Bảo hiểm DIF là gì (Quỹ bảo hiểm người gửi tiền ở Massachusetts) - Cách thức hoạt động

Bảo hiểm FDIC đảm bảo sự an toàn của tiền gửi trong việc kiểm tra, tiết kiệm và tài khoản CD được tổ chức với các ngân hàng thành viên FDIC. Khi một ngân hàng thành viên thất bại, FDIC hoàn trả cho mỗi người gửi tiền lên tới $ 250.000 mỗi tài khoản. Tính đến giữa năm 2015, có khoảng 6.400 ngân hàng thành viên FDIC, theo FDIC.

Nguồn gốc và lịch sử của Quỹ bảo hiểm người gửi tiền (DIF)

FDIC không điều hành chương trình bảo hiểm tiền gửi duy nhất của Hoa Kỳ. Quỹ bảo hiểm tiền gửi (DIF) là một chương trình ít được biết đến, ít phổ biến hơn, cung cấp sự bảo vệ bổ sung cho các khoản tiền gửi với các ngân hàng tiết kiệm có điều lệ của Massachusetts. Các ngân hàng tiết kiệm chủ yếu chấp nhận tiền gửi tiết kiệm và sử dụng các khoản tiền đó để phát hành thế chấp, cho vay cá nhân, tín dụng kinh doanh và các loại phương tiện tín dụng khác.

Tuy nhiên, họ cũng thường quản lý việc kiểm tra tài khoản. Nhiều ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn được cấu trúc như ngân hàng tiết kiệm. Tư cách thành viên của DIF là bắt buộc - nếu ngân hàng của bạn được cấu trúc như một ngân hàng tiết kiệm và có trụ sở tại Massachusetts, tiền gửi của bạn được bảo hiểm bởi bảo hiểm DIF.

DIF không bị nhầm lẫn với Quỹ Bảo hiểm tiền gửi, đây là quỹ mà FDIC sử dụng để hoàn trả tiền gửi của chủ tài khoản bị mất do thất bại của ngân hàng thành viên.

Ngày nay, DIF bảo vệ tất cả các khoản tiền gửi ngân hàng tiết kiệm có điều lệ của Massachusetts không được bảo vệ bởi bảo hiểm FDIC, đây là bất kỳ số tiền nào được gửi vượt quá giới hạn 250.000 đô la của FDIC cho mỗi giới hạn tài khoản. Theo DIF, sự kết hợp giữa bảo hiểm FDIC và DIF cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng tiết kiệm có điều lệ của Massachusetts có bảo hiểm tiền gửi đầy đủ trên tất cả các tài khoản tiền gửi của họ. Không có người gửi tiền nào từng mất một xu trong một ngân hàng được bảo hiểm bởi cả FDIC và DIF.

Với DIF, không có số tiền bảo hiểm tối đa cho mỗi tài khoản - về mặt lý thuyết, tiền của người gửi tiền được hưởng các biện pháp bảo vệ không giới hạn. Tuy nhiên, vì hầu hết các ngân hàng áp đặt giới hạn tiền gửi tối đa - thường dao động từ 1 triệu đô la đến 10 triệu đô la cho mỗi tài khoản - có giới hạn trên thực tế đối với bảo hiểm DIF.

Nói cách khác, FDIC và DIF kết hợp các lực lượng để cung cấp cho người gửi tiền của các ngân hàng có điều lệ của Massachusetts với các biện pháp bảo vệ tiền gửi mạnh mẽ nhất của đất nước. Trong thời kỳ suy thoái lớn, như khủng hoảng tiết kiệm và cho vay cuối thập niên 1980 / đầu thập niên 1990 (khi 19 ngân hàng ở Massachusetts thất bại) và cuộc khủng hoảng tài chính cuối thập niên 2000, DIF đã quá đủ để bù lỗ cho người gửi tiền.

Năm 1932, sau một loạt các thất bại do ngân hàng điều lệ ở Massachusetts, cơ quan lập pháp bang Massachusetts đã bỏ phiếu để tạo ra Quỹ trung tâm tiết kiệm lẫn nhau (MSCF), tiền thân của DIF. Một hành động đồng thời của cơ quan lập pháp đã tạo ra Ngân hàng Trung ương Hợp tác xã, nơi cung cấp bảo hiểm tiền gửi cho chủ tài khoản với các công đoàn tín dụng và ngân hàng hợp tác có trụ sở tại Massachusetts.

Là quỹ bảo hiểm tiền gửi được nhà nước phê chuẩn đầu tiên của Hoa Kỳ, MSCF được thiết kế để cung cấp bảo vệ tiền gửi đầy đủ cho người gửi tiền cá nhân và doanh nghiệp với các ngân hàng thành viên thất bại. Sau khi tạo ra FDIC, ban đầu đã hoàn trả số tiền gửi lên tới 5.000 đô la, điều lệ của MSCF đã được sửa đổi để chi trả các khoản tiền gửi ở trên và vượt quá giới hạn bảo hiểm của FDIC. Không rõ khi nào MSCF đổi tên thành DIF.

Các tính năng chính của Bảo hiểm DIF

Địa điểm và cư trú. Bảo hiểm DIF chỉ bao gồm tiền gửi với các ngân hàng tiết kiệm có điều lệ của Massachusetts. Nếu ngân hàng tiết kiệm của bạn được thuê ở Connecticut hoặc New Hampshire, DIF không thể giúp bạn. Tuy nhiên, DIF không áp đặt bất kỳ hạn chế cư trú. Nếu bạn sống ở Connecticut, New Hampshire hoặc bất kỳ tiểu bang nào khác, tiền gửi ngân hàng tiết kiệm được điều lệ ở Massachusetts của bạn được bảo vệ - một cân nhắc quan trọng nếu bạn kinh doanh với một ngân hàng trực tuyến có trụ sở tại Massachusetts. Ngoài ra, bảo hiểm DIF bao gồm các khoản tiền gửi được thực hiện tại bất kỳ chi nhánh ngân hàng thành viên nào, ngay cả khi chi nhánh đó nằm ngoài Massachusetts. Vì vậy, nếu bạn sống ở New Hampshire, chẳng hạn, và làm kinh doanh với một ngân hàng có trụ sở tại Massachusetts, điều hành một chi nhánh ở quê nhà, tiền gửi của bạn được bảo vệ.
Không thêm chi phí. Bảo hiểm DIF là miễn phí cho tất cả người gửi tiền. Bạn không cần phải trả bất kỳ khoản phí hoặc phụ phí nào để hưởng lợi từ chương trình.
Không yêu cầu ứng dụng. Giống như bảo hiểm FDIC, bảo hiểm DIF tự động bao trả cho tất cả những người gửi tiền mới kể từ khi họ mở tài khoản với một ngân hàng thành viên. Bạn không cần phải điền đơn đăng ký tham gia chương trình hoặc cung cấp bất kỳ thông tin nào ngoài những gì cần thiết để mở tài khoản.
Không bảo hiểm cho các sản phẩm đầu tư. Giống như bảo hiểm FDIC, bảo hiểm DIF không bao gồm các khoản đầu tư vào các quỹ tương hỗ, niên kim, cổ phiếu, trái phiếu hoặc các sản phẩm đầu tư khác. Chỉ các tài khoản tiền gửi - thường là kiểm tra, tiết kiệm, đĩa CD và thị trường tiền tệ - mới được bảo hiểm.

Thành viên DIF, Tài trợ, Tài sản & Giám sát

Tổ chức thành viên

Tư cách thành viên của DIF có thể thay đổi khi các ngân hàng bắt đầu, thất bại hoặc thay đổi địa điểm điều lệ của họ. Theo Quỹ Bảo hiểm người gửi tiền, tính đến giữa năm 2015, các thành viên DIF bao gồm:

Ngân hàng Cộng đồng Adams
Ngân hàng tiết kiệm Athol
Ngân hàng Avidia
Ngân hàng Canton
Ngân hàng
Ngân hàng tiết kiệm Barre
Ngân hàng BayCoast
Ngân hàng tiết kiệm nhà nước Bay
Ngân hàng tiết kiệm Belmont
Ngân hàng Blue Hills
Ngân hàng tiết kiệm Bridgwater
Ngân hàng tiết kiệm quận Bristol
Ngân hàng Brookline
Ngân hàng tiết kiệm Cambridge
Ngân hàng tiết kiệm Cape Ann
Ngân hàng tiết kiệm Cape Cod Five Cents
Ngân hàng tiết kiệm Chicopee
Ngân hàng tiết kiệm Clinton
Ngân hàng quốc gia
Viện tiết kiệm Dedham
Ngân hàng đại bàng
Ngân hàng tiết kiệm Đông Boston
Ngân hàng tiết kiệm Đông Cambridge
Ngân hàng tiết kiệm Easthampton
Ngân hàng tiết kiệm Florence
Ngân hàng tiết kiệm Greenfield
Ngân hàng Hampden
Viện tiết kiệm Hingham
Ngân hàng Lee

Ngân hàng tiết kiệm Lowell Five Cent
Ngân hàng đá hoa cương
Ngân hàng tiết kiệm Marlborough
Ngân hàng tiết kiệm nho Martha
Ngân hàng tiết kiệm Merrimac
Ngân hàng tiết kiệm Middlesex
Ngân hàng tiết kiệm Millbury
Ngân hàng tiết kiệm Monson
Ngân hàng MountainOne
Ngân hàng tiết kiệm Newburyport Five Cents
Ngân hàng tiết kiệm North Brookfield
Ngân hàng tiết kiệm Đông Bắc
Ngân hàng tiết kiệm Bắc Middlesex
Ngân hàng Pentucket
Ngân hàng nhân dân
Ngân hàng tiết kiệm
Ngân hàng tiết kiệm Randolph
Ngân hàng Salem Five
Ngân hàng tiết kiệm
Ngân hàng Seamen
Ngân hàng South Shore
Ngân hàng tiết kiệm Southbridge
SpencerBANK
UniBank
Ngân hàng tiết kiệm Washington
Ngân hàng tiết kiệm Watertown
Năm Webster
Ngân hàng tiết kiệm Winchester

Cơ chế tài trợ và đầu tư

Mặc dù tiền thân của DIF được tạo ra bởi một đạo luật lập pháp, tổ chức hiện đại này hoạt động như một tổ chức tư nhân được tài trợ bởi các ngân hàng thành viên. Mỗi thành viên DIF được yêu cầu đóng góp đánh giá hàng năm hoặc thanh toán cho quỹ chung. Đánh giá của mỗi thành viên dựa trên tổng giá trị tiền gửi của khách hàng. Theo báo cáo thường niên năm 2014 của DIF, quỹ đã thu được tổng cộng 2,04 triệu đô la trong các năm tài chính 2014. Đánh giá của các ngân hàng thành viên cá nhân không được tiết lộ.

DIF đầu tư các quỹ đánh giá vào ba loại chứng khoán chính: kho bạc ngắn hạn và dài hạn của Hoa Kỳ, nghĩa vụ nợ do các doanh nghiệp do chính phủ Hoa Kỳ tài trợ (các tập đoàn dịch vụ tài chính do liên bang tạo ra, như Fannie Mae và Freddie Mac), và thế chấp tư nhân - và chứng khoán bảo đảm bằng tài sản. DIF đầu tư phần lớn tài sản của mình vào các nghĩa vụ được bảo đảm bởi Chính phủ Liên bang.

Vì giá trị và tiền thu được từ các chứng khoán này có thể thay đổi (và chi phí của DIF dao động tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau), thu nhập ròng của quỹ không đổi từ năm này sang năm khác. Chẳng hạn, theo báo cáo thường niên năm 2014, thu nhập ròng 2013 của DIF đạt 2,53 triệu đô la. Thu nhập ròng năm 2014 của nó lên tới 2,46 triệu đô la.

Tổng số dư của DIF - bao gồm tiền mặt, tương đương tiền và chứng khoán - đạt khoảng 374,71 triệu đô la trong năm 2013 và 376,19 triệu đô la trong năm 2014. Để so sánh, tiền gửi vượt quá được bảo hiểm của nó (tiền gửi của người gửi được bảo hiểm vượt quá giới hạn FDIC) vào năm 2013 và 10,1 tỷ đô la 11,39 tỷ đô la trong năm 2014. Nói cách khác, DIF đã có thể trang trải 3,77% số tiền thừa của người gửi tiền trong năm 2013 và 3,31% số tiền thừa trong năm 2014.

Giám sát và giám sát thành viên

DIF được giám sát bởi Bộ phận Ngân hàng Massachusetts, cơ quan quản lý nhà nước. Theo luật, nó cũng phải nộp cho kiểm toán độc lập bởi một kiểm toán viên tư nhân, bên thứ ba. Trên cơ sở hàng ngày, nó được điều hành bởi một chủ tịch và nhóm điều hành. Nhóm điều hành báo cáo định kỳ cho một hội đồng gồm 13 thành viên bao gồm các giám đốc điều hành từ các ngân hàng thành viên của DIF, các chủ nhân lớn có sự hiện diện khá lớn ở Massachusetts (như IBM) và các cơ quan công cộng có trụ sở tại Massachusetts (như MBTA, cơ quan vận chuyển của khu vực Boston).

DIF không có thẩm quyền kiểm tra độc lập tài chính của các ngân hàng thành viên. Tuy nhiên, nó yêu cầu mỗi ngân hàng nộp báo cáo tài chính hàng quý. Nó cũng làm việc với Bộ phận Ngân hàng Massachusetts, FDIC và Cục Dự trữ Liên bang, tất cả đều có thẩm quyền pháp lý để kiểm toán các ngân hàng có trụ sở tại Massachusetts. DIF dựa vào các báo cáo từ các thực thể này để xác định chắc chắn liệu một ngân hàng thành viên có nguy cơ thất bại hay không thể trả được nghĩa vụ của mình.

Trong trường hợp thất bại sắp xảy ra, DIF ghi nhận một khoản nợ dự kiến trên bảng cân đối kế toán. Nếu và khi một ngân hàng thành viên thất bại, DIF bước vào nếu cần thiết và theo yêu cầu của pháp luật để hoàn trả cho người gửi tiền cho bất kỳ khoản tiền nào bị mất vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC. Thành viên của một ngân hàng thành viên bị phá sản thường mất hiệu lực nếu được mua bởi một thành viên DIF khác hoặc bị tái cấp vốn. Bất kể khả năng thanh toán của nó, một thành viên DIF cũng mất tư cách thành viên khi tài sản của nó được mua bởi một ngân hàng không phải là thành viên của DIF (nói cách khác, một ngân hàng có trụ sở bên ngoài Massachusetts) và sau đó từ bỏ điều lệ của Massachusetts.

Từ cuối cùng

Massachusetts là nơi sinh sống của gần 7 triệu người, tương đương khoảng 2% dân số Hoa Kỳ. Hầu hết người Mỹ chưa bao giờ sống ở Bay State, và nhiều người thậm chí chưa bao giờ đặt chân vào đó. Nhưng điều đó không có nghĩa là bảo hiểm DIF không nhập khẩu cho cư dân của, giả sử, Texas hoặc California.

Đối với một điều, người Mỹ là điện thoại di động. Ngay cả khi bạn không có hứng thú với việc chuyển đến Massachusetts, bạn có thể thấy mình bị ép buộc bởi một chủ nhân hoặc một số trường hợp cuộc sống không lường trước để làm điều đó trong tương lai. Giữa lúc cố gắng tìm đúng thị trấn hoặc khu phố cho gia đình, bạn có thể thấy mình đang tìm một ngân hàng địa phương bảo vệ tiền gửi bằng bảo hiểm DIF.

Ngoài ra, bạn có thể thấy mình cân nhắc các tùy chọn tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tiết kiệm tốt nhất từ một trong nhiều ngân hàng trực tuyến có trụ sở tại Massachusetts, tất cả đều cung cấp bảo hiểm DIF ngoài bảo hiểm FDIC. Hoặc, bạn có thể sống ở một tiểu bang giáp ranh với Massachusetts, nơi các ngân hàng của Bang có nhiều khả năng có các chi nhánh vệ tinh.

Và, nếu bạn quan tâm đến chính sách công hoặc quy trình lập pháp, bạn thậm chí có thể giữ bảo hiểm DIF như một mô hình để bảo vệ tài khoản tiền gửi mạnh mẽ hơn ở bang nhà của bạn. Xét cho cùng, cả bảo hiểm DIF và FDIC - các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng quan trọng được đưa ra ngày hôm nay - đều chưa từng thấy trước những năm 1930.

Tiền gửi ngân hàng của bạn có được bảo hiểm bởi DIF không?