay. Khi bạn đã sẵn sàng để đi sâu, hãy chắc chắn rằng bạn đã xem qua kế hoạch tiết kiệm 529. Đầu tư vào kế hoạch 529 là một trong những cách hiệu quả nhất để tiết kiệm chi phí học đại học của con bạn.
Sinh viên tốt nghiệp gần đây ra khỏi trường với thậm chí một chút nợ vay sinh viên phải đối mặt với một gánh nặng rất lớn trong thế giới thực. Giữa những thách thức của một cuộc tìm kiếm việc làm, việc phải gánh khoản nợ vay của sinh viên là không có cách nào để khởi đầu tuổi trưởng thành tài chính. Bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền tiết kiệm, con bạn sẽ càng có lợi khi họ bắt đầu với lực lượng lao động.
Bằng cách thông minh với cách bạn tài trợ cho giáo dục của con bạn, bạn có thể giảm thiểu đáng kể chi phí mà con bạn sẽ phải trả cho một nền giáo dục đại học. Cha mẹ - và ông bà cũng vậy - cần xem xét một vài quy tắc hỗ trợ tài chính và thuế trước khi chọn một kế hoạch thông minh. Đóng góp cho kế hoạch 529 được khấu trừ thuế và nếu bạn có kế hoạch đúng đắn, con bạn có thể sử dụng tiền cho các chi phí liên quan đến đại học miễn thuế.
Kế hoạch tiết kiệm đại học 529 là gì?
Các kế hoạch này được đặt tên theo phần của mã IRS cho phép tiết kiệm đại học: phần 529. Về cơ bản, đó là một tài khoản tiết kiệm được thiết kế dành riêng cho học phí đại học và các chi phí giáo dục liên quan khác. Họ được giảm thuế liên bang của gia đình bạn để tiết kiệm đại học. Các kế hoạch học phí đủ điều kiện này có thể cung cấp các lợi thế về thuế đặc biệt như khấu trừ thuế thu nhập nhà nước và tăng trưởng hoãn thuế.
Hầu hết các kế hoạch này được điều hành bởi các quốc gia riêng lẻ, và đôi khi bởi chính các trường đại học. Vì lợi ích thuế có thể thay đổi theo tiểu bang, hãy nói chuyện với kế toán của bạn hoặc tham khảo thông tin trực tuyến của tiểu bang để biết chi tiết.
Bạn có thể tự đặt tên mình là chủ tài khoản và con bạn là người thụ hưởng, điều này đảm bảo rằng tiền sẽ được sử dụng cho các chi phí giáo dục của con bạn. Hai loại kế hoạch 529 là kế hoạch tiết kiệm đại học và kế hoạch học phí trả trước.
Các loại kế hoạch 529
1. Kế hoạch tiết kiệm đại học
Kế hoạch tiết kiệm đại học là kế hoạch đầu tư mà bạn có thể sử dụng cho các chi phí tại bất kỳ trường đại học nào trên toàn quốc. Trong kế hoạch tiết kiệm đại học, bạn có thể linh hoạt lựa chọn danh mục đầu tư phù hợp dựa trên mục tiêu đầu tư và khả năng chấp nhận rủi ro. Hầu hết các kế hoạch tiết kiệm đại học được quản lý bởi một công ty quỹ tương hỗ độc lập, vì vậy các kế hoạch khác nhau từ bảo thủ đến rủi ro và tỷ lệ hoàn vốn của bạn sẽ thay đổi dựa trên các lựa chọn đầu tư của bạn.
Khi bạn đóng góp cho kế hoạch 529, bạn có thể chọn gửi tiền thông qua một khoản ký gửi trực tiếp, điều này cho phép bạn thiết lập và quên nó. Đối với tôi, đây là cách tốt nhất để tiết kiệm và đảm bảo rằng tôi đang đóng góp đủ. Thêm vào đó, một khi tôi biết kế hoạch mình muốn, chỉ mất khoảng mười phút trên điện thoại và trực tuyến để mọi thứ được thiết lập. Trong khi một số kế hoạch có đóng góp tối thiểu, những yêu cầu này thường rất thấp.
Hầu hết các tiểu bang sẽ cho phép bạn khấu trừ các khoản đóng góp của bạn từ tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, giảm gánh nặng thuế. Ví dụ, tại Maryland, bạn có thể khấu trừ 2.500 đô la đóng góp của mình. Bạn có thể lấy khoản khấu trừ này một lần cho mỗi người thụ hưởng, vì vậy nếu bạn tiết kiệm cho hai đứa trẻ, bạn có thể khấu trừ 5.000 đô la số tiền bạn tiết kiệm được. Tuy nhiên, một số tiểu bang có mức tối đa thấp hơn, như giới hạn 2.000 đô la của Georgia và một số tiểu bang khác không cung cấp các khoản khấu trừ thuế nào cả.
Bạn không cần phải giới hạn đầu tư vào kế hoạch của chính bang mình. Bạn có sự linh hoạt về địa lý để tham gia vào các kế hoạch của các tiểu bang khác. Ví dụ: bạn có thể sống ở Ohio, đầu tư vào kế hoạch 529 ở Florida và gửi con vào đại học ở California, và bạn vẫn sẽ tốt để đi.
Tuy nhiên, những đóng góp này không đủ điều kiện để khấu trừ thuế thu nhập liên bang. Thu nhập tài khoản của bạn được miễn thuế liên bang miễn là bạn sử dụng tiền cho chi phí đại học.
2. Gói học phí trả trước
Các kế hoạch học phí trả trước là các kế hoạch tiết kiệm cho phép bạn trả cho giá học phí đại học trong tương lai với mức giá hiện nay. Theo kế hoạch trả trước, bạn thực hiện thanh toán cố định trong một khoảng thời gian cố định và nhà nước đảm bảo chi phí học phí đại học khi con bạn học đại học. Thanh toán hôm nay khóa giá.
Các kế hoạch tiết kiệm trả trước thường có giới hạn độ tuổi và yêu cầu bạn phải là cư dân của tiểu bang nơi kế hoạch được thiết lập. Tỷ lệ đảm bảo chỉ áp dụng cho các trường trong tiểu bang. Nếu con bạn chọn trường ngoài tiểu bang, bạn có thể sử dụng số tiền bạn đã tiết kiệm, nhưng bạn sẽ chịu trách nhiệm về sự khác biệt giữa những gì bạn đã tiết kiệm và mức học phí ngoài tiểu bang cao hơn.
Các kế hoạch này cũng được khấu trừ thuế cho thuế nhà nước của bạn và thu nhập được miễn thuế từ cả thuế liên bang và tiểu bang. Bạn có thể chọn gói học phí trả trước bao gồm tối thiểu một học kỳ đến tối đa bốn năm.
Nhược điểm của 529 kế hoạch
1. Bị ràng buộc với học phí
Hãy nhớ rằng nếu bạn đặt tiền của mình vào kế hoạch tiết kiệm 529, số tiền đó phải được sử dụng cho chi phí học đại học. Nghĩ rằng nó không phải là một vấn đề lớn? Nó có thể. Điều gì sẽ xảy ra nếu con bạn quyết định không muốn học đại học? Hoặc nếu bạn cần số tiền này cho trường hợp khẩn cấp?
Mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này trong trường hợp khẩn cấp, bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt khi bạn sử dụng số tiền này cho các chi phí phi học phí. Theo một nghĩa nào đó, bạn là người bị khóa trong khi sử dụng gói 529, vì vậy trong khi tiết kiệm thông minh, đừng lạm dụng nó.
2. Kinh doanh rủi ro
Với 529, bạn không thể tránh được các khoản phí và chi phí nội bộ đi kèm với hầu hết các phương tiện đầu tư. Tương tự, bạn cũng sẽ phải lo lắng về sự biến động của cổ phiếu và trái phiếu. Như chúng ta đã học được trong cuộc khủng hoảng gần đây - và từ những rắc rối trong những thập kỷ trước cũng vậy - không có gì đảm bảo cho các tài khoản đầu tư. Mặc dù lợi nhuận hàng năm dự kiến mà bạn đang tìm kiếm, cuối cùng bạn cũng có thể đối phó với một mất mát không đúng lúc khi con bạn học trung học. Cách tốt nhất để tránh rủi ro này là bắt đầu sớm, vì vậy bạn có thể nạp trước các tài sản chứng khoán rủi ro hơn và dần dần chuyển sang trái phiếu và tiền mặt ít biến động hơn khi tiếp cận đại học.
3. Không bảo đảm
Hầu hết các kế hoạch học phí trả trước không được đảm bảo, tin hay không. Mỗi tiểu bang có bản in đẹp riêng và bạn có thể giải thích rằng nếu gói bị thiếu vì bất kỳ lý do gì, thì các khoản tín dụng trả trước của bạn không thực sự chuyển. Và nhiều kế hoạch nhà nước đang bị thiếu.
Hầu hết các kế hoạch của tiểu bang này dựa trên khả năng tái đầu tư tiền của tiểu bang với hy vọng nhận được tiền lãi lớn hơn mức tăng học phí. Nếu trong mười hoặc hai mươi năm tới, mức học phí tăng 6,5%, nhưng các khoản đầu tư không thể theo kịp mức tăng đó, bạn có thể bị bỏ lại với các khoản đầu tư gần như vô giá trị.
Bước tiếp theo rất có thể sẽ là 529 quản trị viên kêu gọi chính phủ tiểu bang kiếm tiền để đưa quỹ trở lại 100%. Thật không may, một số tiểu bang không thể giúp đỡ và họ từ chối các nhà đầu tư mới. Các tiểu bang khác, như Illinois, thực hiện bước tăng gấp đôi bất thường và tăng hồ sơ rủi ro của họ để cố gắng có được lợi nhuận cao hơn.
4. Không phải là lựa chọn duy nhất
Mặc dù 529 kế hoạch có lợi thế, bạn có thể tìm thấy lợi ích thuế tương tự trong các lựa chọn đầu tư khác không có giới hạn chỉ học phí. Ví dụ: nếu bạn ở độ tuổi bốn mươi và có con nhỏ, độ tuổi bạn có thể bắt đầu rút tiền từ Roth IRA, Roth 401k hoặc 401k truyền thống có thể trùng với thời điểm con bạn sẵn sàng vào đại học. Bạn có thể nhận được một số lợi ích chính về thuế mà không cần phải sử dụng tiền của mình cho học phí.
Quản lý hỗ trợ tài chính
Sự phức tạp của việc xin và đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính là không thể tránh khỏi. Với kế hoạch 529, bạn không thể chỉ nghiên cứu các vấn đề về thuế và thời gian, bạn cần xem xét các ưu điểm và nhược điểm của các chiến lược khác nhau khi hỗ trợ tài chính. Tập trung vào ba vấn đề sau:
1. Tài sản của trẻ em được tính chống lại chúng để được hỗ trợ tài chính
Một trường đại học sẽ xem xét kỹ số lượng tài sản có tên con bạn khi họ nộp đơn xin hỗ trợ tài chính. Trẻ em dự kiến sẽ đóng góp tới 20% số tiền được giữ dưới tên của chúng để giúp bù đắp chi phí cho hóa đơn học phí đại học của chúng. Mặt khác, phụ huynh chỉ dự kiến đóng góp 6% tài sản của họ vào chi phí học đại học. Mặc dù điều này có vẻ lạc hậu đối với một số gia đình, nhưng đây là tỷ lệ phần trăm mà các văn phòng hỗ trợ tài chính đại học sử dụng khi xác định số tiền viện trợ để trao thưởng cho một sinh viên mỗi năm.
2. 529 Kế hoạch tiết kiệm đại học được coi là tài sản của cha mẹ
Bây giờ bạn đã hiểu được sự nguy hiểm của việc giữ tiền trong tên của con bạn, 529 kế hoạch học đại học dường như thậm chí còn hữu ích hơn. Vì 529 là tài sản của bạn chứ không phải con bạn, nó không ảnh hưởng đến khả năng nhận thêm viện trợ của con bạn. Nếu bạn đầu tư 100 đô la mỗi tháng bắt đầu từ khi sinh con và tài khoản của bạn kiếm được 8% tiền lãi, thì 529 của bạn có thể có 48.000 đô la khi con bạn tròn 18. Nếu bạn đã đặt số tiền đó vào tài khoản của con bạn, hỗ trợ tài chính sẽ là khó hơn rất nhiều để có được. Vì tên của bạn, bạn sẽ có nhiều quyền truy cập hơn để hỗ trợ.
3. Ông bà nên tặng tiền cho cha mẹ thay vì con cái
Nhiều ông bà đang ở trong một vị trí để giúp đỡ muốn đưa càng nhiều tiền mặt càng tốt cho cháu của họ. Thật đáng ngưỡng mộ, nhưng cắt cha mẹ ra khỏi các phương trình là một rủi ro tiền tệ.
Nếu ông bà (tức là cha mẹ của bạn) mở kế hoạch 529 với cháu (tức là con bạn) với tư cách là người thụ hưởng, thì các phân phối từ kế hoạch đó được coi là một phần thu nhập của học sinh theo công thức hỗ trợ tài chính. Do đó, con bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt mà tất nhiên cha mẹ bạn không có ý định. Thay vào đó, nếu cha mẹ bạn chuyển tài sản cho bạn, thì con bạn có thể gặt hái những lợi ích từ sự giúp đỡ của chúng mà không mất đi viện trợ tài chính. Ông bà có thể chuyển khoản tiền này thông qua việc miễn thuế quà tặng hàng năm là $ 13.000.
Từ cuối cùng
Bạn có thể không đặt kế hoạch 529 trước việc tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình trong danh sách ưu tiên của bạn, nhưng nếu có một việc bạn làm cho con bạn, hãy làm điều này! Con bạn sẽ không cảm ơn bạn ở tuổi mười, nhưng chúng sẽ cảm ơn bạn sau khi tốt nghiệp khi chúng nhận ra rằng chúng có một khởi đầu mới với ít hoặc không có nợ.
Đừng quên, bạn có thể phòng ngừa một số rủi ro bằng cách chia các khoản đóng góp của bạn giữa kế hoạch tiết kiệm đại học và kế hoạch trả trước. Bạn có thể cắt giảm lợi nhuận có thể của mình nếu nền kinh tế hoạt động tốt, nhưng bạn cũng sẽ tự bảo vệ mình khỏi những nguy cơ từ lợi nhuận giảm và tài khoản nhà nước bị thiếu. Làm bài tập về nhà của bạn, và tìm ra kế hoạch tốt nhất, lựa chọn đầu tư và mức đóng góp phù hợp với bạn. Nghiên cứu các chương trình khác nhau mà các tiểu bang phải đưa ra và đưa ra quyết định sáng suốt.
Khi nào bạn bắt đầu đầu tư vào kế hoạch 529, và bạn đã chọn loại nào? Nếu bạn đã có một đứa trẻ học đại học, bạn đã tìm thấy thành công hay rắc rối nào khi cuối cùng áp dụng số tiền vào khoản tiết kiệm 529 của mình?
