Cách nghỉ hưu sớm - 6 quyết định quan trọng trong cuộc sống
Theo một cuộc thăm dò tháng 6 năm 2013 của Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu TransAmerica, 42% trong số tất cả người lao động có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65 hoặc sớm hơn, nhưng chỉ một trong tám người có chiến lược bằng văn bản và nhiều yếu tố bỏ qua sẽ ảnh hưởng đến sự hài lòng khi nghỉ hưu của họ chẳng hạn như lợi nhuận đầu tư, chi phí chăm sóc sức khỏe, lạm phát và thuế. Nói cách khác, nhiều người mơ ước được nghỉ hưu sớm, nhưng không làm gì cụ thể để đạt được mục tiêu của họ. Ngay cả những người tiết kiệm 10% hoặc hơn tiền lương hàng năm của họ thông qua các kế hoạch do công ty tài trợ như IRA hoặc 401ks chỉ tích lũy trung bình 161.000 đô la trong tổng số tiền tiết kiệm của hộ gia đình để trang trải cho năm nghỉ hưu của họ.
Chìa khóa để nghỉ hưu sớm
Đối với hầu hết mọi người, khả năng nghỉ hưu sớm là kết quả của những lựa chọn được đưa ra trong những năm đầu làm việc cộng với những lựa chọn về lối sống mong muốn mà họ hy vọng sẽ được hưởng sau khi ngừng việc. Sự kết hợp giữa chi phí của lối sống mà bạn mong muốn và những năm còn lại sau khi bạn ngừng làm việc đã thúc đẩy số vốn đầu tư bạn cần để duy trì lối sống mà bạn muốn.
Ví dụ: nếu bạn là một người đàn ông 25 tuổi và hy vọng sẽ nghỉ hưu ở tuổi 40, thì có khả năng bạn sẽ sống, trung bình, thêm 38,23 năm sau sinh nhật thứ 40 của bạn, theo Bảng An sinh xã hội giai đoạn 2009 . Bảng A minh họa số tiền tiết kiệm hàng tháng cần thiết để cung cấp thu nhập hưu trí 50.000 đô la mỗi năm với tỷ lệ hoàn vốn đầu tư là 6,5% trước khi xem xét lạm phát, thanh toán An sinh xã hội hoặc thuế.
Bảng A: Đầu tư cần thiết cho thu nhập hàng năm 50.000 đô la ở các độ tuổi nghỉ hưu khác nhau
Biết rằng bạn sẽ cần 1,9 triệu đô la có nghĩa là bạn phải đầu tư trung bình gần 75.000 đô la hàng năm trong 15 năm tiếp theo với mức lãi trung bình hàng năm là 6,5% để đạt được mục tiêu của bạn. Nếu bạn tăng gấp đôi lợi tức đầu tư của mình lên 13,0% hàng năm, bạn vẫn sẽ cần đầu tư khoảng 42.000 đô la một năm. Thực tế là số không hoạt động cho bạn nếu bạn kiếm được thu nhập trung bình dưới 100.000 đô la mỗi năm và không sẵn sàng đầu tư phần lớn thu nhập hiện tại của bạn để nghỉ hưu. Hơn nữa, bạn phải sẵn sàng hưởng mức sống ít nhất bằng với tầng lớp trung lưu thấp hơn ($ 32.500 đến $ 60.000) trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn
Độ tuổi mà bạn có thể tận hưởng tự do từ việc làm toàn thời gian với một mức độ bảo mật nào đó phụ thuộc vào các lựa chọn cuộc sống sau đây.
1. Chọn đúng đối tác
Vào đầu thế kỷ 19, các gia đình quý tộc Anh nghèo khổ đã lấy lại tài sản của mình bằng cách trao đổi các danh hiệu lấy tiền mặt của Mỹ. Những người cha giàu có ở Nouveau đã hạnh phúc khi kết hôn với các cô con gái của họ với của hồi môn để phá sản các lãnh chúa Anh để đổi lấy một dòng dõi được nhận nuôi. Trong khi phụ nữ tìm kiếm những người đàn ông giàu có nổi tiếng là những người đào vàng, thì những người đàn ông lại rất háo hức muốn kết hôn. Chọn một đối tác giàu có tuyệt vời luôn là phương pháp phổ biến để đạt được tự do tài chính.
Điều đó nói rằng, đối tác phù hợp không cần phải mang lại sự giàu có cho mối quan hệ - tuy nhiên, họ nên đồng ý về lối sống mà bạn sẽ chia sẻ cùng nhau. Một đối tác là người nghèo khổ và một người khác là một người tiêu xài hoang phí có thể thấy việc chuẩn bị cho nghỉ hưu sớm khó khăn và bực bội - và có thể không thể thực hiện được. Hãy chắc chắn rằng người bạn đời tiềm năng của bạn chia sẻ các giá trị và tham vọng của bạn, và sẵn sàng hy sinh tương tự khi và nếu cần thiết để đạt được các mục tiêu chung của bạn.
2. Giới hạn quy mô của gia đình bạn
Là một người cha, tôi sẽ không lấy bất cứ thứ gì từ một trong những đứa con của mình. Tuy nhiên, trẻ em đắt tiền. Theo báo cáo năm 2011 của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, một đứa trẻ đầu tiên sinh năm 2011 sẽ tiêu tốn của cha mẹ chúng từ $ 212,370 đến $ 490,830 để nuôi cho đến khi 18, hoặc trung bình, khoảng 27% tổng chi tiêu của gia đình. May mắn thay, việc thêm con không hoàn toàn tốn kém: Đứa con thứ hai thêm 14% tổng chi tiêu, và lần thứ ba thêm 7%.
Những con số này không bao gồm chi phí đại học. Thêm $ 22,2261 cho một trường cao đẳng công lập trong tiểu bang hoặc $ 43.289 cho một trường đại học tư mỗi năm và bạn bắt đầu nói về tiền nghiêm trọng. Một người bạn của tôi thường nói với tôi rằng quỹ hưu trí của anh ấy là ho trên cuốc, anh ấy hy vọng rằng những đứa con của anh ấy sẽ ở đó để giúp đỡ vợ chồng anh ấy trong những năm hoàng kim của họ.
3. Sống đúng nơi
Nói chung, sống ở một thành phố lớn sẽ đắt hơn ở một thị trấn nhỏ, trên một trong những bờ biển chứ không phải ở giữa đất nước, và ở miền Bắc thay vì miền Nam. Thành phố New York, San Francisco, Boston, Los Angeles và Washington, DC là những nơi đắt đỏ nhất ở Mỹ, trong khi Fayetteville, Memphis và Norman, Oklahoma là một trong những địa điểm ít tốn kém nhất, theo Cost of Living Index duy trì bởi Hội đồng nghiên cứu kinh tế và cộng đồng.
Ví dụ, một lối sống 50.000 đô la ở Norman sẽ cần thêm 81.670 đô la để duy trì ở thành phố New York. Ngược lại, chuyển từ một khu vực có chi phí cao, nơi bạn có thể đã được tuyển dụng, sang một khu vực có chi phí thấp hơn để nghỉ hưu là một chiến lược phổ biến. Nhiều người Mỹ chọn nghỉ hưu và sống ở một quốc gia nhỏ hơn để kéo dài tiền tiết kiệm hưu trí của họ.
4. Sống tinh gọn
Hầu như không thể nghỉ hưu sớm nếu bạn tiêu thụ tất cả hoặc một phần lớn thu nhập của bạn cho chi phí sinh hoạt. Đồng thời, 20 năm đầu tiên làm việc thường bao gồm các khoản chi lớn cho nhà cửa và trẻ em, do đó việc tiết kiệm đặc biệt khó khăn và có thể dẫn đến cảm giác hy sinh và thiếu thốn. Cân bằng nhu cầu của ngày hôm nay với các kế hoạch cho tương lai của bạn là một trong những quyết định khó khăn nhất bạn sẽ đưa ra.
Khi bạn vật lộn với các quyết định như mua một chiếc xe mới hoặc lái chiếc xe cũ được trả thêm vài năm nữa, hãy hiểu rằng sự khác biệt giữa tiết kiệm 10% và 20% thu nhập của bạn sẽ có tác động lớn đến độ tuổi bạn có thể thoải mái nghỉ hưu và mức thu nhập đầu tư bạn sẽ được hưởng. Duy trì lối sống khiêm tốn trước và sau khi nghỉ hưu giúp cải thiện khả năng bạn có thể nghỉ hưu sớm và duy trì mức sống bạn yêu thích khi làm việc.
5. Giữ sức khỏe
Một báo cáo năm 2012 của các dự án Fidelity Investments cho biết một cặp vợ chồng trung bình 65 tuổi sẽ cần 240.000 đô la để trang trải chi phí y tế thông qua việc nghỉ hưu. Ước tính này không bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe từ tuổi nghỉ hưu sớm cho đến 65 tuổi (khi có sẵn Medicare) bao gồm chi phí bảo hiểm bắt buộc theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, có hiệu lực vào năm 2014.
Trong khi các vấn đề sức khỏe tăng theo tuổi tác, nhiều bệnh tật và tình trạng xuất phát từ lựa chọn lối sống kém như hút thuốc, uống quá nhiều rượu, chế độ ăn uống xấu và không tập thể dục. Một người hút thuốc mỗi ngày sẽ chi trung bình 150 đô la mỗi tháng cho thuốc lá và có thể bị tính phí cao hơn tới 50% cho phí bảo hiểm y tế, dựa trên cơ sở rằng những người hút thuốc phải chịu chi phí chăm sóc sức khỏe lớn hơn khi họ già đi.
Bên cạnh vấn đề chất lượng cuộc sống, quyết định của bạn để nuông chiều những thói quen không lành mạnh cũng sẽ khiến bạn mất tiền trong những năm sau đó. Bạn sẽ cần một nhóm đầu tư lớn hơn để trang trải các chi phí gia tăng có thể xảy ra từ chi phí y tế, ngay cả khi tuổi thọ của bạn giảm.
6. Kiếm tiền từ vị trí của bạn sau khi nghỉ hưu
Nhiều người về hưu hiện tại tiếp tục làm việc trên cơ sở bán thời gian, vì họ thích những gì họ làm (không phải đó là tất cả những gì về hưu?) Hoặc vì họ cần thêm thu nhập. Có thể kiếm tiền trong khi thực hiện các hoạt động bạn thích là một phần thưởng thực sự và số tiền bạn kiếm được sẽ giảm số vốn cần thiết mỗi năm từ danh mục đầu tư hưu trí của bạn.
Nếu bạn có kiến thức chuyên môn và kỹ năng viết, bạn có thể phát triển thu nhập thường xuyên từ việc bán các bài báo và blog. Chẳng hạn, Kevin Yee, một cựu nhân viên của Disneyland, đã viết hoặc đồng viết 16 cuốn sách về Walt Disney World kể từ năm 2008. Một người bạn thích chơi gôn; anh ta làm việc bán thời gian trong cửa hàng golf với mức lương hàng giờ cộng với phí xanh miễn phí trị giá 75 đô la mỗi vòng. Một người bạn khác thích chế biến gỗ và thường xuyên bán các tác phẩm của mình cho những người hàng xóm cũng giới thiệu chúng cho những người khác; Bây giờ anh ấy có ít nhất một năm tồn đọng các đơn đặt hàng và anh ấy yêu nó. Người làm vườn có thể bán sản phẩm tại chợ nông dân địa phương; người hâm mộ máy tính có thể dạy cho những người về hưu khác sự kỳ diệu của Internet hoặc phát triển các trang web; những người yêu thích nấu ăn và làm bánh có thể dạy các lớp học, phục vụ bữa ăn hoặc cung cấp sản phẩm cho các doanh nghiệp địa phương. Rất có thể nếu bạn yêu thích một thứ gì đó và giỏi về nó, sẽ có người trả tiền cho bạn cho sản phẩm hoặc dịch vụ mà bạn cung cấp.
Từ cuối cùng
Với kế hoạch đúng đắn và sớm, nghỉ hưu sớm có thể là một khả năng cho bạn. Và nếu bạn có kế hoạch tiếp tục làm việc trên cơ sở tư vấn hoặc là ông chủ của chính mình, giấc mơ về hưu sớm sẽ trở nên thiết thực hơn miễn là bạn lên kế hoạch trước và có những kỳ vọng thực tế cũng như sẵn sàng từ bỏ sự hài lòng ngay lập tức để đảm bảo an ninh trong tương lai. Có thể để lại một mức lương an toàn và tự mình nổi bật để theo đuổi các hoạt động bạn thích trong độ tuổi trung niên (45-65 tuổi) đối với hầu hết mọi người nếu bạn thực hiện kỷ luật và linh hoạt trước và sau khi kết thúc việc làm lương.
Những lời khuyên nào khác bạn có thể đề xuất để giúp đạt được nghỉ hưu sớm?
