Hiểu sự khác biệt giữa giá trị tiền mặt và chi phí thay thế của bảo hiểm

Ví dụ, khi bạn mua một ngôi nhà và chỉ bảo đảm nó chỉ có giá trị bằng tiền mặt, công ty bảo hiểm sẽ chỉ hoàn trả cho bạn một khoản lỗ lên đến giá trị căn nhà của bạn. Vì vậy, nếu bạn mua một ngôi nhà trị giá 150.000 đô la và nó đã bị phá hủy trong một vụ hỏa hoạn, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả cho bạn 150.000 đô la gốc trừ đi khoản khấu trừ và khấu hao của bạn. Trên khía cạnh khấu hao này, công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ một khoản cho hao mòn bạn đã gây ra trên một tài sản trước khi họ thanh toán yêu cầu bồi thường. Điều này có thể làm giảm đáng kể khoản thanh toán của bạn và có khả năng khiến bạn mắc nợ.

Với giá trị tiền mặt, cuối cùng bạn có thể nhận được một số tiền ít hơn đáng kể so với giá trị căn nhà của bạn và được bảo hiểm, đặc biệt nếu bạn đã sống trong đó một thời gian dài. Với bảo hiểm giá trị tiền mặt, công ty bảo hiểm sẽ trả bất cứ thứ gì họ tin rằng tài sản của bạn có giá trị tại thời điểm mất.

Điều khoản thay thế Điều khoản bảo hiểm có giá

Bảo hiểm chi phí thay thế là một điều khoản tuyệt vời để có trong phạm vi bảo hiểm của chủ nhà để đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm hoàn toàn cho toàn bộ chi phí xây dựng lại nếu bạn có yêu cầu bảo hiểm. Với thời hạn chi phí thay thế trong hợp đồng bảo hiểm của bạn, khấu hao không được khấu trừ vào khoản thanh toán yêu cầu của bạn. Điều duy nhất bạn chịu trách nhiệm là khoản khấu trừ của bạn. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn có một chiếc tivi plasma sáu mươi inch mà bạn đã có hơn năm năm bị đánh cắp từ nhà của bạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải trả cho bạn số tiền mà nó phải trả để thay thế chiếc tivi của bạn bằng cái khác TV sáu mươi inch tương đương trừ đi khoản khấu trừ của bạn.

Bảo hiểm chi phí thay thế: Tốt hơn so với khi bạn bắt đầu?

Một trong những tính năng tốt nhất của việc có chính sách bảo hiểm chi phí thay thế là bạn có khả năng kiếm được lợi nhuận trên tổng số lỗ. Hãy lấy nhà của bạn làm ví dụ. Nếu bạn mua căn nhà của mình mười năm trước với giá 150.000 đô la và nó được đánh giá cao với giá trị 250.000 đô la khi nó bị thiêu rụi, bạn sẽ nhận được số tiền hiện tại sẽ phải trả cho bạn để xây dựng lại chính xác ngôi nhà đó bằng đô la ngày nay, rất có thể là 250.000 đô la số tiền vì bạn đã có tổng điều khoản chi phí thay thế trong chính sách bảo hiểm của bạn. Một số công ty bảo hiểm hiện đang yêu cầu các chủ chính sách xây dựng lại nhà của họ bằng số tiền này thay vì bỏ túi tiền mặt, vốn từng là một lựa chọn. Lý do cho điều này là các công ty bảo hiểm đang cố gắng ngăn chặn những thứ như gian lận hoặc trục lợi quá mức đối với loại bảo hiểm này. Nếu bạn vẫn chọn không xây dựng lại nhà, nhiều chính sách bảo hiểm chỉ có thể trả cho bạn một số tiền bằng với giá trị nhà ban đầu của nhà bạn. Hình ra thứ này trước thời hạn trước khi bạn đăng ký một điều khoản bảo hiểm chi phí thay thế.

Nếu bạn có bảo hiểm giá trị tiền mặt, bạn sẽ không nhận được tổng số tiền mà tài sản của bạn được bảo hiểm. Bạn sẽ bị tính phí khấu hao và hao mòn bạn đã tạo trên tài sản, chẳng hạn như nhà của bạn. Đây có thể là một số tiền đáng kể nếu bạn sống ở đó trong một thời gian dài. Chọn tham gia bảo hiểm tổng chi phí thay thế có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la và đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm hoàn toàn thông qua lạm phát gia tăng và các chi phí khác nếu bạn có tổng thiệt hại. Điều quan trọng nhất là hiểu được những lựa chọn mà bạn có khi thiết lập chính sách bảo hiểm. Đó không phải là giải pháp phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng đó là điều mà mỗi người nên cân nhắc khi đánh giá các lựa chọn bảo hiểm.

Bạn thích loại bảo hiểm nào?

(ảnh tín dụng: Shutterstock)