Hiểu lý do tại sao ngân sách thất bại - 8 bước để khắc phục ngân sách bị hỏng

Tuy nhiên, việc không đạt được các mục tiêu tài chính không nhất thiết là do thiếu nỗ lực hoặc mong muốn. Mặc dù có ý định tiết kiệm tiền tốt nhất, việc tuân thủ ngân sách cá nhân có thể dễ dàng dẫn đến một chu kỳ thiếu hụt và bội chi vì nó có thể là một tài khoản ngân hàng khổng lồ.

Một số người đã gợi ý lý do mà người Mỹ sống vượt quá khả năng của họ là vì đơn giản là có rất nhiều thông tin có sẵn để hướng dẫn họ. Tuy nhiên, một cuộc khảo sát gần đây của Amazon.com chỉ ra rằng có sẵn hơn 58.000 cuốn sách dành riêng để tiết kiệm tiền. Tương tự như vậy, các chương trình truyền hình và đài phát thanh về việc tiết kiệm lấp đầy sóng phát thanh và ngân sách mẫu có rất nhiều trên Internet.

Ngoài ra, 223.400 cố vấn tài chính cá nhân cung cấp lời khuyên vào năm 2015 và lĩnh vực này đang phát triển nhanh hơn nhiều so với mức trung bình so với các ngành nghề khác, theo Cục Thống kê Lao động. Dường như rõ ràng rằng có một lý do khác khiến ngân sách không thành công như họ mong muốn.

Mẹo chuyên nghiệp: Bạn đã cân nhắc việc thuê một cố vấn tài chính để đưa bạn đi đúng hướng đến thành công tài chính? SmartAsset có một công cụ sẽ kết hợp bạn với ba cố vấn dựa trên một loạt các câu hỏi. Điều này có nghĩa là bạn sẽ tìm một cố vấn phù hợp nhất với bạn.

Tại sao ngân sách thất bại

Ngân sách là một kế hoạch để đạt đến một mức độ lý thuyết về sức khỏe tài chính trong tương lai, với trọng tâm là giảm chi tiêu và tăng thu nhập. Ngân sách có xu hướng thất bại vì chúng được lên kế hoạch không đúng, thực hiện kém hoặc cả hai. Quan trọng hơn, gốc rễ của sự thất bại có thể thường xuyên bắt nguồn từ xu hướng tự nhiên của con người chúng ta đã tiến hóa vào tâm lý của chúng ta.

Theo Harvard Business Review, sự kiên nhẫn và tự chủ không tự nhiên đến với phần lớn con người, một lời nhắc nhở về thời cổ đại khi cuộc sống không chắc chắn hơn. Chờ đợi để tiêu thụ một thân thịt được tìm thấy đã thu hút những người nhặt rác và ăn thịt khác, hầu hết chúng đều to hơn, khỏe hơn và nguy hiểm hơn. Đối với tổ tiên tiến hóa của chúng ta, hoãn một bữa ăn có thể có nghĩa là trở thành một bữa ăn. Kết quả là, con người gặp khó khăn trong việc trì hoãn niềm vui hôm nay để ủng hộ niềm vui lớn hơn vào ngày mai.

Mẹo chuyên nghiệp: Cách tốt nhất để thành công khi lập ngân sách để đảm bảo rằng nó được thiết lập đúng và dễ hiểu. Bằng cách biết tiền của bạn sẽ đi đâu mỗi tháng, việc thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào sẽ dễ dàng hơn. Vốn cá nhân là một trong những công cụ ngân sách yêu thích của chúng tôi. Họ làm cho quá trình đơn giản dễ hiểu và thậm chí bao gồm các công cụ quản lý tiền khác.

Sự hài lòng chậm trễ

Mỗi người trong chúng ta đều đối phó với sự cám dỗ của sự hài lòng ngay lập tức hàng ngày. Giống như tiếng chuông kích hoạt nước bọt ở những chú chó của Pavlov, từ ngữ sale sale ngay lập tức thu hút sự quan tâm của chúng tôi. Thật vậy, sự hài lòng tức thì là nền tảng của phần lớn tiếp thị hiện đại.

Các công ty như Walmart tự hào về bề rộng hàng tồn kho của họ để bạn không bao giờ phải rời khỏi cửa hàng tay không; Amazon.com đang thử nghiệm máy bay không người lái robot để giảm thời gian giao hàng; và bản sao quảng cáo hứa hẹn những lợi ích sẽ đạt được ngay sau khi mua. Khi mối liên kết giữa sự hy sinh và tiền chi trả trở nên không chắc chắn hoặc kéo dài, khó khăn trong việc duy trì sự tự chủ - sống trong ngân sách - ngày càng trở nên khó khăn. Một trong những lý do chính khiến ngân sách thất bại là những lợi ích trong tương lai thường quá khó để hình dung và con người không có nguồn cung tự kiểm soát vô hạn.

Suy giảm tự kiểm soát

Một nghiên cứu năm 2007 của Đại học bang Florida đã báo cáo trên Tạp chí Tâm lý học người tiêu dùng cho rằng tự kiểm soát hoạt động giống như một cơ bắp - một lý do chúng ta gọi nó là Ý chí mạnh mẽ - với khả năng hữu hạn có thể được sử dụng và phải được bổ sung. Hơn nữa, việc tự kiểm soát ở một khu vực dẫn đến thiếu kiểm soát ở các khu vực khác. Một số nghiên cứu được báo cáo trên Tạp chí Tâm lý học Người tiêu dùng liên quan đến thực phẩm và các câu đố chỉ ra rằng việc kiểm soát các xung động của mình để ăn một loại thực phẩm mong muốn làm giảm khả năng giải các câu đố của đối tượng thử nghiệm. Đây có thể là lý do khiến mọi người gặp khó khăn khi ăn kiêng và duy trì ngân sách tài chính cùng một lúc.

May mắn thay, con người hoạt động dựa trên phản ứng tự động hoặc không có ý thức hầu hết thời gian - phản ứng với môi trường của chúng ta mà không cần suy nghĩ. Trong cuốn sách Thinking Fast and Slow, nhà tâm lý học Daniel Kahneman đưa ra giả thuyết rằng bộ não của chúng ta có hai hệ thống: System One là cách tiếp cận nhanh, tự động, trực quan, trong khi System Two là chế độ phân tích chậm của tâm trí, nơi lý trí chiếm ưu thế. System One dựa vào các phím tắt tinh thần và cần ít năng lượng hơn. Hệ thống Hai đòi hỏi nỗ lực tinh thần, được tham gia có ý thức và có thể ghi đè Hệ thống Một khi cần thiết.

Ví dụ, bộ não của người lái ô tô mới hoạt động chủ yếu theo Hệ thống Hai, tập trung sâu vào mọi khía cạnh của môi trường xung quanh và liên tục điều chỉnh tốc độ và lái. Các tài xế trẻ thường nhận xét về sự mệt mỏi khi họ kết thúc các buổi thực hành. Ngược lại, các tài xế có kinh nghiệm điều khiển ô tô của họ mà không cần suy nghĩ có ý thức, tham gia vào các cuộc trò chuyện với hành khách của họ, thay đổi các kênh radio, v.v. Hệ thống Một kiểm soát các tài xế có kinh nghiệm trừ khi có nhu cầu trong chuyến đi - thời tiết, điều kiện giao thông, lỗi cơ học - để Hệ thống Hai được tham gia.

Phát triển ngân sách và đưa nó vào thực tế phụ thuộc rất nhiều vào Hệ thống Hai của bộ não, cân nhắc các phương án, dự đoán hậu quả và đưa ra quyết định. Việc thực hiện ngân sách cũng đòi hỏi sự phụ thuộc vào Hệ thống hai cho đến khi các phản hồi trở thành tự động hoặc theo thói quen và Hệ thống Một có thể đảm nhận.

Có nhiều lý do khiến ngân sách cá nhân thất bại, nhưng từ bỏ quá sớm là một trong những lý do phổ biến nhất. Quá nhiều ngân sách không bao giờ để System One tiếp quản để các quyết định là tự động và gần như không cần nỗ lực.

Trở lại theo dõi

Kiểm soát chi tiêu của bạn không phải là một quá trình khó khăn, rút ​​ra. Trong thực tế, bạn càng làm cho nó khó khăn, càng có nhiều khả năng kết thúc trong thất bại. Sử dụng các mẹo sau trong giai đoạn lập kế hoạch và thực hiện ngân sách có thể giúp bạn làm việc dễ dàng hơn thay vì chống lại xu hướng thời đồ đá và có thể giúp bạn tận dụng tối đa khả năng tự kiểm soát của mình. Do đó, bạn nên tìm cách sống trong ngân sách để dễ dàng hơn, tránh nỗi đau tiêu tiền bạn không có và có khả năng cải thiện cơ hội đạt được mục tiêu tài chính của bạn.

1. Tập trung vào việc giảm chi phí thay vì tăng thu nhập

Ngân sách được dự định để giữ cho chi phí của bạn thấp hơn thu nhập của bạn, sự khác biệt là phần bạn có thể tiết kiệm để đảm bảo an ninh ngắn hạn và dài hạn. Tuy nhiên, nhiều người, phụ thuộc vào kiểm tra bảng lương thường xuyên, hiếm khi có thể ảnh hưởng đến thu nhập của họ trong ngắn hạn.

Đối với mục đích ngân sách, giả sử thu nhập của bạn cho năm tới sẽ tương tự - trong vòng 2% - của năm ngoái, ngoại lệ duy nhất là khuyến mãi, tăng hoặc thưởng bạn chắc chắn sẽ xảy ra. Nếu vận may xảy ra và bạn bất ngờ gặt hái một cơn gió, thu nhập vượt mức sẽ là một yếu tố an toàn nếu bạn không thể cắt giảm chi phí của mình nhanh như dự đoán. Cân nhắc thực hiện các chiến thuật tiết kiệm tiền như sử dụng phiếu giảm giá (hoặc một giải pháp thay thế như Ibotta), mua đồ cũ và nấu ăn tại nhà thay vì ăn tối.

Ngoài ra, bạn có thể đăng ký Trim. Trim sẽ phân tích tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn để tìm cách tiết kiệm. Họ có thể hủy đăng ký không mong muốn, đàm phán hóa đơn chọn và giúp bạn tiết kiệm tiền bảo hiểm xe hơi của bạn.

2. Nhìn vào bức tranh lớn

Hãy xem xét ảnh hưởng của ngân sách nói chung đối với thói quen chi tiêu của bạn. Bạn đã vượt quá chi tiêu dự kiến ​​của bạn trong mọi loại chi phí? Tổng mức chi tiêu của bạn đã giảm, mặc dù có thể ít hơn một chút so với kế hoạch?

Nếu vậy, có lẽ bạn đã có những kỳ vọng không thực tế về khả năng thích ứng với sự thay đổi đáng kể. Thay vì tự đánh bại tâm lý và từ bỏ nỗ lực kiểm soát chi tiêu, hãy tự hào về nỗ lực của bạn và những gì bạn đã học được.

Xem lại danh mục ngân sách ban đầu của bạn và dự đoán chi tiêu trong tương lai. Nếu dự đoán của bạn dựa trên mức chi tiêu lịch sử của riêng bạn, hãy thử thực hiện các quy tắc chung hoặc hướng dẫn thay thế.

Ví dụ: đáp ứng các tỷ lệ chi phí sau đây có thể giúp bạn tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập của mình:

• Nhà ở. Bạn nên trả không quá 35% thu nhập của mình cho nhà ở, bao gồm tiền thuê nhà, thanh toán thế chấp, thuế bất động sản, sửa chữa, bảo trì và chi phí tiện ích.
• Vận chuyển. Chi dưới 20% cho các khoản vay mua xe, thanh toán tiền thuê, bảo hiểm, bảo trì và sửa chữa, cũng như taxi và phí đỗ xe.
• Chi phí sinh hoạt. 20% hoặc ít hơn cho các chi phí như thực phẩm, quần áo, giải trí và chi phí y tế.
• Trả nợ. 15% hoặc ít hơn, bao gồm lãi và gốc, nhưng không bao gồm thế chấp hoặc vay mua ô tô.

Nguyên tắc dựa trên mức trung bình của người dùng, vì vậy họ chắc chắn không áp dụng cho tất cả mọi người. Nếu bạn dựa trên ngân sách của mình theo các hướng dẫn được đề xuất, hãy xem lại chi tiêu của bạn và sửa đổi dự đoán để phản ánh lối sống của bạn khi bạn đi.

Để dễ dàng chuyển đổi, hãy tăng dần tỷ lệ mục tiêu của bạn, giảm chi tiêu theo từng giai đoạn cho đến khi bạn đạt được mục tiêu thoải mái. Ví dụ: nếu giải trí tiêu thụ 25% thu nhập tùy ý của bạn và bạn muốn chi tiêu không quá 10%, hãy đặt mục tiêu 21% cho quý đầu tiên, 17% cho quý hai, 13% cho quý thứ ba và 10 % cho quý cuối cùng. Các mục tiêu tăng dần có thể giúp giảm căng thẳng của sự thay đổi và cho phép bạn đạt được mục tiêu của mình trong một khoảng thời gian hợp lý.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu chi phí cho vay mua nhà hoặc xe hơi của bạn cao hơn mức cần thiết, hãy xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn. LendingTree sẽ cho bạn thấy nhiều người cho vay trong vòng vài phút.

3. Tập trung vào sửa chữa những thất bại của bạn

Thất bại ngân sách thường không xảy ra trong tất cả các loại - chỉ trong một số ít. Trong những trường hợp đó, xác định xem thất bại là kết quả của việc lập kế hoạch quá lạc quan hoặc khó thực hiện các thay đổi cần thiết. Giảm chi phí cố định đặc biệt khó khăn và thường mất thời gian đáng kể, vì vậy trọng tâm chính của bạn nên là chi tiêu tùy ý.

Nhiều chuyên gia ngân sách mô tả tất cả các chi phí không cố định là tùy ý, một nhà tâm lý học mô tả sẽ nói là phù hợp với một mong muốn của người Hồi giáo, chứ không phải là một nhu cầu. Ví dụ, bởi vì con người cần được bảo vệ khỏi các yếu tố, nên có một mái nhà trên đầu là nhu cầu của người khác. Tuy nhiên, việc lựa chọn một biệt thự nhiều phòng có hồ bơi, sân tennis và phòng video so với cấu trúc nhỏ hơn sẽ được coi là một điều mong muốn. Khi thu nhập cá nhân tăng lên, tỷ lệ giữa nhu cầu và mong muốn thường giảm. Nói cách khác, bạn càng kiếm được nhiều tiền, bạn càng có nhiều quyền kiểm soát đối với việc sử dụng nó.

Vì chi phí tùy ý có thể dễ dàng thay đổi, chúng thường là nguồn tiết kiệm lớn nhất của chúng tôi. Tuy nhiên, có những giới hạn thực tế đối với tốc độ thay đổi có thể thoải mái xảy ra cho mọi người. Thật không thực tế khi một người ăn tối mỗi bữa ăn đột nhiên biến thành một người lập kế hoạch và chuẩn bị bữa ăn toàn thời gian. Một người có đời sống xã hội tập trung vào mua sắm quần áo khó có thể bỏ việc ghé thăm trung tâm mua sắm và trung tâm mua sắm gà tây lạnh.

Một cách tiếp cận thực tế hơn sẽ là thiết lập một số lượng mục tiêu cần đạt được trong khoảng thời gian sáu tháng và giảm dần chi phí mua sắm trong khoảng thời gian đó. Ví dụ: nếu chi phí ăn uống lịch sử trung bình của bạn là 500 đô la mỗi tháng, mục tiêu có thể được đặt ở mức 200 đô la, giảm chi phí 50 đô la mỗi tháng trong khoảng thời gian sáu tháng.

4. Đơn giản hóa, đơn giản hóa

Mặc dù không có giới hạn về số lượng danh mục ngân sách bạn có thể sử dụng, nhưng hơn 10 hoặc 12 có thể làm tăng cơ hội khiến bạn trở nên thất vọng và bỏ việc. Năm 2010, Tạp chí Tiếp thị phát hiện ra rằng những người mua hàng tạp hóa cố gắng theo dõi việc mua thực phẩm của họ quá nhiều chi tiết nhanh chóng trở nên thất vọng và từ bỏ nỗ lực của họ. Một kết quả tương tự xảy ra trong việc theo dõi chi tiêu ngân sách quá chi tiết vì nó đòi hỏi quá nhiều sự tự kiểm soát.

Xem lại tiến trình của bạn hàng quý, thay vì hàng tháng, để làm mượt các biến thể. Theo Tạp chí Nghiên cứu Người tiêu dùng, các số liệu ngân sách trong ngắn hạn thường rất biến động - ít hơn do thời gian đánh giá tăng trong thời gian. Đánh giá quá sớm có thể để lại ấn tượng sai về tiến trình của bạn hoặc thiếu nó.

5. Bao gồm các yếu tố Fudge Fudge trong ngân sách của bạn

Con người có xu hướng muốn và mong đợi sự hoàn hảo. Chúng tôi hy vọng ngân sách của chúng tôi là chính xác, không có sai sót hoặc khiếm khuyết. Hậu quả là, khi chúng tôi không đạt được số lượng mục tiêu, chúng tôi tự trách mình về sự khác biệt, leo thang cảm giác không thỏa đáng và mặc cảm.

Thật không may, cả thiên nhiên lẫn con người đều không hoàn hảo - chúng ta tồn tại trong trạng thái lỗi và sửa lỗi liên tục. Thất bại ngân sách nhiều khả năng xuất phát từ những hiểu lầm của chúng tôi khi tạo ngân sách hơn là không thực hiện được. Bỏ qua các chi phí bất thường hoặc bất thường có thể xảy ra hoặc coi các mục tiêu ngân sách là giới hạn tuyệt đối thay vì ước tính, là một công thức chắc chắn cho sự thất bại. Cụ thể, không tính đến mỗi đô la thu nhập trong ngân sách - hãy dành cho mình một chút thời gian cho những chi phí bất ngờ có thể tăng lên trong năm.

6. Tự động hóa chi tiêu của bạn khi có thể

Nếu sống trong ngân sách của bạn khiến bạn cảm thấy thiếu thốn và đòi hỏi sự tự chủ liên tục, nghiêm ngặt, bạn có khả năng thất bại. Chìa khóa để sống trong ngân sách - hoặc duy trì chế độ ăn kiêng - nằm ở việc cho phép bộ não của bạn hoạt động thông qua System One, hệ thống tự động điều khiển hành vi, điều chỉnh các lựa chọn càng nhiều càng tốt, thay vì phải liên tục suy nghĩ và đưa ra quyết định. Ví dụ: thiết lập thanh toán tự động - chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn trên cơ sở định trước - để tiết kiệm và các loại chi phí chính như nhà ở, thanh toán xe hơi và thẻ tín dụng có thể thay thế việc ra quyết định hàng tháng.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn muốn thực hiện tiết kiệm hoàn toàn tự động, hãy mở tài khoản ngân hàng với Chime. Họ sẽ làm tròn mọi giao dịch mua và chuyển khoản chênh lệch vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng ứng dụng Acorns. Nó sẽ làm tròn mỗi lần mua và thêm nó vào danh mục đầu tư đa dạng.

7. Tạo các rào cản vật lý cho việc sử dụng thẻ tín dụng

Để lại thẻ tín dụng của bạn ở nhà, chỉ giữ chúng cho các chi phí bất ngờ hoặc trường hợp khẩn cấp. Mở tài khoản ngân hàng thứ hai và chuyển tiền mặt được sử dụng riêng cho các chi phí tùy ý - hoặc chỉ sử dụng tiền mặt - nên hạn chế các chi tiêu đó mỗi tháng. Nói cách khác, bạn có thể chi tiêu số tiền được phân bổ miễn phí cho đến khi tài khoản hoặc tiền mặt của bạn bị cạn kiệt vào cuối tháng.

Mặc dù việc đóng tài khoản thẻ tín dụng có thể không thận trọng hoặc hợp lý, khiến việc sử dụng chúng trở nên khó khăn hơn có thể trả cổ tức. Nếu bạn cần một biên nhận để lưu giữ hồ sơ hoặc bảo mật, hãy xem xét sử dụng thẻ ghi nợ từ tài khoản chi tiêu chuyên dụng của bạn hoặc một bên trung gian bên thứ ba như PayPal.

Đặt thẻ tín dụng của bạn ở một vị trí thực tế để việc phục hồi chúng đòi hỏi thời gian và công sức, cho phép Hệ thống Hai hoạt động và yêu cầu bạn đưa ra quyết định hợp lý về chi tiêu dự định của bạn. Trong Christian Science Monitor, Trent Hamm, một người tiêu dùng dám nghĩ rằng mình không thể cưỡng lại sự hấp dẫn của thẻ tín dụng, đã cho chúng vào nước và cất chúng trong tủ đông - có lẽ là một giải pháp quyết liệt, nhưng nó có hiệu quả với anh ta.

8. Kiên trì, bền bỉ

Theo thời gian, các hành động lặp đi lặp lại trở thành thói quen, bằng chứng hữu hình cho thấy System One hoạt động. Nghiên cứu được báo cáo bởi University College London chỉ ra rằng quá trình này cần từ 21 đến 66 ngày hoặc lâu hơn, đặc biệt đối với các hành động phức tạp hoặc phức tạp. Tuy nhiên, tâm trí liên tục tìm cách thay thế các quyết định của Hệ thống Hai bằng hành vi tự động của Hệ thống Một. Xu hướng này mạnh đến mức các quyết định tồi tệ như bội chi được giảm thiểu trong quá trình hình thành thói quen.

Mặc dù có bất kỳ sai sót nào trong hành vi của bạn, việc quay lại các mô hình chi tiêu trước ngân sách của bạn cuối cùng có thể gây ra thay đổi. Giống như hầu hết các mục tiêu trong cuộc sống, thành công đến với những người kiên trì.

Bất cứ khi nào bạn chi tiêu quá mức, hãy cố gắng xác định các yếu tố nguyên nhân dẫn đến việc mua và liệu quyết định này có hợp lý hay không. Nếu bạn tin là như vậy, hãy xem lại ngân sách của bạn cho bất kỳ sửa đổi cần thiết nào. Nếu không, nhận ra sự thất bại và bắt đầu một lần nữa để xây dựng thói quen chi tiêu bằng cách sử dụng một số mẹo được đề cập ở trên. Theo thời gian, khi bạn kết hợp chúng vào chi tiêu của mình, kỷ luật tài khóa sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều.

Từ cuối cùng

Mặc dù sống bằng ngân sách có thể khó khăn - đặc biệt là trong những tuần đầu - sự kiên trì có thể chứng minh thành công. Sống trong phương tiện của bạn không chỉ có thể làm tăng cảm giác an toàn của bạn, nó còn có thể giảm căng thẳng và biến tiền thành một công cụ giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.

Lúc đầu, việc tuân thủ ngân sách khá giống với việc tuân thủ chế độ ăn kiêng. Tâm trí và cơ thể của chúng ta chống lại sự thay đổi, mặc dù kết quả cuối cùng rõ ràng mang lại lợi ích cho chúng ta. Kỷ niệm chiến thắng hàng ngày của bạn khi bạn có thể ở lại mục tiêu. Khi bạn trượt lên, nhận ra rằng sống bằng ngân sách là thay đổi cuộc sống - không phải là đích đến. Học hỏi từ những sai lầm của bạn và tiến lên, biết rằng sự kiên trì chắc chắn sẽ dẫn đến thói quen tiết kiệm và kỷ luật tài khóa.

Làm thế nào để ngân sách làm việc cho bạn? Những thách thức nào bạn phải vượt qua?