Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập cho một khoản thế chấp hoặc khoản vay

Mặc dù bạn không cần kiến ​​thức bách khoa về tất cả các thành phần của điểm tín dụng tốt hoặc những cân nhắc liên quan đến quyết định bảo lãnh cho vay, nhưng thật không đau khi biết điều gì làm hài lòng người cho vay - và điều gì làm họ tắt.

Bên cạnh điểm tín dụng của bạn, chỉ số đáng để điều tra thêm là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Thật khó để nói quá mức trung tâm của nợ trên thu nhập đối với quy trình bảo lãnh phát hành. Nếu tỷ lệ của bạn quá cao, bạn sẽ rất khó bảo đảm các khoản vay cá nhân và các loại tín dụng khác ở mức hợp lý. Điều đó có thể có sự phân nhánh nghiêm trọng cho lối sống và sức khỏe tài chính cá nhân của bạn, một số trong đó chúng ta sẽ thảo luận chi tiết hơn dưới đây.

Đây là những gì bạn cần biết về tỷ lệ nợ trên thu nhập: cách tính, lý do tại sao, vấn đề hạn chế của nó như là một chỉ số về sức khỏe tài chính và những gì bạn có thể làm để cải thiện tỷ lệ cá nhân hoặc hộ gia đình của mình.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là gì?

Đó là một khái niệm khá đơn giản.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn so sánh những gì bạn nợ chống lại những gì bạn kiếm được. Theo thuật ngữ toán học, đó là thương số của nghĩa vụ hàng tháng của bạn chia cho thu nhập gộp hàng tháng của bạn: R  = = D/Tôi, Trong đó D là tổng nợ của bạn, tôi là tổng thu nhập của bạn và R là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn

Bạn có thể tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình theo bốn bước dễ dàng:

1. Thêm các khoản nợ của bạn. Đầu tiên, cộng tất cả các khoản nợ của bạn. Các nghĩa vụ thường được sử dụng để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn bao gồm thế chấp (bao gồm thuế và bảo hiểm) hoặc thanh toán tiền thuê nhà, thanh toán xe hơi, thanh toán khoản vay sinh viên, thanh toán khoản vay cá nhân (và các khoản vay khác), thanh toán khoản vay cho bất kỳ khoản vay nào bạn đồng đã ký (một mục hàng quan trọng dành cho cha mẹ có con trưởng thành gánh nặng nợ nần), tiền cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con, thanh toán khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và thanh toán bằng thẻ tín dụng tối thiểu (ngay cả khi bạn tính phí nhiều hơn). Đây không phải là một danh sách đầy đủ các khoản nợ có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nếu bạn không chắc chắn về những gì người cho vay của bạn tìm kiếm, hãy hỏi trực tiếp nhân viên cho vay của bạn.
2. Không bao gồm các chi phí không được coi là các khoản nợ. Tử số tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn chỉ bao gồm các chi phí được coi là nợ. Nó không phải là một kế toán tổng số các khoản nợ hàng tháng của bạn. Các chi phí không bao gồm thường bao gồm các khoản thanh toán tiện ích (như nước và điện), hầu hết các loại bảo hiểm (bao gồm bảo hiểm ô tô và sức khỏe), chi phí vận chuyển (trừ cho vay mua ô tô), hóa đơn điện thoại di động và các chi phí viễn thông khác, tạp hóa và thực phẩm, hầu hết các loại thuế (không bao gồm thuế tài sản ký quỹ) và chi phí tùy ý (như giải trí).
3. Thêm tổng thu nhập của bạn. Thêm tất cả các nguồn thu nhập, trước thuế. Nếu bạn có một công việc W-2 toàn thời gian, điều này dễ dàng như nhìn vào mức lương gần đây nhất của bạn. Nếu bạn có nhiều công việc bán thời gian, làm việc như một nhà thầu độc lập cho nhiều khách hàng hoặc sở hữu một doanh nghiệp nhỏ, có thể dễ dàng nhất để tham khảo tờ khai thuế của năm trước (giả sử thu nhập của bạn không thay đổi đáng kể) hoặc thêm biên lai bằng cách sử dụng báo cáo tài khoản ngân hàng gần đây nhất của bạn.
4. Chia bước 1 cho bước 3. Chia tổng số nợ hàng tháng của bạn như được xác định trong Bước 1 cho tổng thu nhập của bạn như được xác định trong Bước 3. Đó là tỷ lệ nợ trên thu nhập hiện tại của bạn!

Đây là một ví dụ đơn giản. Nói với bạn tổng nợ hàng tháng, trừ chi phí phi nợ, là $ 1.500. Của bạn tổng thu nhập hàng tháng, trước thuế và chi phí gia đình, là 4.500 đô la. Của bạn tỷ lệ nợ trên thu nhập là $ 1.500 / $ 4.500, hoặc 33,3%.

Tại sao tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn lại có vấn đề

Nợ thu nhập là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà người cho vay sử dụng để đánh giá người xin vay.

Đối với người cho vay, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là một chỉ số đáng tin cậy về khả năng trả nợ của bạn một cách kịp thời. Theo thống kê, mức nợ hiện tại của bạn càng cao so với thu nhập hiện tại của bạn, bạn càng bị tụt hậu so với dịch vụ nợ.

Người cho vay thế chấp đặc biệt nhận thức được tỷ lệ nợ trên thu nhập của người nộp đơn. Bảo lãnh thế chấp và các công ty dịch vụ mua hầu hết các khoản thế chấp sau khi được phát hành, không có nhiều động lực để phát hành các khoản vay rủi ro cho những người nộp đơn có thể đấu tranh để đáp ứng các nghĩa vụ hiện có của họ.

Những người cho vay phát hành các khoản vay thế chấp có rủi ro cao hơn - được gọi là thế chấp dưới chuẩn - bù đắp cho rủi ro gia tăng bằng cách yêu cầu các khoản thanh toán lớn hơn và ấn định lãi suất cao hơn. Các khoản vay thế chấp dưới chuẩn thường yêu cầu thanh toán xuống phía bắc 20% và tính lãi vượt quá 8% APR, so với 3% đến 5% đối với các khoản thế chấp chính.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập tốt cho người cho vay là gì?

Mỗi người cho vay là khác nhau, nhưng 36% là mức cắt giảm thu nhập nợ được chấp nhận chung cho các khoản vay thế chấp chính. Đó là tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa được phép theo quy định của Fannie Mae đối với các khoản vay được bảo lãnh bằng tay.

Fannie Mae không có ngoại lệ đối với quy tắc 36%. Theo Ma trận Đủ điều kiện của Fannie Mae, Fannie Mae cho phép tỷ lệ nợ trên thu nhập cao tới 45% đối với các khoản vay được thực hiện cho người vay có điểm tín dụng và dự trữ tiền mặt cao hơn.

Các khoản cho vay đối với những người vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập vượt quá 43% có thể thiếu các biện pháp bảo vệ người vay quan trọng, chẳng hạn như các giới hạn đối với các khoản phí trả trước và các khoản chỉ tính lãi. Kiểm tra tài liệu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng về Thế chấp Đủ tiêu chuẩn để biết thêm chi tiết về những gì được và không được phép.

Các chủ nợ nhỏ hơn được miễn các quy tắc quản lý Thế chấp đủ điều kiện và do đó có thể phát hành các khoản vay thế chấp thuận lợi cho những người vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập vượt quá 43%. Các chủ nợ nhỏ được định nghĩa là những người cho vay có tài sản dưới 2 tỷ đô la và ít hơn 500 khoản thế chấp được ban hành trong năm trước. Hãy nhớ rằng người cho vay có quyền quyết định cuối cùng đối với các quyết định bảo lãnh phát hành - và rằng, cho dù người cho vay của bạn có khoan dung đến đâu, bạn vẫn có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn và giảm yêu cầu thanh toán nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vượt quá 36%.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập có phải là một chỉ số tốt về sức khỏe tài chính?

Bây giờ có thể rõ ràng rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập không phải là một ủy quyền cho dòng tiền hộ gia đình. Bằng cách loại trừ các loại chi phí rộng, chẳng hạn như tiện ích, bảo hiểm và thực phẩm, nợ trên thu nhập tốt nhất là một bức tranh không đầy đủ về sức khỏe tài chính tổng thể của bạn. Mặc dù chi tiêu dễ dàng hơn bạn kiếm được bằng một ví đầy thẻ tín dụng hoặc danh mục cho vay cá nhân rộng lớn, đòn bẩy quá mức không phải là yếu tố duy nhất có thể ảnh hưởng đến khả năng phục hồi tài chính của bạn.

Nợ thu nhập là một chỉ số tốt về uy tín tín dụng cá nhân của bạn, nếu chỉ do mức độ mà người cho vay dựa vào nó trong các quyết định bảo lãnh phát hành. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vượt trội, được xác định theo bốn bước trên, không đủ để tạo ra một bức tranh tổng thể về tình trạng tài chính của bạn.

Để đạt được điều đó, bạn cần xác định lại khoản nợ.

Cách tính tỷ lệ nợ cá nhân trên thu nhập

Tỷ lệ nợ trên thu nhập được cá nhân hóa của bạn phải được tính theo định kỳ, các khoản chi tiêu cá nhân hoặc gia đình không thể tránh khỏi không được bao gồm trong định nghĩa Bước 2 về các khoản nợ. Những chi phí này có thể bao gồm:

• Bảo hiểm y tế
• Bảo hiểm ô tô
• Bảo hiểm nhà, nếu không được ký quỹ
• Chi phí chăm sóc trẻ em, nếu bạn có con nhỏ trong một gia đình đơn thân hoặc hai người có thu nhập
• Thuế thu nhập, nếu không được khấu trừ hoàn toàn từ tiền lương của bạn
• Chi phí tiện ích và truyền thông
• Cửa hàng tạp hóa

Rõ ràng, bạn càng bao gồm nhiều chi phí, bạn sẽ càng tiến gần hơn đến việc kiểm tra lại ngân sách của gia đình mình. (Nếu bạn chưa có ngân sách hộ gia đình, hãy đọc cách tạo ngân sách cá nhân lần đầu tiên.)

Bạn có thể tránh điều đó bằng cách tập trung vào các nghĩa vụ lớn nhất: trong hầu hết các trường hợp, bảo hiểm y tế và chăm sóc trẻ em. Trước khi tính tỷ lệ nợ trên thu nhập được cá nhân hóa của bạn, hãy trừ chi phí bảo hiểm y tế và chi phí chăm sóc trẻ em (nếu có) khỏi tổng thu nhập của bạn.

Nếu bạn đủ điều kiện cho các khoản tín dụng thuế hoặc các khoản khấu trừ liên quan đến chi phí, hãy thêm lại các khoản đó. Tùy theo thu nhập của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản tín dụng thuế bằng 20% ​​đến 35% chi phí chăm sóc ban ngày hoặc các chi phí giám sát khác cho trẻ em và người phụ thuộc dưới độ tuổi 13, giới hạn ở mức 3.000 đô la chi phí cho một trẻ em và 6.000 đô la chi phí cho hai hoặc nhiều trẻ em. Tín dụng đầy đủ chỉ dành cho phụ huynh có thu nhập thấp. Nếu bạn kiếm được hơn 43.000 đô la mỗi năm, tín dụng của bạn được giới hạn ở mức 20%. (Ngưỡng này có thể thay đổi mỗi năm thuế, vì vậy hãy tham khảo tờ khai thuế gần đây nhất và các ấn phẩm IRS hiện tại trước khi đưa ra bất kỳ giả định nào về tính đủ điều kiện của bạn.)

Tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn: Một ví dụ

Hãy đi qua một ví dụ. Nói những chia sẻ của bạn về bạn chương trình bảo hiểm y tế trị giá $ 2,500 mỗi năm, tổng chi phí chăm sóc con của bạn 11.000 đô la mỗi năm cho hai đứa trẻ, và của bạn tổng thu nhập hàng năm là 70.000 đô la. Giả sử con bạn đủ điều kiện nhận tín dụng thuế chăm sóc trẻ em và phụ thuộc, bạn có thể yêu cầu $ 2.200.

Để tìm cơ sở thu nhập thật sự của bạn cho một tính toán thu nhập theo nợ được cá nhân hóa, bạn hãy trừ đi $ 13,5 từ 70.000 đô la, sau đó thêm lại $ 2.200: $ 58,700 thu nhập hàng năm, hoặc khoảng $ 4,892 mỗi tháng.

Sau đó, bạn có thể sử dụng cơ sở thu nhập của mình để xác định mức nợ được đề nghị tối đa, dựa trên ngưỡng thu nhập từ nợ của người cho vay. Nếu bạn đang xin thế chấp và muốn chắc chắn rằng bạn đủ điều kiện nhận các mức giá và điều khoản tốt nhất có thể cho hồ sơ tín dụng của bạn, hãy bắn không quá Thu nhập từ nợ 36%. Ở mức thu nhập hàng tháng của 4.892 đô la, không có kế toán cho bất kỳ chi phí bổ sung, bạn có thể đủ khả năng chi tiêu không quá $ 1,761 mỗi tháng về dịch vụ nợ.

Mẹo để cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn

Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn có vẻ tự giải thích, nhưng trả nợ thường dễ nói hơn làm. Thực hiện theo các mẹo này để tạo ra tác động kịp thời, có ý nghĩa đối với tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn trước bạn nộp đơn xin thế chấp hoặc một khoản vay lớn khác:

1. Chi phí chính xác Một khoản tùy ý từ ngân sách của bạn mỗi tháng. Đó có thể là một ly latte buổi sáng, một gói cáp điện thoại Internet mà bạn hầu như không sử dụng, một thuê bao giao hàng bữa ăn mà bạn không có thời gian để nấu ăn. Xác định một điểm yếu tài chính như vậy mỗi tháng, lập kế hoạch sống mà không cần đến nó và lấy nó từ ngân sách của bạn.
2. Tăng tốc thanh toán nợ trả góp. Cho vay trả góp bao gồm các khoản vay mua ô tô, thế chấp, cho vay cá nhân và các khoản vay khác với các khoản thanh toán cố định hàng tháng. . tỷ lệ nợ trên thu nhập, hãy thử thêm một chút vào mỗi khoản thanh toán để giảm số tháng cần thiết để trả hết số dư. Đối với những người vay chủ yếu quan tâm đến việc giảm nợ trên thu nhập trong ngắn hạn và trung hạn, chiến lược này hoạt động tốt nhất với các khoản vay tiếp cận với khoản thanh toán: giả sử, một khoản vay mua ô tô với 24 khoản thanh toán hàng tháng còn lại. Nó không hiệu quả đối với các khoản vay dài hạn được phát hành gần đây: giả sử, thế chấp 30 năm với 280 tháng còn lại để đi. Trả nhiều hơn cho các khoản nợ gốc dài hạn mỗi tháng có thể giảm tổng chi phí lãi vay. Điều đó tốt cho sức khỏe tài chính dài hạn của bạn, nhưng không liên quan trực tiếp đến tình trạng nợ thu nhập ngắn hạn của bạn.
3. Thanh toán hết thẻ tín dụng mỗi tháng. Trừ khi bạn tận dụng chương trình khuyến mãi APR 0% trong thời gian giới hạn để tài trợ cho một giao dịch mua lớn hoặc trả một khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hơn thông qua chuyển khoản số dư, không được mang số dư thẻ tín dụng hàng tháng. Làm như vậy sẽ tăng khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của bạn - và với nó là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
4. Tận dụng ưu đãi chuyển khoản số dư. Nếu tín dụng của bạn ở trạng thái tốt, bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng APR thấp, chẳng hạn như Chase Slate hoặc Citi Simplility. Các thẻ này thường đi kèm với các ưu đãi chuyển khoản số dư APR 0% dài mà về cơ bản đóng băng tích lũy lãi đối với các khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao được chuyển, giảm chi phí để trả chúng. Tận dụng lợi thế của họ!
5. Nhận một vài giờ làm việc tự do mỗi tuần. Tăng thu nhập của một người thường dễ hơn giảm nợ. Nếu bạn có các kỹ năng hoặc tài năng có thể tiếp thị tốt cho thị trường hợp đồng hoặc tư vấn tự do, hãy tham gia một cuộc thảo luận kỹ thuật số. Tìm kiếm việc làm trên các trang web làm việc tự do có uy tín.
6. Hoãn mua lớn. Kế hoạch một dự án cải thiện nhà lớn? Pining cho một chiếc xe mới? Xem xét tắt các giao dịch mua cho đến khi các khoản nợ hiện tại của bạn được kiểm soát. Nếu bạn cần tài trợ cho bất kỳ phần nào trong các giao dịch mua này, bạn sẽ tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình, hoàn tác một số hoặc tất cả công việc khó khăn mà bạn đã bỏ ra.
7. Tránh đăng ký khoản vay mới hoặc thẻ tín dụng. Những người cung cấp thẻ tín dụng đã được phê duyệt trước đó Chúng tôi hấp dẫn, nhưng chúng không tốt cho tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Tránh nhận các khoản nợ mới, đặc biệt là các khoản vay lãi suất cao và hạn mức tín dụng, cho đến khi tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn được kiểm soát. Tránh các khoản vay săn mồi, chẳng hạn như các khoản vay trong ngày, hoàn toàn.

Từ cuối cùng

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là dễ hiểu trong trừu tượng. Trường hợp cao su chạm đường, mọi thứ không phải lúc nào cũng rõ ràng.

Nếu bạn rút ra một kết luận từ bài đăng này, tôi hy vọng rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không phải là trọng tài toàn diện về sức khỏe tài chính của bạn. Có, đó là một sự cân nhắc bảo lãnh phát hành quan trọng đối với người cho vay và tỷ lệ nợ trên thu nhập cao có khả năng làm tăng chi phí vay của bạn hoặc loại trừ bạn khỏi sự tranh chấp hoàn toàn. Nhưng đơn giản là không thể có được một bức tranh đầy đủ, được đo lường về tình trạng tài chính của bạn chỉ từ một con số này.

Bạn đã tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn gần đây? Nó có trong tình trạng tốt không, hay còn nhiều việc phải làm?