Sự khác biệt của IRA so với 401 (k) - Kế hoạch nghỉ hưu nào tốt hơn?

Hiểu cách thức hoạt động của 401 (k) và IRA là rất cần thiết. Mỗi người có một vị trí quan trọng trong chiến lược tiết kiệm hưu trí của bạn và sử dụng chúng cho toàn bộ tiềm năng của họ có thể giúp bạn xây dựng tổ trứng hưu trí của mình.

Tài khoản Hưu trí là gì và nó hoạt động như thế nào?

Tài khoản hưu trí là tài khoản tài chính bạn chỉ định để giúp bạn tiết kiệm tiền cho nghỉ hưu. Không giống như các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, họ có những lợi ích khuyến khích mọi người tiết kiệm cho nghỉ hưu hiệu quả hơn, như các hạn chế để đảm bảo chúng chỉ được sử dụng cho mục đích đó. Bạn có thể mở một tại một môi giới, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác.

Có nhiều loại tài khoản hưu trí khác nhau, bao gồm cả tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và 401 (k). Cả hai đều có một số tính năng độc đáo, mặc dù một số điều cơ bản đúng với tất cả các tài khoản hưu trí.

Mặc dù bạn có thể mở CD hoặc tài khoản tiết kiệm trong IRA, hầu hết mọi người có hàng thập kỷ giữa thời gian họ bắt đầu tiết kiệm và thời gian họ nghỉ hưu. Điều đó làm cho đầu tư tiền trở thành một kế hoạch tốt hơn để tăng tiền tiết kiệm của họ.

Tùy thuộc vào việc bạn sử dụng 401 (k) hay IRA, bạn có thể đầu tư vào những thứ như:

• Cổ phiếu: Cổ phần trong các công ty cá nhân
• Trái phiếu: Nợ do chính phủ tiểu bang, liên bang và địa phương hoặc doanh nghiệp
• Quỹ tương hỗ: Giỏ cổ phiếu và trái phiếu bạn có thể dễ dàng đầu tư bằng cách mua cổ phiếu của một quỹ duy nhất
• Quỹ giao dịch trao đổi (ETF): Các quỹ tương hỗ bạn có thể giao dịch với các nhà đầu tư khác thay vì mua và bán độc quyền với người quản lý quỹ
• Tùy chọn: Các nhà đầu tư chứng khoán tiên tiến sử dụng để suy đoán xem giá cổ phiếu sẽ tăng hay giảm
• Hàng hóa: Các mặt hàng hàng ngày như than, dầu, gas hoặc ngô mà mọi người mua và bán trên quy mô lớn

Phần lớn đầu tư hưu trí xảy ra trong các quỹ tương hỗ và quỹ ETF, đặc biệt là khi bạn đang sử dụng một khoản 401 (k). IRA mà bạn mở thông qua các nhà môi giới như Tài chính M1 linh hoạt hơn, và một số nhà đầu tư mua cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ trong IRA của họ. Hầu hết các nhà đầu tư tránh các khoản đầu tư phức tạp và dễ bay hơi hơn, như quyền chọn hoặc hàng hóa.

Giới hạn đóng góp

Chính phủ đặt giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào tài khoản hưu trí mỗi năm. Các giới hạn này ngăn người thu nhập cao nhận được lợi ích cao hơn đáng kể từ các tài khoản này so với người lao động có thu nhập thấp. Một số tài khoản giới hạn bạn ở mức 6.000 đô la trở xuống, trong khi những tài khoản khác cho phép bạn đóng góp hơn 50.000 đô la.

Ưu đãi để tiết kiệm

Mặc dù tiết kiệm tiền rất quan trọng, nhưng nó không thực sự thú vị. Hầu hết mọi người thà mua một chiếc xe mới hoặc đi một chuyến đi hơn là để tiền của họ sang một bên cho tương lai.

Để khuyến khích mọi người tiết kiệm, tài khoản hưu trí cung cấp ưu đãi khi mọi người sử dụng chúng. Chúng thường ở dạng ưu đãi thuế, có thể làm giảm số tiền bạn sẽ nợ thuế ngay bây giờ hoặc trong tương lai.

Hạn chế rút tiền

Nếu bạn đang đặt tiền vào tài khoản hưu trí, ý tưởng là bạn sẽ sử dụng số tiền đó để nghỉ hưu. Chính phủ cung cấp cho bạn ưu đãi thuế chính xác bởi vì nó muốn khuyến khích tiết kiệm hưu trí. Nó không muốn bạn đột nhập quỹ hưu trí của mình cho một kỳ nghỉ sang trọng hoặc ngôi nhà thứ hai, vì vậy nó hạn chế khả năng bạn rút tiền từ tất cả các loại tài khoản hưu trí.

Thông thường, chính phủ bắt bạn phải trả tiền phạt khi rút tiền trước khi bạn đến một độ tuổi nhất định trừ khi bạn xóa nó vì một lý do được chấp thuận, chẳng hạn như mua một ngôi nhà đầu tiên hoặc tài trợ cho giáo dục. Tuy nhiên, lý do được phê duyệt khác nhau tùy theo tài khoản.

Cách thức hoạt động của 401 (k)

Khi hầu hết người Mỹ nghĩ về tài khoản hưu trí, họ nghĩ đến một khoản 401 (k).

Bạn chỉ có thể có quyền truy cập vào 401 (k) vì lợi ích của nhân viên thông qua chủ lao động, mặc dù solo 401 (k) có sẵn cho người tự làm chủ thông qua Đô la tên lửa. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp 401 (k), bạn có thể mở IRA thay thế.

Đóng góp & Giới hạn

Cách duy nhất để đóng góp cho 401 (k) của bạn là thông qua các khoản khấu trừ tiền lương. Đây là tiền được lấy từ tiền lương của bạn và gửi vào số 401 (k) của bạn. Bạn không thể gửi thêm tiền vào tài khoản. Nhưng bạn có thể nói với công ty của bạn, thường là thông qua hệ thống bảng lương của bạn hoặc bộ phận nhân sự, bao nhiêu tiền để lấy ra khỏi mỗi bảng lương dưới dạng số tiền cố định hoặc tỷ lệ phần trăm.

Có giới hạn hàng năm đối với số tiền bạn có thể đóng góp cho 401 (k) của mình. Bạn không thể đóng góp nhiều hơn:

• Thu nhập hàng năm của bạn từ nhà tuyển dụng
• $ 19.500 nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc $ 25.500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên

Hiếm khi, nhà tuyển dụng thêm các hạn chế khác, chẳng hạn như giới hạn đóng góp của bạn ở mức 30% tiền lương hoặc ít hơn. Tuy nhiên, đôi khi, bảng lương hoặc bộ phận nhân sự của bạn có thể ghi đè các hạn chế này theo yêu cầu.

Các giới hạn liên quan đến tuổi áp dụng cho tất cả các 401 (k) bạn đủ điều kiện nhận tổng cộng. Vì vậy, nếu bạn có nhiều nhà tuyển dụng cung cấp 401 (k), bạn không thể đóng góp toàn bộ số tiền cho mỗi nhà tuyển dụng.

Và thậm chí còn có nhiều hạn chế hơn nếu bạn là một nhân viên được trả lương cao (HCE), nghĩa là bạn kiếm được 120.000 đô la trở lên mỗi năm từ chủ lao động hoặc sở hữu ít nhất 5% công ty sử dụng bạn. HCE không thể đóng góp nhiều hơn 2% so với đóng góp trung bình của những người không phải HCE tại cùng một công ty. Vì vậy, nếu những người không phải HCE đóng góp trung bình 5% số tiền họ trả cho 401 (k) của họ, thì HCE có thể đóng góp tối đa 7% tiền lương của họ. Nếu một HCE đóng góp vượt mức, các nhà cung cấp 401 (k) phải trả lại phần vượt quá.

Giới hạn này đối với các khoản đóng góp của HCE chỉ áp dụng cho các công ty không cung cấp bến cảng an toàn 401 (k), nơi có các yêu cầu phù hợp với chủ lao động cụ thể.

Kết hợp nhà tuyển dụng

Để lôi kéo nhân viên mới hoặc giúp giữ chân nhân viên hiện tại, các nhà tuyển dụng thường đề nghị đóng góp cho nhân viên của họ (401). Một số nhà tuyển dụng phù hợp với đóng góp của nhân viên, trong khi những người khác đóng góp cho dù nhân viên có làm hay không.

Khi nhà tuyển dụng khớp với đóng góp của nhân viên, họ thường căn cứ vào trận đấu dựa trên số tiền mà nhân viên kiếm được mỗi năm và số tiền mà nhân viên đóng góp vào 401 (k) của họ.

Ví dụ: giả sử một nhân viên kiếm được 50.000 đô la và chủ lao động của họ cung cấp 100% phù hợp với 3% tiền lương đầu tiên của nhân viên. Đối với mỗi đô la, nhân viên đóng góp tới 3%, hoặc 1.500 đô la, trong số tiền lương 50.000 đô la của họ, chủ lao động đóng góp 1 đô la. Nếu nhân viên chọn đóng góp hơn 1.500 đô la, chủ lao động sẽ ngừng đóng góp.

Một bến cảng an toàn 401 (k) đáp ứng một trong ba yêu cầu phù hợp với đóng góp của nhân viên do chính phủ đặt ra:

• Một trận đấu 100% trên 3% đầu tiên của nhân viên được đóng góp cộng với 50% trận đấu cho 2% đóng góp tiếp theo
• Một trận đấu 100% trên 4% đóng góp đầu tiên
• Đóng góp tự động 3% bất kể đóng góp của nhân viên

Kế hoạch Vesting

Khi chủ lao động khớp với đóng góp của nhân viên với mức 401 (k), chủ lao động vẫn giữ quyền sở hữu số tiền đó cho đến khi nhân viên giao kết trong kế hoạch. Nếu nhân viên rời khỏi công ty trước khi giao dịch, nhà tuyển dụng sẽ lấy lại những đóng góp phù hợp của họ. Vesting cung cấp cho các nhà tuyển dụng một cách để giữ chân nhân viên.

Một số công ty sử dụng một kế hoạch vesting vách đá, trong đó một công nhân ngay lập tức từ 0% được giao trong kế hoạch của họ đến 100% được giao khi họ đạt được một số năm phục vụ nhất định. Những người khác sử dụng một kế hoạch vest phân loại, cho phép họ vest nhân viên của họ với một tỷ lệ nhỏ hơn mỗi năm dịch vụ. Ví dụ, nhân viên có thể được giao 20% sau một năm, 40% được giao sau hai năm, và cứ thế cho đến khi họ được giao 100% sau sáu năm phục vụ.

Nếu họ nghỉ việc, nhân viên không đầu tư sẽ mất bất kỳ khoản tiền nào mà người sử dụng lao động đã đóng góp. Khi một nhân viên giao việc trong một kế hoạch, các khoản đóng góp của chủ nhân của họ trở thành của họ để giữ, ngay cả khi họ rời bỏ công việc của họ.

Lựa chọn đầu tư

Nhà tuyển dụng chọn các công ty dịch vụ tài chính quản lý các kế hoạch 401 (k) của họ. Họ cũng chọn các tùy chọn đầu tư có sẵn trong 401 (k) của họ. Tùy thuộc vào công ty tài chính mà chủ lao động của bạn làm việc cùng, điều này có thể rất hạn chế, vì hầu hết các kế hoạch không cung cấp bất kỳ cách nào để ra ngoài các dịch vụ của họ để đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc chứng khoán riêng lẻ của nhà cung cấp khác.

Phần lớn các kế hoạch 401 (k) cung cấp các quỹ tương hỗ cơ bản và quỹ hưu trí ngày đích. Đối với hầu hết mọi người, đây là những lựa chọn tốt, nhưng chúng gây khó khăn cho các nhà đầu tư có kinh nghiệm thực hiện các chiến lược tiên tiến. Ví dụ, có thể khó khăn trong việc phòng ngừa các khoản đầu tư mà không có khả năng giao dịch quyền chọn hoặc chứng khoán riêng lẻ.

Lệ phí cũng là một nhược điểm đáng kể của loại hệ thống khép kín này. Một số công ty tài chính tính phí lớn nếu bạn muốn đầu tư vào quỹ tương hỗ của họ. Nếu quỹ 401 (k) của chủ nhân của bạn có phí cao, bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc trả chúng. Về lâu dài, thậm chí các khoản phí danh nghĩa có thể có tác động lớn đến các khoản đầu tư của bạn.

Ví dụ: nếu bạn đầu tư 400 đô la mỗi tháng mỗi tháng trong 40 năm và kiếm được 7% tiền lãi mỗi năm, bạn sẽ có tổng cộng 964.238,32 đô la vào tài khoản vào cuối 40 năm đó. Nhưng nếu bạn đã trả phí 1% hàng năm trong khoảng thời gian đó, nó sẽ giảm lợi nhuận của bạn xuống còn 6% và số dư cuối kỳ của bạn sẽ trở thành $ 746.971,72. Một khoản phí chỉ 1% có thể tiêu tốn của bạn hơn 200.000 đô la trong suốt sự nghiệp của bạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn có 401 (k) hoặc IRA, hãy đảm bảo bạn đăng ký để nhận phân tích danh mục đầu tư miễn phí từ Blooom. Họ sẽ đảm bảo bạn có phân bổ hợp lý và được đa dạng hóa phù hợp dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Blooom cũng sẽ phân tích các khoản phí trên tài khoản của bạn để bạn không phải trả nhiều hơn số tiền bạn nên trả mỗi năm.

Khấu trừ thuế

Khi bạn đóng góp cho kế hoạch truyền thống 401 (k), bạn có thể khấu trừ số tiền đó vào thu nhập của mình khi bạn nộp thuế, điều đó có nghĩa là mỗi đô la bạn tiết kiệm được trong chi phí 401 (k) của bạn sẽ ít hơn một đô la trong túi của bạn.

Xem xét ví dụ này: Một người có thu nhập gộp được điều chỉnh (AGI) là 50.000 đô la nằm trong khung thuế 22%. Nếu họ đóng góp 5.000 đô la vào một khoản 401 (k), điều đó sẽ làm giảm AGI của họ xuống còn 45.000 đô la, vẫn nằm trong khung thuế 22%. Do AGI giảm, hóa đơn thuế của họ sẽ giảm $ 1,100. Họ có 5.000 đô la trong tài khoản hưu trí với chi phí chỉ là 3.900 đô la tiền túi.

Bạn chỉ có thể khấu trừ các khoản đóng góp bạn thực hiện cho một khoản 401 (k). Đóng góp của chủ lao động không bị đánh thuế, nhưng họ cũng không được khấu trừ.

Nhưng 401 (k) không hoàn toàn miễn thuế. Bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút từ tài khoản. Ý tưởng là những đóng góp của bạn trong những năm làm việc của bạn xảy ra khi thu nhập và thuế suất của bạn cao hơn. Vì vậy, khi bạn thực hiện rút tiền một khi bạn đã nghỉ hưu và thực hiện ít hơn, bạn đang ở trong một khung thuế thấp hơn. Nếu đó là sự thật, thuế trọn đời của bạn sẽ thấp hơn nếu bạn đóng góp vào một khoản 401 (k).

Ngoài ra còn có Roth 401 (k) s, hiếm hơn so với 401 (k) s truyền thống. Với một khoản tiền 401 (k), bạn không được khấu trừ bất kỳ khoản đóng góp nào, nhưng bạn không phải trả thuế cho tiền hoặc thu nhập của nó khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Là một phần thưởng, bạn cũng có thể rút các khoản đóng góp của mình - mặc dù không phải là thu nhập của bạn - từ một khoản tiền 401 (k) bất cứ lúc nào mà không bị phạt.

IRAs hoạt động như thế nào

Bất cứ ai cũng có thể mở một tài khoản hưu trí cá nhân bởi vì, không giống như 401 (k), chúng có sẵn độc lập với một chủ nhân cụ thể. Điều đó cho phép bạn tự do lựa chọn nhà môi giới mà bạn muốn làm việc. Bạn có thể chọn một nhà môi giới truyền thống hơn như TD Ameritrade hoặc một công ty như Tài chính M1, cho phép bạn đầu tư miễn phí. IRAs cũng cho phép bạn linh hoạt hơn khi quyết định đầu tư vào cái gì.

Có hai loại IRA để lựa chọn: IRA truyền thống và IRA truyền thống. Mỗi cái đều có những lợi ích, nhược điểm và hạn chế riêng..

Đóng góp & Giới hạn

Vì chủ lao động của bạn không quản lý IRA của bạn, bạn không thể đóng góp bằng các khoản khấu trừ tiền lương như bạn làm cho một khoản 401 (k). Thay vào đó, bạn phải gửi tiền vào tài khoản như bất kỳ tài khoản ngân hàng hoặc môi giới nào khác.

Một nhược điểm lớn của IRAs là chúng có giới hạn đóng góp thấp hơn so với 401 (k) s. Giới hạn cơ sở cho năm 2019 là 6.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm $ 1.000. Nếu bạn kiếm được ít hơn 6.000 đô la trong một năm, bạn chỉ có thể đóng góp tối đa vào thu nhập đầy đủ của mình. Trên hết hạn chế này, có các giới hạn thu nhập làm giảm lợi ích của việc sử dụng IRA truyền thống. Nếu bạn vượt quá giới hạn thu nhập, bạn có thể đóng góp, nhưng bạn sẽ không nhận được lợi ích thuế.

Nhưng những giới hạn này chỉ áp dụng nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn làm việc cho một công ty cung cấp 401 (k). Giới hạn khác nhau tùy thuộc vào việc bạn đóng góp cho truyền thống hay Roth IRA.

IRA truyền thống

Vào năm 2019, nếu bạn độc thân hoặc nộp đơn làm chủ hộ, bạn có thể khấu trừ toàn bộ số tiền đóng góp của mình nếu bạn kiếm được dưới 64.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn kiếm được hơn 64.000 đô la, bạn chỉ có thể khấu trừ một phần đóng góp của mình, với phần khấu trừ bị thu hẹp khi thu nhập của bạn tăng lên. Khi bạn kiếm được 74.000 đô la hàng năm, các khoản đóng góp IRA truyền thống sẽ trở nên không thể thay đổi.

Đối với những người đã kết hôn và nộp đơn chung, giai đoạn khấu trừ bắt đầu ở mức 103.000 đô la thu nhập hàng năm. Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn kết hợp kiếm được hơn 123.000 đô la một năm, bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống. Những người kết hôn nhưng nộp riêng không bao giờ có thể khấu trừ toàn bộ số tiền đóng góp của họ và không thể lấy bất kỳ khoản khấu trừ nào nếu thu nhập hàng năm của họ vượt quá 10.000 đô la.

IR IRA

Không giống như IRA truyền thống, Roth IRA có giới hạn thu nhập cứng, sau đó bạn không thể đóng góp.

Vào năm 2019, nếu bạn độc thân hoặc nộp đơn làm chủ hộ, bạn có thể đóng góp đến giới hạn đóng góp tiêu chuẩn của Roth IRA miễn là thu nhập hàng năm của bạn vẫn dưới 122.000 đô la. Giới hạn đóng góp thu hẹp cho mỗi đô la trên 122.000 đô la kiếm được. Khi bạn kiếm được 137.000 đô la trong một năm, bạn không còn có thể đóng góp cho Roth IRA.

Những người đã kết hôn cùng nộp đơn có thể đóng góp đầy đủ cho Roth IRA nếu thu nhập hàng năm kết hợp của họ dưới 193.000 đô la. Nếu thu nhập hàng năm của họ là $ 203.000 trở lên, họ không thể đóng góp gì cả. Những người đã kết hôn nộp đơn riêng lẻ không thể đóng góp đầy đủ cho Roth IRA và hoàn toàn không thể đóng góp nếu họ kiếm được 10.000 đô la trở lên trong một năm.

Lựa chọn đầu tư

Tính linh hoạt cao hơn làm cho IRA hấp dẫn hơn so với 401 (k) đối với nhiều nhà đầu tư nghỉ hưu. Bạn có thể mở IRA với bất kỳ tổ chức tài chính nào cung cấp và bạn có thể sử dụng nó để đầu tư vào hầu hết mọi thứ. Nếu bạn muốn mua cổ phiếu riêng lẻ, bạn có thể. Bạn có thể giao dịch quyền chọn, tương lai hoặc hàng hóa. IRA thậm chí có thể nắm giữ bất động sản.

Tính linh hoạt này có nghĩa là bạn có thể chọn các quỹ tương hỗ với mức phí thấp nhất hoặc thực hiện các chiến lược giao dịch phức tạp dựa trên đầu tư phòng ngừa rủi ro hoặc đầu tư bất động sản. Các nhà đầu tư tiên tiến có thể nhận được rất nhiều dặm từ IRA của họ.

Khấu trừ thuế

Cả IRA truyền thống và Roth đều giúp bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng lợi ích về thuế của họ khác nhau.

Các khoản khấu trừ thuế IRA truyền thống

IRA truyền thống hoạt động giống như một truyền thống 401 (k). Bạn có thể khấu trừ số tiền bạn đóng góp từ thu nhập chịu thuế khi bạn khai thuế. Điều này làm giảm hóa đơn thuế của bạn. Đổi lại, bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút trong tương lai.

Các khoản khấu trừ thuế của IR IR

Roth IRAs làm việc ngược lại. Bạn trả thuế như bình thường khi bạn đóng góp cho Roth IRA. Tuy nhiên, khi bạn rút tiền từ Roth IRA, bạn không phải trả thuế cho số tiền bạn rút, bao gồm bất kỳ khoản tiền lãi nào mà khoản đầu tư của bạn kiếm được.

Điều này làm cho Roth IRAs trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho những người có thu nhập đủ thấp để đưa họ vào một khung thuế thấp hơn so với họ mong đợi trong thời gian nghỉ hưu. Họ có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả trước thuế ở mức thấp hơn và rút tiền miễn thuế khi họ đã trả mức cao hơn.

401 (k) so với IRA: Bạn nên sử dụng cái nào?

Bạn có thể sử dụng cả 401 (k) và IRA để tiết kiệm hưu trí và nhiều người sử dụng cả hai. Nhưng nếu bạn phải chọn, hãy tận dụng tối đa khoản tiết kiệm hưu trí của mình bằng cách chọn tùy chọn phù hợp nhất với bạn.

Cách chọn giữa 401 (k) và IRA

Nếu bạn chỉ có đủ tiền để đóng góp cho một tài khoản hoặc không muốn giao dịch với nhiều tài khoản, có một số quy tắc bạn có thể sử dụng khi quyết định giữa 401 (k) và IRA.

Một 401 (k) là một lựa chọn tốt hơn nếu:

• Chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu 401 (k)
• Các tùy chọn đầu tư trong 401 (k) phù hợp với kế hoạch đầu tư của bạn
• 401 (k) không tính phí cao

IRA là một lựa chọn tốt hơn nếu:

• Bạn không có quyền truy cập vào 401 (k) thông qua chủ lao động của mình và không đủ điều kiện để tham gia solo 401 (k)
• 401 (k) của bạn tính phí cao
• Bạn muốn sử dụng các khoản đầu tư không có sẵn trong 401 (k) của bạn

Cách ưu tiên IRA của bạn so với 401 (k) của bạn

Đối với hầu hết mọi người, cách tốt nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu liên quan đến việc sử dụng cả 401 (k) và IRA. Ưu tiên đúng cách mỗi tài khoản giúp bạn tận dụng tối đa khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Bắt đầu bằng cách đóng góp vào 401 (k) của bạn cho đến khi bạn đạt được kết quả phù hợp với chủ lao động. Bất kỳ kết hợp nào bạn nhận được từ chủ lao động của mình cũng giống như tiền miễn phí và đáng để xử lý với khoản phí khổng lồ 401 (k) để có được trận đấu.

Sau khi bạn đạt tối đa trận đấu 401 (k) của mình, hãy bắt đầu đóng góp cho IRA nếu bạn đủ điều kiện để đóng góp và thực hiện khoản khấu trừ. Sử dụng IRA giúp bạn linh hoạt hơn và cho phép bạn tránh các khoản phí cao phổ biến với nhiều 401 (k) s.

Khi bạn đã tiết kiệm tối đa các khoản đóng góp IRA của mình, bạn có thể quay lại đóng góp cho 401 (k) của mình. Ngay cả khi chương trình của bạn có phí cao, các lợi ích về thuế thường có giá trị, đặc biệt là nếu bạn kiếm đủ để tối đa cả kết quả phù hợp với chủ lao động và đóng góp IRA của bạn.

Nếu bạn quản lý để tối đa hóa cả 401 (k) và IRA của mình, đã đến lúc chuyển sang tài khoản môi giới chịu thuế nếu bạn chưa sử dụng.

Từ cuối cùng

IRAs và 401 (k) là hai cách phổ biến để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Mặc dù 401 (k) cung cấp giới hạn đóng góp cao hơn nhiều, nhưng chúng hạn chế bạn khi đến lúc chọn đầu tư của bạn. IRA linh hoạt hơn nhiều, nhưng bạn không thể đóng góp nhiều như vậy cho IRA.

Lựa chọn giữa hai và biết cách ưu tiên từng có thể khó khăn. Nếu bạn cần giúp đỡ, hãy liên hệ với một cố vấn tài chính. Họ có thể giúp bạn đưa ra kế hoạch nghỉ hưu tích hợp 401 (k) và IRA của bạn và sử dụng cả hai để phát huy hết tiềm năng của họ.

Bạn có đóng góp cho một 401 (k), IRA hoặc cả hai không? Tại sao?