5 lý do để suy nghĩ lại bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu

Ẩn đằng sau mặt tiền của sự đơn giản này là một mê cung phức tạp của các giả định có thể làm mất hiệu lực các kết quả được tạo ra. Mỗi máy tính hưu trí, cho dù là quy tắc ngón tay cái hiện đại hay trường học cũ, đều phải đưa ra một số giả định nhất định để hoàn thành việc tính toán. Không có trường hợp ngoại lệ, và tính chính xác của những giả định này có thể tạo ra hoặc phá vỡ an ninh hưu trí của bạn.

Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn năm trong số các giả định này, vì vậy bạn có thể quyết định xem bạn có nên suy nghĩ lại về số tiền bạn cần nghỉ hưu không:

Giả định tuổi thọ: Tiền của tôi phải nghỉ bao lâu?

Hầu hết các nhà hoạch định tài chính và máy tính hưu trí đều có tuổi thọ bình thường, trừ khi những lo ngại về sức khỏe có kết luận khác. Tuổi thọ bình thường được xác định bằng cách tham khảo các bảng chấp hành như các bảng được sử dụng bởi IRS hoặc các công ty bảo hiểm để xác định tuổi thọ trung bình.

Điều này nghe có vẻ hợp lý trên bề mặt nhưng thiếu sót nghiêm trọng từ quan điểm lập kế hoạch nghỉ hưu cá nhân. Các bảng chấp hành chỉ có giá trị khi áp dụng cho số lượng lớn nhưng không có giá trị bằng 0 đối với bất kỳ quỹ hưu trí nào của một người. Sự thật là ngày của bạn với định mệnh không có nhiều khả năng xảy ra ở mức trung bình thống kê hơn bất kỳ năm nào trước hoặc sau ngày đó. Lập kế hoạch cho tuổi thọ trung bình là hoàn toàn sai lệch và có thể khiến bạn đánh giá thấp nhu cầu tiết kiệm một cách nguy hiểm.

Trên thực tế, khoảng một nửa số người sẽ sống ít hơn mức trung bình và một nửa số người sẽ sống lâu hơn mức trung bình (và mục tiêu của bạn là kết thúc vào nửa sau). Ngày nay có một cơ hội 60 phần trăm rằng một thành viên của một cặp vợ chồng ở tuổi 60 sẽ đạt được 90 hoặc hơn thế nữa, và con số này đang tăng lên. Rõ ràng, đó là nhiều tuổi hơn nhiều so với mức trung bình sẽ cho thấy yêu cầu tiết kiệm hưu trí lớn hơn nhiều.

Ngoài ra, mức trung bình đang tăng lên hàng năm. Tuổi thọ đã tăng khoảng 100 ngày mỗi năm trong 100 năm qua thêm 30 năm vào tuổi thọ trong thế kỷ qua. Với những đột phá về công nghệ sinh học và công nghệ nano, hoàn toàn hợp lý khi hy vọng mức trung bình sẽ tăng với tốc độ gia tăng thêm nhiều năm cho cuộc sống của bạn ngoài những gì các bảng tính toán sẽ chỉ ra dựa trên dữ liệu ngày nay.

Nói tóm lại, lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn dựa trên tuổi thọ trung bình ngày nay là một thực tế sai lầm nguy hiểm có thể khiến bạn hết tiền khi bạn cần nó nhất.

Giả định lạm phát: Ước tính hợp lý cho lạm phát khi nghỉ hưu là gì?

Lạm phát là một thành phần bắt buộc của mọi ước tính cho số tiền bạn cần nghỉ hưu và có khả năng rủi ro lớn nhất đối với an ninh hưu trí của bạn. Lý do rất đơn giản - đó là một con số ảnh hưởng đến sự tăng trưởng gộp của tiền của bạn, từ đó gây ra những thay đổi nhỏ trong lạm phát có tác động rất lớn đến mức tiết kiệm cần thiết.

Hầu hết các cố vấn và máy tính hưu trí trực tuyến giả định 3% cho lạm phát vì đó là mức trung bình trong thời gian gần đây - khoảng 20-30 năm. Nhưng lịch sử của lạm phát không phải lúc nào cũng lạc quan như vậy. Trong những năm 1970, giá đã tăng gấp đôi trong một thập kỷ ngắn, cắt giảm một nửa sức mua của khoản tiết kiệm của bạn! Ngoài ra, các nguyên tắc kinh tế cơ bản đã thay đổi trong những năm gần đây khiến 30 năm qua trở thành một chỉ số kém tiềm năng cho tương lai.

Cuộc khủng hoảng tín dụng bắt đầu vào năm 2008 đã gây ra các khoản nợ và thâm hụt của chính phủ với tất cả các chương trình kích thích kinh tế và giải cứu ngân hàng. Kết hợp những sự thật này với các chương trình quyền lợi mọc lên như nấm An sinh xã hội và Medicare phải đối mặt với các vấn đề tài chính và có thể nên thận trọng với ngân sách cho tỷ lệ lạm phát cao hơn so với lịch sử gần đây..

Hãy nhớ rằng, những thay đổi nhỏ trong lạm phát có vẻ lành tính có thể gây ra những thay đổi đáng kể về số tiền bạn cần nghỉ hưu vì các hợp chất khác nhau làm cho nó nhân lên. Nếu bạn không rõ cách thức hoạt động của nó, tốt nhất bạn nên chứng minh điều đó với chính mình bằng cách sử dụng máy tính hưu trí miễn phí, cho phép bạn thay đổi các giả định riêng lẻ một cách thuận tiện trong khi giữ cho các số khác không đổi.

Ví dụ: thử thay đổi lạm phát từ 3% đến 7% trong khi cũng thay đổi các giả định về tuổi thọ để cung cấp cho ít nhất một người phối ngẫu đến tuổi 95. Đây là một bài tập đáng giá có thể làm bạn ngạc nhiên về số tiền bạn cần thay đổi về hưu.

Giả định ngân sách: 80% chi tiêu hiện tại thực sự đủ tiền để nghỉ hưu?

Sự khôn ngoan thông thường trong kế hoạch nghỉ hưu là giả định 80% chi tiêu hiện tại là một xấp xỉ hợp lý cho ngân sách nghỉ hưu của bạn. Thật không may, nghiên cứu mâu thuẫn với giả định quá phổ biến này.

Chắc chắn, một số chi phí sẽ giảm trong khi nghỉ hưu như chi phí đi lại, quần áo kinh doanh, chưa kể các khoản đóng góp tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng các chi phí khác cũng có khả năng tăng lên. Ví dụ, không có gì lạ khi thập kỷ đầu tiên nghỉ hưu có chi phí cao hơn so với năm làm việc của bạn vì lối sống năng động, chi phí liên quan đến sở thích và sở thích mới, tăng chi phí đi lại và hơn thế nữa.

Tin tốt là bằng chứng hỗ trợ chi tiêu hưu trí giảm dần khi già đi; tuy nhiên, tin xấu là các nghiên cứu khác chỉ ra rằng lợi ích này phần lớn được bù đắp bằng chi phí y tế tăng, chi phí thuốc theo toa và lạm phát.

Nói tóm lại, bạn sẽ là người khôn ngoan khi lập ngân sách hưu trí của riêng mình dựa trên kế hoạch cá nhân để nghỉ hưu. Một số người sẽ chi tiêu ít hơn và những người khác sẽ chi tiêu nhiều hơn họ đã làm trong những năm làm việc, nhưng mù quáng cho rằng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu là đủ vì đó là sự khôn ngoan thông thường có thể rất nguy hiểm và có khả năng gây hiểu lầm.

Giả định thu nhập hàng năm từ các nguồn khác ngoài tiết kiệm hưu trí

Nhiều người đưa ra hai giả định thu nhập khi lập kế hoạch nghỉ hưu: họ cho rằng thu nhập kiếm được bằng 0 và họ cho rằng An sinh xã hội và lương hưu sẽ là nguồn thu nhập ổn định. Cả hai giả định này đều có vấn đề trong thế giới thay đổi nhanh chóng ngày nay.

Các vấn đề lương hưu và An sinh xã hội là những chủ đề phức tạp đòi hỏi nhiều inch cột hơn để phát triển hơn là có sẵn ở đây. Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn bao gồm một trong hai nguồn thu nhập này thì bạn sẽ tìm thấy một cuộc thảo luận đầy đủ về chủ đề này trong danh sách các bài viết kế hoạch nghỉ hưu này. Đủ để nói rằng cả hai nguồn kế hoạch hưu trí xã hội hóa này đang trên đường ra và nhanh chóng được thay thế bởi các kế hoạch hưu trí cá nhân. Điều này đặt gánh nặng ngày càng tăng đối với khoản tiết kiệm của bạn, nhưng chính xác mức độ ảnh hưởng của bạn sẽ được xác định theo độ tuổi và tình huống cụ thể của bạn.

Một kết quả khác của việc tăng tuổi thọ là nhiều người đang suy nghĩ lại về cách họ xác định nghỉ hưu. Trong quá khứ nghỉ hưu đồng nghĩa với việc không bao giờ làm việc nữa và sống theo mạch giải trí chuyên nghiệp của việc chơi golf vĩnh viễn hoặc thưởng thức những đồ uống nhỏ với ô trong khi nằm dài trên bãi biển. Giả định ngụ ý là bạn sẽ làm việc như một con chó trong 40 năm để bạn có thể tiết kiệm đủ để hoàn toàn không làm gì trong suốt những năm còn lại. Với nhiều người phải đối mặt với việc nghỉ hưu gần như miễn là sự nghiệp của họ cho rằng giả định đang bị thách thức ngày nay.

Nghỉ hưu mới là về lịch trình làm việc theo giai đoạn, sự nghiệp encore và các biến thể vô tận về chủ đề tạo ra một cuộc sống mà bạn yêu thích đến mức bạn sẽ không bao giờ muốn nghỉ hưu từ đó. Sự thật là 30 năm làm hoàn toàn không có gì thuộc về bản chất không phải là cách mà hầu hết mọi người sẽ định nghĩa một cuộc sống thỏa mãn và trọn vẹn. Bạn chỉ có thể đi du lịch vòng quanh thế giới rất nhiều lần và chơi rất nhiều vòng golf trước khi những câu hỏi đáng lo ngại bắt đầu lộ diện.

Nhiều người muốn có nhiều kết nối và ý thức về mục đích cho cuộc sống của họ hơn là giải trí vĩnh viễn cung cấp. Kỳ nghỉ được tận hưởng tốt nhất khi được nhấn mạnh bởi công việc có ý nghĩa. 30 năm là quá dài để ngồi không làm gì khiến nhiều người tìm cách thay thế để kết nối với cộng đồng của họ và tạo ra thu nhập kiếm được bổ sung cho ngân sách hưu trí của họ.

Nói tóm lại, giả định của bạn về việc không bao giờ kiếm được tiền sau khi bạn nghỉ hưu hoặc có thể dựa vào lương hưu và thu nhập An sinh Xã hội có thể không chính xác. Bạn nên xem lại kế hoạch nghỉ hưu của mình bằng cách thay đổi các giả định này và xem tác động của nó đối với số tiền bạn cần nghỉ hưu.

Lợi tức đầu tư giả định: Tiết kiệm của tôi sẽ tăng bao nhiêu khi nghỉ hưu?

Câu trả lời tiên tiến để ước tính danh mục đầu tư của bạn sẽ hoạt động như thế nào trong thời gian nghỉ hưu dựa trên các giả định xuất phát từ lợi nhuận trung bình lịch sử dài hạn. Một số máy tính hưu trí áp dụng thời gian dữ liệu lịch sử dài hơn, số khác sử dụng lợi nhuận trung bình đơn giản, trong khi máy tính tinh vi nhất ngẫu nhiên hóa và phân phối lợi nhuận theo kiểu Monte Carlo để đưa ra khoảng tin cậy.

Tuy nhiên, cuối cùng, tất cả các máy tính này không có gì khác hơn là một biến thể của chủ đề Backcasting của YouTube, trong đó giả định là lợi nhuận đầu tư trong tương lai sẽ có một số mối quan hệ với lợi nhuận đầu tư lịch sử.

Vấn đề là an ninh hưu trí của bạn phụ thuộc vào cách danh mục đầu tư của bạn sẽ hoạt động trong 15 năm tới - chứ không phải về mặt lý thuyết nó sẽ hoạt động như thế nào trong 100 năm qua. Quá khứ không phải là tương lai và không có bằng chứng lịch sử nào có thể cung cấp một quả cầu pha lê quản lý các rủi ro không lường trước được. Ví dụ, những người nghỉ hưu vào cuối những năm 1990 đã phải chịu đựng 10 đến 15 năm hoạt động vốn cổ phần không ổn định và mờ nhạt trong đó tiền mặt vượt trội so với cổ phiếu và trái phiếu đã hoạt động tốt nhất trong cả ba. Trung bình lịch sử sẽ không khiến bạn mong đợi kết quả này.

Điều này đã làm mất hàng thập kỷ trước khi danh mục đầu tư kém hiệu quả có ý nghĩa nghiêm trọng đối với kế hoạch nghỉ hưu. Không chỉ danh mục đầu tư kiếm được cách dưới kỳ vọng lịch sử mà chi tiêu hưu trí cũng làm giảm số dư còn lại. Ví dụ: giả sử một người về hưu dành 3% số dư tiết kiệm bắt đầu của mình mỗi năm (một giả định chung) và chịu đựng 15 năm thực hiện danh mục đầu tư bằng không (như được hiển thị trong lịch sử gần đây). Điều này tạo ra sự giảm 45% tài sản (3% x 15 năm) mà không giả định bất kỳ khoản lỗ đầu tư nào. Điều này sẽ tàn phá đến an ninh tài chính của hầu hết người về hưu.

Giống như giả định lạm phát, giả định lợi tức đầu tư đặc biệt quan trọng đối với số tiền tiết kiệm bạn cần nghỉ hưu vì hiệu quả được gộp lại. Những thay đổi nhỏ trong lợi tức đầu tư gây ra những thay đổi lớn trong yêu cầu tiết kiệm của bạn.

Phần kết luận

Những gì chúng tôi đã học được là có nhiều giả định ẩn đằng sau phép tính rõ ràng đơn giản xác định số tiền bạn cần nghỉ hưu. Chúng tôi cũng đã học được rằng cách tiếp cận tiêu chuẩn công nghiệp trong việc lựa chọn các giá trị cho các giả định bắt buộc này là đáng nghi ngờ ở mức tốt nhất và hết sức nguy hiểm ở mức tồi tệ nhất.

Vì tất cả những lý do này, bạn có thể muốn xem lại các tính toán nghỉ hưu của mình và thay đổi các giả định để xem nó có thể ảnh hưởng đến tình hình cá nhân của bạn như thế nào. Ma quỷ nằm trong các chi tiết, và quá trình này không đơn giản hay chính xác về mặt khoa học như cộng đồng lập kế hoạch tài chính sẽ khiến bạn tin tưởng.

Về tác giả: Todd R. Tresidder là một huấn luyện viên về hưu, người đã nói chuyện sau khi nghỉ hưu ở tuổi 35 và áp dụng lối sống nghỉ hưu mới. Ông sống ở Reno Nevada cùng vợ và hai con, nơi ông xuất bản các bài báo và sách điện tử tài chính cá nhân tiên tiến.

(ảnh tín dụng: theproadvisor)