Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì - Ưu và nhược điểm

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) thường cung cấp một giải pháp cho vấn đề nan giải này. Tuy nhiên, nhu cầu về bảo hiểm chăm sóc dài hạn không phải lúc nào cũng rõ ràng và nhiều người lầm tưởng rằng các chính sách bảo hiểm y tế hiện tại của họ bao gồm loại hình chăm sóc này. Hơn nữa, chi phí chăm sóc dài hạn là rất cao. Liệu chính sách LTC có hợp lý với bạn hay không bắt đầu bằng việc hiểu nó là gì, chính sách sức khỏe khác của bạn bao gồm những gì và liệu bạn có đủ khả năng trả phí hay rủi ro không có chính sách hay không.

Trả lời câu hỏi thường gặp về bảo hiểm chăm sóc dài hạn

1. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì?

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp các phương tiện để chi trả nhiều dịch vụ cho các cá nhân không còn có thể tự chăm sóc bản thân như trước đây. Những người sử dụng các lợi ích chăm sóc dài hạn thường cần hỗ trợ hai hoặc nhiều hoạt động sinh hoạt hàng ngày, như lái xe, chuyển đến và từ ghế, đi vệ sinh hoặc quản lý thuốc đúng cách. Các chính sách chăm sóc sức khỏe thường không bao gồm hỗ trợ cho các hoạt động này, đó là lý do tại sao bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể chứng minh cực kỳ hữu ích.

Mặc dù các chính sách khác nhau, hầu hết các chính sách chăm sóc dài hạn đều cung cấp bảo hiểm cho các hoạt động hàng ngày, chăm sóc sức khỏe tại nhà, dịch vụ nghỉ ngơi cho người chăm sóc gia đình, chăm sóc tại nhà dưỡng lão hoặc cơ sở trợ giúp và chăm sóc ban ngày cho người lớn. Thời gian lợi ích trung bình cho các cá nhân sử dụng chính sách chăm sóc dài hạn của họ là ba năm và lợi ích đó được kích hoạt khi một cá nhân hoặc thành viên gia đình gọi cho công ty bảo hiểm để cho biết rằng người thụ hưởng không còn có thể tự chăm sóc tại nhà. Cuộc gọi này sau đó kích hoạt đánh giá của y tá về tình trạng y tế và nhận thức, chức năng tại nhà và các loại thuốc hiện tại của người thụ hưởng để xác định xem họ có đủ điều kiện để nhận trợ cấp hay không.

4. Điều gì về Trợ cấp y tế? Không giúp được gì?

Trợ cấp y tế đôi khi có thể giúp giảm chi phí chăm sóc dài hạn, nhưng tính vào Trợ cấp y tế không phải là kế hoạch tài chính khôn ngoan cho những người đã xây dựng tài sản trong suốt cuộc đời của họ. Sử dụng Trợ cấp y tế phải là một lựa chọn cuối cùng cho những người cần chăm sóc dài hạn nhưng không có thu nhập, tiết kiệm hoặc tài sản để trang trải chi phí.

Giả sử một người có 125.000 đô la tài sản trước khi cần chăm sóc dài hạn. Nếu người đó không lên kế hoạch trước, anh ta hoặc cô ta sẽ phải tiêu hết tất cả trừ 2.000 đô la tài sản bằng cách trả riêng cho việc chăm sóc dài hạn trước khi đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Rất may, số tiền này không bao gồm một vài tài sản bị loại trừ: một chiếc xe hơi, đồ dùng cá nhân, đồ đạc, tài sản chôn cất trả trước, bảo hiểm nhân thọ $ 1.500 và nhà, miễn là vợ / chồng hoặc con phụ thuộc vẫn còn ở.

Các quy tắc để nhận Trợ cấp y tế rất phức tạp và khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng điểm mấu chốt là một người phải giảm tài sản lưu động của họ xuống còn 2.000 đô la trước khi sử dụng phúc lợi Trợ cấp y tế. Sẽ là vô cùng khôn ngoan khi nói chuyện với một luật sư chăm sóc người cao tuổi về việc đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế nếu người thân không lên kế hoạch trước và nếu có vẻ như họ có thể cần được chăm sóc dài hạn.

Dựa vào Trợ cấp y tế cũng giới hạn các lựa chọn của một cá nhân. Không phải mọi viện dưỡng lão và cơ sở trợ giúp sinh hoạt đều chấp nhận Trợ cấp y tế, và rất ít dịch vụ chăm sóc tại nhà chấp nhận Trợ cấp y tế hoặc bất kỳ bảo hiểm nào ngoài bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Một người phụ thuộc vào Trợ cấp y tế được yêu cầu phải sống trong một cơ sở chấp nhận thanh toán từ Trợ cấp y tế, điều này có thể gây khó chịu cho một số người, bởi vì các viện dưỡng lão có sẵn giường ngủ tại thời điểm cần thiết có thể không có giường của họ cho lý do, hoặc có thể nằm rất xa hệ thống hỗ trợ của một cá nhân. Và một khi một người nằm trên giường điều dưỡng tại nhà điều dưỡng, các thành viên gia đình có thể thấy rằng việc chuyển đến một cơ sở khác có thể khó khăn.

5. Nó dành cho ai?

Chính sách chăm sóc dài hạn không dành cho tất cả mọi người. Chi phí của một chính sách thường cao, có thể không chứng minh được giá trị chi phí cho một người thiếu tài khoản tiết kiệm hoặc thu nhập đáng kể. Theo Hiệp hội bảo hiểm quốc gia, những người có thu nhập duy nhất là An sinh xã hội có lẽ không nên mua một chính sách vì phần thưởng tiềm năng không đáng để mạo hiểm tài chính. Hơn nữa, những người không thể dễ dàng mua bảo hiểm không nên mua một chính sách. Một chính sách chăm sóc dài hạn được coi là tốt nhất để bảo vệ chống lại sự mất mát của cả sự lựa chọn và tiết kiệm gần cuối đời. Tuy nhiên, điều đó không làm giảm đáng kể khả năng của một người trong việc đưa ra lựa chọn hoặc rút hết tiền tiết kiệm của họ trong hiện tại, vì điều đó sẽ đánh bại mục đích của một chính sách.

Cơ hội tốt nhất của bạn để có được một chính sách giá hợp lý là bắt đầu quá trình trước khi bắt đầu các vấn đề sức khỏe, có xu hướng gắn kết với tuổi tác. Theo LongTermCare.gov, chi phí trung bình hàng năm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở các nhóm tuổi là 2.207 đô la vào năm 2007. Tuy nhiên, những người dưới 40 tuổi có thể chỉ phải trả 881 đô la mỗi năm. Con số này tăng lên dễ dàng lên tới 2.539 đô la mỗi năm cho những người từ 65 đến 69 tuổi. Trung bình, những chi phí này mua, trung bình, 4,8 năm bảo hiểm trị giá khoảng 160 đô la mỗi ngày trong nhà hoặc cơ sở.

Tùy thuộc vào chính sách, họ sẽ trả trực tiếp cho người thụ hưởng chi phí chăm sóc hoặc trả cho cơ sở hoặc cơ quan. Thông tin về một chính sách cụ thể là tất cả trong bản in đẹp, điều rất quan trọng là phải đọc kỹ.

6. Khi nào tôi nên cân nhắc mua chính sách?

Một số chuyên gia tài chính và luật sư không khuyên bạn nên mua chính sách trước 60 tuổi, nhưng một số người cảm thấy mạnh mẽ rằng việc một người mua chính sách ở độ tuổi 50 là hợp lý. Tùy thuộc vào bạn và gia đình bạn muốn sử dụng 2.000 đô la mỗi năm - theo chính sách hoặc dưới hình thức tiết kiệm khác. Nhưng nếu bạn có một mong muốn mạnh mẽ để bảo vệ tiền tiết kiệm của cuộc sống của bạn và bạn cảm thấy rằng bạn có thể dễ dàng mua được phí bảo hiểm, thì thường nên xem xét việc mua chính sách trước tuổi nghỉ hưu.

Nếu bạn chờ đợi lâu hơn sau tuổi nghỉ hưu, phí bảo hiểm có thể rất cao và các chính sách có các quy tắc chống lại các điều kiện từ trước. Nếu bạn mắc chứng mất trí nhớ hoặc khuyết tật trước khi mua một chính sách, có lẽ đã quá muộn. Và xem xét tỷ lệ ở nhà điều dưỡng cao hơn đối với phụ nữ, điều đặc biệt quan trọng đối với phụ nữ là xem xét nhu cầu bảo hiểm của họ trong giai đoạn cuộc sống khi họ có thể đủ khả năng để mua một chính sách.

7. Tôi nên tìm kiếm gì trong một chính sách?

Mua một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn từ các công ty như Genworth có thể cảm thấy như một quyết định khó khăn. Phí bảo hiểm thường cao và thật khó để suy nghĩ và lên kế hoạch cho khả năng cần trợ giúp trong các hoạt động hàng ngày. Nhưng các chính sách chăm sóc dài hạn là một công cụ lập kế hoạch tài chính rất quan trọng, có thể đảm bảo duy trì cả đời tiết kiệm, chưa kể đến sự an tâm.

Do ý nghĩa tài chính nghiêm trọng của việc mua hoặc từ bỏ chính sách, Báo cáo Người tiêu dùng khuyên bạn nên tranh thủ sự khôn ngoan của một nhà hoạch định tài chính chỉ mất phí trong quá trình ra quyết định để xác định xem đó có phải là một ý tưởng thông minh về mặt tài chính hay không. Người lập kế hoạch tài chính có thể hỗ trợ các câu hỏi về rủi ro và phần thưởng, vì việc mua một chính sách không phù hợp với tất cả mọi người. Báo cáo Người tiêu dùng cũng khuyên bạn nên tìm một đại lý bảo hiểm độc lập để bán hợp đồng. Đại lý độc lập này hỗ trợ cung cấp một số báo giá từ các công ty được thành lập tốt.

Điều đó nói rằng, có một số điều cần suy nghĩ khi bạn so sánh các chính sách. Cách bạn so sánh các chính sách ngoài sự ổn định của công ty phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn và mức độ chăm sóc và tiết kiệm bạn muốn đảm bảo.

Nói về những câu hỏi này và so sánh các chính sách với kế hoạch tài chính của bạn:

• Đánh giá tài chính của công ty bảo hiểm trong câu hỏi là gì? Hãy chắc chắn rằng bạn chọn một người có xếp hạng tài chính mạnh.
• Lịch sử tăng phí bảo hiểm của công ty bảo hiểm là gì? Ngay cả khi tăng phí bảo hiểm, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn mua một chính sách bạn có thể tiếp tục chi trả, đặc biệt nếu thu nhập của bạn là cố định.
• Chính sách điều chỉnh lạm phát như thế nào?
• Bao nhiêu tiền tiết kiệm cá nhân của bạn bạn có thể đặt vào chi phí chăm sóc dài hạn? Chẳng hạn, nếu bạn có đủ khả năng để tiết kiệm cá nhân của mình với một nửa chi phí, bạn có thể mua một lợi ích hàng ngày ít hơn sẽ tiết kiệm chi phí bảo hiểm.
• Làm thế nào để chính sách đảm bảo rằng bạn có thể giữ lại bảo hiểm của bạn? Tìm kiếm một chính sách đủ điều kiện về thuế - điều này có nghĩa là công ty không thể hủy bỏ bảo hiểm của bạn miễn là bạn phải trả phí bảo hiểm của mình.
• Thời gian loại bỏ giữa nhu cầu và nhận lợi ích là gì? Một lần nữa, nếu bạn có thể có thời gian trễ 180 ngày, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm phí bảo hiểm của mình. Nếu bạn không có nhiều tiền trong cách tiết kiệm, có thể bạn sẽ cần thời gian trễ ngắn hơn.
• Bạn có một ưu tiên cho cách nhận được lợi ích? Một số chính sách cung cấp thanh toán trực tiếp cho bạn và những chính sách khác thanh toán cho nhà cung cấp.
• Bao lâu bạn muốn đảm bảo bảo hiểm khi bạn nhận được lợi ích? Thời gian trung bình mà một người cần chăm sóc dài hạn là ba năm, nhưng bảo đảm bảo hiểm trung bình là 4,8 năm. Thời gian bảo hiểm càng ngắn, chi phí bảo hiểm càng ít.
• Mức độ thường xuyên được trả, cho bạn hoặc cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc?
• Bạn có thích bảo hiểm về giới hạn thời gian hoặc giới hạn đô la?

8. Thời gian loại bỏ là gì và tại sao nó quan trọng?

Bạn có thể nghĩ về việc cung cấp thời gian loại bỏ của một chính sách chăm sóc dài hạn như một loại khấu trừ. Đó là một cách để công ty bảo hiểm đảm bảo rằng bạn hoặc gia đình của bạn có da trong trò chơi. Mỗi chính sách có thời gian loại trừ được chỉ định và khoảng thời gian này là khoảng thời gian giữa yêu cầu bồi thường và thực sự nhận được lợi ích - có nghĩa là bạn phải trả tiền cho các khoản trợ cấp trong thời gian loại bỏ.

Hãy nghĩ về nó giống như khoản khấu trừ trong bảo hiểm xe hơi: Khoản khấu trừ cao hơn có nghĩa là phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, giống như thời gian loại trừ dài hơn có nghĩa là phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Nếu bạn biết rằng gia đình bạn không có nhiều tài sản để trang trải chi phí tự trả cho việc chăm sóc dài hạn, bạn sẽ muốn chọn một khoảng thời gian loại trừ ngắn. Nếu bạn có khoản tiết kiệm khá lớn và mục tiêu chính của bạn trong bảo hiểm chăm sóc dài hạn là bảo vệ phần lớn số tiền tiết kiệm (nhưng bạn không quá lo lắng về chi phí tự trả), bạn có thể chọn tham gia một khoảng thời gian dài để tiết kiệm về phí bảo hiểm. Thời gian loại bỏ có thể kéo dài từ 0 ngày cho đến 365 ngày.

Một lần nữa, thành phần này của chính sách rất quan trọng để xem xét với người lập kế hoạch tài chính của bạn, bởi vì thời gian loại trừ bạn chọn phụ thuộc vào số tiền tiết kiệm bạn có hoặc muốn bảo vệ và ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bảo hiểm.

Từ cuối cùng

Bỏ qua các vấn đề tài chính, những gì tốt nhất trong một chính sách dựa phần lớn vào những gì tốt nhất cho một cá nhân và gia đình của họ. Hầu hết người Mỹ sẽ không bao giờ cần ở lại viện dưỡng lão trong một khoảng thời gian dài. Nhưng hầu hết người Mỹ có thể cần một số chăm sóc bổ sung trong nhà sau khi họ đến tuổi nghỉ hưu. Chính những người này - và gia đình của họ - những người thường xuyên bị khủng hoảng vì thiếu nguồn lực để trả tiền hỗ trợ thêm trong nhà. Ngay cả khi chính sách không thể chi trả toàn bộ chi phí cho vị trí nhà dưỡng lão do phí bảo hiểm cắt cổ, chính sách cung cấp ít nhất một số dịch vụ nghỉ ngơi cho gia đình hoặc một vài giờ mỗi ngày dịch vụ chăm sóc để tắm và hỗ trợ đi vệ sinh, có thể gặt hái những phần thưởng lớn cho một gia đình được giao nhiệm vụ chăm sóc người thân một khi họ trở nên suy nhược.

Các gia đình thường thấy mình không có bất kỳ lựa chọn tốt nào cho người thân cần sự giúp đỡ nhiều hơn họ có thể cung cấp. Một chính sách với những lợi ích cơ bản nhất có thể cung cấp các tùy chọn vừa đủ để dễ dàng duy trì ý thức kiểm soát đối với một tình huống khó khăn và không mong muốn khác. Thảo luận về các lựa chọn của bạn với cả người lập kế hoạch tài chính và người môi giới bảo hiểm để xác định xem bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một công cụ lập kế hoạch tài chính có phù hợp với bạn không.

Bạn sẽ làm gì khi cha mẹ hoặc vợ / chồng cần chăm sóc nhiều hơn bạn có thể cung cấp?

Bài đăng này được lấy cảm hứng từ bảo hiểm chăm sóc dài hạn Genworth.