Thời hạn so với bảo hiểm trọn đời - Các loại bảo hiểm nhân thọ
Chọn bảo hiểm nhân thọ có thể đặt ra một câu hỏi hóc búa tương tự. Mặc dù tất cả các bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp tiền trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong, các yếu tố tương tự - mục đích sử dụng quỹ, chi phí và nhu cầu của người thụ hưởng - phải được xem xét khi lựa chọn loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất tình hình của bạn.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Trong khi ngành bảo hiểm nhân thọ rất giỏi trong việc tiếp thị buzzwords và các từ viết tắt hấp dẫn để bán sản phẩm của họ, bảo hiểm nhân thọ như một vấn đề thực tế thường có thể được chia thành hai nhóm: bảo hiểm dài hạn và bảo hiểm vĩnh viễn.
Điều khoản bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (hay bảo hiểm nhân thọ tinh khiết) được viết để cung cấp một quyền lợi tử vong cụ thể và bảo vệ một cá nhân trong một khoảng thời gian cụ thể để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm của chủ hợp đồng. Nếu người được bảo hiểm còn sống vào cuối thời hạn hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ bị mất - nói cách khác, công ty bảo hiểm sẽ không trả tiền cho người được bảo hiểm hoặc người thừa kế của họ.
Phí bảo hiểm mới, phản ánh khả năng tử vong cao hơn, sau đó được công ty bảo hiểm tính toán và thu thập từ chủ hợp đồng để cung cấp một năm tiếp theo hoặc các năm bảo hiểm thành công. Vì khả năng tử vong tăng theo mỗi năm của cuộc sống, cùng một khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ mua số tiền bảo hiểm thấp hơn mỗi năm liên tiếp. Để giữ cùng một số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm tăng lên mỗi năm để bù đắp rủi ro tử vong gia tăng.
Bảo hiểm có kỳ hạn có sẵn trong nhiều giai đoạn hợp đồng khác nhau: hàng năm, được gọi là thời hạn tái tạo hàng năm của người dùng, thời gian tăng dần trong 5 năm, 10 năm, 20 năm và 30 năm. Khi thời hạn hợp đồng kéo dài hơn một năm, công ty bảo hiểm sẽ thêm tỷ lệ tử vong riêng cho từng năm và tính phí bảo hiểm trung bình mà chủ hợp đồng phải trả mỗi năm. Phí bảo hiểm là như nhau mỗi năm bảo hiểm, có giá cao hơn những gì rủi ro tử vong thực tế sẽ yêu cầu trong những năm trước, và ít hơn hơn nguy cơ tử vong trong những năm cuối sẽ yêu cầu.
Bảo hiểm có kỳ hạn đặc biệt phù hợp với những người mua tìm kiếm bảo hiểm tối đa với chi phí thấp nhất có thể trong một khoảng thời gian cụ thể. Ví dụ, phụ huynh có thu nhập hiện đang bị kéo dài để trang trải chi phí sinh hoạt hiện tại trong khi cố gắng tiết kiệm cho các khoản nợ trong tương lai (như chi phí học đại học cho trẻ em) có thể mua một lượng lớn bảo hiểm có kỳ hạn cho đến khi giáo dục con cái hoàn tất. Bảo hiểm có kỳ hạn cũng rất lý tưởng khi một nghĩa vụ tài chính cụ thể sẽ kết thúc vào một ngày nhất định trong tương lai, chẳng hạn như thanh toán thế chấp nhà.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Thường được gọi là bảo hiểm trọn đời, hầu hết bảo hiểm vĩnh viễn chỉ đơn giản là một chính sách bảo hiểm dài hạn với yếu tố tiết kiệm tích lũy. Bảo hiểm được thiết kế sao cho phần đầu tư tăng với tỷ lệ tương tự như tỷ lệ tử vong. Khi đầu tư tăng lên, phần tiền mặt của chính sách được thanh toán bằng bảo hiểm thực tế (trái ngược với thành phần đầu tư) sẽ giảm, và số tiền mặt hoặc lợi ích tử vong vẫn không thay đổi. Khoản tiền mặt của chính sách được trả cho những người thụ hưởng khi chết của người được bảo hiểm hoặc ở tuổi 100 của người được bảo hiểm, cho rằng phí bảo hiểm được trả theo yêu cầu của hợp đồng.
Nhiều nhà hoạch định tài chính không khuyến khích mua bảo hiểm trọn đời, thích tách biệt các yếu tố tiết kiệm và bảo hiểm. Theo kinh nghiệm của tôi, một vấn đề lớn hơn với bảo hiểm nhân thọ là những người trẻ tuổi bắt đầu một gia đình và phát sinh các khoản nợ dài hạn đáng kể thường được bảo hiểm thấp, vì mức bảo hiểm họ có thể chi trả cho bảo hiểm vĩnh viễn thấp hơn mức cần thiết trong hoàn cảnh của họ.
Mặt khác, nếu bạn có thu nhập cao và tiết kiệm vấn đề - cho dù do thiếu kỷ luật, thời gian để quản lý đầu tư hoặc kiến thức về cơ hội đầu tư - bảo hiểm trọn đời có thể hoàn hảo cho bạn. Phí bảo hiểm cao hơn của toàn bộ cuộc sống bao gồm một yếu tố tiết kiệm bắt buộc: giá trị tiền mặt của chính sách tăng mỗi năm.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cũng rất lý tưởng cho những người có vấn đề về sức khỏe hoặc lo lắng rằng họ có thể mắc một căn bệnh có thể dẫn đến tình trạng không bảo hiểm của Hồi giáo khi thời gian trôi qua. Chính sách trọn đời không bao giờ có thể bị hủy miễn là phí bảo hiểm được trả theo yêu cầu của hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu là một biến thể linh hoạt hơn của bảo hiểm vĩnh viễn được thiết kế để vượt qua sự cứng nhắc về đầu tư và quản lý thường thấy trong các chính sách toàn bộ cuộc sống. Thực tế, các phần bảo hiểm và đầu tư là riêng biệt, cho phép chủ sở hữu chính sách thay đổi lợi ích tử vong, giá trị tiền mặt tích lũy và phí bảo hiểm khi hoàn cảnh của họ thay đổi.
Không giống như bảo hiểm có thời hạn, có thể không có sẵn hoặc có thể trở nên đắt đỏ khi ở một độ tuổi, các chính sách phổ quát và toàn bộ cuộc sống cung cấp một phương pháp để đảm bảo bảo hiểm cho các mối quan tâm về tài sản và vĩnh viễn của một người, như chi phí chôn cất và thuế bất động sản.
Từ cuối cùng
Mặc dù loại và giá của chiếc nhẫn cưới không đảm bảo cho một cuộc hôn nhân thành công, việc mua bảo hiểm nhân thọ - cho dù là toàn bộ cuộc sống hay thời hạn - chắc chắn sẽ mang lại lợi ích cho những người thân yêu của bạn. Sau khi xác định rằng bạn cần bảo hiểm nhân thọ, bước tiếp theo của bạn là định lượng số tiền bạn cần để thực hiện mong muốn của mình và đáp ứng các nghĩa vụ tài chính. Sau khi bạn tính số tiền bảo hiểm cần thiết, bạn có thể chọn loại - thời hạn hoặc toàn bộ cuộc sống - phù hợp nhất với hoàn cảnh tài chính và cá nhân của bạn.
Bạn có sở hữu kỳ hạn hay bảo hiểm trọn đời?
