Cách kiếm tiền khi thanh toán tiền mua nhà - 16 chiến lược & mẹo

Không quá nhanh. Mua nhà là một đề xuất đắt tiền - khoản đầu tư lớn nhất mà hầu hết các gia đình từng thực hiện. Mặc dù bạn không bắt buộc phải trả toàn bộ giá mua trước, nhưng bạn cần phải đưa ra một khoản tiền mặt đáng kể trước khi bạn có thể đóng cửa căn nhà của mình.

Bạn cần phải lo lắng về các chi phí đóng cửa phổ biến như kiểm tra nhà của bạn, thẩm định cho vay và bảo hiểm quyền sở hữu. Tổng hợp lại, các chi phí này không có gì để hắt hơi - tùy thuộc vào tình huống của bạn, chúng có thể lên tới bất kỳ nơi nào từ 3% đến 6% tổng giá mua. Trong thị trường của người mua, bạn có thể may mắn thuyết phục được người bán của mình trả một số chi phí đóng cửa, nhưng điều đó không được đảm bảo.

Mẹo chuyên nghiệp: Bạn có cần giúp đỡ để tìm một người cho vay thế chấp? Với LendingTree bạn sẽ nhận được báo giá từ nhiều người cho vay trong vài phút. Mỗi người trong số họ đang cố gắng để giành chiến thắng doanh nghiệp của bạn.

Chi phí kết thúc lớn nhất trong tất cả

Hầu hết các chi tiết đơn hàng là thay đổi nhỏ so với chi phí đóng lớn nhất trong tất cả: thanh toán xuống của bạn.

Mặc dù đến hạn đóng cửa, thanh toán xuống thường không được coi là chi phí đóng cửa. Điều đó không làm cho nó ít ảnh hưởng hơn, mặc dù. Khoản thanh toán xuống của bạn đóng một vai trò quan trọng và đôi khi quyết định đến việc bạn có thể đóng cửa ngôi nhà mơ ước của mình hay không, hoặc hãy thành thực, ngôi nhà tốt nhất bạn có thể chi trả cho ngân sách của mình.

Điều này là do khoản thanh toán xuống của bạn là một phần quan trọng trong ưu đãi bạn gửi cho người bán. Nguyên tắc chung là đơn giản: thanh toán càng lớn, ưu đãi càng mạnh. Chính xác hơn: phần chia sẻ của tổng giá mua càng giảm, người bán càng có khả năng chấp nhận.

Trong lịch sử, khoản thanh toán xuống lý tưởng đã chiếm ít nhất 20% giá mua. Trên một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la, đó là 40.000 đô la. Trong những năm gần đây, các khoản thanh toán nhỏ hơn đã trở nên thịnh hành, nhờ các yêu cầu bảo lãnh phát hành lỏng lẻo hơn và sự chấp nhận ngày càng tăng giữa những người bán.

Tuy nhiên, cùng nhau thanh toán xuống là một đơn đặt hàng cao, đặc biệt đối với người mua nhà lần đầu ở các thị trường ven biển đắt tiền. Theo CoreLogic, giá nhà trung bình ở Vùng Vịnh California đã lên tới 700.000 đô la trong năm 2016 - và con số đó bao gồm các nhà gỗ tương đối rẻ ở vùng ngoại ô East Bay, cũng như các dãy nhà cực kỳ đắt đỏ ở San Francisco.

Điều đó không có nghĩa là không thể tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống. Nó chỉ đòi hỏi thời gian và kỷ luật tài khóa. Nếu bạn có thể làm theo một số hoặc tất cả các mẹo và chiến lược sau đây, tôi tin rằng bạn sẽ thực hiện được ước mơ sở hữu nhà của mình nhanh hơn bạn nghĩ - ngay cả khi điều đó có nghĩa là miệt thị trong ngắn hạn.

Mẹo và thủ thuật để tiết kiệm cho khoản thanh toán của bạn

1. Xác định khoản thanh toán và khung thời gian dự kiến ​​của bạn

Đầu tiên, hãy tìm hiểu về khoản thanh toán xuống của bạn sẽ lớn như thế nào.

Kích thước thanh toán xuống là một hàm của ba yếu tố chồng chéo: tỷ lệ cho vay ban đầu (LTV) mong muốn của bạn, khoảng thời gian của bạn (khi bạn muốn mua) và điều kiện thị trường nhà ở địa phương. Khi mọi người nói về việc lập ngân sách cho việc mua nhà trong tương lai, họ thường đề cập đến giá niêm yết: Số tiền Chúng tôi sẵn sàng trả 300.000 đô la, chúng tôi có thể trả 250.000 đô la, nhưng không còn nữa.

Tuy nhiên, về vấn đề khả năng chi trả, con số quan trọng nhất là số tiền thanh toán giảm. Nếu bạn không thể cùng nhau thanh toán 50.000 đô la cho một ngôi nhà trị giá 250.000 đô la (hoặc một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la, nếu bạn đang đặt dưới 20%), thì bạn không thể mua được căn nhà đó.

Sau đó, đầu cuối của phạm vi khả năng chi trả của bạn là khoản thanh toán cao nhất bạn có thể tiết kiệm trong khoảng thời gian quy định của mình, mà không làm suy yếu LTV mục tiêu của bạn. Vì vậy, nếu bạn muốn mua một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la với khoản thanh toán 20% trong ba năm, bạn sẽ cần phải dành 60.000 đô la cho mục đích đó 36 tháng kể từ hôm nay.

Tất nhiên, bạn cần mang nhiều hơn là chỉ thanh toán xuống để đóng. Để an toàn, giả sử chi phí đóng khác của bạn sẽ tăng thêm tới 6% - gần đầu cuối của phạm vi chi phí đóng thực tế. Trên một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la, đó là 18.000 đô la khác, với tổng số tiền là 78.000 đô la.

Cuối cùng, đừng hoàn toàn làm cạn kiệt tài khoản ngân hàng của bạn để mua ngôi nhà mơ ước của bạn. Thật là khôn ngoan khi có ít nhất ba tháng thu nhập từ tiền tiết kiệm dưới dạng quỹ khẩn cấp, bất kể các mục tiêu gần hay dài hạn của bạn. Sáu tháng thậm chí còn tốt hơn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chưa thiết lập quỹ khẩn cấp hoặc trong tài khoản có lãi suất dưới 1%, hãy xem xét tài khoản tiết kiệm năng suất cao từ Ngân hàng thuế TNDN.

2. Thu hẹp khoản thanh toán yêu cầu của bạn bằng một khoản vay đặc biệt

Nếu bạn đang tìm mua theo thời gian biểu tăng tốc, sống trong một thị trường nhà ở đắt đỏ hoặc nghi ngờ khả năng tiết kiệm của mình cho khoản thanh toán 20% cho một ngôi nhà chấp nhận được trong khu vực mục tiêu của bạn, hãy xem xét các chương trình cho vay đặc biệt với yêu cầu thanh toán thấp hơn . Chúng có thể dễ dàng được tìm thấy thông qua LendingTree.

Một số chương trình cho vay đặc biệt phổ biến hơn được liệt kê dưới đây. Các lựa chọn khác tồn tại, vì vậy hãy kiểm tra với chính quyền nhà ở địa phương, tiểu bang hoặc liên bang để tìm hiểu những gì có sẵn cho các gia đình trong khu vực và hoàn cảnh của bạn.

• Cho vay FHA. Các khoản vay thế chấp FHA được bảo hiểm, nhưng không có nguồn gốc, bởi chính phủ liên bang - cụ thể là Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. Được biết đến như khoản vay thế chấp 203b, họ chỉ cần giảm 3,5%. Chúng có thể được sử dụng cho các gia đình từ một đến bốn gia đình và thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay thế chấp thông thường, mặc dù tỷ lệ chính xác của bạn sẽ phụ thuộc vào uy tín tín dụng của bạn và các yếu tố khác. Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành cũng lỏng lẻo hơn nhiều so với các khoản thế chấp thông thường - bạn có thể đủ điều kiện với điểm tín dụng dưới 600.
• Vay VA. Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn là một thành viên hiện tại hoặc trước đây của quân đội, gia đình bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà VA được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang (Bộ Cựu chiến binh). Về mặt thanh toán xuống, các khoản vay VA thậm chí còn tốt hơn các khoản vay FHA - chúng không yêu cầu giảm tiền, mặc dù bạn có thể tự do đặt tiền xuống và giảm tổng số tiền bạn phải vay. Nếu lãi suất giảm sau khi bạn ở trong nhà một thời gian, hãy xem xét các khoản vay tái cấp vốn VA (IRRRL), có thể giảm lãi suất của bạn đáng kể với chi phí thấp hơn so với khoản vay tái cấp vốn thông thường.
• Cho vay USDA. Nếu bạn đang mua nhà ở khu vực ngoại ô hoặc ngoại ô, bạn có thể đủ điều kiện vay USDA, một loại khoản vay được bảo hiểm liên bang khác được thiết kế để mang lại nhà ở trong tầm tay cho người dân có thu nhập thấp hơn. Không giống như các khoản vay FHA và VA, các khoản vay USDA là các khoản vay trực tiếp - chúng được thực hiện bởi chính USDA. Sử dụng bản đồ đủ điều kiện về tài sản của USDA để xem bạn có đủ điều kiện không.
• 97 khoản vay thông thường. 97 khoản vay thông thường giống như âm thanh của chúng: các khoản vay thế chấp thông thường cho phép bạn giảm ít nhất 3%, cho LTV tối đa là 97%. Chúng được hỗ trợ bởi Fannie Mae và có các cấu hình khác nhau, vì vậy hãy nhớ đọc tờ thông tin của Fannie trước khi đăng ký.

Ngoài các yêu cầu cụ thể của chương trình, các khoản vay đặc biệt này có một số nhược điểm quan trọng. Có lẽ quan trọng nhất, họ mang phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho đến khi LTV đạt 78% (mặc dù bạn có thể chính thức yêu cầu loại bỏ PMI ở mức 80% LTV). Trong một số trường hợp, các khoản phí bảo hiểm hàng năm này có thể vượt quá 1% tổng giá trị khoản vay - ví dụ: thêm $ 3.000 mỗi năm cho khoản vay $ 300.000.

Các khoản vay đặc biệt cũng có thể làm suy yếu lời đề nghị của bạn. Một số người bán đã thận trọng bán cho người mua nhà lần đầu với khoản vay FHA hoặc 97 thông thường, lý do rằng tài chính của họ có thể bị lung lay và thỏa thuận có thể sụp đổ trước khi đóng cửa. Tất cả những thứ khác đều bình đẳng, người bán hợp lý có khả năng ủng hộ ưu đãi giảm giá 20% thông thường so với thanh toán thấp hơn.

3. Tận dụng các chương trình hỗ trợ thanh toán quốc gia

Tương đối ít chủ nhà tương lai nhận ra rằng họ có thể đủ điều kiện tham gia các chương trình hỗ trợ thanh toán quốc gia có thể giảm chi phí thanh toán ra khỏi túi hàng ngàn đô la.

Nguồn lực dồi dào, nhưng Quỹ người mua nhà quốc gia là đại diện. Kể từ năm 2002, nó đã cung cấp hơn 200 triệu đô la tài trợ trực tiếp cho hơn 30.000 người mua. Nó có một loạt tùy chọn tài trợ được hỗ trợ bởi các tổ chức khác nhau - ví dụ, bạn có thể thấy các yêu cầu đối với tùy chọn Sapphire được Citibank hỗ trợ tại đây.

Các khoản tài trợ của NHF chỉ có thể có sẵn ở một số tiểu bang và cho các khoản vay ở quy mô nhất định. Các điều kiện khác cũng có thể áp dụng, vì vậy, nên liên hệ trực tiếp với tổ chức và nói chuyện với người cho vay của bạn trước khi cho rằng bạn đủ điều kiện.

4. Xem xét các nguồn lực và hỗ trợ thanh toán cụ thể của nhà nước

Tiểu bang của bạn và có lẽ chính quyền địa phương cũng có thể cung cấp các chương trình hỗ trợ thanh toán. Chẳng hạn, tại thành phố Minneapolis quê hương của tôi, Trung tâm sở hữu nhà ở Minnesota có một công cụ tìm kiếm Hỗ trợ thanh toán tiện dụng, thông báo cho chủ nhà tương lai về việc giảm tài chính thanh toán và các nguồn hỗ trợ phi tài chính có sẵn trong khu vực của họ. Tại California, Cơ quan Tài chính Golden State cung cấp các khoản tài trợ trực tiếp, dựa trên nhu cầu (có một số chuỗi được đính kèm) trị giá tới 5% số tiền cho vay - không phải là một khoản tiền không đáng kể ở các khu vực đô thị California đắt đỏ như San Francisco và Los Angeles.

5. Trả hết nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán

Chủ nhà tiềm năng thường phải đối mặt với một sự lựa chọn đầy rủi ro: trả hết số dư thẻ tín dụng hoặc tiết kiệm cho các khoản thanh toán xuống của họ.

Đối với nhiều người, trả hết nợ thẻ tín dụng là mục tiêu ưu tiên cao. Ngay cả thẻ tín dụng APR thấp thường tính lãi suất ở phía bắc 10% APR. Trên số dư trung bình 1.000 đô la, đó là 100 đô la phí lãi mỗi năm. Nếu tải nợ của bạn cao hơn, điều chỉnh cho phù hợp.

Bởi vì chúng được bảo đảm bằng tài sản vật chất, các khoản thế chấp hầu như luôn có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, ngay cả khi tín dụng của người vay không hoàn hảo. Đối mặt với sự lựa chọn mua nhà ở mức 5% APR hoặc mang nợ thẻ tín dụng ở mức 15% APR, hầu hết mọi người sẽ chọn trước đây.

Tuy nhiên, việc trả hết nợ thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng đơn giản. Tập trung vào khoản nợ lãi suất cao nhất của bạn trước tiên (phương thức trả nợ), ngay cả khi điều đó có nghĩa là đưa thêm ít nhất $ 25 hoặc $ 50 vào khoản thanh toán của bạn mỗi tháng. Khi tải nợ lãi suất cao của bạn giảm xuống, bạn có thể chuyển sang nợ thẻ tín dụng lãi suất thấp hơn và có thể bạn sẽ đẩy nhanh tiến độ của mình lên số dư $ 0. Với chi phí lãi suất thấp hơn (hoặc không) ăn vào chi tiêu và tiết kiệm năng lượng của bạn, sau đó bạn có thể hướng đô la của mình về quỹ thanh toán của bạn.

Để tăng tốc và đơn giản hóa quy trình trả nợ của bạn, hãy xem xét thực hiện một khoản vay hợp nhất nợ thông qua SoFi, cuộn tất cả các nghĩa vụ khác nhau của bạn vào một công cụ duy nhất. Nhiều người cho vay thực hiện các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cho mục đích này, vì vậy hãy tìm kiếm một người cho vay có sản phẩm phù hợp với hồ sơ tín dụng của bạn và khả năng trả nợ.

6. Làm tròn và lưu thay đổi của bạn

Sự ra đời của ngân hàng trực tuyến giúp việc tiết kiệm một lượng tiền nhỏ dễ dàng hơn bao giờ hết mà không hề nhận ra. Một số ngân hàng lớn, bao gồm Bank of America (Keep the Change) và US Bank (START), trao quyền cho chủ tài khoản tiền gửi để lưu thay đổi dự phòng của họ khỏi mọi giao dịch bằng cách sử dụng các ứng dụng tự động làm tròn số tiền thanh toán bằng thẻ ghi nợ lên đến toàn bộ đô la gần nhất và loại bỏ phần còn lại trong tài khoản tiết kiệm.

Chẳng hạn, khi bạn chi 3,69 đô la cho ly cà phê buổi sáng, thẻ ghi nợ của bạn bị tính phí 4 đô la và 0,31 đô la còn lại rơi vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Nhân số đó với 50 hoặc 100 giao dịch mỗi tháng và bạn đã có cho mình một nồi phụ đẹp.

Kêu vang là một tài khoản ngân hàng khác làm tròn số lần mua hàng của bạn và chuyển khoản chênh lệch sang tài khoản tiết kiệm. Thậm chí còn có một ứng dụng được gọi là Acorns làm tròn cả mua thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ và đầu tư sự khác biệt trong danh mục đầu tư đa dạng.

7. Đặt bên cạnh một phần của khoản hoàn thuế của bạn

Mong đợi một khoản hoàn thuế trong năm nay? Dành một phần của nó để tự thưởng cho tất cả công việc khó khăn của bạn năm ngoái - một bữa ăn nhà hàng đẹp, một nơi nghỉ ngơi cuối tuần thanh đạm, một món đồ nội thất mới cho ngôi nhà của bạn. Tận hưởng nó.

Sau đó sock phần còn lại của khoản hoàn trả của bạn trong quỹ thanh toán xuống. Nếu bạn đáng tin cậy nhận được khoản hoàn trả 3.000 đô la, chi tiêu 1.000 đô la và tiết kiệm phần còn lại, bạn sẽ có 6.000 đô la sau ba năm và 10.000 đô la sau năm năm. Điều đó có thể sẽ không giải thích cho toàn bộ khoản thanh toán của bạn, nhưng nó không thể làm tổn thương.

8. Đặt phần thưởng cho phần thưởng hiệu suất của bạn

Nếu một phần của gói bồi thường của bạn liên quan đến tiền thưởng hiệu suất hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm hoặc thanh toán chia sẻ lợi nhuận, hãy áp dụng logic tương tự cho các khoản sau: Tiết kiệm một phần, sau đó đặt phần còn lại vào quỹ thanh toán của bạn.

Vì tiền thưởng hiệu suất và thanh toán chia sẻ lợi nhuận không được đảm bảo, nên sẽ rất rủi ro khi tính đến chúng trong ngân sách hàng ngày hoặc hàng tháng của bạn. Điều đó giống như đếm gà của bạn trước khi chúng nở. Nếu bạn không lập kế hoạch cho tiền thưởng hoặc cổ phần lợi nhuận của mình trước khi bạn biết bạn sẽ nhận được chúng, bạn sẽ không bỏ lỡ chúng. Trên thực tế, bạn sẽ biết ơn họ khi họ chậm nhưng tăng dần quỹ thanh toán của bạn xuống.

9. Gửi tiền gửi tiết kiệm định kỳ

Biết bạn cần đặt tiền qua một bên mỗi tháng là một chuyện. Trên thực tế làm điều đó là một việc khác. Đặt cho mình một lời nhắc lịch vào cùng một ngày mỗi tháng hoặc thời gian thanh toán để chuyển một số tiền đã đặt - ít nhất 5% khoản thanh toán tại nhà của bạn và lý tưởng là 10% - vào tài khoản tiết kiệm chính của bạn. Sau đó, bạn có thể tách phần được chia cho khoản thanh toán xuống khỏi khoản tiết kiệm chung hoặc các mục tiêu tiết kiệm khác. Hoặc, tốt hơn nữa, tạo một tài khoản tiết kiệm riêng với mục đích duy nhất là giữ tiền thanh toán của bạn.

10. Tự động hóa tiền gửi tiết kiệm của bạn

Điều gì thậm chí còn tốt hơn so với tiền gửi tiết kiệm định kỳ? Tự động tiền gửi tiết kiệm mà bạn không cần phải thực hiện mỗi tháng. Hầu hết các ngân hàng cho phép chuyển khoản tiết kiệm định kỳ từ tài khoản kiểm tra nội bộ hoặc bên ngoài. Kiểm tra ngân sách của bạn và xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm cho mỗi kỳ thanh toán hoặc tháng, sau đó thực hiện nó, tốt nhất là vào cùng ngày (hoặc ngày hôm sau) bạn nhận được tiền lương hoặc tiền gửi trực tiếp. Một lần nữa, hãy xem xét một tài khoản tiết kiệm riêng chỉ cho quỹ thanh toán của bạn xuống. Nếu bạn đang muốn mở một tài khoản mới, hãy thực hiện một trong các chương trình khuyến mãi tài khoản ngân hàng này để bạn có thể tận dụng tối đa cơ hội.

11. Lưu thu nhập hoàn lại tiền của bạn

Bạn có thể chọn thanh toán nợ thẻ tín dụng và tập trung hỏa lực tài chính vào việc tiết kiệm cho khoản thanh toán xuống mà không thực sự hủy thẻ tín dụng. Bí mật: hoàn tiền.

Có hàng trăm thẻ tín dụng hoàn lại tiền mặt trên thị trường. Một số, như Chase Freedom và Capital One Quicksilver Cash Awards, thực tế là tên hộ gia đình. Những người khác thì mơ hồ hơn - họ có thể là người mới hoặc được phát hành bởi các ngân hàng khu vực với sự công nhận tên không.

Theo định nghĩa, tất cả cung cấp một số lợi nhuận chi tiêu. Thẻ hào phóng hơn với các danh mục chi tiêu ưa thích có thể cung cấp 5% trở lại trên cơ sở nhất quán và nhiều hơn cho chi tiêu với các thương nhân được chọn hoặc vào một số mặt hàng nhất định. Nhiều người có tiền thưởng đăng ký hấp dẫn trị giá $ 100, $ 200 hoặc thậm chí nhiều hơn. Và hầu hết không thu phí hàng năm.

Thẻ tín dụng hoàn lại tiền mặt (hoặc hai hoặc nhiều hơn) sẽ không tự mình tài trợ cho khoản thanh toán của bạn. Nhưng, miễn là bạn thực sự tiết kiệm tiền bạn kiếm được và nhớ trả hết số dư mỗi tháng để tránh phí lãi, nó có thể mang lại sự thúc đẩy hữu ích cho những nỗ lực tiết kiệm của bạn.

12. Rút khỏi IRA của bạn mà không bị phạt

Trong một số điều kiện, tài khoản hưu trí của bạn có thể phục vụ như một nguồn tài trợ bổ sung cho khoản thanh toán xuống của bạn. Cụ thể, nếu bạn là người mua nhà lần đầu, bạn được phép vay tới 10.000 đô la từ một IRA truyền thống hoặc Roth mà không bị phạt để tài trợ cho khoản thanh toán của bạn.

Đây không phải là tiền miễn phí, tất nhiên. Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn cần phải trả thuế cho số tiền đã rút theo tỷ lệ chung của bạn - 28% trong khung 28%, v.v. Trên một IR IR được tổ chức lâu hơn năm năm, việc rút tiền của bạn là miễn thuế, vì bạn đã trả thuế cho khoản đóng góp.

Nếu bạn và vợ / chồng của bạn đều có IRA, bạn có thể rút tối đa 10.000 đô la, với tổng số tiền là 20.000 đô la. Tùy thuộc vào kích thước dự kiến ​​của khoản thanh toán xuống của bạn, đó có thể là một mức tăng đáng kể. Và, trên Roth IRAs được tổ chức lâu hơn năm năm, bạn có thể rút các khoản đóng góp miễn thuế và phạt vượt quá 10.000 đô la, mặc dù mọi khoản thu nhập đã rút đều phải chịu thuế theo tỷ lệ thông thường của bạn.

Tuy nhiên, bạn cũng phải xem xét chi phí cơ hội của việc rút số tiền đó ra khỏi tài khoản của mình, có khả năng trong nhiều năm (vào thời điểm bạn đóng góp thêm để trang trải cho việc rút tiền của mình).

13. Nhận khoản vay 401k

Bạn cũng có thể vay từ 401ks do nhà tuyển dụng tài trợ để tài trợ cho khoản thanh toán của bạn. Với khoản vay 401k, giới hạn vay được hào phóng hơn nhiều: Bạn có thể vay tối thiểu 50.000 đô la hoặc một nửa giá trị của tài khoản. Thế là đủ để tài trợ cho khoản thanh toán 20% cho căn nhà trị giá 250.000 đô la, hoặc khoản thanh toán giảm 10% cho căn nhà trị giá 500.000 đô la.

Tuy nhiên, ma quỷ là trong các chi tiết. Bạn phải trả lại khoản vay 401k của bạn, có lãi - thường ở mức 2% trên tỷ lệ chính. Đối với các khoản vay lớn hơn, điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng có giá trị ba năm và vài nghìn chi phí lãi suất. Ngoài ra, nếu bạn vay khoản vay 401k trước khi đăng ký vay thế chấp, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ tăng đột biến, điều này có thể làm tăng lãi suất cho vay thế chấp của bạn hoặc khiến ngân hàng nghĩ hai lần về việc cho bạn vay tiền ngay từ đầu.

Theo nguyên tắc chung, các khoản vay 401k rất hữu ích trong hai tình huống: để tài trợ cho các khoản thanh toán nhỏ (5.000 đô la trở xuống) toàn bộ hoặc là phần cuối cùng của chiến lược tài trợ thanh toán đa nguồn, nhiều năm.

14. Kiếm thêm thu nhập từ phía

Nếu khoản thanh toán tại nhà của bạn sẽ không đưa bạn đến mục tiêu thanh toán theo khung thời gian mong muốn của bạn hoặc bạn lo lắng về việc ảnh hưởng tiêu cực đến lối sống của bạn khi bạn keo kiệt và tiết kiệm cho ngôi nhà mơ ước của mình, hãy xem xét tăng thu nhập của bạn bằng cách chọn một bên hợp đồng biểu diễn - bằng cách đảm nhận một công việc bán thời gian thứ hai, chọn công việc như một nhà thầu độc lập hoặc khám phá nhiều cách để kiếm tiền từ nhà.

Cơ hội kiếm tiền tại nhà và tại nhà gần như vô hạn. Theo đuổi lựa chọn của bạn có thể sẽ phụ thuộc vào kỹ năng độc đáo của bạn và tài sản hoặc tiện nghi bạn có theo ý của bạn. Một số ý tưởng phổ biến để kiếm tiền từ thời gian, tài năng và tài sản vật chất của bạn bao gồm:

• Chia sẻ xe của bạn trên Turo
• Trở thành một tài xế giao hàng cho DoorDash
• Bắt đầu tham gia khảo sát trực tuyến thông qua Khảo sát Junkie hoặc là Hộp thư đến
• Viết và chỉnh sửa tự do
• Thiết kế và phát triển web tự do
• Bán tài sản không sử dụng (và thu hẹp quy trình) trên Craigslist, eBay, Amazon hoặc bán nhà để xe
• Lái xe cho một ứng dụng trình chiếu như Uber
• Các lớp giảng dạy thông qua các cổng trực tuyến như Kẻ thù
• Trồng và bán sản phẩm của riêng bạn
• Bán hàng thủ công trên Etsy hoặc tại chợ trời
• Trở thành một người chuyển đổi y tế
• Làm việc như một trợ lý ảo, đại diện dịch vụ khách hàng từ xa hoặc hỗ trợ kỹ thuật chuyên nghiệp

15. Đặt Tiết kiệm thanh toán ngắn hạn vào các tài khoản có rủi ro thấp, chịu lãi suất

Chúng tôi đã chạm vào những điều kỳ diệu của tiết kiệm định kỳ và tự động ở trên, nhưng đáng để nhắc lại rằng không phải tất cả các tùy chọn tiết kiệm đều được tạo ra như nhau.

Trừ khi bạn hoạt động trong một khoảng thời gian rất dài, sẽ không khôn ngoan nếu bạn đặt tiền thanh toán xuống thị trường chứng khoán. Cổ phiếu, quỹ ETF, quỹ tương hỗ và các công cụ vốn chủ sở hữu khác là các thành phần quan trọng của danh mục đầu tư hưu trí, nhưng chúng không phù hợp cho các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn nhất định.

Tại sao? Bởi vì, qua các khung thời gian ngắn hơn, suy thoái thị trường có thể tàn phá các mục tiêu tiết kiệm. Hãy tưởng tượng rằng bạn đã đưa 20.000 đô la vào thị trường trong khoảng thời gian từ năm 2005 đến 2007, trên đường tới khoản thanh toán giảm 40.000 đô la dự kiến ​​vào năm 2009. Từ giữa năm 2007 đến đầu năm 2009, thị trường Hoa Kỳ đã mất khoảng một nửa giá trị. Nói cách khác, số tiền 20.000 đô la đó sẽ giảm xuống chỉ còn 10.000 đô la, giả sử bạn không thêm tiền mới - không nghi ngờ gì đã phá tan giấc mơ mua nhà vào năm 2009.

Trong ngắn hạn và trung hạn, việc đầu tư vào các công cụ được bảo hiểm FDIC như tài khoản tiết kiệm truyền thống, chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản thị trường tiền tệ sẽ an toàn hơn nhiều. Mặc dù các công cụ này có năng suất tương đối thấp - hiện tại dưới 2% APY trong hầu hết các trường hợp (UFB Direct hiện ở mức 2,45%) - nguy cơ mất gốc là rất thấp. Nếu bạn muốn khoản thanh toán của mình thực sự ở đó, đầy đủ, khi bạn cần, hãy tiết kiệm các khoản đầu tư vào tài khoản được bảo hiểm FDIC là vé của bạn.

16. Sử dụng Ứng dụng lập ngân sách để tiếp tục theo dõi

Đối với hầu hết các chủ nhà tương lai, tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống là một triển vọng trung và dài hạn. Nhiều điều sẽ xảy ra giữa ngày bạn quyết định trở thành chủ nhà và ngày người bán nhà tương lai của bạn chấp nhận đề nghị mua hàng của bạn.

Một ứng dụng ngân sách có thể làm giảm nguy cơ bạn sẽ bị loại khỏi các sự kiện không lường trước. Thế giới chứa đầy những ứng dụng như vậy, một số trong đó khá nhẹ - về cơ bản, bảng tính được tôn vinh - và những ứng dụng khác có rất nhiều chuông và còi. Trong số phổ biến nhất là:

• Vốn cá nhân đã nhanh chóng trở thành một trong những công cụ phổ biến nhất để quản lý ngân sách và tài chính tổng thể của bạn. Ngoài việc có một nền tảng ngân sách rất chi tiết với khả năng chia nhỏ mọi thứ theo danh mục, Personal Capital còn cung cấp cho bạn các công cụ để theo dõi giá trị ròng của bạn. Muốn nhiều hơn nữa? Bạn có thể phân tích danh mục đầu tư của mình cho các khoản phí và để đảm bảo bạn luôn đa dạng.
• cây bạc hà là một trong những ứng dụng ngân sách cá nhân lâu đời nhất và nổi tiếng nhất dành cho người tiêu dùng Hoa Kỳ. Nó có một loạt các khả năng được thiết kế để tăng hiểu biết về tài chính cá nhân của bạn, phân loại chi tiêu và tiết kiệm của bạn và trở nên phù hợp hơn về mặt tài chính nói chung. Nó miễn phí sử dụng, mặc dù được trợ cấp bởi quảng cáo của nhà tài trợ và ưu đãi của đối tác.
• Cấp tiền cân nhắc thu nhập hàng tháng dự kiến ​​của bạn so với chi phí hàng tháng dự kiến ​​của bạn để sản xuất Chi tiêu của bạn, số dư bạn có thể chi tiêu một cách an toàn trong suốt tháng mà không phải chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được. Nó có thể dễ dàng chiếm các mục tiêu tiết kiệm như một ngôi nhà mới. Nó hoàn toàn miễn phí.
• Wally là một ứng dụng tài chính cá nhân toàn cầu cung cấp một bức tranh hoàn chỉnh, trực quan về thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm của bạn, tất cả trong một giao diện nhẹ, thân thiện với người dùng. Wally là miễn phí, mặc dù nhà phát triển của nó có kế hoạch thêm các tính năng cao cấp trong tương lai.
• PocketGuard liên kết toàn bộ cuộc sống tài chính của bạn - tất cả các tài khoản khác nhau của bạn - để cung cấp một bức tranh tổng thể về sức khỏe tài chính của bạn. Thật dễ dàng để tạo mục tiêu và một thành phần học máy giúp tạo ngân sách động cho bạn biết khi nào bạn cần quay lại chi tiêu của mình để đạt được chúng.

Từ cuối cùng

Ngôi nhà của bạn có thể là món hàng lớn nhất bạn từng mua, nhưng nó sẽ không phải là món hàng lớn duy nhất bạn từng mua. Trừ khi bạn có thể thoải mái sống mà không cần xe hơi, bạn có thể sẽ mua một chiếc xe mới hoặc đã qua sử dụng cứ sau vài năm. Nếu bạn có con, bạn sẽ cần ngân sách cho giáo dục của họ. Khi bạn được bảo đảm trong nhà, có lẽ bạn sẽ muốn thực hiện những cải tiến hợp lý để nâng cao giá trị của nó hoặc phù hợp với gia đình đang phát triển của bạn. Và, trong suốt thời gian đó, bạn cần có đủ thời gian dành cho những điều bất ngờ.

Mỗi một trong số các mặt hàng này, và nhiều mặt hàng khác không được đề cập ở đây, đòi hỏi một chiến lược tiết kiệm được cân nhắc kỹ lưỡng. Khi bạn đạt được những chiến thắng nhỏ trong nhiệm vụ của mình để cùng nhau thanh toán cho ngôi nhà mơ ước của mình, đừng bỏ bê các mục tiêu khác của bạn - cho dù bạn có nhắm đến chúng vào tháng tới, năm tới hay thập kỷ tới.

Nếu bạn vẫn cần trợ giúp tiết kiệm, hãy xem 25 cách dễ dàng để tiết kiệm tiền với ngân sách eo hẹp ngay hôm nay.

Bạn đang tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống nhà?