Bao nhiêu nhà tôi có thể đủ khả năng? - Máy tính giá cả phải chăng

Nhưng một khi bạn ổn định ở ngôi nhà mới, xinh đẹp của mình, bạn khám phá ra rằng bạn không thể thư giãn và tận hưởng nó. Bạn quá bận rộn để thực hiện những khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao. Bạn không còn tiền để vui chơi và bạn thường xuyên căng thẳng về việc thanh toán tất cả các hóa đơn của mình. Đó là khi sự lãng mạn trở nên chua chát.

Để tránh bị cuốn vào mối quan hệ tồi tệ này, bạn phải lên kế hoạch trước. Trước khi bạn bắt đầu mua sắm, hãy tìm hiểu xem bạn có thể mua bao nhiêu căn nhà. Sau đó, đảm bảo bạn ở trong ngân sách mua nhà của mình bằng cách từ chối xem xét bất cứ điều gì ngoài phạm vi giá của bạn. Bằng cách đó, bạn sẽ không có nguy cơ bị cuốn theo chân bởi một ngôi nhà sẽ chỉ làm tan vỡ trái tim bạn.

Nguy cơ mua nhà quá nhiều

Khi bạn mua nhiều nhà hơn mức bạn có thể chi trả, bạn không chỉ đặt tương lai tài chính của mình vào rủi ro. Bạn cũng đang hy sinh hạnh phúc của mình ở đây và bây giờ. Dưới đây là một số vấn đề xảy ra với một ngôi nhà quá đắt:

Nhà nghèo. Nhà nghèo đồng nghĩa với việc bạn dành rất nhiều thu nhập cho khoản thanh toán nhà hàng tháng của mình mà không còn gì để dự phòng. Bạn được bao quanh bởi gỗ cứng và đá cẩm thạch tuyệt đẹp, nhưng bạn đã phá vỡ. Niềm vui sống trong một phòng ngủ thuộc địa bốn phòng ngủ tinh tế sẽ mất đi nhanh chóng khi bạn không bao giờ có thể rời khỏi nó, bởi vì ngay cả một bộ phim hay một bữa tối ra ngoài là quá nhiều cho ngân sách của bạn.
Sống trên các cạnh. Khi bạn đang căng thẳng để thực hiện thanh toán thế chấp mỗi tháng, không có phòng ngọ nguậy trong ngân sách của bạn. Nếu bạn bị giảm thu nhập đột ngột - giả sử, vì giờ làm việc của bạn bị cắt giảm - bạn sẽ không thể đủ khả năng thanh toán. Điều tương tự có thể xảy ra nếu chi phí của bạn tăng do vấn đề sức khỏe hoặc lạm phát cũ. Điều đó có nghĩa là chỉ một thất bại nhỏ có thể khiến bạn mất nhà.
Rủi ro thanh toán tăng. Rủi ro mà bạn sẽ không thể đáp ứng khoản thanh toán thế chấp của mình thậm chí còn lớn hơn nếu bạn có thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). ARM cung cấp một tỷ lệ ban đầu thấp, điều này làm cho việc thanh toán hàng tháng của bạn trở nên dễ quản lý. Tuy nhiên, tỷ lệ thấp đó chỉ tốt trong một vài năm. Sau đó, thanh toán của bạn nhảy lên một mức dựa trên lãi suất hiện tại. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán mới, thanh toán cao hơn, bạn phải tái cấp vốn hoặc mất nhà. Đây là điều đã xảy ra với rất nhiều người mua trong cuộc khủng hoảng thế chấp năm 2008.
Căng thẳng tiền bạc. Nếu bạn may mắn, những vấn đề như thế này sẽ không xảy ra. Nhưng ngay cả khi họ không, chỉ cần biết họ có thể là một nguồn căng thẳng liên tục. Sống với loại căng thẳng này mỗi ngày có thể gây hại cho sức khỏe và các mối quan hệ của bạn. Nó có thể dẫn đến mất ngủ, tăng huyết áp và thậm chí là bệnh tim và đột quỵ. Nó cũng có thể khiến bạn chán nản và cáu kỉnh với bạn bè và gia đình.
Tiết kiệm hy sinh. Khi mỗi đồng xu dự phòng sẽ chuyển sang thế chấp của bạn, nó không để lại cho bạn khoản tiết kiệm. Bạn không còn đủ khả năng để dành tiền cho nghỉ hưu hoặc tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn. Vì mục đích có một ngôi nhà tiện nghi ngay bây giờ, bạn đang mạo hiểm cả tương lai tài chính của mình - và con cái của bạn.

Xác định những gì bạn có thể đủ khả năng

Thật hấp dẫn khi cho rằng cách dễ nhất để tìm ra số tiền bạn có thể đủ khả năng là hỏi người cho vay thế chấp của bạn. Rốt cuộc, bạn hình dung, họ là chuyên gia. Nếu họ nói rằng bạn đủ điều kiện cho khoản vay 300.000 đô la, điều đó có nghĩa là bạn có thể đủ khả năng thế chấp 300.000 đô la.

Thật không may, người cho vay thế chấp không phải là người tốt nhất để hỏi. Họ kiếm tiền bằng cách cho vay, vì vậy họ sẽ thu hút được khoản vay lớn nhất có thể. Để làm điều này, họ có thể tung hứng tất cả các loại số liệu - lãi suất, điểm, thu nhập - để đưa ra một khoản thanh toán hàng tháng chỉ phù hợp với ngân sách của bạn. Nếu bạn phải kéo dài hàng tháng để thanh toán tiền nhà, thì đó không phải là vấn đề của họ, miễn là bạn tiếp tục thực hiện.

Điều này không có nghĩa là tất cả những người cho vay thế chấp là không trung thực. Hầu hết trong số họ không đặt ra để lừa bạn vay mà bạn không đủ khả năng - ít nhất là không có mục đích. Nhưng họ vẫn có mọi lý do để khuyến khích bạn vay càng nhiều càng tốt. Ngoài ra, họ không biết nhiều về tình hình tài chính của bạn như bạn.

Đó là lý do tại sao nó trả tiền để kiểm tra số liệu của ngân hàng bằng cách tự mình làm toán. Nhìn vào tài chính của bạn, xử lý các con số và đưa ra một khoản thanh toán dễ dàng phù hợp với ngân sách của bạn - không phải ai cũng sẽ gặp khó khăn để đáp ứng.

Khi bạn bắt đầu xác định chính xác số tiền bạn có thể mua, lãi suất là bước đầu tiên quan trọng. Một sự khác biệt nửa điểm có thể là sự khác biệt giữa giá cả phải chăng và không phù hợp. Đi qua Lending Tree và bạn có thể có được ước tính tốt về tỷ giá hiện tại trong vài phút.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập

Tất cả những người cho vay sử dụng cùng một công thức cơ bản để tìm ra số tiền bạn có thể mua. Nó được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập, hoặc DTI. Đây là tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn để trả tất cả các khoản nợ của bạn, bao gồm cả thế chấp của bạn.

Đây là một ví dụ. Lou và Christy có tổng thu nhập hàng tháng là $ 7.400. Trong số này, họ trả tiền:

Khoản vay sinh viên cho Lou: $ 600 mỗi tháng
Khoản vay sinh viên cho Christy: $ 600 mỗi tháng
Khoản vay mua ô tô: $ 300 mỗi tháng
Thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của Lou: $ 200 mỗi tháng
Thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của Christy: $ 150 mỗi tháng
Tổng số nợ phải trả: $ 1,850 mỗi tháng

Tuy nhiên, nếu họ thêm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng là $ 1.500, tổng số tiền thanh toán nợ của họ tăng lên đến $ 3,350. Điều đó sẽ khiến DTI của họ tăng hơn 45%. Nói cách khác, gần một nửa thu nhập của họ mỗi tháng sẽ chuyển sang các khoản nợ của họ. Hầu hết các ngân hàng sẽ đồng ý rằng đó là quá nhiều, vì vậy Lou và Christy có thể sẽ không đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp này. Chia tổng số nợ của họ với thu nhập $ 7.400, DTI của họ ngay bây giờ là 25%.

Tuy nhiên, nếu họ trả hết một số khoản nợ khác, mọi thứ sẽ sáng sủa hơn. Chẳng hạn, nếu họ có thể trả hết một trong những khoản vay sinh viên của mình, điều đó sẽ giảm tổng số nợ của họ xuống còn 2.750 đô la một tháng, cho DTI 37%. Trả hết cả hai khoản vay sinh viên sẽ giảm nợ xuống còn 2.150 đô la một tháng và DTI của họ xuống 29%. Đó là số tiền mà hầu hết các ngân hàng sẽ phê duyệt.

Tìm một khoản thanh toán phải chăng

Để tìm ra số tiền bạn có thể mua, các ngân hàng tính toán DTI của bạn theo hai cách khác nhau. Đầu tiên, họ nhìn vào cái mà họ gọi là tỷ lệ kết thúc trước. Đây là số tiền thu nhập của bạn mà khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn - gốc, lãi, thuế và bảo hiểm - sẽ tự chiếm hết.

Quy tắc thông thường là thanh toán của bạn không nên đạt hơn 28% tổng thu nhập của bạn. Ví dụ, nhìn vào Lou và Christy. Thu nhập hàng tháng của họ là $ 7.400 và 28% trong số đó là $ 2.072. Đó là số tiền tối đa họ có thể chi cho một khoản thanh toán nhà nếu họ không có khoản nợ nào khác.

Tuy nhiên, Lou và Christy có những khoản nợ khác, cũng ăn vào thu nhập của họ. Để giải thích cho những điều đó, các ngân hàng sử dụng tỷ lệ back-end. Đây là số tiền thu nhập của bạn dành cho tất cả các khoản nợ của bạn cộng lại.

Hầu hết các ngân hàng nói rằng tổng số này không nên thêm tối đa hơn 36% tổng thu nhập của bạn. Đối với Lou và Christy, số tiền đó sẽ là 2.664 đô la mỗi tháng. Tuy nhiên, các khoản nợ khác của họ đã tiêu tốn của họ $ 1,850 mỗi tháng. Chỉ để lại $ 814 mỗi tháng để họ chi tiêu cho khoản thế chấp của họ.

May mắn cho họ, có một kẽ hở. Các ngân hàng thường sẵn sàng kéo dài tỷ lệ back-end lên tới 43% cho các khoản thế chấp đủ điều kiện. Đây là những khoản thế chấp đáp ứng các quy tắc nhất định giúp họ dễ dàng trả tiền hơn. Ví dụ: chúng không thể là thế chấp bóng hoặc cho vay với thời gian chỉ tính lãi.

Sử dụng quy tắc này, Lou và Christy có thể trả tới 3.182 đô la một tháng cho tất cả các khoản nợ của họ. Trừ đi $ 1,850 mà họ phải trả bây giờ, khiến họ phải trả $ 1,32 mỗi tháng cho khoản thanh toán nhà.

Các yếu tố cần xem xét

Ngay cả khi bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay mang lại cho bạn DTI 43%, điều đó không có nghĩa đó là một ý tưởng hay. Nếu bạn dành phần lớn thu nhập hàng tháng của mình cho khoản nợ, bạn sẽ chỉ còn 57% để trang trải tất cả các nhu cầu khác của mình. Bạn cần tìm hiểu xem điều này có đủ sống hay không trước khi đưa ra quyết định.

Để xác định những gì bạn có thể đủ khả năng, hãy xem xét các yếu tố sau:

Thu nhập hàng tháng. Điều đầu tiên bạn cần biết là chính xác số tiền bạn mang theo mỗi tháng. Điều này bao gồm tiền lương của bạn và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác, chẳng hạn như đầu tư. Tổng thu nhập của bạn là cơ sở để tìm ra số tiền bạn có thể trả cho nhà ở mỗi tháng.
Thanh toán nợ. Nếu bạn có các khoản nợ hiện tại, thì một phần thu nhập hàng tháng của bạn đã được sử dụng. Chỉ ra số tiền bạn cần chi tiêu mỗi tháng để phục vụ bất kỳ khoản nợ nào khác mà bạn có, chẳng hạn như khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô hoặc nợ thẻ tín dụng.
Các chi phí khác. Tất nhiên, các khoản thanh toán nợ không phải là chi phí duy nhất của bạn. Bạn cũng cần phải đáp ứng các nhu cầu khác như thực phẩm, tiện ích, chăm sóc trẻ em và vận chuyển. Người cho vay thường không hỏi về những chi phí này khi xem xét bạn cho vay. Họ không biết liệu bạn đang chi tiêu rất nhiều để gửi con đến trường tư hay tiết kiệm rất nhiều bằng cách sống mà không có xe hơi. Đây là điều bạn sẽ cần phải tự mình tìm ra. Nhìn vào ngân sách hộ gia đình của bạn và tìm ra bao nhiêu chi tiêu hàng tháng của bạn dành cho các nhu yếu phẩm bạn không thể cắt giảm. Nếu bạn không có ngân sách, đây là thời điểm tốt để lập ngân sách, vì có thể bạn sẽ cần nó như một chủ nhà.
Tiết kiệm. Một chi phí hàng tháng cuối cùng là tiền bạn muốn tiết kiệm. Chẳng hạn, nếu bạn dành ra $ 250 mỗi tháng để tiết kiệm cho nghỉ hưu hoặc tài trợ cho kế hoạch tiết kiệm đại học cho con bạn, đó là một phần thu nhập khác mà bạn không thể dành cho nhà ở.
Nguồn vốn khả dụng. Liên quan đến một ngôi nhà không chỉ là vấn đề đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng. Bạn cũng cần có đủ tiền mặt trong tay để trang trải chi phí thanh toán và đóng chi phí. Số tiền bạn trả trước cũng sẽ ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng. Nếu bạn có thể chi trả một khoản thanh toán lớn, bạn sẽ không cần phải vay nhiều như thế chấp, điều này sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Mặt khác, nếu số tiền bạn đã tiết kiệm không đủ cho khoản thanh toán xuống ít nhất 20%, bạn có thể sẽ phải trả cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Điều đó sẽ thêm từ $ 50 đến $ 200 vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nhìn vào tất cả các khoản tiền có sẵn của bạn, chẳng hạn như tiết kiệm và đầu tư, và tìm ra số tiền bạn có thể dự phòng để mua nhà.
Xếp hạng tín dụng. Cuối cùng, bạn cần xem xét điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có tín dụng rất tốt hoặc xuất sắc - nghĩa là, điểm FICO ít nhất là 750 - bạn sẽ đủ điều kiện nhận mức lãi suất tốt nhất cho khoản thế chấp của mình, điều này sẽ giữ cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn ở mức thấp. Mặt khác, nếu bạn có tín dụng công bằng với người nghèo - không tốt hơn 700 - bạn có khả năng trả lãi suất cao hơn, tăng các khoản thanh toán của bạn. Nếu bạn không biết tín dụng của mình tốt như thế nào, có một số cách để kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí. Tôi thường sử dụng Tín dụng Karma để nhận điểm tín dụng mỗi tháng.

Máy tính trực tuyến

Như bạn có thể thấy, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc thanh toán nhà hàng tháng của bạn. Cố gắng thêm tất cả chúng và tìm ra những gì bạn có thể đủ khả năng có thể cực kỳ phức tạp. Tại một số điểm trong quy trình, thật hấp dẫn khi giơ tay và quyết định đi theo ước tính của ngân hàng.

May mắn thay, bạn không phải tự mình làm tất cả toán học này. Có rất nhiều máy tính khả năng chi trả trực tuyến có thể làm điều đó cho bạn. Tất cả những gì bạn phải làm là đột nhập vào một số thông tin về bản thân, chẳng hạn như thu nhập, nợ và thanh toán xuống. Sau đó, máy tính bẻ các con số và cho bạn biết bạn có thể mua bao nhiêu căn nhà.

Một trong những máy tính yêu thích của tôi là từ Zvel. Máy tính khả năng chi trả tại Zvel có hai phiên bản:

Phiên bản nhanh chóng và dễ dàng yêu cầu ba số - thu nhập, nợ và thanh toán xuống - và đưa ra giá nhà tối đa.
Để có ước tính chính xác hơn, bạn có thể nhấp vào nâng cao nâng cao và nhập chi tiết về các điều khoản cho vay. Không giống như các máy tính khác, công cụ này cũng cho phép bạn điều chỉnh DTI mục tiêu. Thay vì dựa vào con số 36% tiêu chuẩn, bạn có thể đặt DTI thành bất kỳ phần thu nhập nào bạn cảm thấy thoải mái khi chi tiêu cho nhà ở. Bạn đặt con số này càng thấp, bạn càng có thể tin tưởng rằng ngôi nhà mới của bạn sẽ dễ dàng phù hợp với ngân sách của bạn.

Sẵn sàng để mua

Trong một số trường hợp, xem bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể đủ khả năng là một sự thức tỉnh thô lỗ. Nó thậm chí có thể gây thất vọng nếu tổng số thấp đến mức không có gì trong khu vực của bạn phù hợp với phạm vi giá của bạn.

May mắn thay, có nhiều cách xung quanh vấn đề đó. Nếu bạn đặt nhà tài chính của bạn theo thứ tự trước khi bạn bắt đầu săn nhà, bạn có thể kéo dài ngân sách của mình để trang trải nhiều nhà hơn. Dưới đây là một vài bước để thực hiện.

1. Xây dựng quỹ khẩn cấp

Đầu tiên, hãy chắc chắn rằng bạn xây dựng một quỹ khẩn cấp. Sở hữu một ngôi nhà là đắt tiền - và không thể đoán trước. Bạn không bao giờ biết khi nào mái nhà của bạn sẽ bắt đầu bị dột hoặc máy nước nóng của bạn sẽ từ bỏ bóng ma. Nếu không có tiền mặt, bạn sẽ phải dựa vào tín dụng để trả cho những sửa chữa lớn như thế này, điều này sẽ gây thêm căng thẳng cho ngân sách của bạn.

Một quỹ khẩn cấp cũng có thể là một trợ giúp rất lớn nếu bạn đột nhiên mất việc hoặc bị cắt giờ. Có sẵn nhiều tiền mặt, bạn vẫn có thể thực hiện thanh toán của mình, vì vậy bạn sẽ không mất ngôi nhà mà bạn đã làm việc rất chăm chỉ để mua.

Các chuyên gia nói rằng bạn nên có đủ tiền trong quỹ khẩn cấp của mình để trang trải chi phí sinh hoạt ít nhất sáu tháng. Nếu bạn không có nhiều như vậy, bạn chưa sẵn sàng để mua một ngôi nhà. Bắt đầu dành ra một chút mỗi tháng để xây dựng tổ trứng của bạn và đợi cho đến khi nó đạt kích thước đầy đủ để bắt đầu mua sắm cho một ngôi nhà.

2. Thanh toán xuống

Cùng với khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn, bạn cần tiết kiệm tối đa cho một khoản thanh toán xuống - càng lớn, càng tốt. Bạn càng đặt nhiều tiền mặt trước, bạn sẽ càng ít chi tiêu cho các khoản thanh toán hàng tháng của mình.

Lý tưởng nhất là bạn muốn giảm ít nhất 20% chi phí cho ngôi nhà để bạn không phải trả PMI. Vì vậy, nếu bạn muốn mua một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la, bạn nên đặt mục tiêu có 40.000 đô la cho khoản thanh toán xuống.

Nếu bạn chưa đến gần số tiền đó, bạn cần bắt đầu chuyển tất cả tiền mặt dự phòng bạn có thể vào quỹ nhà của bạn. Bắt đầu bằng cách bỏ qua một số tiền lương của bạn mỗi tháng - trước khi bạn trả tiền mặt - và đưa số tiền đó vào quỹ. Trên hết, hãy lưu tất cả các luồng gió tiền mặt theo cách của bạn: hoàn thuế, thưởng hiệu suất, thậm chí tiết kiệm hoàn lại tiền từ thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn bằng cách sử dụng ứng dụng Acorns. Nó làm tròn mọi giao dịch bạn thực hiện, đầu tư chênh lệch. Theo thời gian, tất cả cộng lại.

3. Làm sạch tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn càng cao, các điều khoản bạn có thể nhận được trong khoản thế chấp của bạn càng tốt. Nếu tín dụng của bạn chỉ là như vậy, việc tăng nó vào phạm vi tốt hoặc rất tốt có thể giúp bạn có được một khoản vay bạn có thể đủ khả năng.

Có một số cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn:

Thanh toán hóa đơn đúng hạn. Yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn là liệu bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không. Chỉ cần một vài khoản thanh toán trễ có thể làm rối loạn điểm số của bạn. Để đảm bảo điều này không xảy ra với bạn, hãy thiết lập lời nhắc thanh toán trong tài khoản ngân hàng trực tuyến của bạn. Ngân hàng sẽ gửi cho bạn một thông báo bất cứ khi nào bạn có hóa đơn đến hạn trong một vài ngày. Hoặc, dễ dàng hơn, hãy sử dụng gói thanh toán hóa đơn tự động để thanh toán hóa đơn ngay khi bạn nhận được.
Trả nợ. Có một khoản nợ cao làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Đó là bởi vì bạn càng mang nhiều nợ, bạn càng có nhiều khả năng gặp khó khăn trong việc trả các khoản nợ mới. Trả hết các khoản nợ cũ, hoặc trả hết số dư của họ, sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Như một phần thưởng, nó cũng sẽ giải phóng thêm tiền mặt cho khoản thanh toán nhà của bạn.
Tăng giới hạn tín dụng của bạn. Mặc dù vay nhiều tiền làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, nhưng có thể vay thêm tiền giúp nó. Giả sử bạn có thẻ tín dụng tối đa với giới hạn $ 1.000. Nếu bạn tăng giới hạn lên 3.000 đô la, tổng số nợ của bạn đã không thay đổi, nhưng hiện tại bạn chỉ sử dụng 33% tín dụng khả dụng của mình. Điều này có nghĩa là bạn không còn đi sát với lợi thế tài chính, vì vậy điểm số của bạn được cải thiện.
Hóa đơn thanh toán thường xuyên hơn. Ngay cả khi bạn thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng, báo cáo tín dụng của bạn không hiển thị số dư $ 0. Thay vào đó, nó nói rằng bạn nợ số tiền trên hóa đơn hàng tháng cuối cùng của bạn. Vì vậy, nếu bạn tính phí 1.000 đô la một tháng và trả hết, có vẻ như bạn đang mang khoản nợ 1.000 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn thanh toán sớm một nửa hóa đơn của mình, số tiền trên hóa đơn khi bạn nhận được sẽ chỉ là 500 đô la. Có vẻ như bạn đã cắt giảm một nửa số nợ của mình - và nó không làm bạn tốn thêm một xu.

4. Trả hết các khoản nợ khác

Như bạn có thể thấy từ Lou và Christy, bạn càng có nhiều khoản nợ, càng khó có khả năng thế chấp. Trả hết các khoản nợ cũ, chẳng hạn như khoản vay sinh viên hoặc vay mua ô tô, để lại nhiều tiền hơn cho khoản thanh toán nhà hàng tháng của bạn. Nó cũng cải thiện cơ hội của bạn để đủ điều kiện cho một khoản vay với các điều khoản tốt.

Có một số phương pháp khác nhau để trả hết nợ cũ:

Quả cầu tuyết nợ. Với phương pháp này, bạn dành ra một khoản tiền nhất định mỗi tháng và đặt tất cả vào số dư khoản vay nhỏ nhất của bạn. Tập trung vào khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước tiên giúp bạn trả hết nợ nhanh chóng, thúc đẩy tinh thần của bạn. Khi nó biến mất, bạn có thể lấy tất cả số tiền bạn đã sử dụng để trả cho khoản nợ đó mỗi tháng và ném vào khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Theo thời gian, số tiền bạn đặt vào khoản nợ của bạn sẽ tăng lên và tăng lên, và các khoản nợ của bạn sẽ biến mất từng cái một.
Nợ nần. Phương pháp này hoạt động giống như quả cầu tuyết nợ, nhưng bạn tập trung vào khoản vay lãi suất cao nhất trước tiên. Nợ lãi suất cao khiến bạn mất nhiều tiền nhất mỗi tháng, vì vậy, trả hết nợ trước giúp bạn giảm tổng nợ nhanh hơn.
Nợ tuyết. Nếu bạn không có đủ chỗ trong ngân sách để đặt một khoản cố định vào việc trả nợ mỗi tháng, bạn vẫn có thể giảm bớt các khoản nợ của mình thông qua việc nợ tuyết. Điều này có nghĩa là lấy bất kỳ khoản tiền nhỏ nào bạn có thể dành ra mỗi tháng, từ khoản hoàn thuế đến khoản tiết kiệm phiếu giảm giá $ 10 và đưa chúng vào khoản nợ của bạn. Theo thời gian, thậm chí các khoản thanh toán nhỏ như thế này cộng lại. Bạn cũng có thể kết hợp việc trượt tuyết với phương pháp ném tuyết hoặc tuyết lở, thêm vào những khoản tiền nhỏ này trên khoản thanh toán hàng tháng thông thường của bạn.
Tái cấp vốn. Nếu bạn có nợ lãi suất cao, bạn có thể trả hết nhanh hơn bằng cách tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn. Chẳng hạn, bạn có thể sử dụng chuyển khoản số dư hoặc khoản vay cá nhân từ SoFi cho khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể hạ lãi suất cho vay của sinh viên với LendKey hoặc sử dụng khoản vay hợp nhất nợ. Chi tiêu ít hơn cho lãi suất có nghĩa là nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn chuyển sang tiền gốc, do đó nợ của bạn sẽ giảm nhanh hơn. Tuy nhiên, có một khoản phí để tái cấp vốn nợ, vì vậy có lẽ không đáng để thực hiện nếu khoản tiết kiệm hàng tháng nhỏ.

Nếu bạn quản lý để trả hết tất cả các khoản nợ cũ của bạn, bạn có thể chuyển đổi quả bóng tuyết nợ của mình thành một quả bóng tuyết tiết kiệm. Chỉ cần lấy số tiền hàng tháng bạn đã sử dụng để trả cho khoản nợ của mình và bắt đầu tiết kiệm cho khoản thanh toán xuống. Bạn có thể đi từ xem khoản nợ của mình bị thu hẹp đến việc xem khoản thanh toán giảm dần theo từng tháng.

5. Tìm kiếm ưu đãi đặc biệt

Nếu bạn có ngân sách eo hẹp, hãy xem xét các chương trình có thể giúp bạn có được một khoản thế chấp tốt. Nhiều chính phủ tiểu bang cung cấp giảm giá đặc biệt cho người mua nhà lần đầu. Bạn cũng có thể nhận được các giao dịch dựa trên thu nhập, công việc của bạn hoặc nơi bạn sống. Truy cập HSH.com để tìm các chương trình ở tiểu bang của bạn.

Ngoài ra còn có các chương trình có thể giúp bạn đủ khả năng thanh toán xuống. Chẳng hạn, Quỹ Người mua nhà Quốc gia cấp tiền cho người mua có thu nhập thấp và trung bình thông qua Chương trình Hỗ trợ Thanh toán Xuống. Các tiểu bang cụ thể cũng cung cấp các chương trình để giúp người mua thanh toán xuống. Để tìm một địa chỉ, hãy thực hiện tìm kiếm trên hỗ trợ thanh toán xuống với tên của tiểu bang của bạn.

Từ cuối cùng

Điểm mấu chốt cho người mua nhà là, đừng quá căng thẳng. Có lẽ bạn có thể mua ngôi nhà mơ ước đó nếu bạn rút hết tài khoản tiết kiệm của mình và vắt từng đồng xu cuối cùng ra khỏi ngân sách hàng tháng. Nhưng nếu tài chính của bạn thay đổi, giấc mơ đó có thể biến thành cơn ác mộng.

Nó có ý nghĩa hơn để lại một chút phòng thở trong ngân sách của bạn. Theo cách đó, nếu giá thực phẩm hoặc nhiên liệu tăng lên, nó sẽ không kéo dài ngân sách của bạn đến điểm đột phá. Nếu bạn gặp phải một chi phí lớn, chẳng hạn như thay thế lò của bạn, bạn sẽ có tiền để trả cho nó. Và nếu bạn mất việc hoặc một phần thu nhập, bạn cũng sẽ không mất nhà.

Tìm đúng nhà, giống như tìm đúng người phối ngẫu, cần có thời gian. Thật dễ dàng để bị quyến rũ bởi ngoại hình đẹp và bỏ qua tất cả những nhược điểm đi cùng với họ. Nhưng nó đáng để giữ cho một ngôi nhà phù hợp với cả bạn và ngân sách của bạn. Một ngôi nhà bạn có thể đủ khả năng là một ngôi nhà bạn thực sự có thể sống hạnh phúc mãi mãi với.

Bạn đã bao giờ rơi vào một ngôi nhà không phù hợp? Hoặc bạn đã giữ một cái gì đó trong phạm vi giá của bạn?