6 lời khuyên để được chấp thuận cho vay thế chấp nhà
Giáo dục bản thân là chìa khóa, và có một số cách để tránh sự đau lòng và thất vọng này khi đăng ký vay thế chấp.
Nhận khoản vay thế chấp của bạn được chấp thuận
Mua một ngôi nhà đã rất căng thẳng và việc chuẩn bị không tốt sẽ làm tăng sự lo lắng. Tại sao phải đặt mình qua đây? Tìm hiểu cách suy nghĩ như người cho vay và giáo dục bản thân về những cách tốt nhất để được chấp thuận khoản vay thế chấp của bạn:
1. Biết điểm tín dụng của bạn
Nó thực sự mất vài phút để lấy báo cáo tín dụng của bạn và đặt điểm tín dụng của bạn. Nhưng đáng ngạc nhiên, một số người mua nhà trong tương lai không bao giờ xem lại điểm số và lịch sử tín dụng của họ trước khi nộp đơn xin vay mua nhà, cho rằng điểm số của họ đủ cao để đủ điều kiện. Và nhiều người không bao giờ xem xét khả năng trộm cắp danh tính. Tuy nhiên, điểm tín dụng thấp và gian lận tín dụng có thể ngăn chặn một ứng dụng thế chấp chết trong các dấu vết của nó. Bạn có thể đăng ký Tín dụng nghiệp vụ và nhận điểm tín dụng của bạn trong vài phút.
Điểm tín dụng và hoạt động tín dụng có tác động lớn đến phê duyệt thế chấp. Theo Trung tâm học tập cho vay mua nhà, một tỷ lệ lớn người cho vay yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 680 (620 cho khoản vay thế chấp FHA) - và nếu điểm của bạn giảm xuống dưới mức 680, người cho vay có thể từ chối yêu cầu của bạn về khoản vay thế chấp thông thường.
Ngoài các yêu cầu về điểm tín dụng cao hơn, một số khoản thanh toán bị bỏ lỡ, độ trễ thường xuyên và thông tin tín dụng xúc phạm khác có thể ngừng phê duyệt thế chấp. Thanh toán hóa đơn đúng hạn, giảm các khoản nợ của bạn và ở trên đầu báo cáo tín dụng của bạn. Dọn dẹp lịch sử tín dụng của bạn trước và sửa lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn là chìa khóa để giữ điểm tín dụng tốt.
2. Tiết kiệm tiền mặt của bạn
Các yêu cầu để nhận khoản vay thế chấp thường thay đổi, và nếu bạn đang xem xét việc xin vay mua nhà trong tương lai gần, hãy sẵn sàng ho ra tiền. Đi vào văn phòng của người cho vay với số tiền mặt bằng 0 là cách nhanh chóng để từ chối đơn xin vay mua nhà của bạn. Người cho vay thế chấp thận trọng: Trong khi họ đã chấp thuận cho vay thế chấp bằng không, thì bây giờ họ yêu cầu một khoản thanh toán xuống.
Tối thiểu thanh toán xuống khác nhau và phụ thuộc vào các yếu tố khác nhau, chẳng hạn như loại cho vay và người cho vay. Mỗi người cho vay thiết lập các tiêu chí riêng để thanh toán xuống, nhưng trung bình, bạn sẽ cần ít nhất 3,5% thanh toán. Nhằm mục đích thanh toán xuống cao hơn nếu bạn có phương tiện. Khoản thanh toán giảm 20% không chỉ làm giảm số dư thế chấp của bạn mà còn giảm bớt bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI. Người cho vay gắn bảo hiểm bổ sung này vào tài sản mà không có 20% vốn và trả PMI làm tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Loại bỏ các khoản thanh toán PMI và bạn có thể tận hưởng các khoản thanh toán thế chấp thấp hơn, giá cả phải chăng hơn.
Tuy nhiên, thanh toán xuống không phải là chi phí duy nhất bạn phải lo lắng. Nhận thế chấp cũng bao gồm chi phí đóng cửa, kiểm tra nhà, thẩm định nhà, tìm kiếm tiêu đề, phí báo cáo tín dụng, phí nộp đơn và các chi phí khác. Chi phí kết thúc là khoảng 3% đến 5% số dư thế chấp - được trả cho người cho vay của bạn trước khi bạn có thể ký kết thỏa thuận.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn dự định mua một ngôi nhà mới, tốt nhất bạn nên giữ tiền mặt cho khoản thanh toán của mình và đóng chi phí trong tài khoản có thể truy cập dễ dàng khi bạn sẵn sàng mua. Chúng tôi đề nghị một Công cụ tiết kiệm ngân hàng CIT tài khoản kiếm được 2,20%. Khi tài khoản của bạn được mở, hãy xem ngân sách của bạn (có thể được thiết lập thông qua Máy xới) để tìm hiểu số tiền bạn có thể thoải mái tiết kiệm mỗi tháng.
3. Ở lại làm việc của bạn
Tôi biết một người đã nghỉ việc bảy ngày trước khi cô ấy và chồng phải đóng khoản vay thế chấp của họ. Tôi không biết tại sao, và thật không may, nó không mang lại kết quả tốt cho họ. Họ không thể đóng cửa trên ngôi nhà mới của họ và họ đã mất rất nhiều tiền.
Gắn bó với chủ nhân của bạn trong khi trải qua quá trình mua nhà là rất quan trọng. Mọi thay đổi về tình trạng việc làm hoặc thu nhập của bạn đều có thể ngăn chặn hoặc trì hoãn quá trình thế chấp.
Người cho vay chấp thuận khoản vay mua nhà của bạn dựa trên thông tin được cung cấp trong đơn của bạn. Nhận một công việc có mức lương thấp hơn hoặc bỏ công việc của bạn để tự làm chủ, ném cờ lê vào các kế hoạch và người cho vay phải đánh giá lại tài chính của bạn để xem bạn có còn đủ điều kiện cho khoản vay không.
4. Trả nợ và tránh nợ mới
Bạn không cần số dư bằng không trong thẻ tín dụng để đủ điều kiện vay thế chấp. Tuy nhiên, bạn càng nợ các chủ nợ của mình thì càng tốt. Các khoản nợ của bạn xác định xem bạn có thể nhận được một khoản thế chấp, cũng như số tiền bạn có thể có được từ một người cho vay. Người cho vay đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn trước khi phê duyệt thế chấp. Nếu bạn có tỷ lệ nợ cao vì bạn đang mang nhiều nợ thẻ tín dụng, người cho vay có thể từ chối yêu cầu của bạn hoặc đưa ra một khoản thế chấp thấp hơn. Điều này là do toàn bộ khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn - bao gồm cả thế chấp - không nên vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, thanh toán nợ tiêu dùng của bạn trước khi hoàn thành một ứng dụng làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và có thể giúp bạn có được tỷ lệ thế chấp tốt hơn.
Nhưng ngay cả khi bạn được chấp thuận cho thế chấp bằng nợ tiêu dùng, điều quan trọng là tránh nợ mới trong khi thực hiện quy trình thế chấp. Người cho vay kiểm tra lại tín dụng của bạn trước khi đóng và nếu báo cáo tín dụng của bạn tiết lộ các khoản nợ bổ sung hoặc mới, điều này có thể ngăn chặn việc đóng thế chấp.
Theo quy định, tránh mọi giao dịch mua lớn cho đến khi bạn đóng khoản vay thế chấp. Điều này có thể bao gồm tài trợ cho một chiếc xe mới, mua thiết bị gia dụng bằng thẻ tín dụng của bạn hoặc điều chỉnh khoản vay của ai đó.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn hiện có một khoản nợ đáng kể, bạn có thể muốn xem xét khoản vay cá nhân thông qua Đáng tin. Điều này có thể giúp giảm lãi suất của bạn và hợp nhất nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng.
5. Được chấp thuận trước cho thế chấp
Được chấp thuận trước cho một khoản vay thế chấp trước khi xem nhà là trách nhiệm về mặt cảm xúc và tài chính. Một mặt, bạn biết những gì bạn có thể chi tiêu trước khi đấu thầu tài sản. Mặt khác, bạn tránh yêu một ngôi nhà mà bạn không đủ khả năng.
Quy trình phê duyệt trước khá đơn giản: Liên hệ với người cho vay thế chấp (hoặc nhiều người cho vay cùng một lúc thông qua LendingTree), gửi thông tin tài chính và thông tin cá nhân của bạn và chờ phản hồi. Chấp thuận trước bao gồm tất cả mọi thứ từ số tiền bạn có thể đủ khả năng, đến lãi suất bạn sẽ trả cho khoản vay. Người cho vay in thư chấp thuận trước cho hồ sơ của bạn và tiền có sẵn ngay khi người bán chấp nhận giá thầu của bạn. Mặc dù không phải lúc nào cũng đơn giản, nhưng nó có thể.
6. Biết những gì bạn có thể đủ khả năng
Tôi biết từ kinh nghiệm cá nhân rằng những người cho vay làm những người nộp đơn chấp thuận trước nhiều hơn những gì họ có thể chi trả. Sau khi nhận được thư chấp thuận trước từ người cho vay của chúng tôi, chồng tôi và tôi tự hỏi liệu họ đã đọc đúng tờ khai thuế hay chưa. Chúng tôi đánh giá cao sự hào phóng của người cho vay, nhưng cuối cùng đã quyết định một ngôi nhà phù hợp với ngân sách của chúng tôi.
Đừng để người cho vay ra lệnh bạn nên chi bao nhiêu cho khoản vay thế chấp. Người cho vay xác định số tiền phê duyệt trước dựa trên thu nhập và báo cáo tín dụng của bạn và họ không tính đến số tiền bạn chi cho việc giữ trẻ, bảo hiểm, cửa hàng tạp hóa hoặc nhiên liệu. Thay vì mua một ngôi nhà đắt tiền hơn bởi vì người cho vay nói rằng bạn có thể, hãy thông minh và giữ chi phí nhà ở trong khả năng của bạn.
Từ cuối cùng
Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chuẩn cho khoản vay thế chấp, đừng nản lòng. Thay vào đó, hãy để nó là động lực để cải thiện tín dụng và tài chính của bạn. Nhiều người đã vượt lên trên các vấn đề tín dụng, phá sản, tịch thu nhà và thu hồi cụ thể để mua căn nhà đầu tiên của họ. Chỉ cần chắc chắn để thực hiện một kế hoạch thực tế và tuân thủ nó.
Mất bao lâu để bạn thực hiện ước mơ sở hữu nhà? Nếu bạn hiện đang làm việc hướng tới mục tiêu này, bạn đã thực hiện những bước nào?
