Chương 7 so với Chương 13 Phá sản - Bạn nên nộp hồ sơ nào?
Cái nào sẽ có ý nghĩa đối với bạn tùy thuộc vào tình huống cá nhân của bạn, bao gồm, nhưng không giới hạn, số nợ bạn có, thu nhập của bạn và giá trị tài sản của bạn.
Bạn đủ tiêu chuẩn cho?
Bất cứ ai cũng có thể gửi đơn yêu cầu phá sản (ví dụ: ứng dụng của bạn trên mạng) cho việc phá sản Chương 7 hoặc Chương 13. Tuy nhiên, tòa án không phải chấp nhận đơn khởi kiện của bạn nếu người được ủy thác xác định rằng bạn nên nộp đơn cho loại phá sản khác, hoặc nếu bạn không đủ điều kiện để tuyên bố phá sản..
Điều khá phổ biến đối với những người nộp đơn yêu cầu Chương 7 là bắt buộc phải nộp cho Chương 13 thay thế. Điều này thường xảy ra nếu bạn thất bại trong bài kiểm tra phương tiện hoặc nếu bạn có đủ thu nhập để trả hết ít nhất một số khoản nợ của mình. Trong trường hợp này, tòa án yêu cầu bạn nộp đơn cho Chương 13 và ít nhất là cố gắng trả nợ.
Nhưng nếu bạn không có nhiều thu nhập hoặc tài sản, việc nộp Chương 7 sẽ dễ dàng hơn nhiều (và thuận lợi hơn) vì phần lớn khoản nợ của bạn sẽ bị xóa sạch. Như đã nói, những người có tài sản quan trọng cần bảo vệ sẽ muốn nộp cho Chương 13 để tránh bị buộc phải bán những tài sản đó.
Hàng năm, khoảng gấp đôi số người nộp Chương 7 như Chương 13. Dưới đây, chúng tôi sẽ thảo luận chi tiết về lý do phổ biến nhất khiến mọi người chọn một loại phá sản so với loại khác.
Khi nào nên sử dụng Chương 7 Phá sản
1. Nếu bạn có rất ít thu nhập hoặc tài sản.
Tuyên bố phá sản Chương 7 cho phép tòa án lấy một số tài sản, tài sản hoặc tiền tiết kiệm có giá trị của bạn (gọi chung là tài sản) và bán chúng để trả cho các chủ nợ của bạn. Điều đó nói rằng, hầu hết những người đủ điều kiện để nộp cho Chương 7 không thực sự có nhiều tài sản, và do đó, có rất ít nếu có bất cứ điều gì để trả cho chủ nợ của họ. Do đó, các khoản nợ của họ được tha thứ mà không có bất kỳ nỗ lực trả nợ nào.
Hơn nữa, vì thu nhập của họ quá thấp, không có đủ tiền để xây dựng kế hoạch thanh toán nợ một cách khả thi, điều đó có nghĩa là họ không thể bị đẩy vào phá sản theo Chương 13. Thống kê cho thấy phần lớn những người tuyên bố phá sản Chương 7 không có thu nhập đáng kể và 85% không có tài sản nào có thể bán được bởi tòa án.
2. Nếu các khoản nợ của bạn quá cao để trả hết.
Nếu bạn có một khoản nợ cực lớn (có lẽ do hóa đơn y tế cao), bạn có thể đã cạn kiệt nguồn lực của mình khi cố gắng trả hết và có thể không có đủ thu nhập để xây dựng kế hoạch thanh toán Chương 13. Trong trường hợp này, Chương 7 có thể là cách duy nhất để bạn thoát ra khỏi một khoản nợ khổng lồ và tiếp tục cuộc sống của bạn.
Khi nào nên sử dụng Chương 13 Phá sản
1. Nếu bạn có tài sản bạn muốn bảo vệ.
Trong phá sản Chương 13, tòa án sẽ không bán bất kỳ tài sản nào của bạn vì bạn sẽ sử dụng thu nhập hiện tại để trả nợ. Vì vậy, nếu bạn sở hữu một ngôi nhà mà bạn muốn giữ hoặc nếu bạn có những món đồ khác mà bạn không muốn bán, Chương 13 có lẽ là một lựa chọn tốt hơn. Tuy nhiên, bạn cần một thu nhập tốt, ổn định hợp lý để xây dựng kế hoạch thanh toán nợ. Số tiền còn lại sau khi trừ chi phí sinh hoạt và thanh toán nợ được bảo đảm sau đó được sử dụng để thanh toán cho các chủ nợ khác của bạn.
Nhưng một yêu cầu cho Chương 13 là kế hoạch thanh toán của bạn trả ít nhất là nhiều nợ như thể tài sản của bạn đã được bán. Ví dụ: nếu bạn có một bộ sưu tập nghệ thuật có giá trị, có lẽ bạn sẽ không thể tuyên bố phá sản Chương 13 và giữ nó. Điều này là do theo Chương 7, bộ sưu tập của bạn sẽ được bán và chủ nợ của bạn đã hoàn trả.
2. Nếu bạn có thu nhập thường xuyên và đã thanh toán nợ.
Chương 13 phá sản cho phép bạn xây dựng một kế hoạch thanh toán trong đó các khoản nợ của bạn được trả dần theo những gì bạn có thể chi trả theo thu nhập của mình. Ngoài ra, bạn sẽ không phải lo lắng về việc lãi suất tăng hoặc bị phạt thêm tiền phạt hoặc phí. Khi kết thúc kế hoạch thanh toán, bạn sẽ thanh toán nhiều nhất có thể trong thời gian thanh toán ba hoặc năm năm và phần còn lại của các khoản nợ của bạn sẽ được tha thứ - lý tưởng mà bạn không phải hy sinh bất kỳ tài sản nào.
Từ cuối cùng
Tuyên bố phá sản là một bước tiến rất lớn và điều quan trọng là đảm bảo bạn chọn đúng loại phá sản vì nó sẽ ảnh hưởng lớn đến những năm tiếp theo của cuộc đời bạn. Trước khi tuyên bố phá sản, bạn phải trải qua tư vấn tín dụng, có thể cung cấp một diễn đàn hữu ích để trả lời câu hỏi của bạn và nhận hướng dẫn.
Ngoài ra, có một số khoản nợ nhất định, chẳng hạn như tiền cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con và cho vay sinh viên, không thể được tha thứ cho dù bạn nộp loại phá sản nào. Ngoài việc sử dụng thông tin trên để giúp bạn quyết định loại phá sản nào phù hợp với bạn, hãy đọc thêm tại trang web phá sản của Tòa án Hoa Kỳ và hỏi ý kiến luật sư nếu bạn có câu hỏi chi tiết hơn hoặc cụ thể hơn về tiểu bang.
