Cách xây dựng lại và sửa điểm tín dụng của bạn - 7 bước để làm theo

Nó có thể là một con đường khó khăn, nhưng xây dựng lại điểm tín dụng của bạn chắc chắn là đáng để nỗ lực - thông thường, phần khó nhất chỉ là bắt đầu. May mắn thay, có một số lời khuyên để giúp bạn trên con đường của bạn.

Làm thế nào điểm tín dụng của bạn có thể sụp đổ

Hai trong số những sự kiện căng thẳng nhất trong cuộc sống - ly hôn và phá sản - có thể tàn phá điểm tín dụng của bạn. Ly hôn có thể khiến bạn cảm thấy bị tàn phá về mặt cảm xúc, nhưng nó cũng có thể khiến bạn phải chịu những khoản nợ kéo dài sau khi chấn thương của cuộc chiến pháp lý kết thúc. Trong khi ly hôn, điều quan trọng là phải chắc chắn rằng quyết định ly hôn của bạn phân tách tất cả các khoản nợ như ai chịu trách nhiệm trả chúng. Đóng mọi tài khoản chung đã được thanh toán và kiểm tra kỹ bằng cách đặt một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn để bạn có thể thấy các khoản nợ và tài khoản mang tên bạn.

Quyết định vượt qua phá sản cũng là một kinh nghiệm đau đớn có thể giáng một đòn mạnh vào điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, hiệu quả chỉ là tạm thời và với nỗ lực nhất quán, bạn có thể xây dựng lại điểm số của mình thành xếp hạng xuất sắc. Chừng nào việc phá sản được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Nếu điểm của bạn cao - giả sử, khoảng 750 - một sự phá sản có khả năng khiến nó sụt giảm 100 điểm.

Có ba loại phá sản:

• Chương 11 và Chương 7 phá sản, nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm sau khi nộp
• Chương 13 phá sản, tồn tại trong bảy năm sau khi nộp đơn

Tất cả các tài khoản cá nhân mà bạn nợ khi bạn nộp đơn xin phá sản được cho là sẽ bị xóa khỏi báo cáo của bạn sau bảy năm. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và đảm bảo rằng việc phá sản của bạn được xóa ngay khi đủ điều kiện để được thanh trừng.

Các bước để xây dựng lại điểm tín dụng của bạn

1. Mở tài khoản ngân hàng
Đối với những người có tín dụng xấu, việc mở tài khoản ngân hàng có thể nói dễ hơn làm. Bạn có thể phải kiểm tra xung quanh, nhưng có những ngân hàng (chẳng hạn như Wells Fargo) cung cấp tài khoản cơ hội trên cơ sở trực tuyến cho những người có tín dụng xấu. Chỉ cần chuẩn bị để sống với các dịch vụ hạn chế và phí cao hơn cho đến khi bạn có thể xây dựng lại tín dụng của mình.

Bạn cũng nên kiểm tra với các ngân hàng địa phương và công đoàn tín dụng, vì họ có nhiều khả năng sẵn sàng làm việc với bạn. Bạn có thể tìm thấy một liên minh tín dụng gần bạn bằng cách truy cập trang web của Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA).

2. Nhận thẻ tín dụng an toàn
Có được thẻ tín dụng an toàn bằng cách sử dụng tài khoản ngân hàng của bạn làm tài sản thế chấp. Với thẻ bảo mật, bạn có thể tính tới số tiền trong tài khoản ngân hàng của mình. Tránh các thẻ tính phí ứng dụng và tìm kiếm các thẻ có phí hàng năm thấp. Ngoài ra, hãy đảm bảo chọn một thẻ sẽ được báo cáo trong báo cáo tín dụng của bạn và, nếu có thể, hãy chọn một thẻ sẽ chuyển đổi thành thẻ không bảo đảm sau một năm thực hiện thanh toán đúng hạn.

3. Nhận khoản vay trả góp
Sau khi làm việc với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn trong vài tháng và chứng minh rằng bạn là một khách hàng tốt, bạn có thể thuyết phục họ gia hạn khoản vay trả góp cho bạn. Giữ nó nhỏ - dưới 1.000 đô la, nếu có thể.

Mục đích của khoản vay không phải là quá nhiều để mua hàng vì nó là để cho bạn một cơ hội khác để cho thấy bạn có trách nhiệm như thế nào về việc trả các khoản nợ của mình. Giữ số tiền cho vay và số tiền thanh toán đủ nhỏ để bạn chắc chắn thành công trong việc thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn. Đây là thời gian để cho thấy rằng bạn có thể thực hiện thanh toán thường xuyên. Cách tốt nhất để làm điều đó là thiết lập thanh toán tự động thông qua hệ thống ngân hàng trực tuyến của bạn.

4. Trả các khoản vay sinh viên của bạn
Nếu bạn nợ tiền cho các khoản vay sinh viên của bạn, thì hãy ưu tiên trả cho họ. Những khoản vay này theo bạn suốt cuộc đời và chúng không thể được giải phóng thông qua phá sản. Khi bạn đang ở chế độ trả nợ, các khoản vay sinh viên sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Bất kỳ khoản thanh toán bị mất hoặc trễ sẽ làm hỏng nỗ lực của bạn trong việc xây dựng lại điểm tín dụng của bạn.

5. Trở thành người dùng được ủy quyền
Bạn có thể xây dựng lại tín dụng của mình bằng cách tận dụng tín dụng tốt của bạn bè hoặc người thân và trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của họ. Họ phải liên hệ với công ty thẻ tín dụng của họ và yêu cầu bạn thêm vào tài khoản của họ. Thẻ tín dụng đó sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và điểm của bạn sẽ được hưởng lợi từ hồ sơ thanh toán tốt của bạn bè.

Là người dùng được ủy quyền, bạn cũng được quyền sử dụng thẻ - nhưng nếu bạn coi trọng tình bạn, bạn nên từ chối và hoàn toàn không sử dụng thẻ tín dụng.

6. Tránh thẻ trả trước
Tránh xa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng trả trước, vì họ tính phí và lãi suất cao. Được cung cấp bởi các công ty lớn như Green Dot, Walmart và NetSpend, họ được trang trí bằng logo Visa hoặc MasterCard - nhưng đừng để bị lừa. Cuối cùng, bạn phải trả gần gấp đôi cho bất kỳ giao dịch mua nào mà bạn tính bằng các thẻ như thế này. Hơn nữa, chúng thường không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy không có lợi ích thực sự khi sử dụng chúng.

7. Cải thiện thói quen của bạn
Đã đến lúc lật một chiếc lá mới và sửa chữa những hành vi làm sụp đổ điểm tín dụng của bạn. Hãy chắc chắn để làm như sau:

• Chỉ giữ một vài thẻ tín dụng trong sở hữu của bạn.
• Cắt nhỏ và loại bỏ các ứng dụng thẻ tín dụng đi kèm trong thư.
• Không sử dụng tối đa thẻ tín dụng của bạn.
• Chỉ tính tối đa 10% hạn mức tín dụng của bạn.
• Trả hết số dư thẻ của bạn mỗi tháng.
• Không bao giờ, bỏ lỡ một khoản thanh toán.

Nếu bạn cảm thấy rằng bạn cần hỗ trợ nhiều hơn trong nỗ lực cải cách, hãy liên hệ với văn phòng Dịch vụ Tư vấn Tín dụng Tiêu dùng tại địa phương của bạn. Tổ chức phi lợi nhuận này cung cấp hỗ trợ miễn phí và chi phí thấp cho những người có nhu cầu.

Từ cuối cùng

Nó sẽ dễ dàng để xây dựng lại tín dụng của bạn? Chắc là không. Nó đòi hỏi bạn phải thay đổi thói quen chi tiêu, cũng như quan điểm của bạn về tiền bạc. Nó sẽ nhanh thôi chứ? Không. Thông thường phải mất ít nhất một năm để tích lũy lịch sử thanh toán tốt sẽ có bất kỳ ảnh hưởng nào đến điểm số của bạn và tối đa 10 năm để xóa bỏ phá sản.

Tuy nhiên, nó chắc chắn là giá trị nỗ lực. Bạn không chỉ cảm thấy tốt hơn về bản thân mà còn có được thời gian dễ dàng hơn để có được xe hơi, nhà cửa, hoặc thậm chí công việc bạn mong muốn khi bạn có tín dụng tốt.

Bạn hoặc bất cứ ai bạn biết xây dựng lại điểm tín dụng? Những chiến lược đã được sử dụng?