Cách thiết lập và xây dựng tín dụng kinh doanh nhanh

Nhưng nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ ít quen thuộc với cách tín dụng kinh doanh hoạt động. Nhiều doanh nhân thậm chí không nhận ra họ có điểm tín dụng, ít biết nhiều hơn về nó là gì.

Nếu bạn là một trong những chủ doanh nghiệp nhỏ đó, đã đến lúc tìm hiểu những gì bạn không biết về tín dụng doanh nghiệp của mình - và cách cải thiện nó.

Tín dụng doanh nghiệp hoạt động như thế nào?

Giống như báo cáo tín dụng cá nhân của bạn đo lường rủi ro cho vay với tư cách cá nhân, lịch sử tín dụng doanh nghiệp của bạn giúp người cho vay tiềm năng xác định rủi ro mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp của bạn.

Nó dựa trên các yếu tố tương tự, chẳng hạn như lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng của doanh nghiệp bạn. Và giống như báo cáo tín dụng cá nhân của bạn, văn phòng tín dụng chỉ định cho doanh nghiệp của bạn điểm tín dụng.

Tuy nhiên, thuận tiện như sự tương tự, có sự khác biệt giữa báo cáo tín dụng tiêu dùng cá nhân và báo cáo tín dụng kinh doanh.

Tín dụng doanh nghiệp khác với tín dụng cá nhân như thế nào

Có ba văn phòng tín dụng chính cho báo cáo kinh doanh, giống như báo cáo tín dụng cá nhân. Hai trong số ba trùng lặp với báo cáo tín dụng cá nhân: Experian và Equachus.

Phòng thứ ba để báo cáo tín dụng kinh doanh là Dun & Bradstreet (D & B), người dẫn đầu ngành tín dụng kinh doanh. Thay vì phạm vi chấm điểm tín dụng 300 đến 850, D & B sử dụng phạm vi chấm điểm từ 1 đến 100 đơn giản hơn.

Và trong khi lịch sử tín dụng cá nhân của bạn được gắn với số An sinh xã hội, tín dụng doanh nghiệp được liên kết với Số nhận dạng chủ nhân của bạn (EIN).

Báo cáo tín dụng kinh doanh có xu hướng đơn giản hơn báo cáo tín dụng cá nhân. Các văn phòng tín dụng thường sử dụng mô hình chấm điểm FICO của bên thứ ba cho điểm tín dụng cá nhân. Thuật toán FICO đưa nhiều biến vào tài khoản. Ít biến số hơn để tính điểm tín dụng kinh doanh, điều này thường giúp cải thiện điểm số của bạn dễ dàng hơn.

Điều đó nói rằng, các doanh nghiệp không có sự bảo vệ pháp lý giống như người tiêu dùng. Nếu bạn tìm thấy một lỗi trên báo cáo tín dụng kinh doanh của bạn, bạn có thể báo cáo nó cho văn phòng tín dụng. Nhưng họ không phải trả lời theo luật như họ làm vì tranh chấp tín dụng cá nhân.

Tại sao vấn đề tín dụng kinh doanh của bạn

Ở cấp độ rõ ràng nhất, nếu bạn muốn vay tiền kinh doanh thông qua một công ty như Bluevine, tín dụng doanh nghiệp của bạn sẽ quyết định phần lớn đến điều kiện và điều khoản vay của bạn.

Và trước khi bạn loại bỏ khả năng nhận nợ, hãy nhớ rằng nhu cầu kinh doanh của bạn thay đổi, thường là không thể đoán trước. Doanh nghiệp của bạn có thể phải đối mặt với một cuộc khủng hoảng trong sáu tháng và cần một đợt bơm vốn để tồn tại. Hoặc bạn có thể khám phá một cơ hội lớn mà bạn chỉ có thể tận dụng với số tiền mặt lớn hơn nhiều so với hiện tại bạn có trong tay.

Tương tự, tín dụng doanh nghiệp của bạn ảnh hưởng đến khả năng mở thẻ tín dụng doanh nghiệp và giới hạn tín dụng của bạn. Khi doanh nghiệp của bạn phát triển, thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể ngày càng hữu ích hoặc thậm chí cần thiết.

Nhưng tín dụng kinh doanh chạy sâu hơn vay đơn giản. Phí bảo hiểm kinh doanh của bạn thay đổi dựa trên tín dụng của bạn. Với tín dụng tốt hơn, bạn có thể mong đợi phí bảo hiểm thấp hơn và truy cập vào các chính sách tốt hơn.

Các nhà cung cấp và nhà cung cấp cũng sử dụng tín dụng kinh doanh để quyết định có làm việc với bạn hay không, đặc biệt nếu họ gửi hóa đơn cho bạn sau khi giao hàng. Với tín dụng kinh doanh kém, bạn có thể thấy mình bị cô lập và không thể làm việc với các nhà cung cấp và nhà cung cấp tốt hơn trong ngành của bạn.

Nói cách khác, tín dụng kinh doanh của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ.

Giữ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn riêng biệt

Là chủ doanh nghiệp nhỏ, người nghèo hoặc không có tín dụng kinh doanh có thể khiến tài sản cá nhân của bạn gặp rủi ro.

Hãy tưởng tượng bạn cần một khoản vay, hạn mức tín dụng hoặc dòng thương mại kinh doanh. Với tín dụng kinh doanh cận biên, nhiều chủ nợ yêu cầu bạn phải đảm bảo hạn mức tín dụng cá nhân. Họ thậm chí có thể từ chối bạn hoàn toàn và buộc bạn phải tiếp cận người cho vay cá nhân thay vào đó.

Dù bằng cách nào, nếu bạn mặc định về khoản nợ đó, đó không chỉ là hoạt động kinh doanh của bạn. Các chủ nợ có thể đến sau tất cả tài sản cá nhân của bạn: nhà, xe hơi, tài khoản môi giới và đầu tư cá nhân - bạn đặt tên cho nó.

Nhưng với tín dụng kinh doanh tốt hơn, bạn không cần phải đặt tín dụng cá nhân của mình thường xuyên, nếu có. Bạn có thể dựa vào tín dụng doanh nghiệp và giữ tài sản cá nhân của bạn tách biệt và an toàn.

Có gì trong hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn

Ngay cả khi bạn chưa bao giờ mở hạn mức tín dụng kinh doanh hoặc cho vay, doanh nghiệp của bạn vẫn có thể có hồ sơ tín dụng và báo cáo.

Một số văn phòng tín dụng truy tìm hồ sơ công khai để thiết lập lịch sử tín dụng kinh doanh của bạn. Họ tìm kiếm các vụ phá sản, phán quyết, thế chấp và các hồ sơ tòa án khác làm chỉ số tiêu cực. Họ biết địa chỉ doanh nghiệp của bạn và khi doanh nghiệp của bạn được hợp nhất.

Và tất nhiên, nếu doanh nghiệp của bạn mở tài khoản tín dụng, họ cũng sẽ theo dõi thông tin đó. Cũng giống như tín dụng cá nhân, văn phòng nhấn mạnh vào lịch sử thanh toán và tỷ lệ tín dụng có sẵn cho bạn so với tín dụng được sử dụng.

Nếu bạn chưa từng thấy, Equachus có một báo cáo tín dụng kinh doanh mẫu để cung cấp cho chủ doanh nghiệp cảm giác tốt hơn về những gì nó bao gồm.

10 bước để xây dựng tín dụng kinh doanh tốt hơn

Sẵn sàng để bắt đầu tích cực thúc đẩy lịch sử tín dụng và điểm số của doanh nghiệp của bạn?

Thực hiện theo 10 bước sau - nhiều trong số đó bạn có thể đã hoàn thành - để đưa bạn đến đó.

1. Đăng ký kinh doanh

Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy nộp cho bộ phận đánh giá và thuế hoặc lao động và cấp phép của tiểu bang của bạn để tạo ra một thực thể kinh doanh.

Bạn sẽ ngạc nhiên khi bạn cần ít để bắt đầu kinh doanh. Ngoài tên, địa chỉ, tên của doanh nghiệp và một vài chi tiết nhỏ khác, bạn chỉ cần các bài viết của tổ chức và phí nộp đơn.

Mặc dù luôn luôn là một ý tưởng tốt để tham khảo ý kiến ​​một luật sư, đây là một nhiệm vụ pháp lý mà hầu hết các doanh nhân có thể tự xử lý thông qua Pháp lý. Trước khi quyết định có nên sa thải hàng ngàn đô la vào luật sư hay không, hãy dành 15 phút để Google tìm kiếm thủ tục mở công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc pháp nhân khác trong tiểu bang của bạn. Hầu hết các tiểu bang thiết kế quy trình này đặc biệt dễ dàng - càng tốt hơn để lấy lệ phí nộp đơn của bạn, bạn thân mến.

Ngay cả khi bạn hiện đang là một người hòa giải hoặc xem xét kiếm tiền từ một sở thích, việc đăng ký một doanh nghiệp thực sự vẫn có ý nghĩa. Nếu không có gì khác, bạn có thể tận dụng các khoản khấu trừ thuế của doanh nghiệp nhỏ và giữ cho kế toán của bạn sạch sẽ hơn.

2. Nhận EIN

Tương tự, IRS cố ý giúp các doanh nghiệp mới dễ dàng tạo EIN để họ có thể theo dõi doanh nghiệp của bạn vì mục đích thuế.

Nhưng bạn cũng cần nó để cả hai áp dụng cho các tài khoản tín dụng và xây dựng tín dụng kinh doanh. Đó là cách IRS theo dõi lịch sử thanh toán của bạn và tín dụng khác.

Truy cập trang web IRS để đăng ký EIN. Nó thường chỉ mất vài phút, tất cả được xử lý trực tuyến và có thể là tương tác không đau đớn nhất mà bạn từng có với IRS.

3. Mở tài khoản kiểm tra doanh nghiệp

Giống như bạn muốn tách biệt các tài khoản tín dụng kinh doanh của bạn với tín dụng cá nhân của bạn, bạn cũng muốn tách biệt tài chính doanh nghiệp của bạn với tài chính cá nhân của bạn.

Để bắt đầu, nó giữ cho kế toán của bạn sạch sẽ và dễ dàng hơn. Nhưng cũng như quan trọng, nó giúp bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm cá nhân.

Khi bạn giao dịch tiền giữa các tài khoản cá nhân và doanh nghiệp của mình, bạn làm mờ ranh giới giữa chúng theo quan điểm pháp lý. Nếu bạn bị kiện, nguyên đơn thường cố gắng xuyên thủng tấm màn che của công ty và đến sau khi bạn đích thân đến. Và thẩm phán thường cho phép điều đó nếu bạn không giữ bất kỳ sự tách biệt nào giữa tài chính doanh nghiệp và tài chính cá nhân của bạn. Xem giải thích này từ Luật Paperbark để biết thêm chi tiết.

Bắt đầu phân tách tài chính của bạn bằng cách mở tài khoản kiểm tra doanh nghiệp. Nếu ngân hàng cá nhân của bạn không cung cấp kiểm tra doanh nghiệp giá rẻ hoặc miễn phí, hãy thử tài khoản kiểm tra doanh nghiệp của Chase như một tùy chọn thuận tiện.

Ngoài lý do kế toán và pháp lý để mở tài khoản kiểm tra doanh nghiệp, nó còn giúp bạn xây dựng tín dụng kinh doanh. Nó thiết lập một tài liệu tham khảo ngân hàng cho doanh nghiệp của bạn và mở ra cánh cửa để tín dụng tốt hơn trong tương lai. Thông thường, người cho vay kinh doanh nhìn vào lịch sử ngân hàng của bạn và tài khoản ngân hàng doanh nghiệp của bạn được mở càng lâu thì càng tốt.

4. Thiết lập địa chỉ doanh nghiệp và số điện thoại

Việc này có vẻ tầm thường, nhưng có địa chỉ và số điện thoại dành riêng cho doanh nghiệp giúp bạn đăng ký với các thư mục kinh doanh, chẳng hạn như Trang vàng, Văn phòng kinh doanh tốt hơn, Danh sách của Angie và Yelp.

Các văn phòng tín dụng lấy thông tin về doanh nghiệp của bạn từ các thư mục này, bạn có thể sử dụng địa chỉ nhà và số điện thoại di động của bạn, tất nhiên. Nhưng một địa chỉ doanh nghiệp và số điện thoại chuyên dụng giúp bạn tách biệt tốt hơn cuộc sống cá nhân và công việc.

Và hãy trung thực, nó chuyên nghiệp hơn.

Nó cũng không phải mất một cánh tay và một chân. Bạn có thể nhận được số điện thoại doanh nghiệp ảo miễn phí, được chuyển hướng đến bất kỳ dòng điện thoại nào bạn thích, thông qua các dịch vụ như Google Voice hoặc eVoice. Hoặc bạn có thể cài đặt một đường dây điện thoại doanh nghiệp riêng.

Tương tự như vậy, bạn có thể nhận được một địa chỉ doanh nghiệp ảo, nơi thư được chuyển tiếp bất cứ nơi nào bạn muốn. Là một người nước ngoài và bản thân doanh nhân, tôi sử dụng một dịch vụ thư riêng đi xa hơn nữa. Họ quét phong bì của tôi để tôi xem trực tuyến và tôi hướng dẫn họ chuyển tiếp vật lý, mở và quét thư để tôi xem trực tuyến hoặc cắt nhỏ nó. Tôi sử dụng St. Brendan's Isle, nhưng chúng không phải là dịch vụ duy nhất trên thị trường.

Lý tưởng nhất là các dịch vụ điện thoại và địa chỉ này tạo các tài khoản tín dụng đầu tiên của bạn, được báo cáo cho văn phòng tín dụng để giúp bạn bắt đầu thiết lập tín dụng.

5. Đăng ký Số D-U-N-S

Vì Dun & Bradstreet là cơ quan báo cáo tín dụng kinh doanh lớn nhất, bạn muốn chơi bóng theo luật của họ.

Mở một tập tin tín dụng trực tiếp với họ là bước đầu tiên quan trọng để làm điều đó. Truy cập trang web của họ để đăng ký Số hệ thống số phổ dữ liệu và mở tệp với họ.

Nó miễn phí, mặc dù có thể mất tới 30 ngày. Và mặc dù điều đó không bắt buộc - Dun & Bradstreet có thể mở tệp lịch sử tín dụng cho bạn bất kể - việc này giúp bắt đầu tệp của riêng bạn với họ. Nếu không có gì khác, nó cho phép bạn thiết lập hồ sơ trực tiếp về chi tiết doanh nghiệp của bạn và mở đường dây liên lạc trực tiếp với họ trong trường hợp xảy ra tranh chấp.

6. Mở đường dây thương mại với các nhà cung cấp của bạn

Các nhà cung cấp và nhà cung cấp thường cho phép các doanh nghiệp thanh toán sau khi nhận được hàng hóa hoặc dịch vụ của họ. Đây là một hình thức tín dụng. Và nhiều báo cáo các khoản thanh toán này cho văn phòng tín dụng. Giống như thanh toán khoản vay đúng hạn giúp thiết lập tín dụng tốt, thanh toán dòng thương mại đúng hạn cũng vậy..

Ngoài việc giúp bạn tăng điểm tín dụng kinh doanh, nó còn xây dựng mối quan hệ tốt hơn với các nhà cung cấp và nhà cung cấp của bạn, thường bao gồm các mối quan hệ kinh doanh quan trọng nhất của bạn.

Chọn nhà cung cấp của bạn một cách cẩn thận, và sau đó nuôi dưỡng mối quan hệ với các khoản thanh toán đúng hạn hoặc thậm chí sớm. Điều khoản lập hóa đơn tốt hơn có thể cải thiện dòng tiền của doanh nghiệp của bạn và giúp bạn tránh các điểm sặc tiền.

7. Nhận thẻ tín dụng doanh nghiệp hoặc hạn mức tín dụng

Tương tự như vậy, thẻ tín dụng kinh doanh và hạn mức tín dụng đồng thời giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng của mình và có thể làm giảm bớt sức ép của dòng tiền.

Trong một số trường hợp, bạn cũng có thể kiếm được phần thưởng có giá trị từ thẻ tín dụng doanh nghiệp - đặc biệt là với khối lượng bạn có thể đang sử dụng chúng. Tại công ty trước đây của tôi, một phần lớn hoạt động kinh doanh của chúng tôi đến từ quảng cáo trực tuyến, đặc biệt là Quảng cáo Google. Chúng tôi thường xuyên dành sáu chữ số cho quảng cáo trực tuyến trong một tháng.

Đó là rất nhiều chuyến đi miễn phí trên thẻ phần thưởng du lịch. Nhưng thẻ tín dụng doanh nghiệp không hoạt động hoàn toàn giống như thẻ tín dụng cá nhân. Trước khi chọn, hãy đọc các mẹo đăng ký thẻ tín dụng doanh nghiệp.

8. Chọn người cho vay Ai báo cáo các khoản thanh toán của bạn

Hầu hết các ngân hàng và người cho vay kinh doanh khác báo cáo các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho văn phòng tín dụng. Điều này giúp đào sâu và xây dựng lịch sử tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, không phải tất cả người cho vay báo cáo lịch sử thanh toán của bạn. Trước khi đăng nhập với một người cho vay kinh doanh nhất định, hãy kiểm tra kỹ xem họ có báo cáo với văn phòng tín dụng không.

Tất nhiên, báo cáo cắt giảm cả hai cách. Nếu bạn mặc định, điều đó cũng được báo cáo cho văn phòng.

9. Sử dụng đòn bẩy với sự thận trọng

Thanh toán hóa đơn đúng hạn và không nhận được trong đầu của bạn nên đi mà không nói. Tuy nhiên, người vay không thanh toán kịp thời mọi lúc.

Vay có trách nhiệm. Nợ là một công cụ - và một triệu người Mỹ lạm dụng thông qua các thói quen tài chính xấu như duy trì số dư thẻ tín dụng cao. Cũng hữu ích như tín dụng, nó cũng cực kỳ nguy hiểm và đã chôn vùi nhiều doanh nghiệp trong nhiều thế kỷ.

Nếu bạn quan tâm đến việc phát triển doanh nghiệp của mình bằng nợ, hãy dành thời gian nói chuyện với các doanh nhân khác, những người tận dụng nợ để phát triển. Hỏi họ không chỉ về những gì đã đi đúng, mà cụ thể là hỏi về những gì đã sai. Họ sẽ làm gì khác đi nếu họ làm lại từ đầu?

Một lần nữa, nợ là một công cụ; học cách sử dụng nó với kỹ năng trước khi bạn thực sự cần nó.

10. Theo dõi tín dụng doanh nghiệp của bạn và giữ cho nó hiện tại

Như bạn có thể đã phát hiện ra với tín dụng cá nhân của mình, văn phòng đôi khi gây rối.

Cách nhanh nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là tìm lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn và sửa chúng. Nó cũng hoạt động cho tín dụng doanh nghiệp của bạn, mặc dù các văn phòng không bắt buộc về mặt pháp lý để trả lời các bài nộp của bạn.

Điều đó không có nghĩa là họ bỏ qua tranh chấp. Nhưng trách nhiệm thuộc về bạn để theo dõi báo cáo tín dụng của bạn và thông báo cho văn phòng về bất kỳ lỗi nào.

Kéo báo cáo tín dụng doanh nghiệp của bạn ít nhất một lần mỗi năm để kiểm tra lỗi. Trong khi bạn đang ở đó, hãy thông báo cho văn phòng tín dụng về bất kỳ thay đổi nào về quyền sở hữu doanh nghiệp, địa chỉ, số điện thoại của bạn hoặc bất kỳ chi tiết thích hợp nào khác.

Một lịch sử tín dụng chính xác không phải là trách nhiệm của văn phòng. Nó là của bạn.

Cuối cùng, giữ số dư của bạn càng thấp càng tốt. Giống như tín dụng cá nhân của bạn, việc sử dụng tín dụng khả dụng cao hơn sẽ làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.

Từ cuối cùng

Nếu bất cứ điều gì, tín dụng tốt thậm chí còn quan trọng hơn đối với doanh nghiệp của bạn hơn là trong cuộc sống cá nhân của bạn. Khả năng vay tiền trong tình trạng khó khăn hoặc làm việc với các nhà cung cấp và nhà cung cấp tốt nhất có thể là sự khác biệt giữa doanh nghiệp của bạn tồn tại hoặc thất bại.

Hãy nghĩ về tín dụng kinh doanh của bạn như một dự án dài hạn đang diễn ra. Hãy để mắt đến nó và liên tục cải thiện nó, và nhiều cơ hội sẽ mở ra cho bạn.

Bỏ qua nó, và bạn có thể thấy mình bị cô lập và cô đơn trong một ngành công nghiệp cắt cổ.

Điều gì làm việc cho bạn trong việc cải thiện tín dụng kinh doanh của bạn? Tín dụng của bạn - tốt hay xấu - đã ảnh hưởng đến doanh nghiệp của bạn như thế nào?