Cách rút tiền từ 401k hoặc IRA của bạn khi thanh toán xuống nhà

Tuy nhiên, nếu bạn đã có tiền trong tài khoản hưu trí của mình, bạn có thể sử dụng nó để tăng tốc quá trình. Chúng tôi sẽ thảo luận về những tài khoản nào không phạt bạn khi bạn sử dụng tiền để mua căn nhà đầu tiên cũng như các chiến lược để tiết kiệm tiền phạt và thuế.

Sử dụng IRA của bạn để thanh toán tại nhà

IRS không khuyến khích bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí sớm bằng cách tính tiền phạt 10% khi rút tiền trước khi bạn chuyển 59 1/2.

IR IRA

Trong số các loại tài khoản hưu trí khác nhau, việc rút tiền từ Roth IRA sẽ khiến bạn mất ít nhất tiền thuế và tiền phạt. Điều này là do bạn có thể rút các khoản đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc thuế. Ngoài ra, sau khi bạn giữ tài khoản trong năm năm, bạn có thể rút tới 10.000 đô la thu nhập mà không bị phạt hoặc thuế cho việc mua, sửa chữa hoặc sửa sang lại căn nhà đầu tiên. Nói cách khác, nếu bạn rút tất cả các khoản đóng góp của mình, bạn vẫn có thể rút 10.000 đô la khác và không phải trả 10% tiền phạt hoặc thuế cho bất kỳ khoản đóng góp nào.

Tuy nhiên, có một cảnh báo: bạn chỉ có 120 ngày để chi tiêu rút tiền hoặc bạn có thể phải chịu trách nhiệm trả tiền phạt. Ngoài ra, để thuận tiện cho bạn, công ty dịch vụ tài chính của bạn sẽ tự động ưu tiên rút tất cả các khoản đóng góp của bạn từ Roth IRA trước bất kỳ khoản thu nhập nào.

IRA truyền thống

Sự lựa chọn tốt nhất tiếp theo là IRA truyền thống. Bạn vẫn có thể rút tới 10.000 đô la để mua, sửa chữa hoặc sửa sang lại căn nhà đầu tiên mà không phải trả tiền phạt, nhưng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thường xuyên cho toàn bộ số tiền. IRP SIMPLE và SEP tuân theo các quy tắc tương tự.

Với IRA truyền thống, bạn cũng phải sử dụng số tiền trong vòng 120 ngày để mua nhà hoặc bạn sẽ bị phạt với mức phạt 10%. Ngoài ra, bạn có thể rút tới 10.000 đô la miễn phạt khi mua nhà cho vợ / chồng, cha mẹ, con cái hoặc cháu của bạn.

Giống như với Roth IRA, vợ / chồng của bạn cũng có thể rút 10.000 đô la từ IRA truyền thống của họ, vì vậy bạn có thể nhận được tổng cộng 20.000 đô la miễn hình phạt cho một khoản thanh toán xuống nếu bạn kết hôn. Giới hạn 10.000 đô la là giới hạn trọn đời cho mỗi cá nhân.

Sử dụng 401k của bạn để thanh toán xuống

Không có hình phạt cụ thể nào đối với việc mua nhà khi bạn rút tiền ra khỏi khoản tiền 401k, do đó, bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra sẽ được phân loại là miễn trừ khó khăn. Bạn sẽ bị đánh giá phạt 10% trên số tiền đã rút và bạn cũng sẽ phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó.

Nếu có thể, hãy chuyển số tiền bạn muốn rút về IRA, để bạn có thể tránh phải trả tiền phạt. Tuy nhiên, bạn không thể chuyển khoản 401k với nhà tuyển dụng mà bạn vẫn đang làm việc. Nếu bạn có một khoản tiền cũ 401k từ một người chủ cũ, hãy cuộn nó. Vì cuộn qua có thể mất thời gian để xử lý, hãy điền vào các giấy tờ cần thiết càng sớm càng tốt.

Vay từ 401k của bạn

Một lựa chọn khác với khoản tiền 401k là vay tiền. Khoản vay của bạn có thể lên tới 50.000 đô la hoặc một nửa giá trị của tài khoản, tùy theo mức nào ít hơn. Miễn là bạn có thể xử lý các khoản thanh toán (có, bạn phải trả lại khoản vay này), đây thường là một lựa chọn ít tốn kém hơn so với rút tiền thẳng. Mặc dù bạn sẽ trả lãi, bạn sẽ không phải trả thuế hoặc tiền phạt cho số tiền vay.

Một vài điều cần biết về khoản vay 401k:

• Vì bạn đang mắc nợ và sẽ cần thanh toán hàng tháng cho khoản vay, khả năng bạn có thể thế chấp có thể bị ảnh hưởng.
• Lãi suất cho khoản vay 401k thường cao hơn khoảng hai điểm so với lãi suất cơ bản. Tuy nhiên, tiền lãi bạn phải trả không phải trả cho công ty - nó đi vào tài khoản 401k của bạn.
• Nhiều kế hoạch cho bạn chỉ năm năm để trả nợ. Nói cách khác, nếu bạn vay một số tiền lớn, các khoản thanh toán có thể là đáng kể.
• Nếu bạn rời khỏi công ty của mình, bạn có thể phải trả lại số dư chưa thanh toán trong vòng 60 đến 90 ngày hoặc bị buộc phải lấy nó làm khoản rút tiền khó khăn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ bị đánh thuế và tiền phạt đối với số tiền bạn vẫn còn nợ.
• Nếu các khoản thanh toán được khấu trừ từ tiền lương của bạn, các khoản thanh toán gốc sẽ không bị đánh thuế nhưng các khoản thanh toán lãi sẽ. Vì bạn sẽ bị đánh thuế một lần nữa khi rút tiền khi nghỉ hưu, các khoản thanh toán lãi sẽ bị đánh thuế hai lần.

Đôi khi, thật hợp lý khi bạn vay một khoản tiền từ khoản tiền 401k của bạn để trang trải khoản thanh toán xuống, như nếu bạn đang nhận khoản vay FHA và chỉ cần một khoản thanh toán nhỏ. Tuy nhiên, một khoản thanh toán khoản vay lớn có thể ảnh hưởng lớn đến trình độ thế chấp của bạn.

Hãy xem xét rằng khoản vay 5.000 đô la trị giá 5.000 đô la sẽ có khoản thanh toán 93 đô la mỗi tháng (với lãi suất 6%) trong năm năm, trong khi khoản vay 25.000 đô la sẽ có khoản thanh toán 483 đô la mỗi tháng. Khoản thanh toán sau có thể cản trở nghiêm trọng khả năng thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và ngân hàng sẽ cân nhắc điều này khi tính toán những gì bạn đủ điều kiện.

Do đó, thật khôn ngoan khi chạy số và hỏi người môi giới thế chấp của bạn rằng khoản vay như vậy sẽ ảnh hưởng đến trình độ của bạn như thế nào trước khi bạn rút tiền. Ngược lại, nếu số tiền bạn cần sẽ có ảnh hưởng quá lớn đến trình độ chuyên môn của bạn, thì có thể rút lại số tiền thanh toán xuống và trả các khoản thuế và tiền phạt.

Mẹo chuyên nghiệp: Bạn có muốn tìm hiểu thêm về 401k của mình không? Khi bạn đăng ký phân tích miễn phí từ Blooom, họ sẽ đi sâu vào tài khoản của bạn. Họ sẽ đảm bảo bạn được đa dạng hóa đúng cách, phân bổ hợp lý dựa trên tuổi của bạn và không phải trả quá nhiều phí.

Chiến lược thuế lãi suất thế chấp

Hãy nhớ rằng bạn sẽ khấu trừ lãi thế chấp vào thuế sau khi bạn mua nhà. Điều này thực sự có thể xảy ra khi rửa bát với một số hoặc tất cả thu nhập bạn báo cáo khi rút tiền.

Ví dụ: giả sử bạn đã rút 25.000 đô la từ số tiền 401 nghìn của mình và trả 25.000 đô la tiền lãi thế chấp cùng năm. 25.000 đô la bạn sẽ báo cáo thu nhập bổ sung (từ khoản rút tiền 401k) sẽ rửa sạch với khoản khấu trừ lãi suất thế chấp 25.000 đô la. Nói cách khác, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ không được tăng lên khi rút tiền và bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản đó một cách hiệu quả.

Tuy nhiên, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm hình phạt 10%, là $ 2,500 trong trường hợp này. Loại chiến lược này cũng có thể hoạt động cho rút tiền IRA, SIMPLE và SEP, nhưng bạn sẽ không chịu trách nhiệm hình phạt 10% trừ khi bạn rút hơn 10.000 đô la.

So sánh rút tiền tài khoản hưu trí

Vậy cái nào là tốt nhất? Điều này phụ thuộc vào tài khoản bạn có và số tiền bạn đã đóng góp cho chúng. Nhưng nói chung, bạn sẽ được đánh giá ít thuế và tiền phạt hơn nếu bạn rút tiền cho khoản thanh toán xuống từ một khoản tiền trước khi có IRA truyền thống và từ một trong số đó trước một khoản tiền trị giá 401 nghìn. Khoản vay 401k có tốt hơn rút tiền IRA hay không phụ thuộc vào mức độ lớn của nó và liệu nó có ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đủ điều kiện cho số tiền và loại thế chấp bạn muốn không.

• Đóng góp trong Roth IRA của bạn: Không có thuế thu nhập, sẽ không nợ 10% tiền phạt.
• Thu nhập trong Roth IRA của bạn lên tới 10.000 đô la khi mua căn nhà đầu tiên: Không có thuế thu nhập, sẽ không nợ 10% tiền phạt.
• Khoản vay nhỏ 401k: Sẽ không nợ thuế thu nhập hoặc phạt. Các khoản thanh toán hàng tháng sẽ nhỏ và sẽ ảnh hưởng tối thiểu đến trình độ thế chấp.
• Bất kỳ việc rút tiền nào từ IRA truyền thống, SEP-IRA hoặc SIMPLE IRA lên tới 10.000 đô la khi mua căn nhà đầu tiên: Thuế thu nhập đến hạn, sẽ không nợ 10% tiền phạt
• Thu nhập trong Roth IRA của bạn trên 10.000 đô la khi mua căn nhà đầu tiên: Thuế thu nhập đến hạn, sẽ nợ 10% tiền phạt.
• Bất kỳ việc rút tiền nào từ IRA truyền thống, SEP-IRA hoặc SIMPLE IRA trên 10.000 đô la: Thuế thu nhập đến hạn, sẽ nợ 10% tiền phạt
• Khoản vay lớn 401k (Giới hạn một nửa số dư hoặc 50.000 đô la, tùy theo số lượng nhỏ hơn): Sẽ không nợ thuế thu nhập hoặc phạt. Các khoản thanh toán hàng tháng có thể lớn và ảnh hưởng đáng kể đến trình độ thế chấp.
• Rút tiền 401k bất kỳ số tiền nào: Sẽ nợ thuế thu nhập và phạt 10%.

Từ cuối cùng

Tôi đã rút tiền từ IRA của mình để mua nhà của chúng tôi và đặc biệt vui mừng vì thị trường chứng khoán đã chững lại ngay sau đó. Tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống có thể mất khá nhiều thời gian. Càng vào nhà sớm, bạn càng sớm có thể bắt đầu tiết kiệm tiền thuê nhà và khấu trừ tiền lãi thế chấp vào thuế hàng năm. Bạn cũng có thể rút tới 10.000 đô la mà không bị phạt từ các tài khoản này cho việc sửa sang lại hoặc sửa chữa ngôi nhà đầu tiên.

Bạn đang có kế hoạch mua nhà sớm? Nguồn của bạn để thanh toán xuống là gì?