Làm thế nào để tham gia vào một IR IR cho tiết kiệm và giáo dục đại học

Bạn có thể đã quen thuộc với 529 kế hoạch tiết kiệm đại học, nhưng bạn cũng có thể tận dụng một cách khác để tiết kiệm cho trường đại học - Roth IRA của bạn. Mặc dù nó thường không phù hợp như phương pháp duy nhất của bạn, nhưng nó có thể mang lại một số lợi thế.

Lý do nên sử dụng Roth IRA cho tiết kiệm đại học

1. Không giống như kế hoạch 529, nếu con bạn cuối cùng không cần tiền để học đại học, bạn sẽ không bị phạt nếu sử dụng nó cho việc khác. Nếu bạn muốn rút tiền từ 529 để sử dụng cho chi phí phi giáo dục, bạn sẽ bị phạt 10%.
2. Bạn có thể rút các khoản đóng góp của Roth IRA bất cứ lúc nào mà không bị phạt hay thuế vì bất kỳ lý do gì. Bạn cũng có thể rút thu nhập mà không bị phạt 10% nếu chúng sẽ được sử dụng để thanh toán cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện. Bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản thu nhập đó nếu bạn chọn rút chúng, vì vậy bạn có thể muốn để lại chúng trong tài khoản cho nghỉ hưu của chính mình. Thu nhập của Roth IRA chỉ được miễn thuế nếu được rút sau 59 1/2, ngay cả khi được sử dụng cho chi phí giáo dục (nghĩa là thuế liên quan đến tài khoản hưu trí).
3. Nếu bạn đóng góp cho Roth IRA và đủ điều kiện nhận Tín dụng của Saver, bạn có thể được giảm thuế. Mặt khác, đóng góp cho kế hoạch 529 hoặc các kế hoạch tiết kiệm đại học khác không đủ điều kiện cho khoản tín dụng này.
4. Điều quan trọng là phải xem xét ảnh hưởng của khoản tiết kiệm của bạn đối với khả năng đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của con bạn. Nói chung, quyền sở hữu và rút tiền của phụ huynh từ Roth IRA sẽ không có tác động, hoặc tác động tối thiểu, đến việc đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Tuy nhiên, 529 kế hoạch, bất kể quyền sở hữu, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến việc đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Ai sở hữu kế hoạch 529 xác định mức độ ảnh hưởng của nó.

Roth IRA so với 529 Kế hoạch tiết kiệm đại học

Hầu hết các cá nhân sẽ không thể tài trợ đầy đủ cho các chi phí đại học của con mình với Roth IRA vì giới hạn đóng góp tối đa của IRA: 5.000 đô la hàng năm (6.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Một 529 có thể là một bổ sung tuyệt vời để tiết kiệm với một IR IR. Tuy nhiên, có một số lưu ý để nhận thức được.

Hãy nhớ rằng, 529 có thể ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính, trong khi một IR IR thường không.

• Nếu con bạn là một sinh viên độc lập và được liệt kê là cả chủ sở hữu và người thụ hưởng 529 của họ, nó sẽ được tính là tài sản của họ và làm giảm nghiêm trọng khả năng của họ để đủ điều kiện nhận hỗ trợ. Nếu kế hoạch 529 được tổ chức như một tài sản mẹ, nó cũng ảnh hưởng đến việc đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính, nhưng ở mức độ thấp hơn. Một kế hoạch 529 thuộc sở hữu của một người nào đó không phải là phụ huynh hoặc học sinh hoàn toàn không thể báo cáo trong FAFSA, nhưng các phân phối từ kế hoạch đó được tính là thu nhập của sinh viên, điều này có thể gây khó khăn cho việc đủ điều kiện nhận hỗ trợ.
• Mặt khác, Roth IRA không được tính trong số các tài sản của cha mẹ trên FAFSA và nếu bạn rút tiền đóng góp, họ cũng sẽ không được tính là thu nhập. Một IR IR do cha mẹ sở hữu và rút các khoản đóng góp duy nhất sẽ không ảnh hưởng đến việc đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Tuy nhiên, nếu thu nhập được rút, chúng sẽ được báo cáo là thu nhập của phụ huynh và có thể có ảnh hưởng nhỏ. Sinh viên KHÔNG nên sở hữu số tiền đáng kể trong Roth IRAs vì điều đó sẽ được tính là tài sản của sinh viên và khiến việc nhận hỗ trợ tài chính trở nên khó khăn hơn nhiều.

Đóng góp cho một Roth hoặc 529 không được khấu trừ thuế (ngoại trừ ở cấp tiểu bang cho một số kế hoạch 529), mặc dù bằng cách đóng góp cho Roth IRA, bạn có thể đủ điều kiện để nhận Tín dụng của Saver.

• Nếu bạn có thể tiết kiệm ít hơn 5.000 đô la một năm, chỉ riêng đóng góp của Roth có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn (10.000 đô la nếu cả hai cha mẹ đều tiết kiệm).
• Tuy nhiên, nếu bạn có thể tiết kiệm trên số tiền này, hãy bổ sung cho IR IRA với gói 529. Lợi ích cho 529 là bạn không cần phải lo lắng về giới hạn đóng góp nhiều như bạn cần phải lo lắng về thuế quà tặng. Sau khi bạn đưa 13.000 đô la cho một người thụ hưởng cụ thể trong một năm, thuế có thể phải trả cho số tiền vượt quá. Vì vậy, trong khi Roth IRA ít ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính, nếu bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền hơn, hãy đóng góp tối đa cho Roth IRA và bất kỳ khoản vượt quá nào cho kế hoạch 529.

Đóng góp, Thu nhập và Quy tắc 5 năm

Có một quy tắc liên quan đến việc rút các khoản thu nhập từ một IR IR được gọi là quy tắc năm năm. Về cơ bản, nó nói rằng tài khoản phải được mở và tài trợ trong năm năm thuế trước khi thu nhập có thể được rút cho mục đích đủ điều kiện mà không bị phạt 10% và có khả năng miễn thuế. Chi phí giáo dục là một mục đích đủ điều kiện và vẫn tuân theo quy tắc năm năm.

Hãy nhớ rằng, đóng góp có thể được rút bất cứ lúc nào. Nếu bạn rút thu nhập của Roth cho mục đích giáo dục, hãy đảm bảo tài khoản đã được mở bằng tiền trong ít nhất năm năm. Bạn sẽ bị đánh thuế khi rút tiền, nhưng không bị phạt.

Ví dụ, xem xét một ví dụ với một người cha tên Dan. Anh ấy đã đóng góp 2.000 đô la cho công ty Roth IRA của mình mỗi năm kể từ khi cô con gái Sarah chào đời. Bây giờ Sarah đã 18 tuổi, Dan IRA của Dan giữ 36.000 đô la đóng góp và tổng giá trị của nó là 68.000 đô la. Dan có thể rút tới 36.000 đô la mà không phải chịu thuế hay hình phạt bất cứ lúc nào vì bất kỳ lý do gì, kể cả để trả tiền cho giáo dục đại học của Sarah. Số tiền này sẽ không được tính là thu nhập cho ứng dụng FAFSA của Sarah. Nếu anh ta rút nhiều hơn số tiền anh ta đóng góp, nó sẽ bị đánh thuế. Nhưng anh ta sẽ không bị phạt với mức phạt 10% vì anh ta đã giữ tài khoản trong hơn năm năm và đang sử dụng tiền để trả cho đại học. Tuy nhiên, anh ta sẽ phải báo cáo thu nhập đã rút khi thu nhập của mình trên FAFSA của Sarah.

Sử dụng IRA truyền thống cho chi phí đại học

Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản tiền nào bạn rút bất cứ lúc nào. Giống như Roth IRA, hình phạt 10% sẽ được miễn nếu bạn sử dụng tiền cho mục đích giáo dục. Tuy nhiên, vì hóa đơn thuế khi rút tiền từ IRA truyền thống có thể khá dốc, tôi không khuyên bạn nên lập kế hoạch sử dụng một khoản để tiết kiệm cho đại học. Khả năng rút tiền đóng góp của Roth miễn thuế là điều khiến chúng trở thành một lựa chọn tốt cho tiết kiệm đại học.

Ngoài ra, khi bạn rút tiền từ IRA truyền thống và phải trả thuế cho nó, nó sẽ được thêm vào tài sản của cha mẹ dưới dạng thu nhập trên FAFSA. Điều đó có thể khiến bạn mất rất nhiều tiền hỗ trợ tài chính, vì đến trường, có vẻ như bạn vừa có một năm tuyệt vời!

Từ cuối cùng

Trong khi một IR IR có thể là một phương tiện tiết kiệm đại học xuất sắc, đóng góp cần phải được cân bằng với tiết kiệm hưu trí của riêng bạn. Nếu bạn đang sử dụng một chiếc xe đạp để tiết kiệm cho con học đại học, hãy chắc chắn rằng bạn cũng đang tiết kiệm cho chính mình. Điều này có thể nằm trong kế hoạch nghỉ hưu 401k được tài trợ bởi công việc hoặc cũng có thể là một chiếc xe tăng gấp đôi như một phương tiện tiết kiệm đại học.

Xem xét những lợi ích của việc sử dụng Roth IRA để tiết kiệm hưu trí và so sánh những lợi ích này với những lợi ích của việc sử dụng một khoản tiết kiệm cho trường đại học. Xem xét những kế hoạch hưu trí khác có sẵn cho bạn, bạn cảm thấy thế nào về thu nhập chịu thuế so với thu nhập chịu thuế khi nghỉ hưu và số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm. Cuối cùng, bạn có thể chọn 529 so với Roth để tiết kiệm cho đại học, mặc dù có lợi thế tiết kiệm đại học của Roth.

Như với hầu hết các kế hoạch tài chính, quy trình phải được cá nhân hóa theo tình huống duy nhất của bạn. Chuẩn bị là chìa khóa. Bạn có thể muốn gặp một cố vấn tài chính để đưa ra một kế hoạch toàn diện và tùy chỉnh.

Bạn dự định trả tiền cho giáo dục đại học của con bạn như thế nào?