Cách kiểm tra điểm tín dụng của bạn - Dịch vụ đăng ký và theo dõi miễn phí

Điểm tín dụng tốt có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc có thể mua nhà và dành cả cuộc đời của bạn trong việc cho thuê. Nó thậm chí có thể ảnh hưởng đến cơ hội của bạn để có được bảo hiểm hoặc đạt được một công việc tốt.

Vì vậy, làm thế nào để bạn đi về việc tìm ra điểm số của bạn là gì? Có thực sự đáng rắc rối?

Hiểu điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn về cơ bản là một bản tóm tắt về mức độ tín nhiệm của bạn. Nói cách khác, nó cho thấy cơ hội rằng, nếu cho vay tiền, bạn sẽ trả lại đầy đủ và đúng hạn.

Điểm FICO

Con số thực tế được tính dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn - hoặc, chính xác hơn là ba báo cáo tín dụng của bạn. Chúng được duy trì bởi ba văn phòng tín dụng lớn - Equachus, Experian và Transunion - nhận thông tin từ những người cho vay về những người mà họ đã cho vay. Thông tin đó xoay quanh số tiền bạn đã vay trong những năm qua và mức độ đáng tin cậy mà bạn đã trả lại.

Tại thời điểm này, một công ty khác, gọi là Fair Isaac Corporation (hay gọi tắt là FICO). FICO đã tạo ra một công thức sử dụng thông tin từ các báo cáo tín dụng của bạn để tạo ra một số từ 300 đến 850 - điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đã vay tiền từ các nguồn khác nhau và luôn trả lại kịp thời, bạn sẽ có điểm cao, cho thấy bạn có rủi ro tín dụng tốt. Tuy nhiên, các vấn đề như phá sản, hóa đơn được gửi đến cơ quan thu nợ hoặc thậm chí chỉ cần thanh toán chậm có thể tăng đến điểm thấp.

Khi người cho vay muốn quyết định có cho bạn vay tiền hay không, họ sẽ rút tín dụng của bạn. Điều này có nghĩa là họ trả một hoặc nhiều văn phòng tín dụng để xem qua báo cáo tín dụng của bạn và họ có thể xem xét điểm FICO của bạn cùng một lúc. Điểm của bạn càng cao, cơ hội được chấp thuận cho vay theo các điều khoản có lợi càng cao.

VantageScore

Khi mọi người nói về điểm tín dụng của bạn, họ thường có nghĩa là điểm FICO của bạn. Tuy nhiên, một số người cho vay thích sử dụng VantageScore mới hơn, được phát triển bởi ba văn phòng tín dụng hợp tác.

Nếu bạn yêu cầu điểm tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng, số của họ có thể không giống nhau. Đó là bởi vì chúng dựa trên ba báo cáo tín dụng khác nhau và thông tin trong các báo cáo đó có thể không khớp chính xác. Ví dụ: một văn phòng có thể có hóa đơn thẻ tín dụng của bạn từ tháng trước, khi bạn kiếm được 2.000 đô la phí, trong khi một văn phòng khác có hóa đơn của bạn từ tháng này, khi bạn chỉ tính phí 500 đô la. Nhưng nhìn chung, cả điểm FICO và VantageScore của bạn đều khá giống nhau ở cả ba văn phòng.

Tại sao Điểm tín dụng của bạn lại quan trọng

Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng điểm tín dụng không thực sự quan trọng trừ khi bạn có kế hoạch vay tiền. Chẳng hạn, chuyên gia tài chính Dave Ramsey nói rằng điểm tín dụng của bạn thực sự là một khoản nợ tôi yêu thích điểm số của điểm số và nếu bạn luôn thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt, không cần phải lo lắng về xếp hạng tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, thực tế là ngày nay, không chỉ những người cho vay muốn biết điểm tín dụng của bạn. Rất nhiều cá nhân và công ty, từ các công ty bảo hiểm đến các nhà tuyển dụng tiềm năng, rút ​​tín dụng của bạn để có được một ý tưởng về mức độ đáng tin cậy của bạn. Điều này có nghĩa là nếu tín dụng của bạn kém, bạn có thể không gặp khó khăn khi vay tiền mua xe - bạn cũng có thể trả nhiều hơn để đảm bảo cho chiếc xe sau khi bạn đã mua nó. Ngoài ra, bạn có thể bị từ chối cho thuê căn hộ hoặc thậm chí là một công việc.

Ngay cả khi bạn không có kế hoạch vay tiền bất cứ lúc nào, thì việc biết điểm của bạn là rất hữu ích và, nếu nó thấp, hãy thực hiện các bước để tăng số tiền đó. Kiểm tra tín dụng của bạn thường xuyên cũng có thể giúp bạn nắm bắt những sai lầm có thể làm hỏng điểm số của bạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn muốn giúp tăng điểm tín dụng, hãy đăng ký Experian Boost. Đây là một dịch vụ miễn phí từ một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng sẽ sử dụng thanh toán đúng hạn từ các hóa đơn tiện ích để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Các khoản thanh toán này thường không được xem xét khi bao thanh toán tín dụng.

Một báo cáo năm 2013 của Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cho thấy khoảng một phần tư người Mỹ có lỗi đáng kể trong các báo cáo tín dụng của họ. Những lỗi này có ý nghĩa. Ví dụ: báo cáo của bạn có thể hiển thị một khoản thanh toán bị bỏ lỡ mà thực tế chỉ là muộn.

Nghiêm trọng hơn, nó có thể hiển thị các tài khoản trong tên của bạn mà bạn chưa bao giờ mở - một dấu hiệu cho thấy bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính. Kiểm tra tín dụng của bạn cho phép bạn tìm và sửa các lỗi đó kịp thời trước khi chúng gây ra tác hại lớn đến điểm tín dụng của bạn.

Dịch vụ đăng ký tín dụng phải trả tiền

Có vẻ như, nếu điểm tín dụng của bạn có thể có tác động lớn đến cuộc sống của bạn, bạn nên có quyền biết nó là gì. Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện tại, FICO và văn phòng tín dụng không có nghĩa vụ pháp lý phải cho bạn biết. Thượng viện Hoa Kỳ đã giới thiệu một dự luật gọi là Đạo luật dừng báo cáo và sử dụng tín dụng (AN NINH) năm 2014 sẽ thay đổi điều đó, yêu cầu văn phòng tín dụng cấp cho bạn quyền truy cập miễn phí vào điểm tín dụng của bạn mỗi năm một lần. Gần một năm sau khi được giới thiệu, tuy nhiên, dự luật vẫn chưa được đưa ra để bỏ phiếu.

Tất nhiên, trong khi các văn phòng tín dụng không bắt buộc phải tiết lộ điểm tín dụng của bạn, họ hoàn toàn vui mừng khi cho phép bạn trả tiền cho họ để xem xét. Tất cả ba văn phòng tín dụng, cũng như FICO, đều cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng trực tuyến, cung cấp cho bạn thông tin cập nhật thường xuyên trên báo cáo tín dụng của bạn và ghi điểm cho một khoản phí hàng tháng. Dịch vụ của FICO, có sẵn tại trang web myFICO, có giá 29,95 đô la mỗi tháng hoặc $ 329 mỗi năm. Các dịch vụ có sẵn từ các văn phòng tín dụng cá nhân dao động từ $ 14,95 đến $ 19,95 mỗi tháng.

Bạn có thể thử nghiệm nhiều dịch vụ này trong thời gian dùng thử với giá giảm. Những ưu đãi dùng thử này có thể giúp bạn xem nhanh điểm tín dụng của mình với một khoản phí khiêm tốn. Tuy nhiên, bạn phải đảm bảo hủy dịch vụ trước khi hết thời gian dùng thử. Bỏ lỡ thời hạn đó dù chỉ một phút và bạn sẽ tự động bị tính phí cho tháng tiếp theo với giá đầy đủ.

Một dịch vụ trả phí có thể hữu ích để theo dõi tín dụng của bạn theo thời gian, nhưng nếu tất cả những gì bạn muốn là xem nhanh điểm tín dụng của bạn, thì đây là một cách khá tốn kém để có được nó. Tuy nhiên, hiện tại có một số trang web cung cấp cho bạn quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn (hoặc thậm chí điểm tín dụng của bạn) miễn phí.

Dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí

Trước khi đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng phải trả tiền, ngay cả trên cơ sở dùng thử, bạn nên xem xét các lựa chọn thay thế miễn phí. Phần lớn các dịch vụ này không cung cấp cho bạn quyền truy cập vào điểm FICO thực tế của bạn, nhưng chúng có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng khá hay về nó là gì và bạn không phải mở ví để tìm hiểu.

Báo cáo tín dụng hàng năm

Mặc dù bạn không có quyền hợp pháp để xem điểm tín dụng của bạn miễn phí, báo cáo tín dụng của bạn là một câu chuyện khác. Theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng, bạn có thể yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của mình từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng một lần mỗi năm, miễn phí.

Để nhận được báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của bạn, chỉ cần truy cập trang web thường niên. Đây là trang web duy nhất cung cấp cho bạn quyền truy cập vào báo cáo tín dụng hàng năm chính thức của bạn. Các trang web khác có tên tương tự, chẳng hạn như FreeCreditReport.com, thực sự được tài trợ bởi văn phòng tín dụng và các công ty vì lợi nhuận khác. Nếu bạn đặt hàng báo cáo tín dụng miễn phí của bạn từ một trong những trang này, bạn có thể thấy mình đã đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng có tính phí hàng tháng.

Ngoài ra còn có các trang web mạo danh với các URL là phiên bản sai chính tả một chút của FYCreditReport.com. Một số trong số này chỉ đạo bạn đến các trang web thương mại, trong khi những người khác có thể cố gắng đánh cắp thông tin cá nhân của bạn. Để đảm bảo bạn nhận được báo cáo tín dụng thực tế của mình mà không có chuỗi nào được đính kèm, hãy đảm bảo nhập chính xác URL.

Tại FYCreditReport.com, bạn có thể nhận được các bản sao báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng. Tuy nhiên, bạn không cần phải yêu cầu cả ba cùng một lúc. Nếu bạn loại bỏ chúng trong suốt cả năm, yêu cầu một báo cáo cứ sau bốn tháng, bạn sẽ có cơ hội bắt lỗi nhanh hơn.

Báo cáo tín dụng của bạn tổng hợp tất cả mọi thứ mà phòng tín dụng biết về bạn, bao gồm những điều sau đây:

• Thông tin cá nhân. Điều này bao gồm tên, địa chỉ, ngày sinh và số An sinh xã hội của bạn. Thông tin này không được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn, nhưng nó giữ cho báo cáo tín dụng của bạn không bị lẫn với hàng triệu báo cáo khác mà văn phòng tín dụng có trong hồ sơ.
• Tài khoản của bạn. Một báo cáo cho thấy tất cả các công ty bạn đã vay tiền từ đó, bạn đã có bao nhiêu tài khoản, số tiền bạn hiện đang nợ và liệu bạn có luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không. Nói chung, bạn càng có nhiều tài khoản, bạn càng có nhiều tài khoản và bạn càng trả nhiều tiền cho họ mỗi tháng, điểm tín dụng của bạn càng cao.
• Thắc mắc tín dụng. Mỗi lần bạn nộp đơn xin vay, người cho vay sẽ rút tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn cho thấy số lần này đã xảy ra trong hai năm qua. Có rất nhiều câu hỏi có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, bởi vì điều đó có vẻ như bạn đang tuyệt vọng để vay thêm tiền.
• Nợ quá hạn. Nếu một trong các khoản nợ của bạn được gửi đến một cơ quan thu nợ, điều đó sẽ hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn. Nó cũng chứa thông tin về các khoản nợ của bạn xuất hiện trong hồ sơ công khai của tòa án tiểu bang và quận. Nếu ngân hàng tịch thu nhà của bạn, hoặc IRS thu giữ tiền lương của bạn để trả lại thuế, hoặc ai đó kiện bạn về một khoản nợ chưa thanh toán, tất cả thông tin đó kết thúc trong báo cáo tín dụng của bạn. Các sự kiện tiêu cực như thế này giơ cờ đỏ lớn gây thiệt hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn. Vấn đề lớn nhất của tất cả những gì có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn là phá sản, điều này có thể tiếp tục gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn trong vòng 10 năm.

Một thông tin bạn sẽ không tìm thấy trong báo cáo tín dụng là điểm tín dụng thực tế của bạn. Tuy nhiên, vì điểm tín dụng của bạn hoàn toàn dựa trên thông tin trong báo cáo của bạn, việc xem báo cáo có thể cho bạn ý tưởng khá tốt về việc xếp hạng tín dụng của bạn là tốt hay xấu. Nó cũng cho bạn cơ hội phát hiện lỗi và các dấu hiệu cảnh báo về hành vi gian lận hoặc trộm danh tính.

Công cụ ước tính điểm tín dụng FICO

Mặc dù FICO không cho phép bạn xem điểm tín dụng thực tế của bạn miễn phí, nhưng nó cung cấp một công cụ miễn phí có thể cho bạn ước tính sơ bộ về nó. Công cụ ước tính điểm tín dụng, được tìm thấy trên trang web myFICO, hỏi 10 câu hỏi cơ bản về lịch sử tín dụng của bạn, chẳng hạn như Bạn có bao nhiêu thẻ tín dụng? và Lần cuối cùng bạn bỏ lỡ thẻ tín dụng hoặc thanh toán khoản vay nào?

Dựa trên thông tin này, trang web cung cấp cho bạn phạm vi sân bóng khoảng 50 điểm trong đó điểm tín dụng của bạn rất có thể rơi. Ước tính này không giống với điểm FICO chính xác của bạn, nhưng nó có thể cung cấp một ý tưởng chung về việc bạn sẽ có được tín dụng dễ dàng hay khó khăn như thế nào.

Trang web bổ sung

Có một số trang web trên Internet cho phép bạn theo dõi tín dụng của mình miễn phí. Họ cung cấp một phiên bản thu nhỏ của báo cáo tín dụng của bạn, cùng với điểm tín dụng cập nhật dựa trên mô hình VantageScore. Các trang web miễn phí này trả tiền cho dịch vụ của họ bằng một hình thức quảng cáo: ưu đãi được lựa chọn đặc biệt cho các sản phẩm tài chính, như thẻ tín dụng, có khả năng phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn.

• Tín dụng nghiệp vụ cho bạn thấy hai điểm tín dụng khác nhau: một từ Transunion và một từ Equachus. Cả hai đều là VantageScores, nhưng chúng dựa trên các báo cáo tín dụng khác nhau để chúng có thể không khớp chính xác. Trang web cũng chia nhỏ từng điểm dựa trên các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến nó, chẳng hạn như việc sử dụng thẻ tín dụng (tỷ lệ phần trăm tín dụng bạn đang sử dụng) và thời lượng của lịch sử tín dụng (thời gian mở tài khoản của bạn). Ngoài việc hiển thị điểm số của bạn, trang web còn cung cấp phiên bản cơ bản của báo cáo tín dụng TransUnion của bạn, do đó bạn có thể kiểm tra lỗi đó bất cứ lúc nào. Một tính năng bổ sung của trang web là Điểm bảo hiểm tự động của bạn. Điểm này, được tính bởi TransUnion, là thước đo rủi ro bảo hiểm ô tô của bạn theo thang điểm từ 150 đến 950. Điểm của bạn càng cao, tỷ lệ bạn có thể trả cho bảo hiểm ô tô càng thấp.
• Vừng tín dụng, như Credit Karma, cung cấp VantageScore của bạn và phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng đến nó. Tuy nhiên, Credit Sesame chỉ dựa trên thông tin báo cáo tín dụng Experian của bạn. Điều này có nghĩa là bằng cách đăng ký cả Credit Karma và Credit Sesame, bạn có thể xem thông tin từ cả ba báo cáo. Credit Sesame cũng cung cấp một số tính năng bổ sung để xử lý hành vi trộm cắp danh tính. Nó cung cấp một danh sách các tài nguyên bạn có thể sử dụng nếu bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, cũng như số điện thoại miễn phí mà bạn có thể gọi để được giúp đỡ. Nó cũng đi kèm với bảo hiểm trộm cắp danh tính trị giá 50.000 đô la để trang trải các chi phí như hóa đơn hợp pháp và thay thế các tài liệu - một lợi ích đáng kinh ngạc cho một dịch vụ không tốn kém. Lưu ý rằng phiên bản trả phí của dịch vụ có giá 15,95 đô la mỗi tháng, tăng mức bảo vệ này lên 1 triệu đô la.
• Tín dụng.com cung cấp thông tin cũng dựa trên báo cáo tín dụng Experian của bạn. Cùng với VantageScore và thẻ báo cáo chi tiết của bạn về việc sử dụng tín dụng của bạn, Credit.com cung cấp một kế hoạch hành động tùy chỉnh để cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn. Nếu có bất cứ điều gì về kế hoạch của bạn mà bạn không hiểu, bạn có thể tìm kiếm lời khuyên từ nhóm hơn 30 chuyên gia tài chính của trang web. Họ xuất bản bài viết về các chủ đề tài chính và cũng có sẵn để trả lời các câu hỏi cụ thể từ người dùng.

Ưu đãi từ các nhà cung cấp thẻ tín dụng

Nhược điểm lớn nhất của các trang web theo dõi tín dụng miễn phí là chúng cung cấp VantageScore của bạn, chứ không phải người cho vay điểm FICO thường dựa vào. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều nhà phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm FICO miễn phí hàng tháng cho khách hàng của họ. Chúng bao gồm Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One và một số thẻ tín dụng từ Bank of America và Citibank. Điểm FICO cũng có sẵn cho khách hàng vay tự động thông qua Ally Financial.

Nếu bạn đủ may mắn để có một tài khoản với một trong những công ty cung cấp điểm FICO miễn phí, thì bạn không cần phải giơ ngón tay lên để kiểm tra - nó chỉ hiển thị trên bảng sao kê của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không phải, có lẽ không đáng để đăng ký tài khoản chỉ để nhận được lợi ích này. VantageScores được cung cấp trên các trang web miễn phí như Credit Karma và Credit Sesame không giống với điểm FICO của bạn, nhưng chúng là một chỉ số đủ tốt để cho bạn biết những gì bạn mong đợi khi đăng ký vay.

Từ cuối cùng

Với ngày càng nhiều tổ chức tài chính nhảy vào nhóm FICO miễn phí, rất có thể mọi người có điểm FICO một ngày nào đó có thể có cơ hội kiểm tra thường xuyên. Cho đến lúc đó, hãy tận dụng các dịch vụ miễn phí và duy trì tín dụng của bạn. Kiểm tra báo cáo và điểm số của bạn thường xuyên có thể giúp bạn tránh những bất ngờ khó chịu khi bạn muốn vay tiền - và nó cũng có thể giúp bạn tăng xếp hạng tín dụng nếu cần.

Bạn đã kiểm tra tín dụng của bạn gần đây chưa?