Làm thế nào để bắt đầu và xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn trong tiết kiệm

Nhiều người hàng xóm của chúng tôi đã hỏi chúng tôi làm thế nào chúng tôi có thể xử lý 2.300 đô la chi phí đi kèm với thiệt hại liên quan đến trận lụt.

Câu trả lời: quỹ khẩn cấp của chúng tôi.

Quỹ khẩn cấp là gì?

Một trong những nguyên lý trung tâm của kế hoạch tài chính tốt đang chuẩn bị cho tương lai, bất cứ điều gì nó có thể mang lại. Một thành phần thiết yếu của một kế hoạch tài chính vững chắc là một quỹ khẩn cấp.

Một quỹ khẩn cấp được thiết kế để bù đắp sự thiếu hụt tài chính khi chi phí bất ngờ tăng lên. Quỹ khẩn cấp của bạn có thể đóng vai trò là nơi nhận được số tiền bạn cần khi bạn thấy mình phải đối mặt với một khoản chi phí lớn mà bạn không mong đợi. Bởi vì quỹ khẩn cấp của bạn phải đáng tin cậy, nó cần phải giữ các khoản đầu tư được đảm bảo. Nói cách khác, tài khoản tiết kiệm tốt cho quỹ khẩn cấp, trong khi cổ phiếu thì tệ.

Một quỹ khẩn cấp, về bản chất, cũng cần phải giữ các khoản đầu tư lỏng hoặc có thể tiếp cận được. Lý tưởng nhất là bạn sẽ không cần sử dụng tiền trong quỹ khẩn cấp của mình và bạn sẽ duy trì lâu dài. Tuy nhiên, điều này có thể tạo ra một câu hỏi hóc búa thú vị: một tài khoản dài hạn nắm giữ các khoản đầu tư ngắn hạn, chịu lãi suất thấp.

Để giải quyết vấn đề này và tăng cường lợi tức đầu tư của tôi, tôi muốn chia tiền khẩn cấp thành hai loại chính:

Một quỹ khẩn cấp ngắn hạn là nơi bạn đến khi bạn có một trường hợp khẩn cấp ngay lập tức. Nó phải ở trong một tài khoản có thể truy cập, có thể sẽ ít được quan tâm - trừ khi đó là Tài khoản xây dựng tiết kiệm ngân hàng CIT, kiếm được tới 2,20%. Việc xem xét quan trọng nhất là khả năng tiếp cận. Bạn sẽ muốn có một thẻ ghi nợ được đính kèm với tài khoản này và các đặc quyền viết séc. Mục đích của quỹ khẩn cấp ngắn hạn của bạn là dành cho các trường hợp khẩn cấp nhỏ hơn, chẳng hạn như sửa chữa xe hơi hoặc thay thế một thiết bị chính bị hỏng. Nó cũng có thể được sử dụng như một cây cầu giúp bạn vượt qua vài ngày cho đến khi bạn có thể truy cập vào quỹ khẩn cấp dài hạn của mình trong trường hợp tình huống cực đoan hơn.
Quỹ khẩn cấp dài hạn cho phép bạn tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp quy mô lớn, chẳng hạn như mất việc hoặc một thảm họa tự nhiên lớn như động đất hoặc hỏa hoạn và kiếm được mức độ quan tâm cao hơn một chút. Khả năng tiếp cận vẫn rất quan trọng ở đây, nhưng bạn có thể chọn các khoản đầu tư mất vài ngày để thanh lý - miễn là bạn có một quỹ khẩn cấp ngắn hạn để trả cho bạn tạm thời.

Khi bạn có một quỹ khẩn cấp, bạn yên tâm. Tiền của bạn đang cảnh giác, có thể nói, chỉ chờ được gọi thành hành động. Bạn không cần phải tranh giành để có được số tiền bạn cần và bạn không phải chuyển sang thẻ tín dụng. Ngay cả khi quỹ khẩn cấp của bạn không đủ lớn để xử lý mọi thứ, nó vẫn có thể giúp giảm số tiền bạn phải tìm kiếm từ bạn bè và gia đình hoặc thẻ tín dụng.

Điều gì làm cho một trường hợp khẩn cấp?

Điều quan trọng là phải nhận ra rằng một quỹ khẩn cấp không phải là một quỹ mờ cho các mục đích giải trí và giải trí lớn. TV màn hình lớn mới không đủ điều kiện là trường hợp khẩn cấp, ngay cả khi TV cũ của bạn bị hỏng.

Để đảm bảo quỹ khẩn cấp của bạn có mặt khi bạn cần, bạn cần có khả năng xác định một trường hợp khẩn cấp thực sự. Trường hợp khẩn cấp thực sự là một tình huống đòi hỏi một số hành động ngay lập tức và có thể ảnh hưởng đến sức khỏe lâu dài của bạn hoặc ảnh hưởng đến khả năng tồn tại của một tài sản quan trọng, chẳng hạn như nhà của bạn.

Một số tình huống cấu thành các trường hợp khẩn cấp thực sự có thể bao gồm:

Một khoản khấu trừ lớn hoặc đồng thanh toán trong trường hợp khẩn cấp về sức khỏe. Tuy nhiên, bạn có thể tiết kiệm tiền cho các khoản thuế liên quan đến chi phí chăm sóc sức khỏe và giảm bớt căng thẳng cho quỹ khẩn cấp của bạn nếu bạn cân nhắc sử dụng HSA từ Sống động với chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.
Du lịch khẩn cấp. Điều này có thể bao gồm việc đi lại cần thiết trong trường hợp khẩn cấp gia đình, chẳng hạn như cái chết trong gia đình.
Sửa chữa ô tô lớn. Điều này có thể bao gồm thanh toán khoản khấu trừ của bạn cho các thiệt hại do tai nạn xe hơi hoặc thay thế động cơ bị hỏng. Bảo dưỡng xe thường xuyên, tuy nhiên, nên được lên lịch vào ngân sách hàng tháng của bạn. Bạn thậm chí có thể làm theo các mẹo bảo dưỡng xe DIY này và tiết kiệm tiền.
Thất bại của một thiết bị chính. Nếu lò hoặc tủ lạnh của bạn đột nhiên ngừng hoạt động, bạn có thể cần phải trả tiền để thay thế nhanh chóng.
Sửa chữa nhà lớn và bất ngờ hoặc các khoản khấu trừ. Nếu một nhánh cây rơi vào nhà của bạn, bạn sẽ có ít nhất một khoản khấu trừ để trả như một phần của bảo hiểm chủ nhà của bạn, và các vấn đề khác có thể phát sinh. Điều quan trọng là phải giải quyết việc sửa chữa nhà như thế này ngay lập tức vì nhà của bạn thường là tài sản lớn nhất của bạn.

Quỹ khẩn cấp của bạn nên lớn như thế nào?

Trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, các chuyên gia tài chính cá nhân khuyến nghị rằng quỹ khẩn cấp của bạn có chi phí trị giá ba tháng. Bây giờ, sự khôn ngoan tài chính mới là tiết kiệm được ít nhất sáu tháng chi phí.

Tất nhiên, xây dựng một quỹ khẩn cấp có thể khó khăn trong một nền kinh tế khó khăn. Nếu bạn đang cố gắng thoát khỏi nợ nần, một cách tiếp cận trước tiên là xây dựng quỹ khẩn cấp $ 1.000 và sau đó chuyển hướng nỗ lực của bạn để loại bỏ nợ của bạn. Khi bạn không có nợ, bạn có thể tiếp tục xây dựng quỹ khẩn cấp của mình hơn nữa.

Để tính số tiền chính xác, bạn cần xác định khoản nào tạo thành chi phí trong sáu tháng cho bạn. Chỉ cần thêm số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng cho mỗi ngân sách hộ gia đình của bạn và nhân với sáu. Hoặc bạn có thể xem lại sáu tháng chi tiêu trước đây nếu bạn đang sử dụng phần mềm tài chính cá nhân, chẳng hạn như Vốn cá nhân hoặc là cây bạc hà, hoặc thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng theo dõi chi phí.

Hãy chắc chắn rằng bạn bao gồm những gì bạn phải trả cho thế chấp, tiện ích, khoản vay mua xe, bảo hiểm, cửa hàng tạp hóa và các chi phí thiết yếu khác. Tôi thích bao gồm các mặt hàng giải trí và các sự kiện cũng tăng lên trong tháng. Ngoài ra, tài khoản cho các hóa đơn hoặc các chi phí khác chỉ đến hạn một lần hoặc một vài lần mỗi năm. Ví dụ, tôi trả bảo hiểm ô tô hàng quý và nhận bốn lốp xe mới trên xe mỗi năm.

Số tiền bạn đặt vào mỗi quỹ khẩn cấp ngắn hạn và dài hạn của bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn có thể chi trả và những gì bạn cảm thấy thoải mái. Đối với nhu cầu của tôi, tôi giữ khoảng 2.000 đô la trong quỹ ngắn hạn của mình, trong khi tôi đặt mục tiêu xây dựng chi phí trị giá sáu tháng trong quỹ dài hạn của mình.

Các tính năng cần thiết của quỹ khẩn cấp

Như đã chỉ ra trước đó, đầu tư quỹ khẩn cấp cần phải được đảm bảo hoặc ít nhất là rủi ro rất thấp. Họ cũng phải là chất lỏng và có thể truy cập. Tìm kiếm các tính năng quan trọng này khi thiết lập quỹ khẩn cấp của bạn.

1. Thấp / Không có rủi ro

Thật không may, các khoản đầu tư thường nhận ra tỷ lệ lợi nhuận tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro mà chúng mang theo. Đó là lý do tại sao bạn cần hài lòng với các tài khoản sinh lãi thấp trong quỹ khẩn cấp của mình.

Kiểm tra, tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, cũng như đĩa CD ngân hàng và thậm chí cả tiền mặt, là những lựa chọn tốt. Mở tài khoản Trình tiết kiệm từ Ngân hàng CIT có lẽ là lựa chọn tốt nhất Vì nó kiếm được tới 2,20%, bạn sẽ nhận được một trong những mức giá cao nhất cho tài khoản có rủi ro thấp.

Chỉ cần đảm bảo tài khoản ngân hàng hoặc các khoản đầu tư được ngân hàng bảo lãnh của bạn mang bảo hiểm FDIC. Tín phiếu kho bạc, ghi chú và trái phiếu theo truyền thống là những lựa chọn tốt cho đầu tư an toàn. Tuy nhiên, do bảo lãnh gắn liền với các công cụ do chính phủ ban hành đã bị nghi ngờ, những điều này có thể được coi là lựa chọn đầu tư rủi ro thấp nhưng không nhất thiết phải được bảo đảm.

Điều tương tự cũng đúng đối với các trái phiếu và quỹ trái phiếu được đánh giá cao khác. Những khoản đầu tư như vậy có thể tạo thành một phần của quỹ khẩn cấp dài hạn của bạn, tùy thuộc vào mức độ thoải mái của bạn khi chấp nhận rủi ro.

2. Thanh khoản

Thanh khoản thể hiện mức độ nhanh chóng tài sản của bạn có thể được chuyển đổi thành tiền có thể sử dụng. Ví dụ, một tài khoản tiết kiệm là thanh khoản 100% vì tiền đã có sẵn bằng tiền mặt. Tuy nhiên, trái phiếu phải được bán trước khi bạn có thể sử dụng chúng và bạn phải chờ thời hạn thanh toán tiền mặt - một ngày đối với chứng khoán do chính phủ phát hành, ba ngày cho tất cả những người khác - để vượt qua.

Trong một số trường hợp, các sản phẩm tiền mặt cũng có thể có vấn đề. CD, ví dụ, đi kèm với hình phạt nếu bạn rút tiền sớm. Hiểu các hình phạt của CD bạn đang xem xét hoặc đã sở hữu, vì chúng có thể và khác nhau. Giống như trái phiếu, CD nên tạo thành một phần của quỹ khẩn cấp dài hạn của bạn.

3. Khả năng tiếp cận

Một vài năm trước, tôi cần truy cập ngay vào tiền mặt của mình, nhưng nó đã ở trong một tài khoản tiết kiệm trực tuyến và mất ba ngày để có được. Điều đó không đủ sớm. May mắn thay, bố mẹ tôi đã có đủ tiền trong quỹ khẩn cấp của họ để đưa tôi qua cho đến khi tôi có thể truy cập vào quỹ khẩn cấp của mình.

Kinh nghiệm này là một lý do tôi quyết định tạo ra một quỹ khẩn cấp ngắn hạn và dài hạn. Tôi có thể truy cập tài khoản ngắn hạn của mình ngay lập tức. Và đối với các chi phí lớn hơn, tài khoản ngắn hạn đủ để giữ tôi lại trong khi tôi chờ đợi các khoản tiền dài hạn của mình đi qua.

Ngoài việc giữ tiền mặt trong tay, hãy đảm bảo bạn có thẻ ghi nợ và các đặc quyền viết séc lý tưởng kèm theo quỹ khẩn cấp ngắn hạn của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể truy cập tiền bất cứ lúc nào ở hầu hết mọi nơi.

Phân bổ tiền cho các quỹ khẩn cấp ngắn hạn và dài hạn

Bất kỳ khoản đầu tư nào bạn không thể truy cập ngay lập tức - thông qua thẻ ghi nợ, viết séc hoặc rút tiền ra khỏi két - sẽ được chuyển vào quỹ khẩn cấp dài hạn của bạn. Tôi muốn giữ quỹ khẩn cấp dài hạn lớn hơn của mình trong tài khoản tiết kiệm trực tuyến năng suất cao để có tỷ lệ hoàn vốn cao hơn một chút.

Một chiến lược tôi sử dụng là đưa một phần quỹ dài hạn của mình vào trái phiếu chất lượng cao. Bằng cách đó, tôi có thể đạt được tỷ lệ hoàn vốn tốt hơn với rủi ro tối thiểu và có thể thanh lý thành tiền mặt trong vòng vài ngày nếu tôi gặp phải trường hợp khẩn cấp lớn. Tôi giữ quỹ khẩn cấp nhỏ hơn, ngắn hạn của mình tại một ngân hàng địa phương. Sản lượng không cao như vậy, nhưng tôi có thể truy cập tiền của mình ngay lập tức.

Một số người cũng tạo ra một thang CD trong quỹ dài hạn của họ. Bạn có thể tạo một thang CD bằng cách mua nhiều đĩa CD sao cho hết hạn mỗi tháng, ba tháng một lần hoặc tại bất kỳ khoảng thời gian nào khác bạn chọn. Bằng cách này, bạn biết khi nào tiền sẽ có sẵn và bạn chỉ mất tiền lãi trên một đĩa CD - trái ngược với tất cả chúng - nếu bạn cần truy cập vào tiền. Hơn nữa, thang CD cho phép bạn truy cập các sản lượng cao hơn chỉ đi kèm với các đĩa CD dài hạn. Tuy nhiên, thang CD chỉ nên chiếm một phần trong quỹ khẩn cấp dài hạn của bạn để bạn có thể tránh mọi hình phạt liên quan đến truy cập sớm.

Cuối cùng, hãy cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng cho trường hợp khẩn cấp nếu bạn không thể truy cập vào quỹ khẩn cấp của mình kịp thời. Tuy nhiên, chỉ làm như vậy nếu bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan bằng cách trả hết số dư trước ngày đáo hạn.

Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn

Một trong những khía cạnh nản lòng nhất của việc xây dựng quỹ khẩn cấp là số tiền lớn bạn phải đóng góp. Đối với một số người, một quỹ khẩn cấp 5.000 đô dường như ngoài tầm với. Tin vui là bạn không cần phải tài trợ cho tài khoản khẩn cấp của mình cùng một lúc. Bạn có thể xây dựng nó lên một chút tại một thời điểm. Điều quan trọng nhất là bắt đầu và duy trì sự nhất quán để theo thời gian, bạn có thể đạt được mục tiêu quỹ khẩn cấp của mình.

Dưới đây là một số mẹo để xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn một cách hiệu quả.

Phá vỡ nó. Quyết định số tiền bạn muốn trong quỹ khẩn cấp của bạn và tìm ra số tiền bạn có thể đặt mỗi tháng. Sau đó, xác định sẽ mất bao lâu để đạt được mục tiêu của bạn dựa trên đóng góp hàng tháng của bạn. Phá vỡ nó theo cách này có thể giúp tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp của bạn và các mục tiêu khác dễ quản lý hơn.
Sử dụng tiền điện tử. Một số ước tính chỉ ra rằng mỗi hộ gia đình lãng phí ít nhất 10% thu nhập mỗi tháng. Tìm kiếm sự rò rỉ tiền trong ngân sách của bạn, chẳng hạn như đặt hàng quá nhiều tại nhà hàng hoặc để đèn sáng khi bạn không ở trong phòng. Cắm những rò rỉ này, và sau đó sử dụng số tiền đó để xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn.
Làm cho nó tự động. Lên lịch chuyển khoản thường xuyên từ tài khoản kiểm tra của bạn sang quỹ khẩn cấp của bạn bằng các công cụ tiết kiệm tự động. Bạn cũng có thể có một phần tiền lương được chuyển vào quỹ khẩn cấp của bạn. Bằng cách này, bạn không cần phải tự làm điều đó mỗi tháng.
Pad Quỹ của bạn với thu nhập cổ tức. Cổ phiếu cổ tức không chỉ để đầu tư thu nhập Bạn cũng có thể sử dụng chúng để đệm quỹ khẩn cấp của mình. Xây dựng một danh mục đầu tư bao gồm cổ phiếu cổ tức và gửi các khoản cổ tức đó vào quỹ khẩn cấp của bạn. Tuy nhiên, đây không phải là cách nhanh nhất để cấp tiền cho tài khoản khẩn cấp của bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn cũng đang làm những việc khác.
Sử dụng thay đổi phụ tùng. Để cả gia đình bạn bỏ tiền lẻ ra khỏi túi của họ, có lẽ bao gồm các hóa đơn một và năm đô la của họ, vào một cái lọ vào cuối mỗi ngày. Vào cuối mỗi tháng, hãy lấy tiền trong hũ và thêm nó vào quỹ khẩn cấp của bạn. Một lần nữa, sử dụng kỹ thuật này để bổ sung hoặc tăng quỹ khẩn cấp của bạn, nhưng đừng phụ thuộc hoàn toàn vào nó để đưa bạn đến mục tiêu của mình.
Kỷ niệm cột mốc. Rõ ràng, bạn không muốn phô trương lớn, nhưng khi bạn đạt được một cột mốc quan trọng, hãy tự thưởng cho mình một món quà nhỏ, chẳng hạn như một đêm tại các bộ phim hoặc một cuốn sách mới. Theo dõi các mục tiêu của bạn và đánh dấu thành tích đặc biệt. Ngay cả việc nấu một bữa tối ăn mừng vui vẻ ở nhà cũng có thể là một cách tốt để thưởng và thúc đẩy bản thân tiếp tục.

Mẹo chuyên nghiệp: Một cách khác để tiết kiệm thay đổi dự phòng là thông qua Acorns. Nó làm tròn mọi giao dịch bạn thực hiện và đầu tư chênh lệch. Tiền là chất lỏng và có thể được truy cập khi cần thiết.

Từ cuối cùng

Một quỹ khẩn cấp có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa thất bại tài chính và thành công tài chính. Nó sẽ chuẩn bị cho bạn những thất bại bất ngờ và giảm sự phụ thuộc của bạn vào việc vay tiền, rất có thể với lãi suất cao.

Kiểm tra cẩn thận các chi phí của bạn và sử dụng thông tin đó để phát triển mục tiêu quỹ khẩn cấp, xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu mỗi tháng và xác định các chi phí không cần thiết hoặc lãng phí tiền bạc. Lập một kế hoạch để xây dựng một quỹ khẩn cấp và quyết định cách bạn muốn phân bổ nó. Cuối cùng, hãy sử dụng tiền khẩn cấp của bạn một cách khôn ngoan bằng cách biết điều gì tạo nên một trường hợp khẩn cấp thực sự.

Bạn có một quỹ khẩn cấp? Những chiến lược nào bạn đã sử dụng để xây dựng nó? Hoàn cảnh nào đã buộc bạn phải truy cập vào các khoản tiền trong tài khoản?