Làm thế nào để ngăn chặn và tránh bị tịch thu nhà của bạn

Chủ nhà có thể kết thúc trong tình huống này vì nhiều lý do khác nhau. Một số mất việc và không thể kết thúc. Đối với những người khác, một cuộc khủng hoảng sức khỏe để lại cho họ những hóa đơn y tế khổng lồ ăn hết tiền có sẵn của họ. Và một số chỉ đơn giản là mắc sai lầm khi mua nhiều nhà hơn mức họ có thể chi trả, do đó, ngay cả một thay đổi nhỏ trong tài chính của họ cũng đủ để đưa các khoản thanh toán ra khỏi tầm với của họ.

Bất kể tại sao nó xảy ra, tịch thu nhà là một kinh nghiệm khủng khiếp. Mất nhà luôn là điều đáng sợ và đáng buồn, nhưng khi bạn mất nó vì bạn không thể đáp ứng các khoản thanh toán, bạn có thể cảm thấy đó là lỗi của mình. Điều này chồng chất cảm giác xấu hổ và tội lỗi lên trên tất cả những căng thẳng khác của bạn. Và để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, một vụ tịch thu làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn, khiến bạn khó mua nhà khác trong tương lai.

Nếu bạn đang đối mặt với vấn đề này, sẽ tốt hơn nếu bạn làm mọi thứ có thể để tránh nó. Có một số cách để chủ nhà thiếu tiền mặt để ngăn chặn việc tịch thu nhà - hoặc ít nhất là tự bảo vệ mình khỏi một số tác động tồi tệ nhất của nhà bị tịch thu.

Tăng thêm tiền mặt

Nếu bạn không bị tụt hậu so với các khoản thanh toán thế chấp của mình sau hơn một hoặc hai tháng, bạn vẫn có cơ hội quay lại theo dõi. Nếu bạn có thể quản lý để tăng đủ tiền mặt, bạn có thể bù vào các khoản thanh toán bị mất và cứu nhà của bạn khỏi bị tịch thu.

Dưới đây là một số cách để kiếm tiền vội vàng.

Chém chi phí của bạn

Bắt đầu bằng cách cắt bỏ tất cả các tính năng bổ sung trong ngân sách của bạn, nếu bạn chưa có. Hủy bỏ truyền hình cáp của bạn, quay trở lại gói điện thoại di động rẻ hơn, bỏ tư cách thành viên phòng tập thể dục của bạn, ngừng uống nước đóng chai và bỏ đi ăn, ngay cả khi chỉ uống cà phê vào buổi sáng.

Nếu điều đó không đủ để thu hẹp khoảng cách trong ngân sách của bạn, đã đến lúc chuyển sang các chiến lược cực đoan hơn. Tìm cách để cắt giảm hóa đơn hàng tạp hóa của bạn, tìm dịch vụ chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng và thậm chí có thể từ bỏ xe của bạn. Thắt chặt dây đai của bạn rất nhiều điều này là đau đớn, nhưng tốt hơn là mất nhà của bạn.

Sử dụng các chương trình viện trợ

Nếu bạn đủ điều kiện nhận bất kỳ hình thức hỗ trợ nào của chính phủ - chẳng hạn như Trợ cấp y tế, SNAP (tem thực phẩm) hoặc hỗ trợ sưởi ấm - hãy mang theo. Số tiền thêm mà nó giải phóng trong ngân sách của bạn có thể cho phép bạn theo kịp thế chấp của mình. Công cụ tìm kiếm lợi ích tại Profit.gov có thể giúp bạn tìm và đăng ký các chương trình ở tiểu bang của bạn.

Bán đồ

Tìm kiếm nhà của bạn cho bất cứ thứ gì có giá trị mà bạn có thể bán để tăng một số tiền. Các mặt hàng có giá trị cao bao gồm đồ trang sức, đồ điện tử, đồ sưu tầm, dụng cụ, nhạc cụ và thậm chí một số đồ nội thất hoặc một chiếc xe thứ hai nếu bạn có thể đi cùng mà không có chúng. Bạn có thể bán đồ đạc của mình trên eBay, đăng chúng trên Craigslist hoặc đưa chúng đến một cửa hàng cầm đồ.

Tăng thu nhập của bạn

Tìm cách để kiếm thêm thu nhập để kiếm đủ tiền. Xem nếu sếp của bạn sẵn sàng cung cấp cho bạn một số ca làm thêm hoặc giờ làm thêm. Nếu điều đó không hiệu quả, hãy tìm kiếm một công việc thứ hai hoặc hợp đồng phụ như lái xe cho Uber. Thuê một phòng trống trong nhà, nếu bạn có, là một cách khác để mang lại thêm tiền.

Nhấn vào quỹ hưu trí của bạn

Nếu bạn có tiền để dành trong quỹ hưu trí, hãy cân nhắc rút tiền sớm. Nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể rút tiền từ nó mà không phải trả thêm thuế hoặc tiền phạt. Làm điều này sẽ vẫn khiến bạn mất tiền tiết kiệm hưu trí, nhưng bạn có thể lo lắng về việc bắt kịp sau này, khi cuộc khủng hoảng tài chính của bạn đã qua.

Nếu bạn có IRA truyền thống hoặc 401k, bạn sẽ phải trả thuế và tiền phạt cho bất kỳ lần rút tiền sớm nào, nhưng chi phí có thể đáng để cứu ngôi nhà của bạn.

Tái cấp vốn

Một số người gặp rắc rối vì các khoản thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ có mức thanh toán thấp, có thể quản lý được trong vài năm đầu, sau đó đột nhiên nhảy lên một mức ngoài tầm với. Một số tội phạm tồi tệ nhất là các khoản vay chỉ có lãi, trở nên đắt đỏ hơn nhiều khi bạn phải bắt đầu trả tiền gốc cũng như tiền lãi. Những người khác có thế chấp lãi suất cố định, nhưng lãi suất rất cao - có lẽ vì họ có tín dụng kém, hoặc có lẽ vì lãi suất chỉ xảy ra ở thời điểm cao.

Nếu bạn đang ở trong bất kỳ tình huống nào, việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn có thể đủ để đưa khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống mức bạn có thể xử lý. Đây có thể là một lựa chọn ngay cả khi bạn đảo lộn khoản vay của mình. Thông thường, các ngân hàng không muốn tái cấp vốn cho một khoản thế chấp trừ khi bạn có một lượng vốn chủ sở hữu hợp lý, nhưng nếu giải pháp thay thế bị tịch thu cho khoản vay, ngân hàng có thể kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách cho phép bạn tái cấp vốn hơn là trải qua quá trình tịch thu.

Tái cấp vốn so với tịch thu nhà

Tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn, nếu có thể, thường là cách thay thế tốt nhất cho việc tịch thu nhà. Nó cung cấp một số lợi thế:

Tác động ít nhất đến tín dụng. Áp dụng cho một khoản vay mới luôn làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút, nhưng sự sụt giảm chỉ là tạm thời. So với các lựa chọn khác - chẳng hạn như bán khống, sửa đổi khoản vay hoặc chứng thư thay vì bị tịch thu - một khoản tái cấp vốn sẽ gây thiệt hại ít nhất cho xếp hạng tín dụng của bạn trong dài hạn.
Một khoản vay phải chăng hơn. Tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn thay thế một khoản vay không thể chấp nhận được bằng một khoản vay phải chăng. Bạn sẽ có các khoản thanh toán hàng tháng phù hợp thoải mái hơn với ngân sách của mình, thay vì kéo dài đến giới hạn hoặc vượt quá.
Bạn giữ nhà của bạn. Quan trọng nhất, tái cấp vốn cho phép bạn giữ nhà của bạn. Bạn sẽ phải trải qua một số rắc rối để điền vào giấy tờ, nhưng điều đó ít rắc rối hơn nhiều so với việc chuyển đến một ngôi nhà mới.

Cách tái cấp vốn

Nếu bạn đã xây dựng nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà, ngân hàng của bạn sẽ vui lòng tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn cho bạn. Ngay cả khi bạn không thể nhận được lãi suất thấp hơn, bạn vẫn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng cách kéo dài thời hạn cho vay.

Chẳng hạn, nếu bạn có khoản vay 200.000 đô la và bạn đã trả hết 50.000 đô la, bạn có thể rút khoản vay 30 năm mới với giá 150.000 đô la. Bạn sẽ mất nhiều thời gian hơn để có được ngôi nhà của mình được trả theo cách này, nhưng điều đó tốt hơn là mất nhà hoàn toàn.

Nếu bạn không có nhiều vốn, có thể bạn vẫn có thể tái tài trợ với sự trợ giúp của một số chương trình đặc biệt. Bao gồm các:

HẠI. Chương trình tái cấp vốn phải chăng tại nhà (HARP) giúp các chủ nhà có nhà bị mất giá trị để tái tài trợ cho các khoản thế chấp của họ, ngay cả khi họ đang bị đảo lộn. Chương trình này chỉ có sẵn cho các khoản thế chấp bắt nguồn từ tháng 5 năm 2009 bởi các chương trình do chính phủ tài trợ Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Trang web HARP có thể cho bạn biết nếu bạn đủ điều kiện và giúp bạn nộp đơn. HARP sẽ hết hạn vào cuối năm 2018, vì vậy bạn sẽ cần phải hành động nhanh chóng để sử dụng chương trình này.
Chương trình FHA. Nếu khoản thế chấp của bạn được hỗ trợ bởi Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA), bạn có thể tận dụng một số chương trình FHA đặc biệt để tái cấp vốn. Một khoản tái cấp vốn đơn giản FHA là một lựa chọn tốt để có được mức lãi suất thấp nhất có thể và giữ cho chi phí xuất túi của bạn ở mức thấp, trong khi đó, Tái cấp vốn FHA giúp bạn tái cấp vốn nhanh chóng và tránh các thủ tục giấy tờ.
IRRRL. Chủ nhà có khoản thế chấp được tài trợ bởi Bộ Cựu chiến binh, hoặc VA, có thể đủ điều kiện cho Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRRL). Đôi khi được gọi là khoản vay VA Streamline hoặc VA-to-VA, khoản vay này giúp bạn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn. Bất kỳ người cho vay nào cũng có thể cung cấp loại hình cho vay này, nhưng không yêu cầu người cho vay, vì vậy bạn có thể phải mua sắm xung quanh để tìm một ngân hàng sẽ cung cấp khoản vay này cho bạn.

Tập luyện thế chấp

Nếu bạn không thể tái tài trợ khoản vay mua nhà của mình, bạn có thể cố gắng để người cho vay của bạn đồng ý với một buổi tập luyện thế chấp. Điều này nghe có vẻ như là một kế hoạch tập thể dục cho ngôi nhà của bạn, nhưng thực ra đó là một kế hoạch giúp bạn thực hiện ra một cách để giúp thế chấp của bạn trở nên dễ quản lý hơn. Có một số loại tập luyện thế chấp, bao gồm sửa đổi khoản vay, kế hoạch cấm và kế hoạch trả nợ.

Sửa đổi khoản vay

Với một sửa đổi khoản vay, người cho vay của bạn đồng ý thay đổi các điều khoản của thế chấp của bạn để làm cho các khoản thanh toán hợp lý hơn. Chẳng hạn, người cho vay có thể giảm lãi suất, thay đổi khoản vay của bạn từ lãi suất có thể điều chỉnh sang lãi suất cố định hoặc kéo dài thời hạn của khoản vay. Một lợi thế của việc sửa đổi khoản vay là việc xin tạm thời tạm dừng quá trình tịch thu nhà, giúp bạn có thêm thời gian để cứu nhà.

Để đủ điều kiện sửa đổi khoản vay, bạn phải chứng minh rằng bạn đã gặp khó khăn về tài chính và không còn có thể đáp ứng các khoản thanh toán khoản vay hiện tại của bạn. Để chứng minh điều này, bạn phải cung cấp các tài liệu như tiền lương, tờ khai thuế và báo cáo ngân hàng. Bạn cũng phải trải qua giai đoạn dùng thử để cho thấy rằng bạn có thể đủ khả năng để thực hiện các khoản thanh toán mới, thấp hơn.

Có nhiều chương trình sửa đổi khoản vay khác nhau. Quỹ Hardest Hit (HHF), cung cấp các sửa đổi cho vay mua nhà và viện trợ khác cho các chủ nhà đang gặp khó khăn, có sẵn ở 18 tiểu bang và Quận Columbia cho đến cuối năm 2020. Có các chương trình sửa đổi khoản vay đặc biệt dành cho các khoản vay VA và FHA, như cũng như các chương trình do ngân hàng điều hành.

Để đăng ký sửa đổi khoản vay, hãy liên hệ với bộ phận giảm thiểu tổn thất của người cho vay của bạn (còn được gọi là bộ phận giữ nhà). Bạn sẽ có thể tìm thấy thông tin liên lạc của bộ phận này trên bảng sao kê thế chấp hàng tháng của bạn hoặc trên trang web của người cho vay. Trang web Làm nhà giá cả phải chăng (MHA) có thêm thông tin về những gì bạn cần áp dụng.

Nhẫn

Trong một số trường hợp, cuộc khủng hoảng tài chính khiến việc thanh toán thế chấp của bạn vượt quá khả năng của bạn chỉ là tạm thời. Chẳng hạn, có thể bạn đã mất việc, nhưng bạn biết rằng bạn sẽ bắt đầu một công việc mới sau vài tháng nữa. Hoặc có thể bạn có vấn đề về sức khỏe khiến bạn tạm thời không thể làm việc.

Trong tình huống như thế này, một thỏa thuận nhẫn nhịn có thể giúp bạn cho đến khi bạn trở lại trên đôi chân của mình. Theo các kế hoạch này, người cho vay thế chấp đồng ý giảm, hoặc thậm chí đình chỉ, thanh toán thế chấp của bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Họ cũng hứa sẽ không tịch thu tài sản trong thời gian này. Đổi lại, bạn đồng ý tiếp tục thanh toán đầy đủ khoản thế chấp của mình sau khi hết thời hạn, cũng như trả thêm tiền để bắt kịp các khoản thanh toán bị bỏ lỡ.

Quá trình tìm kiếm sự cho vay bắt đầu giống như cách sửa đổi khoản vay: liên hệ với người cho vay của bạn và yêu cầu họ giúp bạn thiết lập một kế hoạch. Chỉ cần nhớ rằng Nhẫn chỉ là một giải pháp tạm thời. Nó sẽ không giúp bạn ở trong một ngôi nhà mà bạn không đủ khả năng.

Kế hoạch trả nợ

Có lẽ bạn có nguy cơ bị tịch thu nhà vì bạn đã bỏ lỡ một số khoản thanh toán thế chấp trong một cuộc khủng hoảng ngắn hạn, nhưng giờ bạn đã quay trở lại và gặp lại các khoản thanh toán. Trong trường hợp này, kế hoạch trả nợ cung cấp cho bạn một cách để bắt kịp và tránh bị tịch thu nhà.

Trong kế hoạch trả nợ, người cho vay của bạn cộng tất cả các khoản thanh toán bạn đã bỏ lỡ, sau đó chia tổng số thành các phần nhỏ được thêm vào khoản thanh toán thế chấp thông thường của bạn trong một khoảng thời gian cố định. Chẳng hạn, nếu bạn đứng sau 3.000 đô la, bạn có thể thêm 500 đô la vào mỗi khoản thanh toán thế chấp trong sáu tháng tới. Độ dài của thời gian trả nợ khác nhau, nhưng ba đến sáu tháng là điển hình.

Bán ngắn

Nếu bạn không đủ tiền mua nhà nữa, lựa chọn tốt nhất của bạn có thể là bán nó. Vấn đề là nếu giá nhà đất giảm, số tiền nhà bạn sẽ mua trên thị trường có thể ít hơn số tiền bạn nợ trong khoản thế chấp của bạn, khiến bạn vẫn chìm trong màu đỏ. Trong trường hợp như thế này, một cuộc bán ngắn - bán nhà của bạn với giá thấp hơn số tiền bạn còn lại trong thế chấp - có thể là giải pháp. Nếu người cho vay của bạn đồng ý với nó, bạn có thể bán nhà, bỏ đi và bắt đầu lại.

Chẳng hạn, giả sử bạn hiện đang nợ 100.000 đô la trong khoản thế chấp của mình. Để trả hết số tiền này và cũng trang trải chi phí đóng cửa của bạn khi bán, bạn phải liệt kê căn nhà với giá 105.000 đô la. Tuy nhiên, thị trường nhà ở trong khu vực của bạn lạnh đến mức bạn không nhận được lời đề nghị nào ở mức giá này.

Với một đợt bán ngắn, bạn có thể giảm giá yêu cầu cho ngôi nhà xuống còn 95.000 đô la. Với 5.000 đô la cho chi phí đóng cửa, chỉ còn lại 90.000 đô la để trả hết khoản thế chấp cũ của bạn. Tuy nhiên, người cho vay đồng ý chấp nhận số tiền nhỏ hơn này như là khoản thanh toán đầy đủ cho khoản vay của bạn thay vì phải trải qua quá trình tịch thu nhà tốn kém, tốn thời gian. Một số người cho vay thực sự yêu cầu bạn thử bán ngắn trước khi họ xem xét bất kỳ lựa chọn thay thế nào khác để tịch thu nhà, chẳng hạn như sửa đổi khoản vay.

Bán khống so với tịch thu nhà

Bán ngắn có một số lợi thế so với việc tịch thu nhà, nhưng nó cũng có một số nhược điểm. Đây là cách so sánh:

Ít chờ đợi để mua một ngôi nhà mới. Nếu ngôi nhà của bạn bị tịch thu, bạn sẽ phải đợi năm đến bảy năm trước khi ngân hàng trả lại cho bạn một khoản thế chấp. Thời gian chờ đợi này có thể giảm xuống còn ba năm nếu bạn có thể cho thấy việc tịch thu nhà là do hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Tuy nhiên, sau khi bán khống, bạn có thể đủ điều kiện vay lại nhà sau ít nhất hai năm.
Kiểm soát bán hàng. Với một đợt bán ngắn, bạn kiểm soát quá trình bán căn nhà của mình. Bạn có thể quyết định số tiền cần yêu cầu và bạn sẽ biết ai là người mua cuối cùng. Trong một vụ tịch thu, ngân hàng chỉ đơn giản là chiếm giữ nhà của bạn và bạn không có cách nào biết được chuyện gì sẽ xảy ra với nó.
Ít kỳ thị xã hội. Đối với nhiều chủ nhà, việc bán khống sẽ ít gây lúng túng hơn nhiều so với việc bị tịch thu nhà. Đối với hàng xóm, nó trông giống như bất kỳ bán nhà khác; chỉ có ngân hàng biết rằng bạn nhận được ít hơn cho tài sản hơn bạn nợ.
Thanh toán liên tục. Trong khi bạn đang bán khống căn nhà của mình, bạn vẫn đang gặp khó khăn để tiếp tục thanh toán thế chấp cho đến khi việc bán hoàn tất. Nếu nhà của bạn bị tịch thu, ngược lại, bạn có thể ngừng thanh toán và tiếp tục sống trong nhà cho đến khi ngân hàng đuổi bạn ra.
Hiệu ứng tương tự đối với Điểm tín dụng. Việc bán khống và bị tịch thu đều làm hỏng xếp hạng tín dụng của bạn khoảng cùng một số tiền. Tùy chọn này có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm 105 đến 160 điểm. Cả hai đều để lại dấu âm sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm, nhưng điểm của bạn có thể bắt đầu phục hồi sau hai năm đầu tiên hoặc lâu hơn.

Cách bán khống

Để được chấp thuận cho bán khống, hãy liên hệ với bộ phận giảm thiểu tổn thất của ngân hàng, giống như bạn sẽ điều chỉnh khoản vay mua nhà. Bạn sẽ cần điền vào một ứng dụng và sao lưu nó với rất nhiều tài liệu hiển thị tất cả các chi tiết về tài chính của bạn. Ngân hàng sẽ sử dụng thông tin này để tìm hiểu xem việc bán khống có thực sự là giải pháp thay thế duy nhất để tịch thu nhà không.

Hầu hết các ngân hàng cũng yêu cầu bạn phải có một đề nghị từ người mua trước khi họ chấp nhận bán khống. Vì vậy, bạn phải liệt kê nhà ở mức giá thấp hơn, nhận được lời đề nghị, mang nó đến ngân hàng, sau đó chờ đợi để biết liệu việc bán ngắn đã được phê duyệt trước khi quyết định có chấp nhận lời đề nghị hay không. Tất cả điều này qua lại giữa người bán, người mua và người cho vay khiến việc bán hàng ngắn trở thành một quá trình rất phức tạp có thể mất đến cả năm.

Điều quan trọng là đảm bảo rằng nếu người cho vay chấp thuận việc bán, họ cũng đồng ý không kiện bạn về số tiền thêm mà bạn vẫn chưa trả cho khoản thế chấp. Đôi khi, người cho vay đồng ý phát hành thế chấp của mình, hoặc nắm giữ hợp pháp đối với tài sản để bạn có thể bán nó, nhưng nó không đồng ý chấp nhận số tiền thu được dưới dạng thanh toán đầy đủ khoản vay của bạn. Thay vào đó, nó có thể tìm kiếm một bản án thiếu hụt nghiêm trọng, chống lại bạn để thu thêm tiền bằng cách như vậy để thu hồi tiền lương của bạn.

Ở một số tiểu bang - cụ thể là Arizona, California, Nevada và Oregon - các phán quyết thiếu sau khi bán khống là bất hợp pháp. Trừ khi bạn sống ở một trong bốn tiểu bang đó, bạn phải nhận được một thỏa thuận bằng văn bản từ người cho vay nói rằng họ sẽ không tìm kiếm một. Nếu không, bạn có thể bán căn nhà của mình với giá thấp hơn giá trị của nó và vẫn còn trong lỗ.

Chứng thư bị tịch thu

Nếu mọi thứ khác đều thất bại, vẫn còn một điều cuối cùng bạn có thể làm để tránh quá trình tịch thu nhà dài, đau đớn. Nó được gọi là chứng thư thay vì bị tịch thu, và đó là một giao dịch mà về cơ bản bạn giao nhà cho người cho vay thế chấp của bạn. Đổi lại, người cho vay đồng ý giải phóng bạn khỏi khoản nợ của bạn, ngay cả khi nó nhiều hơn những gì ngôi nhà hiện có giá trị.

Chứng thư trong Liễu so với tịch thu nhà

Một hành động thay thế, trên thực tế, vẫn là một vụ tịch thu, nhưng nó nhanh hơn và dễ dàng hơn. Ngay khi bạn bàn giao nhà, khoản nợ của bạn sẽ bị hủy ngay lập tức. Bạn cũng tránh sự bối rối rất công khai khi trải qua thủ tục tịch thu nhà.

Một hành động thay thế có thể sẽ làm tổn thương điểm tín dụng của bạn cũng giống như một vụ tịch thu thông thường. Tuy nhiên, bạn sẽ không phải đợi lâu trước khi có thể mua lại nhà. Chọn chứng thư thay thế có thể giảm thời gian chờ đợi từ tối thiểu năm năm xuống còn bốn - hoặc thậm chí hai, nếu bạn có thể hiển thị các tình tiết giảm nhẹ.

Làm thế nào để có được một hành động trong Liễu bị tịch thu

Chứng thư trong quy trình thay thế bắt đầu bằng việc liên hệ với bộ phận giảm thiểu tổn thất của ngân hàng của bạn. Bạn sẽ phải điền vào loại giấy tờ giống như bạn sửa đổi khoản vay hoặc bán khống, cho thấy bạn đã gặp khó khăn về tài chính và không thể đáp ứng các khoản thanh toán của bạn nữa.

Cũng giống như bạn, ngân hàng của bạn rất có thể nhìn vào một chứng thư thay cho như một phương sách cuối cùng. Nó ít tốn kém và mất thời gian hơn so với việc bị tịch thu, nhưng nó không tốt bằng một khoản tái cấp vốn hoặc thậm chí là bán khống. Một số ngân hàng sẽ yêu cầu bạn thử bán tài sản trước khi họ chấp nhận chứng thư thay thế và họ sẽ yêu cầu giấy tờ để chứng minh rằng bạn đã đưa nó ra thị trường.

Nếu ngân hàng của bạn đồng ý với chứng thư thay thế, bạn sẽ phải ký hai tài liệu. Việc đầu tiên bàn giao nhà của bạn cho người cho vay, và lần thứ hai, được gọi là một bản tuyên thệ estoppel, giải thích liệu ngân hàng có chấp nhận chứng thư đó là thanh toán đầy đủ cho khoản nợ thế chấp của bạn hay không. Trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng sẽ giải phóng bạn khỏi khoản nợ của bạn sau một hành động thay thế, nhưng trong những trường hợp hiếm hoi, nó có thể bảo lưu quyền tìm kiếm phán quyết thiếu đối với bạn. Để tránh vấn đề này, hãy đảm bảo trước khi bạn ký vào giấy tờ rằng nó nêu cụ thể chứng thư của bạn thay cho việc giải quyết nợ của bạn.

Điều gì không hiệu quả: Lừa đảo bị tịch thu

Bạn có thể tự hỏi tại sao bài viết này không đề cập đến bất kỳ sự tịch thu nào của Dịch vụ giúp đỡ các dịch vụ của Quảng cáo thông qua các tờ báo, tờ quảng cáo và quảng cáo trực tuyến. Các dịch vụ này tuyên bố rằng, để đổi lấy một khoản phí, họ có thể cứu nhà bạn khỏi bị tịch thu nhà. Họ có thể đề nghị:

Đàm phán với người cho vay của bạn để tái cấp vốn cho khoản vay của bạn
Nhận khoản vay của bạn để bạn trả tiền thế chấp cho họ, không phải cho ngân hàng
Thực hiện kiểm toán khoản vay pháp y để xem người cho vay của bạn có vi phạm luật nào không
Giúp bạn tìm chương trình viện trợ cho chủ nhà đau khổ
Giúp bạn nộp đơn xin phá sản

Thật không may, những dịch vụ được gọi là này thực sự là những trò gian lận tài chính làm con mồi cho những người dễ bị tổn thương đang tuyệt vọng để cứu nhà của họ. Tốt nhất, họ sẽ chỉ kết nối bạn với các chương trình thực tế, như HARP, mà bạn có thể sử dụng miễn phí. Tệ nhất, họ sẽ đánh cắp các khoản thanh toán thế chấp sẽ đến ngân hàng, đào sâu bạn vào nợ nần.

Nói chung, bạn có thể giả định một cách an toàn bất kỳ chương trình nào cung cấp để giúp bạn tránh bị tịch thu một khoản phí - trái ngược với các chương trình thực tế từ chính phủ, miễn phí - là một trò lừa đảo.

Từ cuối cùng

Đôi khi, không có cách nào để cứu ngôi nhà của bạn khỏi bị tịch thu hoặc một trong những lựa chọn thay thế của nó như bán khống. Tin tốt là sau đó bạn có thể xây dựng lại tín dụng của mình để một ngày nào đó bạn có thể sở hữu một ngôi nhà. Tập trung vào việc thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn kịp thời và thanh toán bất kỳ khoản nợ nào khác mà bạn có, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng. Sau khoảng hai năm, bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình bắt đầu phục hồi.

Khi bạn cuối cùng đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà một lần nữa, hãy học hỏi từ sai lầm của bạn để bạn không phải chịu một khoản thế chấp khác mà bạn không đủ khả năng. Trước khi bạn đặt giá thầu cho một ngôi nhà, hãy làm toán và đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng không ăn quá 28% thu nhập của bạn. Bạn có thể nhận được khoản thanh toán càng thấp, cơ hội có thể giữ nhà càng cao nếu bạn gặp phải một trở ngại tài chính khác.

Bạn có lời khuyên nào cho ai đó đối mặt với khả năng bị tịch thu nhà?