VA Streamline Refinance (IRRRL) - Quyền lợi, Đủ điều kiện & Cách đăng ký

Nếu bạn đã gia nhập quân đội và bây giờ muốn mua nhà, bạn có thể hưởng lợi đáng kể từ khoản vay được VA hỗ trợ. Nếu bạn đã có khoản vay được VA hỗ trợ, bạn vẫn có thể tận dụng một số ưu đãi hấp dẫn.

Ví dụ: nếu bạn sống trong một ngôi nhà được mua bằng khoản vay được VA hỗ trợ, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình bằng một công cụ chỉ dành cho chủ nhà đủ điều kiện VA: Khoản vay tái cấp vốn lãi suất (IRRRL) hoặc tái cấp vốn VA.

Tùy thuộc vào tình huống của bạn, IRRRL có thể giảm hàng nghìn đô la phí lãi suất của bạn. Nó cũng ít căng thẳng hơn và chi phí thấp hơn so với các lựa chọn tái cấp vốn khác, bao gồm cả tái cấp vốn bằng tiền mặt được VA hỗ trợ.

Đây là cách tiết kiệm lớn.

Tái cấp vốn VA (IRRRL) là gì?

Khoản vay tái cấp vốn VA hợp lý cho phép bạn giảm lãi suất hoặc đảm bảo các điều khoản có lợi hơn cho khoản vay mua nhà được VA hậu thuẫn. Sử dụng điển hình bao gồm:

Tái cấp vốn cho khoản vay có lãi suất thấp hơn với thời hạn giống hệt nhau (ví dụ: tái cấp vốn cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30% APR 30 năm thành khoản thế chấp có lãi suất cố định 30% APR)
Tái cấp vốn cho khoản vay ngắn hạn, có thể dẫn đến lãi suất cao hơn nhưng thanh toán trọn đời thấp hơn (ví dụ: tái cấp vốn khoản vay có lãi suất cố định 30 năm thành khoản vay có lãi suất cố định 15 năm)
Tái cấp vốn thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) thành thế chấp có lãi suất cố định trước khi lãi suất của ARM điều chỉnh tăng

Nhiều người cho vay thế chấp cung cấp các khoản vay tái cấp vốn VA, nhưng một số thì không. Tỷ lệ, điều khoản và thay đổi theo người cho vay, vì vậy hãy mua sắm xung quanh trước khi lựa chọn.

Lợi ích tái cấp vốn VA Streamline

Tiềm năng không có chi phí phát sinh. Bạn được phép đưa tất cả các khoản phí và chi phí liên quan đến IRRRL của bạn vào tiền gốc cho vay, không yêu cầu chi phí tự trả. Đây là một lợi ích đáng kinh ngạc cho các chủ nhà với dòng tiền hạn chế hoặc ngân sách eo hẹp. Tuy nhiên, nó làm tăng tiền gốc của khoản vay và do đó thanh toán hàng tháng - thường chỉ bằng một vài đô la mỗi tháng, nhưng có thể nhiều hơn, tùy thuộc vào thời hạn của khoản vay.
Không cần kiểm tra tín dụng. VA không yêu cầu kiểm tra tín dụng cho các ứng cử viên tái cấp vốn VA. Tuy nhiên, một số người cho vay làm, vì vậy hãy chắc chắn hỏi trong buổi tư vấn ban đầu của bạn.
Không cần thẩm định. VA không yêu cầu thẩm định cho các khoản vay tái cấp vốn VA. Một lần nữa, một số người cho vay làm, và nhiều người chuyển chi phí (thường là $ 300 đến $ 500) cho chủ nhà. Nếu có thể, hãy mua sắm xung quanh một người cho vay không yêu cầu thẩm định.
Có thể giảm thời hạn cho vay. Một số người cho vay cung cấp IRRRL làm giảm thời hạn của khoản vay ban đầu - phổ biến nhất là từ thời hạn lãi suất cố định 30 năm đến thời hạn lãi suất cố định 15 năm. Nếu bạn đang tìm cách trả hết nhà nhanh hơn và tiết kiệm hàng ngàn tiền lãi, thì đây là một lợi ích tuyệt vời. Tuy nhiên, việc rút ngắn thời hạn cho vay chắc chắn dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, có thể vượt quá giới hạn của dòng tiền hiện tại của gia đình bạn.
Có thể được sử dụng trên một thế chấp giả định. Các khoản vay VA là có thể giả định, có nghĩa là chúng có thể được chuyển từ một bên (người bán) sang một bên khác (người mua) với các thay đổi tối thiểu về tỷ lệ và điều khoản. Nếu bạn đã giả định một khoản thế chấp được VA hỗ trợ hiện có, thì sau đó bạn có thể tái cấp vốn cho nó bằng IRRRL.
Cơ hội tài chính cải thiện nhà hiệu quả năng lượng. Mặc dù IRRRL không cho phép bạn vay so với vốn chủ sở hữu của bạn, nhưng có một ngoại lệ quan trọng: bạn có thể vay tới 6.000 đô la (trong một số trường hợp hạn chế nhất định) để tài trợ cho các cải thiện nhà hiệu quả năng lượng giúp giảm chi phí tiện ích. Vì có nhiều tín dụng thuế hiệu quả năng lượng của tiểu bang và liên bang dành cho những cải tiến như vậy, tổng số tiền tiết kiệm của bạn từ lợi ích này có thể còn lớn hơn tiết kiệm tiện ích của bạn.

Giới hạn tái cấp vốn VA Streamline

Không có khả năng rút tiền. Đây là một trong những nhược điểm lớn nhất của IRRRL và là điểm phân biệt chính giữa IRRRL và các khoản vay tái cấp vốn được VA hỗ trợ. Không giống như các khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt, các khoản vay IRRRL không thể được sử dụng để trích xuất giá trị tiền mặt từ tài sản, trừ khi cần thiết để tài trợ cho các cải thiện nhà hiệu quả năng lượng trong giới hạn pháp lý. Nếu bạn muốn vay so với giá trị căn nhà của bạn để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà lớn, chẳng hạn như sửa sang lại nhà bếp của bạn hoặc thêm một phòng thưởng phía trên nhà để xe của bạn, bạn cần một khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Khoản vay gốc phải được VA-Backed. Khoản vay tái cấp vốn phải được hỗ trợ bởi chương trình Đảm bảo khoản vay VA Home. Bạn không thể sử dụng khoản vay tái cấp vốn VA hợp lý để có mức lãi suất thấp hơn hoặc các điều khoản có lợi hơn cho khoản vay không VA.
Khoản vay gốc phải là hiện tại. Khoản vay tái cấp vốn phải có thời hạn và không có nhiều hơn một khoản thanh toán trễ trong vòng 12 tháng qua.
Nhà phải được sử dụng trước đây. Để có được khoản vay tái cấp vốn VA, bạn phải xác nhận rằng trước đây bạn đã chiếm nhà. Điều này nhẹ nhàng hơn so với yêu cầu chiếm dụng đối với các loại khoản vay VA khác, điều này buộc bạn phải thề rằng bạn có ý định chiếm (để mua hoặc cho vay xây dựng mới) hoặc hiện đang chiếm (để tái cấp vốn bằng tiền mặt) cho ngôi nhà. Không có gì lạ khi chủ nhà chuyển ra khỏi nhà sau khi tái cấp vốn bằng IRRRL, mua nhà mới (hoặc chuyển đến nhà thứ hai trước đó) và giữ tài sản được tái cấp vốn cho thu nhập cho thuê.
Lãi suất thường không thể tăng. Khoản vay tái cấp vốn VA hợp lý của bạn thường không thể dẫn đến lãi suất cao hơn. Ngoại lệ chính của quy tắc này liên quan đến việc tái cấp vốn từ ARM sang thế chấp có lãi suất cố định: nếu việc tái cấp vốn xảy ra trước khi lãi suất của ARM được điều chỉnh tăng lên, khoản vay lãi suất cố định mới có thể có lãi suất cơ bản cao hơn.
Tiền thu được không thể được sử dụng để thanh toán bất kỳ khoản vay nào khác. Bạn không thể sử dụng số tiền thu được từ IRRRL của mình để thanh toán bất kỳ khoản vay nào ngoài khoản thế chấp ban đầu của tài sản. Điều này bao gồm các khoản thế chấp thứ hai phụ thuộc vào thế chấp ban đầu.

Phí tái cấp vốn VA Streamline

Phí quan trọng và bất thường nhất liên quan đến tái cấp vốn hợp lý VA là phí tài trợ VA.

Hầu hết các khoản vay chương trình được đảm bảo cho khoản vay VA Home đều có phí tài trợ, có thể đạt 3% tiền gốc cho khoản vay đối với một số loại cho vay. Tuy nhiên, phí tài trợ được đặt ở mức 0,50% tiền gốc cho hầu hết người vay và 0,00% cho người vay có khuyết tật vĩnh viễn, kết nối dịch vụ theo Biểu VA về khuyết tật xếp hạng.

Chi phí kết thúc

Giống như tất cả các khoản vay thế chấp, VA cho vay tái cấp vốn hợp lý mang thêm chi phí đóng. Những khoản này có xu hướng thấp hơn chi phí liên quan đến các khoản vay tái cấp vốn hoặc cho vay mua hàng vì các khoản vay tái cấp vốn VA dễ dàng hơn cho người cho vay có nguồn gốc và vì phí tái cấp vốn của VA bị hạn chế bởi luật pháp. Hãy nhớ rằng, bạn có thể cuộn tất cả các chi phí này vào khoản vay của mình, vì vậy bạn có thể không phải trả bất cứ điều gì trả trước.

Chi phí đóng phổ biến liên quan đến IRRRL bao gồm:

Thuế tài sản trả trước. Điều này thường bao gồm các khoản thanh toán thuế bất động sản gần nhất. Tùy thuộc vào giá trị nhà của bạn và thuế suất thuế tài sản địa phương của bạn, nó có thể dao động từ vài trăm đến vài nghìn đô la.
Bảo hiểm rủi ro trả trước. Điều này bao gồm phí bảo hiểm của chủ nhà cho năm mà việc tái cấp vốn diễn ra. Nó thường được thanh toán bên ngoài đóng cửa và có thể không được áp dụng nếu chính sách bảo hiểm rủi ro của bạn đã được thanh toán.
Tìm kiếm tiêu đề. Một tìm kiếm tiêu đề kiểm tra chuỗi quyền sở hữu và quyền sở hữu của tài sản của bạn, đảm bảo rằng không có tài sản thế chấp hoặc giao ước nào tồn tại (và bạn giữ quyền sở hữu sạch đối với tài sản). Tìm kiếm tiêu đề thường có giá dưới 400 đô la.
Bảo hiểm tiêu đề. Bảo hiểm quyền sở hữu bảo vệ quyền lợi của bạn đối với tài sản và chi trả các chi phí sửa chữa bất kỳ lỗi nào được phát hiện trong tìm kiếm tiêu đề ban đầu. Chi phí có thể thay đổi đáng kể theo thẩm quyền và mức độ phức tạp, nhưng $ 1.000 là một điểm chuẩn hợp lý. Tin tốt cho người mua ở các thị trường đắt đỏ là chi phí cơ bản của tài sản có tác động hạn chế đến chi phí bảo hiểm quyền sở hữu.
ghi âm. Chi phí ghi lại giao dịch với quyền tài phán phù hợp, thường là thành phố hoặc quận nơi có tài sản. Nó thường khoảng $ 100 đến $ 200, nhưng mỗi khu vực tài phán có một tỷ lệ khác nhau.
Xác định lũ và đánh giá môi trường. Xác định lũ đặt tài sản trên bản đồ lũ hiện tại và xác nhận xem có cần bảo hiểm lũ lụt hay không. Trong một số trường hợp nhất định, việc theo dõi lũ liên tục là cần thiết. Ở một số khu vực, cần có các đánh giá và chứng nhận môi trường khác - ví dụ, vị trí trong các khu vực nguy hiểm hỏa hoạn ở California. Sẽ phải trả khoảng 20 đô la cho việc xác định lũ lụt và hơn thế nữa nếu cần đánh giá bổ sung hoặc theo dõi liên tục.
Phí khởi điểm. Đây là một trong những chi phí đóng lớn hơn liên quan đến các khoản vay tái cấp vốn VA. Nó cũng khá mơ hồ. Người cho vay thường gấp chi phí đóng cửa linh tinh, bao gồm phí ký quỹ và phí tài liệu, vào phí nguồn gốc, vì vậy điều quan trọng là phải hỏi chính xác những gì được bao gồm. Theo luật, phí khởi tạo tái hợp lý VA được giới hạn ở mức 1% số tiền cho vay.

Mỗi người cho vay là khác nhau và điều này không có nghĩa là một danh sách đầy đủ các chi phí đóng liên quan đến IRRRL. Trước khi chọn đối tác tái cấp vốn VA, hãy mua sắm xung quanh để hiểu rõ về mức giá, điều khoản và phí được tính trong khu vực của bạn.

VA Streamline Tái cấp vốn Yêu cầu Đủ điều kiện

Để đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản vay nào được VA hậu thuẫn, bạn phải là thành viên hiện tại hoặc cựu thành viên của Lực lượng Vũ trang, Vệ binh Quốc gia, Cơ quan đặc biệt hoặc một số tổ chức và tổ chức quân sự liền kề, hoặc là vợ hoặc chồng của một thành viên đã chết của các nhóm này. Nếu bạn là thành viên cũ, chắc chắn bạn đã được xuất viện theo cách khác không phải là bất lương.

Khả năng hội đủ điều kiện của bạn phụ thuộc vào chi nhánh dịch vụ, thời lượng dịch vụ và ngày phục vụ của bạn:

Nhân viên lực lượng vũ trang. Tất cả các nhân viên Lực lượng Vũ trang hiện tại và được vinh dự phục vụ sau ngày 2 tháng 9 năm 1980, đều đủ điều kiện nhận các khoản vay được VA hậu thuẫn sau khi cung cấp ít nhất 24 tháng dịch vụ liên tiếp. Ngoài ra, những người được gọi làm nhiệm vụ ít nhất một lần trong sự nghiệp của họ đủ điều kiện sau khi phục vụ từ 90 đến 181 ngày làm nhiệm vụ, tùy thuộc vào ngày tham quan của họ. Trước ngày 8 tháng 9 năm 1980, các nhân viên Lực lượng Vũ trang đã xuất ngũ phục vụ trong các chiến dịch chính thức ở nước ngoài (bao gồm Chiến tranh Việt Nam và Chiến tranh Triều Tiên) đủ điều kiện sau khi phục vụ từ 90 đến 181 ngày liên tục làm nhiệm vụ. Nhân viên Lực lượng Vũ trang hiện tại đủ điều kiện sau khi phục vụ 90 ngày liên tục làm nhiệm vụ.
Bảo vệ quốc gia và nhân viên dự trữ đặc biệt. Nhân viên của Lực lượng Bảo vệ Quốc gia và Cục Dự trữ Đặc biệt (người đưa đón) đã phục vụ sau ngày 2 tháng 8 năm 1990, đủ điều kiện sau khi đăng nhập ít nhất 90 ngày liên tục làm nhiệm vụ. Nhân viên Bảo vệ Quốc gia và Cục Dự trữ Đặc biệt không đáp ứng các tiêu chí này vẫn đủ điều kiện sau khi ghi lại ít nhất sáu năm liên tiếp phục vụ.
Vợ chồng sống sót. Vợ hoặc chồng của các thành viên dịch vụ đã qua đời đủ điều kiện nhận các khoản vay được VA hậu thuẫn trong một số điều kiện nhất định. Các lớp người phối ngẫu sống sót đủ điều kiện bao gồm vợ hoặc chồng chưa kết hôn có bạn tình chết trong khi phục vụ (không nhất thiết phải chiến đấu); vợ hoặc chồng chưa kết hôn có vợ hoặc chồng chết vì các khuyết tật liên quan đến dịch vụ như bỏng nặng; vợ hoặc chồng sống sót đã tái hôn ít nhất 57 tuổi và đã tái hôn sau ngày 16 tháng 12 năm 2003; và vợ hoặc chồng của các cựu chiến binh khuyết tật 100% đã qua đời, nhưng cái chết của họ không nhất thiết là do khuyết tật của họ.
Cựu chiến binh nhập tịch Hoa Kỳ của Chiến dịch Đồng minh. Các cựu chiến binh từng phục vụ trong các quân đội đồng minh của Hoa Kỳ (như Canada hoặc Hoa Kỳ) trong Thế chiến II và sau đó trở thành công dân Hoa Kỳ nhập tịch đủ điều kiện VA.
Thành viên của các tổ chức liên minh quân sự. Nhóm linh tinh này bao gồm các cựu học viên tại Học viện Quân sự Hoa Kỳ, Học viện Không quân hoặc Học viện Cảnh sát biển; nhân viên dịch vụ y tế công cộng hiện tại hoặc trước đây; cựu trung vệ tại Học viện Hải quân Hoa Kỳ; và các sĩ quan hiện tại hoặc trước đây tại Cơ quan Khí quyển & Đại dương Quốc gia.

Thông tin đủ điều kiện có sẵn tại bảng đủ điều kiện của VA.

Lấy Giấy chứng nhận đủ điều kiện (CoE)

Vì bạn chỉ có thể sử dụng IRRRL cho một căn nhà được mua bằng khoản vay VA, nên việc đủ điều kiện nhận IRRRL dễ dàng hơn so với việc đủ điều kiện mua khoản vay được hỗ trợ bởi VA hoặc khoản vay tái cấp vốn. Thay vì đăng ký Giấy chứng nhận đủ điều kiện (CoE) mới chứng minh rằng bạn đủ điều kiện tham gia chương trình cho vay VA, bạn chỉ cần sử dụng lại CoE hiện tại của mình (cũng được mô tả là sử dụng khoản vay VA quyền lợi hiện tại của bạn).

Một số thành viên dịch vụ hiện tại và trước đây sử dụng các quyền lợi VA ban đầu của họ để đảm bảo các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh với lãi suất khởi điểm rất thấp, sau đó sử dụng khoản vay tái cấp vốn VA để đảm bảo thế chấp có lãi suất cố định trước khi lãi suất của ARM điều chỉnh tăng. Điều này có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay, do đó, đáng để chia nhỏ các con số để xác định xem nó có hợp lý trong tình huống của bạn không.

Nếu bạn quyết định mua ARM trên một tài sản mới mua với ý định tái cấp vốn trước khi tỷ lệ của bạn điều chỉnh tăng, hãy sử dụng bảng này để xác định những gì bạn cần để chứng minh đủ điều kiện cho khoản vay mua được VA hỗ trợ:

Cựu chiến binh lực lượng vũ trang. Bạn phải cung cấp Mẫu Bộ Quốc phòng 214 (DD214). Các phần quan trọng nhất cần hoàn thành là Mục 24 và 28, giải thích bản chất của sự tách biệt của bạn và đặc điểm của dịch vụ của bạn.
Thành viên dịch vụ đang hoạt động. Bạn phải cung cấp một tuyên bố dịch vụ đã ký từ sĩ quan chỉ huy hoặc nhân viên nhân sự có liên quan phác thảo ngày nhập cảnh dịch vụ của bạn và mất thời gian phục vụ (nếu có).
Những người bảo vệ hiện tại hoặc trước đây và các thành viên bảo vệ quốc gia có kinh nghiệm làm nhiệm vụ tích cực. Bạn phải cung cấp DD214, bao gồm bản chất của sự tách biệt và đặc tính của dịch vụ.
Những người bảo vệ hiện tại và các thành viên bảo vệ quốc gia không có kinh nghiệm làm nhiệm vụ tích cực. Bạn phải gửi một tuyên bố dịch vụ đã ký từ sĩ quan chỉ huy của bạn hoặc nhân viên nhân sự có liên quan.
Những người dự trữ bị thải mà không có kinh nghiệm làm nhiệm vụ. Bạn phải cung cấp một bản sao của tuyên bố điểm nghỉ hưu gần đây nhất của bạn và bằng chứng chấp nhận được về dịch vụ danh dự, có thể thay đổi tùy theo từng trường hợp.
Các thành viên bảo vệ quốc gia bị phế truất mà không có kinh nghiệm làm nhiệm vụ tích cực. Bạn phải cung cấp hồ sơ dịch vụ riêng biệt và báo cáo tách cho từng nhóm dịch vụ. Ngoài ra, bạn có thể cung cấp một báo cáo kế toán điểm nghỉ hưu cùng với bằng chứng chấp nhận được về dịch vụ danh dự.
Người phối ngẫu sống sót Nhận trợ cấp phụ thuộc và bồi thường (DIC). Bạn phải chinh phục DD214 của cựu chiến binh và hoàn thành Mẫu VA 26-1817.
Người phối ngẫu sống sót không nhận được lợi ích DIC. Bạn phải cung cấp DD214 của cựu chiến binh, Mẫu VA 21-534, giấy chứng tử của cựu chiến binh hoặc báo cáo thương vong của Bộ Quốc phòng (DD1300) và giấy phép kết hôn của bạn cho văn phòng Trợ cấp và Bồi thường VA tại địa phương của bạn.

Từ cuối cùng

Ngay cả những thay đổi nhỏ trong lãi suất thế chấp của bạn cũng có thể có tác động quá mức đến chi phí sở hữu nhà của bạn. Với khoản thế chấp 200.000 đô la với thời hạn 30 năm cố định, việc cạo tỷ lệ từ 6% đến 5% giúp tiết kiệm hơn 45.000 đô la trong suốt thời gian vay. Đối với các khoản thế chấp lớn hơn với lãi suất cao hơn và giảm lãi suất cao hơn, tiết kiệm tiềm năng là lớn hơn nhiều.

Các khoản vay tái cấp vốn VA được thiết kế để đơn giản hóa quá trình giảm chi phí trọn đời của khoản vay thế chấp được VA hỗ trợ. Nếu động lực chính của bạn để tái cấp vốn cho khoản vay VA hiện tại của bạn là giảm tổng chi phí (trái ngược với việc vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà để tài trợ cho các dự án cải thiện nhà), thì sử dụng tái cấp vốn VA hợp lý là không có trí tuệ. Bạn có thể tiết kiệm hàng ngàn - và tận hưởng ngôi nhà của bạn trong nhiều năm tới.

Để biết câu trả lời cho phần còn lại của câu hỏi thế chấp của bạn, hãy xem hướng dẫn bất động sản khác của chúng tôi.

Bạn có đủ điều kiện cho các khoản vay VA? Bạn có dự định tái tài trợ với IRRRL bất cứ lúc nào sớm không?