Các loại chính sách bảo hiểm nhân thọ khác nhau - Bạn cần bao nhiêu?

Mặc dù đây không phải là cách lý tưởng để mua bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên, đó là cách mà hầu hết mọi người mua nó: Họ không mua bảo hiểm nhân thọ - nó được bán cho họ.

Lý do nên mua bảo hiểm nhân thọ

Khi tôi lớn lên, kết hôn, bắt đầu một gia đình và bắt đầu kinh doanh, tôi nhận ra rằng bảo hiểm nhân thọ là không thể thiếu và là nền tảng cho một kế hoạch tài chính lành mạnh. Tôi cần bảo hiểm để bảo vệ gia đình trong trường hợp tôi chết sớm hoặc không có khả năng xây dựng bất động sản. Mặc dù số tiền bảo hiểm tôi cần thay đổi khi tôi lớn lên và trách nhiệm của tôi thay đổi, lợi ích cơ bản của bảo hiểm nhân thọ - bảo vệ những người thân yêu của tôi khỏi nguy cơ tôi có thể chết bất ngờ - là không đổi.

Trong những năm qua, bảo hiểm nhân thọ đã giúp tôi yên tâm khi biết rằng tiền từ các chính sách khác nhau sẽ có sẵn để trả cho một số nhu yếu phẩm:

Chi phí cuối cùng. Chi phí cho đám tang và chôn cất của tôi cùng với các nghĩa vụ tài chính khác sẽ rất khó khăn cho vợ và gia đình tôi trong những năm còn trẻ. Tuy nhiên, với bảo hiểm nhân thọ đầy đủ, tôi tự tin rằng cả vợ và bố mẹ tôi đều không phải chịu thiệt thòi về tài chính.
Chi phí đại học. Giống như hầu hết các ông bố, tôi muốn chắc chắn rằng con tôi có một nền giáo dục tốt, vì vậy đã mua bảo hiểm đủ để đảm bảo rằng cái chết sớm của tôi sẽ không ngăn cản điều đó.
Thu nhập của người phối ngẫu. Thu nhập của vợ tôi rất cần thiết cho lối sống của chúng tôi. Tôi cũng nhận ra rằng nếu cô ấy qua đời sớm, tôi sẽ cần giúp đỡ với những công việc mà chúng tôi đã chia sẻ và tôi không thể làm một mình, như dọn dẹp nhà cửa, giặt giũ, nấu ăn, hội nghị phụ huynh-giáo viên, công việc ở trường và thăm bác sĩ.
Thế chấp nhà và các khoản nợ khác. Thời gian trôi qua, chúng tôi bắt đầu có được tài sản - một ngôi nhà, ô tô và các phần tích lũy khác của một cuộc sống tốt. Tuy nhiên, với các tài sản này đến các khoản nợ khác nhau. Ngoài việc cung cấp thu nhập để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày, tôi đã mua bảo hiểm để trang trải các khoản nợ (như thế chấp) để gia đình tôi không phải bán nhà để giữ dung môi.
Chia sẻ của công ty đối tác của tôi. Tôi đã sử dụng bảo hiểm nhân thọ cho cuộc sống của đối tác kinh doanh của mình để đảm bảo rằng tôi sẽ có đủ tiền mặt để mua tiền lãi từ những người thừa kế và trả phần nghĩa vụ của công ty mà không phải bán công ty. Anh ta có cùng nhu cầu (nguy cơ tôi có thể chết), vì vậy anh ta cũng mua bảo hiểm cho cuộc sống của tôi. Tài trợ cho một thỏa thuận mua-bán đã được thực hiện với bảo hiểm nhân thọ chung với bảo hiểm đầu tiên cho đến chết.
Thuế bất động sản có thể. Nếu cần thiết, bảo hiểm của tôi đảm bảo rằng những người thừa kế của tôi sẽ không bị yêu cầu bán bất kỳ tài sản nào hoặc gây nguy hiểm cho các khoản tiền chúng tôi đã tiết kiệm để nghỉ hưu để trả thuế bất động sản. Sử dụng bảo hiểm cho mục đích này là phổ biến nhất ở các khu vực lớn và sử dụng bảo hiểm vĩnh viễn, thay vì thời hạn, để đảm bảo rằng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực cho đến cuối đời.

Trong suốt cuộc đời của tôi, tôi đã dành hàng ngàn đô la phí bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ, nhưng chưa bao giờ hối tiếc về một xu chi phí.

Hiểu bảo hiểm nhân thọ

Ở dạng đơn giản và đơn giản nhất, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa một cá nhân và một công ty bảo hiểm, theo đó bên đó đồng ý trả cho những người thụ hưởng của một chủ hợp đồng được bảo hiểm một khoản tiền cụ thể trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong. Đổi lại, chủ hợp đồng đồng ý trả cho công ty bảo hiểm một khoản phí bảo hiểm miễn là hợp đồng còn hiệu lực. Công ty không bảo đảm chống lại cái chết, nhưng chống lại cái chết trong một khoảng thời gian bảo hiểm được chỉ định - 1 năm, 5 năm, 10 năm hoặc trọn đời.

Sử dụng luật số lượng lớn và dữ liệu thống kê, chuyên gia tính toán tính toán tỷ lệ tử vong cho các cá nhân dựa trên độ tuổi, giới tính, sử dụng thuốc lá, tình trạng sức khỏe và lịch sử gia đình từ 1 đến 100. Dữ liệu này cùng với các yếu tố về chi phí và lợi nhuận hành chính , được sử dụng để thiết lập mức phí bảo hiểm được trả bởi các chủ chính sách.

Một ví dụ về bảng tỷ lệ tử vong dựa trên dữ liệu năm 2007 có sẵn từ Cơ quan An sinh Xã hội. Ví dụ, sử dụng bảng tỷ lệ tử vong này, một nam giới ở độ tuổi 25, có tỷ lệ tử vong là 0,1446 trong một nhóm gồm 1.000 cá nhân tương tự. Do đó, anh ta sẽ trả phí bảo hiểm $ 1,45 cộng với chi phí hành chính và lợi nhuận cho mỗi $ 1.000 bảo hiểm trong năm đầu tiên (0,001446 cái chết dự kiến x $ 1.000 = $ 1,45).

Khi người này già đi, tỷ lệ cược rằng anh ta sẽ chết trong năm hợp đồng tăng nhẹ với mức tăng tương ứng trong chi phí bảo hiểm hàng năm. Bảng tương tự chỉ ra rằng tỷ lệ tử vong ở nam 65 tuổi là 1,6723 trên 1.000. Do đó, phí bảo hiểm của nam giới lớn tuổi hơn trong một năm bảo hiểm sẽ là 16,72 đô la cộng với chi phí hành chính và lợi nhuận cho mỗi 1.000 đô la bảo hiểm (16,723 cái chết dự kiến x 1.000 đô la = 16,72 đô la), phản ánh rằng khả năng anh ấy chết trong năm chính sách cao hơn 11,5 lần hơn một người 25 tuổi.

Mỗi công ty bảo hiểm phát triển các bảng tỷ lệ tử vong riêng dựa trên kinh nghiệm nhóm của mình. Tuy nhiên, tất cả các bảng tỷ lệ tử vong phản ánh khả năng tử vong tăng khi một người già hoặc ngược lại, số tiền bảo hiểm lớn hơn có sẵn cho cùng mức phí bảo hiểm của người trẻ hơn.

Điều khoản bảo hiểm

Ví dụ trong đoạn trước là một loại bảo hiểm thường được gọi là bảo hiểm thời hạn, một hoặc thuần túy, bảo hiểm nhân thọ. Nó được viết để cung cấp một lợi ích tử vong cụ thể và bảo vệ một cá nhân trong một khoảng thời gian cụ thể để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm của chủ hợp đồng. Nếu người được bảo hiểm còn sống vào cuối thời hạn hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ bị mất - nói cách khác, công ty bảo hiểm sẽ không trả tiền cho người được bảo hiểm hoặc người thừa kế của họ.

Phí bảo hiểm mới, phản ánh khả năng tử vong cao hơn, sau đó được công ty bảo hiểm tính toán và thu thập từ chủ hợp đồng để cung cấp một năm bảo hiểm thành công. Vì khả năng tử vong tăng lên mỗi năm của cuộc sống, cùng một khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ mua số tiền bảo hiểm thấp hơn mỗi năm liên tiếp. Hoặc nói cách khác, để giữ nguyên số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm tăng lên mỗi năm để bù đắp rủi ro tử vong gia tăng.

Bảo hiểm có kỳ hạn có sẵn trong nhiều thời hạn hợp đồng khác nhau - hàng năm (thời hạn tái tạo hàng năm), 5 năm, 10 năm và 20 năm. Khi thời hạn hợp đồng kéo dài hơn một năm, công ty bảo hiểm sẽ thêm tỷ lệ tử vong riêng cho từng năm và tính phí bảo hiểm trung bình mà chủ hợp đồng phải trả cho mỗi năm. Chính sách có thời hạn năm năm sẽ là tổng cộng năm phép tính riêng lẻ chia cho năm để đặt khoản thanh toán trung bình hàng năm. Chính sách 10 năm sẽ là tổng của 10 phép tính riêng lẻ chia cho 10, v.v. Phí bảo hiểm là như nhau mỗi năm bảo hiểm, cao hơn rủi ro tử vong thực tế sẽ yêu cầu trong những năm trước và ít hơn trong những năm sau của chính sách.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Thường được gọi là bảo hiểm trọn đời, hầu hết bảo hiểm vĩnh viễn chỉ đơn giản là một chính sách bảo hiểm dài hạn với yếu tố tiết kiệm tích lũy. Bảo hiểm được thiết kế sao cho phần đầu tư tăng với tốc độ tương tự như tỷ lệ tử vong. Khi phía đầu tư phát triển, phần tiền mặt của chính sách được trả bởi bảo hiểm sẽ giảm và số tiền mặt hoặc trợ cấp tử vong vẫn không thay đổi. Khoản tiền mặt của chính sách được trả cho những người thụ hưởng khi chết của người được bảo hiểm hoặc ở tuổi 100 của người được bảo hiểm, cho rằng phí bảo hiểm được trả theo yêu cầu của hợp đồng. Nó thường được trả từ sự kết hợp của thành phần đầu tư cơ bản và yếu tố bảo hiểm.

Một số nhà hoạch định tài chính không khuyến khích mua bảo hiểm trọn đời khi kết quả sẽ được bảo hiểm ít hơn mức cần thiết, ưu tiên tách biệt các yếu tố tiết kiệm và bảo hiểm. Theo kinh nghiệm của tôi, một vấn đề lớn hơn với bảo hiểm nhân thọ là những người trẻ tuổi bắt đầu một gia đình và phát sinh các khoản nợ dài hạn đáng kể thường được bảo hiểm vì mức bảo hiểm họ có thể chi trả cho phí bảo hiểm vĩnh viễn thấp hơn mức cần thiết cho hoàn cảnh của họ.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu là một biến thể linh hoạt hơn của bảo hiểm vĩnh viễn được thiết kế để vượt qua sự cứng nhắc về đầu tư và quản lý thường thấy trong các chính sách toàn bộ cuộc sống. Thực tế, các phần bảo hiểm và đầu tư là riêng biệt, cho phép chủ sở hữu của chính sách thay đổi lợi ích tử vong, giá trị tiền mặt tích lũy và phí bảo hiểm thay đổi khi hoàn cảnh của họ thay đổi. Không giống như bảo hiểm có kỳ hạn có thể không có sẵn hoặc có thể trở nên đắt đỏ khi bạn có tuổi, chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát cung cấp một phương pháp để đảm bảo bảo hiểm trọn đời của bạn, cũng như các vấn đề về bất động sản vĩnh viễn như chi phí chôn cất và thuế bất động sản.

Xác định mức độ bảo hiểm bạn cần

Mặc dù có các quy tắc phổ biến đề xuất số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết (8 đến 10 lần thu nhập hàng năm) và một số chương trình trực tuyến có sẵn để tính số tiền bảo hiểm nên mua, tình huống của mỗi người là khác nhau và nhu cầu thay đổi thời gian. Do đó, bạn nên đánh giá tình huống của mình mỗi khi có một sự kiện lớn trong đời xảy ra, chẳng hạn như kết hôn, sinh nở, mua nhà, kinh doanh mới, cái chết của người phối ngẫu hoặc nghỉ hưu.

1. Xác định số tiền lý tưởng
Để có được xấp xỉ sơ bộ nhu cầu bảo hiểm của bạn, hãy xem xét phương pháp sau:

Nhân thu nhập sau thuế hàng năm của bạn với số năm bạn mong đợi bảo hiểm nhân thọ cần tồn tại. Ví dụ, vợ / chồng của bạn có thể cần thu nhập sau thuế là 40.000 đô la cho đến khi nghỉ hưu 40 năm, hoặc tổng cộng 1.600.000 đô la.
Thêm chi phí cho các sự kiện lớn, chẳng hạn như trẻ em, đại học, mua hàng lớn trong tương lai và chi phí cuối cùng (1.600.000 đô la nhu cầu vợ chồng + 500.000 đô la cho trẻ em và đại học = 2.100.000 đô la).
Tiếp theo, khấu trừ giá trị của tài sản ròng (tài sản - nợ) mà bạn sở hữu để xác định số tiền mà những người thừa kế của bạn sẽ cần trong tổng số năm ($ 2,100,000 cần - $ 100.000 tài sản = $ 2.000.000).
Cuối cùng, xác định giá trị hiện tại của tổng - đây là số tiền bạn cần mua. Sử dụng bảng giá trị hiện tại hoặc máy tính với 40 là số năm hoặc thời gian (trong ví dụ này, đây là khoảng thời gian bạn mong đợi nhu cầu bảo hiểm nhân thọ tồn tại) và 2,0% là lãi suất. Một mức lãi suất bảo thủ đảm bảo rằng những người thừa kế của bạn có thể làm cho tiền bảo hiểm kéo dài ít nhất là miễn là họ cần nó. Tốc độ tăng trưởng 2,0% mỗi năm là cả bảo thủ và thực tế. Bảng giá trị hiện tại chỉ ra rằng hệ số giá trị hiện tại cho tỷ lệ và thời hạn này là 0,4529. Nhân con số này với tổng số tiền bạn xác định bạn cần cung cấp ($ 2.000.000 x 0.4529 = $ 905.800). Trong ví dụ này, bạn cần khoảng 910.000 đô la bảo hiểm có kỳ hạn ngay hôm nay.
Tương tự, xác định số tiền bảo hiểm tối thiểu - có thể là một khoản chiếm ít hơn để thay thế thu nhập đại học hoặc hàng năm cho vợ / chồng của bạn. Có hai số liệu mang lại cho bạn một cái gì đó để làm việc nếu phí bảo hiểm cho mức bảo hiểm lý tưởng là không thể chấp nhận được.

2. Tính số tiền bạn có sẵn cho phí bảo hiểm
Xác định số tiền bảo hiểm bạn có thể đủ khả năng chi trả hiện tại và số tiền bạn có khả năng chi trả trong những năm sau đó. Nếu bạn chưa có ngân sách cá nhân, hãy tạo một ngân sách dành cho các nhu cầu thiết yếu khác của cuộc sống, như nơi ở, thực phẩm, quần áo, phương tiện đi lại và bảo hiểm y tế, để xác định những gì bạn có thể chi trả.

3. Trích dẫn từ nhiều nhà cung cấp bảo hiểm cho mức bảo hiểm tối thiểu và tối đa cần thiết
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các yêu cầu bảo lãnh phát hành liên quan đến việc định giá chính sách của bạn. Ví dụ: nếu bạn hút thuốc, hãy lấy chi phí cho chính sách của người hút thuốc thay vì dựa vào phí bảo hiểm được quảng cáo hoặc những người không hút thuốc có sức khỏe hoàn hảo sẽ trả. Một người đàn ông 25 tuổi không hút thuốc có sức khỏe tốt có thể trả phí bảo hiểm từ $ 1.500 đến $ 2.000 mỗi năm cho $ 910.000 bảo hiểm có kỳ hạn.

4. Chọn Chủ sở hữu tối ưu để mua Chính sách
Trong khi bạn là người được bảo hiểm, chủ sở hữu chính sách có thể là một người tin tưởng, người phối ngẫu của bạn hoặc bất kỳ ai khác có lợi ích bảo hiểm trong cuộc sống của bạn. Bạn muốn chắc chắn rằng bạn hiểu các khía cạnh thuế của bất kỳ khoản tiền bảo hiểm nào cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Ví dụ: quyền sở hữu của chính sách có thể do người phối ngẫu của bạn nắm giữ, do đó tránh được thuế bất động sản đối với các khoản tiền bảo hiểm sẽ đến hạn nếu người phối ngẫu được bảo hiểm cũng là chủ sở hữu của chính sách.

Bởi vì có những yêu cầu pháp lý để đảm bảo rằng số tiền thu được vẫn nằm ngoài di sản, nên luôn luôn hỏi ý kiến một người lập kế hoạch bất động sản hoặc luật sư khi giải quyết các vấn đề cuối đời.

Nhu cầu bảo hiểm

Với quy trình đó, đây là những ví dụ về nhu cầu bảo hiểm của một người thông thường trong suốt cuộc đời:

Tiền hôn nhân và trẻ em. Người lớn trẻ và những người kết hôn không có con thường không có nhu cầu lớn về bảo hiểm nhân thọ. Khác với chi phí tang lễ và thanh toán các khoản vay đại học và nợ tiêu dùng, nghĩa vụ là tối thiểu. Nếu cả bạn và vợ / chồng của bạn đều làm việc, không sở hữu nhà hoặc tích lũy một khoản nợ đáng kể, bạn sẽ không cần phải mua bảo hiểm để bảo vệ khả năng kiếm tiền của mình vì vợ / chồng bạn còn sống có thể sẽ tiếp tục làm việc. Ngoài ra, một đối tác trẻ còn sống sót có khả năng tái hôn. Số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết thường dưới 50.000 đô la cho một trong hai đối tác.
Mua nhà hoặc phát sinh một khoản nợ lớn. Nếu bạn độc thân và không ai khác bị bắt buộc đối với một khoản nợ nhất định, tài sản có thể được bán và tiền thu được sử dụng để thanh toán khi bạn qua đời. Nếu bạn đã kết hôn và muốn tài sản vẫn còn nguyên, số tiền bảo hiểm cần thiết sẽ bao gồm số dư còn lại trên khoản nợ. Ví dụ: nếu thế chấp của bạn là 200.000 đô la, nhu cầu của bạn sẽ là 200.000 đô la. Khi thế chấp được trả hết, số tiền bảo hiểm cần thiết sẽ giảm. Tuy nhiên, bạn nên xem xét chi phí liên tục của bảo hiểm nhà ở và thuế trong chi phí sinh hoạt hàng ngày của bạn. Bảo hiểm nhân thọ cho một người ở vị trí này có thể dao động trong khoảng từ 400.000 đến 600.000 đô la.
Bọn trẻ. Theo một nghiên cứu gần đây của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, chi phí trung bình để nuôi một đứa trẻ sinh năm 2010 đến 18 tuổi là 226.920 đô la. Chi phí đại học là $ 21,447 mỗi năm tại một trường cao đẳng công lập trong tiểu bang. Một lần nữa, nhu cầu bảo hiểm để trang trải các chi phí này giảm khi bạn tiếp tục sống, làm việc và tiết kiệm. Trong năm thứ nhất, bạn có thể cần bảo hiểm khoảng 300.000 đô la cho trẻ sơ sinh, bao gồm cả chi phí đại học dự kiến, chi phí đó giảm mỗi năm trong cuộc đời của trẻ. Hãy nhớ rằng, bảo hiểm nhằm cung cấp thu nhập mà bạn không thể cung cấp do chết sớm; nó chỉ được trả nếu bạn chết Một yếu tố tiết kiệm riêng biệt, có thể dưới dạng giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn, là cần thiết để trang trải chi phí nếu bạn còn sống. Những người có con nên có tối thiểu 200.000 USD mỗi trẻ trong bảo hiểm nhân thọ ngoài các nhu cầu khác của họ.
Khởi nghiệp. Bất cứ khi nào một chủ doanh nghiệp chết, thuế bất động sản là do. Bảo hiểm nhân thọ là một cách để cung cấp thanh khoản khi cần thiết trừ khi bạn chuẩn bị bán doanh nghiệp. Nếu bạn hợp tác, tất cả các đối tác đều muốn tài trợ cho hợp đồng mua bán với bảo hiểm để đảm bảo rằng họ không phải trả chi phí cho các nghĩa vụ của công ty do đối tác chịu và họ cũng có sẵn tiền mặt để mua cho người đã chết lợi ích của đối tác trong công ty từ những người thừa kế của họ. Nhu cầu bảo hiểm này cần được bảo hiểm trong một chính sách riêng với các chủ sở hữu khác nhau từ bảo hiểm mua để mua bảo đảm gia đình.
Thuế chết và bất động sản. Vào thời điểm hầu hết mọi người đến tuổi nghỉ hưu, có rất ít nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ trừ khi người đó có một bất động sản đáng kể (trên 1 triệu đô la). Trong trường hợp đó, đặc biệt là khi tài sản có thể khó bán hoặc đòi hỏi khó khăn bởi những người thụ hưởng, nhiều cá nhân giữ bảo hiểm nhân thọ thay cho giá trị thanh khoản của nó. Nếu bất động sản của bạn nằm trong danh mục này, hãy truy cập một luật sư cho một bài tập quy hoạch bất động sản hoàn chỉnh - nó tự trả cho bản thân trong các khoản thuế được lưu.

Từ cuối cùng

Một số người lầm tưởng rằng bảo hiểm nhân thọ là một trò lừa đảo vì tiền bảo hiểm bị mất nếu cái chết không xảy ra trong thời gian bảo hiểm. Họ so sánh bảo hiểm nhân thọ với cờ bạc và từ bỏ sự bảo vệ.

Đừng là một kẻ ngốc. Không có đặt cược - bạn sẽ chết, và không ai biết khi nào. Nó có thể là hôm nay, ngày mai hoặc 50 năm trong tương lai, nhưng nó sẽ xảy ra. Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ những người thừa kế của bạn khỏi những điều không thể biết.

Những yếu tố nào khác bạn xem xét khi xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần?