Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm liên bang (TSP) - Hướng dẫn và tư vấn đầy đủ

Vì đó là một khoản đóng góp được xác định bởi một kế hoạch nghỉ hưu, thu nhập hưu trí bạn nhận được từ TSP sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn (và cơ quan của bạn, nếu có) đóng góp trong những năm làm việc của bạn, cùng với việc các khoản đầu tư của bạn hoạt động tốt như thế nào trong thời gian đó.

Mặc dù nó mang lại nhiều lợi ích cho tiết kiệm hưu trí, TSP được đánh giá thấp và có thể là lợi ích được sử dụng nhiều nhất do chính phủ liên bang cung cấp.

Lịch sử của TSP

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm được Quốc hội thành lập trong Đạo luật hệ thống hưu trí của nhân viên liên bang năm 1986 dành cho nhân viên liên bang và các thành viên của các dịch vụ mặc đồng phục (bao gồm cả Dự trữ sẵn sàng). Nó được quản lý bởi Hội đồng đầu tư tiết kiệm hưu trí liên bang, là một cơ quan chính phủ độc lập được quản lý bởi năm thành viên hội đồng quản trị và một giám đốc điều hành do tổng thống bổ nhiệm.

TSP rất giống với chương trình hưu trí theo phong cách dân sự 401k hoặc 403b và cung cấp các tùy chọn tiết kiệm và lợi ích thuế tương tự. Những lợi ích này bao gồm các khoản tiền phù hợp được đóng góp thay mặt cho chủ nhân của bạn (cho nhân viên đủ điều kiện) và các lợi thế về thuế, bao gồm khấu trừ thu nhập và hoãn thuế dài hạn đối với các khoản đóng góp và tăng trưởng của họ.

Vì bạn tài trợ cho TSP của mình bằng đô la tiền thuế trước, bạn thực sự giảm mức thu nhập mà bạn phải trả thuế. Điều này lần lượt giảm gánh nặng thuế của bạn trong khi bạn đang làm việc, điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn đóng góp số tiền tối đa hoặc trong một khung thuế thu nhập cao.

Hơn nữa, trong khi tiền của bạn được đầu tư, bạn không bị đánh thuế vào thu nhập của họ cho đến khi bạn rút tiền. Điều này cho phép bạn tham gia vào tăng trưởng gộp, trong đó thu nhập của bạn tạo thu nhập và có lợi nhất là bạn có thời gian dài hơn cho đến khi nghỉ hưu.

Một lựa chọn mới cũng đang có sẵn, Kế hoạch tiết kiệm Roth Thrift, nơi đóng góp bị đánh thuế, nhưng rút tiền được miễn thuế.

Đủ điều kiện TSP

Nếu bạn là nhân viên liên bang hoặc là thành viên của lực lượng vũ trang và không chắc chắn liệu bạn có đủ điều kiện tham gia TSP hay không, có lẽ bạn là như vậy. Trên thực tế, bạn đủ điều kiện để đóng góp cho TSP nếu bạn phù hợp với một trong các loại sau:

Hệ thống hưu trí của nhân viên liên bang
Một nhân viên hệ thống hưu trí dịch vụ dân sự
Thành viên của các dịch vụ mặc đồng phục (nhiệm vụ đang hoạt động hoặc Dự trữ sẵn sàng)
Một thường dân trong một số loại khác của dịch vụ chính phủ

Để đóng góp đủ điều kiện cho TSP lên đến số tiền tối đa được phép, bạn cũng phải:

Tích cực làm việc bởi Chính phủ Liên bang, hoặc
Trong trạng thái thanh toán (tiếp tục nhận được tiền lương), hoặc
Làm việc ít nhất là bán thời gian

Nếu bạn không chắc chắn mình thuộc loại nào trong số này, hãy liên hệ với nhân viên hoặc văn phòng lợi ích của bạn để xác định tư cách của bạn.

Giới hạn đóng góp và quy tắc

Khoản đóng góp tối đa được phép cho Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm là 16.500 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 22.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Giới hạn đóng góp được chia tỷ lệ cho phép một người bắt kịp đóng góp của 5.500 đô la để cho phép nhân viên nhanh chóng đến gần tuổi nghỉ hưu để có thêm tiền mặt trong phần còn lại của năm làm việc của họ.

Nhân viên đủ điều kiện có thể đóng góp nhân viên thường xuyên cho TSP bất cứ lúc nào. Thông thường, các khoản đóng góp được thực hiện từ các khoản khấu trừ tiền lương trước thuế và sẽ tiếp tục cho đến khi bạn:

Thực hiện một cuộc bầu cử mới thay đổi số tiền
Chọn dừng đóng góp của bạn
Đạt đến giới hạn đóng góp của IRS
Rút tiền khó khăn về tài chính

Rút tiền và thuế TSP

Cuối cùng, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản đóng góp và tăng trưởng của họ, nhưng bạn sẽ không bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, thường được xác định là trên 59 tuổi.

Nếu bạn rút tiền trước tuổi này, bạn sẽ phải trả thêm 10% thuế phạt cộng với thuế thu nhập thường xuyên trên toàn bộ số tiền đã rút, với một ngoại lệ. Với TSP, bạn được cung cấp tùy chọn nghỉ hưu sớm. Cụ thể, nếu bạn nghỉ hưu hoặc tách khỏi dịch vụ ở tuổi hoặc sau 55 tuổi, nhưng trước tuổi 59 1/2, bạn có thể rút tiền từ TSP mà không phải trả thuế phạt rút tiền sớm 10%.

Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ phải chịu thuế thu nhập thường xuyên như đối với bất kỳ khoản rút tiền nào. Bạn cũng có thể thực hiện rút tiền tại chức mà không bị phạt 10% nếu bạn vẫn còn làm việc và trên 59 tuổi rưỡi. Điều đó nói rằng, bạn bị giới hạn chỉ với một lần rút tiền tại chức.

Cho vay TSP

Ngoài ra, bạn có thể nhận khoản vay từ TSP trong khi bạn vẫn đang làm việc nếu bạn đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện. Khi bạn vay tiền, bạn phải hoàn trả toàn bộ số tiền lãi cho tài khoản TSP của bạn trong vòng 1 đến 15 năm, tùy thuộc vào loại khoản vay bạn thực hiện.

Hai loại cho vay có sẵn: một khoản vay cho mục đích chung và một khoản vay dân cư. Cái trước có thời gian trả nợ từ một đến năm năm và có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Mặt khác, khoản vay dân cư có thời hạn trả nợ lên đến 15 năm và chỉ có thể được sử dụng để mua hoặc xây dựng một nơi cư trú chính, và yêu cầu tài liệu để chứng minh mục đích sử dụng.

Hãy nhớ rằng khi bạn vay tiền, bạn sẽ từ bỏ bất kỳ khoản thu nhập nào, số tiền đã vay sẽ được tích lũy theo cách khác và bạn có thể bị đánh thuế hai lần nếu bạn trả lãi cho số tiền vay từ các khoản tiền sau thuế. Điều này là do các khoản tiền này sẽ bị đánh thuế lại khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.

Quy tắc cho người tham gia TSP dân sự

Cơ quan đóng góp tự động

Nếu bạn là nhân viên FERS, đại lý hoặc dịch vụ của bạn sẽ đóng góp số tiền bằng 1% khoản thanh toán cơ bản vào tài khoản TSP của bạn trong mỗi ngày thanh toán. Đóng góp 1% này được gọi là Đóng góp tự động của Cơ quan. Không có thời gian chờ đợi đóng góp tự động của cơ quan, nhân viên cũng không cần chọn để tham gia vào kế hoạch.

Các thành viên FERS, bất kể cuộc bầu cử đóng góp của họ, tất cả đều nhận được Đóng góp tự động của Cơ quan. Trong trường hợp không có lựa chọn của bạn, những đóng góp này được đầu tư vào Quỹ Đầu tư Chứng khoán Chính phủ (G) bảo thủ cho đến khi bạn thay đổi cuộc bầu cử của mình.

Đóng góp phù hợp với đại lý

Ngoài Đóng góp tự động của đại lý, nhân viên FERS còn đủ điều kiện nhận Đóng góp phù hợp với đại lý dựa trên số tiền hoãn thuế tự chọn của họ. Không có thời gian chờ đợi cho các đóng góp phù hợp, nhưng bạn phải là thành viên hiện đang đăng ký tham gia hoãn tự chọn để nhận tiền phù hợp.

Những người tham gia FERS chọn tham gia sẽ nhận được các khoản đóng góp phù hợp trên 5% tiền lương đầu tiên mà họ đóng góp trong mỗi kỳ thanh toán. Trong số 5% này, 3% đầu tiên của khoản thanh toán được khớp với đồng đô la, trong khi 2% tiếp theo được khớp 50 xu với đồng đô la.

Quy tắc vest TSP

Quy tắc ghi danh cho TSP áp dụng cho Đóng góp tự động của Cơ quan. Theo trang web TSP, bạn được trao quyền hoặc được giữ những khoản đóng góp này, chỉ sau một thời gian quy định của dịch vụ chính phủ thường là ba năm.

Nội quy cho người tham gia TSP quân sự

Các thành viên quân đội hiện không đủ điều kiện nhận các quỹ phù hợp với TSP hoặc đóng góp tự động của cơ quan do hệ thống hưu trí hào phóng mà họ có tại chỗ.

Ngoài ra, các quy tắc sau đây được áp dụng cụ thể cho những người tham gia quân sự trong Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm:

Bạn cũng có thể đóng góp từ 1% đến 100% cho bất kỳ khoản thanh toán nào, bao gồm tiền thưởng khuyến khích, đặc biệt hoặc tiền thưởng, miễn là bạn đã đóng góp từ khoản thanh toán cơ bản của mình.
Bạn có thể chọn đóng góp từ lương khuyến khích, lương đặc biệt hoặc trả thưởng, ngay cả khi bạn hiện không nhận được chúng. Những đóng góp này sẽ được khấu trừ khi bạn nhận được bất kỳ loại thanh toán nào.
Bạn không thể đóng góp từ các nguồn như nhà ở hoặc trợ cấp sinh hoạt phí.
Nếu bạn đang nhận được khoản miễn thuế (nghĩa là khoản thanh toán thuộc loại trừ thuế khu vực chiến đấu), các khoản đóng góp của bạn từ khoản thanh toán đó cũng sẽ được miễn thuế. Bạn cũng có thể đóng góp nhiều hơn số tiền bạn trả cho TSP trong năm.
Xin lưu ý rằng nếu bạn đóng góp tiền được miễn thuế, tổng số đóng góp của bạn từ tất cả các loại thanh toán không được vượt quá giới hạn bổ sung hàng năm của Bộ luật Thu nhập Nội bộ (I.R.C.) trong phần 415 (c) trong năm. Giới hạn này không bao gồm các khoản đóng góp bắt kịp nếu bạn được phép thực hiện chúng.
Bạn không thể thực hiện các khoản đóng góp bắt kịp từ tiền lương được miễn thuế, tiền thưởng khuyến khích, tiền lương đặc biệt hoặc tiền thưởng.

Lựa chọn đầu tư TSP hiện tại

TSP cung cấp một số lựa chọn đầu tư tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro và số năm cho đến khi nghỉ hưu. Những lựa chọn quỹ này bao gồm:

Quỹ G. Quỹ G là quỹ đầu tư mặc định cho TSP. Nó bao gồm các chứng khoán chính phủ cung cấp biến động thấp và lợi nhuận bảo thủ theo thời gian. Nếu bạn không chủ động chọn một quỹ khác (chẳng hạn như các quỹ dưới đây), tất cả các khoản đóng góp cho TSP của bạn sẽ được mặc định vào quỹ G.
F, C, S, tôi Kinh phí. Các quỹ F, C, S và I là các quỹ chỉ số đại diện cho các chiến lược đầu tư khác nhau và được quản lý bởi BlackRock Funds. Những người tham gia chọn xác định phân bổ tài sản của riêng họ sẽ bị thu hút ngay lập tức vào các tùy chọn đầu tư này.
Quỹ L. Các L Lv trong L Funds là viết tắt của vòng đời. Các quỹ L là một bổ sung gần đây cho các lựa chọn đầu tư TSP và cho phép các nhà đầu tư chọn một ngày gần nhất với ngày nghỉ hưu dự kiến của họ, theo đó phân bổ tài sản được xác định và định kỳ điều chỉnh thành các khoản đầu tư bảo thủ hơn khi gần nghỉ hưu.

Lợi ích của việc tham gia TSP

Kết hợp quỹ và đóng góp tự động của đại lý. Bao giờ từ chối tiền miễn phí? Tôi đã không nghĩ như vậy. Nếu bạn là nhân viên FERS và không đóng góp ít nhất 5% tiền lương cơ bản cho TSP, bạn sẽ mất một chương trình kết hợp cực kỳ hào phóng, và đến lượt mình, một trong những lợi ích chính được cung cấp bởi chủ lao động của bạn. Phù hợp với các quỹ và đóng góp tự động của đại lý làm cho việc tham gia TSP trở nên vô nghĩa.
Giảm thiểu gánh nặng thuế hiện tại. Vì đóng góp cho TSP được thực hiện trước khi tính thuế thu nhập của bạn, việc tham gia TSP thực sự giảm thiểu gánh nặng thuế hàng năm của bạn. Đối với những người Mỹ trong khung thuế cao hơn (và mọi người khác), luôn luôn là một ý tưởng tốt để che chở thu nhập của bạn bất cứ khi nào có thể.
Cung cấp lợi ích thuế dài hạn. Vì thu nhập của bạn gộp thuế miễn phí trong một thời gian dài, nơi trú ẩn thuế được cung cấp bởi TSP là rất đáng kể. Điều này đặc biệt đúng khi bạn cho rằng bạn có thể sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi bạn bắt đầu phân phối khi nghỉ hưu.
Tỷ lệ chi phí cực thấp. TSP cung cấp một số tỷ lệ chi phí thấp nhất trong doanh nghiệp, cho phép bạn giữ nhiều tiền hơn trong thời gian dài. Chi phí thấp có thể có ảnh hưởng đáng kể đến tăng trưởng gộp dài hạn của danh mục đầu tư của bạn và có thể lên tới hàng ngàn đô la theo thời gian.
Nhiều lựa chọn rút tiền và bảo trì dài hạn. Khi bạn rời khỏi dịch vụ liên bang, bạn sẽ có một số tùy chọn liên quan đến những việc cần làm với số tiền trong tài khoản TSP của bạn. Bạn có thể chọn để lại tiền ở nơi họ đang chuyển, chuyển chúng sang IRA hoặc công ty 401k hoặc thực hiện chuyển khoản dài hạn 401k từ chủ lao động tiếp theo của bạn vào tài khoản TSP của bạn.

Nhược điểm của việc tham gia TSP

Trả tiền nhà ít hơn. Thực tế là, đóng góp cho TSP sẽ làm giảm tiền lương mang về nhà của bạn. Tuy nhiên, khi bạn tính đến đóng góp của đại lý và lợi ích về thuế, nhược điểm có thể không cực đoan như bạn nghĩ.
Lựa chọn quỹ hạn chế. Mặc dù TSP cung cấp nhiều sự lựa chọn hơn so với trước đây, nhưng vẫn có một sự lựa chọn khá hạn chế về nguồn vốn trong TSP so với các kế hoạch nghỉ hưu khác.
Không có quỹ phù hợp cho quân đội. Đối với các thành viên quân đội, việc thiếu các quỹ phù hợp với TSP luôn là nhược điểm của việc đóng góp cho TSP.
Không có tùy chọn mua cổ phiếu cá nhân. Cùng với số tiền hạn chế để lựa chọn, TSP không cung cấp khả năng chọn cổ phiếu riêng lẻ, một thực tế có thể làm phiền các nhà đầu tư DIY.
Giới hạn đóng góp. Giống như hầu hết các chương trình hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, TSP có giới hạn đóng góp. Nếu bạn muốn đóng góp các khoản tiền bổ sung cho việc nghỉ hưu, bạn có thể xem việc mở một Roth hoặc IRA truyền thống hoặc một niên kim.

Từ cuối cùng

TSP không chỉ là một cách thuận lợi để tiết kiệm cho nghỉ hưu, mà thậm chí nó có thể là điều cần thiết. Tương lai của An sinh xã hội có vẻ ảm đạm nhất, do đó, tùy thuộc vào bạn để tận dụng tối đa các lợi ích như khớp quỹ, đóng góp tự động của cơ quan, tăng trưởng gộp và ưu đãi thuế.

Nếu bạn đủ điều kiện tham gia và chưa bắt đầu đóng góp, không có thời gian như hiện tại để bắt đầu. Lợi ích của việc tham gia vượt xa các nhược điểm hạn chế và bạn sẽ tiếp tục đảm bảo việc nghỉ hưu lành mạnh.

Bạn có phải là người tham gia TSP không? Suy nghĩ của bạn về lợi ích của chương trình là gì?