Cách tái cấp vốn cho sinh viên tư nhân và liên bang cho vay - Ưu và nhược điểm

Tái cấp vốn cho sinh viên có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn, nhưng nó không phải lúc nào cũng là lựa chọn đúng đắn. Để tránh những sai lầm lớn, vĩnh viễn, bạn nên hiểu quy trình tái cấp vốn và ý nghĩa của nó đối với bạn và khoản nợ của bạn.

Đây là tất cả mọi thứ bạn cần biết.

Cách thức tái cấp vốn cho sinh viên hoạt động

Một số người cho vay tư nhân, chủ yếu là các ngân hàng thương mại và các công ty khởi nghiệp, cung cấp tái cấp vốn cho sinh viên vay. Chương trình cho vay liên bang không cung cấp tái cấp vốn, vì vậy khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang, bạn chuyển đổi chúng thành các khoản vay tư nhân. Công ty tái cấp vốn tư nhân trả hết chương trình cho vay liên bang, chủ yếu là mua nợ của bạn.

Tái cấp vốn cho sinh viên tương tự như tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp hoặc xe hơi. Khi bạn tái tài trợ, bạn đổi khoản vay sinh viên cũ của mình lấy một khoản mới. Thông thường, bạn cũng kết thúc với lãi suất thấp hơn hoặc với gói thanh toán cho phép bạn thực hiện thanh toán hàng tháng nhỏ hơn trong một khoảng thời gian dài hơn. Nếu bạn có lãi suất cao hoặc thanh toán hàng tháng nặng nề, tái cấp vốn có thể giúp.

Các công ty tái cấp vốn cho sinh viên vay thường sử dụng mô hình cho vay ngang hàng, cho vay tiền mặt đến từ các nhà đầu tư được công nhận, không phải từ tiền gửi ngân hàng tiêu dùng. Các công ty ví dụ bao gồm SoFi, Earnest, Lendkey và CommonBond. Các ngân hàng thương mại tái cấp vốn cho sinh viên vay bao gồm Ngân hàng Citizens và Ngân hàng Darian Rowayton.

Theo ghi nhận, nhiều công ty tái cấp vốn cho sinh viên là các công ty mới thành lập hoặc các doanh nghiệp nhỏ hơn. Các công ty này thường cung cấp các đặc quyền và lợi thế không được cung cấp bởi các ngân hàng thương mại. Ví dụ, SoFi cung cấp một chương trình bảo vệ thất nghiệp cung cấp một số hỗ trợ nếu bạn mất việc trong khi trả nợ.

Bạn có nên tái tài trợ?

Các công ty tái cấp vốn cho sinh viên xem xét các yếu tố khác nhau khi xem xét liệu một người có phải là ứng cử viên tốt hay không và khi xác định mức lãi suất nào sẽ đưa ra. Điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò lớn khi một ngân hàng thương mại đánh giá uy tín tín dụng của bạn - tuy nhiên, nó ít quan trọng hơn với các công ty tái cấp vốn.

Trên thực tế, một số công ty thậm chí không nhìn vào điểm tín dụng của bạn. Thay vào đó, họ xem xét công việc hiện tại, thu nhập hoặc tiềm năng thu nhập của bạn và số tiền bạn có. Một số yếu tố có thể giúp bạn có được lãi suất tốt hơn khi bạn tái cấp vốn bao gồm:

• Công việc của bạn. Bạn không cần một công việc lương cao để có được mức lương cao, nhưng các công ty như Earnest và SoFi xem xét liệu bạn có một công việc toàn thời gian hay công việc toàn thời gian không.
• tiền tiết kiệm của bạn. Có tiền trong ngân hàng - ít nhất là đủ để trang trải chi phí trị giá một tháng - giúp bạn đủ điều kiện và nhận được lãi suất thấp hơn.
• Lịch sử trả nợ tích cực. Các công ty tái cấp vốn cho sinh viên không muốn thấy lịch sử thanh toán bị bỏ lỡ hoặc thanh toán trễ.
• Dòng tiền. Bạn cần mang lại thu nhập đủ mỗi tháng để thoải mái trả lại các khoản vay sinh viên của mình và trang trải tất cả các chi phí khác.

Một số yếu tố hoặc lựa chọn cuộc sống có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tái tài trợ của bạn. Các công ty tái cấp vốn cho sinh viên thường từ chối ứng viên vì các yếu tố sau:

• Nhảy việc. Một lịch sử việc làm ổn định nói với người cho vay rằng bạn có khả năng trả lại các khoản vay của mình. Thay đổi công việc thường xuyên hoặc đi trong nhiều tháng mà không có công việc khiến người cho vay thận trọng.
• Nhiều khoản nợ khác. Nếu bạn có nhiều nợ thẻ tín dụng, nợ tự động hoặc vay cá nhân, có thể khó tái tài trợ.
• Không hoàn thành trường học. Nhiều chương trình tái cấp vốn cho sinh viên sẽ chỉ cho vay tái cấp vốn sau khi bạn đã lấy được bằng hoặc đang đi đúng hướng để hoàn thành nó trong học kỳ. Nếu bạn rời khỏi chương trình mà không hoàn thành hoặc có nhiều năm học trước bạn, bạn có thể không gặp may.
• Thường xuyên rút tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn. Lịch sử thanh toán bị trả lại hoặc thấu chi có thể khiến bạn bớt hấp dẫn khi là người đi vay.

Ưu điểm của tái cấp vốn cho sinh viên

Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu, có một số lợi thế để tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn. Những lợi ích này áp dụng cho dù bạn đang tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang và các khoản vay tư nhân cùng nhau, chỉ cho vay liên bang hay chỉ cho vay tư nhân.

1. Lãi suất thấp hơn. Lãi suất cho các khoản vay liên bang được cố định cho vòng đời của khoản vay. Tỷ lệ cho các khoản vay của bạn phụ thuộc vào khi bạn đi học. Ví dụ, tôi học trường cao học từ năm 2006 đến 2008, ngay trước khi cuộc khủng hoảng nhà đất hạ lãi suất. Tỷ lệ cố định cho các khoản vay của tôi là 6,8%. Nếu tôi tái tài trợ khi lãi suất thấp hơn, tôi có thể tiết kiệm một khoản đáng kể mỗi tháng và trong suốt thời gian vay của mình.
2. Thanh toán khoản vay đơn giản hóa. Thật dễ dàng để bỏ lỡ một khoản thanh toán khi bạn đang tung hứng nhiều khoản vay. Tái cấp vốn cho phép bạn kết hợp nhiều khoản vay thành một, đơn giản hóa hóa đơn hàng tháng của bạn. Thậm chí tốt hơn, nhiều chương trình tái cấp vốn cung cấp các gói thanh toán tự động và có thể giúp bạn giảm 0,25% lãi suất khi đăng ký.
3. Không có lệ phí. Trong một số trường hợp, các khoản phí khác nhau ăn hết số tiền bạn tiết kiệm được từ mức lãi suất thấp hơn. May mắn thay, nhiều công ty tái cấp vốn cho sinh viên vay - như SoFi, Earnest, LendKey và CommonBond - không tính phí nguồn gốc.
4. Không có hình phạt trả trước. Trả thêm tiền cho các khoản vay của bạn mỗi tháng giúp bạn tăng tốc quá trình thanh toán và trả ít hơn theo thời gian, vì bạn trả lãi ít hơn. Điều đó chỉ có lợi cho bạn nếu công ty tái cấp vốn không tính tiền phạt trả trước, một khoản phí bổ sung nếu bạn thanh toán sớm. Nhiều công ty, bao gồm SoFi, Commonbond, Earnest và LendKey, không xử lý hình phạt nếu bạn trả nhiều hơn mức tối thiểu.
5. Nhiều lựa chọn thời hạn thanh toán. Bạn có nhiều lựa chọn trả nợ khi bạn tái tài trợ. Thời hạn hoàn trả thường từ 5 đến 20 năm. Nếu bạn muốn tập trung vào việc tăng tốc thông qua thanh toán và nhận mức lãi suất thấp nhất, hãy chọn thời hạn năm năm. Một kỳ hạn dài hơn, chẳng hạn như 15 hoặc 20 năm, có thể có nghĩa là lãi suất cao hơn, nhưng thanh toán hàng tháng thấp hơn.
6. Lãi suất biến. Thông thường, việc chọn lãi suất thay đổi (trái ngược với lãi suất cố định trong vòng đời của khoản vay) khi bạn tái cấp vốn cho bạn mức lãi suất bắt đầu thấp hơn. Rủi ro là lãi suất của bạn có thể tăng qua các năm, vì lãi suất được gắn với lãi suất Libor hoặc lãi suất cơ bản. Một số công ty tái cấp vốn cho sinh viên giới hạn lãi suất, vì vậy tỷ lệ của bạn sẽ không tăng trên một số tiền nhất định (thường là từ 8% đến 10%), ngay cả khi tỷ lệ Libor hoặc Prime cao hơn.
7. Hỗ trợ trong khi thất nghiệp. Một vài công ty tái cấp vốn cho phép bạn tạm dừng thanh toán nếu bạn mất việc. Tùy thuộc vào công ty, bạn có thể tạm dừng thanh toán trong tối đa 18 tháng. Một số công ty tái cấp vốn cũng cung cấp hỗ trợ trong quá trình tìm việc của bạn để giúp bạn tìm việc nhanh hơn.
8. Đặc quyền xã hội và lối sống. Một số công ty, như CommonBond, tài trợ mạng và các sự kiện xã hội ở nhiều thành phố trong suốt cả năm. CommonBond cũng hỗ trợ một chương trình có tên là Bút chì của Promise, cung cấp các cơ hội giáo dục cho sinh viên ở các nước đang phát triển.

Nhược điểm của tái cấp vốn cho sinh viên

Tái cấp vốn cho sinh viên có một số nhược điểm mà bạn cần lưu ý, đặc biệt nếu bạn đang tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang.

1. Không có thêm kế hoạch hoàn trả liên bang. Chương trình cho vay sinh viên liên bang cung cấp nhiều kế hoạch trả nợ khác nhau, từ kế hoạch tiêu chuẩn 10 năm đến Kế hoạch trả tiền khi bạn kiếm tiền (Kế hoạch REPAYE). Kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập (Kế hoạch IBR) giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng ở mức 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn. Bạn có thể chuyển đổi giữa các kế hoạch khi nhu cầu của bạn và các cam kết tài chính thay đổi mà không cần trải qua quá trình tái cấp vốn dài. Các kế hoạch cung cấp một mạng lưới an toàn nếu bạn gặp vấn đề về tài chính, vì khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thấp đến 0 đô la. Khi bạn tái tài trợ, bạn sẽ mất quyền truy cập vào các kế hoạch đó.
2. Tiền lãi được viết hoa. Có vẻ hữu ích khi các chương trình tái cấp vốn cho vay cho phép bạn tạm dừng thanh toán nếu bạn mất việc (hoặc trong khi bạn đang tìm việc). Tuy nhiên, tiền lãi tiếp tục tích lũy trong thời gian đó. Trừ khi bạn trả hết, nó sẽ được vốn hóa - có nghĩa là khoản vay của bạn sẽ tăng lên nếu bạn trải qua một thời gian dài đấu tranh tài chính.
3. Không tha thứ cho vay. Các khoản vay liên bang có thể được tha thứ sau 10 năm, 20 năm hoặc 25 năm, tùy thuộc vào sự nghiệp và kế hoạch thanh toán của bạn. Sau 20 hoặc 25 năm đối với Kế hoạch IBR hoặc Kế hoạch thanh toán khi bạn kiếm tiền (Kế hoạch PAYE), chính phủ tha thứ cho số dư trong khoản vay của bạn, nghĩa là bạn không còn chịu trách nhiệm thanh toán cho khoản đó. Nếu bạn làm việc trong dịch vụ công cộng, các khoản vay của bạn có thể được tha thứ sau 10 năm. Các công ty tái cấp vốn cho sinh viên không cung cấp sự tha thứ.
4. Số tiền cho vay tối thiểu. Tùy thuộc vào quy mô khoản vay của bạn, tái cấp vốn thậm chí có thể không phải là một lựa chọn. Một số công ty chỉ cho vay tái cấp vốn lớn hơn 10.000 đô la. Những người khác cho vay tái cấp vốn lớn hơn $ 5.000. Nếu bạn có một khoản vay nhỏ hơn và muốn lãi suất thấp hơn, bạn sẽ không gặp may.
5. Sốc sticker do lãi suất thay đổi. Nhận được một tỷ lệ thấp, biến đổi ngày hôm nay có vẻ như là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho khoản vay của bạn. Nhưng điều gì xảy ra nếu tỷ lệ tăng trong vài năm tới và bạn thấy mình có tỷ lệ 8% hoặc 9%? Tỷ lệ biến thấp hơn có thể hấp dẫn, nhưng bạn có thể tốt hơn nên chọn khoản vay có lãi suất cố định, trừ khi bạn biết bạn có thể trả hết số dư trước khi lãi suất tăng.
6. Giá tốt hơn không được đảm bảo. Lãi suất có thể thấp hơn khi bạn tái cấp vốn - nhưng chúng không phải như vậy. Nhiều công ty cung cấp một loạt các tỷ lệ, từ 2,2% đến 8% hoặc cao hơn. Nếu bạn là một luật sư có thu nhập cao và đáp ứng các tiêu chí khác của công ty tái cấp vốn, bạn có khả năng nhận được mức giá tốt nhất. Nhưng những người có mức lương khiêm tốn hơn, nợ nhiều hơn hoặc có tiền sử thanh toán trễ có thể thấy rằng tỷ lệ được cung cấp tương tự (hoặc thậm chí cao hơn) tỷ lệ hiện tại đối với khoản vay liên bang của họ.

Các lựa chọn để xem xét thay thế

Các công ty tái cấp vốn nhằm mục đích làm cho nợ sinh viên phải chăng hơn. Nếu bạn thấy rằng nhược điểm của việc tái cấp vốn vượt trội so với ưu điểm và bạn đang vật lộn để thanh toán khoản vay, bạn có các lựa chọn khác - ít nhất là cho các khoản vay liên bang.

Kế hoạch trả nợ theo thu nhập liên bang

Nếu bạn thấy rằng bạn không thể thực hiện thanh toán theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn, bạn nên cân nhắc chuyển đổi.

Theo kế hoạch dựa trên thu nhập, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không vượt quá 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý, là mức thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn vượt qua ngưỡng nghèo. Ví dụ: nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn là 40.000 đô la và chuẩn nghèo là 25.000 đô la, thu nhập tùy ý của bạn là 15.000 đô la.

Với các kế hoạch trả nợ theo thu nhập, thời hạn trả nợ là 20 hoặc 25 năm, sau đó số dư được tha (nếu không được trả hết) và bạn không còn chịu trách nhiệm về việc đó. Chương trình cho vay sinh viên liên bang có bốn kế hoạch dựa trên thu nhập:

1. Kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập. Theo Kế hoạch IBR, nếu bạn rút các khoản vay trước ngày 1 tháng 7 năm 2014, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 15% thu nhập tùy ý và bạn có trách nhiệm thanh toán trong 25 năm. Nếu bạn đã cho vay lần đầu tiên sau Ngày 1 tháng 7 năm 2014, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% thu nhập tùy ý và bạn chịu trách nhiệm thanh toán trong tối đa 20 năm. Theo Kế hoạch IBR, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ nhiều hơn số tiền thanh toán hàng tháng được yêu cầu theo kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, do đó bạn không phải lo lắng về việc thanh toán hàng tháng nếu thu nhập của bạn tăng đột ngột.
2. Kế hoạch hoàn trả thu nhập dự phòng. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho Kế hoạch hoàn trả thu nhập dự phòng (Kế hoạch ICR) là 20% thu nhập tùy ý của bạn hoặc số tiền bạn sẽ trả cho gói thanh toán cố định trong thời hạn 12 năm. Bạn không còn chịu trách nhiệm về số dư chưa thanh toán cho khoản vay của mình trong Kế hoạch ICR sau 25 năm.
3. Trả tiền khi bạn kiếm tiền. Theo Kế hoạch PAYE, bạn cần phải là người vay mới kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2007. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% thu nhập tùy ý của bạn, nhưng không bao giờ vượt quá kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn. Thời hạn trả nợ cho Kế hoạch PAYE là 20 năm.
4. Sửa đổi thanh toán khi bạn kiếm được kế hoạch. Mặc dù PAYE chỉ mở cho những người vay mới sau năm 2007, Kế hoạch REPAYE dành cho bất kỳ người vay nào có nợ vay sinh viên liên bang. Các khoản thanh toán của bạn là 10% thu nhập tùy ý theo REPAYE. Tuy nhiên, không giống như Kế hoạch IBR hoặc Kế hoạch PAYE, cuối cùng bạn có thể trả nhiều hơn số tiền bạn trả theo kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn theo REPAYE nếu thu nhập của bạn tăng đáng kể. Thời hạn thanh toán cho REPAYE là 20 năm nếu bạn trả nợ các khoản vay đại học và 25 năm nếu bạn trả các khoản vay sau đại học.

Chương trình hợp nhất liên bang

Nếu bạn có nhiều khoản vay liên bang và nhiều mức lãi suất khác nhau, hợp nhất các khoản vay của bạn có thể là cách để đi. Hợp nhất cho vay liên bang không giống như tái cấp vốn. Thay vào đó, nó tập hợp nhiều khoản vay liên bang thành một khoản vay lớn hơn. May mắn thay, gần như mọi loại cho vay liên bang có thể đủ điều kiện để hợp nhất.

Một trong những lợi ích của hợp nhất là tiềm năng để có được lãi suất thấp hơn. Khi bạn hợp nhất, bạn kết thúc với một mức lãi suất là mức trung bình có trọng số của tất cả các mức lãi suất cho các khoản vay của bạn, được làm tròn đến lần thứ tám gần nhất. Nếu lãi suất cho một số khoản vay liên bang của bạn cao hơn đáng kể so với các khoản vay khác, hợp nhất có thể có ý nghĩa. Nếu tỷ lệ tương tự trên tất cả các khoản vay của bạn, điều đó có thể có ý nghĩa ít hơn.

Một lợi ích nữa của việc hợp nhất các khoản vay của bạn là kéo dài thời hạn thanh toán lên đến 30 năm. Điều đó có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng cuối cùng bạn sẽ trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay của sinh viên. Nếu bạn không muốn gia hạn gói trả nợ, bạn có thể chọn các điều khoản ngắn hơn, chẳng hạn như 10 năm. Bạn cũng có thể chọn một kế hoạch trả nợ theo thu nhập sau khi bạn hợp nhất các khoản vay của mình.

Mặc dù hầu hết các khoản vay liên bang trong thời gian trả nợ hoặc ân hạn đều đủ điều kiện để hợp nhất, nhưng đó là không phải có sẵn cho những người vay mặc định Nếu bạn mặc định, bạn cần sắp xếp để trả nợ với nhà cung cấp khoản vay hiện tại của bạn hoặc đồng ý đăng ký vào một kế hoạch trả nợ theo thu nhập sau khi bạn hợp nhất.

Trì hoãn hoặc Nhẫn

Giống như một số chương trình tái cấp vốn cho sinh viên, chương trình cho vay liên bang cũng cung cấp hỗ trợ nếu bạn mất việc hoặc không thể tìm được việc làm. Bạn có thể trì hoãn các khoản thanh toán khoản vay của mình nếu bạn quyết định quay lại trường ít nhất là một nửa thời gian, hoặc tối đa ba năm nếu bạn không có việc làm và không thể kiếm được việc làm. Bạn cũng có thể hoãn các khoản vay liên bang nếu bạn gia nhập Quân đoàn Hòa bình hoặc đang thực hiện nghĩa vụ quân sự tại ngũ trong một cuộc chiến tranh, hoạt động quân sự hoặc khẩn cấp quốc gia.

Trong thời gian trì hoãn, chính phủ trả lãi cho các khoản vay được trợ cấp của bạn, vì vậy bạn không phải lo lắng về việc nó được vốn hóa và thêm vào số dư gốc của bạn. Tuy nhiên, bạn có trách nhiệm trả lãi cho các khoản vay không trợ cấp khi khoản vay của bạn được hoãn lại. Nếu bạn không trả lãi cho các khoản vay không được chứng nhận, nó sẽ được thêm vào số dư gốc của bạn.

Để đủ điều kiện trì hoãn, bạn cần liên hệ trực tiếp với công ty dịch vụ cho vay. Nếu bạn đang trì hoãn các khoản thanh toán vì bạn đã nghỉ việc, bạn cần chủ động tìm việc (chẳng hạn như bằng cách đăng ký với cơ quan tuyển dụng) hoặc cần chứng minh rằng bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp thất nghiệp. Nếu bạn đang hoãn thanh toán vì bạn đã đi học trở lại, bạn nên liên hệ với văn phòng hỗ trợ tài chính của trường để giúp bạn hoàn thành thủ tục giấy tờ.

Nếu bạn vẫn đang làm việc nhưng thiếu việc làm hoặc đấu tranh để kiếm đủ tiền, thì Nhẫn có thể là một lựa chọn cho các khoản vay liên bang. Bạn không phải thực hiện thanh toán cho các khoản vay của mình, nhưng bạn phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản lãi nào. Nhẫn cho phép bạn ngừng thanh toán hoặc giảm các khoản thanh toán khoản vay của bạn trong tối đa 12 tháng. Để đủ điều kiện, bạn cần liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ cho vay của mình - hãy chuẩn bị xuất trình các tài liệu chứng minh rằng bạn đang gặp khó khăn về tài chính hoặc bệnh tật.

Bạn có thể đủ điều kiện để hoãn hoặc hoãn cho dù bạn đang tham gia loại kế hoạch trả nợ nào. Điều đáng chú ý là việc thay đổi kế hoạch trả nợ của bạn có thể giúp bạn tránh được yêu cầu hoãn hoặc cấm cho vay. Tùy thuộc vào thu nhập hiện tại của bạn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho Gói IBR, ICR hoặc REPAYE có thể là 0 đô la mỗi tháng. Cân nhắc cẩn thận tất cả các lựa chọn của bạn trước khi quyết định lựa chọn nào có ý nghĩa nhất đối với bạn.

Từ cuối cùng

Trừ khi tỷ lệ cho các khoản vay liên bang của bạn cao, bạn có thể tốt hơn không phải tái cấp vốn. Tái cấp vốn cho sinh viên có ý nghĩa nhất đối với những người vay có khoản vay tư nhân lớn với lãi suất cao.

Nếu bạn đã vay hơn 10.000 đô la từ một người cho vay tư nhân và đang xem mức lãi suất trên 7%, tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền và căng thẳng đáng kể - và các khoản trợ cấp được cung cấp bởi nhiều công ty tái cấp vốn, như hỗ trợ thất nghiệp, có thể giúp bạn họ là một lựa chọn tốt hơn so với hầu hết những người cho vay sinh viên tư nhân.

Bạn đã tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn? Nó có giúp được không?