Lãi suất cơ bản hiện tại là bao nhiêu và nó được tính như thế nào khi cho vay
Trong bối cảnh này, thuật ngữ Thủ tướng Chính xác đề cập đến lãi suất cơ bản, còn được gọi là lãi suất cho vay chính hoặc lãi suất cơ bản. Đây là tỷ lệ thấp nhất mà ngân hàng cho phép bất kỳ ai khác ngoài ngân hàng khác vay tiền. Chỉ những người vay dễ lựa chọn nhất - các tập đoàn và cá nhân có điểm tín dụng cực cao - mới thực sự trả tỷ lệ này. Những người khác phải trả lãi suất cơ bản cộng với tỷ lệ phần trăm, giống như lãi suất mà các ngân hàng đang cung cấp cho bạn cho khoản vay của bạn.
Cách đặt tỷ lệ chính
Về mặt kỹ thuật, không có lãi suất chính thức, toàn quốc; thay vào đó, mỗi ngân hàng đặt riêng. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng đều đặt lãi suất cơ bản ở cùng mức và điều chỉnh chúng cùng một lúc.
Khi mọi người nói về lãi suất cho vay của Prime the, họ thường đề cập đến Tỷ lệ chính của WSJ, một điểm chuẩn được tính bởi Tạp chí Phố Wall dựa trên khảo sát của 10 ngân hàng lớn nhất ở Mỹ Nếu ít nhất 70% các ngân hàng này điều chỉnh lãi suất cơ bản của họ, WSJ Prime Rate thay đổi để đáp ứng.
Tỷ lệ chính & Fed
Có một niềm tin chung rằng Cục Dự trữ Liên bang đặt lãi suất cơ bản, nhưng điều đó không hoàn toàn đúng. Những gì Fed đặt ra là lãi suất quỹ liên bang, tỷ lệ mà các ngân hàng cho vay các ngân hàng khác.
Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng dựa trên lãi suất cơ bản của họ dựa trên tỷ lệ quỹ liên bang, tăng và giảm chúng đồng bộ với những thay đổi trong tỷ lệ này. Điều đó có nghĩa là lãi suất cơ bản thường cao hơn khoảng 3% so với lãi suất quỹ liên bang.
Tỷ lệ chính & Libor
Chỉ các ngân hàng Hoa Kỳ sử dụng lãi suất cơ bản. Các ngân hàng quốc tế có tỷ lệ điểm chuẩn riêng của họ được gọi là Tỷ lệ cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn, hay Libor, là tỷ lệ mà các ngân hàng quốc tế cho vay lẫn nhau. Hầu hết các ngân hàng quốc tế cũng sử dụng Libor để đặt mức cho vay đối với khách hàng.
Không có kết nối chính thức giữa tỷ lệ quỹ liên bang của Hoa Kỳ và Libor. Tuy nhiên, cả hai có xu hướng đi lên và xuống cùng lúc, với tỷ lệ ba tháng của Libor lơ lửng vài phần mười của 1% so với tỷ lệ quỹ liên bang. Do đó, Libor thường thấp hơn 2,5% đến 3% so với lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ.
Khi tỷ lệ quỹ Libor và liên bang phân kỳ, đó thường là một dấu hiệu cho thấy có một số vấn đề trong thị trường tài chính. Ví dụ, trong cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn vào năm 2007 đến 2008, Fed tiếp tục hạ lãi suất quỹ liên bang, nhưng Libor không di chuyển để phù hợp. Các ngân hàng quốc tế không muốn làm cho các ngân hàng Hoa Kỳ vay tiền dễ dàng hơn vì họ sợ phải chịu gánh nặng nợ thế chấp dưới chuẩn có rủi ro cao làm tài sản thế chấp.
Các ngân hàng rất quan tâm đến vấn đề này đến một lúc, khi lãi suất quỹ liên bang tiếp tục giảm, Libor thực sự tăng vọt. Đến tháng 10 năm 2008, nó gần giống với lãi suất cơ bản ở Hoa Kỳ. Phải mất hơn một năm trước khi cơn hoảng loạn biến mất và Libor trở lại mức bình thường, chỉ cao hơn một chút so với lãi suất quỹ liên bang.
Thay đổi tỷ lệ chính
Nhóm phụ trách thiết lập tỷ lệ quỹ liên bang là Ủy ban thị trường mở liên bang (FOMC). Cứ sau sáu tuần, FOMC họp để nói về việc liệu lãi suất này có nên thay đổi hay không.
Khi nền kinh tế yếu, FOMC có thể sẽ hạ lãi suất quỹ liên bang. Điều đó khiến các ngân hàng hạ lãi suất cơ bản, giúp cho việc vay tiền trở nên dễ dàng hơn. Bỏ thêm tiền vào túi người dân và các công ty khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn và các công ty đầu tư nhiều hơn vào doanh nghiệp của họ và cả hai điều này có thể giúp nền kinh tế phát triển.
Khi nền kinh tế đang bùng nổ và có vẻ như có nguy cơ lạm phát, FOMC có xu hướng hạ thấp lãi suất quỹ liên bang. Điều đó đẩy lãi suất cơ bản xuống và không khuyến khích vay, khiến người dân và các công ty phải kiềm chế chi tiêu. Chi tiêu tiêu dùng thấp hơn khuyến khích các thương nhân giữ giá thấp, điều này giúp kiềm chế lạm phát.
Một biểu đồ từ JPMorgan Chase cho thấy lãi suất cơ bản đã thay đổi như thế nào trong 35 năm qua. Trong những năm bùng nổ của thập niên 1980, lãi suất cơ bản đã tăng cao tới 13% khi FOMC cố gắng kiểm soát lạm phát tăng vọt. Ngược lại, trong cuộc suy thoái bắt đầu vào năm 2008, lãi suất cơ bản giảm xuống 3,25% và ở đó trong nhiều năm khi FOMC cố gắng thúc đẩy nền kinh tế đang gặp khó khăn.
Tại sao tỷ lệ chính là quan trọng
Thay đổi tỷ lệ chính có thể ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn theo hai cách khác nhau. Đầu tiên, chúng ảnh hưởng đến lãi suất mà bạn có khả năng trả cho bất kỳ loại nợ nào, từ thế chấp đến thẻ tín dụng. Thứ hai, họ có thể kích hoạt những thay đổi trong toàn bộ nền kinh tế. Theo cách này, lãi suất cơ bản có thể gián tiếp ảnh hưởng đến mọi thứ, từ giá bạn trả tại cửa hàng đến cơ hội nhận việc của bạn.
Tỷ lệ chính ảnh hưởng đến người vay như thế nào
Bất cứ khi nào lãi suất cơ bản tăng, lãi suất cho tất cả các loại cho vay đều tăng theo. Nếu bạn có bất kỳ khoản vay nào với lãi suất có thể điều chỉnh - chẳng hạn như thẻ tín dụng, thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) hoặc dòng tín dụng vốn chủ sở hữu - việc tăng lãi suất cơ bản có thể khiến lãi suất của các khoản vay này tăng lên ngay. Do đó, bạn có thể phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn cho ARM hoặc các khoản thanh toán tối thiểu cao hơn cho khoản nợ thẻ tín dụng của bạn.
Thay đổi lãi suất cơ bản sẽ không ảnh hưởng đến các khoản thanh toán của bạn đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định hoặc bất kỳ loại cho vay nào khác với lãi suất cố định. Tuy nhiên, nếu bạn đang mua một khoản vay mới, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay cá nhân, bất kỳ thay đổi nào về lãi suất cơ bản sẽ ảnh hưởng đến lãi suất mà ngân hàng cung cấp cho bạn. Lãi suất cho các khoản thế chấp 30 năm không tự động thay đổi bất cứ khi nào lãi suất cơ bản tăng, nhưng nếu lãi suất cơ bản tăng hoặc giảm và duy trì ở đó, lãi suất thế chấp rất có thể sẽ theo sau.
Đó là một lý do khiến các nguồn tin chú ý đến các cuộc họp của FOMC và bất kỳ tuyên bố nào của Chủ tịch Cục Dự trữ Liên bang. Khi Fed bắt đầu nói về khả năng tăng hoặc giảm lãi suất, nó có thể ảnh hưởng đến quyết định của mọi người về việc có nên vay tiền hay không. Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một chiếc xe hơi hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình và bạn nghe rằng lãi suất có thể sẽ tăng sớm, có lẽ bạn sẽ muốn nhanh chóng nhận khoản vay của mình ngay bây giờ trong khi lãi suất vẫn còn thấp. Mặt khác, nếu tin tức cho thấy lãi suất có thể giảm, bạn có nhiều khả năng chờ đợi và xem liệu bạn có thể nhận được lãi suất tốt hơn cho khoản vay của bạn một vài tuần hoặc vài tháng kể từ bây giờ.
Tỷ lệ chính ảnh hưởng đến nền kinh tế như thế nào
Một sự thay đổi trong lãi suất cơ bản rõ ràng rất quan trọng đối với người vay, nhưng tác động của nó không dừng lại ở đó. Các tác động đối với người vay ảnh hưởng đến hành vi mua và chi tiêu của họ, từ đó ảnh hưởng đến tất cả những người khác và các công ty làm ăn với họ. Cuối cùng, điều này có thể gợn ra bên ngoài để gây ra những thay đổi lớn trong toàn bộ nền kinh tế.
Ví dụ: giả sử bạn là chủ nhà có ARM. Nếu lãi suất cơ bản giảm, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn cũng sẽ giảm, giải phóng tiền mặt trong ngân sách của bạn. Bạn có thể trả lời bằng cách chi nhiều tiền hơn cho những thứ xa xỉ mà bạn đã bỏ qua trong quá khứ, chẳng hạn như bữa ăn tại nhà hàng, giải trí hoặc kỳ nghỉ. Đổi lại, chi tiêu của bạn trong các lĩnh vực này sẽ lần lượt đặt nhiều tiền hơn vào túi của nhà hàng, rạp chiếu phim, hãng hàng không và khách sạn.
Tất nhiên, hành vi cá nhân của bạn không tạo ra sự khác biệt lớn cho các doanh nghiệp này. Tuy nhiên, nếu tất cả những người nắm giữ ARM khác trên toàn quốc phản ứng giống như cách bạn làm để có nhiều tiền hơn trong túi của họ, thì việc tăng chi tiêu sẽ tăng lên. Những doanh nghiệp này sẽ thấy lợi nhuận của họ tăng lên và họ sẽ có nhiều khả năng thuê thêm nhân viên hoặc mở chi nhánh mới. Điều đó sẽ tạo ra việc làm mới, và toàn bộ nền kinh tế sẽ có nhiều khả năng phát triển thịnh vượng.
Lãi suất thấp hơn ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp. Họ giúp họ dễ dàng vay tiền hơn để họ có thể thuê thêm nhân công, xây dựng địa điểm mới hoặc đầu tư vào thiết bị mới. Nói chung, lãi suất thấp hơn cộng với việc mở rộng kinh doanh và tăng trưởng kinh tế nhanh hơn.
Tất cả điều này có nghĩa là khi tờ báo nói rằng Fed đang lên kế hoạch cắt giảm lãi suất, đó là một dấu hiệu cho thấy bạn sẽ sớm thấy sự thúc đẩy cho một nền kinh tế trì trệ. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này có thể dẫn đến lạm phát cao hơn, vì vậy có thể là một ý tưởng tốt để thực hiện một số bước để bảo vệ bạn khỏi giá tăng. Ngược lại, nếu lãi suất sắp tăng, nền kinh tế có thể sẽ chậm lại một chút, và có lẽ đã đến lúc suy nghĩ về việc chuẩn bị cho cuộc suy thoái tiếp theo.
Từ cuối cùng
Bạn không thể làm bất cứ điều gì về những thay đổi của lãi suất cơ bản, nhưng bạn có thể thực hiện một số bước để nâng cao tác động của chúng lên bạn. Nếu bạn nghe rằng lãi suất sẽ sớm tăng, bạn có thể tự bảo vệ mình bằng cách trả hết nợ thẻ tín dụng và các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh khác trước khi chúng đắt hơn rất nhiều. Nếu bạn có một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh mà bạn không thể trả hết nhanh chóng, chẳng hạn như ARM, bạn có thể tránh chi phí tăng bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay có lãi suất cố định. Và nếu bạn biết rằng bạn sẽ cần một khoản vay mới sớm, hãy nhận ngay bây giờ trong khi lãi suất vẫn còn thấp.
Một cách khác để chuẩn bị cho việc tăng lãi suất cơ bản là bắt đầu tiết kiệm nhiều tiền hơn. Lãi suất cao hơn là tin xấu cho người vay, nhưng chúng tuyệt vời cho người tiết kiệm vì họ kiếm được nhiều tiền hơn từ số tiền họ có trong ngân hàng. Tuy nhiên, đừng tự nhốt mình vào bất kỳ đĩa CD dài hạn nào. Đợi lãi suất tăng để bạn có thể kiếm được lợi tức tốt hơn từ chúng.
Ngược lại, nếu lãi suất dự kiến sẽ giảm, đáng để chờ đợi một thời gian để đưa ra một khoản vay mới. Nếu bạn có thể giữ cho đến khi lãi suất cơ bản giảm, bạn có thể nhận khoản vay mới của mình ở mức thấp hơn. Trong khi đó, tập trung vào việc cải thiện điểm tín dụng của bạn. Theo cách đó, khi đến lúc nhận khoản vay mới của bạn, bạn thực sự có thể đủ điều kiện nhận lãi suất cơ bản thay vì phải trả thêm một hoặc hai điểm phần trăm.
Bạn lo lắng về điều gì hơn: lãi suất tăng hay lãi suất giảm? Làm thế nào mà?
