Làm thế nào để sống sót trong công việc mà không có lợi ích Bảo hiểm sức khỏe DIY, nghỉ hưu và nghỉ phép

Ngày nay, nền kinh tế biểu diễn lớn hơn bao giờ hết. Nó bao gồm các tài xế xe tải và nhạc sĩ, temps văn phòng và chủ doanh nghiệp nhỏ, nhà văn tự do và tài xế Uber. Những công việc này liên quan đến các trách nhiệm rất khác nhau, nhưng tất cả đều có một điểm chung: Họ thường không cung cấp các lợi ích đi kèm với các công việc truyền thống, như bảo hiểm y tế, kế hoạch nghỉ hưu, thời gian nghỉ phép hoặc thậm chí nghỉ ốm. Một cuộc thăm dò của NPR / Marist năm 2018 cho thấy 31% tất cả người Mỹ làm việc toàn thời gian nói rằng họ làm việc mà không có lợi ích.

Nếu bạn ở vị trí này, bạn phải tự tìm cách cung cấp các đặc quyền này. Mua bảo hiểm sức khỏe của riêng bạn và tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn không dễ dàng như chỉ cần chọn một kế hoạch của công ty và thanh toán ra khỏi tiền lương của bạn, nhưng điều đó là có thể. Và với một chút sáng tạo, bạn thậm chí có thể lên kế hoạch trước cho kỳ nghỉ và những ngày ốm đau để mất thu nhập không phá vỡ ngân sách của bạn.

1. Bảo hiểm sức khỏe Do-it-Yourself

Một trong những vấn đề lớn nhất đối với người lao động trong nền kinh tế biểu diễn là bảo hiểm y tế. Hệ thống chăm sóc sức khỏe của Hoa Kỳ về cơ bản được xây dựng xung quanh các lợi ích do nhà tuyển dụng tài trợ, điều này khiến cho việc bảo hiểm trở nên khó khăn nếu công việc của bạn không cung cấp. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, thường được gọi là Obamacare, yêu cầu nhiều chủ lao động cung cấp bảo hiểm y tế cho công nhân của họ, nhưng chỉ dành cho nhân viên chính thức, toàn thời gian. Bán thời gian, hợp đồng và người lao động tạm thời vẫn đang ở một mình.

May mắn thay, có một số lựa chọn bảo hiểm y tế cho người lao động tự làm chủ và những người lao động khác trong cùng một chiếc thuyền để lựa chọn. Những lựa chọn này thường đắt hơn so với các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, nhưng chúng là lựa chọn tốt hơn so với việc không có bảo hiểm và có nguy cơ bị mất tiền tiết kiệm do khủng hoảng sức khỏe.

Lợi ích từ người phối ngẫu, đối tác hoặc thành viên gia đình của bạn

Nếu bạn đã kết hôn và người phối ngẫu của bạn làm việc toàn thời gian, hãy xem liệu bạn có thể được bảo hiểm như một người phụ thuộc vào chương trình sức khỏe của họ không. Nếu bạn có thể, nó có thể sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm tốt hơn với mức giá thấp hơn bạn có thể tự mua bảo hiểm. Người sử dụng lao động thường chọn một phần của tab cho phí bảo hiểm của nhân viên của họ và đôi khi cho cả các thành viên gia đình. Và ngay cả khi công ty không làm điều này, một kế hoạch nhóm thông qua một chủ nhân lớn có thể có tỷ lệ thấp hơn so với một kế hoạch cá nhân.

Nếu bạn chưa kết hôn, nhưng bạn sống với bạn đời của mình, có một cơ hội bạn có thể được bảo vệ theo kế hoạch của họ như một đối tác trong nước đủ điều kiện. Tuy nhiên, vì luật liên bang không công nhận quan hệ đối tác trong nước, tùy chọn này chỉ khả dụng ở một số bang. Thông thường, để được bảo hiểm như một đối tác trong nước, bạn phải nói rằng bạn và đối tác của bạn là một cặp vợ chồng, bạn chia sẻ chi phí nhà và sinh hoạt của mình, và cả hai bạn đều không kết hôn với bất kỳ ai khác. Trong một số trường hợp, bạn có thể cần xuất trình các tài liệu như hợp đồng cho thuê hoặc báo cáo ngân hàng để sao lưu các khiếu nại của mình.

Cuối cùng, nếu bạn từ 26 tuổi trở xuống, bạn có thể được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của cha mẹ. Bạn không phải sống với cha mẹ này - hoặc thậm chí sống trong cùng một tiểu bang - để được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu bạn sống ngoài tiểu bang, có nguy cơ bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn để gặp các bác sĩ không thuộc mạng lưới địa phương của cha mẹ bạn. Vì vậy, trước khi bạn sử dụng tùy chọn này, hãy kiểm tra chi tiết về kế hoạch của cha mẹ bạn.

Thị trường chăm sóc sức khỏe

Nếu bạn không thể nhận được bảo hiểm cho chương trình của một thành viên gia đình, cách tốt nhất tiếp theo của bạn là mua một chương trình cá nhân trên thị trường bảo hiểm y tế chính thức. Ở hầu hết các tiểu bang, bạn chỉ cần truy cập HealthCare.gov để tìm bảo hiểm, nhưng một số tiểu bang có thị trường riêng. Thông thường, bạn chỉ có thể mua bảo hiểm tại đây trong thời gian đăng ký mở hàng năm từ tháng 11 đến giữa tháng 12. Tuy nhiên, bạn có thể nộp đơn vào những thời điểm khác nếu gần đây bạn có một sự thay đổi trong cuộc sống ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm của bạn, chẳng hạn như mất việc hoặc chuyển sang một khu vực mới.

Kế hoạch y tế thị trường có thể tốn kém. Theo thông cáo báo chí năm 2019 từ Trung tâm Dịch vụ Medicare & Medicaid, phí bảo hiểm hàng tháng trung bình cho một trong những chương trình này là $ 621 trong năm 2018. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn dưới một mức nhất định, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp bao gồm một phần lớn của chi phí này. Năm 2018, một công nhân trung bình nhận được trợ cấp chỉ trả 89 đô la một tháng.

Tất cả các kế hoạch có sẵn trên thị trường bao gồm một số chăm sóc phòng ngừa cơ bản nhất định, chẳng hạn như vắc-xin và xét nghiệm sàng lọc cơ bản. Tuy nhiên, các kế hoạch rất khác nhau về những gì họ chi trả và chi phí bao nhiêu. Theo HealthCare.gov, có năm cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe có sẵn trên các sàn giao dịch:

Thảm họa. Các gói này có phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất, nhưng chúng cũng có khoản khấu trừ cao - $ 7.900 cho năm 2019. Chúng chỉ dành cho những người dưới 30 tuổi và những người không có khả năng chi trả cho một kế hoạch thường xuyên. Trợ cấp không áp dụng cho loại kế hoạch này, vì vậy nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp, kế hoạch tiêu chuẩn có thể rẻ hơn.
Đồng. Sau các kế hoạch thảm khốc, các kế hoạch bằng đồng có phí bảo hiểm thấp nhất. Tuy nhiên, khoản khấu trừ của họ có thể lên tới hàng ngàn đô la và họ không chi trả cho hầu hết các dịch vụ chăm sóc thông thường. Nói chung, họ có thể sẽ chỉ trả 60% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
Bạc. Các kế hoạch này có phí bảo hiểm vừa phải và bảo hiểm vừa phải. Họ chi trả cho việc chăm sóc thường xuyên hơn các kế hoạch bằng đồng và có khoản khấu trừ thấp hơn. Họ sẽ trả khoảng 70% tổng chi phí của bạn.
Vàng. Những kế hoạch này có phí bảo hiểm cao và chi phí thấp cho việc chăm sóc. Một chương trình vàng sẽ chi trả khoảng 80% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, làm cho nó trở thành một lựa chọn tốt cho những người cần chăm sóc nhiều.
Bạch kim. Đây là loại kế hoạch đắt nhất. Các chương trình bạch kim có khoản khấu trừ thấp và chi trả khoảng 90% tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.

Khi bạn mua bảo hiểm thông qua HealthCare.gov hoặc trao đổi sức khỏe của tiểu bang, bạn nhập thông tin về bản thân, người phụ thuộc và thu nhập của bạn. Đầu tiên, trang web cho bạn biết liệu bạn có đủ điều kiện nhận Medicare, Trợ cấp y tế hay trợ cấp chăm sóc sức khỏe hay không. Sau đó, nó hiển thị cho bạn một danh sách các gói bạn có thể mua, với các chi tiết như phí bảo hiểm hàng tháng của họ, khoản khấu trừ hàng năm và số tiền tối đa bạn có thể phải trả hết trong một năm. Bạn có thể mua một gói thông qua trang web và tự động áp dụng trợ cấp của bạn, nếu bạn có, để trang trải một phần chi phí.

COBRA

Nếu bạn vừa rời khỏi một công việc toàn thời gian để trở thành một phần của nền kinh tế biểu diễn, bạn có thể nhận được bảo hiểm y tế ngắn hạn thông qua Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất, hoặc COBRA. Luật này cho phép bạn giữ bảo hiểm sức khỏe của bạn từ công việc cũ của bạn trong tối đa 18 tháng. Bạn phải đăng ký quyền lợi này trong vòng 60 ngày sau khi rời khỏi công việc cũ của bạn.

COBRA cũng có thể cung cấp cho bạn phạm vi bảo hiểm nếu bạn từng được bảo hiểm trong chương trình bảo trợ của chủ nhân khác nhưng không còn đủ điều kiện. Chẳng hạn, bạn có thể sử dụng COBRA để duy trì chương trình sức khỏe của vợ / chồng sau khi ly hôn hoặc vào chương trình sức khỏe của cha mẹ sau khi quá già để được coi là một đứa trẻ phụ thuộc. Trong những tình huống này, bạn có thể giữ bảo hiểm COBRA của mình trong tối đa ba năm.

Tuy nhiên, những lợi ích bạn nhận được từ COBRA có thể sẽ khiến bạn phải trả nhiều hơn số tiền bạn đã trả cho họ với tư cách là một nhân viên. Hầu hết các nhà tuyển dụng trả cho một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của nhân viên của họ, nhưng theo COBRA, bạn thường phải tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Vì vậy, nếu gần đây bạn đã mất việc, có lẽ bạn nên tìm kiếm một kế hoạch trên thị trường bảo hiểm y tế. Nếu bạn đã đăng ký COBRA, bạn có tùy chọn chuyển sang kế hoạch thị trường trong thời gian đăng ký mở tiếp theo.

Tổ chức thành viên

Nhiều tổ chức thu phí, chẳng hạn như công đoàn lao động, cung cấp bảo hiểm y tế như một lợi ích cho các thành viên của họ. Cũng giống như các doanh nghiệp, các nhóm này có thể hợp tác với nhau để đàm phán giá tốt hơn cho các thành viên của họ hơn là họ có thể mua các kế hoạch cá nhân.

Các tổ chức cung cấp bảo hiểm y tế bao gồm:

Akv. Tổ chức này thúc đẩy lợi ích của người cao tuổi. Không có yêu cầu về độ tuổi để tham gia, nhưng một số lợi ích của nó chỉ dành cho những người trên 50 tuổi. Nó cung cấp một số chương trình sức khỏe bổ sung cho những người tham gia Medicare, cũng như bảo hiểm nha khoa, các chương trình chăm sóc thính giác và thị lực, và thẻ giảm giá theo toa.
Hiệp hội công nhân liên kết (AWA). AWA là một hiệp hội quốc gia gồm những người tự làm chủ, các nhà thầu độc lập, chủ doanh nghiệp nhỏ và doanh nhân. Nó cung cấp bảo hiểm y tế ngắn hạn, bảo hiểm tai nạn, kế hoạch nha khoa và kế hoạch tầm nhìn cho các thành viên của mình. Nó cũng có một loạt các kế hoạch giảm giá để giảm chi phí chăm sóc.
Hiệp hội cho máy tính. Hiệp hội các chuyên gia máy tính này đã hợp tác với HealthInsurance.com để cung cấp nhiều chương trình y tế cho các thành viên. Nó cũng cung cấp các kế hoạch y tế ngắn hạn và các kế hoạch nha khoa.
Liên đoàn tự do. Tổ chức tự do toàn quốc này đã hợp tác với một vài công ty bảo hiểm sức khỏe để cung cấp các kế hoạch cá nhân ở New York, New Jersey, California và một phần của Texas. Đối với những người làm việc tự do sống ở các vùng khác của đất nước, tổ chức này có trao đổi chăm sóc sức khỏe riêng, nơi bạn có thể mua một chương trình cá nhân đủ điều kiện nhận trợ cấp Obamacare.
Hội nhà văn Mỹ. Liên đoàn lao động này đại diện cho các nhà văn của kịch bản phim truyền hình và phim, tin tức, phim tài liệu, hoạt hình và phương tiện truyền thông mới. Các thành viên kiếm được một số tiền cụ thể thông qua văn bản của họ trong một năm nhất định có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế thông qua Quỹ Y tế của Hội Nhà văn.

Nếu bạn không phải là thành viên của bất kỳ tổ chức nào trong số này, hãy xem xét những nhóm khác bạn thuộc về - hoặc có thể đủ điều kiện tham gia - điều đó có thể mang lại lợi ích này. Khả năng bao gồm các công đoàn, các tổ chức chuyên nghiệp và thương mại, hiệp hội cựu sinh viên và phòng thương mại địa phương của bạn. Gọi cho các tổ chức này hoặc kiểm tra trang web của họ để xem liệu có ai trong số họ có thể cung cấp cho bạn một chương trình sức khỏe hợp lý không.

Các lựa chọn bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khác

Tùy thuộc vào tình huống của bạn, có một vài nguồn bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khác có thể có sẵn cho bạn. Ví dụ:

Nếu bạn ít nhất 65 tuổi hoặc bị khuyết tật, bạn có thể đăng ký Medicare.
Nếu bạn là sinh viên, trường cao đẳng hoặc đại học của bạn có thể cung cấp một chương trình sức khỏe sinh viên.
Nếu bạn là thành viên hiện tại hoặc cựu thành viên của quân đội, TRICARE có thể cung cấp bảo hiểm cho bạn và gia đình bạn.
Nhìn vào các công việc bán thời gian mang lại lợi ích sức khỏe.
Nhìn vào các kế hoạch y tế dựa trên đức tin, thường được gọi là các bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe. Một kế hoạch phổ biến là Chia sẻ Medi. Các chương trình này không tuân thủ ACA và thường không bao gồm các chi phí chăm sóc sức khỏe nhất định, chẳng hạn như kiểm soát sinh đẻ. Tuy nhiên, họ thường có phí bảo hiểm thấp hơn các gói khác.
Nếu bạn cần bảo hiểm ngắn hạn để giúp bạn vượt qua, hãy xem xét AgileHealthInsurance. Nhiều lựa chọn sức khỏe của họ có giá $ 99 mỗi tháng hoặc ít hơn.

Tiền thưởng: Mở Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA)

Một số chương trình bảo hiểm y tế cung cấp cho bạn tùy chọn mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), tài khoản đầu tư miễn thuế mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Nếu kế hoạch của bạn không cung cấp cho bạn tùy chọn này, bạn có thể mở HSA thông qua Sống động. Sau đó, bạn sẽ có thể sử dụng HSA kết hợp với chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao - ví dụ: vào năm 2019, các khoản khấu trừ của chương trình cá nhân phải dao động từ $ 1,350 đến $ 6,750 để đủ điều kiện và khoản khấu trừ của chương trình gia đình phải nằm trong khoảng từ $ 2,700 đến $ 13,500.

Ý tưởng rất đơn giản: Bạn mua bảo hiểm y tế với phí bảo hiểm hàng tháng thấp, sau đó để tiền trong HSA làm quỹ khẩn cấp để chi trả khoản khấu trừ cao nếu bạn phải chịu các hóa đơn y tế lớn.

Nó làm cho một lựa chọn hấp dẫn, ít nhất là cho những người khỏe mạnh với ít nhu cầu y tế hiện tại. Làm cho chúng hấp dẫn hơn nữa, HSA cung cấp bảo vệ thuế ba lần: các khoản đóng góp được miễn thuế, thu nhập tăng miễn thuế và rút tiền được miễn thuế nếu bạn sử dụng chúng cho các chi phí y tế.

2. Kế hoạch nghỉ hưu tự làm

Cùng với bảo hiểm y tế, nhiều người dựa vào nơi làm việc của họ để nhận trợ cấp hưu trí. Mặc dù những kế hoạch lương hưu truyền thống được sử dụng bởi các chủ nhân ngày nay rất hiếm, nhưng nhiều người lao động thực hiện hầu hết các khoản tiết kiệm hưu trí của họ thông qua các kế hoạch tại nơi làm việc như là 401 (k) hoặc 403 (b). Các kế hoạch này cho phép bạn dành tiền ngoài thu nhập trước thuế để nghỉ hưu và không phải trả thuế cho đến khi bạn rút tiền. Thêm vào đó, nhiều nhà tuyển dụng sẽ kết hợp các đóng góp của bạn với các kế hoạch này, ít nhất là lên đến một số tiền nhất định mỗi năm.

Nếu bạn tự làm chủ, bạn không thể đóng góp cho kế hoạch nơi làm việc. Tuy nhiên, có những cách khác để bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu một mình. Bạn sẽ không thể tận dụng lợi thế của nhà tuyển dụng, nhưng bạn vẫn có thể nhận được những lợi thế về thuế giống như bạn nhận được từ một kế hoạch tại nơi làm việc.

IRA

Cách đơn giản nhất để bạn tự dành tiền cho nghỉ hưu là thông qua Tài khoản Hưu trí Cá nhân hoặc IRA. Những kế hoạch này có lợi thế về thuế giúp bạn xây dựng tiết kiệm nhanh hơn. Chúng có hai loại chính: IRA truyền thống và IRA truyền thống. Cả hai tài khoản này có thể được thiết lập thông qua một nhà môi giới như Bạn đầu tư bởi J.P. Morgan.

IRA truyền thống có lợi thế về thuế tương tự như 401 (k). Bạn tài trợ cho nó bằng đô la trước thuế và tiền tiếp tục được tích lũy miễn thuế cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, hiện được xác định là 59½ tuổi. Nếu bạn rút bất kỳ khoản tiền nào trước đó, bạn phải trả thuế ngay lập tức, cùng với mức phạt 10%. Bạn được yêu cầu bắt đầu rút tiền - và ngừng đưa bất kỳ khoản tiền nào vào - khi bạn đến tuổi 70½.

Một IR IR giống như một IRA truyền thống được lật trên đầu của nó. Bạn tài trợ cho nó bằng đô la sau thuế, nhưng bạn không phải trả thuế cho số tiền khi bạn rút tiền. Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc tiền phạt, nhưng bạn cũng có thể để nó trong tài khoản - và tiếp tục đóng góp - miễn là bạn muốn. Tuy nhiên, bạn hoàn toàn không thể đóng góp cho Roth IRA nếu thu nhập của bạn vượt quá một giới hạn nhất định, trong năm 2019 là $ 137.000 cho người độc thân và $ 203.000 cho các cặp vợ chồng.

Cả hai loại IRA đều có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp. Đối với năm 2019, giới hạn là 6.000 đô la, cộng với khoản đóng góp bắt kịp của 1.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn có thể mở một trong hai loại tài khoản tại bất kỳ công ty đầu tư nào. Nếu bạn chọn một nhà môi giới trực tuyến, bạn có thể thiết lập IRA trong vài phút.

Kế hoạch cho việc tự làm chủ

IRA có sẵn cho bất cứ ai, ngay cả những người đã có một công việc toàn thời gian với tài khoản hưu trí tại nơi làm việc của riêng mình. Tuy nhiên, nếu bạn tự làm chủ, bạn có một số tùy chọn bổ sung. Các kế hoạch này khó thiết lập hơn một chút so với IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng chúng có thể cho phép bạn dành nhiều hơn thu nhập miễn thuế.

Các kế hoạch cụ thể cho tự làm chủ bao gồm:

Solo 401 (k). Loại kế hoạch này là dành cho những người tự làm chủ mà không có nhân viên khác. Nó hoạt động giống như một kế hoạch 401 (k) tại nơi làm việc, với một điểm khác biệt chính: Bạn vừa là chủ nhân vừa là nhân viên. Là nhân viên, bạn có thể đóng góp tới 19.000 đô la mỗi năm hoặc 100% thu nhập của mình, tùy theo mức nào ít hơn. Là người sử dụng lao động, bạn có thể đóng góp thêm tới 25% thu nhập của mình. Tổng giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho một solo 401 (k) là 56.000 đô la mỗi năm, cộng thêm 6.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn có thể thiết lập Solo 401 (k) chỉ trong vài phút với Tên lửa.
Roth Solo 401 (k). Đây là phiên bản Roth của solo 401 (k). Bạn đóng góp đô la sau thuế, sau đó rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, không giống như Roth IRA, nó không cho phép bạn rút tiền sớm mà không bị phạt. Cả hai loại tài khoản đều yêu cầu nhiều giấy tờ liên quan đến thuế hơn IRA.
SEP IRA. Tài khoản Hưu trí Cá nhân Hưu trí Nhân viên Đơn giản hóa, hoặc SEP IRA, có giới hạn đóng góp tương tự như một solo 401 (k), nhưng việc thiết lập và duy trì dễ dàng hơn. Thuế khôn ngoan, nó hoạt động như một IRA truyền thống; không có phiên bản Roth. Một nhược điểm là nếu bạn có bất kỳ nhân viên nào khác ngoài chính mình, bạn cũng được yêu cầu đóng góp cho IRP SEP của họ. Nếu bạn quan tâm đến SEP IRA, bạn có thể mở một tài khoản với TD Ameritrade.
IRA ĐƠN GIẢN. Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, Kế hoạch phù hợp ưu đãi tiết kiệm cho nhân viên, hoặc SIMPLE IRA, có thể là lựa chọn tốt hơn. Với kế hoạch này, bạn không phải tự mình tài trợ cho các kế hoạch của nhân viên, mặc dù bạn thường phải đóng góp phù hợp. Tuy nhiên, giới hạn đóng góp hàng năm cho kế hoạch này thấp hơn nhiều - lên tới 19.000 đô la vào năm 2019, với khoản đóng góp bắt kịp 3.000 đô la.
Các kế hoạch lợi ích được xác định. Các kế hoạch hưu trí kiểu cũ trả cho bạn thu nhập cụ thể khi nghỉ hưu không hoàn toàn chết. Vẫn có thể lấy một cái bằng cách tự tài trợ nó. Các kế hoạch lợi ích được xác định có thể cho phép bạn dành ra nhiều đô la trước thuế mỗi năm hơn bất kỳ loại kế hoạch nào khác. Tuy nhiên, chúng phức tạp và tốn kém để thiết lập và bảo trì, và chỉ có một vài công ty môi giới cung cấp cho họ. Và, nếu bạn có nhân viên, bạn cũng phải đóng góp lương hưu cho họ.

3. Tự làm

Nếu bạn có một công việc toàn thời gian, chủ lao động của bạn có thể cho phép bạn có một số ngày ốm nhất định mỗi năm. Nếu bạn bị cảm lạnh hoặc bong gân mắt cá chân, bạn có thể dành thời gian nghỉ ngơi để hồi phục và vẫn được trả tiền. Nhưng khi bạn làm việc cho chính mình, đó không phải là một lựa chọn. Bạn phải đưa ra lựa chọn căng thẳng giữa việc cố gắng làm việc trong khi bạn bị ốm, điều này không phải lúc nào cũng có thể, hoặc mất thu nhập.

Tuy nhiên, bạn có thể làm cho sự lựa chọn này dễ dàng hơn với bản thân bằng cách lên kế hoạch trước. Dưới đây là một vài chiến lược có thể giúp:

Giữ gìn sức khoẻ. Bạn sẽ mất ít ngày hơn cho bệnh tật nếu bạn giữ cho mình khỏe mạnh. Ăn uống đúng cách, tập thể dục và tránh thuốc lá. Rửa tay thường xuyên, đặc biệt là trong mùa lạnh và cúm. Và hãy chắc chắn rằng bạn cập nhật tất cả các lần tiêm chủng, kể cả tiêm phòng cúm hàng năm.
Lên kế hoạch cho những ngày ốm đau. Cho dù bạn cẩn thận đến đâu, bạn cũng không thể loại bỏ mọi nguy cơ mắc bệnh. Những gì bạn có thể làm là giả sử bạn sẽ cần một số ngày bệnh nhất định - giả sử, tám mỗi năm - và tính đến chúng khi bạn lên kế hoạch cho lịch trình làm việc của mình. Ví dụ: giả sử với mức lương hàng giờ hiện tại của bạn, bạn cần đặt trung bình 30 giờ làm việc có thể tính hóa đơn mỗi tuần để kết thúc cuộc họp. Nếu bạn tăng lên 31 giờ mỗi tuần khi bạn khỏe mạnh, những giờ làm thêm đó sẽ tăng thêm khoảng tám ngày làm việc trong suốt cả năm - đủ để bù cho tám ngày nghỉ khi bạn bị bệnh.
Tạo quỹ nghỉ ốm. Lấy tiền bạn kiếm được từ số giờ làm thêm đó mỗi tuần và đặt nó sang một tài khoản ngân hàng riêng. Bạn có thể sử dụng tài khoản năng suất cao từ Ngân hàng thuế TNDN vì vậy nó sẽ kiếm được tiền lãi. Đây sẽ là quỹ nghỉ ốm của bạn. Khi bạn phải nghỉ làm, bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản này để giữ các hóa đơn được thanh toán cho đến khi bạn trở lại trên đôi chân của mình. Ngoài ra, bạn có thể thêm và rút tiền từ quỹ khẩn cấp của mình cho mục đích này.
Giữ lịch trình của bạn linh hoạt. Ngay cả khi bạn có nhiều tiền trong ngân hàng, thật khó để có một ngày đau ốm nếu bạn có một thời hạn lớn hiện ra. Để tránh kết thúc trong tình huống này, hãy cố gắng lên kế hoạch một chút chậm trễ trong các bài tập công việc của bạn. Nếu bạn nghĩ rằng một công việc sẽ khiến bạn mất năm ngày để hoàn thành, hãy hứa sẽ hoàn thành trong bảy ngày. Bằng cách đó, bạn sẽ không bỏ lỡ thời hạn nếu bạn phải nghỉ một hoặc hai ngày.
Theo lịch trình. Tất nhiên, có thêm thời gian trong lịch trình của bạn sẽ không giúp ích gì nếu bạn sử dụng nó như một cái cớ để bắt đầu một dự án. Nếu bạn không bị bệnh, hãy tuân thủ lịch trình làm việc của bạn và tránh sự trì hoãn. Nếu bạn mong đợi một nhiệm vụ sẽ đưa bạn năm ngày, hãy làm việc đều đặn trong năm ngày. Hoàn thành sớm không phải là vấn đề; biến nó thành muộn là.

4. Tự nghỉ phép

Nếu tự làm việc khiến bạn khó có thể nghỉ một ngày khi bạn bị cảm lạnh, thì việc nghỉ cả tuần để đi nghỉ càng khó hơn. Tuy nhiên, làm việc cả năm mà không nghỉ ngơi không phải là giải pháp tốt nhất cho sức khỏe hay hạnh phúc của bạn. Kỳ nghỉ thường xuyên làm giảm mức độ căng thẳng của bạn, ngăn ngừa kiệt sức công việc và thậm chí có thể bảo vệ bạn khỏi bệnh tật. Một nghiên cứu năm 2000 trong Y học tâm lý cho thấy các kỳ nghỉ hàng năm làm giảm tỷ lệ tử vong do mọi nguyên nhân khiến nam giới có nguy cơ mắc bệnh tim, ví dụ.

Bạn có thể giải phóng thời gian và tiền bạc bạn cần cho một kỳ nghỉ bằng cách làm theo các chiến lược tương tự được liệt kê ở trên cho những ngày bị bệnh ở quy mô lớn hơn. Chẳng hạn, bạn có thể chặn thời gian trong lịch trình của mình cho các kỳ nghỉ và lên kế hoạch phân công công việc để chúng không trùng lặp với thời gian nghỉ của bạn. Để bù cho tiền lương bị mất, hãy đặt thêm một số giờ vào các thời điểm khác trong năm.

Cuối cùng, cùng với quỹ nghỉ ốm của bạn, hãy tạo một quỹ nghỉ đặc biệt. Sử dụng tiền trong tài khoản này để trang trải tất cả các chi phí kỳ nghỉ của bạn: chi phí của chuyến đi và chi phí tiền lương bị mất của bạn. Bạn có thể kéo dài số tiền này hơn nữa bằng cách tìm cách tiết kiệm tiền cho kỳ nghỉ của mình để bạn không cần phải làm thêm nhiều giờ để trả tiền cho nó.

Tiền thưởng: Xem xét cả chuyến đi dài và ngắn

Nếu công việc của bạn cho phép bạn làm việc từ xa và thiết lập giờ làm việc của riêng bạn, có một số cách bổ sung bạn có thể siết chặt trong một số thời gian nghỉ mà không làm giảm đáng kể thu nhập của bạn.

Nếu bạn có kế hoạch đúng, bạn có thể tận hưởng một ngày cuối tuần dài mà không thực sự bỏ lỡ bất kỳ giờ làm việc. Trong tuần dẫn đến cuối tuần dài, bạn có thể hoàn thành công việc trong năm ngày trong bốn ngày bằng cách làm việc nhiều giờ hơn. Bạn cũng có thể dành thêm thời gian vào tuần sau để trang điểm nếu cần. Và ba hoặc bốn ngày là khoảng thời gian đủ ngắn để bạn không phải lo lắng về việc bỏ lỡ bất cứ điều gì quá quan trọng.

Ngoài ra, bạn có thể đi đến cực đoan khác và có kỳ nghỉ làm việc dài. Bạn có thể không thể nghỉ làm một tháng, nhưng nếu bạn có thể mang theo công việc của mình, bạn có thể làm việc vào ban ngày và chơi khách du lịch vào buổi tối và cuối tuần. Thay vì sống trong phòng khách sạn và ăn mỗi bữa ăn ngoài trời, hãy đặt một căn hộ trên Airbnb và nấu hầu hết các bữa ăn của bạn. Hoặc tiến thêm một bước và xem những cách này để đi du lịch khắp thế giới miễn phí để tìm hiểu cách bạn có thể tiết kiệm về chỗ ở, phương tiện đi lại, hoặc cả hai.

Từ cuối cùng

Ngay bây giờ, phần lớn người lao động Mỹ vẫn có thể nhận được lợi ích từ công việc của họ. Tuy nhiên, nhiều nhà kinh tế kỳ vọng điều này sẽ thay đổi trong tương lai khi nền kinh tế biểu diễn tiếp tục phát triển. Theo báo cáo của New York Times, nhiều công ty đang gia công phần lớn doanh nghiệp của họ cho các nhà thầu phụ - các cá nhân hoặc công ty nhỏ không cung cấp lợi ích giống như các công ty lớn. Nếu xu hướng này tiếp tục đủ lâu, việc tìm ra cách tài trợ cho lợi ích của chính bạn sẽ không chỉ là một kỹ năng quan trọng để thành công như một freelancer; nó sẽ rất quan trọng cho tất cả người lao động.

Bạn có xem mình là một phần của nền kinh tế biểu diễn không? Nếu vậy, bạn làm gì cho lợi ích?