Lãi suất gộp là gì - Định nghĩa, Công thức & Trở ngại

Hàng ngàn năm trước ở vùng Lưỡi liềm màu mỡ ở Trung Đông, con người cổ đại đã từ bỏ lối sống du mục của mình, hình thành những cộng đồng đầu tiên trên thế giới và bắt đầu đến mặt đất, trồng lúa mì, lúa mạch và các loại ngũ cốc khác. Các mùa trồng trọt kết thúc bằng việc gặt hái và lưu trữ ngũ cốc, được sử dụng trong nhiều tháng khi nông nghiệp không thể thực hiện được và các nguồn thực phẩm khác khan hiếm.

Nhưng vì một lượng lớn ngũ cốc được lưu trữ trong các tòa nhà lợp mái (silo), họ đã cung cấp một nguồn thực phẩm không thể cưỡng lại được Cơ bắp - con chuột nhà thông thường - nơi sẽ bảo vệ khỏi kẻ thù tự nhiên của chúng bằng nơi trú ẩn của các silo. Kết quả là, chuột trở nên cực kỳ sung mãn, cuối cùng dẫn đến sự lây lan của chuột trên khắp thế giới khi chúng theo các nhà nông nghiệp di cư. Trên thực tế, một cặp chuột có thể sinh 70 con trong suốt cuộc đời hai năm của chúng, với một lứa đẻ trung bình là bảy con, năm lần một năm.

NGUỒN: M.R. Lewis, ngày 8 tháng 11 năm 2013

Việc bổ sung 70 con chuột trong khoảng thời gian hai năm sẽ gây khó chịu, nhưng không phải là thảm họa. Một con chuột ăn khoảng một gram thức ăn mỗi ngày; 70 con chuột sẽ ăn khoảng 70 gram, hoặc ít hơn một giạ lúa mì mỗi năm. Tuy nhiên, khi xem xét ảnh hưởng của hợp chất, thì những con chuột này là mối đe dọa nghiêm trọng.

Mỗi cặp chuột sẽ sinh ra 70 con khác, lần lượt chúng sẽ có những lứa riêng, và qua các thế hệ sau. Đến cuối hai năm, cặp chuột ban đầu có thể tạo ra một quần thể gồm hơn sáu triệu sinh vật đói, cùng nhau tiêu thụ hơn 223 giạ lúa mì được lưu trữ mỗi ngày.

Các hạt cổ xưa được lưu trữ từ 60 đến 80 tấn lúa mì, hoặc khoảng 2.500 giạ. Một cặp chuột, không được kiểm soát, có thể phát triển - hay còn gọi là hợp chất - thành một khối sinh vật có khả năng ăn toàn bộ nguồn cung cấp thực phẩm được lưu trữ trong một ngôi làng trong vòng chưa đầy hai tuần. Một cách gián tiếp, tác động của việc ghép đã dẫn đến việc thuần hóa mèo hoang, kiểm soát các quần thể gặm nhấm đang phát triển và có lẽ là sự sống còn của các thị trấn và cộng đồng như chúng ta biết ngày nay.

Hợp chất và giàu có

Giống như những con chuột tạo ra nhiều thế hệ con cái, mỗi con tạo ra thế hệ con riêng, sự giàu có sẽ tạo ra sự giàu có hơn dưới dạng lợi ích, từ đó tạo ra nhiều của cải và nhiều sự quan tâm hơn. Jack London, tác giả đầu thế kỷ 20, đã đề cập đến hợp chất quan tâm, trong một bài tiểu luận năm 1906, gọi nó là một phát minh đáng chú ý của con người. Luân Đôn kết luận rằng nếu tôi bắt đầu ngay lập tức và làm việc và tiết kiệm cho đến khi tôi 50 tuổi, thì tôi có thể ngừng làm việc và tham gia vào một phần công bằng của những niềm vui và sự tốt đẹp sẽ mở ra cho tôi trong xã hội. Giáo dục

Sự kết hợp của sự giàu có (hoặc chuột, như trong ví dụ trên) bị ảnh hưởng trực tiếp bởi những điều sau đây:

Tăng dần mỗi chu kỳ (Lãi suất). Trong trường hợp chuột, mức tăng sẽ là kích thước lứa đẻ trung bình. Khi liên quan đến tiền, đó sẽ là số tiền kiếm được theo nguyên tắc cơ bản, thường được gọi là lãi suất vụ - một mức lãi suất cao hơn liên tục kiếm được trong một khoảng thời gian nhất định tạo ra một khoản kết thúc lớn hơn lãi suất thấp hơn trong cùng kỳ.
Độ dài của mỗi chu kỳ. Trong quần thể chuột của chúng tôi, một yếu tố quan trọng là thời gian mang thai và chăm sóc trẻ sơ sinh cần thiết trước khi tạo ra thế hệ tiếp theo. Trong thế giới tài chính, độ dài của mỗi chu kỳ là khoảng thời gian mà tiền lãi được trả và được trả. Ví dụ: tiền lãi có thể được trả sáu tháng một lần hoặc có thể được trả hàng năm. Nhận các khoản thanh toán lãi cho một chu kỳ ngắn hơn có tác động lớn hơn đến tổng tích lũy của cải. Kiếm 5% mỗi năm với số tiền gốc là $ 1.000 sẽ tạo ra số dư trong 10 năm là $ 1.629. Nếu bạn được trả 5% mỗi sáu tháng, thay vì hàng năm, số dư của bạn sẽ lớn hơn gần 60%, tích lũy đến $ 2,653 trong thời gian 10 năm.
Số chu kỳ trong thời gian hợp chất. Tầm quan trọng của thời gian thường bị bỏ qua khi xem xét tác động của việc ghép. Khi nhiều năm trôi qua và số chu kỳ tăng lên, tổng tích lũy tăng tốc. Ví dụ, quần thể chuột vào cuối năm bắt đầu với một cặp duy nhất sẽ là số lượng 3.285. Nếu con cái của chúng sinh sản với cùng tốc độ, sáu triệu đáng kinh ngạc sẽ được thêm vào chỉ trong năm thứ hai. Khoản đầu tư 10.000 đô la kiếm được 5% mỗi năm sẽ tăng 500 đô la vào cuối năm đầu tiên, nhưng mức tăng đó mỗi năm sẽ tăng hơn 50% lên 775 đô la trong năm thứ 10. Khi tỷ lệ thu nhập tăng lên, lợi ích từ thời gian nắm giữ dài hơn sẽ tăng tốc.

Trở ngại cho hợp chất

Các quần thể động vật phải đối mặt với những trở ngại tự nhiên - động vật ăn thịt, bệnh tật, nguồn cung cấp thực phẩm không chắc chắn - làm hạn chế sự tăng trưởng dân số của chúng và ảnh hưởng của việc ghép. Các nhà đầu tư đang tìm kiếm lợi thế của lãi kép trong thế giới tài chính phải đối mặt với những trở ngại tương tự, bao gồm:

Bản chất con người. Sự thôi thúc tiêu thụ, thay vì tiết kiệm, mạnh mẽ và leo thang bởi vô số các sản phẩm có sẵn và được tiếp thị khéo léo bởi các nhà tâm lý học và các nhà quảng cáo. Cần có kỷ luật đáng kể để từ bỏ sự hài lòng ngay lập tức để ủng hộ tích lũy của cải đáng kể theo thời gian. Do đó, việc sẵn sàng để đầu tư tăng trưởng không bị ảnh hưởng là rất hiếm.
Trộm cắp. Không được bảo vệ, vốn là đối tượng của kẻ trộm bằng cách lừa đảo và trộm cắp. Hậu quả là nó bị mất, tỷ lệ kiếm được giảm và thời gian nắm giữ được rút ngắn.
Cuộc thi. Các nhà đầu tư cạnh tranh cho một số cơ hội đầu tư hạn chế với lợi nhuận tối đa và rủi ro tối thiểu. Điều này dẫn đến tỷ lệ thu nhập giảm khi nhiều vốn (cung) theo đuổi các khoản đầu tư (nhu cầu) tương tự.
Rủi ro. Một số nhà đầu tư, tìm kiếm lợi nhuận cao hơn, đầu tư vào các tài sản chịu rủi ro lớn hơn, do đó khiến vốn của họ bị tổn thất đáng kể. Giả định rủi ro không phù hợp mà không đền bù lợi nhuận cao hơn - hoặc không quản lý được nó - có khả năng dẫn đến mất vốn.
Thuế. Trong khi nhiều trở ngại đối với việc xây dựng sự giàu có là lẻ tẻ và thất thường, thuế chính phủ là không đổi, làm giảm tỷ lệ hoàn vốn ròng hàng năm lên tới 39,6% và giảm đáng kể tổng tích lũy. Ví dụ, thuế suất cho một gia đình có thu nhập chịu thuế từ 72.500 đến 146.400 đô la là 25%, giúp giảm lợi nhuận hàng năm từ 6% xuống 4,5%. May mắn thay, Quốc hội, công nhận lợi ích xã hội của tiết kiệm, cung cấp các phương pháp pháp lý để trì hoãn hoặc loại bỏ thuế thông qua các tài khoản được ưu đãi về thuế như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và kế hoạch 401k.

Sẵn sàng chấp nhận lợi nhuận thấp hơn để đảm bảo tỷ lệ thu nhập dài hơn, ổn định hơn và an toàn hơn là chìa khóa để thành công, cũng như đóng góp thường xuyên cho các phương tiện được bảo thuế như IRA và 401ks. Khoản đầu tư 10.000 đô la mỗi năm với mức lãi 5% mỗi năm sẽ tăng lên 948.363 đô la trong 35 năm. Đầu tư cùng một số tiền với cùng một tỷ lệ, nhưng đóng thuế hàng năm 25% cho tăng trưởng mỗi năm, sẽ giảm tiền gốc xuống còn $ 726.887. Sự khác biệt của hơn 220.000 đô la giữa hai giá trị chỉ là hậu quả của việc sử dụng tài khoản được ưu đãi thuế.

Một công thức siêu tăng trưởng

Tiết kiệm thường xuyên và để lại thu nhập trong tài khoản mà nó có thể gộp là chìa khóa để xây dựng một khoản tiền lớn. Hãy xem xét ví dụ sau:

Tiết kiệm thường xuyên

Andy đã mở một IRA được bảo thuế vào năm 1974 khi bắt đầu sự nghiệp với tư cách là nhân viên bán thiết bị HVAC. Anh ta bắt đầu đóng góp $ 125 mỗi tháng cho IRA, số tiền tối đa anh ta có thể đóng góp vào thời điểm đó. Anh ấy tiếp tục đóng góp của mình mặc dù anh ấy đã kết hôn, mua nhà, thay đổi công việc nhiều lần và trả tiền cho hai đứa trẻ để đi qua trường đại học địa phương.

Trong 39 năm tiếp theo, luật đã được thay đổi nhiều lần để cho phép số tiền hàng năm lớn hơn được đưa vào IRA được bảo vệ thuế - ví dụ, năm 2013, đóng góp tối đa cho những người trên 50 tuổi là 5.500 đô la. Luôn đóng góp tối đa cho phép, tổng đóng góp của Andy trong khoảng thời gian 40 năm là $ 180.000. Giá trị tài khoản của anh ấy ngày hôm nay, tuy nhiên, lớn hơn đáng kể do kết quả của lãi kép.

Lãi gộp

Là một người đàn ông thực tế, các khoản đầu tư của Andy luôn bảo thủ, nặng nề đối với trái phiếu chính phủ và doanh nghiệp với chưa đến một phần ba tổng số đầu tư vào một quỹ tương hỗ không tải do người hàng xóm đề nghị. Kết quả là, lợi nhuận trung bình hàng năm của anh ta là 6% ít hơn đáng kể so với số tiền anh ta kiếm được nếu anh ta đầu tư hoàn toàn vào một quỹ đầu tư với lợi nhuận trung bình trong cùng thời gian đó là hơn 9%.

Tuy nhiên, số dư trong tài khoản của Andy đã tăng lên 502.000 đô la vào giữa năm 2013, một quỹ đủ lớn để cung cấp thu nhập hàng tháng là 2.082 đô la mà không xâm chiếm tiền gốc của ông. Thu nhập này, cộng với ước tính 3.200 đô la mỗi tháng mà vợ chồng ông nhận được từ chương trình An sinh xã hội, đảm bảo rằng cả hai sẽ được đảm bảo khi nghỉ hưu. Mặc dù lớn hơn tuổi của Jack London 50 tuổi, nhưng Andy Andy có thể nghỉ việc và kiếm được một phần công bằng những thú vui và sự tốt lành của cuộc sống trong những năm còn lại của mình.

Nếu bạn chưa bắt đầu đầu tư, hôm nay là ngày. Bạn có thể mở tài khoản với Tài chính M1 và nhận các giao dịch miễn phí mà không cần hoa hồng. Bạn có thể đặt các khoản đầu tư của mình thành tự động và tận hưởng lợi ích của lãi kép.

Từ cuối cùng

Hợp chất có thể là một khái niệm khó nắm bắt ban đầu, nhưng một khi đã học và đánh giá cao, có thể trả cổ tức trong nhiều năm. Bắt đầu tiết kiệm sớm và thường xuyên, lựa chọn cẩn thận các khoản đầu tư của bạn và chống lại sự thúc đẩy chi tiêu số tiền tích lũy có thể mang lại sự thoải mái và ổn định khi bạn không còn có thể hoặc không muốn làm việc. Nó là nền tảng của sự giàu có, và giống như bất kỳ nền tảng vững chắc nào, nó hỗ trợ và khuyến khích tăng trưởng không giới hạn.

Bạn đã thấy bằng chứng lãi kép trong khoản tiết kiệm của mình chưa?