Phá sản ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào?
Tùy thuộc vào loại phá sản mà bạn nộp, Chương 7 so với Chương 13 phá sản, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm từ 160 xuống còn 220 điểm. Điều này là đủ để đánh giá tín dụng tốt xuống mức công bằng hoặc kém. Vì hầu hết những người cho vay quyết định có gia hạn tín dụng của bạn dựa trên điểm tín dụng của bạn hay không, việc phá sản sẽ khiến cho việc đủ điều kiện vay tự động hoặc vay mua nhà hoặc thẻ tín dụng trở nên khó khăn hơn nhiều.
Biện pháp khắc phục chính cho vấn đề này là thời gian, mặc dù có những biện pháp bổ sung bạn có thể thực hiện để tăng cường tích cực báo cáo tín dụng và điểm số của mình. Cuối cùng, nếu bạn quản lý tốt các khoản nợ mới của mình, điểm số của bạn sẽ tăng dần và đến lúc bạn có thể điều hành cuộc sống tài chính của mình thành công, ngay cả khi việc phá sản chưa thoát khỏi báo cáo của bạn.
Thời gian phá sản kéo dài trong báo cáo tín dụng của bạn
Chương 13 Phá sản
Bản thân việc phá sản và các khoản nợ liên quan đến phá sản sẽ được hiển thị khác nhau trên báo cáo tín dụng của bạn. Một sự phá sản của Chương 13 đã hoàn thành sẽ nằm trong báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm và các khoản nợ được thanh toán cũng sẽ nằm trong báo cáo cho đến bảy năm sau khi chúng được xuất viện. Vì nhiều khoản nợ sẽ vẫn hoạt động trong một vụ phá sản theo Chương 13 cho đến khi kết thúc kế hoạch thanh toán từ ba đến năm năm, các khoản nợ đã được giải phóng thực sự có thể tồn tại trên báo cáo lâu hơn so với việc phá sản..
Chương 7 Phá sản
Một sự phá sản Chương 7 đã hoàn thành sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa mười năm. Hơn nữa, vì tất cả các khoản nợ liên quan đến phá sản Chương 7 đã được giải phóng trong vòng vài tháng sau khi nộp đơn, họ nên bỏ báo cáo vài năm trước khi chính họ phá sản. Nói chung, nợ xuất phát giảm khỏi báo cáo tín dụng sau 7 năm.
Về cơ bản, khi các mục trong báo cáo của bạn liên quan đến phá sản trở nên cũ hơn, chúng sẽ ngày càng ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhân tiện, điều này có thể nói lên tính kịp thời của việc nộp đơn xin phá sản thay vì để các tài khoản bộ sưu tập nán lại và sau đó nộp đơn.
Quản lý & cải thiện điểm tín dụng của bạn sau khi phá sản
1. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn
Nó quan trọng đối với tất cả mọi người để kiểm tra báo cáo tín dụng của họ thường xuyên, nhưng điều cần thiết nhất đối với những người gần đây đã nộp đơn phá sản. Duy trì một danh sách các khoản nợ trong vụ phá sản của bạn và kiểm tra tình trạng của họ một vài tháng sau khi các khoản nợ của bạn được giải phóng. Nếu bạn đã nộp Chương 7, các khoản nợ này sẽ hiển thị số dư $ 0 và không còn được liệt kê là quá hạn. Nếu điều gì đó không được báo cáo chính xác, hãy yêu cầu nhà phát hành báo cáo tín dụng thực hiện thay đổi và kiểm tra với người cho vay ban đầu.
2. Tái lập tín dụng càng sớm càng tốt
Tùy thuộc vào việc bạn nộp Chương 7 hay Chương 13, việc phá sản sẽ rơi khỏi báo cáo của bạn sau mười hoặc bảy năm. Tuy nhiên, nếu không có tài khoản nào của bạn trên mười tuổi, việc phá sản có thể khiến bạn rơi vào tình trạng giống như một người 18 tuổi không có lịch sử tín dụng. Mặt khác, nó có thể tạo ra một lỗ ảo ảo trong một báo cáo của bạn hoặc trong một khoảng thời gian dài mà nó xuất hiện mà bạn không có tín dụng nào cả.
Do đó, điều quan trọng là phải nộp đơn xin tín dụng ngay sau khi phá sản được thiết lập lại để thiết lập lại lịch sử tín dụng và xây dựng lại điểm số của bạn. Mặc dù có một báo cáo tín dụng đáng trách, có một số cách để bắt đầu quá trình này:
- Thẻ tín dụng có bảo đảm. Thẻ tín dụng được bảo đảm yêu cầu bạn cung cấp cho công ty thẻ tín dụng một khoản tiền mà họ giữ làm tài sản thế chấp. Sau đó, bạn đã phát hành thẻ tín dụng có giới hạn bằng với tài sản thế chấp bạn đã cung cấp. Những thẻ này thường đi kèm với phí, vì vậy hãy xem xét kỹ các tiết lộ và ứng dụng để đảm bảo bạn sẽ không chi tiêu nhiều hơn số thẻ có giá trị với bạn. Những thẻ này dễ lấy hơn nhiều so với các thẻ tín dụng khác, vì người cho vay không gặp rủi ro trong việc gia hạn tín dụng của bạn.
- Lưu trữ thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng lưu trữ thường có yêu cầu thấp hơn để đủ điều kiện, mặc dù chúng có xu hướng mang lãi suất và phí cao. Như mọi khi, nó trả tiền để đọc các tiết lộ và ứng dụng một cách cẩn thận.
- Cho vay mua ô tô. Các khoản vay mua ô tô thường dễ dàng nhận được hơn các loại cho vay khác, đặc biệt nếu bạn cung cấp một khoản thanh toán giảm đáng kể. Nếu bạn cần mua một chiếc xe hơi và có thể tiết kiệm tiền cho một khoản thanh toán xuống, hãy bắt đầu mua sắm trong vòng sáu tháng sau khi hoàn thành việc phá sản của bạn.
3. Làm bài tập về nhà của bạn về ưu đãi thẻ tín dụng
Một điều khiến nhiều người đánh đố phá sản là họ nhận được nhiều lời đề nghị thẻ tín dụng ngay sau khi việc phá sản của họ hoàn tất. Bạn sẽ nghĩ rằng một sự phá sản mới sẽ là một sự răn đe mạnh mẽ đối với những người cho vay.
Tuy nhiên, các ngân hàng biết rằng bạn sẽ không thể nộp lại trong vài năm, vì vậy bạn thực sự có rủi ro cao hơn so với trước đây. Chỉ cần đảm bảo đọc bản in đẹp về bất kỳ khoản nợ mới nào mà bạn đăng ký, vì nhiều công ty cố tình làm cho những người gần đây đã phá sản bằng cách cung cấp các dòng tín dụng mới nhồi với phí, thanh toán tối thiểu và lãi suất cực cao.
Theo thời gian, các báo cáo từ các khoản nợ này sẽ bắt đầu tăng điểm tín dụng của bạn, miễn là bạn sử dụng thẻ tín dụng và phần thưởng một cách khôn ngoan bằng cách thanh toán trước ngày đáo hạn và đầy đủ mỗi tháng. Ban đầu, người cho vay duy nhất gia hạn tín dụng của bạn có thể sẽ là các ngân hàng nhỏ và công đoàn tín dụng. Nhưng, trong một vài năm, bạn có thể được chấp thuận với các ngân hàng quốc gia, điều này rất quan trọng vì những tên tuổi lớn trong báo cáo tín dụng có thể có khả năng ảnh hưởng đến các quyết định tín dụng trong tương lai như thế chấp có lợi cho bạn.
Thời gian trôi qua một mình sẽ tăng điểm của bạn. Ngoài ra, miễn là báo cáo của bạn không có gì ngoài điểm A +, bạn nên có điểm tín dụng kha khá trong vòng một vài năm và thậm chí là điểm cao vào thời điểm phá sản từ báo cáo của bạn.
4. Giữ các tài khoản cũ nhất của bạn hoạt động
Vì nhiều người tuyên bố phá sản trước đây có tín dụng tốt, các mục cũ hơn trong báo cáo của họ có thể giúp điểm tín dụng của họ ngay cả khi sau đó họ tuyên bố phá sản. Độ dài của lịch sử tín dụng Hệ số tín hiệu, chiếm khoảng 15% số điểm của bạn, thường không bị ảnh hưởng khi tuyên bố phá sản. Nói cách khác, giữ cho các tài khoản cũ này hoạt động và hoạt động bất cứ khi nào có thể để duy trì thời lượng của lịch sử tín dụng của bạn.
5. Không đăng ký nhiều tài khoản
Khoảng 10% điểm tín dụng của bạn được xác định bởi việc bạn đã đăng ký tài khoản mới gần đây chưa. Mặc dù bạn sẽ cần đăng ký tín dụng mới để bắt đầu xây dựng lại điểm số của mình, hãy giữ tài khoản ở mức tối thiểu và trải đều các ứng dụng của bạn theo thời gian.
Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đăng ký một khoản vay lớn như thế chấp hoặc vay mua ô tô. Các công ty xếp hạng tín dụng coi đó là một dấu hiệu xấu nếu bạn đăng ký nhiều tín dụng mới cùng một lúc. Một lý do khác để giới hạn số lượng tài khoản tín dụng bạn đăng ký là để bạn có thể quản lý những tài khoản bạn có một cách hiệu quả và có trách nhiệm.
Từ cuối cùng
Mặc dù việc phá sản trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ làm giảm đáng kể điểm số của bạn lúc đầu, theo thời gian, nó sẽ trở nên ít quan trọng hơn, đặc biệt nếu bạn bắt đầu thiết lập tín dụng mới và thói quen tài chính tốt càng sớm càng tốt. Trên thực tế, những người chịu trách nhiệm với khoản nợ của họ và chủ động theo dõi báo cáo tín dụng của họ sẽ có thể nộp đơn và đủ điều kiện cho hầu hết các khoản nợ trong vòng hai đến bốn năm sau khi phá sản hoàn tất.
Nói cách khác, họ có thể nộp đơn xin thế chấp, vay mua ô tô và thẻ tín dụng mới giống như bất kỳ ai khác có điểm tín dụng tương tự, bất kể phá sản. Hãy nhớ rằng, phá sản cuối cùng sẽ loại bỏ báo cáo của bạn cũng như tất cả các khoản nợ cũ của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng rất tệ do nhiều khoản thanh toán bị bỏ lỡ, tài khoản trong bộ sưu tập hoặc giảm giới hạn, việc nộp đơn phá sản thực sự có thể ít gây bất lợi cho tín dụng của bạn hơn so với tình trạng hiện tại của bạn.
Bạn đã bao giờ nộp đơn xin phá sản? Mức độ ảnh hưởng của nó đến điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu và một số hành động bạn đã thực hiện để trở lại đúng hướng?
