Tại sao bạn cần một tài khoản môi giới chịu thuế bổ sung cho IRA & 401 (k)

Tài khoản hưu trí có một số hạn chế đáng kể mà bạn có thể gặp phải nếu bạn cố gắng sử dụng tiền trong đó cho bất cứ điều gì khác ngoài nghỉ hưu. Bạn có thể kết thúc việc trả tiền phạt lớn và phát sinh hóa đơn thuế đáng kể.

Ngược lại, tài khoản môi giới chịu thuế không cung cấp tất cả các tài khoản hưu trí ưu đãi thuế làm, nhưng chúng linh hoạt hơn nhiều. Nếu bạn dự kiến ​​cần một khoản tiền đáng kể trước khi nghỉ hưu, điều đó khiến chúng trở thành một phần thiết yếu trong kế hoạch tiết kiệm của bạn.

Tại sao 401 (k) s và IRA không đủ

401 (k) và IRA là hai công cụ tuyệt vời để sử dụng khi bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu, nhưng chúng không tuyệt vời cho các mục đích khác. Nếu bạn muốn đầu tư tiền của mình cho các mục tiêu như mua nhà hoặc trả tiền học đại học, bạn sẽ cần sử dụng một tài khoản khác.

Hạn chế của 401 (k) s

401 (k) s là tài khoản hưu trí mà người Mỹ trung bình có lẽ quen thuộc nhất. Chúng có thể là công cụ mạnh mẽ, nhưng một số nhược điểm ngăn chúng trở thành tài khoản đầu tư cuối cùng.

1. Họ chỉ được cung cấp thông qua các nhà tuyển dụng

Vấn đề quan trọng nhất với 401 (k) là bạn chỉ có thể nhận được chúng thông qua một nhà tuyển dụng. Bạn không thể chỉ cần bước vào một ngân hàng hoặc công ty quản lý đầu tư và yêu cầu mở một 401 (k). Bạn phải làm việc cho một chủ lao động cung cấp lợi ích 401 (k) và bạn phải đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện để đăng ký.

Có 401 (k) s cho người lao động tự làm chủ, nhưng điều đó không bao gồm những người không làm việc cho chính họ hoặc người sử dụng lao động cung cấp 401 (k). Điều đó khiến một nhóm lớn người Mỹ không thể truy cập vào tài khoản hưu trí đặc trưng của đất nước.

2. Họ có giới hạn đóng góp

Như với hầu hết các tài khoản hưu trí, bạn bị giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho một khoản 401 (k). Những giới hạn này đến từ một vài nơi.

Phổ biến nhất được biết đến là giới hạn đóng góp $ 19.000 cứng của IRS, áp dụng cho các khoản đóng góp được thực hiện vào năm 2019. Bạn không thể đóng góp nhiều hơn số tiền này trừ khi bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu là bạn, bạn được phép thêm $ 6.000 với tổng số $ 25.000.

Chủ nhân của bạn có thể áp đặt các giới hạn khác. Ví dụ: hệ thống bảng lương của một số công ty sẽ không cho phép nhân viên đóng góp nhiều hơn một tỷ lệ phần trăm nhất định tiền lương của họ. Mặc dù bạn thường có thể vượt qua các giới hạn này bằng cách nói chuyện với bộ phận nhân sự hoặc bộ phận biên chế, nó làm tăng thêm các biến chứng cho quy trình.

Giới hạn thứ ba áp dụng cho nhân viên được trả lương cao (HCE). Một HCE là bất cứ ai kiếm được hơn 120.000 đô la từ chủ lao động của họ hoặc sở hữu hơn 5% doanh nghiệp sử dụng họ.

Nhân viên được trả lương cao không thể đóng góp một tỷ lệ phần trăm tiền lương của họ cao hơn 2% so với tỷ lệ phần trăm không phải HCE đóng góp. Vào cuối năm, nếu HCE đóng góp quá nhiều, công ty sẽ hoàn trả các khoản đóng góp của họ, làm tăng hóa đơn thuế của họ.

Các công ty có thể tránh các vấn đề của HCE bằng cách cung cấp một kế hoạch bến cảng an toàn 401 (k). Bất kỳ kế hoạch nào đáp ứng một trong những yêu cầu này đều đủ điều kiện là kế hoạch bến cảng an toàn:

• Nhà tuyển dụng tối thiểu phù hợp với 100% của 3% tiền lương đóng góp đầu tiên và 50% cho 2% tiếp theo
• Nhà tuyển dụng tối thiểu phù hợp với 100% của 4% tiền lương đóng góp đầu tiên
• Chủ lao động tự động đóng góp ít nhất 3% tiền lương của nhân viên đủ điều kiện

Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp các kế hoạch bến cảng an toàn, vì vậy nếu bạn là một nhân viên được trả lương cao, bạn có thể bị hạn chế rất nhiều về số tiền bạn đóng góp.

3. Lựa chọn đầu tư bị hạn chế

Bởi vì bạn chỉ có thể nhận được 401 (k) thông qua nhà tuyển dụng của mình, các tùy chọn đầu tư của bạn rất hạn chế. Bạn chỉ có thể chọn từ các tùy chọn mà nhà cung cấp dịch vụ 401 (k) của nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Hầu hết các kế hoạch 401 (k) sẽ không cho phép bạn đi ra ngoài các dịch vụ tiêu chuẩn.

Nhiều kế hoạch 401 (k) cung cấp các quỹ tương hỗ cơ bản và quỹ hưu trí ngày đích. Đây là những lựa chọn tuyệt vời cho nhiều mục đích, nhưng chúng có thể gây khó khăn cho việc thực hiện các chiến lược đầu tư phức tạp hơn. Hầu hết 401 (k) sẽ không cho phép bạn phòng ngừa các khoản đầu tư của mình bằng cách mua và bán các tùy chọn hoặc cho bạn cơ hội mua chứng khoán riêng lẻ.

4. Họ có thể mang theo các khoản phí đáng kể

Một số 401 (k) áp đặt phí khổng lồ, làm giảm khả năng tăng tiền tiết kiệm của bạn theo thời gian. Các khoản phí này có thể đến dưới dạng phí bảo trì tài khoản hoặc phí quản lý, nhưng chúng cũng có thể ở dạng khó phát hiện hơn.

Hầu hết các 401 (k) cung cấp các quỹ tương hỗ như một lựa chọn đầu tư. Các quỹ tương hỗ tính phí gọi là tỷ lệ chi phí. Đó là tỷ lệ phần trăm số tiền bạn phải trả mỗi năm để giữ tiền của bạn trong quỹ tương hỗ. Tỷ lệ chi phí có thể cao tới 1% trở lên, điều này có thể có tác động đáng kể đến tăng trưởng dài hạn của tiền của bạn.

Ví dụ: nếu bạn đầu tư 500 đô la mỗi tháng vào khoản 401 (k) của mình và kiếm được 7% tiền lãi mỗi năm, bạn sẽ có 566.764 đô la sau 30 năm. Giảm 1% lợi nhuận của bạn mỗi năm và bạn sẽ chỉ còn 474.349 đô la. Chênh lệch 1% về tốc độ tăng trưởng sẽ tiêu tốn của bạn hơn 90.000 đô la theo thời gian.

5. Rút tiền sớm phát sinh hình phạt

Bạn nên sử dụng các tài khoản hưu trí như 401 (k) s để nghỉ hưu. Bạn không có ý định tận dụng lợi ích thuế, sau đó quay lại và sử dụng tiền vì bất kỳ lý do nào. Nếu bạn rút tiền trước khi bạn 59 tuổi, bạn sẽ bị phạt dựa trên số tiền bạn rút.

Tiền phạt rút tiền sớm là 10% số tiền bạn rút. Trên hình phạt đó, số tiền bạn rút được coi là thu nhập và bị đánh thuế. Nếu thuế suất của bạn là 25% và bạn rút 10.000 đô la, bạn sẽ phải trả khoản tiền phạt 1.000 đô la cộng với 2.500 đô la tiền thuế, khiến bạn chỉ còn 6.500 đô la trong số 10.000 đô la bạn đã rút.

6. Bạn phải thực hiện phân phối bắt buộc

Trên cùng của hình phạt cho rút tiền sớm đến rút tiền bắt buộc khi bạn đạt 70. Bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trước ngày 1 tháng 4 của năm sau khi bạn tròn 70.

RMD của bạn dựa trên số dư tài khoản và tuổi thọ của bạn, vì vậy rất khó để tính toán. Điều quan trọng cần biết là bạn vẫn phải trả thuế cho số tiền bạn rút từ tài khoản, ngay cả khi bạn bị buộc phải thực hiện phân phối. Điều đó làm cho việc lập kế hoạch thuế trở nên quan trọng đối với những người phải thi RMD.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn có 401 (k) thông qua chủ lao động, bạn có thể đăng ký để nhận phân tích 401 (k) miễn phí từ Blooom. Họ sẽ đánh giá mức độ đa dạng của danh mục đầu tư của bạn, phân bổ tài sản hiện tại của nó và những gì bạn đang trả trong lệ phí. Đăng ký để phân tích miễn phí của bạn từ Blooom.

Hạn chế của IRA

Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) mà bạn có thể thiết lập với các nhà môi giới như Tốt hơn hoặc là Tài chính M1, linh hoạt hơn so với 401 (k) s. Nhưng họ đi kèm với những bất lợi riêng của họ.

1. Có các yêu cầu về thu nhập cho các khoản khấu trừ thuế

Nếu bạn muốn khấu trừ số tiền bạn đóng góp vào IRA truyền thống từ thuế của bạn, bạn phải đáp ứng các yêu cầu thu nhập cụ thể. Nếu bạn kiếm được quá nhiều, mọi đóng góp bạn thực hiện sẽ không được khấu trừ.

Đối với một người hoặc một chủ hộ vào năm 2019, bạn chỉ có thể khấu trừ toàn bộ số tiền nếu bạn kiếm được dưới 64.000 đô la. Khoản khấu trừ bắt đầu giảm dần khi thu nhập của bạn nằm trong khoảng từ 64.000 đến 74.000 đô la. Nếu bạn kiếm được hơn 74.000 đô la, bạn không thể khấu trừ bất kỳ khoản đóng góp nào của mình cho IRA.

Nếu bạn kết hôn và nộp đơn chung, bạn có thể khấu trừ toàn bộ số tiền nếu thu nhập chung của bạn là $ 103.000 trở xuống. Các khoản khấu trừ hoàn toàn ở mức 123.000 đô la. Nếu bạn nộp đơn riêng lẻ, bạn không thể khấu trừ toàn bộ và khoản khấu trừ hoàn toàn chỉ ở mức thu nhập 10.000 đô la.

Những giới hạn thu nhập này chỉ áp dụng nếu chủ lao động của bạn cung cấp gói 401 (k) bạn có thể sử dụng. Nếu bạn không có quyền truy cập vào một khoản 401 (k), thì không có giới hạn thu nhập trừ khi bạn kết hôn và vợ / chồng của bạn được bảo hiểm theo kế hoạch 401 (k).

2. Họ có giới hạn đóng góp

IRA, như 401 (k) s, giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm. Năm 2019, giới hạn đóng góp là 6.000 đô la. Nếu bạn ít nhất 50, bạn có thể thêm $ 1.000.

Hãy nhớ rằng, bạn có thể không thể khấu trừ toàn bộ số tiền bạn đóng góp dựa trên yêu cầu thu nhập của IRA.

Đối với Roth IRAs, bạn không được khấu trừ trước, vì vậy IRS giới hạn đóng góp của bạn dựa trên thu nhập của bạn. Trong năm 2019, những người độc thân và chủ hộ gia đình có thể đóng góp đầy đủ cho IR IRA nếu họ kiếm được dưới 122.000 đô la. Giới hạn đóng góp bắt đầu giảm khi bạn kiếm được 122.000 đô la, cho đến khi bạn không còn được phép đóng góp với thu nhập hàng năm là 137.000 đô la.

Những người đã kết hôn có thể đóng góp toàn bộ số tiền cho một IR IR nếu thu nhập chung của họ là $ 193,000 trở xuống. Họ không còn có thể đóng góp nữa khi thu nhập của họ đạt $ 203.000. Nếu bạn kết hôn nộp riêng, bạn không thể đóng góp toàn bộ số tiền và hoàn toàn không thể đóng góp nếu bạn kiếm được 10.000 đô la trở lên.

3. Rút tiền sớm phát sinh hình phạt

IRA truyền thống tính các hình phạt rút tiền sớm tương tự như 401 (k) s: 10% số tiền đã rút, cộng với các khoản thuế trên số tiền đã rút.

4. Bạn phải thực hiện phân phối bắt buộc

IRA truyền thống cũng phải chịu các phân phối bắt buộc tương tự như 401 (k), điều này có thể làm phức tạp hóa kế hoạch thuế của bạn.

Lợi ích của tài khoản môi giới chịu thuế

Bạn có thể thiết lập một tài khoản môi giới chịu thuế với Tốt hơn hoặc là Tài chính M1. Những tài khoản này tồn tại để giúp mọi người đầu tư cho các mục tiêu khác ngoài nghỉ hưu. Mặc dù bạn sẽ không nhận được ưu đãi thuế khi sử dụng một tài khoản, nhưng họ không có tất cả các quy tắc và quy định mà tài khoản hưu trí có. Sự linh hoạt đó làm cho chúng có giá trị sử dụng cho rất nhiều tình huống. Hãy xem xét những lợi ích sau.

1. Không có yêu cầu về thu nhập

Không có yêu cầu thu nhập liên quan đến việc mở một tài khoản môi giới chịu thuế. Ngoài ra, trong khi một số môi giới có yêu cầu tiền gửi tối thiểu, rất nhiều không có mức tối thiểu. Tất cả những gì bạn cần để bắt đầu là đủ tiền mặt để mua khoản đầu tư đầu tiên của bạn.

2. Không có giới hạn đóng góp

Bạn có thể gửi nhiều như bạn muốn vào tài khoản môi giới của mình và bạn có thể gửi tiền bất cứ lúc nào. Nếu bạn có nhiều tiền, điều đó giúp bạn dễ dàng đầu tư nhiều như bạn muốn nhanh như bạn muốn.

3. Tùy chọn đầu tư là không giới hạn

Thông thường, 401 (k) s chỉ cung cấp một lựa chọn nhỏ cho các quỹ tương hỗ. Với tài khoản môi giới, bạn có thể đầu tư vào bất cứ thứ gì: cổ phiếu, trái phiếu, quyền chọn, tương lai, kim loại quý, hàng hóa, ngoại hối, và nhiều thứ khác đều là trò chơi công bằng cho bạn. Nếu bạn là một nhà đầu tư sành điệu hoặc muốn chơi xung quanh với một số chứng khoán phi truyền thống, tài khoản môi giới cho phép bạn làm điều đó. Trước khi đầu tư vào các công cụ kỳ lạ, hãy dành thời gian để giáo dục bản thân. Danh sách ExpertInvestor.net này của những cuốn sách giao dịch ngoại hối hàng đầu là một khởi đầu tốt cho các nhà đầu tư ngoại hối vừa chớm nở, ví dụ.

4. Không có hình phạt cho việc rút tiền sớm

Có thể lợi ích quan trọng nhất của tài khoản môi giới chịu thuế là bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào bạn muốn. Tất cả những gì bạn phải làm là bán đủ các khoản đầu tư để trang trải số tiền bạn muốn rút, sau đó yêu cầu công ty môi giới của bạn gửi tiền vào tài khoản kiểm tra của bạn.

Bạn sẽ phải trả thuế lãi vốn nếu đầu tư của bạn đạt được giá trị, nhưng không có hình phạt nào để lo lắng về.

5. Không có phân phối bắt buộc

Tài khoản môi giới chịu thuế không có phân phối cần thiết. Điều đó có nghĩa là bạn có thể giữ tiền của mình đầu tư lâu hơn thời gian bạn quay 70. Điều đó giúp bạn lập kế hoạch thuế dễ dàng hơn và để lại các khoản đầu tư của bạn để phát triển cho các thế hệ tương lai của gia đình bạn.

Khi nào nên sử dụng tài khoản môi giới chịu thuế

Tài khoản môi giới chịu thuế là lựa chọn phù hợp cho một số mục tiêu và tình huống đầu tư.

Khi bạn đang tiết kiệm cho các mục tiêu trung hạn

Tài khoản môi giới chịu thuế là lý tưởng nếu bạn muốn tiết kiệm cho một cái gì đó nhưng cần truy cập vào tiền trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Cho dù bạn đang tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống nhà hoặc tài trợ cho một đám cưới, tài khoản môi giới chịu thuế cung cấp sự tăng trưởng và linh hoạt để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.

Khi bạn đạt giới hạn đóng góp

Nếu bạn sử dụng tối đa 401 (k) và IRA, bạn không phải ngừng tiết kiệm. Điều đó chỉ có nghĩa là bạn không thể đóng góp nhiều tiền hơn cho các tài khoản đó. Tài khoản môi giới chịu thuế không có giới hạn đóng góp. Bạn có thể sử dụng chúng để giữ bất kỳ khoản tiền mặt nào bạn có không phù hợp với giới hạn đóng góp tài khoản hưu trí của bạn.

Khi bạn cần linh hoạt

Tình hình tài chính của mọi người là khác nhau. Bạn có thể muốn giữ một số hoặc tất cả các khoản tiết kiệm của mình linh hoạt trong trường hợp bạn cần truy cập vào thông báo ngắn. Bạn có thể muốn nghỉ hưu sớm hoặc có sẵn tiền để giúp chăm sóc người thân cần giúp đỡ. Rút tiền miễn phí cung cấp sự linh hoạt để làm cho những điều này dễ dàng.

Cách giảm thuế trên tài khoản môi giới chịu thuế của bạn

Đưa tiền của bạn vào tài khoản chịu thuế không có nghĩa là bạn không thể thực hiện các bước để giảm hóa đơn thuế. Thực hiện theo kế hoạch đầu tư đúng đắn sẽ giảm số tiền bạn nợ khi bạn rút tiền từ tài khoản môi giới chịu thuế của bạn.

Giữ đầu tư ít nhất một năm

IRS xử lý các khoản đầu tư khác nhau dựa trên thời gian bạn nắm giữ khoản đầu tư. Ngày cắt giảm quan trọng cần nhớ là một năm.

Bất kỳ khoản đầu tư nào bạn bán trong vòng một năm kể từ khi mua đều được coi là khoản đầu tư ngắn hạn. Bạn phải trả mức thuế thu nhập thường xuyên cho bất kỳ khoản lãi vốn ngắn hạn nào bạn kiếm được từ họ.

Nếu bạn giữ khoản đầu tư ít nhất một năm trước khi bán, bạn chỉ phải trả tỷ lệ lãi vốn dài hạn.

Năm 2019, tỷ lệ tăng vốn dài hạn cho những người đăng ký độc thân và những người đã kết hôn nộp đơn riêng:

Đối với chủ hộ, tỷ lệ là:

Đối với những người đã kết hôn, tỷ lệ là:

So với mức thuế suất thuế thu nhập hàng đầu là 37%, thuế suất thuế vốn tăng dài hạn 20% là một thỏa thuận tuyệt vời có thể giúp đầu tư nắm giữ trong dài hạn rất đáng làm.

Bạn cũng sẽ trả mức thuế lãi vốn dài hạn cho bất kỳ khoản cổ tức đủ điều kiện nào bạn nhận được. Đây là những khoản cổ tức được trả bởi Hoa Kỳ hoặc các công ty nước ngoài đủ điều kiện cho các cổ phiếu mà bạn đã nắm giữ trong một khoảng thời gian đủ trước ngày chia cổ tức.

Nói cách khác, cổ tức cũng bị đánh thuế ở mức thấp hơn nếu bạn giữ khoản đầu tư trả cổ tức trong dài hạn, cung cấp nhiều động lực hơn để mua và giữ.

Đầu tư vào các quỹ chỉ số

Nếu bạn đầu tư vào các quỹ tương hỗ, bạn sẽ phải trả thuế dựa trên các hành động mà các nhà quản lý quỹ thay mặt bạn thực hiện. Nếu quỹ nhận được lãi vốn, bạn sẽ trả các khoản thuế đó. Chi phí có thể tăng lên nhanh chóng nếu bạn đã đầu tư vào một quỹ được quản lý tích cực thực hiện nhiều giao dịch.

Các quỹ chỉ số là đầu tư nhiều hơn. Họ tìm cách mô phỏng một chỉ số chứng khoán cụ thể thay vì vượt trội so với thị trường. Điều đó có nghĩa là các nhà quản lý thực hiện ít giao dịch hơn, điều này có nghĩa là các nhà đầu tư nhận ra ít tiền lãi hơn. Lợi nhuận họ nhận ra thường là dài hạn, vì vậy IRS đánh thuế họ ở mức thấp hơn so với lợi nhuận ngắn hạn.

Bạn vẫn sẽ trả thuế khi bạn bán cổ phần của mình, nhưng giảm thuế bạn phải trả trong khi tiền của bạn có trong quỹ có thể làm tăng sự tăng trưởng đầu tư của bạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Đầu tư vào mỹ thuật thông qua Kiệt tác là một cách tuyệt vời khác để giảm thiểu trách nhiệm thuế của bạn. Bởi vì nghệ thuật thường được tổ chức trong một khoảng thời gian dài hơn, cuối cùng bạn sẽ trả tiền lãi dài hạn.

Đầu tư vào trái phiếu liên bang hoặc thành phố được đóng thuế

Bạn có thể tận dụng các lợi ích thuế nhất định ngay cả khi bạn giữ các khoản đầu tư được ưu đãi thuế trong tài khoản chịu thuế.

Trái phiếu thành phố là trái phiếu được cung cấp bởi chính quyền địa phương. Chúng thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án cụ thể như cải thiện trường học hoặc đường bộ. Tiền lãi bạn kiếm được từ trái phiếu đô thị được miễn thuế liên bang. Hầu hết các tiểu bang cũng miễn thuế cho bạn nếu trái phiếu đến từ một thành phố hoặc thị trấn trong cùng tiểu bang.

Trái phiếu tiết kiệm liên bang cũng cung cấp một số ưu đãi thuế. Ví dụ, lãi suất trái phiếu chỉ chịu thuế ở cấp liên bang; họ được miễn thuế nhà nước và địa phương.

Bạn thậm chí có thể tránh thuế liên bang đối với trái phiếu tiết kiệm nếu bạn sử dụng số tiền thu được để trả cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện, khiến chúng trở thành khoản đầu tư hoàn toàn miễn thuế. Đối với người độc thân và chủ hộ, ưu đãi thuế này chỉ khả dụng nếu Tổng thu nhập hàng năm được điều chỉnh của bạn dưới 81.100 đô la. Sau số tiền đó, ưu đãi thuế bắt đầu được thực hiện cho đến khi bạn kiếm được 96.100 đô la mỗi năm, tại thời điểm đó, ưu đãi kết thúc. Nếu bạn đã kết hôn, giai đoạn bắt đầu ở mức $ 121,600 và bạn không còn có thể nhận được ưu đãi nếu bạn kiếm được hơn $ 151,600.

Nếu bạn kết hôn nộp riêng, bạn không đủ điều kiện nhận ưu đãi thuế này.

Từ cuối cùng

Tài khoản hưu trí là tuyệt vời cho mục tiêu dự định của họ: tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng họ không phải là tất cả và cuối cùng khi nói đến đầu tư. Tài khoản môi giới chịu thuế là công cụ phù hợp để sử dụng nếu bạn cần linh hoạt hơn hoặc có các mục tiêu tài chính bạn muốn đạt được trước khi nghỉ hưu.

Bạn có tài khoản môi giới chịu thuế? Tại sao hay tại sao không?