Tư vấn tín dụng là gì - Kế hoạch quản lý nợ hoạt động như thế nào

Một ngành công nghiệp hàng tỷ đô la, dẫn đầu bởi các tổ chức phi lợi nhuận và cơ quan chính phủ cũng như các công ty vì lợi nhuận, tồn tại để giúp người Mỹ giải quyết các vấn đề nợ nần của họ. Một số dịch vụ dành cho những người đấu tranh với nợ bao gồm tái cấp vốn cho vay, cho vay hợp nhất nợ, dịch vụ xử lý nợ và tư vấn tín dụng. Nhiều người Mỹ chọn giải quyết nợ nần trên cơ sở DIY, lấy các khoản vay cá nhân không có bảo đảm để trả nợ lãi cao hơn và chuyển các nghĩa vụ khác nhau của họ thành một khoản thanh toán hàng tháng.

Kế hoạch quản lý nợ: Dịch vụ cốt lõi của Tư vấn tín dụng

Nhiều tổ chức khác nhau cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng. Nhiều người, mặc dù không phải tất cả, có tình trạng phi lợi nhuận hoặc công khai. Họ có thể là các cơ quan độc lập chỉ cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng hoặc các bộ phận của các tổ chức lớn hơn, chẳng hạn như công đoàn tín dụng, trường đại học và căn cứ quân sự. Một số ngân hàng vì lợi nhuận cũng cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng.

Nhiều người đến các cơ quan tư vấn tín dụng để thiết lập một kế hoạch quản lý nợ (DMP) để trả các khoản nợ không thể quản lý. Mặc dù nó không được khuyến nghị cho tất cả mọi người, đây có thể là một tính năng tư vấn tín dụng hữu ích.

DMP là một thỏa thuận ràng buộc, bằng văn bản giữa bạn và nhân viên tư vấn tín dụng của bạn để thanh toán một số hoặc tất cả các khoản nợ của bạn trong một khung thời gian cụ thể. Khi bạn đăng ký, cơ quan tư vấn của bạn sẽ đóng vai trò là trung gian giữa bạn và bất kỳ chủ nợ nào có trong kế hoạch. Cơ quan tư vấn có thể thương lượng giảm lãi suất hoặc giảm phí phạt với một số hoặc tất cả các chủ nợ của bạn, mặc dù điều này không được đảm bảo. Bạn phải gửi tiền thường xuyên hàng tháng vào một tài khoản ký quỹ mà công ty tư vấn tín dụng của bạn khai thác để trả cho các chủ nợ của bạn.

Nó có giá bao nhiêu?

DMP đi kèm với các khoản phí, chẳng hạn như phí ban đầu và phí bảo trì hàng tháng. Chẳng hạn, cơ quan phi lợi nhuận GreenPath Debt Solutions thu phí thiết lập từ 50 đô la trở xuống và phí hàng tháng từ 75 đô la trở xuống. (Khoản thanh toán hàng tháng của bạn phụ thuộc vào quy mô của các khoản nợ và số chủ nợ liên quan đến kế hoạch). Các khoản phí này không thể được thu một cách hợp pháp cho đến khi bạn thực hiện ít nhất một khoản thanh toán cho chủ nợ tham gia.

Lợi ích và hạn chế

Tùy thuộc vào quy mô của các khoản nợ và khả năng thanh toán của bạn, DMP của bạn có thể mất từ hai đến năm năm để hoàn thành. Mặc dù báo cáo tín dụng của bạn sẽ lưu ý rằng một cơ quan tư vấn tín dụng đang trả nợ thay cho bạn, nhưng thực tế là bạn đã đăng ký vào DMP sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm FICO của bạn.

Tuy nhiên, hầu hết các cơ quan tư vấn tín dụng yêu cầu bạn hủy các thẻ tín dụng tham gia, ngoại trừ một thẻ cho các trường hợp khẩn cấp và các tài khoản nợ khác. Điều này có khả năng làm cho điểm số của bạn giảm. Không thể nói hiệu ứng sẽ nghiêm trọng đến mức nào hoặc sẽ kéo dài bao lâu. Nhưng vì độ dài của lịch sử tín dụng của bạn xác định 15% điểm FICO của bạn, với lịch sử dài hơn chuyển thành điểm cao hơn, cú đánh sẽ đau đớn hơn nếu bạn buộc phải đóng tài khoản cũ.

Hơn nữa, nhiều kế hoạch cấm bạn đăng ký các khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới trong suốt thời gian. Và tất cả các DMP yêu cầu thanh toán hàng tháng khổng lồ mà không bị gián đoạn. Cũng như các khoản nợ khác, việc bị tụt hậu so với các khoản thanh toán DMP của bạn có thể có tác động mạnh mẽ hơn đến điểm tín dụng của bạn.

Cân nhắc liên tục

Trước khi bạn bắt đầu DMP, bạn phải đồng ý với các điều khoản của nó trong hợp đồng ràng buộc về mặt pháp lý. Không ký bất cứ điều gì mà không xác nhận những điều sau đây:

Kế hoạch sẽ kéo dài bao lâu
Những khoản nợ được bao gồm
Cách bạn sẽ truy cập vào tài khoản của mình, ví dụ: trực tuyến, qua điện thoại hoặc qua thư
Kế hoạch sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào - hãy nghi ngờ về tuyên bố rằng nó sẽ không có tác động tiêu cực, đặc biệt là nếu bạn phải hủy thẻ tín dụng tham gia
Làm thế nào và khi nào chủ nợ của bạn sẽ được thanh toán mỗi tháng

Khi DMP của bạn bắt đầu, hãy theo dõi chặt chẽ tiến trình của nó. Đảm bảo rằng mỗi chủ nợ đã đồng ý tham gia trước khi bạn ngừng thanh toán trực tiếp cho họ và bắt đầu thực hiện gửi tiền DMP hàng tháng của bạn. Tiếp tục kiểm tra với các chủ nợ của bạn mỗi tháng để đảm bảo rằng cơ quan tư vấn của bạn trả tiền cho họ đúng hạn. Và kiểm tra các tuyên bố của cơ quan tư vấn tín dụng của bạn đối với các chủ nợ của bạn để xác nhận rằng mọi khoản giảm lãi suất hoặc miễn lệ phí được yêu cầu là có thật.

Các dịch vụ khác được cung cấp bởi các cơ quan tư vấn tín dụng

Không giống như phá sản, được thi hành bởi một tòa án và trở thành vấn đề của hồ sơ công khai, DMP là cả bí mật và tự nguyện cho bạn và các chủ nợ của bạn. Nhưng ngay cả khi bạn phải đối mặt với khoản nợ nghiêm trọng, bạn vẫn nên sử dụng hết các tùy chọn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình và gửi đánh giá tài chính kỹ lưỡng trước khi bắt đầu quá trình. Nếu nhân viên tư vấn tín dụng của bạn thúc đẩy bạn đăng ký trước khi đưa ra các lựa chọn khác, bao gồm ngân sách hộ gia đình được cá nhân hóa, hãy nghi ngờ.

Ngoài các kế hoạch quản lý nợ, các tổ chức tư vấn tín dụng còn cung cấp một số dịch vụ khác:

Thông tin ban đầu và tư vấn. Khi bạn liên hệ với họ, các tổ chức tư vấn tín dụng hợp pháp thường gửi cho bạn thông tin miễn phí về dịch vụ của họ. Khi bạn cung cấp một số thông tin cơ bản về tình huống của bạn, họ cũng sẽ lên lịch tư vấn miễn phí để xem xét kỹ hơn về tài chính của bạn. Hãy nghi ngờ các tổ chức không cung cấp các dịch vụ này miễn phí.
Hỗ trợ ngân sách. Tư vấn quản lý ngân sách và tiền bạc là đặc điểm nổi bật của tư vấn tín dụng. Nhiều tổ chức tư vấn cung cấp hỗ trợ này thông qua tư vấn trực tiếp với một đại diện, hội thảo nhóm và hội thảo (có thể yêu cầu một khoản phí bổ sung) và tài liệu giáo dục in hoặc kỹ thuật số. Bạn cũng nên có quyền truy cập vào ngân sách hàng tháng được cá nhân hóa, thường được rút ra bởi một đại diện được chứng nhận với sự tư vấn chặt chẽ với bạn. Nói chung, cơ quan tư vấn tín dụng của bạn sẽ giúp bạn nắm bắt tốt hơn nhiều về các khái niệm ngân sách cơ bản và tài chính cá nhân.

Các tổ chức có uy tín nên khuyến khích bạn thử các dịch vụ khác trước khi đăng ký cho bạn một kế hoạch quản lý nợ. Các cơ quan được công nhận bởi Tổ chức tư vấn tín dụng quốc gia (NFCC), một trọng tài của các dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, thường cung cấp các dịch vụ này miễn phí. Những người không được công nhận, bao gồm các cơ quan vì lợi nhuận, có thể tính phí cho một số dịch vụ tư vấn.

Xác định liệu một kế hoạch quản lý nợ có phù hợp với bạn không

Kế hoạch quản lý nợ không được khuyến nghị cho tất cả mọi người. Nhưng lời khuyên về ngân sách được cung cấp bởi các cơ quan tư vấn tín dụng có uy tín được áp dụng rộng rãi, ngay cả khi bạn không có các khoản nợ nghiêm trọng. Chỉ cần ngồi và nói chuyện với một người hiểu tài chính cá nhân có thể vô cùng hữu ích nếu bạn sống có lương để được trả lương nhưng không rơi vào vòng luẩn quẩn của những nghĩa vụ không được trả.

Nếu bạn trả lời có đúng với các câu hỏi sau đây, bạn nên sử dụng các dịch vụ tư vấn tín dụng không phải DMP hoặc tìm kiếm một giải pháp thay thế phù hợp khác cho kế hoạch quản lý nợ.

1. Bạn có thể tự làm?

Một kế hoạch quản lý nợ không phải là một viên đạn ma thuật. Mặc dù có thể hữu ích để hợp nhất các nghĩa vụ khác nhau của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng và tạo khoảng cách giữa bạn và các chủ nợ, kế hoạch quản lý nợ yêu cầu thanh toán hàng tháng và có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn tự tin rằng bạn có thể tạo ngân sách bền vững, trả hết nợ thẻ tín dụng, xây dựng lại xếp hạng tín dụng và tự mình lập kế hoạch cho các trường hợp khẩn cấp tài chính trong tương lai, DMP có thể không cần thiết.

2. Bạn không thể cam kết một quá trình dài?

Để thực sự hiệu quả, một kế hoạch quản lý nợ đòi hỏi bạn phải cam kết thực hiện một hành động và duy trì kỷ luật trong một thời gian dài. Khi nhân viên tư vấn của bạn trình bày cho bạn một ngân sách được cá nhân hóa để trả các khoản nợ của bạn và bắt đầu tiết kiệm cho tương lai, bạn không thể theo dõi nó trong vài tuần và sau đó quay lại thói quen cũ.

Thoát khỏi nợ nần cần có thời gian và đòi hỏi một số hy sinh, chẳng hạn như sau:

Cắt giảm chi phí không cần thiết, chẳng hạn như bữa ăn nhà hàng
Giảm hoặc loại bỏ các thói quen xã hội đắt tiền như hút thuốc và uống rượu
Loại bỏ mua sắm trực tuyến không cần thiết
Giao dịch trong một chiếc xe mới hơn, đắt tiền hơn cho một chiếc với khoản thanh toán thấp hơn (hoặc giảm số lượng xe của gia đình bạn từ hai xuống một)
Tiết kiệm tiền cho cửa hàng tạp hóa, chẳng hạn như bằng cách mua các mặt hàng thực phẩm chung
Thực hiện ít hơn, các chuyến đi giải trí ngắn hơn, nếu bạn thực sự có thể đủ khả năng để thực hiện bất kỳ

Với kỷ luật, những thay đổi này không phải là vĩnh viễn - nhưng chúng có thể là không thể thiếu để giải quyết các vấn đề nợ tức thời của bạn.

3. Sẽ phù hợp với bạn tốt hơn?

Ngay cả khi bạn có các khoản nợ không thể quản lý, một kế hoạch quản lý nợ có thể không phải là giải pháp tốt nhất. Nếu thế chấp khủng khiếp, khoản vay tự động hoặc nghĩa vụ bảo đảm khác là vấn đề chính, hãy nói chuyện trực tiếp với người cho vay về các lựa chọn tái cấp vốn có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn mà không đẩy bạn vào tình trạng vỡ nợ.

Ngoài ra, chỉ cần tận dụng các dịch vụ lập kế hoạch và ngân sách của cố vấn tín dụng của bạn. Họ không thể trả hết nợ cho bạn, nhưng họ có thể cho bạn cái nhìn mới về tài chính cá nhân của bạn.

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhận ra khi nào DMP là lựa chọn thay thế tốt nhất. Nếu bạn chậm trễ trong nhiều khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng, không thể tìm thấy thêm chất béo để cắt giảm ngân sách của bạn và lo lắng rằng việc phá sản có thể xảy ra trong tương lai của bạn, thì việc đánh giá tạm thời vào xếp hạng tín dụng và thanh toán kế hoạch hàng tháng của bạn có thể đáng giá.

Các lựa chọn thay thế cho DMP và Tư vấn tín dụng

Đăng ký vào một kế hoạch quản lý nợ chỉ là một trong một số lựa chọn phổ biến cho người tiêu dùng đấu tranh với nợ. Nếu bạn không nghĩ rằng nó phù hợp với mình, bạn có thể khám phá một số tùy chọn khác:

1. Đàm phán trực tiếp với các chủ nợ của bạn

Mặc dù họ không muốn công khai nó, nhiều chủ nợ đã thương lượng với người vay. Rốt cuộc, không ai thích mất tổng số tiền đầu tư của họ. Bạn cần bắt đầu quy trình này bằng cách gọi cho nhân viên cho vay hoặc nhóm dịch vụ khách hàng của thẻ tín dụng.

2. Cho vay hợp nhất nợ

Khoản vay hợp nhất nợ là một loại công cụ tái cấp vốn cuộn các khoản nợ hiện tại của bạn thành một gói duy nhất. Điều này gần giống với chuyển khoản số dư: Nếu bạn có 15.000 đô la trong tổng số nợ thẻ tín dụng từ năm tổ chức khác nhau, khoản vay của bạn sẽ bắt đầu với số dư 15.000 đô la. Nó có thể đi kèm với lãi suất thấp hơn so với hóa đơn thẻ tín dụng cũ của bạn, mặc dù điều này phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn và liệu bạn có đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp (chẳng hạn như nhà của bạn).

Tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng và lịch sử của bạn, bạn có thể nhận được khoản vay hợp nhất nợ từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Các công ty tài chính chuyên ngành, như OneMain Financial, cũng cung cấp các khoản vay này. Nếu tín dụng của bạn không tốt, dịch vụ cho vay ngang hàng như Lending Club cũng có thể là một lựa chọn tốt.

3. Chuyển số dư

Nếu bạn có thể cam kết trả hết trong một khung thời gian nhất định, việc chuyển số dư thẻ tín dụng lãi suất cao sang thẻ có lãi suất thấp hơn có thể giảm đáng kể chi phí dài hạn của khoản nợ của bạn. Nhưng nếu tỷ lệ tăng trên thẻ mới, bạn có thể trở lại nơi bạn bắt đầu. Nhiều công ty thẻ tín dụng lôi kéo khách hàng với 0% APR trong 18 đến 24 tháng đối với thẻ mới được phát hành, với tỷ lệ tăng lên 15% hoặc 20% sau thời gian giới thiệu.

4. Giải quyết nợ

Các nhà cung cấp xử lý nợ sẽ thương lượng trực tiếp với các chủ nợ của bạn để giảm số dư chưa thanh toán của bạn, cung cấp các tài khoản ký quỹ (tương tự như kế hoạch quản lý nợ) để bạn tài trợ cho mỗi khoản thanh toán. Các công ty này bị ràng buộc bởi cùng một quy định chi phối các cơ quan tư vấn tín dụng, nhưng hầu hết là vì lợi nhuận, và do đó nhiều khả năng sẽ chiếm một phần lớn hơn trong khoản tiết kiệm của khách hàng. Giống như một kế hoạch quản lý nợ, xử lý nợ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn.

5. Phá sản

Tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của các khoản nợ của bạn, phá sản có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Các vấn đề nợ vừa phải có thể được giải quyết bằng Chương 13 (sắp xếp lại), trong khi gánh nặng không thể khắc phục có thể yêu cầu Chương 7 (thanh lý). Một trong hai lựa chọn có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn, rút một số tiền tiết kiệm của bạn và yêu cầu bạn phải chia phần với một số tài sản nhất định.

Tìm trợ giúp ở đâu

Dịch vụ tư vấn tín dụng, bao gồm các kế hoạch quản lý nợ, có sẵn từ nhiều nguồn phi lợi nhuận. Như với bất kỳ quyết định tài chính quan trọng nào, tốt nhất không nên chọn đại lý của bạn vội vàng. Hãy nhớ rằng việc thiếu các khiếu nại trong quá khứ không đảm bảo rằng một cơ quan sẽ ở trên bảng.

Đây là một số nơi tốt để bắt đầu:

1. Liên minh tín dụng địa phương của bạn

Nếu bạn hoặc thành viên gia đình thuộc một tổ chức tín dụng, hãy nói chuyện với người đại diện về những dịch vụ tư vấn tín dụng (nếu có) mà họ cung cấp. Nếu không có sẵn trong nhà, bạn có thể được giới thiệu đến một cơ quan bên ngoài có uy tín.

2. Căn cứ quân sự của bạn

Mặc dù các công đoàn tín dụng như Liên bang Hải quân cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng cho các thành viên quân sự và gia đình của họ, các căn cứ quân sự (hoặc các chi nhánh của lực lượng vũ trang nói chung) không trực tiếp cung cấp cho họ. Tuy nhiên, các gia đình quân nhân có thể tìm thấy dữ liệu đáng tin cậy về các cơ quan tư vấn tín dụng địa phương, bao gồm cả những cơ quan giảm giá quân sự hoặc miễn lệ phí, tại văn phòng dịch vụ tài chính của cơ sở. Nếu bạn đang cân nhắc tham gia quân đội với một khoản nợ đáng kể trên sổ cá nhân của mình, đây là điều cần lưu ý.

3. Cơ quan Nhà ở Tiểu bang hoặc Liên bang của bạn

Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD) ký hợp đồng với chính quyền nhà ở địa phương để cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng miễn phí hoặc chi phí thấp cho chủ nhà. Lời khuyên và hỗ trợ ngân sách mà họ cung cấp hướng đến việc giúp mọi người tránh bị tụt hậu về các khoản thế chấp và có nguy cơ bị tịch thu, nhưng họ cũng đủ điều kiện để nói về các vấn đề tài chính cá nhân nói chung..

4. Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia

Giống như AICCCA, NFCC duy trì các tiêu chuẩn chất lượng nghiêm ngặt cho các thành viên phi lợi nhuận của mình. Thành viên NFCC bị cấm mời chào khách hàng tiềm năng bằng các ưu đãi được sàng lọc trước (tương tự như ưu đãi thẻ tín dụng được sàng lọc trước) cho các kế hoạch quản lý nợ, một chiến thuật có khả năng lạm dụng và phải được công nhận từ tổ chức trước khi tự quảng cáo. Hơn nữa, tất cả nhân viên thành viên phải được chứng nhận là chuyên gia tư vấn tín dụng.

5. Hiệp hội tư vấn tài chính của Mỹ

Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ (FCAA) là nhóm thương mại tư vấn tín dụng duy nhất mở cửa cho các tổ chức vì lợi nhuận. Mặc dù chức năng chính của nó là vận động chính trị, nó cũng có thể kết nối bạn với các cơ quan tư vấn tín dụng không quảng cáo ở nơi khác.

6. Văn phòng bảo vệ người tiêu dùng nhà nước và địa phương

Tất cả các chính phủ tiểu bang, và nhiều quận và thành phố, duy trì các cơ quan bảo vệ người tiêu dùng đánh giá các cơ quan tư vấn tín dụng vì lợi nhuận và phi lợi nhuận. Kiểm tra các trang web chính quyền địa phương và tiểu bang của bạn.

7. Cục kinh doanh tốt hơn

Văn phòng kinh doanh tốt hơn (BBB) tổng hợp dữ liệu, lịch sử khiếu nại và phản hồi của khách hàng về các cơ quan tư vấn tín dụng độc lập của đất nước (cả cho và phi lợi nhuận), cũng như các tổ chức lớn hơn cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng. Kiểm tra trực tuyến hoặc với chi nhánh địa phương của bạn để biết thông tin về các tùy chọn địa phương.

8. Chương trình ủy thác của Hoa Kỳ

Một bộ phận của Bộ Tư pháp Hoa Kỳ, USTP duy trì một cơ sở dữ liệu của mọi cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp dịch vụ tư vấn trước phá sản. Mỗi mục có thông tin liên hệ, danh sách dịch vụ và phản hồi từ khách hàng cũ.

9. Hệ thống mở rộng hợp tác của Hoa Kỳ

Một bộ phận của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA), Hệ thống Mở rộng Hợp tác Hoa Kỳ (USCES) là một mạng lưới giáo dục tài chính hướng đến cư dân nông thôn, nhưng có sẵn cho bất kỳ ai. Các văn phòng địa phương, tồn tại ở mọi tiểu bang, không trực tiếp cung cấp dịch vụ quản lý nợ, nhưng họ có thể kết nối bạn với các tổ chức có uy tín - cùng với các sản phẩm và dịch vụ tài chính quan tâm khác cho người dân nông thôn, như cho vay thế chấp USDA.

Mẹo để tránh lừa đảo

Là nhà cung cấp hỗ trợ ngân sách, dịch vụ lập kế hoạch tài chính và tư vấn về nợ, hầu hết các dịch vụ tư vấn tín dụng đều có uy tín và có ý nghĩa. Nhưng các kế hoạch quản lý nợ được cung cấp bởi nhiều cố vấn tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến xếp hạng tín dụng của bạn. Và tình trạng phi lợi nhuận không tự động tạo ra sự tôn trọng - một số cơ quan có thể sử dụng các chiến thuật ngầm để kiếm thêm tiền từ khách hàng của họ.

Để tránh rơi vào tình trạng lừa đảo, hãy ghi nhớ những lời khuyên sau:

1. Không trả tiền cho bất cứ điều gì trước

Đừng làm việc với các cơ quan yêu cầu bạn trả tiền để đánh giá tài chính trước khi nhận thông tin về các dịch vụ của họ. Nhân viên tư vấn tín dụng đáng kính cung cấp thông tin về những gì họ làm - và cách quản lý tiền của bạn - trước khi tính phí hoặc khiến khách hàng phải đánh giá xâm lấn. Ngoài ra, nhân viên tư vấn tín dụng bán dịch vụ qua điện thoại không được phép thu phí kế hoạch quản lý nợ, bao gồm phí khởi động và phí bảo trì hàng tháng, cho đến khi họ hoàn tất đàm phán với tất cả các chủ nợ tham gia và chấp nhận khoản tiền gửi hàng tháng đầu tiên của bạn vào kế hoạch. Làm khác là bất hợp pháp theo Quy tắc bán hàng qua điện thoại của Ủy ban thương mại liên bang.

2. Nhận một biểu phí

Nhiều cơ quan tư vấn tín dụng cung cấp trợ giúp ngân sách miễn phí cho tất cả những người tham gia, và một số cũng trợ cấp cho các hội thảo, lớp học và tư vấn trực tiếp. Họ cũng có thể giảm phí kế hoạch quản lý nợ cho các khách hàng gặp khó khăn. Tránh các tổ chức không nói thẳng về những gì họ tính phí và trước khi bạn đăng ký vào một kế hoạch quản lý nợ, hãy đảm bảo bằng văn bản rằng bạn sẽ không bao giờ phải trả nhiều hơn một số tiền nhất định mỗi tháng.

3. Xác nhận rằng chúng được công nhận và minh bạch về nhu cầu

Hãy nghi ngờ các cơ quan không được chứng nhận bởi một tổ chức bên ngoài như AICCCA hoặc NFCC. Đảm bảo rằng nhân viên của họ được chứng nhận bởi các tổ chức này hoặc được đào tạo tài chính có liên quan. Và luôn xác nhận nguồn tài trợ của một cơ quan - các thành viên NFCC, người nhận phần lớn tài trợ của họ từ các chủ nợ tham gia các chương trình quản lý nợ, được yêu cầu tiết lộ thông tin này.

4. Yêu cầu bảo đảm bằng văn bản về quyền riêng tư và bảo mật

Đừng làm việc với các cơ quan không đồng ý giữ bí mật thông tin tài chính và thông tin cá nhân của bạn.

5. Điều tra bồi thường của nhân viên

Hãy thận trọng khi làm việc với các cơ quan khuyến khích nhân viên của họ thông qua hoa hồng để bán các kế hoạch quản lý nợ hoặc các dịch vụ khác. Nhân viên hàng giờ hoặc được trả lương có nhiều khả năng có lợi ích tốt nhất của bạn trong tâm trí.

6. Hiểu rằng kế hoạch quản lý nợ không phải là câu trả lời duy nhất

Nếu cơ quan tư vấn tín dụng đã chọn của bạn cố gắng đẩy bạn vào một kế hoạch quản lý nợ mà không cung cấp các dịch vụ khác trước, hãy nói chuyện với các cơ quan khác và xem liệu họ có làm như vậy không. DMP là dịch vụ sinh lợi nhất cho các đại lý, vì vậy các cố vấn tín dụng quá khích có thể đang tìm kiếm điểm mấu chốt của riêng họ chứ không phải của bạn.

7. Hãy hoài nghi về tuyên bố rộng

Tránh các tổ chức tuyên bố có thể sửa chữa điểm tín dụng của bạn ngay lập tức, thoát khỏi các khoản nợ của bạn trong một vài tháng hoặc giữ thông tin về các vấn đề tín dụng trong quá khứ (chẳng hạn như thanh toán trễ hoặc thu hồi lại) từ các chủ nợ trong tương lai. Những điều này là không thể.

Từ cuối cùng

Trước khi bạn đăng ký, hãy nói chuyện với nhiều cơ quan tư vấn tín dụng - và các chuyên gia tài chính khác, nếu có thể - để đảm bảo DMP phù hợp với bạn. Bạn cũng nên tạo một ngân sách cá nhân tiết kiệm nhưng bền vững và cam kết tuân theo nó. Điều này có thể liên quan đến một số hy sinh, chẳng hạn như cắt giảm các kỳ nghỉ hoặc bữa ăn nhà hàng, nhưng nó sẽ có giá trị. Và nếu bạn đã bị chậm lại trên nhiều thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ khác, tốt nhất bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp từ DMP ngay bây giờ - thay vì chờ đợi cho đến khi bạn cần thực hiện các hành động quyết liệt hơn, chẳng hạn như nộp đơn xin phá sản - và giải quyết ngân sách một khi bạn đã đăng ký.

Bạn hoặc thành viên gia đình đã từng sử dụng dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận chưa? Bạn có muốn giới thiệu kinh nghiệm này không, hay tốt hơn là giải quyết nợ bằng các cách khác?