Cho vay tiền sinh viên - Rủi ro để xem xét

Vì các khoản vay của sinh viên đã trở thành một thực tế của cuộc sống, nhiều phụ huynh hiện đang phải đối mặt với một câu hỏi quan trọng: Tôi có nên điều chỉnh các khoản vay sinh viên cho con mình không? Sinh viên đại học thường có ít lịch sử tín dụng và họ chuyển sang cha mẹ, người thân hoặc thậm chí là bạn bè để họ có thể nhận được mức lãi suất cho vay thuận lợi nhất.

Tuy nhiên, trước khi bạn đồng ý điều chỉnh khoản vay sinh viên cho con bạn hoặc bất kỳ ai khác, có một số cân nhắc quan trọng để suy nghĩ về.

Cho vay sinh viên: Rủi ro lớn

Cosigning luôn có rủi ro vì bạn chịu trách nhiệm chung cho toàn bộ số tiền nợ của sinh viên. Nói cách khác, bạn chịu trách nhiệm 100% cho khoản vay mà bạn phải chịu, ngay cả khi con trai hay con gái của bạn là người thực sự nhận được tiền để đi học. Nếu con trai hoặc con gái của bạn không thể trả hoặc không trả vì bất kỳ lý do gì, hóa đơn sẽ thuộc về bạn.

Khi bạn thực hiện một khoản vay sinh viên, bạn thậm chí còn nhận hơn rủi ro hơn bạn làm khi đảm bảo các loại nợ khác vì luật đối xử với các khoản vay sinh viên khác nhau:

• Khoản vay sinh viên không thể được giải phóng trong phá sản. Ngoại trừ trong những trường hợp rất đặc biệt, không có cách nào để thoát khỏi khoản nợ vay của sinh viên ngoại trừ việc trả hết.
• Người cho vay sinh viên có thể trang trí an sinh xã hội. Điều này có thể đặt rủi ro về an ninh hưu trí của bạn.
• Người cho vay có thể thu tiền hoàn thuế. Tiền này được lấy trực tiếp từ kiểm tra hoàn thuế của bạn cho các khoản vay chính phủ mặc định.
• Người cho vay đang sử dụng ngày càng nhiều người thu nợ tư nhân. Người thu hồi nợ có thể theo dõi bạn bằng cách sử dụng hồ sơ công khai và thường rất năng nổ trong nỗ lực thu nợ.
• Khoản vay sinh viên liên bang không có quy chế giới hạn. Không giống như các khoản nợ khác, trở nên vô hiệu sau bảy năm, những người đòi nợ có thể theo đuổi bạn vô thời hạn đối với các khoản vay sinh viên chưa trả.

Do những quy tắc đặc biệt này, những người đòi nợ thu hồi khoảng 0,80 đô la trên đồng đô la cho khoản nợ vay sinh viên mặc định so với 0,20 đô la trên đồng đô la cho thẻ tín dụng chưa thanh toán.

Những gì cần xem xét trước khi bạn Cosign

Các quy tắc thu nợ đặc biệt sẽ khiến bạn tạm dừng nếu bạn đang cân nhắc việc điều chỉnh các khoản vay của sinh viên, vì khoản nợ có thể gây gánh nặng cho bạn đến hết cuộc đời.

1. Con bạn có thể không trả được. Ngay cả khi con bạn có ý định tốt nhất, một số sinh viên chỉ đơn giản là không thể có được công việc trả đủ tiền để họ trả nợ. Trước khi bạn điều chỉnh khoản vay sinh viên, hãy xem xét mức độ mà con bạn có được thực sự có thể dẫn đến một nghề nghiệp sẽ mang lại cho trẻ thu nhập để trả lại khoản vay không.
2. Nếu điều gì đó xảy ra với con bạn, bạn có thể bị bỏ lại với hóa đơn. Không có cha mẹ thích nghĩ về điều gì đó xảy ra với con cái của họ, nhưng không may tai nạn và bệnh tật xảy ra. Nếu con bạn bị tàn tật nặng hoặc bị tử vong ngay lập tức, bạn có thể bị nợ sinh viên không trả được trên tất cả mọi thứ khác.
3. Nghỉ hưu của bạn có nguy cơ. Muốn giúp đỡ con cái của bạn là cao quý, nhưng không có khoản vay nào giúp bạn vượt qua thời gian nghỉ hưu. Bạn cũng cần phải quan tâm đến tương lai của mình, và điều đó có nghĩa là đặt một số tiền đáng kể vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
4. Điều chỉnh khoản vay sinh viên đòi hỏi một cam kết lâu dài. Với các chương trình thanh toán tốt nghiệp và thời gian trả nợ kéo dài, việc mọi người mang số dư cho sinh viên trong nhiều thập kỷ là điều không bình thường. Điều này có nghĩa là việc điều chỉnh khoản vay sinh viên có thể là một cam kết 25 đến 30 năm về phía bạn.
5. Điều chỉnh khoản vay sinh viên có thể tạo ra gia đình. Trong khi bạn có thể muốn giúp đỡ con bạn, bạn cũng gây căng thẳng cho mối quan hệ bằng cách trộn tiền của bạn. Điều gì sẽ xảy ra với mối quan hệ của bạn nếu con bạn không trả lại khoản vay như đã hứa?
6. Cosigning có thể làm hỏng tín dụng của bạn. Nếu con bạn chậm thanh toán, điều này có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi con bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, các khoản thanh toán hàng tháng được yêu cầu sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn như một nghĩa vụ. Điều này có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập và tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn và khi chủ nợ thấy bạn nợ số tiền này, bạn sẽ khó vay tiền thế chấp hoặc vay mua ô tô hơn nếu bạn cần.

Trước khi bạn thực hiện một khoản vay, hãy chắc chắn hiểu được ý nghĩa của tất cả những vấn đề này. Bạn nên ngồi xuống với con và thảo luận nghiêm túc về tầm quan trọng của quyết định bạn đang đưa ra. Nhiều sinh viên không hiểu hết gánh nặng nợ nần khi họ học đại học, và bạn cần đưa ra quyết định chung của gia đình rằng con trai hoặc con gái của bạn thực sự sẵn sàng nhận trách nhiệm liên quan đến việc lấy bằng và mắc nợ.

Xem xét loại khoản vay sinh viên

Một câu hỏi cuối cùng khác mà bạn cần hỏi trước khi cho vay là, con tôi đang dùng loại vay nào? Để đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên liên bang, sinh viên thường không cần người vận động, vì các loại khoản vay này được nhắm mục tiêu cụ thể cho trẻ em học đại học. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, con bạn sẽ cần bạn điều chỉnh khoản vay tư nhân.

Các khoản vay tư nhân có thể có lãi suất cao hơn các khoản vay sinh viên liên bang. Họ cũng có thể có các lựa chọn hạn chế để trả nợ và có thể không cung cấp tính linh hoạt để có thể trì hoãn thanh toán, đặt các khoản vay vào tình trạng cấm hoặc thực hiện thanh toán dựa trên thu nhập hàng tháng. Nếu con bạn đang vay tiền tư nhân, hãy chắc chắn rằng bạn đã nghiên cứu tất cả các lựa chọn khác cho viện trợ liên bang trước tiên và chắc chắn rằng bạn có đầy đủ chi tiết về người cho vay và các điều khoản của khoản vay. Nếu bạn c0sign, bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ tư nhân này. Do đó, điều đặc biệt quan trọng là thực hiện các nghiên cứu cần thiết.

Từ cuối cùng

Mặc dù có vẻ như việc nuôi dạy con cái tốt để sẵn sàng hỗ trợ các khoản vay sinh viên cho con cái của bạn, nhưng bạn cần chắc chắn rằng bạn cũng đang đưa ra những lựa chọn thông minh cho bản thân - với sự cân nhắc đặc biệt dành cho những người lớn tuổi khi bạn không còn có thể làm việc. Nếu bạn quyết định rằng việc điều chỉnh không phù hợp với bạn, có rất nhiều cách bạn có thể giúp con bạn, bao gồm hỗ trợ nghiên cứu các lựa chọn thay thế cho vay, học bổng và các lựa chọn hỗ trợ tài chính khác. Đừng bao giờ cảm thấy bị áp lực khi đưa ra quyết định rất quan trọng đối với tương lai tài chính của bạn trừ khi bạn sẵn sàng chấp nhận rằng các trường hợp có thể dẫn đến việc bạn phải trả hóa đơn.

Bạn đã bao giờ thực hiện một khoản vay sinh viên cho con cái của bạn?