Điều chỉnh khoản vay - Hiểu lý do và rủi ro

Trong khi các nhân viên cho vay đấu tranh cho doanh nghiệp của bạn, họ không phải là những người duy nhất chú ý đến tín dụng vững chắc của bạn. Nếu bạn là người có trách nhiệm tài chính trong gia đình hoặc nhóm bạn của bạn, có khả năng ai đó sẽ yêu cầu bạn điều chỉnh khoản vay.

Cosigning là một thông lệ phổ biến trong thế giới cho vay, và nó cho bạn cơ hội để giúp đỡ người khác. Nhưng trước khi háo hức đồng ý điều chỉnh khoản vay, hãy nghiêm túc xem xét các rủi ro và lợi ích để xác định xem đó có phải là một ý tưởng tốt hay không.

Một Cosigner là gì?

Một cosigner là một người đồng ý trả nợ của người vay nếu anh ta hoặc cô ta mặc định cho khoản vay. Người được yêu cầu điều chỉnh khoản vay thường có điểm tín dụng tốt và lịch sử tín dụng dài, giúp cải thiện đáng kể tỷ lệ chấp thuận của người vay chính.

Cosigners đóng một vai trò có giá trị trong thế giới cho vay, và nếu không có cosigners, nhiều người sẽ gặp khó khăn trong việc nhận tín dụng lần đầu. Nhưng bất chấp sự hữu ích của điều khoản này, những người vận động viên bước đi trong vùng nước nguy hiểm.

Những lý do để cho vay

Cosigning không phải luôn luôn là một ý tưởng khủng khiếp. Trên thực tế, có một vài lý do hợp lý để điều chỉnh khoản vay:

1. Nó giúp người nộp đơn có được tài chính
Khi mua một chiếc xe mới hoặc học đại học, mọi người thường vay tiền. Lấy đi sự sẵn có của các khoản vay, và các lựa chọn bị hạn chế.

Từ chối tín dụng và cho vay là một thực tế cho những người có lịch sử tín dụng kém. Nhưng đôi khi, chủ nợ và người cho vay sẽ xem xét lại một ứng dụng nếu có một cosigner. Nắm bắt cơ hội và vận động có thể cho ai đó cơ hội để có được phương tiện giao thông đáng tin cậy, đi học hoặc di chuyển vào một cộng đồng an toàn.

2. Nó giúp tín dụng xây dựng ứng viên
Có được tín dụng là cần thiết để xây dựng tín dụng, nhưng thật không may, đó là thách thức đối với những người không có lịch sử tín dụng để đủ điều kiện cho các tài khoản mới. Là một nhân viên cho vay, bạn có thể giúp đỡ người khác thiết lập hoặc xây dựng điểm tín dụng và lịch sử tín dụng tốt hơn.

Những lý do không nên cho vay

Thật không may, những rủi ro của việc cho vay một khoản nợ lớn hơn nhiều so với lợi ích. Trước khi đồng ý hợp tác, hãy hiểu những nguy hiểm có thể xảy ra:

1. Nó làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là tỷ lệ phần trăm của các khoản thanh toán nợ liên quan đến thu nhập của bạn. Để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, hãy chia các khoản thanh toán nợ hàng tháng cho thu nhập hàng tháng của bạn. Ví dụ: một người kiếm được 6.000 đô la một tháng và có khoản thanh toán nợ 4.500 đô la có tỷ lệ nợ trên thu nhập là 75%.

Thật không may, nhiều người không nhận ra việc điều chỉnh ảnh hưởng như thế nào đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của chính họ. Trở thành một cosigner không phải là một thỏa thuận bằng lời nói mà người cho vay quên một khi người nộp đơn chính nhận được khoản vay. Là một cosigner, bạn gắn liền với khoản vay. Bạn được yêu cầu tham dự đóng khoản vay và ký vào các tài liệu cho vay.

Khoản vay xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và các yếu tố thanh toán khoản vay hàng tháng vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn - bất kể người nộp đơn chính có thực hiện thanh toán mỗi tháng hay không. Bởi vì bạn phải chịu trách nhiệm về số dư này trong trường hợp vỡ nợ, việc trở thành một cosigner có thể làm giảm khả năng nhận tín dụng mới của bạn.

Nhưng đây không phải là hậu quả duy nhất của tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn. Điều chỉnh khoản vay cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vì số tiền bạn nợ chiếm 30% điểm FICO của bạn. Như vậy, bạn càng có nhiều nợ, điểm tín dụng của bạn càng thấp. Lý tưởng nhất là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không được cao hơn 36%, vì điểm tín dụng của bạn sẽ giảm khi nợ của bạn tiếp cận hoặc vượt quá tỷ lệ này.

2. Bạn không thể loại bỏ chính mình như Cosigner
Cosigning không phải là thứ mà bạn đồng ý chỉ trong một vài tháng. Khi bạn chấp nhận trách nhiệm này và ký vào các tài liệu cho vay, bạn sẽ bị ràng buộc với khoản nợ miễn là còn nợ. Bạn không thể từ bỏ hoặc cầu xin người cho vay rút tên của bạn khỏi khoản vay.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp, người cho vay có thể bao gồm một điều khoản giải phóng cosigner trong hợp đồng cho vay, điều này sẽ loại bỏ bạn với tư cách là một cosigner một khi người nộp đơn chính chứng minh lịch sử kịp thời. Những điều khoản này phổ biến với các khoản vay của sinh viên, nhưng bạn có thể nắm lấy cơ hội và yêu cầu điều khoản này từ bất kỳ người cho vay nào.

Mặt khác, cách duy nhất để xóa tên của bạn với tư cách là người đăng ký chính là cho người nộp đơn chính tái cấp vốn cho khoản vay và tự mình đủ điều kiện lại.

3. Bạn có thể làm hỏng tín dụng của bạn
Không có gì sai khi giúp đỡ người thân hoặc bạn bè, nhưng cảm xúc không nên dẫn dắt quyết định của bạn. Có một lý do tại sao người này không thể tự mình vay tiền. Có thể hiểu được nếu anh ta hoặc cô ta không có lịch sử tín dụng trước đó. Tuy nhiên, nếu người yêu cầu cosign có tiền sử vỡ nợ trong các khoản vay hoặc thanh toán hóa đơn trễ, hãy thận trọng. Lịch sử có thể lặp lại, trong trường hợp đó, điểm số của bạn sẽ bị ảnh hưởng.

Hãy nhớ rằng, khoản vay này xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Do đó, bất kỳ độ trễ hoặc thanh toán bị bỏ qua đều được ghi nhận trên báo cáo của bạn. Nghiêm túc xem xét liệu việc điều chỉnh có xứng đáng với rủi ro tài chính và tín dụng hay không.

Khi nào Cosigning có ý nghĩa?

Mặc dù không có lý do tài chính tốt để điều chỉnh khoản vay, nhưng việc điều chỉnh cuối cùng là một quyết định cá nhân. Trong một số trường hợp, đó là phương tiện để kết thúc tốt hơn và lý do cá nhân của bạn để điều chỉnh có thể lớn hơn rủi ro tài chính. Ví dụ: bạn có thể điều chỉnh đơn xin thẻ tín dụng hoặc hợp đồng thuê căn hộ cho con bạn để giúp chúng trở nên độc lập nhanh hơn về tài chính.

Cosigning cũng có thể có ý nghĩa nếu bạn không có kế hoạch tài trợ cho bất cứ điều gì trong tương lai gần. Vì khoản vay này làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, bạn có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện vay thế chấp hoặc vay tự động cho đến khi khoản nợ được thanh toán.

Tuy nhiên, để hợp lý hóa, hãy kiểm tra trung thực tình hình tài chính của bạn để xem bạn có đủ khả năng thanh toán trong trường hợp vỡ nợ hay không. Nếu bạn không thể, đừng mạo hiểm.

Từ cuối cùng

Ai đó cần một cosigner có thể cầu xin và cầu xin sự giúp đỡ của bạn. Và nếu bạn tôn trọng từ chối cho mượn một bàn tay giúp đỡ, họ có thể cố gắng khiến bạn cảm thấy có lỗi. Tuy nhiên, cuối cùng, đó là tín dụng của bạn trên đường dây. Bạn đã dành nhiều năm để xây dựng một lịch sử tín dụng tuyệt vời và chỉ mất một vài khoản thanh toán bị bỏ qua hoặc bị bỏ lỡ để hoàn tác công việc khó khăn của bạn và giảm khả năng của bạn để đủ điều kiện nhận lãi suất thấp - hoặc thậm chí nhận được tài trợ.

Bạn đã bao giờ thực hiện một khoản vay?