Khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân - Cái nào tốt hơn? (Ưu và nhược điểm)

Trước khi bạn xem xét việc vay để trang trải chi phí đại học, hãy chắc chắn tối đa hóa tất cả các hình thức hỗ trợ khác. Điều đó bao gồm học bổng và trợ cấp, cơ hội học tập làm việc và bất kỳ khoản tiết kiệm nào mà bạn hoặc gia đình dành cho mục đích này. Mặc dù nhiều chuyên gia tài chính coi khoản vay của sinh viên là khoản nợ tốt, nhưng bất kỳ khoản nợ nào cũng có khả năng hạn chế tương lai tài chính của bạn.

Nếu bạn thấy mình vẫn cần phải vay tiền để đi học, như đa số các sinh viên làm, điều quan trọng là cân nhắc các lựa chọn của bạn. Không phải tất cả các khoản vay sinh viên được tạo ra như nhau. Đưa ra các loại khoản vay phù hợp là một phần quan trọng để có thể quản lý nợ sinh viên của bạn sau khi tốt nghiệp. Đây là những gì bạn cần biết để cân nhắc các lựa chọn của bạn.

Vay chính phủ liên bang

Các khoản vay sinh viên liên bang là những khoản vay do chính phủ liên bang cung cấp, trong khi các khoản vay tư nhân được cung cấp bởi các ngân hàng, công đoàn tín dụng và một số bang.

Các loại cho vay liên bang

Có ba loại khoản vay sinh viên liên bang chính: Trợ cấp trực tiếp, Không được trợ cấp trực tiếp và Cho vay trực tiếp PLUS.

Cho vay trực tiếp

Với khoản vay được trợ cấp trực tiếp, chính phủ trả lãi cho các khoản vay của bạn khi bạn còn đi học, trong thời gian ân hạn sau khi tốt nghiệp và trong bất kỳ thời gian trì hoãn nào.

Các khoản vay trợ cấp có sẵn cho sinh viên thể hiện nhu cầu tài chính. Trường học của bạn sẽ có thể cho bạn biết nếu bạn đủ điều kiện sau khi bạn điền Đơn xin Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí.

Vì khả năng tiết kiệm cho người vay sinh viên một khoản tiền lãi đáng kể, bạn nên luôn chấp nhận các khoản vay được trợ cấp trước bất kỳ ai khác. Thật không may cho sinh viên tốt nghiệp, các khoản vay trợ cấp chỉ dành cho sinh viên đại học.

Cho vay trực tiếp

Khi bạn nhận một khoản vay không được chứng nhận trực tiếp, bạn có trách nhiệm trả bất kỳ và tất cả tiền lãi tích lũy. Tiền lãi bắt đầu tích lũy lần thứ hai khoản vay của bạn được giải ngân, tích lũy toàn bộ thời gian bạn đăng ký và tiếp tục tích lũy cho vòng đời của khoản vay cho đến khi bạn trả hết. Nó cũng tích lũy qua bất kỳ thời gian ân hạn hoặc trì hoãn.

Sau khi bạn tốt nghiệp và thời gian ân hạn của bạn đã hết hạn, tất cả tiền lãi tích lũy cho khoản vay khi bạn còn đi học sẽ tận dụng. Điều đó có nghĩa là nó sẽ được thêm vào số dư gốc - số tiền gốc đã vay - và bạn sẽ bắt đầu kiếm lãi trên số dư mới.

Khoản vay cha mẹ PLUS

Bởi vì có những giới hạn về số tiền mà một sinh viên có thể vay trong các khoản vay của chính phủ, nhiều phụ huynh thấy mình nhận khoản vay sinh viên cho con cái họ. Ở cấp liên bang, những khoản này đến dưới dạng các khoản vay Parent PLUS. Khoản vay Parent PLUS dành riêng cho phụ huynh có sinh viên đại học phụ thuộc.

Hãy cẩn thận nếu bạn là phụ huynh đang cân nhắc việc vay khoản vay Parent PLUS. Mặc dù chúng có thể hữu ích để giúp trang trải chi phí giáo dục của con bạn, nhưng thật dễ dàng để vượt qua đầu bạn với chúng. Không có giới hạn cụ thể về các khoản vay PLUS; bạn có thể vay bao nhiêu tùy theo tổng chi phí đi học được chứng nhận của trường. Điều đó bao gồm học phí và lệ phí, phòng và bảng, sách và đồ dùng, trừ đi mọi khoản hỗ trợ tài chính khác mà con bạn nhận được.

Nhưng các khoản vay PLUS hoạt động giống như các khoản vay tư nhân hơn là các khoản vay liên bang. Họ đi kèm với lãi suất cao hơn và phí nguồn gốc, và họ yêu cầu kiểm tra tín dụng, có nghĩa là lịch sử tín dụng của bạn phải xuất sắc để đủ điều kiện.

Cho vay Grad PLUS

Giống như các khoản vay Parent PLUS, các khoản vay Grad PLUS là một nguồn vốn bổ sung cho sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp vượt quá giới hạn vay của các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp của liên bang.

Như với các khoản vay Parent PLUS, không có giới hạn cho vay ngoại trừ những gì trường bạn chứng nhận là tổng chi phí tham dự.

Không giống như các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp của liên bang, các khoản vay Grad PLUS yêu cầu kiểm tra tín dụng, vì vậy bạn phải có tín dụng tốt để đủ điều kiện. Lịch sử tín dụng của bạn phải không có bất kỳ mục tiêu cực nào, chẳng hạn như phá sản, miễn phí hoặc nợ trong các bộ sưu tập. Nếu tín dụng của bạn ít hơn sao, bạn có thể đăng ký với một cosigner.

Bởi vì tất cả các khoản vay PLUS đều có lãi suất cao hơn các khoản vay khác của chính phủ, hãy đảm bảo tối đa hóa các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp của liên bang trước khi chuyển sang khoản vay PLUS.

Bao nhiêu bạn có thể mượn?

Số tiền cho vay liên bang tối đa bạn có thể vay phụ thuộc vào một số yếu tố: năm học của bạn, tình trạng của bạn là một sinh viên phụ thuộc hoặc độc lập và loại hình cho vay. Có giới hạn về số tiền bạn có thể vay mỗi năm, cũng như tổng số tiền bạn có thể vay. Tổng giới hạn cho người vay sau đại học bao gồm bất kỳ số tiền nào được vay khi còn là sinh viên.

Như đã đề cập, không có giới hạn nào cho vay mượn PLUS. Tuy nhiên, trường học của bạn sẽ xác định tổng chi phí tham dự của người dùng và bạn sẽ không thể vay vượt quá bất kỳ giới hạn nào.

Các giới hạn vay sau đây chỉ dành cho các khoản vay Trợ cấp Trực tiếp Liên bang và Trợ cấp Trực tiếp Liên bang.

Giới hạn vay cho sinh viên đại học phụ thuộc

Một sinh viên đại học phụ thuộc có thể vay từ 5.500 đô la trong năm đầu tiên lên đến 7.500 đô la trong năm thứ ba và hơn thế nữa. Điều đó bao gồm cả các khoản vay Trợ cấp Trực tiếp và Không trợ cấp Liên bang. Tổng số tiền mà một sinh viên đại học phụ thuộc có thể vay là $ 31.000.

Để được phân loại là người phụ thuộc, bạn phải dưới 24 tuổi kể từ ngày 31 tháng 12 của khoản trợ cấp năm, ngay cả khi cha mẹ bạn không hỗ trợ bạn về tài chính và không thể hoặc không giúp bạn trả tiền học đại học. Tuy nhiên, nếu cha mẹ bạn không đủ điều kiện để vay khoản vay Parent PLUS, bạn có thể vay vượt quá giới hạn cho một học sinh phụ thuộc.

Giới hạn vay cho sinh viên đại học độc lập

Bạn được coi là độc lập nếu bạn trên 24 tuổi hoặc nếu bạn dưới 24 tuổi và:

• Đã kết hôn
• Có người phụ thuộc
• Là trẻ mồ côi
• Là cựu chiến binh hoặc thành viên nghĩa vụ tích cực của lực lượng vũ trang Hoa Kỳ

Sinh viên đại học độc lập có thể vay nhiều tiền hơn sinh viên phụ thuộc - bất cứ nơi nào từ $ 9.500 trong năm đầu tiên lên đến $ 12.500 trong năm thứ ba và hơn thế nữa. Tổng số tiền họ có thể vay là $ 57.500.

Giới hạn vay cho sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp

Sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp, về bản chất, được phân loại là độc lập, bất kể tuổi tác. Không chỉ không có kỳ vọng rằng phụ huynh sẽ giúp thanh toán hóa đơn cho trường sau đại học, mà giới hạn vay còn cao hơn bởi vì trường đại học và trường chuyên nghiệp có thể đắt hơn nhiều so với giáo dục đại học.

Một sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp có thể vay tới $ 20.500 trong bất kỳ năm nào họ được ghi danh vào trường và tổng số lên đến $ 138.500. Điều đó bao gồm bất kỳ số tiền nào đã vay để trả cho việc học đại học.

Ưu điểm của khoản vay liên bang

Nếu bạn phải vay để trả tiền học, có nhiều lợi thế để vay thông qua các chương trình cho vay của liên bang.

1. Họ thường có mức giá và lệ phí thấp hơn. Hàng năm, Quốc hội xác định giới hạn pháp lý đối với số tiền lãi có thể được tính cho các khoản vay sinh viên liên bang. Giới hạn này thường thấp hơn lãi suất cho vay tư nhân. Lãi suất cho vay liên bang cũng được cố định trong suốt thời gian vay.
2. Bạn có thể hợp nhất chúng. Sau khi tốt nghiệp, bạn có thể hợp nhất tất cả các khoản vay sinh viên liên bang của mình thành một khoản vay mới với một khoản thanh toán và lãi suất hàng tháng. Điều đó có thể đơn giản hóa rất nhiều quá trình trả nợ của bạn.
3. Họ cung cấp tùy chọn khó khăn tài chính mở rộng. Nếu bạn gặp khó khăn về kinh tế, bạn có thể hoãn thanh toán cho khoản vay liên bang trong tối đa ba năm và lãi suất bị tạm dừng trong thời gian này. Rất ít người cho vay tư nhân cung cấp hơn 12 tháng nếu họ cung cấp trì hoãn. Nếu bạn hết khả năng trì hoãn, các khoản vay liên bang cũng có nhiều lựa chọn cấm. Trong thời gian cấm, khoản vay của bạn không tích lũy lãi.
4. Điều khoản mặc định của họ hào phóng hơn. Nếu bạn bị tụt lại phía sau với các khoản thanh toán của mình, các khoản vay liên bang sẽ cho bạn thêm thời gian trước khi bạn được coi là mặc định. Bạn sẽ không được báo cáo cho văn phòng tín dụng hoặc bị coi là phạm pháp cho đến khi bạn bỏ lỡ ba tháng thanh toán và các khoản vay của bạn sẽ không được mặc định trừ khi bạn bỏ lỡ chín tháng thanh toán. Người cho vay tư nhân có thể xem xét bạn theo mặc định sau ít nhất một lần thanh toán bị bỏ lỡ.
5. Họ cung cấp nhiều lựa chọn hoàn vốn. Với một số lựa chọn trả nợ, bao gồm các kế hoạch hợp nhất và trả nợ theo thu nhập (IDR), các khoản vay liên bang rất dễ thực hiện nếu bạn rơi vào thời điểm khó khăn. Nếu bạn có một công việc thu nhập thấp hoặc thất nghiệp và không thể trì hoãn các khoản vay của mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản trả nợ hàng tháng $ 0 bằng cách đăng ký vào một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Thậm chí tốt hơn, những khoản thanh toán hàng tháng $ 0 đó được tính vào đồng hồ tha thứ từ 20 đến 25 năm của bạn (nhiều hơn ở bên dưới).
6. Họ có thể được tha thứ. Nếu bạn vay một khoản lớn trong các khoản vay của sinh viên và đăng ký vào một chương trình IDR đủ điều kiện, bạn có thể đủ điều kiện để số dư các khoản vay của bạn được tha thứ trong 20 đến 25 năm. Nếu bạn làm việc toàn thời gian trong một công việc dịch vụ công cộng, bạn cũng có thể đủ điều kiện để các khoản vay của bạn được tha thứ thậm chí sớm hơn thông qua chương trình Tha thứ cho Dịch vụ Công cộng (PSLF).
7. Họ có thể bị hủy bỏ hoặc thanh toán. Nếu bạn hoặc trường học của bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định, bạn đủ điều kiện để hủy hoặc cho vay. Các tiêu chí bao gồm giải phóng các khoản vay của bạn khi phá sản, bị vô hiệu hóa hoàn toàn và vĩnh viễn, chết, đóng cửa trường học hoặc trường học của bạn bị phát hiện có những lời hứa sai.
8. Họ không yêu cầu GTín dụng tốt hoặc một Cosigner. Ngoại trừ các khoản vay PLUS, các khoản vay liên bang không yêu cầu kiểm tra tín dụng, điều đó có nghĩa là bạn không cần một nhân viên hỗ trợ hoặc thậm chí tín dụng tốt để áp dụng. Điều đó hữu ích cho nhiều sinh viên đại học chưa thành lập lịch sử tín dụng.

Nhược điểm của các khoản vay liên bang

Mặc dù các khoản vay liên bang thường được ưu tiên hơn so với các khoản vay tư nhân, nhưng chúng có một số nhược điểm.

1. Có mũ về số tiền bạn có thể vay. Học phí trung bình tại một trường đại học tư trong năm học 2018 đến 2019 là $ 35,676. Tuy nhiên, một sinh viên năm thứ nhất chỉ có thể vay các khoản vay Trợ cấp Trực tiếp hoặc Không trợ cấp Liên bang lên tới 5.500 đô la. Điều đó không đủ cho nhiều gia đình, buộc họ phải chuyển sang các nguồn vay ít hấp dẫn hơn, chẳng hạn như PLUS và các khoản vay tư nhân.
2. Bạn không thể giải phóng chúng khi phá sản. Trừ khi bạn có thể chứng minh rằng việc trả lại các khoản vay của mình là một khó khăn kinh tế không đáng có, thì bạn không thể thực hiện các khoản vay liên bang khi phá sản. Chứng minh khó khăn quá mức là vô cùng khó khăn cho dù thu nhập của bạn hay quy mô nợ của bạn.
3. Chính phủ có thể trang trí tiền lương của bạn mà không cần phải kiện trước. Nếu bạn mặc định cho các khoản vay sinh viên liên bang của mình, chính phủ có thể tự động thu hồi tiền lương của bạn hoặc thu lại tiền hoàn thuế hoặc trợ cấp An sinh xã hội mà không cần phải kiện bạn. Tuy nhiên, với rất nhiều lựa chọn để trả lại các khoản vay sinh viên của bạn, có rất ít lý do để thấy mình trong tình huống này.
4. Cho vay PLUS giống như cho vay tư nhân. Không giống như các khoản vay liên bang khác, các khoản vay PLUS yêu cầu kiểm tra tín dụng. Họ có lãi suất và phí cao hơn các khoản vay liên bang khác và các khoản vay Parent PLUS có ít lựa chọn trả nợ hơn. Bởi vì điều này, người vay cha mẹ có thể tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn thông qua một người cho vay tư nhân, đặc biệt là nếu họ có tín dụng tuyệt vời.

Làm thế nào để nộp

Để đăng ký hỗ trợ sinh viên liên bang, bạn cần hoàn thành FAFSA. FAFSA là ứng dụng của bạn cho tất cả các khoản vay liên bang, cũng như bất kỳ viện trợ dựa trên nhu cầu nào, chẳng hạn như trợ cấp liên bang, học tập làm việc và học bổng nhất định

Sau khi bạn gửi FAFSA, bạn sẽ nhận được Báo cáo hỗ trợ sinh viên phác thảo đóng góp dự kiến ​​của gia đình (EFC). Bạn không phải trả số tiền này ra khỏi túi cho giáo dục của bạn. Tuy nhiên, EFC của bạn là số tiền chính phủ liên bang mong đợi gia đình bạn - hoặc bạn nếu bạn là sinh viên tốt nghiệp - có thể trả, bất kể bạn có ý định đóng góp gì không. Trường học của bạn sử dụng số tiền này để xác định số tiền viện trợ, bao gồm các khoản vay của sinh viên, bạn đủ điều kiện nhận.

Hãy chắc chắn điền vào FAFSA cùng lúc bạn nộp đơn vào các trường và bao gồm các trường bạn đăng ký trong đơn đăng ký của bạn. Bằng cách đó, khi bạn nhận được thư chấp nhận học đại học, bạn cũng sẽ nhận được một giải thưởng hỗ trợ tài chính nêu chi tiết loại hỗ trợ nào bạn đủ điều kiện nhận.

Cho vay tư nhân

Trước khi bạn xem xét các khoản vay tư nhân, hãy đảm bảo bạn đã tiết kiệm tối đa tất cả các nguồn viện trợ khác, bao gồm cả các khoản vay liên bang. Các khoản vay sinh viên tư nhân - được thực hiện bởi các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính khác - không cung cấp cùng mức độ bảo vệ người vay hoặc các lựa chọn trả nợ như các khoản vay liên bang.

Nếu bạn cần hỗ trợ thêm sau khi cạn kiệt tất cả các nguồn khác, hoặc bạn đang ở trong một vị trí để có được lãi suất tốt hơn với khoản vay tư nhân và biết rằng bạn sẽ không cần sự bảo vệ của các khoản vay liên bang, các khoản vay tư nhân là một lựa chọn để xem xét.

Các loại cho vay sinh viên tư nhân

Các khoản vay sinh viên tư nhân tồn tại cho tất cả các mục đích, bao gồm chi phí sinh hoạt, chi phí học y tế và luyện thi thanh. Để tìm các khoản vay tư nhân phù hợp với nhu cầu của bạn, hãy thử một công cụ trực tuyến như Đáng tin. Đáng tin cậy cho phép bạn so sánh các tùy chọn trên một loạt các nhà cho vay. Bạn chỉ cần hoàn thành một ứng dụng để nhận được đề nghị cá nhân từ nhiều người cho vay. Quá trình này là miễn phí và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Một số người cho vay sinh viên hàng đầu bao gồm Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Discover Student Loans, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust và Wells Fargo. Mỗi loại có các loại cho vay, tỷ lệ, điều khoản và giới hạn vay riêng.

Bao nhiêu bạn có thể mượn?

Giới hạn vay thay đổi tùy theo người cho vay. Một số người cho vay không cho phép số tiền bạn vay vượt quá tổng chi phí đi học được chứng nhận của trường. Những người khác cho phép bạn vay tiền ở trên và vượt quá chi phí này. Nếu bạn là một sinh viên tốt nghiệp, y tế hoặc luật và bạn cần nhiều tiền hơn trường học của bạn sẽ chứng nhận, các khoản vay tư nhân có thể giúp đỡ. Mặc dù khoản vay Grad PLUS không thể vượt quá chi phí đi học được chứng nhận của trường, các khoản vay tư nhân có thể.

Ngoài ra, các khoản vay PLUS không có sẵn cho người vay đại học, vì vậy một số người cho vay tư nhân đã bước vào để lấp đầy khoảng trống tài trợ còn lại của giới hạn cho vay liên bang. Và các khoản vay tư nhân có thể cung cấp mức giá tốt hơn so với khoản vay Parent PLUS cho người vay cha mẹ với tín dụng tuyệt vời.

Đừng vay nhiều hơn bạn có thể hợp lý

Hãy nhớ rằng chỉ vì bạn có thể vay một số tiền nhất định, điều đó không có nghĩa là bạn nên. Làm mọi thứ bạn có thể để tránh nợ vay của sinh viên càng nhiều càng tốt.

Hầu như tất cả những người vay sinh viên nợ hơn 100.000 đô la nợ vay sinh viên đã vay để có được bằng cấp cao. Nhưng không phải tất cả các bằng cấp cao đều được tạo ra như nhau. Ví dụ, theo Cục Thống kê Lao động (BLS), các bác sĩ y khoa có thu nhập trung bình là $ 208.000 mỗi năm, điều này có thể khiến việc vay một khoản tiền lớn cho trường học cảm thấy đáng giá. Luật sư, tuy nhiên, kiếm được thu nhập trung bình hàng năm khoảng một nửa ở mức $ 120,910. Và thu nhập trung bình của một giáo viên đại học, sự lựa chọn nghề nghiệp chính của Ph.D. sinh viên, chỉ là $ 78,470 mỗi năm. Điều đó làm cho việc vay số tiền lớn cho các độ này có vẻ ít giá trị hơn.

Vì vậy, trước khi bạn vay sáu con số trở lên trong các khoản vay sinh viên, hãy xem xét thu nhập trong tương lai của bạn có thể là gì để xác định mức độ bạn có thể trả lại các khoản vay dễ dàng như thế nào. Và khi nói đến việc vay tiền tư nhân, hãy nhớ rằng bạn sẽ không có các lựa chọn như IDR hoặc sự tha thứ để quay trở lại nếu bạn gặp rắc rối.

Ưu điểm của cho vay tư nhân

Đối với tất cả các nhược điểm của họ, các khoản vay sinh viên tư nhân cung cấp các lợi ích sau đây.

1. Họ có thể che lấp những khoảng trống trong tài chính. Một lần nữa, hãy chắc chắn rằng bạn sử dụng hết mọi tài nguyên khác trước khi chuyển sang khoản vay sinh viên tư nhân. Nhưng nếu bạn đã làm như vậy mà vẫn cần thêm tiền, một khoản vay sinh viên tư nhân có thể giải quyết nhu cầu này.
2. Bạn có thể vay tiền cho các mục đích cụ thể. Người cho vay tư nhân cung cấp nhiều loại cho vay hơn nhiều so với chính phủ liên bang. Bởi vì điều này, bạn có thể tìm thấy các khoản vay tư nhân chuyên tài trợ mọi thứ từ chi phí thi cử, chẳng hạn như các lớp dự bị và lệ phí nộp đơn, cho đến nghiên cứu quốc tế. Người cho vay tư nhân cũng cung cấp các khoản vay trường y với lãi suất thấp hơn so với các khoản vay liên bang cho những người có tín dụng tốt.
3. Một số có lãi suất tốt hơn so với các khoản vay liên bang. Phụ huynh có tín dụng xuất sắc muốn vay tiền để tài trợ cho một sinh viên đại học phụ thuộc có thể tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn với người cho vay tư nhân so với khoản vay PLUS. Tuy nhiên, nếu điểm của họ thấp hơn 700, họ có thể tốt hơn với khoản vay PLUS.
4. Bạn có thể tái tài trợ chúng. Sau khi bạn tốt nghiệp và đã thiết lập một lịch sử tín dụng và điểm tín dụng tốt, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân. Khi bạn tái cấp vốn, người cho vay trả hết các khoản vay hiện tại của bạn và cấp cho bạn một khoản vay mới với lãi suất và điều khoản mới. Lãi suất thấp hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn là những lý do chính để tái cấp vốn. Tuy nhiên, bạn sẽ cần điểm tín dụng ít nhất 700 để đủ điều kiện tái cấp vốn với hầu hết các nhà cho vay tư nhân.

Nhược điểm của cho vay tư nhân

Những bất lợi của các khoản vay sinh viên tư nhân là rất nhiều và có thể nghiêm trọng. Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên sử dụng hết các lựa chọn của mình cho các nguồn viện trợ khác trước khi chuyển sang cho vay tư nhân.

1. Họ yêu cầu tín dụng xuất sắc. Các khoản vay tư nhân đòi hỏi một lịch sử tín dụng tốt và điểm tín dụng từ 700 trở lên. Điều đó đặt các khoản vay tư nhân ngoài tầm với của hầu hết sinh viên đại học vì một số ít đã thiết lập lịch sử tín dụng.
2. Ứng viên không có tín dụng xuất sắc cần một Cosigner. Mặc dù khả năng thêm một cosigner vào ứng dụng của bạn có vẻ như là một điểm cộng, nhưng việc điều chỉnh lại có những rủi ro riêng. Nếu người vay sinh viên không thể trả lại khoản vay, thì người ký gửi có nghĩa vụ phải làm như vậy. Và trong khi một số người cho vay có một tùy chọn cho một bản phát hành cosigner, quá trình này thường phức tạp. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã kiện Navient, một người phục vụ cho vay sinh viên tư nhân, về vấn đề này.
3. Lãi suất được dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Mặc dù những người cho vay tư nhân quảng cáo lãi suất thấp bằng một nửa so với các khoản vay liên bang, chỉ những người vay có điểm tín dụng cao nhất mới đủ điều kiện cho những mức lãi suất này. Đối với những người vay có điểm tín dụng thấp hơn hoặc không có lịch sử tín dụng, lãi suất có thể cao gấp đôi hoặc nhiều hơn giới hạn pháp lý đối với các khoản vay liên bang.
4. Không có giới hạn pháp lý về lãi suất. Trong khi những người cho vay cố gắng duy trì sự cạnh tranh với nhau bằng cách đưa ra một phạm vi lãi suất tương tự, không có giới hạn pháp lý nào về những gì họ có thể tính phí. Họ có thể tăng mức giá của bạn cho các khoản thanh toán trễ giống như thẻ tín dụng. Và tỷ lệ của họ thường thay đổi, có nghĩa là họ dao động với điều kiện thị trường.
5. Lãi suất bắt đầu tích lũy ngay lập tức. Không giống như các khoản vay được trợ cấp của liên bang, các khoản vay sinh viên tư nhân bắt đầu tích lũy lãi ngay khi chúng được giải ngân cho bạn. Sau khi bạn tốt nghiệp và thời gian ân hạn trả nợ của bạn hết hạn, tiền lãi được vốn hóa.
6. Có những lựa chọn hạn chế cho khó khăn kinh tế. Các khoản vay sinh viên tư nhân có các điều khoản ít hào phóng hơn cho khó khăn kinh tế so với các khoản vay liên bang. Bạn có thể sẽ trả hết các khoản vay sinh viên của mình trong một thập kỷ trở lên, và không biết sự kiện nào trong cuộc sống có thể xảy ra. Ngay cả khi bạn mất việc mà không phải do lỗi của bạn, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm trả lại các khoản vay tư nhân của mình.
7. Họ không thể tha thứ. Đối với những sinh viên vay hơn 100.000 đô la, việc tha thứ cho sinh viên có thể rất quan trọng và đó là điều mà các khoản vay tư nhân không cung cấp. Người cho vay tư nhân không cung cấp tùy chọn nào cho việc tha thứ cho dịch vụ công.
8. Họ có ít điều khoản mặc định hào phóng. Hậu quả của việc thanh toán thiếu đối với các khoản vay tư nhân có thể nghiêm trọng. Một số khoản vay tư nhân đi vào mặc định lần thứ hai bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, có nghĩa là chúng được báo cáo ngay lập tức cho văn phòng tín dụng và có khả năng được đưa vào các bộ sưu tập. Khi điều này xảy ra, khoản vay của bạn trở nên đầy đủ. Lãi suất của bạn cũng có thể tăng lên do kết quả của các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và người cho vay có thể kiện bạn. Tệ hơn nữa, việc thiếu các lựa chọn trả nợ như trì hoãn và IDR có nghĩa là thiếu thanh toán có khả năng cho những người vay rơi vào thời điểm khó khăn.
9. Bạn không thể giải phóng chúng khi phá sản. Mặc dù rất khó khăn trong việc giải ngân các khoản vay của sinh viên liên bang khi phá sản, việc thiếu các lựa chọn trả nợ cho các khoản vay tư nhân khiến nhiều khả năng người vay sẽ vỡ nợ nếu họ bị tụt lại phía sau. Một mặc định có thể kích hoạt người cho vay để kiện người vay và người bảo vệ của họ, và một bản án có thể dẫn đến sự thất bại về lương, bất kể tình hình kinh tế hoặc khả năng trả nợ của bạn.
10. Nhiều khoản vay không thể được thanh toán nếu bạn chết. Nếu bạn chết vì nợ tiền vay tư nhân, khoản nợ đó sẽ trở thành chủ nợ đối với tài sản của bạn. Nếu bạn đã vay với một cosigner, họ sẽ chịu trách nhiệm thanh toán số dư cho khoản vay của bạn ngay cả khi bạn đã đi. May mắn thay, nhiều người cho vay hiện cung cấp dịch vụ tử hình, nhưng hãy chắc chắn đọc bản in đẹp của người cho vay của bạn trước khi ký một khoản vay.

Làm thế nào để nộp

Bạn đăng ký một khoản vay sinh viên tư nhân trực tiếp thông qua ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà bạn đang muốn vay. Nếu bạn dùng Đáng tin, bạn sẽ có thể nhập tất cả thông tin cá nhân của mình một lần và nhận được tối đa chín báo giá ưu tiên chỉ trong vài phút.

Mỗi người cho vay có những yêu cầu riêng, nhưng nói chung, các khoản vay tư nhân đòi hỏi một quá trình bảo lãnh đầy đủ. Người cho vay tư nhân muốn xem điểm tín dụng, báo cáo tín dụng của bạn và bằng chứng rằng bạn có hoặc sẽ có một công việc được trả lương cao và phương tiện để trả lại khoản vay. Nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu cơ bản này, bạn sẽ cần phải áp dụng với một cosigner.

Bởi vì có rất nhiều lựa chọn cho vay sinh viên tư nhân, điều quan trọng là so sánh người cho vay. Một loạt các yếu tố phân biệt các khoản vay tư nhân, bao gồm lãi suất và phí. Các yếu tố quan trọng khác cần chú ý bao gồm các lựa chọn bảo vệ người vay, cho dù khoản vay có đưa ra một bản phát hành hay không và nếu có bất kỳ đặc quyền nào, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn cho sinh viên có điểm tốt.

Loại cho vay nào là tốt nhất cho bạn?

Bạn thậm chí không nên xem xét vay một khoản vay tư nhân để giúp trang trải chi phí đi học trừ khi bạn hoàn toàn không có các lựa chọn khác. Những bất lợi là quá nghiêm trọng, và nếu không cẩn thận, bạn có thể thấy mình gặp rắc rối nghiêm trọng về tài chính.

Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc bị vỡ nợ trong khoản vay sinh viên tư nhân, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm mạnh, khiến bạn gần như không thể mua xe, nhận thế chấp hoặc thậm chí thuê một căn hộ. Và vì gần như không thể thực hiện bất kỳ khoản vay sinh viên nào khi phá sản, bạn không thể thoát khỏi các khoản thanh toán hàng tháng của mình, ngay cả khi khiến chúng trở thành một khó khăn nghiêm trọng.

Mặt khác, nếu bạn rơi vào thời kỳ khó khăn và không thể thực hiện thanh toán hàng tháng cho khoản vay liên bang, bạn có nhiều lựa chọn trả nợ, bao gồm tạm dừng hoàn toàn các khoản thanh toán thông qua hoãn hoặc đủ điều kiện thanh toán 0 đô la thông qua IBR.

Điều đó làm cho bất kỳ khoản vay liên bang nào trở thành một lựa chọn tốt hơn so với các khoản vay tư nhân, ngay cả khi bạn có tín dụng để đủ điều kiện nhận lãi suất tốt hơn cho khoản vay tư nhân. Chỉ chuyển sang cho vay tư nhân sau khi bạn đã tối đa hóa mọi lựa chọn khác.

Thận trọng khi tập thể dục

Chỉ chuyển sang các khoản vay liên bang sau khi bạn đã sử dụng hết tất cả các nguồn lực cho viện trợ miễn phí trực tuyến, chẳng hạn như các khoản tài trợ, học bổng, nghiên cứu công việc và tiền tiết kiệm của riêng bạn. Có một lý do nợ vay sinh viên được gọi là một cuộc khủng hoảng ở Mỹ; nó làm tê liệt tương lai tài chính của nhiều gia đình.

Theo Trung tâm nghiên cứu Pew, gần một nửa (48%) người vay tiền sinh viên báo cáo rằng thực hiện thanh toán khoản vay của họ là một khó khăn tài chính và chỉ có 27% cho biết họ sống thoải mái. Các khoản thanh toán cho sinh viên khiến 25% người vay khó mua nhà, ảnh hưởng đến lựa chọn nghề nghiệp cho 24% người vay và 7% người vay đã kết hôn hoặc bắt đầu một gia đình vì các khoản thanh toán của họ.

Nợ có thể nhanh chóng trở thành một nhà tù tài chính giới hạn các lựa chọn của bạn để tạo ra cuộc sống mà bạn mong muốn. Thật không may cho đại đa số sinh viên, việc vay tiền để trả tiền học là không thể tránh khỏi. Nhưng nếu khoản nợ của bạn kết thúc vượt qua khả năng trả nợ của bạn, nghiên cứu đại học và sau đại học sẽ cảm thấy không xứng đáng với khoản đầu tư.

Vì vậy, bất kể bạn vay tiền liên bang hay tư nhân, hãy đảm bảo bạn có thể quản lý các khoản thanh toán hàng tháng. Sử dụng các máy tính như máy tính tại FederalStudentAid để tìm hiểu các khoản thanh toán của bạn sẽ là bao lâu và mất bao lâu để bạn trả lại khoản vay. Cân nhắc thông tin đó chống lại khả năng bạn tìm được việc làm và mức lương tiềm năng của bạn có thể là bao nhiêu. Tra cứu ngành của bạn trên một trang web như Glassdoor để có ý tưởng về tiềm năng lương của bạn.

Từ cuối cùng

Một lần nữa, chỉ vì bạn đủ điều kiện để vay một số tiền nhất định, điều đó không có nghĩa là bạn nên làm. Luôn luôn sử dụng bất kỳ loại hỗ trợ tài chính nào khác, cũng như tiền tiết kiệm của riêng bạn, trước khi nhận nợ, vì bất kỳ loại nợ nào cũng có thể gây hậu quả nghiêm trọng. Mặc dù nhiều chuyên gia tài chính phân loại số tiền bạn vay để học đại học là khoản nợ tốt, nhưng nó có thể trở thành loại nợ tồi tệ nhất nếu bạn vượt lên trên đầu của mình.

Tôi có nhiều điều hối tiếc về việc vay thêm tiền cho bằng tiến sĩ của mình. hơn bao giờ tôi có thể trả lại thu nhập giảng dạy của mình. Và mặc dù tôi đã vay nhiều hơn các khoản vay của sinh viên liên bang so với các khoản vay tư nhân, nhưng đó là khoản vay tư nhân mà tôi rất tiếc vì thiếu các lựa chọn trả nợ.

Vì vậy, hãy cố gắng vay có trách nhiệm nhất có thể. Chỉ vay các khoản vay sinh viên sau khi bạn sử dụng hết tất cả các nguồn lực khác, vay các khoản vay liên bang với số tiền tối đa bạn có thể trước khi chuyển sang các khoản vay tư nhân và chỉ vay càng nhiều càng cần thiết.

Bạn đang tìm cách trả tiền học đại học hay cao học? Bạn có tốt nghiệp với bất kỳ lời khuyên tài chính cho sinh viên sắp tới?