Tôi có cần bảo hiểm lũ lụt không? - Những gì nó bao gồm & chi phí chính sách

Hàng xóm của chúng tôi, có nhà ngồi ngay dọc bờ sông từ hạ nguồn, có một trải nghiệm rất khác. Khi hoàn cảnh đúng - một cơn bão tuyết lớn kéo theo sự nóng lên đột ngột hoặc một cơn mưa mùa xuân lớn - toàn bộ sân của anh biến thành một cái hồ. Đôi khi phải mất nhiều ngày để thoát nước. Khi cuối cùng nó đã làm, nó thường là một mớ hỗn độn. Sau những đợt tồi tệ nhất, nước sẽ tràn qua các đường sở hữu của anh ta và làm ngập đường chính, tạm thời cắt đứt khu vực ngay lập tức. May mắn thay, ngôi nhà của chúng tôi luôn ở trên mực nước.

Khi còn là một đứa trẻ, tôi đã mơ hồ về hoàn cảnh của hàng xóm. Tài sản của anh ấy đẹp hơn chúng ta. Phần lớn thời gian trong năm anh có thể nhìn ra cửa sổ phía sau của mình tại một con đường nước nhẹ nhàng được bao quanh bởi những tán cây hùng vĩ. Động vật hoang dã - hươu, gà tây, chim nước, chó sói và rái cá sông thỉnh thoảng - thường xuyên đến khu vực này. Nhưng khi dòng sông tràn qua bờ, tôi tự hỏi làm thế nào anh ta có thể đối phó. Ngay cả trong những năm khô hạn, tầng hầm của anh ta có thể bị ngập lụt một vài lần, và những năm ẩm ướt phải là một cuộc đấu tranh không ngừng.

Tôi đã không biết về bảo hiểm lũ lụt. Bây giờ tôi đã làm, tôi hy vọng người hàng xóm cũ của tôi đã có nó, mặc dù anh ta có thể không được bao phủ bởi các sự kiện địa phương hơn chỉ ảnh hưởng đến ngôi nhà của anh ta. Nếu bạn sống trong một khu vực dễ bị lũ lụt, hoặc đang nghĩ đến việc chuyển sang một khu vực, bạn có thể cân nhắc thêm nó vào kho bảo hiểm của mình. Đây là những gì bạn cần biết về bảo hiểm lũ lụt trước khi xác định liệu nó có ý nghĩa đối với ngôi nhà của bạn không.

Bảo hiểm lũ lụt là gì?

Chính sách bảo hiểm lũ lụt thường được ban hành với thời hạn một năm bao gồm thiệt hại về nhà và tài sản do lũ lụt. Cơ quan quản lý khẩn cấp liên bang (Fema) định nghĩa một lũ lụt là một tình trạng chung và tạm thời về ngập lụt một phần hoặc toàn bộ hai hoặc nhiều diện tích đất khô thông thường hoặc của hai hoặc nhiều tài sản, ít nhất một trong số đó là của chính sách bất động sản."

Theo Fema, một trận lụt có thể là một trong những điều sau đây:

Nước tràn vào nội địa hoặc thủy triều
Sự tích tụ bất thường và nhanh chóng của dòng nước mặt từ bất kỳ nguồn nào
Dòng chảy bùn
Sập hoặc sụt lún đất dọc theo bờ hồ hoặc một vùng nước tương tự do xói mòn hoặc làm suy yếu do sóng hoặc dòng nước vượt quá mức chu kỳ dự kiến

Những điều kiện này thường được gây ra bởi tác động của sóng dài hạn, trong trường hợp trầm trọng hơn do mực nước biển dâng cao, hoặc các sự kiện thời tiết rời rạc, có thể dự đoán được như bão hoặc giông bão. Tuy nhiên, chúng cũng có thể được gây ra bởi các sự kiện hiếm gặp hơn hoặc không thể đoán trước, chẳng hạn như sóng thần do động đất hoặc vỡ đập.

Các sự kiện lũ lụt bắt nguồn từ trong nhà - ví dụ do đường ống bị vỡ - không được bảo hiểm lũ lụt. Tuy nhiên, chúng có thể được bảo hiểm, toàn bộ hoặc một phần, bởi các chính sách bảo hiểm của chủ nhà tiêu chuẩn.

Lưu ý rằng định nghĩa về lũ lụt của Fema không chỉ bao gồm nước đọng ở những vùng trũng thấp. Trên thực tế, nó bao gồm hầu hết tất cả các loại lũ có nguồn gốc bên ngoài nhà - trái ngược với các sự kiện trong nhà. Ngay cả khi bạn sống trên sườn đồi và không cho rằng mình có nguy cơ bị lũ lụt thường trực, bạn vẫn có thể gặp rủi ro thiệt hại do lở đất hoặc dòng chảy.

Chính sách bảo hiểm lũ lụt có thể bao gồm các chủ nhà có nguy cơ (bao gồm cả chủ sở hữu căn hộ) và chủ doanh nghiệp vì thiệt hại cấu trúc và mất nội dung nhà ở hoặc tòa nhà. Bảo hiểm lũ lụt cũng có sẵn cho người thuê nhà có rủi ro, chủ yếu cho nội dung nhà ở.

Ai cung cấp bảo hiểm lũ lụt?

Điều quan trọng cần lưu ý là các chính sách bảo hiểm của chủ nhà và người thuê nhà tiêu chuẩn không bao gồm thiệt hại do lũ lụt bắt nguồn từ bên ngoài nhà (trái ngược với đường ống bị vỡ trong nhà). Theo nghiên cứu của Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), 33% chủ nhà ở Mỹ nhầm tưởng rằng chính sách bảo hiểm nhà của họ có thể bao gồm lũ lụt như vậy. Sự hiểu lầm phổ biến này khiến nhiều chủ nhà có nguy cơ từ bỏ bảo hiểm lũ lụt.

Vậy ai cung cấp nó? Chương trình bảo hiểm lũ lụt quốc gia (NFIP). NFIP được thành lập vào năm 1968 và hiện đang làm việc với khoảng 80 công ty bảo hiểm tư nhân, như Allstate và Liberty Mutual, để cung cấp bảo hiểm lũ lụt cho chủ nhà và người thuê nhà có nguy cơ. Các chính sách được phê duyệt bởi NFIP có thể được mua trực tiếp từ các công ty bảo hiểm tham gia hoặc từ các đại lý được ủy quyền bán chính sách của họ.

Tuy nhiên, không phải tất cả các công ty bảo hiểm có trụ sở tại Hoa Kỳ đều cung cấp bảo hiểm lũ lụt. Nếu bạn có bảo hiểm người thuê nhà hoặc chủ nhà thông qua một công ty không tham gia vào NFIP, bạn phải tìm đến một nhà cung cấp khác.

Ngoài ra, không phải tất cả các cộng đồng đã ký kết với các yêu cầu quản lý vùng đồng bằng của NFIP, chi phối việc phân vùng, xây dựng công trình, bố trí cơ sở hạ tầng và các khía cạnh khác của môi trường xây dựng ở các khu vực dễ bị lũ lụt. Nếu quận hoặc thành phố của bạn không đồng ý với các yêu cầu đó, chính sách của bạn có thể đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn so với các chính sách tương tự trong các cộng đồng tham gia hoặc bạn hoàn toàn không thể có được chính sách. Tuy nhiên, khoảng 20.000 cộng đồng tham gia vào năm 2014, do đó, rất có khả năng bạn sẽ làm.

Bảo hiểm lũ lụt hoạt động như thế nào

Tính khả dụng, chi phí và bảo hiểm lũ lụt phụ thuộc nhiều vào địa lý. Fema duy trì khoảng 100.000 bản đồ rủi ro lũ lụt (còn được gọi là bản đồ bảo hiểm rủi ro lũ lụt, hoặc FIRM) bao gồm một phần đáng kể của vùng đất Hoa Kỳ. Mỗi bản đồ phân tách khu vực bảo hiểm của nó thành các khu bảo hiểm lũ lụt, các khu vực có nguy cơ lũ lụt là gần bằng nhau. Ranh giới khu vực thường đi theo đường viền độ cao và địa hình, với các khu vực rủi ro cao nhất được tìm thấy dọc theo bờ sông, bờ biển và hẻm núi, và các khu vực rủi ro thấp nhất trên mặt đất cao, ổn định.

Khu bảo hiểm lũ lụt

Có ba loại khu bảo hiểm lũ lụt. Hai khu vực đầu tiên được chia thành các tiểu khu để chỉ ra độ dốc rủi ro trong đó:

Khu vực có nguy cơ cao hoặc khu vực nguy hiểm lũ lụt đặc biệt. Nếu tài sản của bạn nằm trong Khu vực Nguy hiểm Lũ lụt đặc biệt và bạn có thế chấp thương mại hoặc nhà ở từ một công ty phát hành thế chấp được cấp phép và bảo hiểm, bạn phải mang theo bảo hiểm lũ lụt. Người thuê nhà được khuyến khích mạnh mẽ, nhưng không bắt buộc, phải mang theo bảo hiểm lũ lụt. Các khu vực nguy hiểm lũ lụt đặc biệt được xác định là có nguy cơ lũ lụt từ 1% trở lên trong bất kỳ năm nào. Ranh giới bên ngoài của chúng đôi khi được gọi là Độ cao lũ cơ sở, với lũ cơ sở đề cập đến cái gọi là lũ 100 năm, hay trận lũ tồi tệ nhất dự kiến sẽ xảy ra ở vị trí đó trong khoảng thời gian 100 năm. Trên bản đồ nguy cơ lũ lụt, Khu vực nguy hiểm lũ lụt đặc biệt được biểu thị bằng tổ hợp số chữ cái bắt đầu bằng các chữ cái
Khu vực có mức độ rủi ro từ trung bình đến thấp. Những khu vực này có nguy cơ lũ lụt thấp hơn: từ 0,2% đến 1% đối với rủi ro trung bình và dưới 0,2% đối với rủi ro thấp, trong một năm nhất định. Tuy nhiên, một phần vì chúng bao phủ nhiều mặt đất hơn, họ vẫn chịu trách nhiệm cho hơn 20% tất cả các yêu cầu về lũ lụt của NFIP và họ nhận được khoảng một phần ba tất cả các hỗ trợ thảm họa phân tán cho lũ lụt, theo NFIP. Không ai sống, làm việc hoặc sở hữu tài sản ở những khu vực này được yêu cầu thực hiện bảo hiểm lũ lụt, mặc dù NFIP khuyến nghị họ nên làm. Trên bản đồ nguy cơ lũ lụt, các khu vực có mức độ rủi ro từ trung bình đến thấp được biểu thị bằng các chữ cái X X (bóng mờ hoặc không bóng mờ), B, B, và C. C. Trong danh mục rủi ro rộng lớn này, thì B B B B B biểu hiện rủi ro cao nhất, B X X biểu thị rủi ro trung bình và Riết C biểu thị rủi ro thấp nhất.
Khu vực rủi ro không xác định. Những khu vực này không tránh khỏi lũ lụt, nhưng chưa được đánh giá chính thức về nguy cơ lũ lụt. Chúng được đánh dấu bằng một bản Diên trên các bản đồ nguy cơ lũ lụt. Mặc dù NFIP không rõ ràng đề xuất hoặc yêu cầu bảo hiểm lũ lụt ở những khu vực này, nhưng nó không đảm bảo các thuộc tính trong đó.

Bước đầu tiên để xác định xem bạn có nên mua bảo hiểm lũ lụt hay không và chi phí là bao nhiêu, là tham khảo bản đồ rủi ro lũ lụt trong khu vực của bạn và tìm hiểu những khu vực và tiểu khu bạn sống hoặc sở hữu tài sản. Để tìm bản đồ của bạn, hãy tìm kiếm Cơ sở dữ liệu Bản đồ rủi ro bảo hiểm lũ lụt của Fema theo địa chỉ, tên cộng đồng hoặc tọa độ kinh độ vĩ độ.

Chi phí chính sách bảo hiểm lũ lụt được xác định như thế nào

Bảo hiểm lũ lụt là bất thường ở chỗ phí bảo hiểm được thiết lập và cố định bởi NFIP, dựa trên đánh giá về rủi ro lũ lụt, giới hạn bảo hiểm, khoản khấu trừ và tuổi và thành phần vật chất của các cấu trúc được bảo hiểm. Phí bảo hiểm không khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, vì vậy không cần phải mua sắm xung quanh để có thỏa thuận tốt hơn.

Tuy nhiên, NFIP đôi khi sửa đổi các phương pháp đánh giá rủi ro của nó, điều này có thể ảnh hưởng đến rủi ro nhận thấy của nhà bạn. Và, theo thời gian, chương trình có thể tăng lãi suất trên bảng để tính đến lạm phát.

Các yếu tố có thể làm giảm phí bảo hiểm lũ lụt của bạn

Các yếu tố chung có thể làm giảm chi phí bảo hiểm lũ lụt của bạn bao gồm:

Chính sách rủi ro ưu tiên. Để đủ điều kiện hưởng tỷ lệ Chính sách rủi ro ưu tiên, tài sản được bảo hiểm phải nằm ngoài Vùng nguy hiểm lũ lụt đặc biệt (Vùng B, C và X) và có lịch sử tổn thất thuận lợi, có nghĩa là nó không có yêu cầu tổn thất lớn. Chính sách rủi ro ưu tiên biểu thị các thuộc tính rủi ro thấp nhất trong các khu vực đã được lập bản đồ về rủi ro lũ lụt. Phí bảo hiểm của họ thường thấp hơn 5% đến 10% so với chính sách rủi ro thấp tiêu chuẩn.
Bảo hiểm lũ lụt nhóm. Loại bảo hiểm này, được biểu thị bằng Giấy chứng nhận bảo hiểm lũ lụt, chỉ được cấp sau khi tuyên bố thảm họa của tổng thống, thường được ban hành sau một sự kiện thời tiết hoặc thảm họa tự nhiên khác gây ra lũ lụt quy mô lớn. Theo NFIP, chủ sở hữu tài sản có thể nhận được Giấy chứng nhận bảo hiểm lũ lụt bất kể họ sống trong Khu vực nguy hiểm lũ lụt đặc biệt hay được yêu cầu thực hiện bảo hiểm lũ lụt bởi công ty phát hành thế chấp của họ. Mặc dù về mặt kỹ thuật, người nhận có thể từ chối các chính sách bảo hiểm lũ lụt được biểu thị bằng chứng nhận của họ, những người từ chối có thể bị loại khỏi hỗ trợ thảm họa trong tương lai - vì vậy nếu bạn chọn không chấp nhận chính sách nhóm của mình, bạn có thể phải đối mặt với chi phí rất lớn trong trường hợp kết quả lũ tiếp theo trong một tuyên bố thảm họa bao gồm tài sản của bạn. Các chính sách bảo hiểm lũ lụt đi kèm với các điều khoản ba năm đặc biệt và phí bảo hiểm được trợ cấp rất nhiều - thường dưới 50% chi phí của một chính sách bảo hiểm lũ cá nhân tiêu chuẩn cho cùng một khu vực. Các cư dân được yêu cầu hoặc muốn tiếp tục mang bảo hiểm lũ lụt sau thời hạn ba năm của chính sách nhóm phải mua một chính sách tiêu chuẩn và đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
Tham gia hệ thống xếp hạng cộng đồng. Các cộng đồng NFIP vượt quá các tiêu chuẩn tối thiểu để bảo vệ lũ lụt và giảm thiểu thiệt hại có thể kiếm được tín dụng thông qua Hệ thống xếp hạng cộng đồng, một chương trình khuyến khích của liên bang. Cộng đồng kiếm được tín dụng bằng cách đầu tư vào các sáng kiến giáo dục của chủ nhà, quy tắc xây dựng nghiêm ngặt và các biện pháp chống lũ bổ sung. Tín dụng tạm dịch là giảm giá cao cấp cho các chủ chính sách trong các cộng đồng đó. Các khoản giảm giá này có thể lên tới 10% cho các tài sản có rủi ro từ trung bình đến thấp (không phải SFHA) chưa đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm Chính sách rủi ro ưu tiên và lên tới 45% cho các tài sản có rủi ro cao. Chính sách rủi ro ưu tiên không bị ảnh hưởng bởi sự tham gia của Hệ thống xếp hạng cộng đồng.
Bản đồ lũ lụt. Trong một số trường hợp nhất định, chủ sở hữu tài sản có bản đồ rủi ro lũ lụt đã được thay đổi để phản ánh rủi ro gia tăng có thể có thể khóa mức phí bảo hiểm thấp hơn được trả trước khi thay đổi. Một cách riêng biệt, các tòa nhà được xây dựng trong khu vực có rủi ro cao trước khi lập bản đồ rủi ro lũ lụt có thể đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm, đặc biệt nếu chúng có giá trị lịch sử, mặc dù NFIP không cho biết bao nhiêu trợ cấp có thể giảm phí bảo hiểm.
Hệ thống chống lũ. Các tài sản trong khu vực có nguy cơ cao được bảo vệ bởi các hệ thống chống lũ quy mô lớn, chẳng hạn như những con đê dọc theo hạ lưu sông Mississippi, có thể đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm thấp hơn. Mức giảm phí bảo hiểm gần tương đương với sự khác biệt giữa chính sách rủi ro cao và rủi ro trung bình, mặc dù các trường hợp riêng lẻ (như độ cao chính xác của cấu trúc được bảo hiểm và liệu con đê đã từng thất bại) có thể ảnh hưởng đến mức giảm chính xác. Các hệ thống chống lũ đủ tiêu chuẩn phải được đánh giá để bảo vệ chống lũ lụt 100 năm hoặc tốt hơn. Đối với một ví dụ trong thế giới thực, theo PBS, hệ thống đê được xây dựng để thay thế hệ thống thất bại trong cơn bão Katrina được đánh giá là chịu được trận lụt 100 năm.

Các loại chính sách bảo hiểm lũ lụt: Bảo hiểm và chi phí

Tùy thuộc vào vị trí của bạn, rủi ro lũ lụt, cho dù bạn đang bảo hiểm nơi cư trú hoặc doanh nghiệp của bạn và bạn sở hữu hoặc thuê, bạn có thể chọn từ một số loại chính sách bảo hiểm lũ lụt: chỉ nội dung dân cư (tài sản cá nhân), nội dung nhà ở, nội dung thương mại (thiết bị kinh doanh và hàng tồn kho), và nội dung và tòa nhà thương mại.

Trong trường hợp chi phí được chỉ định cho các loại chính sách dưới đây, chúng sẽ áp dụng cho người dân và chủ doanh nghiệp ở vùng lũ có mức rủi ro từ trung bình đến thấp, đủ điều kiện tham gia biểu phí bảo hiểm Chính sách rủi ro ưu tiên và chọn khoản khấu trừ $ 1.000. Nói cách khác, đây là những phí bảo hiểm cho các chính sách rủi ro thấp nhất hiện có.

Trong các khu vực có nguy cơ cao và không xác định, phí bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào từng trường hợp cụ thể, chẳng hạn như độ cao của các tòa nhà trên tài sản của bạn, các đặc điểm địa hình gần đó và lịch sử lũ lụt gần đây. Theo đó, phí bảo hiểm rất khác nhau và rất khó ước tính. Tuy nhiên, đặc biệt là ở các khu vực có rủi ro cao, chúng có khả năng cao hơn đáng kể so với phí bảo hiểm được nêu dưới đây. Nếu bạn sống ở khu vực có nguy cơ cao hoặc không xác định, bạn nên nói chuyện với một đại lý được cấp phép với kiến thức về hoàn cảnh của bạn.

Chính sách chỉ nội dung (Bảo hiểm tài sản cá nhân)

Vì nó không bao gồm thiệt hại cho tòa nhà chính hoặc nhà ngoài của tài sản, cũng không liên quan đến chi phí dọn dẹp và sửa chữa, nên một chính sách bảo hiểm lũ lụt không lý tưởng cho chủ nhà và chủ sở hữu tài sản thương mại. Đó là một sự phù hợp tốt hơn cho cư dân bất động sản cho thuê và chủ doanh nghiệp cho thuê mặt bằng trong một tòa nhà thương mại.

Giới hạn bảo hiểm nhà ở (cho cả người thuê nhà và chủ nhà) dao động từ $ 8.000 đến $ 100.000. Giới hạn bảo hiểm không chính thức nằm trong khoảng từ 50.000 đến 500.000 đô la. Lưu ý rằng nó rẻ hơn đáng kể để đảm bảo chỉ các nội dung trên mặt đất.

Những gì được bảo hiểm. Bảo hiểm thường bao gồm các vật dụng cá nhân, như đồ điện tử, quần áo, đồ nội thất và các phương tiện không được cung cấp năng lượng như xe đạp, nếu được lưu trữ bên trong. Nó cũng bao gồm các phương pháp điều trị và rèm cửa sổ phi cấu trúc, điều hòa không khí di động và cửa sổ, các thiết bị nhà bếp di động như lò vi sóng, thảm và thảm vô thường, máy giặt và máy sấy, tủ đông và thực phẩm trong đó, và 2.500 đô la đầu tiên của các mặt hàng có giá trị cao, chẳng hạn như tác phẩm nghệ thuật gốc và quần áo thiết kế.
Những gì không được bảo hiểm. Các mặt hàng không được bảo hiểm thường bao gồm ô tô và các bộ phận xe hơi và các mặt hàng được đặt bên ngoài khu vực được bảo hiểm, chẳng hạn như nhà kho bên ngoài mà không có chính sách riêng hoặc tầng hầm nếu không có bảo hiểm dưới mặt đất. Cũng không được bảo hiểm là tiền tệ, đồ có giá trị (như đồ trang sức và tác phẩm nghệ thuật) trên giới hạn $ 2,500 và thiệt hại từ nấm mốc, nấm mốc và độ ẩm lâu dài. Nhà ở tạm và chi phí tái định cư cũng không được bảo hiểm, nhưng chúng thường được bao gồm trong chính sách của người thuê nhà hoặc chủ nhà.
Chi phí cho chính sách dân cư. Đối với giới hạn bảo hiểm $ 8.000, phí bảo hiểm hàng năm là $ 57 cho nội dung trên mặt đất và $ 79 cho nội dung trên và dưới mặt đất. Đối với giới hạn bảo hiểm $ 50.000 (số tiền trung bình), phí bảo hiểm trên và dưới / dưới mặt đất lần lượt là $ 153 và $ 207. Với 100.000 đô la, phí bảo hiểm trên và dưới / dưới mặt đất lần lượt là $ 221 và $ 271.
Chi phí cho các chính sách không cư trú. Đối với các chính sách $ 50.000, phí bảo hiểm trên và dưới- / dưới mặt đất lần lượt là $ 195 và $ 398. Đối với bảo hiểm 250.000 đô la (giới hạn bảo hiểm trung bình), phí bảo hiểm tương ứng là 524 đô la và 1.163 đô la. Đối với bảo hiểm $ 500,000, phí bảo hiểm tương ứng là $ 948 và $ 2,123.

Chính sách xây dựng và nội dung

Các chính sách bao gồm các tòa nhà cũng như nội dung của chúng là toàn diện hơn, và do đó phù hợp hơn cho chủ nhà và chủ sở hữu tài sản thương mại. Giới hạn bảo hiểm nhà ở đối với nhà ở một đến bốn gia đình nằm trong khoảng từ 8.000 đến 100.000 đô la cho nội dung và từ 20.000 đến 250.000 đô la cho các công trình.

Các cấu trúc nhà ở với hơn bốn đơn vị được coi là tài sản chung. Phạm vi bảo hiểm nội dung cho các tài sản này cũng nằm trong khoảng từ 8.000 đến 100.000 đô la trong khi giới hạn bảo hiểm cấu trúc tăng từ 50.000 đô la lên 500.000 đô la. Cả nội dung và giới hạn bảo hiểm cấu trúc cho các tòa nhà thương mại có chứa các doanh nghiệp dao động từ 50.000 đến 500.000 đô la.

Những gì được bảo hiểm. Ngoài tất cả mọi thứ được bảo hiểm theo chính sách nội dung, các hạng mục được bảo hiểm thường có tính năng của chính tòa nhà, bao gồm tường móng và móng; hệ thống điện và hệ thống ống nước; Thiết bị HVAC, bao gồm điều hòa không khí trung tâm và sưởi ấm; máy nước nóng và lò nung; tủ lạnh, bếp nấu, máy rửa chén và các thiết bị nhà bếp khác; thảm trải sàn vĩnh viễn (không phải thảm khu vực); tấm ốp tường, tủ, tủ sách và trung tâm giải trí tích hợp; kết cấu rèm cửa sổ; nhà để xe riêng biệt, không vượt quá 10% tổng diện tích xây dựng của tài sản; và loại bỏ mảnh vụn sau lũ. Các tòa nhà biệt lập, chẳng hạn như nhà khách và nhà kho, yêu cầu một chính sách riêng ngay cả khi chúng nằm trên cùng một khu vực được phân vùng.
Những gì không được bảo hiểm. Ngoài các loại trừ theo chính sách chỉ nội dung, các khoản mục và tổn thất không được bảo hiểm thường bao gồm tổn thất tài chính do gián đoạn kinh doanh, không thể đi làm hoặc mất việc sử dụng tài sản được bảo hiểm. Các cấu trúc bên ngoài không có chính sách bảo hiểm lũ lụt riêng biệt, cơ sở hạ tầng bên ngoài, chẳng hạn như hệ thống tự hoại, lối đi, sàn nhà tách rời, sân hiên và đồ nội thất sân cỏ, cũng không được bảo hiểm.
Chi phí cho chính sách dân cư. Đối với các chính sách nội dung cấu trúc 20.000 đô la / 8.000 đô la, phí bảo hiểm hàng năm là 129 đô la cho các cấu trúc nhà ở không có tầng hầm và 176 đô la cho các cấu trúc có tầng hầm hoặc các lớp vỏ ngầm khác. Đối với các chính sách $ 125.000 / $ 50.000, phí bảo hiểm không có tầng hầm và tầng hầm lần lượt là $ 334 và $ 368. Với mức bảo hiểm $ 250.000 / $ 100.000, phí bảo hiểm tương ứng là $ 414 và $ 460.
Chi phí cho các chính sách không cư trú. Đối với chính sách $ 50.000 / $ 50.000, phí bảo hiểm không có tầng hầm và tầng hầm tương ứng là $ 643 và $ 1.016. Với mức bảo hiểm $ 250.000 / $ 250.000, phí bảo hiểm tương ứng là $ 1,186 và $ 3,129. Đối với bảo hiểm $ 500,000 / $ 500,000, phí bảo hiểm tương ứng là $ 2,880 và $ 4,807.

Cân nhắc đặc biệt cho tầng hầm và khu vực bên dưới tầng trệt

Vì các tầng hầm, tầng hầm đi bộ và các đường bò sát ở tầng thấp hơn nằm một phần hoặc hoàn toàn dưới mặt đất, chúng dễ bị ngập lụt và thiệt hại do nước hơn. Ngoài thực tế đơn giản là có một tầng hầm có khả năng tăng phí bảo hiểm lũ lụt của bạn, nó và các không gian ngầm khác, có thể phải chịu một số hạn chế bảo hiểm nhất định.

Mặc dù bạn nên nói chuyện với đại lý bảo hiểm hoặc đại diện công ty để biết kế toán đầy đủ về các miễn trừ và giới hạn bảo hiểm của chính sách, bảo hiểm lũ lụt (bất kể loại chính sách) thường không bao gồm các yếu tố sau trong tầng hầm, tầng hầm đi bộ, thu thập thông tin cấp thấp hơn, và các bộ phận ngầm khác trong nhà của bạn:

Tường và trần
Thảm, thảm, và các tấm trải sàn khác (bao gồm cả gạch)
Tủ sách, bảng điều khiển, và trang trí tường khác
Hầu hết tài sản cá nhân, bao gồm đồ nội thất, đồ điện tử, quần áo và dụng cụ nhà bếp
Tủ lạnh và thức ăn bên trong

Các mục thường được bao phủ trong tầng hầm và không gian tương tự bao gồm:

Các thiết bị nặng (trừ tủ lạnh), bao gồm tủ đông và thực phẩm bên trong, máy giặt và máy sấy, lò nung, máy nước nóng và máy rửa chén
Bình nhiên liệu và các thiết bị liên quan
Ổ cắm điện, cầu dao, và thiết bị liên quan
Vật liệu cách nhiệt
Hệ thống nước
Nền móng, tường móng, và hệ thống neo

Điều đặc biệt quan trọng là phải hiểu những hạn chế và cân nhắc này nếu không gian sống chính của bạn nằm một phần dưới mặt đất, như trong trường hợp của một căn hộ tầng hầm hoặc nhà cấp hai.

Thời gian chờ đợi

Chính sách bảo hiểm lũ lụt thường có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày ban hành. Nói cách khác, bạn không thể đưa ra yêu cầu về một sự kiện xảy ra chưa đầy một tháng sau khi bạn mua chính sách của mình.

Có một số trường hợp ngoại lệ cho quy tắc thời gian chờ 30 ngày này:

Vết sẹo bỏng gần đây trên đất liên bang. Tài sản được bảo hiểm nằm trên vùng đất thuộc sở hữu liên bang hoặc được quản lý đã bị hư hại do hỏa hoạn cách đây chưa đầy 60 ngày và hiện đang bị ngập lụt.
Yêu cầu cho vay thế chấp nghiêm ngặt. Tài sản được bảo hiểm nằm ngoài Khu vực Nguy hiểm Lũ lụt Đặc biệt, nhưng người cho vay thế chấp của bạn vẫn yêu cầu bạn phải có bảo hiểm lũ lụt, trước hoặc sau khi đóng khoản vay. Vì điều này có thể dẫn đến tranh giành bảo hiểm, chính sách của bạn thường bao gồm các khiếu nại được đưa ra trong vòng 30 ngày kể từ ngày phát hành..
Thế chấp trong SFHA. Tài sản được bảo hiểm nằm trong Khu vực Nguy hiểm Lũ lụt Đặc biệt và bạn đang có bảo hiểm lũ lụt theo yêu cầu của một thế chấp mới, gia hạn hoặc gia hạn. Một lần nữa, do tính chất cấp bách của chính sách như vậy, nó thường bao gồm các khiếu nại được đưa ra trong vòng 30 ngày kể từ ngày phát hành.
Sửa đổi bản đồ nguy cơ lũ lụt. Bản đồ nguy cơ lũ lụt của bạn đã được sửa đổi và tài sản của bạn hiện nằm trong Khu vực Nguy hiểm Lũ lụt đặc biệt. Trong trường hợp này, bạn phải mua chính sách của mình trong vòng 13 tháng kể từ khi sửa đổi bản đồ để đủ điều kiện được miễn thời gian chờ.

Từ cuối cùng

Rất nhiều người có mối quan hệ yêu-ghét với nơi họ sống. Trong nhiều trường hợp, cảm giác phức tạp đó có thể bắt nguồn từ địa lý, địa chất hoặc khí hậu. Đối với người dân California ven biển, những lời sáo rỗng, động đất, hạn hán, cháy rừng và lở đất là một giao dịch chấp nhận được cho thời tiết ôn hòa và vẻ đẹp gồ ghề. Cư dân của các quốc gia Trung Tây và Đồng bằng cân bằng chi phí sinh hoạt thấp và cộng đồng thân thiện với mùa đông lạnh giá và giông bão mùa hè nghiêm trọng.

Những người sống gần nước, dù dọc theo những con sông ngổn ngang hay đại dương dễ bị bão, chấp nhận nguy cơ lũ lụt thảm khốc có thể xảy ra để đổi lấy việc tiếp cận nước theo yêu cầu và tầm nhìn tuyệt vời. Sân sau của bạn có thể đầy bất ngờ, một số dễ chịu và một số không quá nhiều. Tùy thuộc vào bạn để chuẩn bị và ăn mừng trong sự cân bằng.

Bạn có chính sách bảo hiểm lũ lụt không?