Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu là gì (HELOC) - Cách thức hoạt động, ưu và nhược điểm

Sau đó, một ngày, bạn nhận được một lá thư từ ngân hàng của bạn hoặc một công ty như Hình.com cung cấp cho bạn cơ hội để mở một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Nó giải thích rằng đây là một cách để khai thác giá trị căn nhà của bạn để lấy tiền mặt. Bức thư nói rằng bạn có thể vay tới 30.000 đô la theo cách này, chỉ với lãi suất 5%.

Thoạt nhìn, đây có vẻ là giải pháp cho tất cả các vấn đề của bạn. Nhưng bạn ngần ngại, nghĩ rằng phải có một cái bắt. Là vay chống lại nhà của bạn theo cách này là một ý tưởng tốt? Trước khi bạn nhanh chóng xuống ngân hàng, bạn cần hiểu chính xác cách thức hoạt động của một HOC TRỢ và những ưu và nhược điểm là gì. Đây là tất cả mọi thứ bạn cần biết để đưa ra quyết định tài chính khôn ngoan.

Cách thức hoạt động của

Khi bạn rút một khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, bạn đang vay tiền từ ngân hàng với nhà của bạn làm tài sản thế chấp. HOC TRỢ khác với các loại cho vay mua nhà khác vì bạn không vay một khoản cố định và trả lại theo thời gian. Thay vào đó, một HOC TRỢ cho phép bạn truy cập vào một nhóm tiền mặt mà bạn có thể nhúng vào khi cần thiết.

Giống như thẻ tín dụng, một HOC TRỢ là một khoản vay quay vòng. Bạn có thể vay bất kỳ số tiền nào đến giới hạn tín dụng. Sau đó, bạn có thể trả lại toàn bộ hoặc một phần số dư - như thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn - và rút lại. Nói cách khác, quy mô của khoản vay có thể mở rộng và ký hợp đồng để phù hợp với nhu cầu của bạn.

Tuy nhiên, không giống như thẻ tín dụng, một HOC TRỢ thường đi kèm với giới hạn thời gian. Bạn chỉ có thể rút tiền trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 5 đến 10 năm. Điều này được gọi là thời kỳ bốc thăm. Trong thời gian rút tiền, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn chỉ dành cho tiền lãi cho khoản vay.

Với một số HelOC, ngay khi thời gian rút thăm kết thúc, toàn bộ số dư sẽ đến hạn. Bất cứ điều gì bạn vẫn còn nợ phải được trả lại ngay lập tức trong một lần. Tuy nhiên, hầu hết các HOC TRỢ đều có thời gian trả nợ của người dân từ 10 đến 20 năm. Trong thời gian này, bạn thực hiện thanh toán gốc và lãi thường xuyên cho đến khi khoản vay được trả hết.

Một HOC TRỢ đôi khi được gọi là thế chấp thứ hai, một vì một khoản vay bổ sung mà bạn có thể nhận được từ một ngôi nhà đã có thế chấp. Tuy nhiên, thuật ngữ này là sai lệch. Hầu hết các HOC TRỢ là các khoản thế chấp thứ hai, nhưng bạn cũng có thể rút ra một HOC TRỢ trên một ngôi nhà đã được thanh toán đầy đủ. Và mặt khác, có thể đưa ra một khoản thế chấp thứ hai là khoản vay có kỳ hạn cố định - thường được gọi là khoản vay vốn chủ sở hữu nhà - chứ không phải là một khoản tín dụng.

Những lý do nên sử dụng một HOC TRỢ

Chủ nhà thường sử dụng các HOC TRỢ để trả tiền cho việc cải tạo hoặc sửa chữa nhà. Sử dụng một HOC TRỢ theo cách này có ý nghĩa, bởi vì nhiều cải tiến nhà làm tăng giá trị cho ngôi nhà của bạn. Nếu bạn sử dụng tiền một cách khôn ngoan, bạn có thể đi ra trước khi bán nhà.

Tuy nhiên, chủ nhà cũng sử dụng các HOC TRỢ cho nhiều nhu cầu khác - một số khôn ngoan hơn những người khác. Chẳng hạn, họ có thể lấy ra một HOC TRỢ để:

Trả tiền học đại học (cho bản thân hoặc con cái của họ)
Mua xe
Thanh toán xuống để mua nhà nghỉ hoặc tài sản đầu tư từ Roofstock.
Hợp nhất các khoản nợ khác, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng
Thanh toán hóa đơn trong một cuộc khủng hoảng tài chính, chẳng hạn như mất việc, nếu họ không có quỹ khẩn cấp

Một lý do đặc biệt tồi tệ để rút ra một HOC TRỢ là để có thêm tiền mặt cho nhu cầu hàng ngày của bạn. Nếu bạn phải vay tiền để kiếm đủ tiền, đó là một dấu hiệu rõ ràng cho thấy cách bạn sống không bền vững. Trừ khi bạn làm điều gì đó để khắc phục vấn đề, bạn sẽ không thể trả hết khoản vay khi đến hạn. Thay vì vay, bạn cần tìm cách cân bằng ngân sách của mình - bằng cách kéo dài tiền lương của bạn hoặc bằng cách mang lại thêm thu nhập.

Bạn có thể vay bao nhiêu

Số tiền tối đa bạn có thể vay với một HOC TRỢ tùy thuộc vào số tiền bạn có trong nhà. Điều đó, đến lượt nó, phụ thuộc vào hai điều: ngôi nhà của bạn trị giá bao nhiêu và bạn vẫn còn nợ bao nhiêu khi thế chấp. Thông thường, giới hạn tín dụng đối với một HOC TRỢ là 75% đến 85% giá trị nhà của bạn, trừ đi số dư thế chấp của bạn.

Ví dụ: giả sử bạn có một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la và bạn còn lại $ 275.000 trong khoản thế chấp của mình. Ngân hàng của bạn cung cấp cho bạn một HOC TRỢ dựa trên 80% giá trị căn nhà, hoặc $ 320.000. Trừ đi $ 275,000 mà bạn nợ và điều đó mang lại cho bạn giới hạn tối đa là 45.000 đô la trong hạn mức tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, ngân hàng có thể không sẵn sàng cho bạn vay nhiều như vậy. Trước khi đặt giới hạn tín dụng, bạn sẽ muốn chắc chắn rằng bạn có đủ khả năng trả lại khoản vay. Để tìm ra điều này, ngân hàng xem xét thu nhập của bạn, xếp hạng tín dụng của bạn và các khoản nợ và nghĩa vụ tài chính khác của bạn. Điều này cung cấp cho ngân hàng một ý tưởng rõ ràng hơn về số tiền bạn có thể đủ khả năng để vay.

Với nhiều HOC TRỢ, bạn có thể vay bao nhiêu hoặc ít tùy ý, đến giới hạn tín dụng của bạn. Tuy nhiên, một số khoản vay yêu cầu bạn phải vay một số tiền tối thiểu nhất định, chẳng hạn như $ 300, mỗi khi bạn rút tiền trong hạn mức tín dụng của mình. Những người khác yêu cầu bạn phải có một khoản tạm ứng ban đầu ngay khi bạn thiết lập HOC TRỢ.

Một vài HOC TRỢ thậm chí còn yêu cầu bạn giữ một số tiền nhất định xuất sắc mọi lúc. Đó là tin xấu cho bạn, bởi vì nó cho phép ngân hàng tính lãi cho bạn mọi lúc. Giống như có một thẻ tín dụng mà bạn không được phép thanh toán. Bạn được yêu cầu mang số dư 300 đô la đó và trả lãi cho số tiền này hàng tháng - cho dù bạn có cần hay không.

Lãi suất cho các HOC TRỢ

Hầu hết các HOC TRỢ là các khoản vay lãi suất thay đổi, còn được gọi là các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh. Điều đó có nghĩa là lãi suất được gắn với một chỉ số, chẳng hạn như Tỷ lệ chính của Hoa Kỳ do Cục Dự trữ Liên bang đặt ra và nó tăng và giảm cùng với chỉ số đó. Trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng sẽ tính cho bạn số tiền của chỉ số cộng với một tỷ lệ ký quỹ, ví dụ như hai điểm phần trăm. Đối với một HOC TRỢ dựa trên Tỷ lệ gốc, điều này sẽ mang lại cho bạn mức lãi suất của Prime Prime cộng với 2%.

Sự nguy hiểm của khoản vay có thể điều chỉnh lãi suất là khi lãi suất tăng, các khoản thanh toán của bạn cũng vậy. Nếu Tỷ lệ Prime hiện tại là 4%, thì một HOC TRỢ có tỷ lệ Prime cộng với 2% sẽ có tổng APR là 6%. Nếu bạn vay 10.000 đô la ngày hôm nay với lãi suất đó, bạn sẽ trả 50 đô la một tháng tiền lãi. Tuy nhiên, nếu Prime Rate bắn lên tới 10%, lãi suất của bạn tăng lên 12% và thanh toán lãi của bạn nhảy lên 100 đô la mỗi tháng.

May mắn thay, có một giới hạn về mức lãi suất trên HelOC của bạn có thể tăng cao. Theo luật, bất kỳ khoản vay lãi suất thay đổi nào được bảo đảm bởi một ngôi nhà đều phải có trần hoặc giới hạn, dựa trên số tiền lãi có thể tăng trong suốt thời gian vay. Chẳng hạn, nếu HelOC của bạn bị giới hạn ở mức 16%, thì lãi suất của bạn không bao giờ có thể vượt quá mức đó - ngay cả khi Tỷ lệ gốc tăng lên 15% trở lên. Một số kế hoạch cũng có giới hạn định kỳ, giới hạn số tiền lãi suất có thể tăng trong một khung thời gian nhất định.

Đôi khi, một HOC TRỢ có tỷ lệ giới thiệu đặc biệt. Ví dụ, ngân hàng có thể tính cho bạn mức lãi suất cố định 2,5% APR trong sáu tháng đầu tiên. Sau đó, lãi suất sẽ nhảy lên mức tiêu chuẩn.

Các khoản phí khác cho các HOC TRỢ

Khi bạn thiết lập một HOC TRỢ, bạn thường phải trả nhiều khoản phí tương tự mà bạn đã trả khi lần đầu tiên nhận thế chấp. Chẳng hạn, bạn có thể bị tính phí cho:

Một khoản phí ứng dụng, không phải lúc nào cũng được hoàn trả nếu bạn từ chối cho vay
Một thẩm định tài sản để ước tính giá trị của ngôi nhà
Các khoản phí trả trước, chẳng hạn như điểm của điểm, điểm trong đó một điểm bằng 1% hạn mức tín dụng của bạn
Đóng chi phí, chẳng hạn như tìm kiếm tiêu đề và phí luật sư

Tất cả đã nói, nó có thể tiêu tốn của bạn hàng trăm đô la để thiết lập một HOC TRỢ mới. Trên hết, một số HOC TRỢ có các khoản phí liên tục kéo dài trong suốt thời gian vay. Chẳng hạn, bạn có thể trả một khoản phí hàng năm để duy trì khoản vay hoặc phí giao dịch mỗi khi bạn rút tiền trong hạn mức tín dụng của mình.

Lợi ích của một HOC TRỢ

Một HOC TRỢ có một số lợi thế so với các cách khác để vay tiền. Bao gồm các:

Uyển chuyển. Một HOC TRỢ cho phép bạn chọn chính xác số tiền bạn vay và khi nào. Bạn có thể rút tiền và trả lại một cách tự do trong suốt thời gian rút thăm. Và một khi thời gian rút tiền kết thúc, bạn thường có thời gian trả nợ dài để trả hết khoản vay.
Ấn tượng thấp. Một HOC TRỢ ít rủi ro hơn cho người cho vay so với nhiều khoản vay khác, bởi vì nó có nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Vì lý do này, các ngân hàng có xu hướng cung cấp lãi suất thấp hơn cho các HOC TRỢ so với các loại tín dụng khác. Điều này làm cho một HOC TRỢ trở thành một cách hữu ích để hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao hơn, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, điều này chỉ hữu ích nếu bạn không sử dụng thẻ tín dụng trong khi bạn đang trả hết nợ. Nếu bạn quay lại và điều hành số dư ngay lập tức, bạn sẽ có khoản nợ mới trên mức cũ.
Quyền thanh toán sớm. Bất kể khoản thanh toán tối thiểu nào trên HOC TRỢ của bạn, bạn luôn có thể chọn thanh toán nhiều hơn. Trên thực tế, nhiều người tiêu dùng chọn đối xử với HelOC của họ giống như bất kỳ khoản vay nào khác và trả hết theo từng đợt. Chẳng hạn, giả sử bạn lấy 20.000 đô la từ HOC TRỢ của bạn và sử dụng nó để mua thuyền. Sau đó, bạn có thể chia 20.000 đô la đó thành 60 khoản thanh toán, thêm tiền lãi và trả lại sau năm năm. Theo cách đó, nó giống như một khoản vay thuyền thông thường, nhưng với lãi suất tốt hơn.
Không thanh toán khi không có số dư. Giống như thẻ tín dụng, một HOC TRỢ có thể được thanh toán đầy đủ bất cứ lúc nào. Nếu bạn làm điều đó, bạn không phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho đến khi bạn rút lại. Tất nhiên, tính năng này không giúp ích gì cho bạn nếu HelOC của bạn yêu cầu bạn mang số dư tối thiểu.
Khấu trừ thuế. Bởi vì một HOC TRỢ là một loại cho vay mua nhà, tiền lãi trên nó thường được khấu trừ thuế. Đó là một lợi ích mà hầu hết các hình thức tín dụng, như thẻ tín dụng và cho vay tự động, không có.
Cơ hội để thay đổi suy nghĩ của bạn. Khi bạn lấy ra một HOC TRỢ trên ngôi nhà chính của mình, bạn có quyền hợp pháp để hủy nó trong vòng ba ngày và không phải trả tiền. Bạn có thể thay đổi suy nghĩ của mình vì bất kỳ lý do nào, hoặc không có lý do nào cả. Tất cả những gì bạn phải làm là thông báo cho người cho vay bằng văn bản và họ phải hủy khoản vay và trả lại mọi khoản phí bạn đã trả. Vì vậy, nếu bạn nhận được một lời đề nghị tốt hơn từ một người cho vay khác - hoặc nếu bạn quyết định rằng bạn không cần tiền - bạn có cơ hội rút lui.

Hạn chế của một HOC TRỢ

Mặc dù một HOC TRỢ có thể là một cách hữu ích để vay tiền, nhưng đó không phải là sự lựa chọn tốt nhất cho mọi người. HOC TRỢ có một số nhược điểm nghiêm trọng, bao gồm:

Nguy cơ bị tịch thu nhà. Vấn đề lớn nhất với một HOC TRỢ là bạn đang đặt nhà của bạn trên đường dây. Nếu bạn chưa bao giờ thực hiện thanh toán - vì thu nhập của bạn giảm hoặc do thanh toán tăng lên - ngân hàng có thể chiếm giữ nhà của bạn. Nếu thu nhập của bạn không ổn định, một HOC TRỢ có lẽ quá rủi ro cho bạn.
Nguy cơ bị chìm dưới nước. Nếu ngôi nhà của bạn giảm giá trị trong khi bạn vẫn còn nợ tiền, bạn có thể sẽ nợ nhiều hơn ngôi nhà có giá trị. Đó là một tình huống rủi ro xảy ra, bởi vì nếu bạn bán căn nhà của mình, bạn phải thanh toán toàn bộ số dư trên HelOC của mình ngay lập tức. Nếu bạn cần bán bất ngờ, bạn có thể bị thiếu tiền mà không đủ tiền để trả lại.
Rủi ro có tín dụng của bạn bị đóng băng. Nếu ngân hàng thấy rằng ngôi nhà của bạn đã giảm giá trị hoặc thu nhập của bạn giảm xuống thấp đến mức bạn có thể gặp khó khăn khi thanh toán, nó có thể quyết định đóng băng hạn mức tín dụng của bạn. Bạn không thể bị đuổi ra khỏi nhà trong tình huống này, nhưng bạn cũng không thể rút được tín dụng của mình. Đây là một vấn đề lớn nếu bạn đang ở giữa một nhà bếp sửa chữa và ngân hàng đột nhiên cắt quyền truy cập của bạn vào số tiền bạn đang sử dụng để trả cho các nhà thầu.
Giá không chắc chắn. Bởi vì hầu hết các HOC TRỢ là các khoản vay có lãi suất thay đổi, khoản thanh toán hàng tháng cho chúng có thể tăng vọt - đôi khi rất mạnh. Đây có thể là một vấn đề nếu bạn có ngân sách eo hẹp. Trước khi đăng ký một HOC TRỢ, hãy kiểm tra giới hạn trọn đời là bao nhiêu và tìm hiểu khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ ở mức tối đa này. Nếu khoản thanh toán đó nhiều hơn mức bạn có thể xử lý, khoản vay này không phải là lựa chọn tốt cho bạn.
Chi phí trả trước cao. Như đã lưu ý ở trên, việc lấy ra một HOC TRỢ có thể khiến bạn phải trả hàng trăm đô la phí. Điều này làm cho nó trở thành một lựa chọn tồi nếu bạn chỉ cần vay một khoản tiền nhỏ. Số tiền bạn tiết kiệm được trong lãi suất trong trường hợp đó dường như không đủ để bù đắp chi phí trả trước. Đối với loại khoản vay này, bạn tốt hơn với thẻ tín dụng lãi suất thấp - hoặc tốt hơn là một khoản vay có thời gian giới thiệu miễn lãi. Tuy nhiên, đôi khi các ngân hàng sẵn sàng miễn một số hoặc tất cả các chi phí đóng trên một HOC TRỢ, vì vậy hãy kiểm tra các điều khoản trước khi bạn loại trừ loại khoản vay này như một tùy chọn.
Khoản thanh toán cuối cùng lớn. Bất cứ khi nào HOC TRỢ của bạn hết hạn, bạn phải trả bất cứ khoản nào bạn vẫn còn nợ trong khoản vay, tất cả cùng một lúc. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán khinh khí cầu này, bạn có thể mất nhà.
Hạn chế cho thuê. Theo các điều khoản của một số HOC TRỢ, bạn không được phép thuê nhà trong khi bạn nợ tiền. Trong trường hợp này, nếu bạn cần di chuyển, bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc bán căn nhà - và thanh toán toàn bộ số dư trên HOC TRỢ của bạn ngay lập tức. Điều này làm cho một HOC TRỢ trở thành một lựa chọn tồi nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể cần phải di chuyển bất cứ lúc nào sớm.

Các lựa chọn thay thế cho các HOC

Nếu bạn giữ rất nhiều tài sản của mình gắn liền với nhà của bạn, thì HOC TRỢ là một cách hữu ích để biến vốn chủ sở hữu đó thành tiền mặt. Tuy nhiên, đó không phải là cách duy nhất. Có ít nhất hai loại khoản vay khác cho phép bạn trích tiền mặt từ nhà của mình: cho vay vốn chủ sở hữu nhà và tái cấp vốn bằng tiền mặt. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, một trong những tùy chọn này có thể hữu ích cho bạn hơn là một HOC TRỢ.

Cho vay vốn chủ sở hữu

Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà truyền thống là một khoản vay đơn giản hơn nhiều so với một HOC TRỢ. Bạn vay một khoản tiền cố định trả trước và bạn trả lại trong một khoảng thời gian cố định. Ngoài ra, không giống như các HOC TRỢ, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường có lãi suất cố định. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn giữ nguyên từ tháng này sang tháng khác, vì vậy không có gì bất ngờ.

Cho vay vốn chủ sở hữu có các đặc quyền khác là tốt. Đối với một, lãi suất bạn phải trả cho một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường được khấu trừ thuế, vì nó là cho một HOC TRỢ. Ngoài ra, bạn thường không phải trả bất kỳ chi phí đóng nào cho loại khoản vay này. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả các khoản phí khác, chẳng hạn như phí đăng ký hoặc phí thẩm định.

Nếu bạn so sánh lãi suất cho các khoản vay của HOC và các khoản vay vốn chủ sở hữu, có lẽ bạn sẽ nhận thấy rằng các HOC TRỢ có xu hướng có APR cao hơn một chút. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là khoản vay vốn chủ sở hữu nhà rẻ hơn vì APR cho hai loại khoản vay được tính khác nhau. APR cho một HOC TRỢ chỉ dựa trên lãi suất được lập chỉ mục (ví dụ: Tỷ lệ gốc). Ngược lại, với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, các yếu tố APR trong lãi suất, điểm và các khoản phí tài chính khác.

Một điểm khác biệt giữa khoản vay HOC TRỢ và khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở là với một HOC TRỢ, bạn thường có thể thực hiện thanh toán chỉ có lãi - ngay cả sau thời gian rút tiền. Ngược lại, với khoản vay vốn chủ sở hữu, bạn trả lại cả gốc và lãi theo thời gian. Điều này làm cho các khoản thanh toán hàng tháng có phần cao hơn. Về mặt tích cực, điều đó có nghĩa là bạn không bị ảnh hưởng bởi một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu vào cuối thời hạn cho vay.

Bởi vì khoản vay vốn chủ sở hữu mang lại cho bạn một khoản tiền, nên nó có thể hữu ích cho các dự án lớn, một lần, chẳng hạn như sửa sang nhà. Tuy nhiên, rút ra một khoản tiền lớn cùng một lúc cũng làm tăng nguy cơ kết thúc dưới nước đối với khoản vay của bạn. Khi bạn rút ra số tiền nhỏ hơn từ một HOC TRỢ, sẽ có ít khả năng bạn sẽ vay nhiều hơn ngôi nhà của mình.

Tái cấp vốn

Một cách khác để khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn là tái cấp vốn bằng tiền mặt. Điều này có nghĩa là tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn nhiều hơn số tiền bạn nợ và lấy thêm tiền bằng tiền mặt.

Thông thường, khi bạn tái tài trợ thế chấp nhà, bạn chỉ cần thay thế khoản vay cũ của mình bằng một khoản vay mới với cùng số tiền, nhưng với lãi suất thấp hơn. Chẳng hạn, giả sử bạn có khoản thế chấp 200.000 đô la với 6% APR và bạn đã trả hết 50.000 đô la cho khoản vay đó. Kể từ khi bạn nhận được khoản vay đó, lãi suất đã giảm và hiện lãi suất thế chấp khoảng 4,5% APR. Vì vậy, bạn trả hết khoản vay cũ của mình và rút một khoản mới với giá 150.000 đô la ở mức 4,5%, giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Nhưng giả sử rằng ngoài việc giảm lãi suất, bạn muốn vay thêm 30.000 đô la để sửa sang lại nhà bếp của bạn. Trong trường hợp đó, bạn có thể thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt. Thay vì đưa ra một khoản vay mới cho 150.000 đô la bạn nợ, bạn lấy ra một khoản vay với giá 180.000 đô la. Điều này sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng cao hơn khoản tái cấp vốn thẳng, nhưng nó vẫn sẽ ít hơn số tiền bạn đã trả bằng khoản vay cũ của mình.

Một khoản tái cấp vốn thường xuyên, mặc dù không phải lúc nào cũng cung cấp lãi suất thấp hơn so với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HelOC. Một nhược điểm là bạn phải trả chi phí đóng khi bạn tái tài trợ thế chấp. Điều này có thể thêm hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la vào khoản vay của bạn.

Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một lựa chọn tốt khi có vấn đề với khoản thế chấp cũ của bạn, chẳng hạn như:

Lãi suất cao. Nếu lãi suất đã giảm từ 1% trở lên kể từ khi bạn nhận được khoản thế chấp của mình, thì tái cấp vốn thường là một thỏa thuận tốt. Với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình và nhận tiền mặt trước cùng một lúc.
Lãi suất không chắc chắn. Nếu bạn hiện có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, bạn có nguy cơ thấy các khoản thanh toán hàng tháng của mình tăng lên nếu lãi suất tăng. Tái cấp vốn cho một thế chấp mới, lãi suất cố định cho phép bạn khóa lãi suất thấp trong vòng đời của khoản vay.
Quá dài hạn. Tái cấp vốn cũng có thể giúp bạn trả hết tiền thế chấp sớm. Nếu bạn có khoản thế chấp 30 năm, nhưng bạn đã trả hết số dư, bạn có thể tái cấp vốn cho số dư thấp hơn trong thời hạn ngắn hơn, chẳng hạn như 15 năm. Chuyển sang một kỳ hạn ngắn thường có thể giúp bạn có lãi suất thậm chí thấp hơn, cũng như giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn.

Nhận ưu đãi tốt nhất

Nếu bạn quyết định một HOC TRỢ là loại cho vay phù hợp với bạn, hãy mua sắm xung quanh để tìm một thỏa thuận phù hợp với nhu cầu của bạn. Trước tiên hãy kiểm tra ngân hàng chính của bạn, vì một số ngân hàng cung cấp giảm giá cho các HOC TRỢ cho khách hàng thường xuyên của họ. Nhận báo giá chi tiết ở đó bao gồm thông tin về lãi suất, giới hạn và phí. Sau đó kiểm tra những người cho vay khác để xem so sánh các đề nghị của họ.

Dưới đây là một vài điểm cần lưu ý khi bạn mua sắm:

Kiểm tra lãi suất. Mua sắm lãi suất trên một HOC TRỢ là một chút phức tạp. Vì lãi suất thường thay đổi, bạn không thể nhìn vào một số và so sánh nó với các bên cho vay. Bạn phải hỏi mỗi ngân hàng chính xác chỉ số lãi suất của nó dựa trên chỉ số nào - ví dụ: Tỷ lệ gốc hoặc lãi suất tín phiếu kho bạc của Hoa Kỳ - và tỷ lệ ký quỹ là bao nhiêu. Một khi bạn biết chỉ số, hãy thực hiện một nghiên cứu nhỏ để tìm hiểu xem chỉ số đó có xu hướng thay đổi theo thời gian và mức độ cao của nó trong quá khứ. Điều đó sẽ cho bạn ý tưởng rõ ràng hơn về khả năng bạn sẽ trả bao nhiêu tiền lãi trong suốt thời gian vay..
So sánh mũ. Điều quan trọng là phải biết giới hạn lãi suất của bạn là gì. Điều đó sẽ cho bạn biết mức thanh toán hàng tháng cho khoản vay của bạn có thể tăng cao như thế nào nếu lãi suất tăng. Kiểm tra cả giới hạn trọn đời của khoản vay và giới hạn định kỳ, nếu có. Đảm bảo rằng bạn biết và có thể đủ khả năng thanh toán tối đa có thể.
So sánh phí. Cùng với việc so sánh các APR giữa các ngân hàng khác nhau, bạn cũng sẽ cần biết chi tiết về việc đóng chi phí và các khoản phí khác. Những chi phí này không được phản ánh trong APR cho một HOC TRỢ. Đảm bảo rằng bạn có thể đủ khả năng trả chi phí trả trước cho bất kỳ HOC TRỢ nào bạn đang xem xét, cũng như các khoản thanh toán hàng tháng.
Xem ra cho lời giới thiệu. Một số ngân hàng cố gắng thu hút bạn với tỷ lệ giới thiệu thấp. Tuy nhiên, tỷ lệ thấp hấp dẫn này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn, chẳng hạn như sáu tháng. Nếu ngân hàng của bạn cung cấp cho bạn một tỷ lệ giới thiệu, hãy tìm hiểu khi nào tỷ lệ đó hết hạn và điều gì xảy ra với các khoản thanh toán của bạn khi nó xảy ra.
Hiểu cách thanh toán hoạt động. Tìm hiểu xem các khoản thanh toán hàng tháng trên HelOC của bạn sẽ bao gồm cả gốc và lãi hay chỉ lãi. Các khoản thanh toán chỉ có lãi có vẻ như là một thỏa thuận tốt, nhưng khi kế hoạch kết thúc, bạn sẽ phải trả hết toàn bộ tiền gốc trong một khoản thanh toán khổng lồ. Ngay cả khi các khoản thanh toán của bạn bao gồm cả gốc và lãi, hãy kiểm tra xem phần chuyển sang tiền gốc có đủ để trả hết số dư vào thời điểm khoản vay hết hạn hay không. Nếu không, bạn vẫn sẽ thanh toán bằng khinh khí cầu. Trong một số trường hợp, bạn có thể gia hạn khoản vay hoặc tái cấp vốn cho khoản thanh toán bằng khinh khí cầu nếu bạn phải. Tìm hiểu về các tùy chọn này trước thời hạn.
Kiểm tra hình phạt. Hỏi người cho vay những hình phạt nào cho việc thanh toán khoản vay muộn. Ngoài ra, tìm hiểu trong những điều kiện mà người cho vay sẽ coi khoản vay của bạn là mặc định. Nếu điều đó xảy ra, người cho vay có thể yêu cầu thanh toán ngay lập tức đầy đủ - và nếu bạn không thể thực hiện khoản thanh toán đó, nó có thể mang về nhà của bạn.
Đọc bản in đẹp. Hỏi mỗi người cho vay xem HelOC có bất kỳ quy tắc đặc biệt nào không, chẳng hạn như số tiền rút tối thiểu hoặc hạn chế cho thuê nhà của bạn. Tìm hiểu xem HelOC có yêu cầu bạn phải mang số dư mọi lúc trong suốt thời gian vay hay không. Nếu có, bạn có thể làm tốt hơn ở nơi khác.
Biết quyền của bạn. Theo Đạo luật cho vay liên bang, người cho vay phải tiết lộ tất cả các chi tiết quan trọng về một HOC TRỢ, bao gồm APR, lệ phí và điều khoản thanh toán. Người cho vay không được phép tính bất kỳ khoản phí nào cho đến khi họ cung cấp cho bạn thông tin này. Hơn nữa, nếu nó thay đổi bất kỳ điều khoản nào trước khi bạn ký hợp đồng, bạn có quyền bỏ đi và người cho vay phải hoàn trả bất kỳ khoản phí nào bạn đã trả. Và ngay cả sau khi bạn đã ký nó, bạn vẫn có quyền thay đổi quyết định và hủy trong vòng ba ngày.

Từ cuối cùng

Trong một số trường hợp, lấy ra một HOC TRỢ có thể là một bước đi tài chính khôn ngoan. Đó là một cách rẻ tiền để vay tiền cho các dự án sẽ tăng sự giàu có của bạn trong dài hạn, chẳng hạn như cải thiện nhà của bạn hoặc tài trợ cho giáo dục của bạn. Tuy nhiên, tín dụng giá rẻ này đi kèm với một nhược điểm lớn: Nó khiến nhà bạn gặp rủi ro. Điều đó làm cho nó cực kỳ quan trọng để đảm bảo bạn có thể đủ khả năng chi trả - cả trước mắt và dài hạn.

Trước khi bạn lấy ra một HOC TRỢ, hãy kiểm tra tất cả các lựa chọn của bạn. Làm toán để tìm hiểu xem một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là một lựa chọn tốt hơn. So sánh tỷ lệ từ nhiều người cho vay để đảm bảo bạn sẽ có được thỏa thuận tốt nhất có thể. Và nếu bạn không chắc chắn 100% bạn có thể thực hiện thanh toán, đừng ngại bỏ đi.

Bạn đã bao giờ sử dụng một HOC TRỢ? Bạn muốn giới thiệu cho người khác?