5 quy tắc tiền để sống trong 30 tuổi
Thu nhập của bạn không phải là điều duy nhất thay đổi khi bạn bước vào tuổi 30. Nhiều người cũng có xu hướng đảm nhận nhiều trách nhiệm hơn trong thập kỷ đó, cho dù họ mua nhà, có một hoặc hai con, hoặc bắt đầu suy nghĩ nghiêm túc hơn về việc nghỉ hưu. Thực hiện theo một số quy tắc tài chính sẽ giúp bạn đi đúng hướng khi nói đến tiền của bạn và vượt qua tuổi 30 với sức khỏe tài chính của bạn còn nguyên vẹn.
1. Xây dựng ngân sách thực tế
Khi bạn già đi và trách nhiệm tài chính của bạn tăng lên (và khi thu nhập của bạn tăng lên), bạn sẽ muốn đảm bảo ngân sách của bạn thực sự phản ánh cuộc sống và mục tiêu của bạn, để bạn đi đúng hướng để đạt được bất kỳ mục tiêu nào bạn đặt ra. Tạo ngân sách cá nhân thực tế bao gồm hai bước cơ bản, cũng như một số đánh giá về những gì bạn chi tiêu và liệu thói quen chi tiêu của bạn có khiến bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình hay không.
Bạn có thể sử dụng bút và giấy để lập ngân sách, nhưng bảng tính hoặc phần mềm lập ngân sách có thể giúp quá trình này dễ dàng hơn, vì chúng có thể thực hiện số học cho bạn và trong một số trường hợp, kết nối trực tiếp với tài khoản của bạn. Có rất nhiều chương trình ngân sách có sẵn ngoài đó, chẳng hạn như Vốn cá nhân, Tiller, Mint và Mvelopes.
Biết chi phí của bạn
Bước đầu tiên để xây dựng ngân sách phù hợp với bạn là biết bạn đang tiêu tiền vào mỗi tháng. Mặc dù có thể dễ dàng theo dõi các chi phí cố định của bạn (chẳng hạn như thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước và thanh toán xe hơi), việc theo dõi các chi phí phù phiếm hơn, chẳng hạn như một tách cà phê, bữa ăn tại nhà hàng có thể khó khăn hơn hoặc mua hàng tại một cửa hàng quần áo.
Vì có thể dễ dàng bỏ qua các chi phí mà chúng tôi không muốn thừa nhận, nên sử dụng một chương trình hoặc ứng dụng ngân sách để theo dõi mọi thứ. Không có sự quẹt nào của thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thoát khỏi mắt của chương trình ngân sách - và mặc dù có thể hơi thất vọng khi nhận ra bạn đã chi bao nhiêu cho việc mua hàng trong một tháng, đó là lựa chọn tốt nhất để giữ cho bạn trung thực về chi tiêu của bạn.
Để giúp gia đình tôi cắt giảm chi phí, tôi bắt đầu sử dụng ứng dụng Trim. Điều này giúp tôi tìm thấy hai chi phí định kỳ trên bảng sao kê ngân hàng mà tôi đã quên tôi có. Trim cũng sẽ thương lượng mức giá thấp hơn trên những thứ như cáp và internet. Hãy thử tự cắt và xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu.
Biết thu nhập của bạn
Bước thứ hai khi xây dựng ngân sách là xác định chính xác số tiền bạn kiếm được mỗi tháng. Bạn muốn chắc chắn rằng số tiền bạn chi tiêu không vượt quá số tiền bạn kiếm được. Nếu bạn có một nguồn thu nhập và thuế được tự động lấy ra khỏi tiền lương của bạn mỗi tháng, việc theo dõi thu nhập của bạn có thể đơn giản.
Sẽ phức tạp hơn nếu bạn là một freelancer có nhiều nguồn thu nhập hoặc nếu bạn có thu nhập không thường xuyên. Trong những trường hợp như vậy, nó có thể giúp theo dõi thu nhập và chi tiêu của bạn trong vài tháng để bạn có cảm giác về thu nhập trung bình của mình. Và hãy nhớ rằng, nếu thu nhập của bạn không thường xuyên, sẽ giúp sử dụng ước tính thấp để bạn không vô tình bội chi.
Chương trình lập ngân sách có thể là cách dễ nhất để so sánh thu nhập của bạn với chi phí mỗi tháng, vì bạn có thể liên kết nó với nhiều tài khoản khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, tài khoản ngân hàng và tài khoản hưu trí. Bằng cách đó, nó sẽ tự động theo dõi thu nhập và chi phí của bạn. Nhiều chương trình sử dụng biểu đồ hình tròn và biểu đồ thanh để hiển thị thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm của bạn mỗi tháng. Hoặc, bạn chỉ có thể liệt kê chi phí và thu nhập trên một tờ giấy (hoặc trong bảng tính) để đảm bảo rằng bạn dành đủ tiền mỗi tháng trong các quỹ tiết kiệm khác nhau của mình.
Tách rời riêng biệt
Khi bạn có một số khó khăn cho thu nhập và chi phí của mình, hãy xác định số tiền bạn chi tiêu cho những thứ bạn cần (chẳng hạn như thực phẩm và nhà ở) và bạn chi bao nhiêu cho những thứ bạn muốn nhưng có thể sống mà không cần.
Tìm hiểu xem bạn có đang chi tiêu quá nhiều cho việc muốn không, đó là một quy trình cá nhân. Ví dụ: bạn có thể chi 1.000 đô la cho quần áo mỗi tháng, nhưng thu nhập của bạn có thể đủ lớn để hỗ trợ thói quen này mà không làm hỏng tài khoản tiết kiệm của bạn.
Có một vài câu hỏi bạn có thể tự hỏi mình để xác định xem một loại chi tiêu cụ thể nên được đánh giá lại hoặc cắt giảm:
- Là chi phí giữ bạn khỏi tiết kiệm?
- Bạn có cắt giảm những thứ bạn cần để che nó?
- Bạn có sử dụng thẻ tín dụng cho các chi phí và đấu tranh để trả hết mỗi tháng?
Nếu vậy, bạn nên loại bỏ các chi phí đó, hoặc ít nhất là tìm cách giảm chi phí.
Tìm cách để tăng thu nhập của bạn
Ở độ tuổi 30, bạn có khả năng đang tiến lên nấc thang sự nghiệp và thu nhập của bạn đã tăng lên để phản ánh điều đó. Theo PayScale, thu nhập của nam và nữ có bằng đại học thường tăng 60% kể từ khi họ 22 đến khi họ 30. Để giúp bạn đạt được bất kỳ mục tiêu nào trong suốt 30 tuổi và hơn thế nữa, điều quan trọng là phải xem xét các cách để tiếp tục để tăng thu nhập của bạn.
Tìm thêm công việc bán thời gian hoặc làm những công việc lặt vặt có thể giúp bạn tăng doanh thu. Nền kinh tế biểu diễn đang làm cho nó cực kỳ dễ dàng để kiếm thêm tiền. Bạn có thể trở thành tài xế giao hàng với DoorDash hoặc là Instacart. Bạn thậm chí có thể giúp những người có công việc lặt vặt quanh nhà với Tiện dụng.com.
Tuy nhiên, một chiến lược lý tưởng là tìm cách tối đa hóa những gì bạn đã làm cho công việc. Đăng ký vào chương trình học thạc sĩ có thể giúp bạn được tăng lương, và trong một số trường hợp, công ty của bạn thực sự có thể trả tiền cho bạn thông qua trường học. Một lựa chọn khác là xem xét việc chuyển sang một bên sử dụng lao động mới hoặc chuyển sang một bộ phận mới tại công ty hiện tại của bạn.
2. Biết lựa chọn nghỉ hưu của bạn
Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Trên thực tế, thời điểm lý tưởng để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu là khi bạn mới gia nhập lực lượng lao động. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn chưa bắt đầu, bây giờ vẫn chưa quá muộn để bắt đầu.
Số tiền bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí là hoãn thuế hoặc sau thuế. Trong trường hợp tài khoản bị hoãn thuế, bạn khấu trừ số tiền bạn đóng góp trong năm bạn đóng góp từ tờ khai thuế thu nhập của bạn. Bạn không phải trả thuế cho số tiền trong các tài khoản đó - cho dù số tiền đóng góp ban đầu hay thu nhập - cho đến khi bạn thực sự rút tiền. Ví dụ: nếu bạn rút 1.000 đô la từ tài khoản bị hoãn thuế vào năm 2050, bạn sẽ phải trả thuế cho 1.000 đô la trong năm đó.
Trong trường hợp tài khoản sau thuế, bạn phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn đóng góp trong năm bạn đóng góp. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể rút khoản đóng góp ban đầu của mình mà không phải chịu thêm bất kỳ khoản thuế nào.
Hãy nhớ rằng vào năm 2015, tuổi nghỉ hưu là 59 tuổi rưỡi trở lên. Nếu bạn cố rút tiền từ một số tài khoản nhất định trước khi bạn đến tuổi đó, bạn sẽ bị phạt thuế 10% và sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút ra.
Nếu bạn cần thiết lập một tài khoản hưu trí, một lựa chọn là TD Ameritrade. Họ cung cấp một loạt các sản phẩm hưu trí bao gồm các sản phẩm truyền thống và Roth IRA, Rollover IRA và thậm chí cho các doanh nghiệp nhỏ.
IR IRA
Bạn có thể nghĩ về một IR IR là linh hoạt nhất trong tất cả các lựa chọn nghỉ hưu. Đó là một tài khoản sau thuế, vì vậy bạn phải trả thuế cho năm bạn đóng góp. Để đóng góp cho Roth IRA, tất cả những gì bạn cần là một nguồn thu nhập kiếm được.
Có giới hạn thu nhập cho các khoản đóng góp cho một Roth và giới hạn đóng góp cho mỗi năm, mà IRS thỉnh thoảng tăng lên dựa trên lạm phát. Trong năm 2015, giới hạn thu nhập là $ 131,00 cho người độc thân và $ 193,000 cho các cặp vợ chồng cùng nộp đơn. Giới hạn đóng góp năm 2015 là 5.500 đô la.
Một lợi thế tiềm năng của Roth IRA so với các tài khoản hưu trí khác là bạn có thể rút khoản đóng góp ban đầu của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Điều đó có nghĩa là bạn có thể sử dụng số tiền bạn đã đóng góp cho Roth IRA để thanh toán cho trường hợp khẩn cấp hoặc để trang trải một khoản chi phí lớn khác mà không phải chịu mức phạt 10% hoặc thuế thu nhập.
Tất nhiên, nếu bạn rút khỏi Roth IRA vì lý do không nghỉ hưu, bạn có thể gây tổn hại tài chính cho bản thân trong tương lai, vì vậy, việc đó thường không được khuyến khích. Ngoài ra, nếu bạn rút thu nhập từ Roth IRA trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, những lần rút tiền đó phải chịu thuế 10%, với một vài ngoại lệ. (Trường hợp ngoại lệ có thể bao gồm nếu bạn sử dụng tiền để mua căn nhà đầu tiên hoặc trả tiền học đại học hoặc nếu bạn bị tàn tật.)
IRA truyền thống
Một trong những khác biệt giữa một Roth và IRA truyền thống là thuế. Trong hầu hết các trường hợp, IRA truyền thống là tài khoản hoãn thuế. Bạn trả thuế cho thu nhập và, trong hầu hết các trường hợp, đóng góp khi bạn bắt đầu rút tiền.
Tuy nhiên, có những trường hợp khi số tiền bạn đóng góp cho IRA truyền thống là sau thuế. Nếu tổng thu nhập được điều chỉnh đã sửa đổi của bạn cao hơn một mức nhất định (tùy thuộc vào tình trạng nộp đơn của bạn) và bạn được bảo hiểm bởi kế hoạch nghỉ hưu từ chủ lao động, bạn chỉ có thể khấu trừ một phần số tiền bạn đóng góp - hoặc không có khoản đóng góp nào của bạn, nếu thu nhập của bạn đủ cao. Thu nhập gộp đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn là thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn với bất kỳ khoản khấu trừ nào trên phạm vi trực tuyến (như lãi suất cho vay của sinh viên hoặc học phí và lệ phí) được thêm vào đó.
IRA truyền thống và Roth khác nhau về hình phạt rút tiền sớm của họ. Nếu bạn rút tiền ra khỏi IRA truyền thống của mình trước khi bạn 59 tuổi rưỡi, bạn cần phải trả thuế phạt 10% cho số tiền bạn rút, cộng với thuế thu nhập trên toàn bộ số tiền, bao gồm cả đóng góp và thu nhập ban đầu của bạn. Có một số trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc phạt 10%, chẳng hạn như nếu bạn sử dụng tiền từ IRA truyền thống để mua căn nhà đầu tiên của bạn hoặc để trả chi phí đại học.
Một điểm khác biệt lớn giữa Roth IRA và IRA truyền thống là khi bạn phải rút tiền. Bạn có thể để lại tiền của mình trong một IR IR cho đến khi bạn qua đời. Tuy nhiên, với IRA truyền thống, bạn cần bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu (rút một số tiền nhất định) mỗi năm, bắt đầu ở tuổi 70 rưỡi. Nếu bạn không rút tối thiểu yêu cầu mỗi năm sau tuổi này, bạn sẽ bị đánh thuế tiêu thụ đặc biệt 50% cho số tiền bạn không rút (kể từ năm 2015).
Giới hạn đóng góp là giống nhau đối với IRA truyền thống giống như đối với IR IR và số tiền bạn có thể đóng góp cho IRA của mình thực sự được kết hợp. Điều này có nghĩa là nếu bạn có một IR IR và một IRA truyền thống, bạn chỉ có thể đóng góp tổng cộng tối đa 5.550 đô la cho cả hai, kể từ năm 2015. Bạn không thể đặt 5.500 đô la vào một và 5.500 đô la khác.
401k hoặc 403b
Tùy thuộc vào chủ lao động của bạn, bạn có thể có cơ hội đóng góp cho kế hoạch 401k hoặc kế hoạch 403b tại nơi làm việc. Sự khác biệt lớn giữa hai kế hoạch là ai cung cấp cho họ. Nếu bạn làm việc tại một trường học hoặc tổ chức phi lợi nhuận, tỷ lệ cược là kế hoạch nghỉ hưu của bạn là 403b. Nếu bạn làm việc tại một công ty vì lợi nhuận, không được miễn thuế, có khả năng bạn có kế hoạch 401k.
Cả gói 401k và gói 403b đều được hoãn thuế, vì vậy số tiền bạn đóng góp được khấu trừ thuế khi bạn đóng góp. Sau đó, bạn phải trả thuế cho bất cứ thứ gì bạn rút, khi bạn ở độ tuổi 59 rưỡi trở lên. Như với IRA truyền thống, nếu bạn rút bất kỳ khoản tiền nào từ 401k hoặc 403b trước khi bạn bước sang tuổi nghỉ hưu vàng, bạn sẽ phải trả tiền phạt 10% cho số tiền bạn rút ra, cộng với thuế thu nhập.
Trong nhiều trường hợp, bạn thậm chí sẽ không bao giờ nhìn thấy số tiền đi vào kế hoạch, vì nó thường được khấu trừ trực tiếp từ tiền lương của bạn. Giống như IRAs, có giới hạn đóng góp cho một trong hai kế hoạch. Nhưng không giống như IRAs, giới hạn khá cao: 18.000 đô la mỗi năm tính đến năm 2015.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trong hai lựa chọn, đó là lợi ích tốt nhất của bạn để bắt đầu đóng góp cho nó, nếu bạn chưa có. Một số nhà tuyển dụng đề nghị đối chiếu các khoản đóng góp, lên đến một số tiền nhất định, chẳng hạn như kết hợp 100% các khoản đóng góp của bạn, tối đa 5% thu nhập của bạn, vì vậy đó là một cách tốt để tăng thu nhập của bạn. Số tiền bạn đóng góp là của bạn và vẫn là của bạn, ngay cả khi bạn tiếp tục hoặc tiếp tục công việc khác.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn có 401k, hãy chắc chắn rằng bạn đăng ký phân tích miễn phí từ Blooom. Họ sẽ giúp bạn tìm phân bổ phù hợp và đảm bảo bạn được đa dạng hóa đúng cách. Họ cũng sẽ đảm bảo bạn không phải trả quá nhiều phí.
SEP IRA
Nếu bạn tự làm chủ, đừng nghĩ rằng bạn chỉ có thể đóng góp tối đa 5.500 đô la mỗi năm cho một IRA truyền thống hoặc Roth. Lương hưu nhân viên đơn giản hóa IRA, hay SEP IRA, trông giống như IRA truyền thống, trong đó đóng góp của bạn được khấu trừ thuế, nhưng có một điểm khác biệt chính: Số tiền bạn có thể đóng góp cao hơn đáng kể. Trong năm 2015, bạn có thể đóng góp tới 25% thu nhập của mình hoặc $ 53.000, tùy theo mức nào thấp hơn. Khác với giới hạn đóng góp tăng lên, IRP SEP có các quy tắc tương tự như IRA truyền thống khi nói về thuế và phân phối.
Nếu bạn không chắc chắn làm thế nào để tận dụng tối đa khoản tiết kiệm hưu trí của mình hoặc xác định các kế hoạch tốt nhất, thì có thể nên thuê một cố vấn tài chính. Anh ấy hoặc cô ấy có thể giúp bạn hiểu được các quy tắc và tìm ra cách tiết kiệm để lên kế hoạch tốt nhất cho nghỉ hưu.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn cần trợ giúp tìm một cố vấn tài chính, SmartAsset có một công cụ miễn phí có sẵn. Họ sẽ hỏi bạn một vài câu hỏi và sau đó cung cấp cho bạn thông tin của ba cố vấn sẽ là một kết hợp tốt.
3. Nghiêm túc về việc xóa nợ
Nếu bạn giống như nhiều người Mỹ, bạn có thể có nợ vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng và một loạt các khoản nợ mới, chẳng hạn như thế chấp và vay mua ô tô. Bạn có thể đã đi qua tuổi hai mươi để thanh toán tối thiểu mọi thứ - nhưng nếu bạn muốn vượt lên về mặt tài chính ở độ tuổi 30, đã đến lúc xem xét kỹ hơn những gì bạn nợ.
Tập trung vào khoản nợ thẻ tín dụng đầu tiên
Nợ thẻ tín dụng có xu hướng có lãi suất rất cao. Cuối cùng, về lâu dài, điều đó không giúp ích gì cho bạn, vì cuối cùng bạn phải trả nhiều tiền hơn cho những thứ không giúp bạn xây dựng sự giàu có và thậm chí có thể mất giá trị.
Nếu bạn đang mang số dư trên thẻ tín dụng của mình, đã đến lúc tập trung vào việc thanh toán hết. Hãy xem ngân sách của bạn, rút ra một số con số và tìm ra những gì bạn có thể đủ khả năng để trả cho khoản nợ để loại bỏ nó trong khoảng thời gian ngắn nhất. Để giảm số tiền bạn cần phải trả trong thời gian dài, việc tập trung vào việc thanh toán thẻ với lãi suất cao nhất trước tiên là rất hữu ích. Tuy nhiên, nếu bạn cần một động lực thúc đẩy, thanh toán thẻ với số dư thấp nhất - bất kể lãi suất - có thể làm điều đó.
Nếu bạn cần giúp đỡ, hãy cân nhắc sử dụng khoản vay cá nhân từ LendKey. Bạn sẽ có thể hợp nhất số dư của mình thành một với lãi suất thấp hơn nhiều. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng APR thấp.
Đừng băn khoăn về một số loại cho vay của sinh viên
Trong khi các khoản vay sinh viên có thể gây phiền toái, chúng cũng có thể lành tính hơn rất nhiều so với các loại nợ khác. Các khoản vay sinh viên liên bang có lãi suất cố định và cho phép bạn chọn gói thanh toán phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của bạn.
Ví dụ: nếu bạn đã vay trước năm 2014, bạn có thể chọn gói trả nợ dựa trên thu nhập, giới hạn số tiền bạn phải trả mỗi tháng ở mức 15% thu nhập tùy ý. Quy mô gia đình và thu nhập của bạn đóng một phần trong việc xác định tính đủ điều kiện cho chương trình, cũng như quy mô của khoản thanh toán hàng tháng. Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập nhiều hơn so với kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, bạn không đủ điều kiện. Theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, bất kỳ khoản tiền nào bạn chưa trả hết đều được tha thứ sau 25 năm.
Một lợi ích tiềm năng khác của các khoản vay sinh viên liên bang là tiền lãi bạn phải trả có thể được khấu trừ nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn dưới 80.000 đô la nếu bạn độc thân, hoặc dưới 160.000 đô la nếu bạn kết hôn khai thuế chung. Ngược lại, lãi suất cho các khoản vay sinh viên tư nhân có xu hướng cao hơn và không được khấu trừ trong hầu hết các trường hợp.
Nếu bạn có cả khoản vay liên bang và tư nhân, tốt nhất nên tập trung vào việc trả hết các khoản vay tư nhân, trong khi thực hiện thanh toán tối thiểu cho các khoản vay liên bang. Khi các khoản vay tư nhân được trả hết, bạn có thể chuyển sự chú ý của mình sang việc trả hết các khoản vay liên bang. Ngoài ra, có thể đáng để bạn dành thời gian để xem liệu bạn có thể giảm lãi suất cho các khoản vay của mình với khoản tái cấp vốn cho sinh viên từ LendKey không.
Hãy thực tế về nợ nhà ở
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua một ngôi nhà, hãy cố gắng không cắn nhiều hơn bạn có thể nhai khi nói đến khoản vay. Nói chung, chúng tôi khuyên bạn nên trả số tiền bạn trả cho nhà ở không quá 28% tổng thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn mang lại 3.500 đô la mỗi tháng trước thuế, chi phí thế chấp hàng tháng của bạn - bao gồm cả gốc và lãi, cũng như chi phí thuế bất động sản, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân - không nên nhiều hơn 980 đô la.
4. Đừng bỏ bê bảo hiểm
Bảo hiểm y tế chỉ là một chính sách bạn nên có trong độ tuổi 30 trở lên. Ngoài việc bảo vệ sức khỏe của bạn, điều quan trọng là bảo vệ tài sản của bạn và những người bạn yêu thương.
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ không phải là thứ mà chỉ người cao tuổi mới cần mua. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp chăn bảo mật tài chính cho những người thân yêu của bạn nếu bạn hoặc vợ / chồng bạn qua đời. Nó thực sự làm hơn ý thức cho những người trẻ tuổi đang hỗ trợ vợ / chồng hoặc bạn đời hoặc có con để sở hữu một chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Nếu điều gì đó tồi tệ xảy ra với bạn, kế hoạch sẽ trả cho những người sống sót của bạn một số tiền cụ thể, mà bạn chọn khi bạn áp dụng chính sách. Thông thường, mệnh giá (hoặc lợi ích tử vong của người chết) của bảo hiểm nhân thọ là thứ bạn xác định dựa trên thu nhập của mình và số tiền bạn có thể chi trả khi đóng bảo hiểm. Lợi ích được trả cho những người sống sót của bạn càng cao, phí bảo hiểm hàng tháng càng cao.
Có hai loại chính sách bảo hiểm nhân thọ chung: toàn bộ thời hạn và thời hạn. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo vệ trong một số năm nhất định, chẳng hạn như 20 hoặc 30 năm. Bạn trả phí bảo hiểm cho khoảng thời gian đó và nếu có bất cứ điều gì xảy ra với bạn, kế hoạch sẽ được chi trả. Sau khi hết thời hạn, bạn không còn được bảo hiểm nữa. Chính sách bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít tốn kém hơn chính sách trọn đời.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời, đôi khi còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, kéo dài đến hết đời. Chúng có xu hướng đắt hơn nhiều, vì chúng cung cấp bảo hiểm trong một thời gian dài hơn, và khả năng bạn chết trong khi bạn có một nơi bảo hiểm nhân thọ toàn bộ tăng lên 100%. Thường có một thành phần giá trị tiền mặt đầu tư được xây dựng trong các chính sách bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể vay hoặc rút tiền, nghĩa là bạn có thể hưởng lợi từ chính sách này khi còn sống. Mua bảo hiểm nhân thọ có thể phức tạp, nhưng nó đáng để bỏ qua tất cả các chi tiết để cung cấp cho gia đình bạn một lớp bảo vệ thiết yếu.
Chính sáchGenius là một điểm khởi đầu tuyệt vời cho bất cứ ai muốn đưa ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Họ sẽ cung cấp cho bạn báo giá từ nhiều công ty bảo hiểm và bạn có thể yên tâm khi biết rằng bạn đang nhận được bảo hiểm nhất với giá tốt nhất.
Bảo hiểm nhà hoặc người thuê nhà
Nếu bạn hiện đang thuê nhà của bạn, người thuê bảo hiểm từ Chính sáchGenius có thể là một khoản đầu tư tuyệt vời để bảo vệ các vật dụng trong nhà. Khi bạn sở hữu nhà của bạn, mua một chính sách bảo hiểm của chủ nhà là một phần của thỏa thuận.
Nếu bạn đã có chính sách bảo hiểm người thuê nhà hoặc chủ nhà, điều quan trọng là phải xem xét thường xuyên để đảm bảo rằng nó vẫn đáp ứng nhu cầu của bạn. Ví dụ, ở độ tuổi hai mươi, bạn có thể đã có đồ nội thất giá rẻ với giá trị thay thế thấp. Bây giờ bạn đã lớn tuổi, công cụ của bạn có thể có giá trị hơn một chút và bạn có thể muốn nâng cấp chính sách của mình để cung cấp thêm phạm vi bảo hiểm.
Bạn cũng có thể có thêm các vật phẩm có giá trị (như nhẫn đính hôn, gia truyền hoặc nhạc cụ đắt tiền) yêu cầu bảo hiểm bổ sung. Trong trường hợp đó, một phao câu cá nhân nên được thêm vào chính sách bảo hiểm của bạn. Có các tài sản có giá trị của bạn được thẩm định hàng năm hoặc lâu hơn, và xem xét phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi người nổi để đảm bảo rằng nó vẫn cung cấp sự bảo vệ rộng rãi.
Chính sách bảo hiểm chủ nhà và người thuê nhà cũng cung cấp bảo hiểm trách nhiệm. Một chính sách có thể cung cấp một số bảo vệ nếu một tai nạn xảy ra tại nhà của bạn và người bị thương trong vụ tai nạn kiện bạn. Ví dụ: nếu một mảnh thảm bị lỏng ở đầu cầu thang và một chuyến đi của khách và bị thương, chính sách bảo hiểm của bạn có thể sẽ trả cho các thiệt hại và chi phí pháp lý.
Chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn cũng có thể trang trải chi phí xây dựng lại nhà của bạn nếu nó bị phá hủy hoặc hư hỏng. Vì chi phí xây dựng lại một ngôi nhà và giá trị căn nhà của bạn có thể sẽ tăng lên mỗi năm, nên đáng để xem xét chính sách của bạn thường xuyên để đảm bảo rằng nó vẫn cung cấp sự bảo vệ đầy đủ.
Bảo hiểm ô tô
Nếu bạn sở hữu một chiếc xe hơi, bạn cần bảo hiểm ô tô. Chính sách bảo hiểm xe hơi cung cấp nhiều loại bảo hiểm khác nhau, chẳng hạn như thương tích và thiệt hại tài sản (thiệt hại cho xe hơi hoặc tài sản của người khác), cũng như va chạm (thiệt hại cho xe của bạn) và toàn diện (thiệt hại cho xe của bạn xảy ra vì lý do khác hơn một tai nạn xe hơi).
Giá trị của chiếc xe của bạn càng cao hoặc bạn nợ càng nhiều, thì càng có nhiều khả năng bạn sẽ cần được bảo vệ ở trên và vượt ra ngoài những gì mà tiểu bang của bạn yêu cầu về mặt pháp lý. Hàng năm, hãy xem xét phạm vi bảo hiểm tự động của bạn để đảm bảo rằng nó vẫn phù hợp với tình trạng xe và cá nhân của bạn.
Nếu bạn không chắc chắn nếu bạn nhận được ưu đãi tốt nhất, hãy bắt đầu mua sắm xung quanh. Xem những gì các công ty khác có thể cung cấp và phí bảo hiểm hàng tháng sẽ là gì. Một vài công ty để xem xét là Tự do lẫn nhau và Bảo hiểm.
Bảo hiểm y tế
Bảo hiểm sức khỏe của bạn cần thay đổi khi bạn bước sang tuổi 30. Đối với một điều, bạn không còn đủ điều kiện cho tùy chọn kế hoạch thảm khốc rẻ hơn, chỉ cung cấp bảo hiểm cho các tình huống xấu nhất và chăm sóc phòng ngừa rất cơ bản. Các kế hoạch thảm khốc chỉ dành cho những người dưới 30 tuổi được miễn trừ khó khăn.
Hơn nữa, kết hôn hoặc sinh con có nghĩa là bạn cần điều chỉnh chính sách của mình. Ví dụ: nếu bạn đang nghĩ đến việc có con, thật khôn ngoan khi chọn một chương trình cung cấp một số tiền bảo hiểm chăm sóc thai sản.
Cho dù hiện tại bạn có khỏe mạnh đến đâu, đừng nghĩ rằng bạn có thể bỏ qua bảo hiểm y tế. Nó không chỉ bảo vệ bạn mà còn được yêu cầu do Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Nếu bạn lơ là để nhận bảo hiểm, bạn sẽ phải trả một khoản thuế bằng 2% thu nhập của bạn (cho năm 2015) hoặc $ 325 mỗi người, tùy theo mức nào cao hơn.
5. Đừng quên tiết kiệm
Mặc dù điều quan trọng là tập trung vào việc tăng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng đó không phải là điều duy nhất bạn cần tiết kiệm cho.
Quỹ khẩn cấp
Bạn càng đảm nhận nhiều trách nhiệm, cuộc sống càng khó lường hơn. Đó là lý do tại sao một quỹ khẩn cấp, có đủ tiền mặt để trang trải thu nhập trong vài tháng, có thể rất hữu ích. Nói chung, quỹ của bạn nên có thu nhập từ ba đến tám tháng. Thu nhập của bạn càng không ổn định, bạn càng có nhiều tiền trong quỹ của mình để giúp bạn sống sót qua bất kỳ bản vá thô nào.
Nếu bạn chưa có quỹ khẩn cấp, hãy mở một tài khoản tiết kiệm mới và bắt đầu dành ra những gì bạn có thể chi trả mỗi tháng theo ngân sách của bạn. Dành ra $ 1.000 trong suốt một vài tháng hoặc một năm sẽ tốt hơn là không có bất kỳ loại đệm nào. Nếu không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào, bạn có thể phải chuyển sang thẻ tín dụng khi xe của bạn bị hỏng hoặc thu nhập của bạn giảm, nghĩa là bạn có thể sẽ phải trả lãi suất cao và có khả năng làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Quỹ đại học của con bạn
Dữ liệu từ USDA tiết lộ rằng sẽ tốn gần 250.000 đô la để nuôi một đứa trẻ sinh năm 2013 đến 18 tuổi - và số tiền đó không bao gồm chi phí học đại học. Con nhỏ của bạn có thể vẫn còn mặc tã, nhưng có thể đáng để bắt đầu khám phá tài khoản tiết kiệm đại học ngày hôm nay.
Một lựa chọn là mở kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho con bạn. Mỗi tiểu bang có chương trình kế hoạch 529 của riêng mình và một số tiểu bang thực sự có một số. 529 kế hoạch cung cấp lợi thế về thuế, miễn là con bạn kết thúc việc sử dụng chúng để trả cho các chi phí giáo dục đại học hoặc đủ điều kiện khác, chẳng hạn như sách giáo khoa và lệ phí. Bạn đóng thuế thu nhập cho các khoản đóng góp của bạn cho kế hoạch, nhưng thu nhập thường được miễn thuế liên bang và cũng có thể được miễn thuế nhà nước.
Mở một kế hoạch 529 ở một tiểu bang không có nghĩa là con bạn bị giới hạn học đại học ở tiểu bang đó, và cũng không giới hạn trẻ theo học tại một trường công lập. Bạn cũng không bị giới hạn khi mở gói 529 ở bang bạn đang sống. Nếu kế hoạch từ một tiểu bang khác cung cấp ưu đãi tốt hơn hoặc thỏa thuận tốt hơn, bạn có thể xem xét mở tài khoản.
Nếu bạn muốn đầu tư vào một cái gì đó ngoài kế hoạch 529, hãy xem xét bất động sản. Tôi biết một số người có tài sản cho thuê thông qua Mái nhà với chi phí đại học trong tâm trí. Họ tài trợ cho tài sản bằng cách thế chấp 15 năm, cho phép họ bán tài sản và sử dụng vốn chủ sở hữu để trang trải chi phí học phí.
Chi phí lớn
Bất kể tuổi tác của bạn, bạn không nên sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện các giao dịch mua lớn mà bạn không đủ khả năng thanh toán đầy đủ vào cuối chu kỳ thanh toán. Nếu bạn muốn đầu tư vào một cái gì đó đắt tiền - cho dù đó là một kỳ nghỉ gia đình, một chiếc xe mới hoặc cải thiện nhà - hãy dành ra một số tiền nhất định mỗi tháng cho đến khi bạn có đủ để trang trải chi phí. Tiết kiệm cho một khoản chi tiêu lớn có thể không mang lại cảm giác hồi hộp khi tính tiền một cách thiếu thận trọng, nhưng nó cũng không mang lại nỗi đau khi trả nợ.
Từ cuối cùng
Giữa việc lưu trữ tiền trong các tài khoản tiết kiệm khác nhau và chú ý đến ngân sách cá nhân của bạn, có rất nhiều điều cần theo dõi khi nói đến vấn đề tài chính của bạn. Chỉ cần nhớ, không sao để thực hiện các bước nhỏ. Trước tiên, hãy kiểm soát ngân sách, nợ và bảo hiểm của bạn. Sau đó, tập trung vào quỹ hưu trí của bạn và các khoản tiết kiệm khác.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng tình hình tài chính của mọi người là khác nhau. Cố gắng hết sức để giảm thiểu nợ nần, bảo vệ bản thân và gia đình và lên kế hoạch cho tương lai của bạn.
Bạn đang ở độ tuổi 30? Bạn sống theo quy tắc tài chính nào?
