Làm thế nào để ngăn chặn khó khăn tài chính do khuyết tật

Có một loạt các khiếm khuyết về thể chất, nhận thức, cảm xúc và phát triển có thể ngăn cản các cá nhân kiếm thu nhập. Những khiếm khuyết này có thể xuất hiện từ khi sinh ra hoặc có thể xảy ra do tai nạn hoặc bệnh tật. Trái với suy nghĩ của nhiều người, những người bị khuyết tật thường là những người trung thực, những người cần sự giúp đỡ để đáp ứng nhu cầu tài chính và chăm sóc sức khỏe của họ, và không chỉ đơn thuần là nhận một chuyến đi miễn phí trên xe của Chính phủ. Rõ ràng, việc không thể kiếm được thu nhập do khuyết tật có thể gây ra căng thẳng lớn về tài chính, gia đình và cảm xúc.

Ngay cả những người khỏe mạnh nhất trong chúng ta cũng nên tạm dừng và xem xét liệu chúng ta có chuẩn bị khuyết tật hay không. Tính đến năm 2013, 25% thanh niên khỏe mạnh sẽ phải rời khỏi lực lượng lao động trước 65 tuổi do khuyết tật, trung bình trong khoảng thời gian hai năm rưỡi. Hầu hết người Mỹ không chuẩn bị cho một sự hao hụt tài chính kinh niên như thế. Thật vậy, nguyên nhân hàng đầu của việc tịch thu nhà và phá sản ở Hoa Kỳ là mất thu nhập do khuyết tật. Bạn có thể đã mua bảo hiểm nhà để phục hồi sau mất mát do hỏa hoạn hoặc thời tiết, nhưng khả năng mất nhà do khuyết tật thực sự có nhiều khả năng.

Làm thế nào để ngăn chặn khuyết tật gây khó khăn tài chính

Có một số cách bạn có thể ngăn chặn sự hủy hoại tài chính do bị ảnh hưởng bởi khuyết tật. Một số là phòng ngừa, trong trường hợp bạn bị khuyết tật sau này trong cuộc sống, trong khi những người khác có thể giúp bạn nếu bạn bị tình trạng suy nhược bây giờ.

1. Bảo hiểm khuyết tật

Cách tốt nhất để giảm thiểu bụi phóng xạ từ một khuyết tật ngắn hạn là tận dụng các kế hoạch bảo hiểm có sẵn thông qua chủ lao động của bạn. Chính sách dành cho người khuyết tật đưa ra mức giá dao động từ 1% đến 3% tiền lương của nhân viên, tùy thuộc vào độ tuổi, thu nhập và ngành. Điều này có nghĩa là một người kiếm được mức lương hàng năm là 50.000 đô la có thể mong đợi một chính sách có giá từ 500 đến 1.500 đô la mỗi năm. Nếu bạn bị tàn tật, bạn có thể mong đợi lợi ích từ 50% đến 60% tiền lương của bạn.

Có hai loại bảo hiểm khuyết tật chính, ngắn hạn và dài hạn.

• Khuyết tật ngắn hạn. Chính sách ngắn hạn thường cung cấp bảo hiểm lên đến sáu tháng khuyết tật.
• Một học kì dài và khó khăn. Các chính sách dài hạn có hiệu lực đối với người khuyết tật kéo dài từ sáu tháng đến hai năm - mặc dù chúng có thể kéo dài vô tận, tùy thuộc vào các điều khoản của chính sách.

$ 500 đến $ 1.500 có thể cảm thấy như một khoản chi phí đáng kể, nhưng nhiều nhà tuyển dụng nhận một phần phí bảo hiểm của bạn - thường là một khoản đáng kể. Nếu bạn mua các chính sách thông qua chủ lao động, quy trình này thường đơn giản như đăng ký trong thời gian đăng ký của công ty bạn. Sẽ khó hơn một chút nếu bạn cố gắng mua một chính sách bên ngoài chủ nhân của mình trên thị trường mở. Tỷ lệ của bạn dựa trên tuổi và tình trạng sức khỏe của bạn, có thể cần phải trả lời một câu hỏi liên quan đến sức khỏe và thể chất nhất định.

2. Quỹ khẩn cấp

Mua cả chính sách khuyết tật ngắn hạn và dài hạn đặc biệt quan trọng nếu bạn chưa xây dựng quỹ khẩn cấp. Khi bạn tích lũy được ít nhất sáu tháng tiền tiết kiệm khẩn cấp, bạn có thể muốn xem xét bỏ chính sách khuyết tật ngắn hạn của mình và truyền những khoản tiết kiệm đó vào quỹ khẩn cấp hoặc quỹ hưu trí của bạn. Tuy nhiên, nhiều người cảm thấy rằng phí bảo hiểm hàng tháng rất đáng để bạn yên tâm tiếp tục - cộng với, nếu chủ lao động đang thanh toán hóa đơn thì thật hợp lý khi giữ nó.

3. Hỗ trợ của chính phủ

Rất may, Hoa Kỳ có một mạng lưới an toàn cho những người chịu đựng khuyết tật. Tuy nhiên, khoản thanh toán SSDI (Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội) trung bình hàng tháng là $ 1,158, vì vậy nếu bạn nghĩ rằng đó có thể là một thách thức để sống trên đó, bạn cần lên kế hoạch trước. Viễn cảnh phải phụ thuộc vào nhà ở công cộng, Trợ cấp y tế, thu nhập an ninh bổ sung và hỗ trợ từ thiện cho các nhu cầu cơ bản của bạn có thể không được an ủi cho lắm. Hỗ trợ của chính phủ cung cấp một mạng lưới an toàn tài chính cho hầu hết những người tàn tật có nguy cơ đói nghèo, vô gia cư và tiếp cận không công bằng với chăm sóc sức khỏe. Không có cách nào đảm bảo người khuyết tật có khả năng duy trì lối sống trước đây của họ. Nó chỉ đơn giản là đảm bảo rằng họ có thể có một mái nhà trên đầu, tiếp cận với thuốc và một số thực phẩm trong phòng đựng thức ăn.

Điều đó nói rằng, những người thấy mình trong giai đoạn khuyết tật ngắn hạn của một căn bệnh hoặc tai nạn vẫn cần phải xin trợ giúp chính phủ thông qua Cơ quan An sinh Xã hội nếu họ không thể trở lại làm việc. Mặc dù có những cảm giác đau buồn hoặc bất lực phổ biến đi kèm với việc nộp đơn yêu cầu khuyết tật, nhưng không bao giờ nên tránh xa, chủ yếu là vì hai loại bảo vệ mà nó cung cấp:

1. Bảo vệ thu nhập. Vì bạn đã trả vào đó thông qua thuế, Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp cho bạn séc SSDI hàng tháng để giúp trang trải chi phí, bất kể mức độ giàu có cá nhân của bạn, nếu bạn bị tàn tật. Nếu bạn có ít tiền tiết kiệm và dòng thu nhập thấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận séc bổ sung, được gọi là Thu nhập bảo mật bổ sung (SSI). Số tiền mà một người có thể nhận được thông qua SSI khác nhau, nhưng trung bình trong năm 2013 chỉ hơn $ 700 mỗi tháng.
2. Lợi ích của y học. Trái với niềm tin phổ biến, trợ cấp tàn tật không được đưa ra song song với lợi ích y tế. Khi bạn nhận được trợ cấp tàn tật, bạn phải đợi 24 tháng để đăng ký Medicare trừ khi bạn có một điều kiện cụ thể đảm bảo bảo hiểm Medicare ngay lập tức. Do đó, người khuyết tật đôi khi không có bảo hiểm y tế, trừ khi họ có thể đăng ký làm người phụ thuộc vào chương trình bảo hiểm của người phối ngẫu. Ngoại lệ chính cho điều này là nếu một người khuyết tật đủ điều kiện nhận SSI. Nếu vậy, người đó tự động đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, có thể đóng vai trò là cầu nối tốt cho Medicare.

Đơn và Biên nhận Quyền lợi
Các ứng dụng khuyết tật có thể mất một thời gian rất dài để xử lý, và việc nhận thu nhập và bảo hiểm y tế có thể còn lâu hơn nữa. Đây là lý do tại sao điều quan trọng đối với các cá nhân đủ điều kiện để nộp đơn ngay khi họ nhận thấy họ không thể quay lại làm việc. Thông thường, chính phủ không chấp nhận đơn cho đến khi một người đã nghỉ việc được sáu tháng (đó là lý do thậm chí nhiều hơn để tham gia các chính sách khuyết tật ngắn hạn và dài hạn, vì các lợi ích ngắn hạn có thể hết hạn trước khi nhận được SSDI). Một ngoại lệ cho quy tắc này là nếu một người có chẩn đoán cụ thể khiến Cơ quan An sinh Xã hội theo dõi nhanh đơn đăng ký. Những tình trạng nghiêm trọng này được gọi là trợ cấp từ bi và các ví dụ bao gồm Alzheimer khởi phát sớm, bệnh bạch cầu, bệnh Huntington và bất cứ ai trong danh sách chờ ghép tim.

Nếu bạn cảm thấy rằng bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp tàn tật, bạn có thể nộp đơn trực tiếp thông qua Cơ quan An sinh Xã hội hoặc, vì quy trình đăng ký có thể khó khăn, bạn có thể tranh thủ sự giúp đỡ của một dịch vụ chuyên nghiệp. Truyền hình vào ban ngày đầy rẫy những quảng cáo dành cho luật sư khuyết tật, nhưng những luật sư này thường lấy một phần lớn khoản thanh toán khuyết tật sau khi nhận được. Thay vào đó, hãy xem xét việc xem xét một dịch vụ phi lợi nhuận như Allsup để đại diện và hỗ trợ quy trình.

Và luôn luôn giữ chính sách khuyết tật dài hạn của bạn, vì nó có thể chạy đồng thời với lợi ích chính phủ của bạn. Nếu khoản thanh toán của bạn từ tình trạng khuyết tật dài hạn cao, thì SSDI của bạn có thể được điều chỉnh xuống và bạn sẽ không đủ điều kiện nhận SSI, nhưng bạn vẫn được hưởng một số lợi ích thu nhập của chính phủ và tất cả các quyền lợi bảo hiểm y tế hiện hành. Bạn không muốn cảm thấy như bạn đang chịu trách nhiệm của Cơ quan An sinh Xã hội vì những điều cần thiết.

4. Tự làm chủ

Nếu bạn đang xem xét một công việc tự do hoặc tự làm chủ, quỹ khẩn cấp và bảo hiểm khuyết tật của bạn trở nên quan trọng hơn nhiều. Nếu bạn đã bắt đầu sự nghiệp cho chính mình, có lẽ bạn đã tính đến bảo hiểm y tế, nhưng bạn có thể đã quên về các chính sách khuyết tật. Có thể sẽ từ bỏ chi phí bổ sung, nhưng cả chính sách ngắn hạn và dài hạn đều có thể khiến gia đình bạn nổi nóng trong thời gian trễ giữa bệnh ban đầu và nhận trợ cấp của chính phủ, nếu điều gì đó không lường trước được xảy ra. Thật không may, các đơn xin khuyết tật của chính phủ đôi khi có thể bị sa lầy vào giấy tờ, kháng cáo và tòa án, vì vậy bạn muốn tính đến khả năng bạn sẽ không nhận được séc của mình ngay khi bạn nộp đơn xin trợ giúp.

Đối với các chính sách khuyết tật ngắn hạn, bạn có thể thực hiện tìm kiếm Internet nhanh hoặc tranh thủ sự giúp đỡ của một nhà môi giới bảo hiểm để tìm phạm vi bảo hiểm tốt nhất, có thể bắt đầu ngay lập tức. Tìm một chính sách dài hạn tốt sẽ khó hơn một chút nếu bạn tự làm chủ. Hầu hết các chính sách đều dựa trên thu nhập và các công ty bảo hiểm thường cần xem bằng chứng thu nhập theo thời gian trước khi đưa ra chính sách. Điều này làm cho gần như không thể bắt đầu một doanh nghiệp với bảo hiểm khuyết tật dài hạn xếp hàng. Nói chuyện với một nhà môi giới bảo hiểm về việc tìm kiếm một chính sách khuyết tật ngắn hạn có thể đáp ứng nhu cầu của bạn trong khi doanh nghiệp của bạn đứng trên đôi chân của mình. Một số chính sách cho phép bạn sử dụng các lợi ích ngắn hạn trong tối đa một năm thay vì sáu tháng như thường lệ. Có thể có ý nghĩa, sau khi nói chuyện với một nhà môi giới, để giữ lại ít nhất một phần việc làm với bảo hiểm lợi ích cho đến khi bạn có thể chứng minh rằng công ty của bạn kiếm được tiền.

Từ cuối cùng

Mặc dù hầu hết người Mỹ có thể đến tuổi nghỉ hưu mà không gặp vấn đề gì, biện pháp thận trọng là giảm thiểu rủi ro bị thương tật hoặc bệnh tật bằng cách sử dụng quỹ khẩn cấp, trợ cấp tàn tật ngắn hạn và dài hạn tại nơi làm việc, và, nếu bạn thấy mình bị tàn tật, nộp đơn xin trợ cấp thông qua Cơ quan An sinh Xã hội. Một chút lập kế hoạch và một số chi phí tự trả có thể ngăn chặn khó khăn tài chính, vì vậy hãy bắt đầu ngay hôm nay.

Bạn đã lên kế hoạch trước cho một khuyết tật có thể?