Bảo hiểm khuyết tật là gì? - Lợi ích & Tại sao bạn cần nó

Bệnh tật và thương tích nghiêm trọng xảy ra hàng triệu người Mỹ mỗi năm, thường không có hoặc không có cảnh báo. Hầu hết những người trưởng thành đang làm việc có một số hình thức bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm y tế để giảm chi phí liên quan đến các sự kiện y tế thảm khốc hoặc các phương pháp điều trị liên tục cho các bệnh mãn tính, chẳng hạn như ung thư và tiểu đường. Tuy nhiên, thiếu bảo hiểm khuyết tật nhiều hơn, bù đắp cho chủ hợp đồng về thu nhập bị mất khi họ không thể thực hiện một số hoặc tất cả các nhiệm vụ công việc của họ do một sự kiện hoặc điều kiện y tế đủ điều kiện. Theo Cục Thống kê Lao động, chỉ có 39% người lao động Mỹ có bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn và 33% có bảo hiểm khuyết tật dài hạn trong năm 2014.

Trong trường hợp tương đối khó xảy ra khi bạn gặp phải một vấn đề y tế nghiêm trọng khiến bạn không thể làm việc trong một vài tuần, vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm, bảo hiểm khuyết tật có thể đóng vai trò là điểm tựa tài chính quan trọng để giúp duy trì mức sống của bạn và giảm căng thẳng tài chính những người thân yêu của bạn. Giống như tất cả các hình thức bảo hiểm, bảo hiểm khuyết tật mang một chi phí liên tục, mặc dù một số công nhân có thể trả ít tiền để không phải trả tiền cho các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ.

Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về những gì bảo hiểm khuyết tật cung cấp và làm thế nào để chọn chính sách phù hợp với nhu cầu của bạn.

Bảo hiểm khuyết tật là gì?

Còn được gọi là bảo hiểm bảo vệ thu nhập, bảo hiểm khuyết tật có hai dạng: bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn và bảo hiểm khuyết tật dài hạn. Mặc dù các điều khoản chính sách và bảo hiểm khác nhau tùy theo nhà phát hành, nhưng sau đây là tổng quan chung về sự khác biệt chính giữa hai điều khoản.

Bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn

Chính sách khuyết tật ngắn hạn (STD) cung cấp bảo vệ thu nhập cho người lao động tạm thời không thể thực hiện nhiệm vụ công việc do khuyết tật đủ điều kiện.

Mỗi khiếu nại khuyết tật ngắn hạn phải được loại bỏ ngắn hoặc chờ đợi, khoảng thời gian thường kéo dài từ một đến hai tuần, trong thời gian đó, chủ hợp đồng không nhận được lợi ích. Sau thời gian loại trừ, chủ hợp đồng nhận được lợi ích trong một thời gian khuyết tật liên tiếp, thường kéo dài không quá 26 tuần. Lợi ích thay đổi theo chính sách và nghề nghiệp nhưng thường nằm trong khoảng từ 50% đến 70% thu nhập trước khi bị khuyết tật.

Chính sách khuyết tật ngắn hạn có thể không bao gồm mất thu nhập liên quan đến chấn thương tại chỗ. Những sự cố đó là tỉnh bảo hiểm bồi thường của công nhân.

Bảo hiểm khuyết tật dài hạn

Chính sách khuyết tật dài hạn (LTD) cung cấp bảo vệ thu nhập cho người lao động không thể thực hiện nhiệm vụ công việc của họ trong thời gian dài hơn.

Giống như khiếu nại khuyết tật ngắn hạn, khiếu nại LTD phải tuân theo thời gian loại bỏ. Thời gian loại bỏ LTD dài hơn thời gian loại bỏ STD, thường dao động trong khoảng từ một đến sáu tháng nhưng đôi khi dài tới 12 đến 24 tháng. Mỗi chính sách LTD cũng có thời gian tích lũy kéo dài gấp đôi thời gian loại bỏ. Trong thời gian tích lũy, chủ hợp đồng phải tích lũy đủ thời gian khuyết tật tích lũy để vượt quá thời gian loại trừ. Chủ sở hữu chính sách không cần phải bị vô hiệu hóa liên tục trong thời gian tích lũy, với điều kiện ngưỡng loại bỏ được đáp ứng.

Khi thời hạn loại bỏ được đáp ứng, các lợi ích phải được trả cho đến khi chủ sở hữu chính sách không còn bị coi là vô hiệu hóa hoặc trong suốt thời gian của chính sách. Một số chính sách LTD kéo dài trong một thời hạn quy định từ hai đến 10 năm, nhưng nhiều chính sách vẫn có hiệu lực cho đến khi chủ hợp đồng đến 65 tuổi. Một số thậm chí có thể tiếp tục sau 65 tuổi, miễn là chủ hợp đồng tiếp tục làm việc. Thay thế thu nhập thường dao động tới 70% thu nhập trước khi bị khuyết tật và có thể được tùy chỉnh.

Bảo hiểm khuyết tật nhóm và cá nhân

Nhiều người lao động có quyền truy cập vào bảo hiểm khuyết tật nhóm, có thể mang phí bảo hiểm thấp hơn do sức mua của chủ lao động hoặc hiệp hội chuyên nghiệp của họ.

Những người khác - chẳng hạn như dịch giả tự do và soloprene, những người làm việc bên ngoài các mối quan hệ chủ nhân-nhân viên truyền thống hoặc không đủ tư cách thành viên trong các hiệp hội chuyên nghiệp - có thể mua các chính sách bảo hiểm khuyết tật trên thị trường cá nhân.

Chính sách bảo hiểm khuyết tật nhóm

Bảo hiểm khuyết tật nhóm thường có sẵn thông qua các nhà tuyển dụng và các hiệp hội chuyên nghiệp. Bảo hiểm khuyết tật nhóm của Hiệp hội Nha khoa Hoa Kỳ (ADA) là một ví dụ điển hình về chính sách nhóm dành cho các thành viên của một bang hội chuyên nghiệp thay vì các đồng nghiệp tại một nơi làm việc cụ thể.

Tính năng & Tùy biến
Chính sách bảo hiểm khuyết tật nhóm thường được tùy chỉnh để giải quyết các nhu cầu của người dân được bảo hiểm. Ví dụ, chính sách khuyết tật nhóm của ADA cung cấp:

Phí bảo hiểm chỉ dành cho thành viên thấp hơn mức giá hiện hành cho các chính sách riêng lẻ tương đương
Quyền lợi còn lại cho những người thụ hưởng trở lại làm việc toàn thời gian sau một thời gian khuyết tật
Bảo hiểm đến 75 tuổi cho người làm việc toàn thời gian
Các khoản trợ cấp phải trả liên tục đến 67 tuổi hoặc trong 24 tháng khi các chủ hợp đồng bị vô hiệu hóa trong độ tuổi từ 67 đến 75
Miễn trừ bệnh viện, trả trước các khoản thanh toán quyền lợi hàng tháng cho những người thụ hưởng phải đối mặt với thời gian nằm viện kéo dài
Một chương trình phục hồi tự nguyện có thể thúc đẩy sự trở lại làm việc của các chủ chính sách

Trách nhiệm đối với phí bảo hiểm
Tùy thuộc vào sở thích của nhà tài trợ nhóm - thường xuyên nhất, chủ lao động hoặc hiệp hội nghề nghiệp - phí bảo hiểm có thể do nhà tài trợ nhóm hoàn toàn chịu, hoàn toàn bởi chủ hợp đồng hoặc chia sẻ giữa hai bên. Điều này có hậu quả thuế quan trọng; khi phí bảo hiểm được trả bởi chủ hợp đồng từ các quỹ sau thuế, lợi ích có thể không phải chịu thuế. Để biết thông tin phù hợp với tình huống của bạn, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia thuế.

Dịch vụ chờ
Một số chính sách nhóm do nhà tuyển dụng tài trợ có thể áp đặt chờ dịch vụ. Đây là một thời gian thử việc trong đó nhân viên được thuê gần đây không đủ điều kiện để nộp đơn yêu cầu. Dịch vụ chờ đợi thường kéo dài một vài tháng.

Yêu cầu giờ làm việc
Một số chính sách nhóm do nhà tuyển dụng tài trợ cũng áp đặt các yêu cầu làm việc hàng giờ có thể loại trừ hiệu quả nhân viên bán thời gian khỏi phạm vi bảo hiểm. Yêu cầu giờ làm việc thường dao động từ 24 đến 32 giờ mỗi tuần, mặc dù số tiền ngoài phạm vi đó không phải là chưa từng thấy.

Chính sách bảo hiểm khuyết tật cá nhân

Chính sách bảo hiểm khuyết tật cá nhân bao gồm các công nhân cá nhân mà không có quyền truy cập vào các chương trình bảo hiểm nhóm phù hợp. Mặc dù cấu trúc và tính năng cơ bản của chúng tương tự như các gói bảo hiểm khuyết tật nhóm, chúng có thể áp dụng phí bảo hiểm cao hơn cho phạm vi bảo hiểm tương đương và có thể không cung cấp cùng một loạt các tùy chọn tùy chỉnh.

Các chủ hợp đồng cá nhân có trách nhiệm trả phí bảo hiểm của họ cho bảo hiểm khuyết tật cá nhân. Nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất có cấu trúc kinh doanh hợp pháp, bạn có thể thanh toán phí bảo hiểm của mình ngoài thu nhập trước thuế. Nói chung, yêu cầu làm việc theo giờ không được áp dụng, miễn là bạn có thể chứng minh thu nhập bạn muốn thay thế.

Đủ điều kiện bảo hiểm khuyết tật

Các công ty bảo hiểm khuyết tật sử dụng quy trình bảo lãnh phát hành kỹ lưỡng, có ba cân nhắc chính: sức khỏe của người nộp đơn, thu nhập và tình trạng tài chính và nghề nghiệp.

1. Sức khỏe

Do chi phí cao thay thế phần lớn thu nhập của một chính sách trong nhiều tháng hoặc nhiều năm, quy trình bảo lãnh y tế rất nghiêm ngặt. Nó thường có ba phần:

Khảo sát sức khỏe. Đây là một câu hỏi bằng văn bản hoặc bằng miệng bao gồm các chủ đề như lịch sử sức khỏe cá nhân, lịch sử gia đình, lối sống và thói quen của người nộp đơn. Việc sử dụng nicotine và thông tin sức khỏe tâm thần đặc biệt quan trọng đối với các nhà cung cấp bảo hiểm khuyết tật.
Khám hoặc bảng y tế. Nhiều chính sách yêu cầu người nộp đơn phải trải qua một bài kiểm tra thể chất. Một số chỉ yêu cầu xét nghiệm máu hoặc nước tiểu sàng lọc việc sử dụng thuốc và các tình trạng mãn tính phổ biến, chẳng hạn như suy thận, tiểu đường và các vấn đề về tim mạch. Một số chính sách nhóm không yêu cầu kiểm tra y tế hoặc xét nghiệm.
Y khoa Hồ sơ. Một số công ty bảo hiểm đặt hồ sơ y tế trong khoảng thời gian năm hoặc 10 năm trước khi áp dụng. Điều này có thể kéo dài quá trình bảo lãnh phát hành, vì thường phải mất hàng tuần để mua thông tin cần thiết.

2. Thu nhập & Tài chính

Bảo lãnh tài chính thường yêu cầu ứng viên cung cấp bằng chứng thu nhập được chứng minh, như:

Tuyên bố W-2 và 1099
Khai thuế năm trước
Báo cáo tài khoản ngân hàng
Báo cáo lỗ lãi, nếu có

Bảo lãnh tài chính có thể ít gây khó chịu hơn cho các ứng viên chính sách do nhà tuyển dụng tài trợ và tham gia nhiều hơn cho các cá nhân tự làm chủ. Tuy nhiên, điều quan trọng trong mọi trường hợp là người nộp đơn phải cung cấp tài liệu thu nhập kỹ lưỡng, vì lợi ích chính sách là chức năng trực tiếp của thu nhập.

3. Nghề nghiệp

Cuối cùng, lớp nghề nghiệp của người nộp đơn đóng vai trò là yếu tố quyết định quan trọng của rủi ro. Nghề nghiệp được coi là nguy hiểm hơn, chẳng hạn như nghề nghiệp sản xuất hoặc ngoài trời, được phân loại là rủi ro cao hơn so với nghề nghiệp cổ trắng, được coi là ít nguy hiểm hơn. Những người nộp đơn trong các lớp nghề nghiệp thấp hơn có thể đấu tranh để đủ điều kiện bảo hiểm và những người nhận được nó có thể nhận được khoản bồi thường hàng tháng thấp hơn so với những người lao động cao cấp hơn.

Các loại, tính năng và lợi ích bảo hiểm khuyết tật

Sau đây là kiểm tra kỹ hơn các loại bảo hiểm khuyết tật chính, lợi ích chính sách tiềm năng và các tính năng chính sách chung.

Các loại bảo hiểm

Bảo hiểm khuyết tật có hai loại bảo hiểm chính: bất kỳ nghề nghiệp và nghề nghiệp riêng. Sự khác biệt giữa các loại bảo hiểm này là đáng kể và các chủ chính sách tiềm năng nên xem xét cẩn thận các phân nhánh có thể có của sự lựa chọn của họ đối với thu nhập trọn đời và thành tích chuyên nghiệp.

Bất kỳ nghề nghiệp. Ngay lập tức, bất kỳ nghề nghiệp nào cũng được bảo hiểm theo định nghĩa nghiêm ngặt về khuyết tật. Ngay cả khi chủ hợp đồng không thể thực hiện nghĩa vụ trước khi bị khuyết tật, bất kỳ bảo hiểm nghề nghiệp nào cũng không được thực hiện trừ khi chủ hợp đồng được coi là không thể thực hiện bất kì nhiệm vụ sản xuất, bao gồm cả nhiệm vụ với các yêu cầu về thể chất hoặc nhận thức ít hơn.
Nghề nghiệp riêng. Nghề nghiệp riêng của phạm vi bảo hiểm phạm vi bảo hiểm trực tiếp khi chủ sở hữu chính sách được coi là không thể thực hiện các nghĩa vụ trước khuyết tật cụ thể của họ. Loại bảo hiểm này là phổ biến cho các chuyên gia có thu nhập cao, có nhiệm vụ có yêu cầu nhận thức cao. Nếu bạn không thể làm việc trong nghề tiền khuyết tật do khuyết tật được bảo hiểm, bạn được coi là bị khuyết tật hoàn toàn cho các mục đích của chính sách nghề nghiệp riêng.

Lợi ích chính sách tiềm năng

Đây là một trong những lợi ích phổ biến nhất của chính sách bảo hiểm khuyết tật. Một số chỉ áp dụng cho các chính sách STD hoặc LTD, trong khi một số liên quan đến cả hai.

Chi phí sinh hoạt. Điều này tự động, tăng dần trong thanh toán lợi ích bù đắp cho tác động của lạm phát. Nó có thể được đặt ở ngưỡng xác định trước, chẳng hạn như 2% hoặc 3% hoặc được tính toán hàng năm dựa trên giá hiện hành.
Các kỵ sĩ khuyết tật còn lại hoặc một phần. Điều này cho phép các chủ chính sách được coi là bị vô hiệu hóa một phần để yêu cầu một số lợi ích, ngay cả khi họ có thể thực hiện công việc hiệu quả trên cơ sở bán thời gian.
Trả lại phí bảo hiểm. Lợi ích này cho phép trả lại một phần phí bảo hiểm chính sách được trả sau một khoảng thời gian xác định. Lợi nhuận của người đi xe cao cấp khác nhau tùy theo nhà phát hành, nhưng số tiền được trả lại thường dao động trong khoảng từ 50% đến 100% trong khoảng thời gian quy định, ít hơn bất kỳ lợi ích nào được trả.
Mua thêm. Điều này bảo lưu quyền của chủ hợp đồng mua bảo hiểm khuyết tật bổ sung vào một ngày sau đó.

Các tính năng chính sách quan trọng

Các chủ hợp đồng tiềm năng nên chú ý các tính năng bảo hiểm khuyết tật quan trọng này. Một số áp dụng cho STD hoặc LTD, trong khi một số áp dụng cho cả hai.

Không thể hủy bỏ. Các chính sách LTD không thể hủy bỏ có thể không bị hủy bởi các nhà bảo hiểm vắng mặt của nhà phát hành. Các chính sách không thể hủy bỏ cung cấp cho các chủ chính sách sự an tâm có giá trị, vì chúng không thể bị thu hồi hoặc thay đổi do thay đổi về tình trạng sức khỏe hoặc ý tưởng bất chợt của các công ty bảo hiểm. Chính sách không thể hủy có thể có phí bảo hiểm cao hơn chính sách hủy tương đương.
Đảm bảo tái tạo. Các chính sách LTD có giới hạn có thể được đảm bảo có thể gia hạn - nghĩa là, nhà phát hành không thể từ chối yêu cầu gia hạn của chủ hợp đồng vào cuối thời hạn của chính sách. Các chính sách có thể được đảm bảo tái tạo đến 65 tuổi hoặc trọn đời. Tình trạng tái tạo được đảm bảo thường tương ứng với phí bảo hiểm chính sách cao hơn, đặc biệt khi các chính sách được bảo đảm có thể gia hạn trọn đời.
Thời gian loại bỏ. Thời gian loại trừ là khoảng thời gian mà một chủ hợp đồng bị vô hiệu hóa không đủ điều kiện để nhận trợ cấp. Chủ hợp đồng không cần mất bất kỳ thu nhập nào trong thời gian loại bỏ; rằng họ đủ điều kiện là người khuyết tật nhưng vẫn có thể thực hiện một số hoặc tất cả các nhiệm vụ công việc không ảnh hưởng đến điều kiện hưởng lợi cuối cùng. Thời gian loại bỏ STD thường kéo dài dưới hai tuần; Thời gian loại bỏ LTD kéo dài một tháng đến hai năm. Tất cả các yếu tố khác đều bình đẳng, các chính sách có thời gian loại bỏ dài hơn có phí bảo hiểm thấp hơn các chính sách có thời gian loại bỏ ngắn hơn.
Thời gian tích lũy. Trên chính sách LTD, thời gian tích lũy là khoảng thời gian mà chủ sở hữu chính sách phải tích lũy đủ thời gian khuyết tật đủ điều kiện tích lũy để đáp ứng thời gian loại trừ. Thời gian tích lũy thường gấp đôi thời gian loại bỏ. Thời gian khuyết tật không cần phải liên tiếp, miễn là ngưỡng loại bỏ được đáp ứng. Chẳng hạn, trong thời gian tích lũy 24 tháng, một chủ hợp đồng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp tàn tật bằng cách tích lũy ba khoảng thời gian khuyết tật không liên tiếp kéo dài bốn tháng mỗi lần, trong tổng cộng 12 tháng. Thời gian tích lũy dài hơn tương ứng với phí bảo hiểm chính sách thấp hơn.
Phục hồi tạm thời. Nếu một chủ hợp đồng bị vô hiệu hóa phục hồi khả năng làm việc của họ, sau đó bị vô hiệu hóa trở lại do cùng một điều kiện hoặc nguyên nhân cơ bản, lợi ích này cho phép họ mở lại yêu cầu của mình mà không phải chịu thêm thời gian loại trừ.
Điều phối lợi ích. Khi chủ hợp đồng nhận được lợi ích thay thế thu nhập từ nhiều nguồn, chẳng hạn như khuyết tật An sinh xã hội (SSDI), điều khoản này đảm bảo rằng chính sách khuyết tật không trả nhiều hơn phần lợi ích đó. Chẳng hạn, nếu chủ hợp đồng đặt mục tiêu thay thế 5.000 đô la thu nhập hàng tháng và các nguồn khác thay thế 2.000 đô la mỗi tháng, chính sách khuyết tật sẽ thay thế 3.000 đô la còn lại.
Kế hoạch phục hồi chức năng. Quy định này bao gồm một phần hoặc toàn bộ chi phí được phê duyệt liên quan đến việc trả lại cho lực lượng lao động sau một thời gian khuyết tật kéo dài. Chúng có thể bao gồm trị liệu vật lý và nghề nghiệp, chăm sóc trẻ em hoặc gia đình, chi phí tìm kiếm việc làm và phí phát triển nghề nghiệp.
Quay trở lại làm việc Ưu đãi và trách nhiệm. Việc quay trở lại khuyến khích công việc có thể tiếp tục lợi ích trong một hoặc hai năm đầu tiên sau khi chủ hợp đồng tiếp tục làm việc bán thời gian. Trong hầu hết các trường hợp, ưu đãi kết hợp thanh toán lợi ích và thu nhập từ việc làm để thay thế 10% thu nhập trước khi bị khuyết tật của chủ hợp đồng.
Chỗ ở hợp lý. Lợi ích này hoàn trả cho người sử dụng lao động, bao gồm cả những người tự làm chủ, cho những nơi ở hợp lý được thực hiện để đảm bảo sự thoải mái và hạnh phúc của chủ hợp đồng khi trở lại làm việc.

Bảo hiểm khuyết tật có phù hợp với bạn không?

Mỗi tình huống của công nhân là duy nhất. Tuy nhiên, bạn có thể áp dụng các thực tiễn và chiến lược tốt nhất phổ biến khi chọn chính sách bảo hiểm khuyết tật - và xác định liệu bảo hiểm khuyết tật có ý nghĩa tài chính và thực tế cho bạn ngay từ đầu không. Dưới đây là một số câu hỏi để tự hỏi chính mình.

1. Tiết kiệm khẩn cấp của bạn có đủ để chi trả các chi phí ngắn hạn không?

Bạn nên duy trì ba loại tiết kiệm: khẩn cấp, nghỉ hưu và cá nhân. Theo nguyên tắc thông thường, dự trữ tiết kiệm khẩn cấp của bạn sẽ lên tới ít nhất ba tháng thu nhập. Dự trữ khẩn cấp lý tưởng lên tới hơn sáu tháng thu nhập.

Ngẫu nhiên, sáu tháng là chừng nào bạn có thể mong đợi một chính sách STD sẽ thay thế thu nhập của bạn trong trường hợp bạn bị vô hiệu hóa. Thay vì trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chính sách STD cá nhân mà bạn có thể không bao giờ cần, thay vào đó, hãy xem xét gửi tiền hàng tháng tương đương vào tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi. Nếu bạn tạm thời không thể làm việc tại một thời điểm nào đó trong tương lai, bạn luôn có thể nhúng vào quỹ đó để trang trải các chi phí cần thiết.

Logic này chỉ áp dụng cho các chính sách STD yêu cầu phí bảo hiểm ngoài túi. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp chính sách STD như một lợi ích bên lề mà không cần đóng góp của nhân viên, thì không có nhược điểm tài chính nào khi đăng ký.

2. Bạn có các khoản chi thường xuyên hoặc các khoản nợ không thể dễ dàng được hoãn lại?

Ngay cả những người thanh đạm cũng phải trả hóa đơn. Nếu bạn có các khoản chi thường xuyên hoặc các khoản nợ không thể dễ dàng được hoãn lại, tái cấp vốn hoặc tha thứ, bảo hiểm khuyết tật có thể đóng vai trò là mạng lưới an toàn tài chính quan trọng cho bạn và gia đình bạn. Các khoản nợ và chi phí này có thể bao gồm:

Thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp, bao gồm thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà
Nợ vay sinh viên
Nợ thẻ tín dụng đáng kể
Tài chính và bảo hiểm ô tô
Hỗ trợ trẻ em và tiền cấp dưỡng

Không bao giờ đau lòng liên hệ với người cho vay của bạn để biết thông tin về các chương trình khó khăn có thể tạm thời giảm hoặc loại bỏ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, không có gì đảm bảo rằng tình huống của bạn sẽ đủ điều kiện là một khó khăn, hoặc việc từ chối sẽ làm giảm nhu cầu bảo hiểm khuyết tật.

3. Bạn đã đầu tư một thỏa thuận tuyệt vời trong sự nghiệp của bạn?

Khi chi phí giáo dục tiếp tục tăng và nhu cầu sử dụng lao động đối với người lao động có bằng cấp cao tăng lên, người Mỹ đang chi tiêu nhiều hơn bao giờ hết cho phát triển chuyên nghiệp.

Thành viên của các bang hội chuyên nghiệp, chẳng hạn như bác sĩ và kiến trúc sư y tế, dành những khoản tiền đặc biệt lớn cho giáo dục của họ. Theo Hiệp hội các trường Cao đẳng Y tế Hoa Kỳ, học phí ngoài tiểu bang trung bình tại các trường y tế công là $ 58,668 cho năm học 2016-2017, tương đương $ 233,672 trong bốn năm. Lợi ích của chính sách bảo hiểm LTD có thể cứu vãn khoản đầu tư đó, ngay cả khi lợi nhuận sau thương tật thấp hơn.

4. Khi nào bạn có kế hoạch nghỉ hưu?

Đầu sự nghiệp của bạn, các tác động tài chính và chuyên nghiệp tích lũy của khuyết tật một phần hoặc toàn bộ có thể bị tàn phá. Mặc dù không may, khuyết tật nghề nghiệp muộn không có khả năng làm hỏng vị trí tài chính hoặc chuyên nghiệp của bạn ở cùng mức độ. Nếu bạn đã qua tuổi 59,5, bạn có thể được phép rút tiền từ tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế của mình mà không bị phạt thuế, mặc dù bạn vẫn cần phải trả thuế khi rút tiền từ một số loại tài khoản nhất định.

Nếu bạn có một số dư lành mạnh trong quỹ hưu trí của mình, bạn có thể muốn ủy thác thay thế thu nhập cho trứng yến của mình và từ bỏ một chính sách bảo hiểm khuyết tật mới, có phí bảo hiểm có thể cao hơn so với chính sách mới ban hành cho lao động trẻ.

5. Bạn là người trụ cột chính hay duy nhất trong gia đình bạn?

Nếu bạn là trụ cột chính hoặc là trụ cột chính trong gia đình, gia đình bạn có thể phụ thuộc vào trợ cấp tàn tật của bạn cho các nhu cầu cơ bản, chẳng hạn như nhà ở an toàn, quần áo và nguồn gốc. Mặc dù gia đình bạn có thể đủ điều kiện cho một số chương trình mạng lưới an toàn công cộng nhất định, nhưng những điều này có thể không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt. Hơn nữa, các chương trình chính, như hỗ trợ nhà ở, có thể có danh sách chờ đợi lâu năm.

6. Bạn có một điều kiện từ trước?

Mặc dù có quy trình bảo lãnh y tế nghiêm ngặt, các công nhân có tình trạng y tế từ trước làm tăng nguy cơ khuyết tật tạm thời hoặc vĩnh viễn có thể có xu hướng đăng ký bảo hiểm LTD hơn so với các đồng nghiệp khỏe mạnh. Những người tìm việc với các điều kiện từ trước có thể muốn theo đuổi các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm khuyết tật nhóm không thi, nếu phổ biến trong các lĩnh vực của họ.

7. Ngân sách cao cấp của bạn là gì?

Phí bảo hiểm khuyết tật tự chi trả rất khác nhau, từ hầu như không có gì đến hàng trăm đô la mỗi tháng. Phí bảo hiểm chính sách của bạn là một chức năng của số tiền lợi ích, thời hạn và các tính năng chính của nó, chẳng hạn như thời gian loại bỏ và liệu nó có cung cấp bất kỳ hoặc bảo hiểm nghề nghiệp riêng hay không. Theo nguyên tắc cơ bản, hãy cố gắng giữ tổng phí bảo hiểm của bạn dưới 2% tổng thu nhập từ việc làm - ví dụ: 1.000 đô la hàng năm với mức lương 50.000 đô la trước thuế.

Từ cuối cùng

Bảo hiểm khuyết tật không phải là nguồn hỗ trợ tài chính trực tiếp duy nhất cho người lao động không thể thực hiện nhiệm vụ công việc do khuyết tật một phần hoặc toàn bộ. Nó thậm chí không phải là nguồn thu nhập thay thế duy nhất có thể cho người lao động khuyết tật. Những người có hồ sơ dịch vụ đủ dài có thể đủ điều kiện nhận khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) do Cơ quan An sinh Xã hội liên bang quản lý. Trang web SSDI của Cơ quan An sinh Xã hội có thêm thông tin chi tiết về các điều kiện đủ điều kiện, yêu cầu dịch vụ, tính đủ điều kiện và thời gian chờ đợi cho người đăng ký SSDI.